农村金融服务调研报告

一、****农村金融服务现状

****市现有各类银行业金融机构426个，其中工商银行51个，农业银行60个，中国银行16个，建设银行26个，政策性银行5个，

农村合作金融机构137个，邮政储蓄131个。位于乡镇的机构116家，占全市机构务现状的总数的27．23％。其中农业银行21家，农村信用社48家，邮储47家。农业银行机构乡镇覆盖率42．86％，农村

信用社机构乡镇覆盖率97．99％，邮储机构乡镇覆盖率95．92％。

乡(镇)所在地具有贷款功能的机构43家，占乡镇机构总数的37．08％。其中农业银行17家，农村信用社36家。

目前，****市银行业金融机构在农村地区提供的金融服务仅限于

存款和贷款业务。农业银行和农村信用社为农民提供了信贷支持。到20****年末，全市农业贷款余额111024万元，较年初减少17155万元。主要原因是农业银行农业贷款锐减，****市农业发展银行充分发展政策性银行优势，积极向粮食收购企业、加工企业、产业龙头企业等行业发放贷款，全年新发放贷款88264万元。农村信用社和邮政储蓄网点为农民提供便利的存款业务。特别是邮政储蓄机构利用网络优势还能为农民提供全村国通存通兑业务，极大地方便了农民。****

市农村合作金融机构为解决农民贷款难的问题，在全市农村地区开展了“一证通”业务。共在32个基层社、34个行政村进行了“一证通”试点，评定“一证通”农户1792户，授信总额3860万元，有718户

得到“一证通”贷款1578万元，为支持“三农”发展开辟了一条新

的有效途径。

二、农村金融服务存在的问题，严重制约了农村经济的快速发展

(一)农村金融服务覆盖面不够。由于农业生产是以土地为中心，

农户居住较为分散，不集中。有的村偏僻，距离乡镇远则达上百公里，有的还不通汽车，遇到雨雪天气根本无法出行。****市位于乡镇的机构有116家，只占全市机构总数的27．23％。特别是近年来，国有

商业银行股改，逐渐退出了农村市场。邮政储蓄只存不贷，农村信用社力量薄弱，代办站撤并后对偏远农村地区的服务鞭长莫及，使部分农村地区长期处于无金融服务状态下，给当地农民带来了极大的不便。

(二)农村地区缺乏担保组织机构。农户和农村私营企业由于资产

有限，大都缺乏有效的贷款抵押物，而农村金融机构为防范信贷风险，又将是否有抵押担保当作放款的必备条件，造成一些确有发展前景的农业项目因缺乏抵押担保而被-迫搁浅，影响了农村经济的发展。

(三)农村资金没有“落地生金”。****市国有商业银行在基层的

机构只单纯吸收存款，吸收来的存款没有支持当地农村经济发展而是上存赚取利差。20****年末，****市国有商业银行上存资金占全市国有商业银行各项存款总额的64．61％。邮政储蓄机构，以其邮政代

办点遍布乡村和通存通兑的优势，将农村地区闲散资金最大限度地吸收并上划。20****年末，****市邮政储蓄余额占全市金融机构储蓄存款总额的22％，是全市农村信用社各项存款总额的2倍还强，农村

地区的资金被邮政储蓄尤如抽水机般地抽走。相反，农村信用社却因资金匮乏而无法最大限度地满足农村对资金的需求。

(四)农村信用环境差。长期以来，农村社会信用体系缺失严重，信用环境现状堪忧，躲债、逃债、赖债现象时有发生。农村金融机构为有效规避风险，不敢将资金投放到信用意识淡薄的农户。虽然在推广农户小额信用贷款业务过程中，开展过信用乡(镇)、村、户的评定，在当时起到了一定的社会效应，但由于没有形成长效机制，现在的效果并不理想。这些信用乡、村、户早已被人淡忘，信用典型作用没有发挥，农村地区的信用环境长期得不到改观。

(五)金融服务品种单一。在我市农村开展业务的银行机构只开办传统的存贷款业务，中间业务、代理业务等服务特征明显的业务品种还是空白。贷款也只停留在发放种植业、养植业等生产费用贷款上，助学贷款、消费贷款还没有开展。另外，****市乡镇金融服务网点除邮政储蓄外都不具备跨省、市、县的异地汇兑功能。银行汇票、承兑汇票、票据贴现、信用卡、网上支付等业务更是涉及不到，从而影响了农产品的流通和销售。

三、多策并举解决农村金融服务存在的问题。支持农村经济又好又快发展

(一)健全农村金融体系，增加金融服务的覆盖面。国有商业银行要按照商业化、市场化的原则，紧随社会主义新农村建设进程进行合理布局，大力增加对具有资源优势和产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金投入，提高对农业重点龙

头企业的综合服务水平，支持外贸和新兴领域的农村商业企业，扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率。政策性银行要进一步发挥政策性金融功能和作用，逐步改革信贷产品单一的现状，拓宽业务范围。在做好粮棉油收购调销贷款的同时，审慎推进“三粮企业”等新业务发展。要逐步加大对农村地区的金融服务力度，鼓励政策性银行在农村地区开展业务，并在平等自愿、诚实信用、等价有偿、优势互补原则基础上，与商业银行、农村信用社开展业务合作，适当拓展业务空间，充分发挥政策性金融支农服务作用。农村合作金融机构要在支农服务中充分发挥得天独厚的人缘和地缘优势，积极应对各方面的压力与竞争，做好资金需求调查，大力组织资金，为农业贷款提供强有力的保障。要加快农村地区银行业金融网点建设，尽快填补偏远农村地区金融服务的空白。

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