银行个人贷款管理办法模版

个人贷款管理办法

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生效日期：20 年月日

修改与审批记录 ............................................ 错误！未定义书签。第一章总则 .. (3)

第二章组织职责 (3)

第三章贷款原则及分类 (4)

第四章贷款对象及条件 (5)

第五章贷款额度、期限、利率、用途及还款方式 (6)

第六章贷款的担保 (8)

第一节担保方式 (8)

第二节保证 (8)

第三节抵押 (12)

第四节质押 (17)

第七章贷款办理程序 (21)

第一节贷款调查 (21)

第二节贷款审查与审批 (22)

第三节贷款发放 (24)

第四节贷款售后服务管理 (26)

第八章贷款监督检查 (27)

第九章贷款责任认定 (28)

第十章附则 (30)

第一章总则

第一条为加强和规范个人贷款管理，有效控制个人贷款风险，进一步提高银行（简称“本行”）个人贷款的专业化、标准化操作水平，实现个人贷款经营的规模效益，促进个人贷款持续快速发展，根据《商业银行贷款尽职指引》等文件，结合本行实际，制定本办法。

第二条本办法适用于具有中华人民共和国国籍的且具有完全民事行为能力的自然人（以下统称“借款人”）向本行申请的消费类个人贷款业务。

第三条从事个人贷款的本行人员应掌握本行相关信贷政策和操作流程，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力。

第二章组织职责

第四条各分支机构（以下统称“经办行”）职责：

（一）负责个人贷款的日常咨询和办理；并就本机构业务开展情况以及客户的投诉和建议提出合理意见；

（二）负责个人贷款的调查、审查，权限内审批，超权限的上报有权审批人审批，以及落实贷款条件、放款、开展贷款售后服务管理

等工作；

（三）根据本行要求统计业务数据，必要时进行分析，并按规定上报；

（四）本行规定的其他职责。

第五条职责：

（一）负责个人贷款的归口管理；

（二）负责个人贷款的产品开发、业务指导、数据统计与分析；

（三）负责受理、审查经办行上报的个人贷款并报有权审批人审

银行个人贷款管理办法

ⅩⅩ银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。

第六条经营机构负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。业务管理部门负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管理部门负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。第二章贷款种类第八条贷款按用途分类，分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。个人经营性贷款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人贷款业务。第九条贷款按贷款期限不同，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。第十条贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。

中国工商银行个人住房贷款管理办法

中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议；（六）所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的（五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷

中国工商银行公布2011年度经营情况

中国工商银行公布2011年度经营情况中国工商银行股份有限公司（股票代码SH: 601398；HK: 1398）今天正式公布了2011年度的经营情况。按照国际财务报告准则，2011年工商银行实现净利润2,084亿元人民币，较上年增长25.6%，基本每股收益及每股净资产分别为0.60元和2.74元，比2010年增加0.12元和0.39元，董事会建议派发股息每10股2.03元（含税）。截至2011年底，工商银行资本充足率为13.17%，核心资本充足率为10.07%。 2011年工商银行坚持金融与经济协调发展的原则，进一步提高信贷经营管理水平，合理把握信贷投放总量、节奏和投向，较好地促进了经济结构调整和产业结构优化升级。全年境内分行人民币贷款余额比2010年末增加8,117亿元，增长13.1%。2011年工商银行信贷投放的周转速度进一步加快，全年在境内分行人民币贷款余额比上年少增864亿元的情况下，贷款累计发放额却比上年多了4,770亿元。2011年，工商银行的NIM（净利息收益率）为2.61%，保持在合理水平。从投向上看，2011年工商银行的信贷投放有以下三个特点：一是对小微企业的信贷投放力度显著加大。截至2011年末，该行小微企业贷款余额（含小企业和个人经营性贷款）为9,593亿元，较年初增加了3,028亿元，占同期人民币各项贷款总增量的37.3%；贷款增幅达到46.1%，是该行人民币各项贷款平均增幅的3.5倍；小微企业贷款占总贷款的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高2.6个百分点。2011年，工商银行对小企业贷款的平均利率为7.12%，比一年期贷款基准利率高0.56个百分点。二是积极支持产业结构调整和优化，贷款重点投向了战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业和文化产业，而该行的地方政府融资平台贷款比2011年6月末下降了2,476亿元，房地产开发贷款余额比2010年末下降了73亿元。着重调整了期限长的项目贷款，在新发放的项目贷款中，95%以上投向了重点在建续建项目。三是直接支持居民消费的个人消费贷款和银行卡融资增加较多，其中个人消费贷款比年初增加1,058亿元，增幅为39.5%，银行卡融资比年初增加862亿元，增幅为94.2%。在合理配置信贷资源支持实体经济发展的同时，工商银行严格加强风险管理，资产质量持续优化，抵御风险的能力进一步增强。截至2011年末，该行不良贷款率为0.94%，较2010年末下降0.14个百分点，不良贷款余额和比例连续十二年实现“双下降”，不良贷款拨备覆盖率大幅上升至266.92%，较2010年末提升38.72个百分点。在市场普遍关注的地方政府融资平台贷款和房地产贷款方面，工商银行的信贷资产质量保持良好。截至2011年末，该行地方政府融资平台贷款现金流覆盖率高，全覆盖与基本覆盖贷款合计超过97%；房地产领域贷款不良额和不良率控制良好，房地产开发贷款不良率和个人住房贷款不良率分别为0.82%和0.35%。工商银行能在2011年复杂的经营环境中取得良好的经营业绩，主要得益于以下六个方面的因素。第一，实体经济的平稳健康发展为银行创造了较好的外部经营环境。百业兴，则金融兴。从经济运行的情况看，银行与企业始终是一荣俱荣、一损俱损的关系。2011年中国经济实现了“十二五”时期的良好开局，全年国内生产总值按可比价格计算比上年增长9.2%。国家统计局的数据显示，2011年全国规模以上工业企业实现利润同比增长25.4%，其中国有企业、集体

银行个人旅游贷款操作规程

XX银行个人旅游贷款操作规程第一章总则第一条为满足个人客户因境内外旅游产生的贷款融资需求，规范个人旅游贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》及国家有关法律法规、本行有关规章制度，制定本规程。第二条本规程属于“操作规程” ，适用于本行各级机构。第三条本规程所称个人旅游贷款，是指以信用方式办理的、本行向借款人发放的用于借款人本人或其家庭成员，以及旅游同行人员境内外旅游支出的人民币贷款。采用抵押或保证担保方式的个人旅游贷款，按照《XX银行零售信贷业务操作手册（2013版）》的个人综合消费贷款相关规定执行。第四条个人旅游贷款采用总行“信贷工厂”集中征信、审查模式。第五条贷款期限超过 1 年的个人旅游贷款纳入本行中长期贷款规模管理。第二章贷款用途和品种管理第六条贷款用途。（一）个人旅游贷款的用途应符合《贷款通则》、人民银行和银监会相关规定，以及《XX银行零售信贷业务操作手册（2013 版）》规定的用途。（二）个人旅游贷款资金应用于借款人本人或其家庭成员，以及旅游

同行人员的旅游消费支出，包括： 1、支付出国旅游保证金； 2、开具用于签证的存款证明； 3、支付旅游团费； 4、境内外购物、租车等旅游消费支出； 5、其他用于个人旅游的支出。第七条借款人在结束境内外旅游后的一年内，可以申请用于旅游团费或消费用途的个人旅游贷款（借款人须为实际旅游者）。第八条个人旅游贷款纳入“个人旅游贷款”会计科目和“个人旅游贷款”品种进行管理。第三章贷款对象和条件第九条借款人申请个人旅游贷款，应符合如下基本条件：（一）年龄在18周岁（含）以上、65周岁（含）以下，有完全民事行为能力的中国公民（不含港澳台居民），且非本行关系人1。（二）借款人满足以下条件： 1旅游目的地为境内的借款人，应为本行高端、优质或核心客户2。 2、旅游目的地为境外（含港澳台）的借款人，满足以下三个条件之一：（1）借款人为本行高端或优质客户； 1按照《商业银行法》第四十条的规定，商业银行的关系人包括：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属。 2本行高端、优质和核心客户标准，详见《兴业银行零售信贷业务操作手册（2013版）》正文第一部分“ 8.2零售贷款业务的客户准入标准”章节的内容（含“兴业通”客户）。

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）：为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下：一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。附件：个人住房贷款管理办法中国人民银行１９９８年５月９日附件：个人住房贷款管理办法第一章总则

第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章贷款对象和条件第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第五条借款人须同时具备以下条件：一、具有城镇常住户口或有效居留身份；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、具有购买住房的合同或协议；四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款；五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；六、贷款人规定的其他条件。第六条借款人应向贷款人提供下列资料：一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；

个人贷款管理暂行办法

中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。主席：刘明康第一章第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保

情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监第二章受理与调查第十一条（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民（二）贷款用途明确合法；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的

中国工商银行个人经营贷款

中国工商银行个人经营贷款适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市贷款币种：人民币适合人群：企业法人,个体工商户贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月- 60.00个月办理时间：7天贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款其它费用：无其他收费 2产品介绍个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 3产品优势 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 4贷款条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 5申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。 6详细资料 1. 新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。 2. 房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期（PBZG7202）季度报告（2013年第2季度）一、产品概况产品名称：中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期产品编号：PBZG7202 产品类型：封闭式非保本浮动收益产品产品起始日：2012年7月18日产品募集总金额：185,000,000.00元投资范围：本期产品的部分资金投资于信托公司设立的“外贸信托·鸿运2号有限合伙权益财产收益权投资单一资金信托计划”。该信托计划间接投资于苏州金晟硕嘉创业投资中心（有限合伙）(以下简称“金晟基金”)的优先级份额。金晟基金为私募股权母基金，通过对若干子基金（私募股权基金）的投资间接投资于若干未上市公司股权。在退出方式上，金晟基金可以与被投子基金共同退出，即以IPO或股权转让、股权回购、股权变现等方式实现退出，或通过在私募股权投资基金权益份额的二级市场转让母基金持有的子基金权益退出，获取投资收益。本期产品的其余资金投资于固定收益类资产，包括银行间市场发行的债券、货币市场基金、债券基金、存款、质押式回购等货币市场投资工具以及符合监管机构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。

风险收益特征：风险程度较高，产品收益随投资表现变动，不保证收益水平，产品风险评级为PR4。产品管理人：中国工商银行股份有限公司产品保管人：中国工商银行股份有限公司上海市分行二、产品投资策略该产品采用固定收益投资和PE投资相结合的组合投资策略，固定收益投资和PE投资各占约50%。固定收益投资主要为熨平产品收益波动，提高产品收益稳定性。PE投资采用结构化设计（优先级：劣后级为2：1），理财产品以特定方式投资于优先级份额。基金进行收益分配时，应优先保证优先级份额即理财资金的本金及收益，之后再对劣后合伙人分配本金，从而有效降低理财资金的投资风险。三、投资情况说明（一）总资产配置情况截至2013年6月30日，产品资产配置组合情况如下：注1：该项资产按成本法估值计价,其中包含1,870,500.00元预提的信托费用. 本产品投资银行存款、债券、股权类信托共计103,725,226.89元，占产品总资产的53.86%; PE 投资88,870,500.00元，占产品总资产的46.14%。

银行个人贷款操作规程

ⅩⅩ银行个人贷款操作规程 1.总则 1.1制定依据为规范全行个人贷款业务操作，防范业务风险，根据《ⅩⅩ银行个人贷款管理办法》，制定本操作规程。 1.2适用范围本操作规程适用于我行开办的各类个人贷款业务。异地支行和地区信用风险管理分部个人贷款业务按照本规程对分行和地区信用风险管理部的操作要求办理。 1.3业务概念本操作规程中特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。一般贷款业务系指除特别贷款业务以外的其他个人贷款业务。本操作规程中贷款移交是指辖区行与地区信用风险管理部之间对个人贷款经营、管理的职责进行动态交接、转换的管理行为。本操作规程中自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者。 1.4岗位职责分工

1.4.1客户经理岗（1）受理贷款申请，对客户进行预筛选；（2）贷款调查、信用评级，创建贷款申请任务；（3）撰写调查报告，提出贷款建议；（4）面签相关合同及其他法律文书，发起放款申请；（5）办理合同公证、抵（质）押登记、质押止付、保险等手续；（6）按规定时限和频率完成贷后检查和收贷收息；（7）发起贷款重检，对贷款要素进行变更；（8）对逾期账户进行持续催收和监控，进行贷款移交；（9）对抵（质）押物进行检查，评估抵（质）押物风险状况；（10）执行预警行动方案，发起风险预警及解除请求；（11）贷款五级分类初分。 1.4.2客户经理主管（1）审查贷款的真实性、完整性、合规性及合法性；（2）审核确定借款人、保证人信用等级；（3）评价贷款的风险性和效益性，出具明确的贷款审查意见；（4）审查贷后检查任务，批准行动建议；（5）审核风险预警解除请求；（6）审核贷款五级分类。

村镇银行个人贷款管理办法

村镇银行个人贷款管理办法??村镇银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本管理办法。第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款。我行个人贷款按期限可分为短期和中长期。第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法。本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。第四条个人贷款业务遵循以下原则: 个人贷款用途合法合规，不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。第二章受理与调查第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件: (一)借款人须是18岁以上(含)，60周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人，若借款人是小企业主，则其企业必须是依法设立; (二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所，且经营年限原则上在6个; 月以上 (三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策，具有合法的销售许可(或授权)、生产许可，符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制度等方面的规定; (四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录; (五)借款人工作稳定或其企业运转正常，资产及财务状况良好; (六)借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源，具备按期还本付息能力; (七)我行要求的其他条件。第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料: (一)借款申请; (二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明，其开办企业的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等; (三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业合同、订单等文件; (四)贷款担保或其他保障措施证明资料; (五)我行要求的其他资料。第七条办理个人贷款业务，客户经理应按照我行有关规定进行调查，并形成贷前调查报告。调查报告的主要内容包括:

工商银行私人银行部

中国工商银行私人银行全权委托资产管理-多策略平衡优选理财计划说明书 2014年第342期一、理财产品概述

二、投资对象本期产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于上市公司股票收益权信托计划、其他债权类信托计划、附带回购权的股权投资项目、附带固定回报和超额业绩分成的股权投资项目、北京金融资产交易所委托债权、委托贷款、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备固定收益特征的信托计划、资产及资产组合等；三是权益类资产，包括但不限于结构化证券投资信托计划优先份额、新股申购、可分离债申购、可转换债申购、定向增发、股票型证券投资基金、股票型证券投资信托计划、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备权益特征的资产和资产组合等；四是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司及其子公司的特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。在市场出现新的金融投资工具后，按照国家相关政策法规，履行相关手续并向客户信息披露后可进行投资。其中部分资金将投资于另类资产。投资区域及投资品包括但不限

于文化产品（包括但不限于艺术品、影视作品等）；以实物资产形式存在的消费品或以特定权利作为收益支付方式的投资品（包括但不限于期酒、期茶）；特定金融资产（包括但不限于大宗商品期货、市场对冲基金）等。各投资资产种类占总资产的比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动：

三、投资策略本理财产品本着中长期稳健投资的理念，通过对宏观经济的研究确定大类资产配置比例。理财产品投资以固定收益投资和中长期权益

银行个人贷款柜台操作规程(模版)

个人贷款柜台操作规程为规范个人贷款柜台业务操作，根据《xxxxxx银行授信风险管理操作手册－个人信贷分册》、《xxxxxx银行零售授信业务放款审核操作手册》、《个贷风险管理系统操作手册》，特制定本操作规程。柜台人员参与的个人贷款业务操作环节主要涉及：质押凭证的核实、个贷代保管品的保管、贷款资金划转、个贷费用划款、个人贷款变更、不良贷款处理等内容。一、质押凭证的核实凡有价单证质押贷款等所涉及的质物为我行开立的有价单证（如：存单、理财权利凭证、国债收款凭证、电子国债、大额存单等），应由柜台人员对凭证进行核实。当柜台人员接到业务人员提交的签章齐全的《个人有价单证确认及冻结通知书》与相关质押凭证时，核对确认书与质押凭证内容是否一致，核对质押凭证的真实性与有效性。核对无误后，将该有价单证在核心系统中用“4316账户冻结”交易做冻结处理，《个人有价单证确认及冻结通知书》作冻结交易凭证。柜台人员还应在通知书中签属意见并签章，将确认书回执联与有价单证退业务人员。二、个贷代保管品的保管抵质押品的账务处理已由业务人员通过个贷系统联动核心系统完成，柜台人员只需将业务部门送交的抵质押品作代保管品入库保管。代保管品的保管库房应满足金库标准，代保管品的保管人与代保管品账务处理人不得是同一人，代保管品的保管及核算必须在同一机构。代保管品库管员可以由现金或重空库管员兼任，代保管品可入专库存放，也可放入现金或重空库房保管（由现金或重空库管员兼任代保管品库管员的情况下）。（一）代保管品的入库对入库保管的抵质押品，应由放款审核部门填制一式四联的“xxxxxx银行代保管品入库凭证暨审批表”(简称“入库凭证”)，放款审核部门移交人员及负责人应在“入库凭证”上签章，连同实物送交保管机构的会计部门。会计部门经办人员应按如下要求认真审核： 1.“入库凭证”中记载事项是否与代保管品有关内容一致； 2.“入库凭证”的签章是否齐全，与预留签章样本是否一致。 3.对于我行开立的存单、理财权利凭证和国债收款凭证等，需再次核对这类

银行个人综合消费贷款管理办法

＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本

息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。第三章贷款期限、利率和还款方式

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法第一章总则第一条为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。第二条本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。第三条本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。第二章贷后检查基本要求第四条贷后检查的主要内容：（一）借款人依合同约定归还贷款本息情况；（二）借款人有无骗取银行信用的行为；（三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；（四）保证人保证资格和保证能力变化情况；（五）抵（质）押物保管及其价值变化情况；（六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况；（七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；

（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势；（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。第五条贷后检查方式：正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。第六条贷后检查时限（间隔期）：贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。第七条贷后检查程序：（一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；（二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态；（三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施；（四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。第三章贷款风险的识别与判断第八条借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，

我国各大商业银行比较

1、我国几大商业银行招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行，其各提供的网上银行业务及网上金融服务主要有那些？答：A招商银行：银行业务：私人银行、个人贷款、私人银行、个人贷款、国内业务、国际业务、空中银行、电子银行、储蓄业务、网上个人银行、客户服务、信用卡在线申请、特惠快讯、积分计划、优惠商户、分期付款购物、网上企业、信用卡商城、离岸业务、商旅预订等。金融服务：现金管理、投资银行、出国金融、资产托管、信贷理财、养老金金融、公司理财、融资租赁、同业金融、投资理财等。 B中国银行：银行业务：银行卡服务、电子银行服务、在线预约申请等。金融服务：在线投保、公司金融服务、个人金融服务等。 C中国工商银行：银行业务：电子银行、信用卡、答疑咨询服务、网上商城等。金融服务：基金服务、理财服务、外汇服务、贵金属服务、个人金融、公司金融、股票服务、债券服务、保险服务、资产托管、期货服务等。 D中国建设银行：银行业务：个人存款、个人贷款、信用卡、电子银行、网上商城、房e通、私人银行、代收费、代发工资等。金融服务：理财、贵金属、基金、外汇、证券代理、房改金融等。 2、各大商业银行提供的金融服务有何异同？相同：都提供基本的理财、投资、养老金、国债购买、基金业务异同：招商银行：提供融资租赁中国银行：提供在线投保、在线预约申请中国工商银行：提供期货服务、资产托管中国建设银行：提供房改金融 3、打印出你的银行账户资金余额及交易记录的原始查询界面。

4、列出上述几个电子商务网站所提供的各种贷款结算方式，比较其特点。淘宝：信用卡快捷支付、储蓄卡快捷支付、支付宝余额、货到付款、新人支付易趣网：安付通、银行汇款、邮政汇款当当网：货到付款、网上支付、邮局汇款、银行转账、当当礼券搜狐家居商城：担保交易、预定金支付特点：都借助第三方支付平台，当当网可以用当当礼券来支付，这个比较新颖，淘宝网和当当网可以货到付款，淘宝的支付方式最多，搜狐家居商城可以预定金支付。

银行个人贷款操作规程模版

银行个人贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人贷款业务经营行为，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和《银行个人贷款管理办法（2014年修订稿）》等相关规定，制定本规程。第二条本规程所称的个人贷款是指本行向符合贷款条件的自然人发放用于个人合法消费、生产经营等指定用途的人民币贷款。涉及异地个人授信业务的，遵循《银行异地授信管理办法》的有关规定。第三条按照贷款用途划分，本行个人贷款业务品种可分为个人生产经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款和个人综合消费贷款等。第四条本行开展个人贷款业务应贯彻双人面谈面签制度；坚持真实身份信息、真实交易背景、真实借款用途、真实还款能力的“四真实”原则；履行反洗钱工作职责；加强贷款资金支付管理工作。第五条本行对个人贷款实行资产负债比例管理、贷款风险管理、授权和授信相结合的双线管理的贷款全流程管理制度，落实明确岗位责任，实施岗位制衡，对贷款管理各环节尽职情况严格考核和问责。第六条个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第七条本规程适用于本行办理的个人贷款业务。第二章贷款对象和条件第八条贷款对象。指借款人必须为年满18周岁并不得超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过65岁。第九条贷款条件。借款人申请个人贷款应具备以下基本条件：（一）具有本地合法有效身份证件或其他长期有效居住证明；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）在本行开立结算账户，自愿接受本行监督；（七）提供本行认可的担保；（八）本行规定的其他条件。第十条职业要求。我行在客户职业要求方面，对以下优选职业或行业的客户可申请办理我行个人贷款业务。（一）按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定确认的中型以上企业的高管人员、中层人员。（二）国家机关（仅限在职公务员）及区县级以上行政事业单位正式在编人员。（三）二级甲等（含）以上公立医院的医师、护士等正式在编人员。（四）公立学校正式教师或行政人员。（五）邮政、电信、通讯、烟草、电力、石油、燃气、有限电视等垄断性行业正式在职人员。（六）律师事务所、会计师事务所、科研所的中层、高管人员（必须具备该专业资质证书）；铁路、航空等高收入人员。

个人贷款管理办法

附件1 个人贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。第三条个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。第四条个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。第五条办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。第六条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。第七条经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第二章贷款对象、条件和用途

第八条个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。第九条申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请金额、期限和币种合理；（四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；（五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）我行规定的其他条件。第十条个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。第三章贷款种类第十一条个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。第十二条个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。第十三条个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。第十四条个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个

中国工商银行swot分析

分析中国工商银行发展面临的机遇与挑战戴文琦摘要：中国加入WTO后，我国金融业的发展已经面临新的要求、机遇和挑战。面对日趋复杂和激烈的市场环境，中国工商银行面临的不确定因素也越来越多。中国工商银行作为我国沪市的龙头，及时准确的认清其所处的内外部环境，制定有效的竞争对策和发展方向，是必须考虑的问题。本文对中国工商银行的内部环境和外部环境进行了详细分析，并采用SWOT分析法，简单的为中国工商银行的发展提供一些可行性战略，以适应市场的发展。关键词：中国工商银行内外部环境五力分析 SWOT 一．中国工商银行概况中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。2013年4月18日，《福布斯》2013全球企业2000强榜单出炉，中国工商银行超越埃克森美孚，成为全球最大企业。二．中国工商银行所处的环境企业环境可分为内部环境和外部环境。企业的内部环境因有优势和弱势的存在，优势和弱势构成企业的内因；企业的外部环境亦有机会和风险的存在，机会和风险构成企业的外因。将企业的内因和外因结合起来做环境分析，才能做出企业长远发展的战略决策。我们可以用1980年美国哈佛大学教授提出的“五力分析”模型，来对移动的内外部环境风险进行分析。如图所示：

（1）行业之间的竞争。我国银行业市场上，现有中国工商银行除外的四大银行，以及其他私人银行和外国银行等银行业公司，成为国内主要竞争者。由于国家在管制政策上仍然存在不对称，加上现年各大运营商的恶性竞争，使得金融市场处于非常激烈的阶段。随着国家对银行利息的放松监管，国家主要的银行以及其他银行都处于一个全新的起跑线上，中国工商银行没有优势可言，可谓危机重重。目前外国银行不断涌入中国，中国的国家建设共投入4000亿，中国国内地方银行不断出现，他们的服务虽说不及国外银行，但他们依靠较高的利率赢得地方大量的客户，对国有银行造成威胁。而对于其他四大银行，国家对利率放宽政策，利率将不再受限制，中国工商银行在中国金融业带头的位置受到严重威胁。（2）新进入者的威胁。根据我国加入世贸组织的承诺，我国将逐步开放金融市场，未来极有可能发达国家的银行陆续进入中国金融市场。发达国家由于金融市场的开放和竞争环境已日趋完善，企业已形成一套科学和完善的体系，技术先进，资金雄厚，使其具有相当大的优势，这使得国外银行借此在中国大量投资，同时国外银行优质的服务是国内银行相差较远的地方。（3）供应商讨价还价能力。金融业务开放以来，金融的手续费不断降低。虽然收费种类繁杂，但现在看来，冗杂的项目不断被删减。（4）客户的讨价还价能力。中国工商银行从垄断走向竞争，买方主导市场的影响更加明显。经济全球化和金融一体化的发展强化了用户的主导权，金融市场已由卖方市场转变为买房市场，消费者有了更多的选择，购买者的讨价还价能力不断的提高，而且越来越挑剔，越来越理性。（5）替代产品或服务的威胁。如现在证券和保险的发展，对中国工商银行产生了巨大压力。在业务提供方面，证券和保险能够提供多种服务，如储蓄、投资、理财等。对中国工商银行的服务构成了威胁。三．中国工商银行公司市场竞争的SWOT分析 SWOT分析法：S(strength)——优势，W(weakness)——弱点，O(opportunity)——机会，T(threaten)——风险。（1）中国工商银行优势。利用优势，发挥优势。（1）中国工商银行进入移动通信行业早，具有先入者优势。（2）银行卡发卡量超过2.38亿张，消费额近8000亿元，其中信用卡发卡量突破3900万张，消费额超过2500亿元，市场领先优势进一步扩大；投资银行收入增长78.2%，全年承销各类债券52支，承销金额达1646亿元，连续第二年成为国内债券承销发行的第一大行；托管业务收入增长41%，托管资产规模连续11年居国内第一，在基金、年金、保险等托管领域均保持市场领先；企业年金业务的国内市