保险学-如何管理个人风险

如何管理个人风险

关键词：个人风险保险风险管理

前言：什么是风险？教材上说风险没有唯一的定义，每个人都有他们自己对风险的定义。每个人对于不同事的风险定义也都不同。人活在这个世界上，可以说每时每刻所发生在身上的事情都存在着一定的风险，如何才能够更好的处理这些猝不及防的事件，如何能够从这些意外中迅速回归到正常生活中来，通过这一学期保险学的课堂上，我对风险管理和保险有了一些基本的概念，同时也学到了商业保险中保险公司的一些理赔制度，这些都能够有效的解开生活中的谜题，能够让我们更好的管理个人风险。

风险的定义：风险在书中被定义为损失发生的不确定性。在别的书上则是如此定义：“任何的不确定性、一旦发生会影响一个货多个目标的达成。”这个通用的定义可以让我们将风险管理应用得更广，只要能定义出不同的目标即可；这包括了个人风险管理，即辨认与管理会影响个人目标达成的不确定性。风险又可以被分为客观风险和主观风险。客观风险被定义为实际损失与预期损失之间的相对差额；主观风险则是被定义为个人的心理状态或精神状态导致的不确定性，是一种心理不确定性。我认为不论是主观风险还是客观风险，只是熟悉其类型和充分了解应对方法，我们都可以最大程度的避免和减轻其作用。

风险的基本种类有纯粹风险和投机风险，基本风险和特殊风险还有企业风险。而个人风险时属于纯粹风险这一类里，纯粹风险是什么呢？纯粹风险是指仅仅寻在损失或没有损失两种可能的情况。唯一可能的结尾是负面的损失和中性的无损失。例如过早死亡、工作相关事故、巨额医疗费用和火、闪电、洪水或地震引起的财产损毁。这些都是日常生活中自己尽力但是却无法避免的，带有很大的随机性，是无法控制的。而个人风险则更具体一些，包括早逝风险，退休后收入不足的风险，健康状况变差的风险以及失业风险。

个人风险管理：如何管理个人风险，我们应当有一个详细的步骤和计划，个人风险管理计划包括四步：首先确认损失风险。在所有损失中，经济损失占着很重大的一个比例，所以应当确认可能引发严重财务问题的所有损失风险，以下几个方面可能导致严重的经济损失：家庭主要成员的早逝可能给家庭收入造成的减少，退休期间的收入不足和金融资产的缺

乏，丧失劳动能力期间，巨额的医药费用和收入的损失，失业后失去收入来源，身份失窃等。这些都属于个人损失风险。这些损失主要表现在经济层次，会给人带来长久的困扰，若没有很好的风险预估，临头来会十分棘手。另外还有财产损失风险和责任损失风险，具体表现在由于一些自然财害或其他原因导致的房屋和财产的直接物理损毁，遭遇失窃，交通工具的损毁或是丢失等，造成他人人身伤害或财产损失的个人行为应承担的法律责任以及其他违法行为所产生的法律责任。在确认完以上可能出现的风险之后，第二步是分析损失风险。我们对于损失应当有一个预先的估计，估计出潜在损失的频率和严重程度，从而能够选择最合适的方法来应对风险。在日常生活中，我们应该时时刻刻对身边发生的一些事件多留一份心，要未雨绸缪的想好万一出现损失时，以及遭遇到存在很大风险的事件时所应对的方案。当以上事件真的发生在身上了，也要迅速的对其进行正确的风险评估，以选择应对风险的适宜方法，这也是个人风险管理步骤的第三步。不管是应对普通风险还是个人风险，方法都相差无几，大致就是以下五种：1.规避，2.损失控制，3.风险自留，4.非保险转移，5.保险。规避是最寻常也是并不实际和实用的一种应对方法，只是单纯的避免遭遇这个风险的可能性，并不能有效的预防和进行善后处理。例如说，你所居住的地区犯罪率很高，为了防止被抢劫的风险，你就要搬出这个地区，虽说是一种有效的方法，但却并不是实际和通用。风险控制，风险控制是指为了减少损失频率和严重程度而采取的措施。就是指认真遵守各种规章制度，不作出任何带有风险发生的举动，这确实可以有效降低损失严重程度。风险自留，风险自留意味着，在发生损失时，保留部分或全部损失，但风险自留不一定完全是正面的，也有可能会产生消极的影响，所以也并非万全之策。非保险转移，非保险转移是以保险之外的其他方法，向其他当事人而不是保险公司转移风险。在个人风险管理计划中，大多数人依赖保险作为应对风险的主要手段，这也是应对各种不同类型风险所运用的最普遍最有效的方法。最后一步是实施并定期检查个人风险管理计划。每个人都应当要有这个意识，至少每两三年确认一下是否所有主要的风险被完全覆盖，正所谓防患于未然。

以上介绍了一下风险的各种类型和一些应对步骤和方式，其中最普遍也是最有效的当属保险。何谓保险，保险就是通过将风险转移给保险人，从而把偶然的损失进行分摊。一份保险计划或保险协议一般包括以下特征：损失分摊，偶然损失的偿付，风险转移和赔偿。保险具体是怎么样一种减轻损失的方式呢，它将少数人的损失在整个群体中进行分散，使得平均损失代替了某一部分群体的实际损失，从而起到对损失风险的一种保障作用。同时我们还需了解可保风险的要求：必须有大量的单位，损失必须是意外发生的和非故意的，损失必须是确定的、可测度的，损失不是灾难性的，损失的概率必须可以预测，保险费必须在经济上是

可行的。如果我们要为自己或者家人买一份保险，或者是为住房或是交通工具投保来对自己的个人风险进行管理，我们还需了解保险的不同类型。保险可以被划分为商业保险和政府保险，商业保险分为人寿和健康保险，财产和责任保险。政府保险又分为社会保险和其他政府保险。人寿保险作为商业险中最为普及的保险，其会向保险人支付死亡保险金等一系列用来处理后事的费用当保险人死亡时，这避免了一个家庭中如果主要成员死亡后失去经济来源难以操办后事和继续维生。人寿保险的经济调节作用是如果被保险人赚取收入,其他成员依赖于这些收入作为其部分或全部经济支持的来源,购买人寿保险就能够起到经济调节作用。家庭其他成员依靠家庭支柱抚养和承担经济责任，如果家庭支柱过早死亡，生存的家庭成员就会面临很大的经济风险，人寿保险可以帮助家庭抵消这种收入减少的风险。除了死亡险，个人健康保险的购买也是防止风险的计划之一，我们需要遵循以下原则来购买高质量的健康保险计划：为巨额损失投保，首先考虑团体健康保险，购买拥有优先提供者网络的保单，不要忽略残疾收入保险，避免限制性保单，注意保单的限制性条款和免责附加，利用免赔款和等待期来降低保费。另外还有一项非常有利的保险计划是政府强制的社会保险计划，具有一些区别于商业保险和其他政府保险计划的特点，社会保险计划可以用于解决复杂的社会问题，可以用于那些商业机构难以应对的风险，为国民提供了经济安全的基础，它具有以下几个特征：强制性，保障基本收入，强调社会公平而非个人公平的特点。我认为在参加了社会保险计划的前提再为自己购入几份不同方面的商业保险，就可以在一定程度上有效防止个人风险的发生。

通过本学期的学习和本篇论文的习作，我充分的认识到了个人风险管理对我们每个人而言的重要性。我们应该识别组织或个人面临的损失风险，并且选择最适宜的方法化解这些风险。

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参考文献：

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3.个人风险和社会风险可接受标准研究进展及启示高建明；王喜奎；曾明荣2007-06-15

4.风险管理与保险原理乔治·E·瑞达

5.基于个人消费信贷的银行风险管理体系的研究刘俊伟2009-08-01