浅谈我国面对大学生的助学贷款政策

浅谈我国面对大学生的助学贷款政策

杨荣

（中央广播电视大学新城分校11春行政专科，陕西西安市710100）

【摘要】国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。本文分析助学贷款所取得的社会效益，提出目前助学贷款出现的贷款和还款问题。文章指出目前解决助学贷款在两个方面的问题。其一，银行针对国家助学贷款的风险评估体系。其二，针对学生的社会诚信体系也要建立。只有当这两大体系都比较精确地建立起来，才有可能真正降低银行的贷款风险并实现大学生诚信的重建，使助学贷款政策才会得到不断的延续和更有力地传递。

【关键词】助学贷款问题对策

引言

所谓大学生助学贷款，是指一种政府主导，学生就读期间政府全额贴息补助，财政部门和高等学校共同给予有关银行一定补偿金，由教育行政管理部门、高校和银行共同操作的，帮助家庭困难的大学生支付在校期间的学费、住宿费和生活费等银行贷款。助学贷款作为信用贷款，不需要学生办理贷款担保或抵押，只需要根据承诺按期还款，并承担与此相关的法律责任。大学生助学贷款着眼于解决贫困家庭学生的实际困难，是全面落实科学发展观和科教兴国战略，保障我国高等教育事业持续稳定发展的一项重要措施。自从实施助学贷款政策以来，已有数百万大学生得到了帮助，顺利完成了学业。

一、我国助学贷款的背景

一.1999年，国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市启动。

二.2000年2月和8月，国家对该政策进行了两次调整，将贷款范围扩大到全国高校，承办银行扩大到工、农、中、建4家国有独资商业银行，贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。

三.2003年下半年，国家助学贷款出现了下滑现象，面临停顿的危险。教育部、财政部、中国人民银行、银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，建立了以风险补偿

机制为核心的新政策、新机制。

四.2004年6月28日，新机制颁布实施后，实行贷款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴、还款年限延长至毕业后6年。

五.2006年9月初步启动的国家助学贷款代偿机制等，为完善以国家助学贷款为主体的高校经济困难学生资助体系奠定了良好基础。

二、助学贷款政策实施与发展现状

2. 1高校的奖学金设置

我国目前已建立起“奖、助、补、减”的高校助学体系，具体资助项目包括以下：

高等学校奖学金分类：(1)本、专科生奖学金分为3种：优秀学生奖学金；专业奖学金；定向奖学金。(2)研究生奖学金分为两种：研究生优秀奖学金；研究生普通奖学金。目前在我国高校中，奖学金的种类形式除国家设立的奖学金外，还有学校设立的奖学金，以及经有关部门批准由社会各界设立的奖学金。

2. 2助学体系建设

教育部规定，各高等学校必须结合当前人事制度和校内管理体制改革的需要，积极推进研究生兼任“助教、助研、助管”工作，力争使50%以上的在校研究生能够拥有“三助”岗位；积极引导经济困难学生参加勤工助学，努力开辟、增加新的勤工助学岗位。勤工助学基金的经费来源：设立勤工助学基金是为了使学校勤工助学工作具有稳定、可靠的经费来源。勤工助学基金的经费来源有4个：1、在教育事业费中，根据国家任务学生数，按照每生每月3～5元标准提取的费用；2、从学费收入中划出10%的经费；3、从学校预算外收入中划出一定比例的经费；4、基金增值。

2. 3贫困生可申请减免学费

缴纳学费有困难可申请学费减、免、缓。普通高等学校中部分学生确因经济条件所限，缴纳全部学费有困难。为帮助这部分学生(以下简称困难学生)不因此影响学业，在收取学费的普通高等院校中，对困难学生实行学费减免政策。减免学费额度：由各高等学校根据本地区省级教育行政部门的有关规定及本校的实施办法，结合学生本人表现及经济状况，在认真调查的基础上，逐一审核、研究决定，并可根据实际情况及时进行调整

助学贷款“河南模式”。助学贷款“河南模式”是河南省教育厅与国家开发银行在国家现

行的政策基础上，通过一系列的探索和创新，提出并合作开创的“责权利相统一、奖惩激励机制健全、违约约束机制功能强大”的有望实现多赢格局的国家助学贷款管理模式[4]。它的主要内容是“两个平台、一个代理行”管理架构，即以河南省教育贷款管理中心为国家开发银行的受托管理平台，统一管理全省助学贷款业务；各高校助学贷款管理中心作为国家开发银行的受托操作平台，全面管理学生的贷款受理、审核、汇总、合同签订、贷款本息回收、贷款信息管理等具体事宜；由代理行——中国农业银行负责办理学生存折、银行卡，发放助学贷款，结算利息，扣划贷款本息，同时，国家开发银行全面支持高校和学生的贷款需求，拥有贷款的最终审批权和对“两个平台、一个代理行”的业务指导、监督权。助学贷款“河南模式”的贷款风险补偿金比例为贷款发放额的14%，其中财政和高校各承担50%，专门用于贷款违约本息的补偿，补偿后剩余部分对高校进行奖励性返还，当风险补偿金不足以补偿相应的违约贷款本息时，超过部分由高校、开发银行和教贷中心按照50%、40%和10%的比例共同负担。自2004年底，河南省与国家开发银行合作推出新的国家助学贷款项目后，仅在2005年，开行河南分行就向全省83所高校12．3万人次贫困生发放国家助学贷款5．69亿元，发放金额位居全国第一。青海、山西、广东、湖南等省份到河南考1.3 学校助学贷款模式。学校助学贷款一般是由学校自行设立并直接管理的贷学金。它的主要特点是由于是学校自行设立，贷款总额度小，受益面较窄；一般是无息贷款；贷款期限短；贷款金额上限一般不超过学费。部分高校如山东的聊城大学、广东的中山大学、华南理工大学等都设立了学生贷学金，实施了学校助学贷款。以聊城大学为例，自2004年初对学院划拨专项困难资助经费起，由学院自行从专项经费中划出一定的比例来设立贷学金基金，回收的贷学金滚入基金。学生申请贷学金最高限额每年每生不得超过4000元，毕业前一次偿清的可减免10%，到指定单位就业或考取本校研究生的可进一步优惠减免，原则上要求毕业后一年内偿清，并免付利息。否则，学校将加收利息进行催交。

三助学贷款存在的必要性

1. 1助学贷款：“寒门学子”终圆梦

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

主要有四种贷款形式：国家助学贷款；生源地信用助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。

李新伯为女儿办完生源地信用助学贷款的手续，望着窗外绵绵细雨，不停念叨：“这场雨太及时了……”8月18日，甘肃会宁县甘沟乡助学贷款代办点，吉酉村小湾社村民李新伯为女儿办完生源地信用助学贷款的手续，望着窗外绵绵细雨，不停念叨：“这场雨太及时了……”

李新伯的女儿李璐今年高考考了564分，被西南交通大学录取。然而，随录取通知书寄来的一纸收费明细，让全家转喜为愁。在打听、了解了国家生源地信用助学贷款政策后，李新伯和李璐跑到20公里外的县城，县教育局学生资助管理中心的工作人员热情接待了父女俩，并讲解了贷款、还贷政策。几乎没费周折，他们就在乡上的代理点办了贷款手续。

会宁县有“高考状元县”之称。自恢复高考制度以来，该县已输送大学生近7万人，其中1000多人获得博士学位。然而，由于自然条件严酷，经济基础薄弱，无力让孩子圆大学梦的家庭不在少数。“六月紧张、七月高兴、八月发愁”，是很多会宁考生家庭的真实写照紧张是因为高考竞争激烈，高兴是因为学生取得了好成绩，发愁则是因为筹集学费难。

四、助学贷款政策实施存在的问题和解决策略

国家助学贷款目前的遭遇“赖账”可能涉及到两个方面的问题。其一，银行针对国家助学贷款的风险评估体系，可能还要进一步建立。在决定对贫困学生发出贷款前，既要在总体上对可能产生的呆账有一个评估，也要根据学生的贷款数和专业特点、将来可能的就业方向，对每一个贷款学生的还款能力进行评估。其二，针对学生的社会诚信体系也要建立。只有当这两大体系都比较精确地建立起来，才有可能真正降低银行的贷款风险并实现大学生诚信的重建。

4. 1银行针对国家助学贷款的风险评估体系

由于“无担保、凭信用”是国家助学贷款的最大特点，也是一些商业银行害怕贷款的主要原因。银行工作人员会细致了解每一位学生的毕业去向，根据每个人的就业情况和工资待遇，制定适合他们的人性化还款方式。

按规定，助学贷款要在毕业后6年内还清。由于助学贷款的对象家庭经济比较困难，还款能力有限，因此，贷款人毕业后前两年可以只还利息，不还本金。经办银行允许借款学生根据就业和收入水平，自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金。

25岁的小张大学毕业已经一年多了。2006年她考入山东大学，家境困难，便从学校里申请了为期4年的助学贷款，每年6000元。毕业后小张回到河南工作，第一年每个月收入在1350元左右。“从去年9月到今年6月，我一共还了四次利息，每三个月一次，平均下来，每次大概有300多。”她说。

小张说，父母不想让她有太大压力，在今年6月初还了第四次利息之后，亲戚们凑钱一次性连本带息帮她还掉了全部24300多元贷款。“利息还是挺高的，如果按部就班还，要额外交好多钱。”

北京外国语大学的王琳媛今年大学毕业，被保送到本校继续攻读硕士研究生。王琳媛也是一名国家助学贷款的受益者，每年6000元，4年2.4万元的助学贷款,帮助她从湖北恩施的大山里走出来，顺利读完大学，打造自己的精彩人生。如今大学毕业了，但正在读研究生的王琳媛仍然没有收入，助学贷款该怎么还？

“中行根据我的具体情况，专门安排了适合的还款方式：助学贷款可以等到我硕士研究生毕业之后，有收入来源了再还款。”王琳媛说，这样的安排确实减轻了她的经济压力，可以安心攻读硕士学位。

据中国银行个人金融总部有关负责人介绍，银行工作人员会细致了解每一位学生的毕业去向，根据每个人的就业情况和工资待遇，制定适合他们的人性化还款方式。特别是对毕业后异地就业的借款学生，中行产品和服务随时跟进。目前，中行国家助学贷款系统可对不同地区、不同性质的国家助学贷款进行自动识别，并根据不同贷款特性，灵活安排与之相配的贷后管理手段。

助学贷款,是由国家指定的商业银行面向在校全日制高等学校(包括民办高校)经济困难的本专科学生、第二学位学生、研究生发放的无须抵押的,在校期间政府给予全额贴息的个人信用贷款,目的是帮助普通高等学校的经济困难学生支付学费、住宿费和生活费,以保障其顺利完成学业。该计划实施后得到社会各界的广泛关注和一致认可,也遇到了诸多困境和难题。

一、当前高校助学贷款存在的问题 1.制度不健全,银行贷款收回无保障国

家助学贷款由商业银行提供,商业银行自筹贷款金额,自行承担贷款风险。本质上仍为商业性贷款的国家助学贷款,是以无担保的信用方式提供的个人消费贷款,银行在整个贷款过程中面临信用风险和管理风险。曾在中国工商银行负责助学贷款业务的人士说,国家助学贷款政策从一开始就带有浓厚的理想化色彩,它暗含的原则是学生至上、学校至上,对实际情况准备不足,制度设计存在很大问题。国家助学贷款单笔金额小,风险虽小但面大而分散,银行要对每笔助学贷款进行审核、调查、催收,其操作程序同高额度贷款完全一样,银行办理业务、管理贷款、催收账款的成本相对较高;另一方面,贷款学生来自五湖四海,每一个学生的情况千差万别,由于个人信用体系尚未建立,银行对恶意逃债的大学生缺乏有效的制约机制。再者,享受国家助学贷款的大学生毕业后,其工作走向、经济情况银行不得而知,信用缺失、人口流动性大,银行对信用助学贷款的风险很难控制,银行按时按量收回贷款无保障。2.贷款学生毕业就业难,无力还贷大学生就业难成为学生还贷路上的拦路虎。近年来大学生的就业问题日益突出,大学生一毕业找到岗位、待遇都适合的工作十分不易,很多学生对第一份工作期望过高,部分家庭困难的学生急于赚钱改善家庭状况,心理预期与现实状况的反差较大,种种因素致使借贷学生没有稳定的收入保障贷款的归还。更有一些学生一毕业就失业,根本无力还贷。3.贷款学生诚信度差,恶意拖欠贷款国家助学贷款的受益者多是经济困难并品学兼优的学生,从这个角度说,大学生的诚信应该不容怀疑。但在现实中,也有极个别大学生贷款时抱有/不贷白不贷0的思想,贷款后抱有/能贷多久贷多久0的态度,对整个助学贷款实践产生极大的负面影响。针对恶意拖欠贷款的行为,政策采取/向贷款学生收取罚息0的处理办法,但连本金都不愿偿还的失信大学生又岂会在乎这一点点罚息,因此这条规定根本构不成真正的约束力。

二、完善助学贷款制度的对策1.商业银行方面可采取的对策( 1)实行助学贷款归还优惠政策。从国外的情况来看,各国都规定了助学贷款归还优惠政策,即提前还款或从事某些特定行业的工作,将给予贷款人减免贷款、延期偿还贷款等优惠。笔者认为,我国也应制定有关的规定,一方面可以进行宏观调控,满足某些行业人才需求的不足;另一方面也可以减轻部分大学生的还贷压力,获得综合的社会效益。( 2)尽可能地细化助学贷款的种类、标准,以适应不同学生的不同情况。因为学生的家庭背景、专业、就业前途等方面情况不尽相同,这就需要不

同的贷款品种。目前的国家助学贷款都是针对学生而设计的,可考虑借鉴美国经验推出针对学生父母的国家助学贷款。实际上,我国已经存在类似的这种贷款,即部分地区的生源地助学贷款,但仍属商业性助学贷款,条件比较苛刻,一般需要担保和抵押。今后可将其纳入国家助学贷款的范围,同样由财政贴息,并在全国推广开来。对学生父母贷款的优点是:贷款学生父母的流动性较小,降低了贷款拖欠不还的可能性;贷款由学生家庭所在地商业银行发放,能够更充分地占有信息,对学生家庭的经济情况更容易了解,从而增强了收回贷款的可能性。( 3)加强对助学贷款的审核,从源头上把好关。要把国家助学贷款发放给那些确实需要的学生,大部分申请国家助学贷款的学生确实是家庭经济条件较差,但也有一部分学生家庭经济条件并不差,他们看到国家助学贷款有这么优惠的条件(优惠的利率、国家财政贴息),因此产生了不借白不借的想法。( 4)在助学贷款利率方面做一些细化调节。学生情况各不相同,因而银行所面临的风险也不同,可考虑采取不同的利率。另外,可考虑试行浮动利率。还有,当前助学贷款利率整体水平较低,要求学生工作后还款,因此利率不应太低,可确定在一个合理的水平上。( 5)可推出一些新的贷款品种,如类似委托贷款的/个人教育风险投资0。个人教育风险投资的对象主体是大学生,并按个人将来收入的一定比率来获得投资入股回报。投资者直接将资金投入大学生教育及发展所需,大学生在获得一定教育培训后,按个人未来收入的一定比率回报给投资者。例如,投资者负责某大学生四年的大学本科学费及生活费,大学生毕业后若干年内,其个人月收入的一定比例回报给投资者。因此,被投资的大学生越成功,个人所得收入越高,投资者获得的利益就越大,反之则投资者要遭受损失。个人教育风险投资的贷款大学生事业比较成功就多还一些,否则就可以少还甚至不还,其风险可能更高、收益也可能更大,但风险不是由商业银行承担,而是由投资者承担。新时代的个人教育风险投资主流将促进教育的产业化,并将加速经济的发展。个人教育风险投资产业化不仅可以让更多的人接受高等教育、减轻国家财政负担,而且可以直接带动社会需求。2.高等院校要做的工作在推行助学贷款的过程中,学校事实上成为连接银行和学生的中介媒体,是贷款的组织者。从实际效果看,学校也是/国家助学贷款0的直接受益者,而且是最大最先的受益者。因为国家助学贷款在很大程度上减少了学生的欠费率。按照权利与义务对等的原则,学校对推行国家助学贷款有义不容辞的义务。2012年5关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意

见6的一个显著特点是突出了高校在风险防范中的作用,如承担风险补偿专项资金的50%,要求各高校承担的风险补偿金额、借款额度均与该校毕业学生的还款情况挂钩。因此,高校要积极配合银行开展助学贷款发放工作,包括:联系、介绍银行;集中推荐贷款申请;根据银行要求,了解贷款人有关情况;建立、更新和管理贷款人的有效联系方式等有关信用档案,并在学生毕业后将其离校后的有效信息及时提供给相关银行。同时,要大力加强对大学生的宪法和公民责任感教育。在学校的政治理论课、思想品德课及日常思想教育中,突出社会主义市场经济就是法制经济的教育,增强大学生在社会主义市场经济条件下的诚信意识和契约意识。在校内应大力宣传合理借贷、节约用贷、按期还贷的学生和校友典型,在校园内造成一种按期还贷光荣、拖欠还贷可耻的浓厚氛围。3.贷款学生方面可采取的对策随着市场经济的发展、社会各项规章制度的完善,个人信用记录十分重要。可考虑在教育部大学教育学历查询网络的基础上,建立助学贷款学生个人信用信息查询系统,与人民银行的银行卡信息系统、个人账户信息系统相连接,以此来记录、监督学生信用。这不仅能监督他们归还贷款,还有利于培育自立精神品质、有利于增强他们的信用意识和金融意识。要把国家助学贷款同学业联系起来。奖学金都是每年评定一次,如果成绩不好,下年度就没了,而国家助学贷款学生的学习成绩如果下降了,应减少乃至停发其助学贷款。这样一方面可以督促、鼓励贷款学生努力学习;另一方面贷款学生取得较好的学习成绩,也有利于以后找到较好的工作,对国家助学贷款的归还能起到一定的保障作用。要加强对贷款学生的追讨。除了建立个人信用系统以外,还应加大追缴力度,如增追缴滞纳金、利息以及在追缴过程中发生的费用;将恶意拖欠不还者在媒体上曝光乃至诉诸法律,由法院强制执行。

4. 2针对学生的社会诚信体系

当前最要紧的是在制度上约束人，在教育上感化人。学校要做好诚信教育，让学生懂得感恩，珍惜自己的诚信；社会则要形成有关诚信的健全的法律法规，建立适当的诚信体系。

赵俊峰2004年从武汉科技大学材料专业毕业，随后进入湖南一家钢铁公司，月收入刚涨到3000元。两年时间，穷苦出身的赵俊峰硬是攒下了5万多元，该给银行还钱了，可这时刚好有个机会——女朋友的单位集资建房，两人如果凑在一起交够10万，一年后就能拿钥匙了，到底是该先还钱还是先买房？

赵俊峰想了很久，还是决定先还钱，房子的事情晚点再办。没想到长沙的房价“嗖嗖嗖”地疯涨，赵俊峰的工资是无论如何赶不上趟了，交往3年的女朋友一气之下只身去了广州，从此再无音讯。

“因为还贷我错过了太多，但我从不后悔”。赵俊峰说是助学贷款让自己从农村走进了城市。他至今记得，自己怯生生跨进大学校门的时候，是辅导员领着自己跑前跑后办下了助学贷款；记得经济最困难的时候，是室友们隔三差五带着他一起吃饭；记得那年寒假做勤工助学，在班主任家吃的那顿年夜饺子。“人要懂得感恩，每一个对我有过帮助的人，关爱我的社会，我都不会忘记。”

“无助、自助、助人”，这就是助学贷款政策对受助者的期待所在、价值所在。在无助中得到帮助要知道感恩，在受助后要学会自强，在自强后要学会助人，回报祖国。只要这样，助学政策才会得到不断的延续和更有力地传递。感谢助学政策，因为我因你而改变！

结论

“助学贷款”只是解决了贫困大学生在读期间的短期经济问题，并未从根本上缓解其生存的压力与危机。解决因“就业难”引发“还贷难”问题的根本出路在于拓宽大学生就业渠道；同时，国家助学贷款的还贷机制有待改革，适当延长还贷期限，并按照毕业生的收入状况来确定还贷的具体数额。收入较高者的每次还贷数额可相应提高，而收入较低者的每次还贷数额可相应减少，特殊情况者甚至可以减免。

中国的国家助学贷款主要是通过政府和高校公关和游说来推动的，而不是一种“市场自愿”。从根本上来说，这种动员方式有一定不足。在某种程度上，这是几大国有银行作为国企的社会责任，但有时可能并不会像想象中的那么有效。对银行夹在市场和义务之间的尴尬处境，应予以理解。事实上，这一政策已在近年遇到了一些困难。要避免国家助学贷款中出现大量呆账，除了建立社会诚信体系，也要考虑以更接近市场的方式来推动国家助学贷款政策。

参考文献：

[1]李友清.国家助学贷款问题与大学生信用框架体系的构建[J].事业财会, 2006(5).