中小企业信用评级建议书

瞪羚企业信用评级建议书

“瞪羚”是一种善于跳跃和奔跑的羚羊，业界通常将高成长中小企业形象地称为“瞪羚企业”，一个地区的“瞪羚企业”数量越多，表明这一地区的创新活力越强，发展速度越快。中关村科技园区拥有一大批处于高速发展中的“瞪羚企业”。中关村科技园区制定“瞪羚计划”的目的就是为园区的“瞪羚企业”提供融资解决方案，其设计原理是：将信用评价、信用激励和约束机制同担保贷款业务进行有机结合，通过政府的引导和推动，凝聚金融资源，构建高效、低成本的担保贷款通道。

（一）、瞪羚计划

一、“瞪羚计划”专项贷款担保业务的定义

“瞪羚计划”系指为解决中关村科技园区高速成长企业发展过程中的融资问题，进一步提高这些企业的竞争能力和发展速度，在中关村科技园区管委会的倡导推动下，通过协调各相关业务机构，形成一整套便利高成长企业融资的行动计划。中关村科技担保公司（以下简称“担保公司”）和协作银行为入围该计划的企业提供快捷的担保贷款服务，中关村管委会为获得“瞪羚计划”专项担保贷款企业提供一定比例的贷款利息补贴。

二、入围企业的基本条件及高成长企业资格认定标准

（一）申请入围“瞪羚计划”的企业应该具备如下基本条件：

1.中关村科技园区内的高新技术企业。

2.经济指标界定：以企业申请“瞪羚计划”上一年度实现的技工贸总收入规模及

技工贸总收入和利润的同比增长率作为界定标准。企业的技工贸总收入规模定

在1000万元――6亿元之间，其中又分三个级别：

A.总收入在1000万元――5000万元之间，收入增长率达到20%或利润增长率达到10%；

B.总收入在5000万元――1亿元之间，收入增长率达到10%或利润增长率达到10%；

C.总收入在1亿元――6亿元之间，收入增长率达到5%或利润增长率达到10%。

3.企业必须接受中关村企业信用促进会指定的信用中介机构的信用评级，信用等

级要达到ZC3以上（含ZC3），并加入中关村企业信用促进会接受信用管理。

三、入围企业申请贷款担保目的、期限、额度和费率

（一）企业申请贷款担保的目的为补充流动资金；

（二）期限原则上不超过一年；

（三）分别达到以下标准的高成长企业，原则上可申请的最大贷款担保额度为：

A.技工贸总收入规模在1000万元――5000万元的企业，最高担保贷款上限为1000万元；

B.技工贸总收入规模在5000万元――1亿元的企业，最高担保贷款上限为2000万元；

C.技工贸总收入规模在1亿元――6亿元的企业，最高担保贷款上限为3000万元。

四、入围企业可享受优惠政策

（一）获得中关村科技园区管委会的贷款贴息。

（二）进入中关村科技担保公司的快捷担保审批程序，简化反担保措施。

（三）进入协作银行的快捷贷款审批程序，获得利率优惠。

五、信用奖惩措施

（一）信用奖励措施：实行“五星级”评定制度。企业首次获得“瞪羚计划”支持，即被评定为“一星企业”，贷款贴息率为20%。以后每完成一个年度的履约，增加一个星级，贴息率增加5%，最高达到“五星级企业” ，贴息率最高为40%。同时协作银行也依据上述评定规则，给予“瞪羚企业”贷款利息下浮优惠，“一星企业”执行基准利率，每增加一星，利率下调2.5%，最高下调10%。

（二）信用处罚措施：企业若发生与“瞪羚计划”相关的违约行为，在担保公司和银行对其追偿的基础上，给予降低“星级”处罚，并视情节轻重，可向社会公布其失信行为，乃至开除出信用促进会。

六、业务主体及其职责

“瞪羚计划”的业务主体包括：中关村科技园区管委会、中关村科技担保公司、中关村企业信用促进会、信用评级机构和协作银行。

（一）中关村科技园区管委会负责组织和监管“瞪羚计划”的实施，为企业提供贷

款贴息支持。

（二）中关村科技担保公司负责受理“瞪羚企业”的担保申请和资格认定，提供快捷担保服务，实施在保管理和违约追偿，代办贴息业务。对不能给予担保的项目，需向中关村科技园区管委会做出说明。

（三）中关村企业信用促进会负责对“瞪羚企业”进行信用管理和“五星级”评定，负责对其指定的信用评级机构的相关业务进行指导和监督。

（四）信用评级机构负责对“瞪羚企业”进行信用评级，对企业的信用疑点必须进行深度调查，并有义务将相关情况告知中关村科技担保公司。对不能评为ZC3的项目，需向中关村企业信用促进会做出说明。

（五）协作银行负责向获得担保的“瞪羚企业”发放贷款，实行“见保即贷”，执行优惠利率。

注：以上所指瞪羚企业认定标准、贷款担保可享受的优惠政策等均供参考，最新变化可访问中关村企业信用促进会网站https://www.360docs.net/doc/4c12976216.html,

（二）信用评级工作安排

1.信用报告的申请与受理

中关村企业信用报告是根据自愿申请、有偿服务的原则，由企业向信用服务中介机构直接提出申请；信用服务中介机构在接到申请后，严格按照程序受理企业的申请；企业按照评级机构提供的资料清单准备申报材料；评级机构在与企业签订委托协议书，并收齐企业提交的相关材料后，在5-15个工作日内出具信用报告。

企业如对评级机构出具的信用报告和信用评级结果有异议，可于3日内向评级机构提出复评要求，并提供补充资料。复评结果为最终结果。

2.企业信用评级过程

信用评级工作的基本过程如下：

3.信用报告的收费标准

信用报告的收费由中关村科技园区管委会确定指导价格，按企业的资产总额分为四档：

（人民币）

（三）北京资信评级有限公司简介

北京资信评级有限公司(以下简称“北京资信”)是按照国家相关主管部门关于评级业务、征信业务、咨询业务分业经营的政策要求，在原北京信用管理有限公司信用评级部基础上，由北京信用管理有限公司和北京市信用担保业协会出资，于2005年8月组建的专业资信评级机构。

北京资信控股股东北京信用管理有限公司是根据北京市政府有关北京市社会信用体系建设的指示精神，于2002年6月成立的专业信用中介服务机构，主要从事资信评级，征信调查、咨询培训等业务；其股东包括：北京市国有资产经营有限责任公司、首都信息发展股

份有限公司、北京中关村科技担保公司和北京市中小企业服务中心，其中，北京市国有资产经营有限责任公司是经北京市人民政府批准成立、专门从事国有资产运营的大型国有独资企业，目前资产总额160多亿元，产业涉及金融、信息、环保、生物制药等多个领域，是北京市优化国有资产配置，实现跨行业、跨部门、跨地区、跨所有制进行产业结构战略性调整的平台。

北京信用管理有限公司信用评级部成立以来，一直坚守“独立、客观、公正”的执业准则，以专业化的人员、技术，以及丰沛的信息来源，为近400家企业提供了资信评级服务，是北京地区贷款企业资信评级市场占有率较高的信用服务机构。在其评级的企业中，获得贷款和担保的企业约占70%，且获得银行贷款的企业中，到期无一发生违约行为。同时，北京信用管理有限公司信用评级部为北京地铁集团10亿元企业债券、华夏证券公司10亿元证券公司债券进行信用评级，评级质量受到承销机构、被评主体的好评。北京信用管理有限公司信用评级部在学习借鉴国内外先进的评级方法和技术的基础上，结合国内的政策法律及市场环境，基本形成了一整套适合中国特点的评级方法体系，其评级观点、专业能力、人员素质也初步获得了国家相关主管部门及市场参与者的基本认同。

作为一家新设的专业评级机构，北京资信承袭了原北京信用管理有限公司所有信用评级业务及相关评级资质，尽管成立时间很短，但已拥有一支专业能力较强、职业素养较高的人才队伍，更为重要的是，北京资信与国际著名评级机构建立了较好的联系，有利于北京资信不断学习借鉴国际先进的评级理念、评级方法和评级技术，更好地为国内金融市场参与者提供优质服务。

北京资信目前可以提供的评级服务包括：银行信贷登记企业评级、企业及企业长期债券评级、企业短期融资券评级、商业银行及其债券评级、基金表现评级、上市公司可转换债券评级、资金信托计划评级、证券公司及其债券评级、担保机构评级、资产支持证券评级、建筑施工企业投标评级、特许资质评级和公司治理结构评级等。

新生的北京资信愿以其出色的专业能力、良好的职业素养，为新、老客户提供优质的服务！

(四) 主要客户

北京地铁集团北京中关村科技担保有限公司

华夏证券公司北新集团建材股份有限公司

北京用友软件股份有限公司北京金山软件有限公司

联想（北京）有限公司北京大北农饲料科技有限责任公司

时代集团公司亚信集团股份有限公司

清华紫光股份有限公司清华同方股份有限公司

安泰科技股份有限公司北京天坛生物制品股份有限公司

北京新晨科技股份有限公司北京北大青鸟软件工程有限公司

北京亚都科技股份有限公司北京华旗资讯数码科技有限公司

（注：排名不分先后）

（五）联系我们

地址：北京市西直门外德宝新园11号楼精美商务楼3层邮编：100044

联系人：左雨青强丽齐辉周婉睿郑姗姗林海亮龙有清赵莹田耀宗

联系电话：88366252/88366253-807、805、808、802、811、817、812、806 传真：88366252-801电子邮件：zuoyuqing@https://www.360docs.net/doc/4c12976216.html, qiangli@https://www.360docs.net/doc/4c12976216.html,

zhaoying@https://www.360docs.net/doc/4c12976216.html,

发展中小企业存在的困难和建议审批稿

发展中小企业存在的困难和建议 YKK standardization office【 YKK5AB- YKK08- YKK2C- YKK18】

发展中小微型企业存在的困难和建议一、存在问题（一）融资困难是目前小型企业和微型企业发展的一大瓶颈，据了解我县大部分小型企业和微型企业大都是自筹资金创业，企业生产规模扩大后，资金需要量大，但固企业自身条件限制，很难获得商业银行的支持。（二）小型和微型企业发展缓慢，资源型企业占一定比重，我县产业结构层次较低，大部集中在传统工业和涉大量企业上普遍规模小，耗能高，实力弱，发展后劲不足，受市场影响大，竞争力小。（三）技术人才和管理人才缺乏，在我县小型企业和微型企业中大专以上文化程度的专业技术人才和管理人才较少，懂技术、懂管理、懂财务的人员更少，向科技型企业发展的空间小。（四）经营理念和管理方式落后，创新意识差，企业管理缺乏科学性，家庭式管理模式多，经营方式落后，产品质量、企业财务、安全生产等管理基础还比较薄弱，对市场行情分析缺乏冷静、思考，在市场竞争中站不住脚。二、建议（一）建立中小型企业创业贷款基金，鼓励全民创业，认真持续做好，规范好小额贷款制度，引导我县金融机构转变观

念，加大对微型企业的信贷支持，要求全县各金融机构对小型、微型企业贷款的增速还低于全部贷款的平均增速，增量高于上年同期水平，加强贷款监管和监测，切实降低企业融资的成本，积极发展小型、微型企业贷款保证、保险和信用保险。（二）应设立中小企业发展专项资金，加大财政资金对中小企业的支持力度，完善有关优惠政策，在资金扶持、标准厂房、总部经济、技术创新等方面给予中小企业优先支持。（三）对高科技、环保、节能型中小企业要加大扶持力度，引导和帮助这些企业能够稳健经营，增强盈利能力和发展后劲。开展有针对性的企业技术人才、管理人才培训工作，加快企业人才素质提升。开展小企业培训、创业辅导、企业诊断等工作。鼓励企业高薪聘请引进高素质职业经理和专业技术人才，提升企业现代经营管理水平。（四）加快对我县传统工业改造和优化升级，积极推进企业科技创新体系建设，落实好上级有关技术创新政策，支持企业建立技术研发中心，引导培育一批高新技术企业和科技型企业，提高企业自主创新能力，增强市场竞争力。对涉煤企业要逐步给予转型引导，积极承接外部产业转移，努力培育新的经济增长点，充分利用我县资源、区位、交通优惠政策等优势，积极引进一批适合我县产业定位和具有发展潜力的项目和企业，扩大企业之间的合作规模。

企业信用评级方法比较分析

目录一、引言 (3) 二、企业信用评级的必要性 (3) 三、传统的企业信用评级方法比较分析 (4) ㈠综合评判法——专家系统 (4) ㈡线性模型分析法——信用评分方法 (4) ㈢专家系统和线性模型分析法的比较分析 (5) 四、现代企业信用评级方法比较分析 (5) ㈠现代企业信用评级模型总体分析 (5) ㈡信用监控模型（credit monitor model）：KMV模型 (6) ㈢在险价值方法：risk metrics 模型和Credit metrics模型 (6) ㈣KMV模型与Credit metrics模型的比较分析 (6) ㈤KMV模型与线性模型的比较分析 (8) ㈠现代企业信用评级模型总体分析 (8) ㈡人工神经网络分析法 (9) ㈢模糊分析法 (9) 六、结论 (10)

企业信用评级方法（模型）比较分析陈婕摘要：本文从企业信用评级的传统方法（专家系统评级法、信用评分法）、现代方法（KMV 模型、Credit metrics模型、Credit Portfolio V iew模型和Credit Risk+模型等）和新科技方法（模糊综合评价法、人工神经网络分析法、Logit模型统计法等）这三个方面进行分析。重点分析了若干个信用评级模型，如专家系统、信用评分系统、KMV模型、Credit metrics模型、人工神经网络分析法、模糊综合评价法。并对个别模型进行了比较分析，如KMV模型和Credit metrics模型的比较分析，KMV模型和线性模型的比较分析，提出了我们应灵活运用企业信用评级方法，并结合多种方法，相互取长补短，对企业信用进行有效而合理评级的观点。关键词：企业信用评级方法评级模型比较分析一、引言：信用风险是商业银行承担的最重要的风险。对企业信用风险的进行评级和度量不仅有利于金融机构有效降低风险，提升自身的发展能力，对国家金融稳定和经济发展有着重要的作用。在我国，由于受到银行业旧体制的影响，国内开始研究信用风险评级和度量方法的时间晚于其他国家。自2000年以来，为数不少的国内科研工作者积极投入信用风险度量研究，并在理论研究和实际应用上取得了，一定的成绩。由此可见，对风险进行度量，对企业进行有效的信用评级已经成为现代银行和其他金融机构风险管理职能中最为重要的内容之一。二、企业信用评级的必要性信用风险由来已久，它随着借贷的产生而发展。对于一个贷款企业而言，其能否按时归还贷款总是存在着不确定性，这种不确定性具体表现为，贷款企业不愿意履行或不能完全履行还款责任，信用风险一旦形成，银行将会因客户违约而遭受巨大金融损失。因此，银行需要对贷款企业进行严格的信用评级。对企业进行信用评级的意义在于，它可以消除银行与企业之间的信息不对称性，提高银行借贷的管理效率，从而使资本市场的整体效率得以提高。对于企业而言：有效的信用评级，可以使资信良好和还款能力强的企业取得所需贷款资金从事经营活动。对于银行而言：其不仅可以拥有适合其风险偏好的标的，取得收益。同时还可以有效的过滤资信较差和还款能力较弱的企业，从而缓释银行违约风险。所以，对企业进行合理而准确的信用评级是相当必要的。然而，信用评级是否合理，评级结果是否准确，在很大程度上取决于评级方法的科学性。那么，到底有哪些信用评级的方法呢？哪些才是合理而有效的信用评级方法？下面我就对企业信用评级方法进行简要的阐述与分析。

企业信用评价体系建设

信用建设是一个系统工程，加强社会信用制度建设的关键是建立社会信用的标准体系及其评估体系。从信用体系的内容可以看出，无论是企业信用、政府信用还是个人信用，其中很重要的一环就是信用评估或称信用评级。因为信用的核心问题是信息不对称问题，信用评级是解决信息不对称问题的关键，通过信用评级可满足市场主体对客观、公正、真实信用信息的需求。信用评估是由具有相关资质的评估中介机构，本着“独立、客观、公正”的评估原则，依据有关法律、法规、规章、制度和科学合理的分类、分行业的评估指标体系，通过规范有序的工作程序和科学的专门方法，在调查、分析、比较、测定基础上，对以经济实体为主体的各经济组织的基本素质、偿债能力、经济实力、信用程度、经营效益及发展前景等诸多方面，或对以有价证券为主要形式部分金融工具履行承诺的经济实力及其信用程度等方面做出综合评价的一种有偿服务。信用评估是以简明的符号表示评价结果，以鲜明的立场，科学、客观的态度，独立、公开、公平、公正的原则为社会提供服务，是一种提供、创造信息的劳务活动。信用评估所产生的信息是可共享的，具有鉴定信用和评价资信的功能。 1.企业信用评估的基本内容（1）企业基本素质。主要从企业领导者素质、企业经营管理素质、员工队伍与建设情况、技术实力与产品开发能力等诸多方面来全面考查和分析企业人文历史、经营管理水平、风险观念、偿债意愿和信用意识、行业中的地位以及产品科技含量和市场竞争能力等。（2）企业经济实力。考核企业的财务实力和债务的保障能力，主要从企业的经营规模、投资人权益、资本固定化率等方面来考查分析企业抵御风险和融资能力的强弱。（3）企业偿债能力。企业偿债能力是企业信用评级中最重要的内容之一，对评级结果产生举足轻重的影响，考查分析企业资产结构的合理程度、资产变现能力的强弱、偿还即期和预期债务的资产或权益的保障程度等方面。（4）企业经济效益和营运能力。这是企业信用评级中的重要内容，对评级结果有着关键性的影响。重点考查和分析企业资本的营运能力、资本增值能力；客观评价企业履行信用的能力和潜力等方面。（5）企业发展前景。主要以国家行业政策、企业市场前景预测、企业未来发展规划及措施、未来利润预测等内容为基础，结合以上四个方面，对企业发展能力和前景做出专业预测和判断，揭示出企业履行信用的潜在可能性。 2.企业信用评估机构

加强小微企业信用体系建设的若干建议

加强小微企业信用体系建设的若干建议 ■陆滨小微企业融资难问题并非银行业等金融机构主观上不愿意加大对小微企业的支持，而是小微企业信用体系不健全等因素制约了银行业等金融机构为其提供融资支持。仔细分析由于信用体系不健全导致银行在支持小微企业融资时面临的问题，借鉴发达国家在中小企业信用体系建设方面的有关经验和做法，并据此提出加强小微企业信用体系建设的有针对性政策建议，具有十分重要的理论和现实意义。一、当前银行在支持小微企业融资时面临的主要问题国内多家银行通过引进战略投资者，借鉴国外经验创新小微企业信贷模式，但是由于缺乏健全的信用体系支撑，国内银行在贷前、贷中、贷后等环节都面临一些难以克服的困难，由此导致国外行之有效的业务模式在国内“水土不服”，特别是在经济下行期，多家银行的小微企业信贷业务面临一定的资产质量压力。 1．难以准确确认小微企业以往的信用记录。小微企业财务制度不规范，为避税小微企业主通常喜欢通过个人账户进行资金划转或直接使用现金进行交易结算。包括要求信贷资金与贸易背景一一对应的贸易融资业务，通常也难以实现按照约定路径回款，银行难以有效控制企业的资金流。一方面，银行无法通过小微企业以往与客户的资金往来记录了解其自身的信用状况；另一方面，信贷资金投入后，回款具有高度的不确定性，银行无法锁定还款来源。一旦小企业主将资金挪作他用，银行面临的风险将显著增加。 2．难以有效评估小微企业的履约能力。小微企业的履约能力和成长性是银行决定是否为其提供融资支持的核心因素。由于经营时间较短、市场较为分散、缺乏持续稳定交易记录等原因，通常情况下银行难以准确判断小微企业产品的市场竞争力。特别是在初次获得大额订单时，小微企业的技术水平、管理能力等将会对其履约能力产生重要影响。在缺乏足够的买方对该小微企业评价信息的情况下，银行难以有效评估其履约能力并据此为其提供信贷支持。 3．缺乏有效的增信措施。小微企业自身资金实力差、抗风险能力低是客观事实，也是世界各国普遍存在的问题。鉴于小微企业在国民经济和就业中的特殊地位，世界各国都普遍采取了专项基金、政府担保、政府采购等各种辅助的增信措施，解决银行为小微企业融资时面临的风险过高问题。我国部分地方政府也出台了相关的政策，但普遍存在门槛偏高、受益小微企业范围非常有限以及可操作性差、执行困难等问题，无法真正帮助银行降低为小微企业融资面临的风险。 4．难以控制小微企业高成本负债风险。在目前社会环境下，小微企业从正规金融机构融资十分困难，其主要的资金来源是企业主个人积累、亲戚朋友周转及民间借贷，这导致小微企业具有天然的高成本负债冲动。通常情况下，小微企业可能从多个非正规金融渠道获得资金，与当前小微企业的盈利水平相比，资金成本普遍比较高，加重了小微企业的负担，一定程度上使得小微企业主比较容易陷入民间借贷特别是高利贷的困境。在当前特殊的环境下，小微企业主违约成本相对较低，很多小微企业主在出现经营困难时会采取转移资产和“跑路”等方式逃废银行债务。二、加强小微企业信用体系建设的相关建议 1．出台与小微企业信用体系建设相关的政策制度。针对当前小微企业普遍存在的财务制度不健全问题，建议由国家相关部门出台统一的小微企业财务制度，规范小微企业的采购、付款、销售、资金回笼、银行信贷等财务操作，明确要求需要向金融机构融资的小微企业必须建立完善的财务制度，规范财务操作，便于银行通过企业的财务信息准确评价其履约能力、

民营企业发展存在问题与建议

重庆聚融建设（集团）股份有限公司关于对全县民营企业发展存在的问题及建议的汇报近年来，在县委县政府的正确领导下，在县有关部门的大力支持和帮助下，各级各部门把民营经济作为加快县域经济发展的突破口，解放思想，强化措施，加大工作力度，使民营企业得到了健康、稳定、快速发展。作为一家民营企业，我公司也深刻感受到了上级各部门的关怀，现站在民营企业的层面上就全县民营企业发展中存在的问题和建议作如下汇报。一、民营企业发展存在的问题及困难（一）资金紧张。除少数几个大企业外，资金短缺仍是当前影响项目建设和企业生产经营最突出的问题。一些企业产品销售形势很好，发展前景也非常可观，但由于缺少资金，很难维持正常生产经营，更谈不上扩大规模。也有的项目，因为资金困难建设工期一拖再拖，不能按时投产。（二）基础设施相对滞后虽然忠县政府近年来十分重视民营企业的发展，并且在乌杨开发了新的工业园区，但是园区承载平台建设滞后，加之地方一些钉子户不服从地方征地政策，存在征地难的现象，致使一些基础设施和产业发展相对滞后，企业的一些早已敲定的好的项目迟迟无法动工，不能按照规划稳定发展。（三）民营企业不公平待遇仍然存在在具体的立法和政策中还残留着不少对民营经济不公平的待遇，

突出表现在如下几个方面：在市场准入方面，虽然放宽了民营企业进入基础设施、基础产业等九大领域，但由于民营企业自身人、财、物等方面的实力不够，实际上仍被拒之门外，且部分行业仍然存在保护主义。在赋税方面，个人独资企业难以享有国有企业和外资企业的税收优惠政策，一方面对民营企业征收企业所得税，另一方面又向企业主征收个人所得税，双重税制不符合公平待遇。（四）思想观念滞后受传统观念的束缚和影响，一些领导干部的思想、意识形态对非公有制经济有种片面认识，其次我县多数群众思想闭塞，对外界缺乏了解，缺乏信息，无门路或者根本不会干，这也是束缚我县民营企业发展的原因之一。另外，民营企业在发展过程中表现出来的一个突出问题是做不大，虽然有个别企业做得非常成功，达到了较大规模，但总体而言，民营企业无论是平均资产规模，还是平均销售收入总额，都是比较小的。民营企业做不大，虽然有多种原因，但其中最重要的一条是民营企业自身怕做大，民营企业家怕做大后有风险，这最终束缚了企业的发展壮大。（五）民营企业缺少优秀的人力资源一是我县处于两翼地区，经济发展相对落后，生活环境、个人成长空间、待遇等方面远不及沿海和重庆“一圈”等发达地区，加之多数企业没有切实可行的管理制度，没有完善的用人留人机制，致使人员流动较大，难以引进和留住高级技术人才和管理人才。二是

各银行企业信用等级评定

中国农业银行企业信用等级评定中国农业银行企业信用评定按得分高低，企业信用等级分为AAA、AA、A、B、C五个等级： 1．AAA企业。得分为90分(含)以上，且资产负债率、利息偿还率和到期信用偿付率指标得分均为满分，现金流量指标得分不得低于5分，有一项达不到要求，最高只能评定为AA级。 2·AA级企业。得分为80分(含)～90分(不含)，且资产负债率、利息偿还率指标得分均为满分，到期信用偿付率指标得分不得低于10．8分，现金流量指标得分不得低于3分，有一项达不到要求，最高只能评定为A级。 3．A级企业。得分为70(含)～80分(不含)，且资产负债率指标得分不得低于5分，利息偿还率指标得分不得低于8．1分，到期信用偿付率指标得分不得低于9．6分。 4．B级企业。得分为60分(含)～70分(不含)；或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：(1)属于国家限制发展的行业；(2)资产负债率得分为5分以下；(3)利息偿还率得分在8．1分以下；(4)到期信用偿付率得分在9．6分以下。 5．C级企业。得分为60分(不含)以下；或得分在60分以上，但具有下列情形之一的：(1)生产设备、技术和产品属国家明令淘汰，(2)资不抵债(3)企业已停产半年以上；(4．存在逃废银行债权的行为，(5)利息偿还率得分在2．7分以下}(6)到期信用偿付率得分在3．6分以下。国家开发银行企业信用等级评定国家开发银行企业信用等级评定实行AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、C级七级。行业信用等级用预警信号表示，分为绿信号、黄信号、红信号三种。地区信用等级用风险程度表示，分为低风险、较低风险、中等风险、较高风险、高风险五类。中国银行客户信用评级按照《中国银行客户信用评级办法》从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况、发展能力与潜力五个方面进行评价，定期评定、适时调整，目前中国银行的信用评级方法和评级标准属于银行内部掌握的信贷工具，不向社会公布，仅为银行内部管理服务。中国银行的客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC 级、C级和D级，共十个信用等级。

企业信用评级-资信评价

企业1信用评级项目建议书 ——适用于佛山市诚信数据集成中心委托项目市场经济是契约经济，是信用经济，信用是市场经济正常运转的基石，是市场交易重要的基本规则，没有信用市场经济就无法正常运行。在这种市场条件下，信用日益成为企业最重要的无形资产，在维持社会经济秩序方面发挥的作用与日俱增。同时，信用不仅对于企业和个人的生存发展至关重要，更关乎国家经济安全、社会稳定乃至国家整体性安危，信用的缺失对一国经济的影响将是十分巨大的，甚至是灾难性的，但是当前，中国市场经济建设正面临着信用危机的尴尬境地，信用缺失现象较为普遍，企业信用情况和信用经济环境不容乐观。企业种种虚假经营，如做假账，发布假信息，假广告等，不仅造成了重大经济损失，在损害企业的信誉情况的同时，也严重损害消费者利益。因此，如何评价企业信用情况就显得十分必要和紧迫。另一方面，随着经济金融的发展，信用风险充斥在每一个经济运行的环节，经济社会进入到债权债务关系的信用制度，信用评级因其专业性、独立性、不可替代性等特性在社会信用体系建设中发挥着重要作用。随着经济社会各个领域对信用评级依赖程度的日益提高，企业的信用评级显得日趋重要，也成为重要的研究领域之一。在这种背景下，开展针对中小企业的信用评级指标体系构建工作，对于开展行业信用建设、信用评级行业的发展乃至整个社会信用体系的建设具有十分重要的意义。一、企业信用评级的意义 1、企业申请银行贷款、小额贷款、融资担保时需提供信用评级报告根据银行、小额贷款公司、担保公司风险管理的需要，企业在申请银行贷款、小额贷款、融资担保时必须接受信用评级，信用等级低的企业，其贷款利率将提 1本建议书适用于中国人民银行引导的借款企业信用评级、商业银行内部评级体系中的客户信用评级、地方政府引导的社会信用体系建设中的企业信用评级（评价）、各类行业协会等关注企业信用的团体和机构组织的企业信用评级（评价）等。

小微企业信用评价模型的中外比较及完善

小微企业信用评价模型的中外比较及完善商业银行对小微企业进行信用评价是银行最终决定是否向小微企业放贷的基础和前提，采用什么样的信用评价模型对评价结果有着重要影响。从国际上看，很多国家都已经研发出针对本土小企业的信用评价模型并广泛应用于实践，大大提高了工作效率，取得了良好的效果。为了完善国内商业银行针对小微企业的信用评价模型，本文在对美国的SBSS 、日本八千代银行、CRD 运营协议会、帝国数据银行以及印度主要的小微企业信用评价模型简要分析基础上，对比分析了中国现行的小微企业信用评价模型及其缺陷，并提出了改进建议。一、美国小微企业信用评价模型简析利用模型对小微企业进行信用评价被美国所重视，从信用评价模型首次应用于信用卡的信贷申请之后，该技术迅速普及。如今美国小微企业信用评价模型——小企业信用评分系统已经被各大金融机构所应用，成为是否对企业放贷评判的主流方式。 1.费厄—艾萨克（Fair Isaac ）公司的小企业信用评分系统——SBSS 小企业信用评分（Small Business Scoring Ser? vice ，SBSS ）是利用第三方收集的小微企业和企业主信用方面的信息，并结合小微企业融资申报表和信贷人员对它的了解来评估一笔贷款的风险，其中应用的模型涉及到数理统计和历史数据分析。美国费厄—艾萨克公司为了设计针对小企业的小额贷款（25万美元以下）信用评价系统，于1995年对5000多笔小企业贷款评估信息和数据进行比对，收集15家大型金融机构5年内的数据，最终开发出小企业信用评分系统——SBSS 。到目前为止，SBSS 已经更新至6.0版本，应用于300余家金融机构，它的出现改变了小企业信贷申请的流程，美国九成以上的小额度信用贷款都应用SBSS ，使一般的信用信息审核仅需数分钟即可，整个贷款流程也仅需几天时间。SBSS 刚好可以满足小企业融资频率较高、贷款额度较低、贷款需求较急的特点。企业主的信用信息都来源于美国各信用局。杨大光1，孔令鑫2 （1.东北师范大学经济学院，吉林长春130024；2.国家开发银行股份有限公司吉林省分行，吉林长春130022）摘要：为提高商业银行评价小微企业信用的有效性，在提高支持小微企业力度的同时降低商业银行的贷款风险，我们采用比较分析法，选择了美国、日本、印度的小微企业信用评价模型作为参照系，对比并揭示我国现行的小微企业信用评价模型存在信用评价分值的确定过于依赖主观判断、评价标准过于笼统僵化、反映企业领导者素质及企业商誉的指标权重过低等缺陷。建议采取细分定量指标标准、设定合理的定性指标、设立能充分反映风险的评价指标权重、建立完善的全国性征信系统、研发针对小微企业特点的信用评价标准等措施，完善中国的小微企业信用评价模型。关键词：小微企业；信用评价模型；商业银行；中外比较中图分类号：F272.35 文献标识码：A 文章编号：1007-8266（2014）09-0074-06 □企业管理中国流通经济2014年第9期

进一步促进我市民营企业发展的几点建议

进一步促进我市民营企业发展的几点建议民营企业作为国民经济建设中一支不可或缺的生力军，近年来市委市政府的正确引导、积极扶持，我市民营企业取得了较快发展。以20xx的为例，全市民营经济实现增加值##亿元，比上年增长##%。占GDP比重##%。民营经济从业人员##万人，经济实体个数##万户，其中民营企业法人单位####家，税金##亿元，拉动全市经济增长##个百分点。但是综观我市民营企业发展的全貌，还存在如下问题：一、行业分布不平衡我市有名的民营经济产业结构呈现“二三一”的分布格局，第一、二、三产业相关比重为10:55:35，第三产业发展低于全省水平，产业层次较低。在第三产业中，生活服务、交通服务占比高，金融服务占比低。批发零售、住宿餐饮占有第三产业的比重为##%；交通运输占有第三产业的比重为##%，金融业占民营第三产业的份额为##%。且在众多的民营企业被“两难”顽疾所困饶，这两难分别“融资难”“诉讼难”。二、主体行业，民营企业弱化我市是一座以农业、旅游、生态为主的城市，民营企业中的龙头企业较少；旅游行业中规模偏小，生态领域的企业竞争力弱。在20XX年中国民营企业500强榜单中我省有##家企业入围，我市民营企业却榜上无名。三、民营企业经营者的素质亟待提高

我市多数民营企业经营者经营理念落后，管理知识匮乏，靠拍脑袋，想当然进行企业管理的现象比较普遍，拿决策来讲，多数民营企业没有规范的决策机制，基本上是一个人说了算。另一方面，由于非经济因素的驱动以及对于陌生领域的认识不足，在发展中缺乏相应的人才储备、知识储备、资金储备、信誉储备，经常落入进退两难的困境。为了促进我市民营企业科学健康发展，把我市民营企业推上成长的快车道，建议：一、充分发挥工商联的桥梁和纽带作用，积极培育省一百强民营企业一是强化工商联作用，作为市委、政府管理非公有制经济的有力助手，工商联要强化其沟通、协调、服务等职能，在产业引导、经营者培训、企业诊断等方面充分发挥对民营企业的服务功能，积极引导民营企业健康发展。工商联的组织机构设置应更科学合理，应有相应的专家学者参与，凭借专家学者的特长为民营企业的发展把脉，这样才能更有效地发挥其作用。二是推进百强企业扶持计划，20xx年全省民营经济发展大会上，公布了20xx 年度省民营企业100强名单，同时还公布了民营企业制造业100强和民营企业服务业100强。在民企百强中，我市民企百强仅#家，且矿业企业居多。为此我市应出台“市民营百强计划和扶植发展纲要”，积极拓宽发展路径，帮助民营企业发展壮大，跻身于省百强，向中国民企百强前进。三是积极打造市民营企业工匠

什么是企业信用评级

1.什么是企业信用评级企业信用评级（Enterprise Credit Rating）,信用评级作为一个完整的体系，包括信用评级的要素和指标、信用评级的等级和标准、信用评级的方法和模型等方面的内容。其中信用评级指标和信用评级方法是信用评级体系中最核心的两个内容，同时又是信用评价体系中联系最紧密、影响最深刻的两个内容。企业信用评级－－指信用评估机构对征集到的企业信用信息，依据一定指标进行信用等级评定的活动。企业信用评级是指信用评级机构对工商企业、制造业企业和流通企业、建筑安装房地产开发与旅游企业、金融企业等进行信用评级。企业主体信用分析的主要内容包括：产业、企业素质、经营管理、财务状况和偿债能力等方面。在企业信用评级中，比较重视企业素质，特别是企业素质中的企业综合情况评级，包括对企业领导群体的素质的评级，企业经营管理能力的评级，以及企业竞争能力的评级。目前，由于投资者与经营者之间存在着信息不对称，因此会形成两个问题：第一是逆向选择；第二是道德风险。解决这两个问题的一个有效办法就是信用评级。信用评级不但为资金供需双方的信息缺口开辟通道，使资本市场不至于收敛于因信息不对称而无法发挥资金中介的功能，使资金需求者能取得所需资金从事其各项牛产经营活动，使资金供给者的投资拥有适合其风险偏好的标的，也使金融机构的管理效率得到提高，从而增强了资本市场的整体效率。然而，信用评级是否合理，评级结果是否准确，很大程度上取决于评级方法的科学性。 (一)企业信用评级企业信用评级尚未得到全社会的认可。目前中国经济正处于转型期，原有计划经济的观念和旧的习惯依然存在，有的还根深蒂固，一些人还停留于过去国家财政统配资金，不拿白不拿，甚至“赖债”、“逃债”得益的陈腐观念中。信用评级又起步较晚，近两三年来在部分省市开始，也还是处于“点”的状况。目前企业，也包括政府对信用评级不了解，或知之甚少，或存有种种偏见，尚处于十分艰难的推动阶段。(二)法律依据不足。企业信用贫农国际行业管理与业务规则基本空白，法律责任条款也不完善。目前只有1999年9月发布的《中共中央关于国有企业改革和发展若干重大问题的决定》、《企业债券管理条例》，已经存在的中国人民银行《企业信用评级管理办法》等规章体制。中国人民银行的企业评级还停留在部门规章的层面上。贷款人的管理、评级过程及评级结果还未提出规范。信用评级的业务规则、从业人员的资质相应的法律责任等都都尚未纳入立法范围，理发层次较低，内容过于单薄，达不到强制性效果。(三)信用评级的基本职能与社会“需求”存在差异，特别是市场推动之初矛盾尤均突出。信用评级是揭示市场风险的一种有效手段，其基本职能是通过综合考察分析受评经济组织的信用状况，揭示风险，公开发布，为社会提供公众信息，满足投资者和监管部门需求的中介服务，其评级结果和质量，也就是第一位的经营目标，是投资者和监管都门对评级结果的使用和信任，为其提供决策参考。目前的状况是受评企业对级别期望值很高，大有“没有AAA不罢休”之势。究其原因，一是受评企业的错误认识；二是存在客观原因：目前全国评级业务没有全面铺开，走正门的反而成了“低级别”，一旦进入招投标市场，没有“高级别”甭想入围，从而严重影响了企业的正常经营与发展。(四)出介机构自身素质不高，尤其在“僧多粥少”的情况下，自律性更差，甚至提级压价，存在道德风险。编辑本段评级方法

2016年农商银行小微企业自评报告

******农商银业银行关于小微企业信贷政策导向效果自评报告为进一步改进和完善小微企业金融服务，促进信贷资金更多的流向小微企业，根据人民银行有关文件精神，我行成立了由总行行长****同志为组长，计划信贷部********同志为成员的小微企业信贷政策导向效果自评小组，根据小微企业信贷政策规定，对我行实施小微企业信贷政策效果进行了综合评价，现将自评结果报告如下：一、我行支持小微企业发展情况 2016年度，我行各项贷款同比增速为****，其中涉农贷款同比增速*****，比各项贷款增速多*****，小微企业贷款同比增速为****，比各项贷款增速多*****;小微企业贷款余额达*****万元，企业户数***户，较同期增加****万元，户数增加****户，极大的支持了县域小微企业的发展。二、推动小微企业信贷所作的主要工作及成效（一）主要工作措施 1、创新服务品牌，实施个性化服务。积极创新服务品牌，开发和创新金融新产品，满足客户个性化融资需求，提升差别化服务竞争能力。******农商银行以“风险可控、简化程序、提高效率、增强竞争力”为指导思想，在有效控制风险的前提下，结合市场调研，选定目标市场，细分客户群体，着力开发了“林权抵押、机械设备抵押、土地使用权抵押、住宅抵押、社团贷款

系列融资产品”，为小微企业融资贷款开通“绿色通道”，满足了多层次、多结构小微企业客户需求，在一定程度上解决了小微企业的融资难问题；根据小微企业“短、频、快”的融资特点，对有相应资产提供担保和经农商行评级授信的小微企业，推行“最高额抵押担保”方式，采取“一次担保抵押、总额控制、周转使用、随用随贷”的办法，给予信贷支持；建立灵活科学的利率定价机制，为小微企业“量体裁衣”。为实现小微企业贷款业务的可持续发展，根据风险程度，从综合效益和市场竞争等方面综合分析，灵活合理地确定贷款利率，适当减轻小微企业的贷款成本。 2、创新工作机制，推行“阳光信贷”。针对小微企业资金需求“短、频、快”的特点，******农商银行创新了信贷审查决策机制，大力推行“阳光信贷”，公开业务操作流程和办贷程序，公开监督部门电话，实行小微企业贷款审批程序和时间的承诺制度。只要企业提供的手续齐全，将贷款的每一个审批环节和需要等候的最长时间承诺于客户，客户在充分了解贷款程序的同时，对具体办理人员进行监督。实行审贷分离制度，贷款发放“快受理、快审查、快投放”，平均审批时间不超过15天；推行了“精细化”服务，实行信贷员“一站式”服务和“首问”负责制；简化了办贷流程，适度下放了信贷审批权，为小微企业提供优质快捷的信贷服务；开展信贷“窗口”指导服务，设立业务咨询台，义务为小微企业提供信贷服务，让小微企业了解信贷流程和产品，科学选择信贷产品。 3、创新营销手段，推行全员营销。

发展中小企业存在的困难和建议

加大对微型企业的信贷支持，要求全县各金融机构对小型、微型企业贷款的增速还低于全部贷款的平均增速，增量高于上年同期水平，加强贷款监管和监测，切实降低企业融资的成本，积极发展小型、微型企业贷款保证、保险和信用保险。（二）应设立中小企业发展专项资金，加大财政资金对中小企业的支持力度，完善有关优惠政策，在资金扶持、标准厂房、总部经济、技术创新等方面给予中小企业优先支持。（三）对高科技、环保、节能型中小企业要加大扶持力度，引导和帮助这些企业能够稳健经营，增强盈利能力和发展后劲。开展有针对性的企业技术人才、管理人才培训工作，加快企业人才素质提升。开展小企业培训、创业辅导、企业诊断等工作。鼓励企业高薪聘请引进高素质职业经理和专业技术人才，提升企业现代经营管理水平。（四）加快对我县传统工业改造和优化升级，积极推进企业科技创新体系建设，落实好上级有关技术创新政策，支持企业建立技术研发中心，引导培育一批高新技术企业和科技型企业，提高企业自主创新能力，增强市场竞争力。对涉煤企业要逐步给予转型引导，积极承接外部产业转移，努力培育新的经济增长点，充分利用我县资源、区位、交通优惠政策等优势，积极引进一批适合我县产业定位和具有发展潜力的项目和企业，扩大企业之间的合作规模。

企业信用评级体系发展现状及改进建议

摘要改革开放以来，中小企业得到了迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分和促进社会生产力发展的重要力量。但我国中小企业信用缺失，企业内部信用管理水平还比较低，企业外部信用服务的市场化程度也比较低。加之我国商业银行在对企业进行信用评级时使用同一标准，没有针对中小企业制定专门的信用评级体系，在一定程度上导致了中小企业的信用被低估，加剧了中小企业融资难的问题。本文从信用评级的基本概念出发，根据我国中小企业的特点及实际情况，在对我国中小企业信用分析做了简要介绍的基础上，对如何完善我国中小企业信用评级体系提出了一些对策建议，这对于全面提升我国中小企业信用管理水平、建立现代企业信用风险防范机制、塑造企业良好的信用形象、增加资本市场融资机会、完善现代企业管理制度具有重要的意义。关键词：中小企业；信用；信用评级 429069840@https://www.360docs.net/doc/4c12976216.html,

Abstract Small and medium sized enterpriseshave been developing rapidly since Reform and Opening-up and became an important componentof socialist market economyand played a great role inthe development ofsocial productive forces. But lackofenterprisecredit, lower level ofcredit management within business, lower degree of the enterprise market creditservice outside business and coupled withthe same credit ratingsstandard made by China's commercial banks, led to the credit of small and medium enterprises has been underestimated and aggravate the financing problem of Small and medium sized enterprises. This paper, standing on the basic concept of credit rating, the characteristics and the actual situation of Small and medium sized enterprises in our country and a brief introduction tocredit of small and medium sized enterprises, puts forward some suggestions on how to improve our credit rating system which is of great significance in elevating the management level of small and medium sized enterprisesin all dimensions, establishing of modern enterprise credit risk prevention mechanisms, building the good enterprises credit image, increasing access to finance capital markets and perfecting the modern enterprise management system for small and medium enterprises Keywords:Small and medium sized enterprises；credit；credit ratings

【最新2018】关于民营企业合法权益保护问题的分析与建议-范文word版 (9页)

【最新2018】关于民营企业合法权益保护问题的分析与建议-范文word版本文部分内容来自网络，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将予以删除！ == 本文为word格式，下载后可随意编辑修改！ ==关于民营企业合法权益保护问题的分析与建议近年来，随着民营企业在发展当地经济中作用的提高，民营企业合法权益的保护问题日益受到地方政府的关注，一些地方已经就此进行专门立法，将切实保护民营企业权益作为推动民营经济发展的一项重要措施。尽管如此，侵占民营企业合法权益的现象仍相当普遍和严重，需要引起有关部门的高度重视。一、存在问题具体来看，民营经济权益保护方面存在的问题突出表现在以下方面。（一）投资经营权得不到保障案例 1(资料来源：《中国私营经济年鉴XX年版》,p.387。)：收购之后难经营据安徽省工商联等部门的调查，1998年9月，民营企业马鞍山海天集团与市化工局签订合同，海天集团以1620万元抵付1416名职工安置费收购原破产企业马鞍山橡胶厂，成立海橡公司，同年12月恢复生产。在700多名上岗职工中，绝大多数不愿成为“打工仔”而未签订劳动合同，近300人不愿或没有上岗。在公司通知、通告无效的情况下，自次年6月停发这些未上岗工人的工资，由此引起了少数人殴打公司领导、拦堵205国道的恶性事件。事发后，该公司按照市委、市政府协调指导小组的意见，补发了上述旷工人员的工资。但因职工大锅饭思想没有转变，对立情绪没有化解，企业管理和生产经营十分困难。加上职工为身份、产权归属等问题上访不断，XX年4月市化工局书面通知海天集团退出海橡公司，单方面终止收购合同。海天集团不同意，化工局便在市领导的支持下以海天集团未安置好职工为由向法院提起诉讼，法院于5月25日查封了海橡公司，至报告发表时此案尚在审理之中。分析与评论：民营企业收购经营不善的国企，本是一件双赢的好事，问题是受种种因素限制，民营企业往往并不能以一个平等市场主体的身份开展正常的经营管理活动。有的企业本来已经破产几乎失去全部价值，一旦民营企业要去收购就变成了黄金；国企职工下岗时尚能正确对待，一旦有民营企业收购或兼并就无理取闹，搞得企业无法应付；政府则往往在矛盾和冲突面前不惜牺牲民营企业的利益以求得一时安稳。在这样的外部环境下，民营企业确实是举步维艰。

我国中小企业发展中存在的问题及建议

我国中小企业发展中存在的问题及建议张良/长春职业技术学院【摘要】本文从中小企业的发展现状出发,分析了目前我国中小企业发展过程中存在的诸多问题,并结合中小企业自身的特点和发展环境,提出了发展相关的对策建议。【关键词】中小企业；发展；问题；建议中小企业在我国的经济发展中起着重要的作用，目前工业企业中的小企业占全部工业企业数的90%以上，60%的总产值、75%的城镇就业机会和60%的出口，都是由中小企业创造的。中小企业不仅成为国民经济的一支重要力量，而且在推进经济市场化，合理配置社会资源，特别是在缓解就业压力、推动技术创新方面，发挥着越来越重要的作用。一、中小企业发展现状 1.数量多,分布范围广以上，中中小企业的发展不仅需要政府的金融、财政等方面的政策支持，也需要社会中介组织从教育培训、管理咨询技术开发等方面提供中介支持。目前这一社会化服务体系尚未完全建立健全起来，社会化服务体系不健全也制约了我国中小企业的发展。 4.中小企业法律保障体系不完善。目前，针对中小企业较强的法律法规不健全，没有针对中小企业发展的专门法律。同时，在金融信贷、税收、技术开发等方面，更是缺乏专门针对中小企业的扶持、保护法规，致使中小企业的生存和发展受到诸多方面的制约。 5.中小企业技术创新能力弱生产设备落后，技术水平低，产品合格率低等资源的匮乏致使中国中小企业面临着许多困难和挑战，没有创新能力一些企业甚至处于停产或半停产状态，破产企业数量逐渐增加。 6.中小企业人才资源缺乏，观念陈旧，管理落后网络出版时间：2011-10-21 19:03 网络出版地址：https://www.360docs.net/doc/4c12976216.html,/kcms/detail/15.1211.f.20111021.1903.041.html

银行信用评级系统

3. 3系统功能分析 3.3.1定义系统边界系统的边界是系统区别于环境或另一系统的界限，它把系统从所处的环境中分离出来，由定义和描述一个系统的某些特征来形成。当构造系统时，首先需要确定系统的边界在哪里，在对信用评级系统进行分析时，具体需要考虑的内容主要有:什么是系统的组成部分、什么是系统的外部、谁(参与者)使用系统系统为哪些角色提供哪些特定功能(即用例）等内容。按以上内容分析信用评级系统的定义主要包括: 1)系统功能主要有:数据导入功能、客户经理申请进行信用评级CPD评级和打分卡评级)功能、评级信息查询功能、评级审批人员进行评级审批、统计分析、参数管理和系统管理等功能。 2)公司客户管理系统是外部系统，数据导入功能与公司管户管理系统有数据接口。 3、客户经理和评级审批人员参与的功能属于系统的边界范围之内。 3.3.2识别参与者参与者是用户作用于系统的一个角色，存在于系统的外部，表示一个用例的使用者在与这个用例进行交互时所扮演的角色，每个系统之外的任何实体都可以用一个或者多个参与者来代表。通常代表与系统交互的人、硬件设各或另一系统。同时，参与者有自己的目标，通常通过与系统的交互而实现。通过对信用评级系统的需求分析，可以确定系统的参与者主要有两类:公司客户管理系统(外部系统)和系统使用的用户。系统使用的用户包括客户经理、审批人和系统管理员三类，其中客户经理是客户信用评级流程的发起人;审批人是评级流程的各级审批参与者，分为:初评复核人、评级审批人和有权认定人: 系统管理员是用户和评级参数的系统管理人。参与者的用例关系如图3-6所示: 3.3.3识别用例在UMI,中，用例被定义成参与者与系统在交互中执行的一系列动作，而用例模型描述外部参与者（Acior )所理解的系统功能，用来获取需求，并对系统的开发进行规划和控制。大部分用例将在项目的需求分析阶段产生，用来准确获取用户需求。此外，用例还将驱动系统分析、系统设计、系统实现等其它软件。通过对软件企业信用评级管理系统的需求分析，初步确定系统中有如下用例存在: 1) 信用数据报送：软件企业用户将评级信息上报信用报送，进入评审; 2)自动评级:根据软件企业用户填报的一些信息计算客户的信用级别。 3)信息查询：查询正在审批的软件企业用户相关信息; 4)历史修改查询:查询客户在审批过程中的历史修改信息: 5)各级流程审批:初评信息经过复评的审核，修改，最终形成软件企业用户的评级信息; 6)统计分析:根据选择的查询条件，生成客户的报表信息，报表信息可以下载成Excel格式的文件。其中报表类型分为:信用等级客户数统计表、地区分类客户数统计表、行业分类客户数统计表、客户性质分类客户数统计表: 7)手工调级:审批流程结束后，由相关权限人员对评级结果直接进行等级