探索金融互联新时代下商业银行的转型与发展

抓住机遇，铸造卓越

直销银行–探索金融互联新时代

下商业银行的转型与发展

2015年2月

前言

在未来我国经济发展的新常态下，商业银行将面临更加具有挑战的宏观环境，其中信贷风险加剧，金融脱媒，利率市场化，互联网金融的兴起势将削弱传统商业银行的竞争力。商业银行在经济新常态及数字时代的大背景下，战略转型显得尤为重要。

移动互联网的迅速发展为商业银行带来了新的机遇。中国正以前所未有的速度大步迈入移动互联网时代，无论是用户规模、基础设施、终端数量还是产业生态、技术支持都在过去10年间发生了翻天覆地的变化。移动设备普及率的爆炸性增长与基础设施的日臻完善都为移动互联网新经济的来临提供了基础条件，从而更进一步地推动了消费行为的移动互联化。移动互联网全方位的发展，正在以前所未有的广度和深度推动社会进步，孕育了创新型商业形态的演变，传统的商业银行经营模式亟需寻求转变。

直销银行在此背景下应运而生。面对移动互联时代消费者对响应快速、客户体验卓越、物有所值的价值主张青睐有加，直销银行利用其创新性，以客户为中心推出高质量的产品与服务，是银行业面对机遇与挑战，实现数字战略转型的重要手段。

1 金融互联背景下商业银行面临的机遇与挑战

6 直销银行是银行业把握机遇、应对挑战的有效抓手

11 德勤对发展直销银行的理解

16 探索符合我国金融业发展现状的直销银行模式

17 作者

金融互联背景下商业银行面临的机遇与挑战

移动互联网的高速发展深刻的影响着每一个行业，商业银行所面对的市场经营环境也随之不断迁徙变化。德勤认为，在新常态及数字时代，银行业的机遇与挑战共存。商业银行必须因势利导，实现战略转型，以实现长期可持续发展。

利率市场化进程的稳定推进，使得中小商业银行将面临利差不断缩窄的经营挑战

中国金融改革的攻坚正逐步走向深水区，利率市场化时间表已经明确，商业银行未来如何应对息差收窄、稳定负债成本、实现稳健运营就是首要挑战。

我国的利率市场化从1996年开放同业拆借利率开始，目前已经进行到了改革的最后阶段。现我国仅存款利率上限限定为基准利率的1.2倍，贷款利率的下限已经取消。央行在会议上明确表示目前仅需要两到三个政策工具来引导短期和中期利率，并明确利率市场化预计将在两年内完全完成。这使得我国商业银行的转型面临着时间的紧迫性。

根据发达国家的经验，利率市场化导致对存贷款的竞争更加激烈，活期存款定期化和货币基金争夺部分存款，由此带来的存款成本上升和贷款收益下降肯定会对银行的利息收入造成一定的冲击，体现在损益表上就是存贷利差逐渐缩小。目前我国商业银行的存贷利差大部分已经降到百份之三以内，一般利率市场化期间和结束初期商业银行的存贷利差都有进一步缩窄的空间，就国际经验来看，利率市场化完成时美国存贷利差约为百份之五，日本约为百份之二，韩国在百份之一左右（图1），这说明我国的利差水平还将继续下行。当然除了利率市场化之外，包括金融市场的发达程度、市场的竞争程度、和金融体制的管制水平等在内的各类因素都将影响利差的大小。从这些因素来看，我国的金融市场发达程度和竞争程度在逐渐加剧，金融监管对价格的调控将更加市场化，这都为利差缩窄提供了证据支撑。

而中小型银行在应对利差缩窄环境时所处的相对劣势集中表现在两个方面，包括1）服务区域及半径受限。在网点数量上，大型银行远远领先于股份制银行和城商行，大型银行即使存款利率低于同业对手，网点所带来的便利性依然能够使其保证一定的储户数量，反观中小银行即使在存款的价格上有一定吸引力，由于网点较少，就不能保证对储户的吸引力；2）收入结构单

一。我国大型银行的中间收入占比也相对更高，中小型银行，特别是城商行，仍然未能对依赖传统存贷款的模式做出有效调整，在应对利率市场化时处于劣势。

中小银行应对存款成本上升的关键在于能否找到便宜、稳定的存款来源。

数据来源：wind ，德勤分析

图1 美、日、韩利率市场化期间存贷利差变化（%）

互联网金融崛起，为传统银行零售业务带来冲击

图2 第三方支付流程

资料来源：德勤分析

相较发达市场，中国银行业受到来自互联网金融冲击尤甚，商业银行所面对的市场竞争更加激烈。

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形式。目前业界对互联网金融业务的探讨主要集中于第三方支付、互联网保险、货币基金以及P2P产品等，其中又以第三方支付和货币基金对银行业的冲击最大。

目前在第三方互联网支付市场上，支付宝和财付通占据着市场份额的近百份之六十, 一方面互联网公司的支付平台对银行的支付结算业务形成了外部冲击，另一方面大型互联网企业往往以自己的第三方支付平台为支点，向包括贷款领域、投资理财领域、保险领域等在内的传统金融领域进行渗透（图2）。

如阿里巴巴的余额宝产品对接的天弘货币基金在2014上半年规模达到了5742亿左右，分流了大量的银行存款。而这支货币基金百份之九十的投资标的是银行的协议存款，较高的利率进一步推高了银行存款负债成本。

在余额宝大获成功之后，各个互联网公司纷纷推出各自的货币基金“宝类”产品，如腾讯的理财通，百度的百发百赚，京东的小金库等。在这些产品的带动下，我国的货币基金市场规模在2013年翻了一倍达到了8,832亿（图3），相当于我国存款规模的百份之零点八。美国在利率市场化完成的1985年，货币基金和活期存款分别占存款的比例为百份之八点一和百份之十八点一，说明我国未来一段时间内货币基金还有着广阔的发展空间。

中小银行同样应该做好应对互联网公司分流存款的准备。

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数字一代崛起，将成为互联网金融的主力客群

中国已经迈入移动互联网时代，截至2013年末，智能手机保有量达5.8亿台，并保持百份之六十的增速；平板电脑出货量超过1769万台，增长率达百份之六十点七。随着国内互联网普及率不断提升，年龄为20-50岁的消费者已经崛起成为“数字一代”，表现出如下特征：

生活消费互联网化

“数字一代”的生活极度依赖互联网。根据调查中国网民平均每周上网25.9小时，相当于每年在网络上花费57整天。电子商务孕育了数字一代的线上消费行为，2013年，网购用户规模达3亿人，并预计将在2015年达到4亿。淘宝在2013年双十一期间交易额达到350.19亿元，手机淘宝注册总数已经超过4亿人。

时间碎片化

“数字一代”生活节奏快，工作时间长。根据中国白领互联网使用调查，数字一代工作负荷较重，百份之七十六的人需要加班，其中有百份之五十的人需要加班超过一个小时。随着城市的扩张，数字一代通勤时间也大大增长，百份之六十九的人每天有超过1小时花在路上。这极大地压缩了数字一代的闲暇时间。事实上，有百份之八十六的人每天闲暇时间不超过6小时，而这其中大部分时间是碎片化的通勤、餐馆等位的时间。

被压抑的金融需求

同时，数字一代也是受到金融压抑的一代，过去的30年中，中国的金融市场受到严格的管制，在投资回报率、产品种类、产品服务上，远不能满足日益增长的金融需求。在监管允许的条件下，数字一代对增值保值的金融产品有着较高需求。

图3

货币基金规模（亿）数据来源：案头研究，德勤分析

潜力客群

数字大众富裕一代规模巨大，作为目标客群是商业银行业务新的增长点。根据德勤分析，随着城镇化进程不断推进，普及率不断提高，估计中国“数字大众富裕一代”人口将在2019年末达到2.77亿,其中百份之十二集中在一线城市（图4）。庞大的“数字大众富裕一代”人群对简而不繁、随时随地的消费形式有着巨大的需求，据德勤测算，数字大众富裕一代人均持有的金融资产规模预计将从2015年的7万元，增长至2019年的9.3万元。届时金融资产市场总体量将达到25.7万亿，为直销银行的发展创造了巨大的机遇。

图4 数字大众富裕一代规模（百万）

数据来源：IMF，德勤分析

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国家宏观经济将由消费驱动，发展零售业务大有可为

未来中国经济增长方式将由投资驱动逐渐转型为消费拉动，这也为商业银行零售业务的发展提供了转型机遇。

“十一五”规划明确提出，把扩大国内需求特别是消费需求作为宏观调控的基本出发点，力促经济增长由主要依靠投资和出口拉动，向消费与投资、内需与外需协调拉动转变。“十二五”规划期内社会消费品零售总额将保持百份之十五的年复合增速，居民消费率也将由期初的百份之三十五提高到百份之五十至百份之五十五。未来一段时间，中国经济总体上仍然处于结构调整的状态，经济增长方式将逐渐由投资驱动向消费驱动靠拢。

图5 我国GDP中消费和投资的增速（%）

数据来源：国家统计局

城乡居民收入的增长有利于推动消费升级。来自国家统计局的数据显示，2013年我国居民可支配收入为26,955元，从2010年开始一直保持年均百份之十点九的增长速度。此外，2008年开始在全国城乡普遍实行免费义务教育，加快建设覆盖城乡居民的医疗保障制度，完善社会保障体系和救助体系等各项社会保障措施的逐步落实到位，都有利于稳定消费信心，进而促进消费的增长。

2007年消费对经济增长的贡献率7年来首次超过投资。2010年作为经济增长方式的拐点，消费增速首次超越投资增速（图5）。宏观经济形势的变化给商业银行零售业务的发展提供了转型机遇。

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直销银行是银行业把握机遇、应对挑战的有效抓手

直销银行有别于传统电子银行

直销银行是随着互联网技术的成熟而诞生的创新型银行，是指不设实体网点，通过电话、网站和手机客户端等线上媒介，实现业务中心与客户直接往来的银行。

直销银行虽然同样采取线上模式经营零售银行业务，但与现在广泛存在的电子银行有着本质不同。首先，在目标客户定位上，电子银行作为传统银行的渠道，面向不同层次客户，包括大众客户以及少部分高净值客户，提供多样性的服务，实现线下服务线上化,而直销银行通常定位于大众中的特定群体，提供有限的、标准化的产品与服务，一般仅包括存款、理财、基金、支付等几个品类，每个品类下产品有数种标准化产品。在组织架构上，电子银行一般是零售业务条线的渠道部门，依附于零售业务，而直销银行由于不同于传统零售业务的定位，在战略上与传统银行零售业务实现差异化。另外针对其目标客户，需有更短的决策链与快速的反应机制，通常以独立事业部制的形式存在，甚至成立独立法人。

我国直销银行正处于起步阶段

直销银行的概念最早产生于20世纪90年代，是现代快速的消费方式以及高效的信息科技的产物。由于其不依赖物理网点的形式，成为业务扩展的有力手段。1995年，Security First Network Bank 在美国成立，成为全球第一家网络银行。现存最为成功的直销银行ING Direct 于1997年在加拿大首创，其创立目的旨在将ING 集团的零售业务从欧洲有限范围拓展到全球。利用方便快捷、简单超值的存款产品，ING Direct 打开了海外市场。在加拿大ING Direct 大获成功后，该模式被迅速复制，鼎盛时期在全球9个国家包括美国、加拿大、澳大利亚、德国、英国、奥地利、法国、意大利、西班牙均有业务。在ING 直销银行最为成功的德国，其独立运营的ING-Diba 成为德国三大零售银行。在澳大利亚，ING Direct 成为当地第五大零售储蓄银行。直销银行发展近二十年来，在各国银行业的市场份额已达百份之九至百份之十，且占比仍在不断扩大。

截至2014年8月在我国已经有9家银行推出了直销银行业务。2013年9月，北京银行直销银行品牌发布，2014年2月，民生直销银行、华润直销银行分别上线，2014年3月，兴业银行直销银行上线，2014年6月，包商银行与南京银行分别发布了“小马Bank”与“你好银行”作为其直销银行品牌。2014年 8月7日，平安银行宣布其在线零售银行业务和品牌“橙子银行”正式上线。2014年8月10日，江苏银行直销银行携“惠多存”、“开鑫盈”、“放心汇”、“容易付”等多款产品和应用正式上线。直销银行在上线后，客户总量、产品申购总额均呈现高速增长，其中民生银行直销银行客户总量在上线后短期内达47万户，主打产品“如意宝”申购额超过470亿元，保有量达141亿元。尽管已有多家银行推出直销银行业务，与在欧美发达国家的成熟发展相比，我国直销银行仍处于萌芽状态，业务定位、操作模式仍不清晰，还有待进一步探索。

直销银行能够满足“数字一代”对便捷、卓越体验、物有所值的金融产品及服务诉求

直销银行通常有以下特点作为其核心竞争力，符合规模庞大的数字一代的价值诉求：

数据

与传统银行的多而全的产品组合，面对各阶层的客户群体不同，直销银行针对特定用户群体，提供少而精的产品，同时也覆盖了存款、贷款、投资、支付的主要类别。直销银行依靠大数据作为其运营的关键一环，基于客户数据的分析，进行有针对性的产品开发，这些有限的产品能够精准满足客户需求。

纯线上运营

直销银行采取纯线上的运营模式，其渠道包括电话、网站和手机客户端等，从开户到产品购买的全流程都可以在线上完成。能够满足“数字一代”的移动化的需求。同时，呼叫中心为直销银行提供远程客户服务与营销支持，保证客户能够全天候得到服务。

产品与客户体验

直销银行产品在性价比上具有一定竞争力。由于直销银行省去了传统银行开设物理网点的固定投资，并将人工服务的成本大大降低，可以让利于客户，提供性价比高的产品。直销银行注重客户体验，ING Direct为客户承担使用各大银行ATM的手续费，使其成为了“网点”最多的银行，极大地方便了客户的取款与转账。民生银行直销银行一改传统电子银行的沉闷的界面与复杂的流程，采用温馨的界面，并逐步引导客户购买产品，只需四步就能完成从注册到产品购买的全部流程，方便了客户。简短的流程便于数字一代利用碎片化的时间。

快速

与传统银行的机构庞杂不同，直销银行通常采用扁平的组织架构，这就保证了它能够追随用户需求，及时对市场变化做出反应，满足“数字一代”对金融产品的精致需求。同时决策链大大缩短，也增加了银行整体组织的活力。

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直销银行实现低成本运营

直销银行是银行面对利率市场化时降低运营成本的重要抓手。直销银行脱离物理网点，以移动和互联与呼叫中心相结合的方式提供服务，不但节省物理网点建设的固定投资，也大大缩小了人力成本支出。此外，直销银行所针对的用户均为互联网熟练用户，平均网络资源占用时间短，相较传统电子银行运维成本更低。成本节约也为直销银行高于市场平均收益的产品提供基础。

ING Direct 获取客户成本远低于传统银行(图6)，并且由于ING Direct 选择客户的针对性，每名客户占用网络时间不足传统银行电子银行的三分之一。这些都使得ING Direct 的成本收入比大大低于当地传统银行。

总的来说，直销银行能够保持低成本运营，在稳定运营后能够实现规模经济，能够在一定程度上改善利率市场化进程中利差空间缩小对银行负债成本造成的压力。

图

6. 直销银行与传统银行的平均获客成本对比（美元，分钟）

数据来源：案头研究，德勤分析

直销银行是中小商业银行额外、稳定的资金来源

在面对银行业激烈的同业竞争以及互联网金融的侵蚀，直销银行作为一个额外的资金来源，能够起到稳定资金流作用。

面临互联网金融对传统银行的侵蚀，直销银行结合传统银行与互联网金融双方的优势，能吸引部分客户回流至银行。首先，直销银行将低于传统银行的成本让利于客户，产品收益率更高。目前部分直销银行提供的货币基金产品收益率已经高于互联网金融的同类典型余额宝的收益率，在市场上有一定竞争力。同时直销银行还沿袭了银行风险控制的优势，相比互联网金融的高风险，给予客户更多消费信心。其次，直销银行结合了互联网金融的方便快捷性，购买产品流程快捷简单，给客户带来了极大便利。依靠银行支付结算系统，资金相对互联网金融账户更加安全，对特定客户有较大吸引力。

通过互联网式的发展，直销银行能够快速获取额外存款，扩张能力大于传统银行。以民生银行直销银行为例，自2014年2月上线，截至2014年5月底，客户总量、产品申购总额均呈现高速增长，客户总量达到47万户，主打产品“如意宝”申购额超过470亿元，保有量达141亿元。

此外，直销银行通过其简单易用性，能够吸引大量新客户，逐渐培养客户金融产品使用习惯。未来客户的产品需求将从简单向复杂转换，由简单的储蓄产品向共同账户、信托服务等高级产品过渡；服务需求将由标准向定制转换，从简单的理财基金产品购买向财务咨询等个性化服务过渡。在客户的品牌忠诚度提升后，这部分高级需求能够被转接至母行，未来能够交叉销售，建立更多的接触点，将存款与服务需求留在银行体系内部，促进与母行零售业务的共同发展。

对于商业银行，尤其是规模相对全国性股份制商业银行较小的城市商业银行。直销银行业务的发展切合其转型需求。

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德勤对发展直销银行的理解

直销银行运营模式

从长期来看，直销银行将以成为全功能银行为目标，根据海外经验，直销银行通常有三种运营模式：

模式一

直销银行作为传统银行渠道的补充，这类直销银行通常通过网络提供差异于网上银行的客户服务，是银行提高其服务附加值、增强竞争力的一种手段。但银行本身运营架构并未脱离传统物理网点，拥有较强的物理网点网络，物理渠道仍然是主要提供服务的渠道。

模式二

以非物理网点为核心构建，直销渠道是银行的主要渠道，此类直销银行包括ING直销银行、First Direct等。这类银行的构建完全基于非物理渠道，物理网点仅起到营销辅助作用。这类银行不受地域限制，有极强的客户拓展能力。凭借全方位、针对性的产品服务组合，强调客户体验和物有所值的客户价值主张，正逐渐成为数字客户所青睐，成为其首选银行。

模式三

搭建金融服务平台。这类直销银行通常集合了数家金融机构的产品及服务，客户能够通过比较选择满足需求的产品。此类直销银行包括以https://www.360docs.net/doc/3d18286542.html,为代表的网上金融超市，集合了不同银行的房贷、车贷服务。这种模式对银行是双刃剑。一方面，平台式的直销银行一站式满足客户需求，能够获取更多客户。同时，在打破信息不对称后，客户对平台上金融产品的价格更加敏感，对平台式直销银行的产品设计提出了更高要求。

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就海外发展经验看，成功开展直销银行业务的传统商业银行主要是采用前两种模式，即物理渠道补充和线上渠道为主的模式。相较国外当下的直销银行模式，我国直销银行的发展可以分为以银行及互联网公司为主导的两大阵营，四类模式（图7）。兴业银行直销银行、橙子银行、华润直销银行以产品超市概念为核心，提供全面的产品组合，然而这样的产品定位有别于直销银行“少而精”的产品定位。民生银行直销银行和南京银行直销银行-“你好银行”主打储蓄类产品，产品定位与国外模式相近，然而与国外模式不同的是，目前两家银行的直销银行还是依附于母行的架构内运行，其品牌定位和母行现有的品牌定位差异性不大。以提供资产业务和p2p 平台为主的包商银行小马bank 及重庆银行直销银行则定位小众市场，提供资产业务。互联网巨头阿里巴巴及腾讯聚焦货币基金市场，将电商平台与其对接，有效的提高了客户粘度及客户体验。

目前我国直销银行的发展尚属起步阶段，商业模式也未形成稳定及清晰的态势。德勤认为未来我国直销银行将迎来快速发展，市场竞争者的数量将日渐增多，竞争程度也将越发激烈。传统银行若能率先开展直销银行业务将能够获得先发优势，占领市场，带来新的业务增长契机。

图7. 我国直销银行现有市场竞争格局分析

数据来源：案头研究，德勤分析

直销银行的成功要素

结合海外直销银行的成功经验，以及对中国市场的分析，德勤认为直销银行的成功应秉承三大原则，五大方面。

三大原则：

1. 创新

在竞争激烈的银行业中，银行业现有顾客群较为稳固，直销银行需要采取异于传统银行“多而全”的商业模式，针对有限范围的客户提供标准化产品，充分发挥低成本的优势，同时与传统零售业务形成差异化，保持其竞争力。

面对互联网科技的高速发展以及商业形态的巨大改变，直销银行还需要采取创新性的形式，以满足消费者的新型需求。利用直销银行平台可以进行充分的产品创新，紧跟时代脉络。

2. 以客户为中心

为了面对互联网时代银行业更加激烈的同业竞争，直销银行需要摆脱我国传统银行由上至下的运营方式。在未来的银行业务中，客户将是绝对的中心，用户体验是决定银行成功与否的重要因素。为了更好地吸引并保留客户，直销银行需要实现流程让位于产品，产品让位于客户，真正实现以客户为中心。国际领先直销银行已经在此方面做出了改变。客户智能与客户管理将是直销银行后台业务的重要组成部分。

3. 高效

直销银行的高效体现在两个方面：

其一是运作的高效。随着银行业发展不断走向成熟，商业银行决策链已经大大缩短，反应时间已经能逐渐追随市场。然而与互联网金融企业的灵活性相比仍有较大差距。直销银行的特点与其目标客户决定了其对反应速度较高需求。直销银行面对“数字一代”客户，其对金融产品的需求就如对时尚的追求一般瞬息万变，商业机会稍纵即逝。传统银行管理层通常层次繁多，直销银行需要在组织架构上更加扁平化，以实现战略决策的灵活性，更快对市场做出反应。

其二是流程的高效。直销银行在流程上要大大短于传统银行，以实现其在用户体验上的根本不同，打造其核心竞争力。直销银行将互联网与移动终端作为核心渠道。其中移动互联是便捷的核心要素，契合数字一代的生活方式与节奏，互联网渠道可以成为主要的线上补充。在没有物理网点的环境下，通过呼叫中心为客户提供人工服务。

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五大方面:

直销银行是互联网

时代的新型银行运

作模式，发展直销银行应把握客户、产品和服务、区域及渠道、品牌与支撑体系五大方面（图8）。

图8.直销银行运营模式分析

在客户定位方面，直销银行以 “数字一代”为目标客群。他们具有一定的收入基础，习惯于使用电子设备，并乐于自助理财。这区别于传统银行全面的客户定位。

在产品与服务方面，直销银行以简单、透明、标准化、以客户为中心作为产品与服务的设计理念。与传统银行“大而全”的产品服务体系相比，直销银行更讲求“少而精”。产品设计更加贴近客户需求，推出速度更加具有时效性。

在区域与渠道方面，直销银行完全通过电子渠道实现业务的办理。移动互联网、终端设备被广泛应用。客户不再受到物理网点及营业时间的限制，可随时随地满足业务需求。而传统银行依旧主要依托于物理网点，受到地域及营业时间等方面的制约。

在品牌方面，直销银行由于其依托于银行的特征，传承了银行的特有优势，大大提升了客户对于安全性的信任。其独立于母行的品牌运作又提升了其管理与运营的灵活性与高效性。

数据来源：德勤分析

探索符合我国银行业发展现状的直销银行模式

由于中外金融环境不同，中国直销银行在经营理念与操作方式上应与海外直销银行略有区别。

从监管环境上来看，国外直销银行可以获得独立的银行牌照，一些直销银行采用与母行完全独立的形式，建立独立法人，具有更大的灵活性。而在我国银行开户“面签”机制一直以来是制约互联网银行发展的最大掣肘。近期央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造了基础。对于民营银行或者互联网银行将是一大利好消息。

从金融环境来看，在国外，利率市场化已经完成，商业银行对储蓄产品有自由定价权。而在中国，利率市场化仍然处于推进阶段，零售存款利率最高只能上浮至基准利率的1.2倍，即使一浮至顶，仍然难以与现下流行的货币基金等金融产品竞争，单从存款产品出发难以吸引顾客。

从行业生态来看，国外传统银行业一般给予客户较低的储蓄利率，例如ING进入加拿大时，银行业处于大银行垄断状态，普遍利率低费率高，直销银行高回报与优秀的客户体验能够吸引大量客户。而在我国，银行业同业竞争激烈，并且由于政策限制，难以通过存款类产品在传统零售业务基础上通过价格发展绝对的竞争优势。

从客户行为来看，国外金融产品消费者相对成熟，能够理性认识收益和风险的关系，了解银行潜在的对付和流动性风险。而中国金融产品消费者在长期以来的国家信用背书下，忽略了银行风险，盲目追求高收益，目前仍然将价格作为金融产品选择时的主要因素。在金融创新不断涌现的今天，商业银行，尤其是中小银行以及城商行，需要审视自身优势与劣势，牢牢把握时代机遇。

在组织架构、系统建设和考核激励方面，直销银行拥有独立的组织架构，独立的IT系统，完整的电子化流程和以客户为中心的考核指标，保证了业务的稳定性，提升了客户体验。

德勤认为直销银行是我国中小银行在应对挑战，抓住机遇的重要手段；是开展创新的试验田；是进一步激活非活跃客户，把握数字一代，获取额外、稳定存款来源的新引擎；是借助直销模式的低营运成本优势，优化网点布局的催化剂。直销银行作为互联网时代的产物，以创新形式为客户提供服务，将在未来银行业务转型中发挥至关重要的作用。

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抓住机遇，铸造卓越 16

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到

我国城市商业银行的发展与现状

我国城市商业银行的发展与现状我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。一、我国城市商业银行的发展我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债

总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重

互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析_邱峰

44 一、引言当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析邱　峰（中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江　212004）摘要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱　峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。

我国中小商业银行发展中存在的问题及对策

内容和要求：题目内容：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。任务要求：一、内容要求。对于论文研究主题所涉及的相关文献资料进行认真的查阅、收集、整理，按照学校毕业论文的要求，查阅文献至少在6篇以上。文献查阅需要关注的，首先是对相关理论进行查阅，例如我国的会计信息质量现状等，为本研究奠定了基础；其次，根据文献查阅和事例进行剖析。二、方法要求。本研究可以分以下步骤进行，首先在查阅文献的基础上编制提纲；其次，对查阅的文献进行分析、整理；最后在老师的指导下进行修改。三、时间要求。根据学校的要求，并严格按照社会管理系关于“毕业生论文要求与安排”的时间节点提交阶段性成果，完成开题报告，论文初稿、二稿、三稿等每一阶段性工作，以此保证论文质量。工作过程式论文评定的重要内容。四、形式要求。论文要独立写作。对所得研究资料要深入思考，观点明确。论文结构要完整，写作格式要符合要求，语言文字通顺流畅、严谨。认真确定论文的各级标题，引文、参考文献的著录要符合学术规范要求。

我国中小商业银行发展中存在的问题及对策摘要：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。关键词：中小商业银行金融服务改革

互联网金融对商业银行的机遇与挑战

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/3d18286542.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战作者：于鑫来源：《商情》2014年第27期互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务；一、互联网金融产品的创新性（一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。（二）在营销途径方面的创新余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。（三）在技术应用方面的创新支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。

互联网金融对商业银行的影响及对策

江西理工大学本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策本课题来源及研究现状：当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。课题研究目标、内容、方法和手段：研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。研究方法：实证分析。研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。设计（论文）提纲及进度安排：提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012

中小商业银行发展问题研究

中小商业银行发展问题研究【原文出处】武汉金融【原刊期号】200304 【分类号】F62 【分类名】金融与保险【复印期号】200307 【作者】石会文【作者简介】石会文华夏银行武汉分行【摘要题】银企园地【正文】一、中小商业银行发展中面临的主要问题 1、市场定位问题——市场定位的趋同性，可能把中小商业银行带入死胡同。目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。从区域定位看，一般都定位于中心城市和经济发达地区；从产品定位看，基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务；从客户定位看，也大都是集中在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司）上，同化趋势明显。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信用的强有力支持。所以双方优劣势不同。由于中小商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一个单项业务上，都无法打破四大国有独资商业银行的垄断格局，没有突现自己的发展特色，唯有招商银行的“一卡通”业务似乎能与国有独资商业银行相抗衡。尤其是近年来，国有独资商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务发展重点转移到中心城市，使得中小商业银行业务开拓更加艰难。出现目前这种状况，与中小商业银行的市场定位过于与国有独资商业银行趋同，没有根据自身优劣确定其自身发展方向有一定关系。所以，这种不研究自身特点，简单甚至盲目跟着“老大”跑的情况，势必会把中小商业银行带进发展中的死胡同。 2、竞争对手问题——对中小商业银行形成冲击最大的不是外资银行，而是国有独资商业银行。加入WTO之后，有人认为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手，笔者认为，目前对中小商业银行真正形成冲击的不是外资银行，而是国有独资商业银行。这是因为第一，外资银行在中国拓展业务机构网点较少，业务获围受到很大限制，难以获取中国客户的完备信息。第二，外资银行完善的客户经营管理系统在中国一时还难以得到应用，其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现。对大多数国民而言，认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程，这也会使最初的营销过程变长。第三，中国市场金融工具的基础环境并不完备，限制了外资银行产品创新能力，资本项目仍然没有完全开放。因此，外资银行要将中国市场的资金业务、资产管理运作纳入其全球统一控制架构内仍会受到诸多限制。而国有独资商业银行就不同了，他们有着本土经营的独特优势，有着很高的知名度和信用度，有着熟悉中国的政策、历史、民俗、人文和环境的社会背景；有着已经建立起来的相对稳定的客户群和较为完善并覆盖全国的本外币结算系统；有遍布全国各地的相当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源；有适合在不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的银行从业人员。特别是近年来，国有独资商业银行正积极地朝商业化方向转变，用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快，管理能力日渐提高，政府的干涉也日渐减少。更为重要的是，政府出台的一系列优惠政策，如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量精减，使压在国有独资商业银行头上的包袱被逐渐减轻，其竞争活力明显增强，他们是从沉睡中配来的“四大雄狮”。因此，入世后，中小商业银行的主要竞争对

《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案

阅读下面的文字，完成1-3题。传统商业银行与互联网金融的兼容阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众

城市商业银行发展现状

城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。

商业银行互联网金融发展的优劣势分析

商业银行互联网金融发展的优劣势分析银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。商业银行互联网金融发展的方向思考商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加

中小商业银行的战略发展与经营转型-时代光华课后测试

中小商业银行的战略发展与经营转型 ?1 ?2 ? 3.课后测试课后测试如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。测试成绩：80.0分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 通过卖方整合，以下哪项是为整合方带来的利益√ A 降低信息收集成本 B 进入银行销售网络 C 增强竞争地位与话语权 D 提高决策效率和专业性正确答案： C 多选题 2. 我国银行业的变化主要体现在√ A 宏观经济 B 政策环境 C 同业竞争 D 客户需求

正确答案： A B C D 3. 从合格到优秀必须具备四大能力√ A 认知能力 B 创新能力 C 协同能力 D 资源整合能力正确答案： A B C D 4. 银行应对变化时，优化的经营模式包括√ A 盈利模式 B 组织模式 C 营销模式 D 服务模式正确答案： A B C D 5. 以下属于总行职责的是√ A 产品创新 B 品牌建设 C 营销策略

D 战略客户管理正确答案： A B C 6. 银行外部因素包括√ A 市场 B 伙伴 C 同业 D 流程 E 客户正确答案： A B C E 7. 打造品牌的四个支柱包括√ A 产品服务 B 专业团队 C 营销模式 D 精神内核正确答案： A B C D 8. 银行产品按照客户需求可以分为× A 投资

B 融资 C 负债 D 结算正确答案： A B 9. 银行机制包括× A 资源配置机制 B 协同机制 C 考核机制 D 定价机制 E 销售机制正确答案： A B C D 10. 银行定位包括√ A 战略定位 B 市场定位 C 客户定位 D 机构定位 E 网点定位

城市商业银行的差异化发展

第一章绪论城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。

浙江省中小商业银行发展供应链金融业务研究【开题报告】

毕业论文开题报告经济学浙江省中小商业银行发展供应链金融业务研究一、选题的背景和意义选题的背景：供应链金融虽然在这几年才兴起，但供应链中的产品雏形在很早以前就已经形成，现代意义上的供应链金融形成源于供应链的产生和发展。20世纪80年代，在信息技术和物流技术的推动下，国际化大企业为了降低生产成本，开始专注于自身的核心业务，把生产、装配、销售等非核心业务外包给国外的中小企业。在这个背景下，供应链金融才开始逐渐形成。所谓供应链金融，是指银行将供应链上的相关企业作为一个整体对象，通过对供应链上企业间的信息流、物流、资金流的有效整合，运用各种金融产品向供应链中上下游企业提供融资服务。供应链金融之所以成为当今银行业的热门话题，其原因是：无数基层金融机构通过摸索、创新、实践之后发现，在中国成为世界工厂和全球生产外包基地后，供应链管理已经开始盛行。而作为其增值服务内涵，供应链金融正在成为商业银行新的利润来源、蓝海竞争利器，以及解决中小企业信贷难的根本路径。因此，企业开始关注供应链金融可以给他么提供资金流上的便利，供应链金融在商业银行的推动下浮出水面。选题的意义：浙江省是“中小企业云集之省“，在金融危机之中受到重大的冲击，现今融资难问题已经成为其进一步发展的瓶颈，因此研究中小商业银行发展供应链金融业务是非常具有实际意义的，具体主要体现在以下几点：首先，通过这一研究能够为浙江省中小商业银行发展供应链金融业务提供一定的可参考信息。现今有关这方面的资料大多数是基于全国层面的，本课题是基于浙江省层面在经过认真的总结探究之后提出的方案将具有一定的参考价值，从而真正服务于我省的实体经济。其次，研究中小商业银行发展供应链金融业务这个课题能够为进一步完善银行业

互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究王英俊当前，互联网技术的发展，催生了一批“类金融”的公司和业态，以脸谱(Facebook)为代表的互联网金融，正飞速蚕食传统银行的业务领域，并逐步影响到未来商业银行的生存。一、互联网金融的发展现状（一）第三方支付发展方兴未艾自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展.。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。

图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模数据来源：易观国际〃易观智库（二）移动支付异军突起近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元， 2015年全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人；2011年移动支付占全球支付市场比例约为1%，2015年将超过2.2%。在中国，移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务，日渐凸显越来越热的发展趋势。尤其是移动支付标准确定为中国银联主推的13.56MHz 后，减少了行业发展的不确定性，移动支付将进入发展的快车道。易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达 1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模

关于中小商业银行开展咨询业务的思考【分享】

[摘要]开展咨询业务是中小商业银行生存和发展的需要。中小商业银行应选择中小企业以及本地居民作为咨询服务的目标市场，根据自身的实际情况在某些领域进行尝试和突破，比如项目投(融)资、理财顾问、战略管理顾问或者国家政策咨询等。为此，中小商业银行应该立足本地，广泛合作以及制定适当的激励机制并对某些问题给予足够的重视。 [关键词]中小商业银行；咨询业务；发展策略咨询业务是指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务发展需要的服务活动。开展咨询业务是中小商业银行(在我国一般是指股份商业银行和城市商业银行)生存和发展的需要。目前，商业银行利润主要来源于贷款收益和中间业务。由于投资多元化，存款分流、利差缩小，贷款收益越来越少，因此，存贷业务不应再作为中小商业银行的主营业务。而随着我国居民收入水平的不断提高、消费观念、文化的逐渐转变，中间业务和私人业务应成为中小商业银行未来大力发展的对象。此外，客户的需求是多方面的，而且转变很快，单一的存贷、结算等R常银行业务已不能完全满足客户发展的需要，客户对于金融服务的要求已经属于综合性的需求。咨询业务体现了金融服务的社会性、系统性、高科技性和增值性特点，深化了金融服务的内涵。咨询服务人员所拥有的专业知识和技能可视为银行的核心竞争力，这将成为银行业务创新的基础以及利润持续增长的源泉。一、咨询业务的目标市场从总体来看，我国商业银行开展咨询(财务顾问)业务还处于起步阶段，但竞争己日趋激烈。出于风险和收益的考虑，不同规模的银行应有不同的专长，正所谓“尺有所短，寸有所长”。例如，对于大型基础设施项目的融资，由于融资方式的特殊性、操作手段的复杂性，大型金融机构在这类大项目融资方案设计中就能够发挥突出的作用。因此，如何在竞争激烈的市场中占有一席之地，对于中小商业银行来说，目标市场的选择非常重要。当前，国内提供咨询(财务顾问)服务的机构主要有合资投资银行、国内证券公司、信托投资公司、投资咨询公司、金融资产管理公司和商业银行等。合资投资银行的目标客户主要是国内大型红筹企业，主攻业务也锁定在国际资本市场，一般不做小业务；咨询公司中比较有实力的是外企，但其对国内企业实际情况仍有待进一步的了解；国内证券公司也担任企业的财务顾问，但只是在资本市场领域活动，缺乏对中长期信贷市场的了解，难以为企业制定全面的金融服务方案。与其他机构相比，商业银行开展咨询业务的优势主要体现在以下几方面：(1)长期合作所积累的客户资源和信息；（2)遍布全国的机构网络；（3)雄厚的资金实力；（4)值得信赖的银行信誉等。当然，商业银行开展咨询业务也有一些劣势，比如，无法直接进行与资本运作相关的服务。对中小商业银行来说，由于自身规模小，资金实力薄弱，无法像四大国有

商业银行如何应对互联网金融的挑战

商业银行经营管理商业银行如何应对互联网金融的挑战院系：统计学院班级：互联网金融：佟妍妍

商业银行如何应对互联网金融的挑战近年来，在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓“如火如荼”。阿里巴巴推出“余额宝”之后不到两个月的时间就突破了100 亿元的规模，使得合作方天弘基金在短短两个月时间从默默无闻成为行业领先。其他互联网巨头也不甘落后——腾讯最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微银行”业务，财富旗下天天基金网也推出了理财产品“活期宝”。高速发展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎视眈眈”演变为“来势汹汹”。传统银行的概念正在被颠覆，传统的金融生态链也将面临重大变局。一、互联网金融与银行业的区别与共性互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别，又有一定的共性。首先，从区别来看，传统的银行业发展数百年，其业务开展具有一定的专业性。需要大量掌握专业知识的从业人员，成熟的经营管理理念和稳健的风险防控手段，这些都是目前开展金融服务业务的互联网企业所不具备的。其次，银行业历来处于严格的监管之下，以中国为例，商业银行的经营就受到中国人民银行和银监会的监管，对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严格的规定，以保证银行业整体的稳健运行，相关法规也日趋完善。此外，中国的银行业背后，至少到目前为止，存在着国家的隐性担保，有国家信誉作保障，发生系统性金融风险的概率较低，存款人的利益也可以得到保障。而反观目前的互联网金融，在专业金融技术和专业人员的储备上都无法与银行媲美，在监管方面尚处于真空状态，且对于风险的防控能力较弱。特别是目前流行的互联网信贷，一旦出现借款人违约和兑付困难，企业就会面临倒闭的风险，贷款人的利益是难以保障的。从共性来看，金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段来分析辨识客户，从而管理风险，这是金融行业最核心的竞争力，而基于大数据经营的互联网企业，如阿里巴巴、腾讯等掌握着海量的客户信息，包括交易信息、个人信息等，可以高效地将这些信息转化为客户的信用信息，并提供相应的金融服务。此外，互联网企业掌握着大量稳定的客户群体，而客户的粘性对于银行业的

软信息与软服务城市商业银行发展战略的基石精编

软信息与软服务城市商业银行发展战略的基石精编 Document number：WTT-LKK-GBB-08921-EIGG-22986

软信息与软服务：城市商业银行发展战略的根基吴军对外经济贸易大学金融学院院长何自云对外经济贸易大学金融学院副教授，银行管理系主任一、在巨无霸挤压下的中小商业银行截止2004年底，美国参加存款保险的7678家商业银行中，10家最大的商业银行占全部总资产的比例是%，100家商业银行占总资产的%。也就是说，7578家商业银行占全部总资产的比例仅为%。截止2005年10月底，全国115家城市商业银行资产总额为万亿元，所有者权益693亿元；按照贷款五级分类，不良贷款余额为1027亿元，平均不良贷款率％，平均资本充足率％。从平均资产规模来看，我国115家城市商业银行平均资产为165亿元人民币，而美国按总资产排名第100名以后的全部7578家商业银行平均资产仅为亿元人民币，仅为我国城商行平均资产的%。这为我们提出了一个有趣的问题，在美国集中度如此之高的银行业，那些规模如此之小的商业银行，是如何在与那些巨无霸的激烈竞争中生存的呢对这一问题的探寻，会对我们研究中国城市商业银行的发展战略提供有益的启示。

二、中美不同规模商业银行的业务结构比较分析我们选取中美五家商业银行为代表进行分析：北京银行，中国城市商业银行的代表；中国招商银行，中国股份制商业银行的工资；中国工商银行，中国大型商业银行（国有银行）的代表；美国富国银行（Wells Fargo），美国大型商业银行的代表；美国社区国民银行（Community National Bank，CNB），美国小型商业银行的代表。这些银行的总体状况如表1所示。相对于美国商业银行来说，中国商业银行的盈利水平相对较低。表1五家商业银行总体状况总资产亿元人民币 2005《银行家》 ROA (%) ROE (%) 按资产排名按核心资本排名北京银行2088284431中国招商银行6,028139198中国工商银行55,8992332美国富国银行35,0873816美国社区国民银行 CNB 120-