农行银行对中小型企业贷款调查报告范文

农行银行对中小型企业贷款调查报告范文

篇一：银行支持小微企业发展调查报告

银行支持小微企业发展调查报告

为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金

融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾，融资难、融资贵问题比较突出，做好小微企业金融服务仍需要多方给力。

一、基本情况

县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。20XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问

题极大地制约了企业发展步伐。

二、主要做法及成效

银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。20XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长%，高于全部贷款增速个百分点。比如工行县支行20XX年共发

放7户小微企业余额1626万元，20XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，20XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不

断加大。

银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效;农行支行推出一条以县域规模化融资和

中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。

银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企

业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资

成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。

银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评;农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团20XX年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。

三、存在的主要问题

小微企业管理欠规范、财务体系不完善。小微企业多以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱。在财务管理上，

小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会计人员，财务人员素质低下，财务管理混乱，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，货款回笼与货款支

付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。

小微企业抵质押物不足、融资成本较高。近年来银行发放的小微企业贷款主要是抵质押贷款，实力较强企业主要以设备、厂房和土地作抵押，主要有两个方面问题：一方面是评估成本高。房屋抵押由县房地产主管部门指定的评估公司办理评估，才能予以登记，土地抵押需到办理评估登记，这种没有竞争的评估市场无疑增加企业的融资成本。另一方面抵押物的抵押率整体偏低。目前房产抵押率一般为60%，土地

抵押率为50%，机器设备抵押率更低：专用设备在10%，通

用设备在20%至30%，有的银行对设备不进行抵押贷款。多

数小微企业可用于抵押担保的有效资产较少，经营效益较好的企业可以通过担保公司担保，企业如果通过担保公司获得银行贷款支持，尽管省去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金额的1‰至‰收取担保费，同时要求企

业至少按贷款金额的10%缴纳担保基金，有的还要求企业办

理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高融资成本限制了贷款的发放。

银行业经营机制不够合理，小微企业信贷门槛高。一是贷款责任终身追究制引发“惜贷”、“惧贷”现象。金融体制改革后，各家银行加强了风险管理，不同程度实行贷款责任终身追究制，而小微企业贷款风险较大，导致基层银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，宁愿将大量资金上存或购买债券，也不愿对小微企业放贷，造成小微企业贷款投放严重不足。二是贷款审批权限上收，审批时间长。由于实行信贷规模管理，在信贷规模趋紧情况下，各银行一般采取保大压小做法，对小微企业设臵较高的门槛，上收了贷款审批权限，决策链过长，手续繁琐。比如农发行小微企业贷款审批时间一般在30天左右，难以适应小微企业贷款期限短、频率高、用款急的需求。

社会信用环境欠佳，金融服务小微企业积极性差。一是信用环境不够好。目前没有完备银企信息共享平台，银行很难获取企业的真实信息，对失信企业没有联合惩戒机制，政府部门对打击逃废债行为存在执行不力现象，银行胜诉债权案件执行难问题普遍存在。二是部分融资性担保公司缺乏有效管理，存在违规经营行为，对小微企业融资业务的正常开展造成较大负面影响。三是对小微企业金融服务风险、责任与

收益不对等，影响了银行业支持小微企业的积极性。

四、对策建议

篇二：中国农业银行调研报告

中国农业银行

调研报告

调研企业：中国农业银行网上银行、XX农业银行分公司调研地点：农业网上银行

指导老师：

调研者：经济贸易系电子商务班XXX

小组成员：

调研时间：年月号—年月号

目录

一、农行简

介 ................................................ .. (3)

1、金钥

匙 ................................................ .. (3)

2、金穗

卡 ................................................ .. (4)

3、金益

农 ................................................ .. (4)

4e金、

顺 ................................................ .. (4)

5、金光

道 ................................................ .. (5)

三、走进农行，走近农行................................................. . (5)

四、总结................................................. (6)

中国农业银行调研报告

主要内容：“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”，中国农业银行秉承此经营理念，如藤草向着阳光逐步扩展到全中国的各个角落，成为面向“三农”服务城乡以至建设城乡一体化的全能型国际金融企业。将网络与现实紧密结合，与时俱进，成为现代新型企业。专业于投资理财、资金周转服务，专注于打造金钥匙、金穗卡、金光道、金e顺

以及金益农五大品牌。将企业发展盈利与满足客户需求降低客户理财风险于一体，诚信沟通，普民惠民。

一、农行简介

在中国，即使是在偏远的城乡也能看见那一块绿徽黑字

白底的中农业银行门牌。绿色代表生机，寓意中国农业银行致力于走向更好未来，为客户提供完美服务，绿色也象征着田野，是农民给了城乡碧玉之绿，是农村温暖全球。黑色不乏威严之感，具有权威正义之意，代表中国农业银行的高度可靠性，农行有义务为广大民众做最好的服务，表里如一切实为民众办实事。白色代表和平与纯真，这也映射了农行诚信经营的核心价值观，以白色为背景表明农行是以真诚为存世基础的，也更体现其办行宗旨：诚信沟通，普民惠民。

农行起源于1951年成立的农业合作银行。60年来，其相继精力了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。20XX年1月，整体改制为股份有限公司。20XX年7月，农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。作为去昂最为普及的银行，农行秉乘诚信经营理念，致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多远的一流商业银行。并凭借全面的业务组合，庞大的分销网络和领先的技术平台，想最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还包含投资银行、基

金管理、金融租赁等领域。分支机构共计23461个，并继续延伸。

二、农业银行五大品牌展示

1、金钥匙

忠实传承“大行德广伴您成长”的企业灵魂，徽章镂空部分两侧心形通过农

行行徽紧密相连，寓意金钥匙品牌与客户心心相通、以身作则、体解民情，金钥匙齿部由特色古钱币“刀币”排列演化而成，寓示金钥匙品牌将以渠道便利、品种齐全、功能强大的个人金融产品和服务满足客户多元化个性化的金融需求。金钥匙以其纯真的金色蕴意高贵生活典雅品质，开启财富之路，带领人们走向美好未来。

金钥匙：开启财富，引领生活。

2、金穗卡

金穗卡是农行旗下的二级品牌，最为广大学生及喜好消费的客户所青睐。可分为金穗借记卡和金穗信用卡。金穗借记卡具有现金存取、转账结算、消费、理财等全部或部分功能的金融支付工具。为方便广大客户，农行在全国各地设有24小时全自动服务的ATM机，可实现银行卡现金存、取、转账基本功能。并且全国各大银行已实现联网，用户也可在其他银行ATM机上办理简单业务。金穗信用卡，即由农户给予持

卡人一定信用额度，鼓励持卡人超前消费，但凡由农行给予持卡人借贷钱款必须在规定期限内由持卡人全额或分期归还，否则则予以惩处。金穗卡集存取现金、转账结算、消费和透支等功能于一身，全方位满足客户短期、小额、频繁的资金周转需求，让持卡人拥有随时随地、快捷和优越的用

卡体验。金穗卡：卡随心动，金随卡动。

3、金益农

其金融产品涵盖农民生产生活服务、为发展现代农业服务、为农村商品流通服务、为农村中小企业服务、为农村基础设施建设与资源开发服务、为农村城镇化建设服务、为农村社会事业发展服务、加强与其他金融机构的合作八大领域。金益农是中国农业银行品牌旗下的二级品牌，隶属于中国农业银行“五金工程”（承诺是金，专业是金，合作是金，服务

是金，价值是金）。宣扬该品牌是三农群体的益友，吸取农

民朴实的本质，为三农打造最良好的资金流通环境。从一定意义上帮助农民摆脱贫困走入致富之路，建设美好新农村，鼓励发展农业，民以食为天，农业在所有行业中占据主导地位，只要利用好此地位农村便也可像城市那样实现丰衣足食。

金益农：惠农天下，益农万家。

4、金e顺

突破时间、空间限制，结合新型电子商务平台，“e”全称“electronic”，金e顺是农行跟进时代变迁、积极创新的

有力代表。金e顺使广大用户点击鼠标、足不出户即可实现在线交易、在线资讯在内的现代金融服务。任何时间、任何地点，打开网络便能够享受农行服务，购物、下载、浏览最新资讯、商谈等在线完成，轻松快捷。

金e顺：轻松在线，拥有无限。

5、金光道

指中国农业银行以客户需求为导向，通过创新产品与服务，全面整合各类本外币存贷款及中间业务，为客户提供专业的对公金融服务品牌，打造综合性全方位企业金融服务平台，与客户真诚相伴，共同成长，成就宏图远景。寓意农行专注于企业金融服务与企业发展，以综合性全方位的金融服务解决方案服务对客户，为客户打开便利之门，助客户通向成功之道。

金光道：智通道合，偕行以远。

三、走进农行，走近农行

中国农业银行在中国共计23461个分支机构，包括总行本部，32个一级分行；5个直属分行，316个二级分行，3479

个一级分行，19573个基层营业机构以及55家其他机构例如温哥华代表处、河内代表处、悉尼代表处、法兰克代表处等等。数目之多，普及之广，使得农行客户无论走到哪里都能享受农行的全方位一体化的金融服务。

走进中国农业银行安徽阜南分行，门口矗立的叫号机使得客户可以公平有序地享受服务，也让工作人员高效率地满足客户需求，然而由于此时正处春节长假，该行随已设立5个窗口办理业务，客户队伍还是长至门外，农行门庭若市。挤过长队，映入眼帘的是一幅幅反假币的宣传海报，这让我想起近几年假币不断流入市场对公众财产造成严重损失，对此农行阜南分行以海报等形式宣传货币卫真反假。假币特征介绍如下：（1）假币的冠字号为机制胶印，纸张较脆，无韧性；（2）假币人像水印及“100”白水印均用无色油墨直接印在纸张正面，水印模糊，没有立体感；（3）假币冠字号码有两种安全线：一种是用银墨色磁带夹在正背面纸张篇三：中国农业银行中间业务调查报告

中国农业银行中间业务调查报告

调查显示，发达国家银行的中间业务收入占总收入的40%~50%,且中间业务具有投资少、风险低、收益稳定和创新发展空间较大等特征，在商业银行业务中的日趋稳固，发展中间业务已经成为我国银行扩大社会影响、拓展社会服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造者新的利润增长点，改变着银行也的经营方式，从而成为竞争日趋激烈的银行业的主要进军方向。

一、调查对象的一般情况：

中国农业银行是国际化公众持股的大型上市银行，中国四

大银行之一；，前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。上世纪70年代末以来，

农行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。20XX年1月15日，农行整体改制为股份有限公司。20XX年7月15日和16日，农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向国际化公众持股银行的跨越。

20XX年，中国农业银行全面推进业务经营转型，其价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。20XX年末总资产突破10万亿元，20XX年达万亿元，占全国银行金融业资产总额的%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。20XX年末各项存款达万亿元，各项贷款万亿元左右，资本充足率为%，核心资本充足率为%，均处较高水平，截至20XX年末，不良贷款率同比分别下降%，拨备覆盖率为%，提升%，各核心指标跃居国内可比同业前列。农行年报也显示，其中间业务发展最迅速，全年实现手续费及佣金净收入约亿元，比上一年多收入亿元左右，增幅超三成，如剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，那么这一增速更可提高至%，其中的电子银行、

信用卡、投资银行、代理保险等业务增幅均在50%以上。

20XX年农行实现营业收入亿元，同比增长%；净利润约亿元，利润增长率达到46%左右；20XX年实现营业收入亿元，同比增长

%，实现净利润约1220亿元，同比增长%，利润增长率

居四大行之首。

作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，本行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。本行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁等领域。截至20XX年末，本行总资产116,亿元，各项存款96,亿元，各项贷款56,亿元，资本充足率%，不良贷款率%，各项核心指标均达到国内金融业领先水平，穆迪长期存款评级/前景展望为A1/稳定；惠誉长期主体评级/银行稳定评级为A/B+，前景展望为“稳定”。

二、调查方式：

本次调研主要采用查阅银行报表，对比前几年和今年的数据，并辅以谈话的方式加深对对象的了解，并使得数据变得更加可靠贴切。

三、调查内容与结果：

作为商业银行，自然将企业的效益置于首位，银行的盈利与否和效益多少奖直接关系到今后企业的经济战略方针和

大体走向。据相关权威统计公布：

8月29日，中国农业银行股份有限公司（/）公布了20XX 年上半年业绩：截至6月末，农行总资产达到万亿元，较上年末增长%，实现净利润亿元，较上年末增长%，农行表示，其经营业绩继续保持稳定增长，年化平均总资产回报率为%。

农行平均净资产收益率为%，盈利能力持续上升。各项存

贷款分别为万亿元和万亿元，分别较上年末增长%和%。上半年净利息收益率为%，成本收入比为%，实现净利息收益率为% 在风控方面，农行不良贷款余额为845亿元，较年初减少29亿元，不良贷款率降至%，较年初下降个百分点。风险抵

补能力也进一步增强，拨备覆盖率达到296%，较上年末大幅提升33个百分点。农行拨贷比为%，较上年末增长个百分点。

农行取得如此骄人成绩的背后，其中一个关键的因素就是得益于收入结构不断改善，新兴业务推动了盈利的增长。具调查显示：

利率市场化促使银行进行收入结构调整，加快业务经营转型。然而，经济发

展放缓给银行中间业务的增长带来了制约。加之，今年以来银监会对银行不规范收费的监管加强，导致与贷款相关的手续费收入增长放缓。但这些不利因素对农业银行的影响低

于预期。20XX上半年，农业银行手续费及佣金净收入389亿元，同比增长%，占营业收入的%。20XX年农行实现手续费及佣金净收入688亿元，同比增长49%，占营业收入的%。进

一步分析中间业务的收入结构可以看到，农业银行一方面保持着传统中间业务的可比优势，另一方面在努力提升新兴中间业务优势。电子银行、信用卡、理财和托管等新兴业务收入分别增长了31%、85%、89%和36%，占中间业务收入的比重超过了25%。近几年来，农业银行对收入结构调整的效果与同业相比更为显著。自20XX年到20XX年，农业银行手续费及佣金净收入的复合年增长率（CAGR）高达39%，在可比银行中增速最快。

四、调查结果分析：

从上述调查的数据中可以得出中间业务对于农行收入来

说有着非比寻常的意义：

首要的就是可以增加收入渠道。近年来，随着国内资本市场的不断发展，通过直接融资的比例真在不断提高，银行融资中介功能被大大削弱；大型优质企业更多的是通过股票、债券进行直接融资，对贷款的需求相应减少，商业银行传统存贷款业务面临着来自资本市场的巨大挑战。与此同时，随着我国利率市场化步伐的逐步加快，我国银行存贷利差出现逐步缩小的趋势。而中间业务的发展结束了单纯依赖存贷款利差获取利润的局面，可在不增加资金与资本的情况下，多

渠道开辟盈利，农业银行要生存发展必须寻求新的收益渠道。

其次，中间业务还有助于优化业务收入结构。在信贷投

放困难、资产质量不高的情况下，大力发展资本节约型的中间业务，可以改变农行单一的资产形式和获利手段，优化收入结构和客户结构，培育新的收入和增长点，提高市场综合竞争力，保持经营效益的持续稳定。中间业务是世界各发达国家商业银行在调整业务结构时选择的主要业务种类。在发达国家，中间业务收入一般占银行总收入的40%~50%，而相

对于农行来说，虽相比之前有着较大的改善，但中间业务所占银行总收入也不过25%，还有相当巨大的空间可以拓展，

为此，大力发展中间业务可以使农行的收入结构日趋优化。

除了自身优势，中间业务对于传统业务发展的推波助澜作用；随着市场经济的发展，今年来客户对于银行服务的需求发生了显著地变化，已不再满足于简单的存贷和结算服务，对诸如代理理财、理财顾问、信息咨询等中间业务的需求越来越多，质量要求上也越来越高，各种银行服务实际上已连为一体，相辅相成，银行只有提供高效的、优质的中间业务，想人所想，开发和实现客户潜在的服务需求，才能不断提高可和的满意度和忠诚度，才能赢得更多的存贷和结算业务市场。

五、个人体会及存在的问题：

虽然近年来农行的中间业务发展迅速，对其的生长行里也

越来越重视，可还是免不了出现这样那样的问题：农行的中间业务范围狭窄，服务品种较为单一，结构不尽合理。目

前农业银行和西方发达国家额银行的主要差距之一就是中

间业务。虽然近两年来先后推出基金、保险和结构性存款的代销以及饱含保函、基金托管、委托贷款等中间业务新品种，业务的收入比重也在逐年增加，但其他列入咨询服务类、承诺类、资产评估、资产管理及金融衍生工具等知识密集型、高附加值的中间业务还相对触及较浅。有些已开发的产品却因为营销力度不够、科技量的欠缺等因素而导致业务量停滞不前。这一切对于中间业务的制约都是相当巨大的。

各项业务相互分割，缺乏统一的管理机构，营销资源的重复浪费也使得中间业务的发展如逆水行舟，举步维艰，中间业务和资产负债业务相互分割，各自为政。目前，农业银行各项中间业务的营销和拓展自成体系，未能形成整体合力。例如信用卡业务由银行卡部负责，代理保险和个人银行业务归个人银行业务部负责，企业电子银行业又由公司业务部负责等等，这样的设置虽然各部门特点突出、方向明确，却容易造成各单位闭门造车的情况，各部门从机构设置上没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，分散式的管理只能形成单一的发展格局，不能达到有序的发展势头，营销资源未能共享，从而造成了资源的重复浪费。不仅如此，业务的分散还易导致权责不明使业务发生冲突，进而阻止中间业

务的拓展。

除了上述的内部结构所体现的问题外，中间业务的收费不明确也制约着它本身的发展，在实际经营运作中，受长期传统经营观念的束缚及受客户金融意识不

足等原因，对中间业务没有合理的定位和规范，将中间业务当成是一种附赠品，甚至将其中某些转换为了银行的免费服务，加之宣传力度的不够，导致了部分客户对于中间业务的收费缺少认同感，甚至存在排斥感，进而对于中间业务的进取起反作用。

相对于其他银行来说，农业银行的中间业务起步较晚，而其中的硬性问题也显而易见：就是科技的支撑力的较弱。首先是自动化的比例不足，手续自动扣费的中间业务项目所占的比重不大，大多还是靠柜员的手工操作；由于基础银行柜员的素质参差不齐，导致中间业务的收费标准不一，漏收少收的情况时有发生。二是发展中间业务的技术落后，创新能力略显不足，大多数还是在效仿他行的创意，且涉足的项目相对较少。三是系统技术的完善，以网银为例，虽较他行有着一些不可替代的优势性，却在证书的导入及系统的冲突方面有所欠缺，导致了客户反应平平。

无论是与发达国家相比还是与国内同行相比，农行开展的中间业务不论是在业务的品种、范围、发展规模，还是在内部管理和业务收入等都有着一定的差距，但由于农行网点和

人员众多，它的提升空间相较于其他银行来说也较为广阔。因此，只要有针对地研究和解决中间业务发展的制约因

素，改善银行业务收入的结构，农行在中间业业务领域方面后来居上的日子定为期不远。