某农村信用社农户小额信用贷款管理办法

ⅩⅩ农村信用社农户小额信用贷款管理办法

第一章总则

第一条为加强和规范全省农村信用社(含农村合作银行)农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济的发展，根据《ⅩⅩ农村信用社信贷管理制度》,结合实际，制定本办法。

第二条本办法是全省农村信用社办理农户小额信用贷款（以下简称小额农贷）必须遵循的基本规则。

第三条本办法所称农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第四条本办法所称小额农贷是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

第五条小额农贷业务应当遵循安全、简便、有效和入股社员优先的原则。

第六条小额农贷实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，凭贷款证发放贷款的办法。

贷款证由农户所在地农村信用社审核、县级联社（含农村合作银行，下同）审查发放，一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章贷款条件、用途、期限及利率

第七条农户申请小额农贷应具备下列基本条件：

（一）居住在信用社的营业区域之内，有固定的住所；

（二）具有完全民事行为能力，信用观念强；

（三）有一定的经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力；

（四）农村信用社要求的其他条件。

第八条小额农贷的用途包括：

（一）种植业、养殖业方面的费用贷款；

（二）小型农机具贷款；

（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。

（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业贷款。

第九条小额农贷期限应根据农户贷款用途和生产经营活动周

期合理确定，允许跨年度使用。

第十条小额农贷实行优惠利率。结息方式实行按年或按季收息。逾期和挤占挪用的，按有关规定执行加罚息。

第三章资信评定和信用额度

第十一条凡符合条件的农户，均可向所在地的农村信用社申请办理农户贷款证。

第十二条农村信用社信贷人员应对申请办理贷款证的农户进

行实地调查，了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况和资金需求等情况。

第十三条农村信用社应以行政村为单位成立农户资信评定小

组，对申请农户进行资信等级评定。资信评定小组由农村信用社主任、包村（片）信贷员、村委会干部和村民代表5-7人组成，农村信用社主任担任资信评定小组组长。

第十四条农户资信评定步骤：

（一）农户向信用社提出信用评定申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，建立农户经济档案，提出信用状况评定建议；

（三）资信评定小组根据农户信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿还能力等实际情况，按照农户信用等级评定办法，对申请人进行信用等级评定。

第十五条农户申请资信评定应具备下列基本条件：

（一）家庭成员思想品质好，遵纪守法，无违法和劣迹行为；

(二）邻里关系好，家庭和睦，勤劳致富，诚实守信，群众反映好；

（三）承认农村信用社章程，积极发展与信用社的业务往来，维护信用社的权益和声誉；

（四）担保他人贷款能积极协助信用社清收或承担连带担保责任。

第十六条农户资信评定分“优秀”、“较好”、“一般”三个信用等级。具体标准为：

（一）“优秀”户评定标准：

1、近三年在信用社的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；

2、有可靠的收入来源，家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平以上；

3、生产、管理能力较强，无债务纠纷；

4、自有资金占生产所需资金的50％以上。

（二）“较好”户评定标准：

1、近两年在信用社的贷款无逾期，能够按时结息；

2、有保障的收入来源，家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平；

3、有较好的生产管理能力，无债务纠纷；

4、自有资金占生产所需资金的30－50％。

（三）“一般”户评定标准：

1、贷款无逾期（除自然灾害外），能按时结息；

2、家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入在本乡镇平均水平以下。

3、自有资金占生产所需资金的30％以下。

第十七条农村信用社应及时将农户的资信等级、信用额度在村委会公示3-5天。

第十八条授信额度。小额农贷授信额度“优秀”户不超过5万元，“较好”户不超过3万元，“一般”户不超过2万元。

具体授信额由县级联社根据当地农村经济发展水平、农户生产经营收入、农村信用社自身规模等情况，在以上额度内确定，但同一行政村的农户授信必须统一。

第十九条县联社根据农户资信评定情况，审查发放农户贷款证。农户贷款证上必须有申请农户的预留印章。

第二十条农户资信等级每两年进行一次审查，并根据审查情况对农户的资信等级进行适当的调整：

（一）对现有资信等级在较好级（含）以下的，在信用额度内能

合理使用贷款资金、主动按时交息、到期归还借款的，且家庭不动产和年收入达到相应标准的，可提高一个资信等级档次；

（二）因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能积极归还利息并作出还款计划的，可保留现有资信等级档次；

（三）由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低资信等级档次直至取消小额农贷资格。

农户资信等级审查情况应在贷款证上及时记载。

第四章贷款发放和贷后管理

第二十一条发放小额农贷贷款，必须维护农村信用社的经营自主权，在坚持信贷原则的前提下，由农村信用社自主审查发放，自主决定贷款的数额、期限和利率，任何单位和个人不得干涉，严禁由村委会或党支部代替农户和农村信用社借贷。

第二十二条农户需用贷款时，必须本人持身份证、贷款证、预留印章和借款申请，到所在地农村信用社直接办理贷款。

第二十三条农户办理小额农贷时不得由他人代办。办理时应签订《农户小额信用借款合同》，填写《借款借据》及有关借款凭证。

第二十四条发放小额农贷必须坚持借款农户到场办理、出示贷款证和身份证、本人签名。经办人员必须认真查验借款人身份证、贷款证记载内容，核对小额农贷档案记载内容与之是否一致，防止冒名、化名贷款，防止农户借用贷款证垒大额贷款。

第二十五条贷款证上记载的贷款发放、收回等情况应与农村信

用社的贷款分户账一致。

第二十六条小额农贷发放后，信贷员应至少每半年走访一次借款农户，及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常。对随意变更贷款用途和转借他人使用的应及时采取相应措施，并提前收回贷款，取消其小额农贷资格。

第二十七条农村信用社应定期张榜公布小额农贷的金额、用途、期限、利率及贷款的收回和结欠情况等，接受群众监督。

第二十八条农村信用社要定期或不定期地召开小额农贷工作座谈会，征求村组干部和农户对农村信用社信贷服务的意见和建议。

第二十九条小额农贷到期前15天，信贷员应提示借款人贷款到期和按时还款。

第三十条小额农贷到期后仍需要周转使用，必须还清本息后重新办理借款。

第三十一条对逾期的小额农贷，信贷人员应及时了解和掌握小额农贷逾期的原因并进行催收。对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施。

第三十二条农村信用社要建立小额农贷档案，其内容应包括：（一）农户小额信用贷款基本情况。包括借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、家庭成员情况、详细住址、联系方式、家庭财产、收入状况、生产经营情况、资信等级评定情况等；

（二）借款人的身份证复印件；

（三）所在村委会意见；

（四）信用社信贷经办人员意见；

（五）农户资信等级、信用额度审查（调整）情况；

（六）近三年贷款发放、收回历史记录及贷款催收、诉讼等资料；

（七）农户品行方面的资料；

（八）其他与农户资信有关的资料。

第三十三条小额农贷档案以户为单位，由信贷员负责收集建档。按信贷档案管理的有关规定对小额农贷档案实行归档、存放、调阅、移交等管理。

第三十四条各级农村信用社应定期对辖内小额农贷业务的有

关数据进行统计上报，并确保数据的真实、准确。

第三十五条建立信贷信息管理系统，小额农贷的客户信息、运作流程、数据处理、风险预警等录入相关系统管理。

第五章责任与考核

第三十六条小额农贷实行信贷员“包放、包收、包效益”的“三包”责任制。即每个信贷员管辖若干个村（组）的农户调查、评级核贷、贷后管理、贷款收回等工作。

第三十七条信贷员对农户调查的真实性负责，并承担小额农贷信贷管理和信贷风险的责任。

第三十八条县联社要具体量化小额农贷发证面、贷款面、利息收回率和到期贷款收回率等指标，与信贷员的绩效工资、奖金等挂钩，并制定具体的考核细则，对信贷员进行业绩考核。

第三十九条信贷人员有下列行为之一的，给予通报批评或经济处罚;情节较重的,给予警告至记过处分;造成严重后果的,给予记大

过至开除处分：

（一）对符合条件的农户，不办理农户贷款证的；

（二）对农户调查失真，造成农户资信等级评定或调整不合理的；

（三）采取弄虚作假等手段，故意提高农户资信等级和信用额度的；

（四）未经调查和资信评定直接给予农户核定信用额度的；

（五）对不符合条件的农户，给予发证贷款的；

（六）超信用额度、跨区域发放贷款的；

（七）疏于管理，造成信贷风险和资产损失的；

（八）对农户吃、拿、卡、要的；

（九）编造小额农贷假账、假表、假数据的；

（十）农户举报并经查实的违规行为；

（十一）其他违规行为。

第四十条县联社应加强对辖内农村信用社小额农贷工作的指导、检查和监督，及时总结推广小额农贷好的经验和做法。

第六章附则

第四十一条各县联社可根据当地实际情况，制订辖内小额农贷的具体实施细则，并报省联社备案。

第四十二条本办法由ⅩⅩ农村信用社联合社负责制定、解释和修改。

第四十三条本办法自下发之日起施行。

山西省小额贷款公司管理办法(暂行)

太原市小额贷款公司管理办法（试行）为进一步改善农村金融服务，有效配置金融资源，规范引导民间融资，服务“三农”以及涉农型、科技型中小企业，推进社会主义新农村建设，根据国家有关法律法规和中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》，制定本办法。第一条小额贷款公司的性质本办法所称小额贷款公司，是指在太原市行政区域范围内由自然人、企业法人或其他社会组织依法设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。第二条小额贷款公司的条件（一）小额贷款公司必须符合《公司法》有关规定，有法定人数的股东，有健全的组织机构、业务操作规则和风险控制制度，有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他必要设施。（二）出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织，拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人（符合任职资格），无犯罪记录和不良信用记录。（三）小额贷款公司注册资金来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。注册资本金可根据当地经济状况适度放宽。原则上，有限责任公司注册资本不得低于5000万元；股份有限公司注册资本不得低于10000万元，单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。（四）小额贷款公司资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、不超过两个银行业金融机构的融入资金；小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金余额不得超过资本净额的50%。第三条小额贷款公司的筹建设立小额贷款公司应当先申请筹建。申请人将下列筹建申请材料按属地报送所在县（市、区）、开发区小额贷款组织推广工作领导组办公室：（一）筹建申请书。申请书应载明拟设立小额贷款公司名称、拟注册住所、注册资本、股权结构、业务范围、机构性质、组织形式、发起人或出资人基本情况及出资比例以及设立目的。（二）可行性研究报告。包括对当地经济金融发展状况的分析，组建小额贷款公司的可行性和必要性，市场前景分析，未来业务发展计划，风险处置预案等。（三）筹建工作方案。包括拟设公司筹建工作步骤和时间安排，主要管理制度起草计划，业务拓展计划，风险控制措施，资金来源，公司治理架构，部门设置和从业人员配置，内控体系，主要董事、监事及拟聘高级管理人员，信贷部门负责人和风险控制部门负责人基本情况，经授权的筹建组人员名单、履历、联系地址及电话，选址方案等。（四）股东协议。出资人关于出资设立小额贷款公司的协议，共同签署的指定代表或共同委托代理人证明。（五）承诺书。出资人关于自觉遵守国家及本市相关规定、小额贷款公

农户小额信用贷款实施细则

天水麦积农村合作银行农户小额信用贷款实施细则第一章总则第一条为加强和规范我行农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《甘肃省农村信用社信贷管理制度》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》,结合实际，制定农户小额信用贷款实施细则。第二条本细则是全区各支行、分理处办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。第三条本细则所称农户是指具有本辖区农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、牧民、个体经营户等。第四条本细则所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需提供担保的贷款。第五条农户小额信用贷款业务应当遵循安全、简便，有效和入股社员（股东）优先的原则。第六条农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，凭《贷款证》发放贷款。

第七条《贷款证》由包片客户经理审核、签章发放，并登记贷款证签发登记簿。贷款证纳入重要凭证管理，贷款证丢失可实行挂失，开证、年检、注销、换证补发及违规等信息要及时在信贷管理系统中进行登记。在审查发放《贷款证》时，申请农户必须在贷款证上预留印鉴。贷款证一户一证，不得出租、出借或转让。第二章贷款范围、对象、条件第八条贷款范围：农户小额信用贷款主要适用于农户从事种植业、养殖业、消费性支出及家庭加工副业生产的流动资金贷款。第九条贷款对象：借款人应当是户籍在本服务辖区，长期居住在本乡镇从事种、养、加等行业，并具有完全民事行为能力的自然人。第十条农户申请农户小额信用贷款应具备下列基本条件：（一）在麦积合作银行的服务区域和范围内；（二）具有完全民事行为能力，信用观念强；（三）有一定的经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力；（四）年龄一般18-60岁; （五）农村信用社要求的其他条件。在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：（一）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；（二）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），

村镇银行农户小额贷款管理办法

平舆玉川村镇银行农户小额贷款管理办法第一章总则第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据有关法律法规、《平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程》等信贷管理制度制定本办法。第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。

第二章贷款用途和准入条件第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。（三）职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：（一）年龄在18岁以上（含18岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60（含60）；在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。（二）根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为达到60分以上；（三）应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。（四）所从事的生产经营活动，符合法律法规及产业政策。（五）品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。（六）贷款人规定的其他条件。第八条根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，满足下列情况之一的农户，可视风险程度和经营现状直接归为良好级：（一）采用合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位置处于市

邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法

邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。一、借款人条件申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。二、贷款的期限、利率（一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。（二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。（三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。（四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。三、贷款的申请借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。

局关于进一步推进农户小额信用贷款工作指导意见的通知

局关于进一步推进农户小额信用贷款工作指导意见的通知.txt2008太不正常了，一切都不正常！在这个关键时刻，中国男足挺身而出，向全世界证明：中国男足还是正常的！陕西省人民政府办公厅转发陕西省金融办、陕西银监局关于进一步推进农户小额信用贷款工作指导意见的通知 2010年06月28日 17时49分 170 主题分类: 金融保险农业农村 “农户” “信用贷款” 陕西省人民政府办公厅转发陕西省金融办、陕西银监局关于进一步推进农户小额信用贷款工作指导意见的通知陕政办发[2010]55号各市、县、区人民政府，省人民政府各工作部门、各直属机构：省金融办和陕西银监局《关于进一步推进农户小额信用贷款工作的指导意见》已经省政府同意，现转发给你们，请认真贯彻执行。二○一○年六月八日陕西省金融办、陕西银监局关于进一步推进农户小额信用贷款工作的指导意见为了认真贯彻落实《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》（银监发[2007]67号）和《陕西省人民政府办公厅转发省金融办陕西银监局关于金融支持县域经济发展意见的通知》（陕政办发[2009]36号）精神，现就进一步推进农户小额信用贷款工作提出以下意见。

一、充分认识发展农户小额信用贷款业务的重要意义农户小额信用贷款业务是银行业机构服务“三农”，促进农村经济社会发展的一项重要金融信贷产品。大力发展农户小额信用贷款业务，既是支持农民脱贫致富的重要举措，也是促进涉农银行机构优化信贷结构，提高经营效益，实现可持续发展的重要增长点。近年来，全省主要涉农银行机构积极发展农户小额信用贷款业务，在促进农民增收、农村经济与社会发展方面发挥了重要作用。但是目前还存在农户小额信用贷款业务发展不平衡、覆盖面小以及服务管理不到位等问题。随着社会主义新农村建设的推进，农村资金需求不断增加，各级政府和涉农银行机构必须进一步提高思想认识，把推进农户小额信用贷款工作作为服务“三农”，推进社会主义新农村建设的一项重要职责，要根据所处地域的特点，科学细分市场，准确定位发展战略，通过科学合理有效的信贷支持，充分培育和促进这一市场做强、做大。加强政策宣传、教育和业务技术培训工作，着力提高各级涉农银行机构发展农户小额信用贷款业务的主动性与积极性，力争短期内实现全省范围内农户小额信用贷款覆盖面达到90%以上。二、扎实开展信用等级评定工作，建设良好的农村金融生态环境农村信用工程是推进农户小额信用贷款工作的一项基础工程。各级政府特别是县乡政府要把农村信用工程建设作为一项重要的基础性工作来抓，领导和组织好农村信用工程建设。要加强与涉农银行机构的联动，大力开展创建信用村镇活动，明确工作目标和责任；举办形式多样、丰富多彩的宣传活动，促进农村信用文化建设；认真做好农户信用等级评定、清收不良贷款和化解农村债务等工作，有效改善金融生态环境。各主要涉农银行机构要对农村信用户评定及信用档案制订统一规范的管理办法和实施细则，细化服务对象和评级档次，对完善信用档案等基础性工作提出明确要求，利用信贷管理系统，动态监测农户小额信用贷款。各银行业金融机构之间要加强沟通与协调，力争实现信用信息共享，并尽快将农户信用信息纳入人民银行征信系统。要加强农户小额信用贷款业务常态化、动态化管理，对农户小额信用贷款实行定期检查、建立健全档案，适时评定信用等级、核定授信额度、及时更新内容，以满足农户信用贷款需求。三、构建激励机制，推进农户小额信用贷款业务发展各级政府应对银行机构开展农户小额信用贷款业务在政策上给予支持鼓励，尽快建立农户小额信用贷款风险和补偿机制；积极协调当地保险机构建立农户小额信用贷款风险保险制度，对农户遭受灾害或发生人身意外等情况形成的不良贷款进行保险补偿，分散信贷风险；要组织农业、畜牧、科技等部门对贷款农户进行农业技术培训，帮助农户提高还贷能力。各主要涉农银行机构要充分用好国家对农村金融有关优惠政策，同时要加大农户小额信贷业务人力和物力的投入，确保农户小额信用贷款工作的顺利推进。要建立科学严谨的农户小额信用贷款业务后评价制度，并将农户小额信用贷款业务发展纳入对各级机构及人员的年度考核范围，适当提高其考核权重，加大指标相应奖励分值，加大费用补贴等。建立专项考核基金，并将考核结果与职工个人业绩、薪酬挂钩。四、加强业务规划，拓宽农户小额信用贷款服务范围

农商银行农户小额信用贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司农户小额信用贷款管理办法（草案）第一章总则第一条为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。第二条本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户；（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；（三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。第二章农户小额信用贷款方式

第三条农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。第四条以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。第五条农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。第三章借款人条件及借款用途第六条申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：（一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。（二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。（三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。（四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。（五）在贷款行开立了个人结算账户。以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件: 1、已婚农户且素质较高； 2、农户信用等级被评为优秀。

小额贷款公司管理暂行办法(最新)

小额贷款公司管理暂行办法第一章总则第一条为做好中国（X）自由贸易试验区相关省级行政许可事项的委托承接工作，加强对小额贷款公司的监督管理，规范小额贷款公司的行为，保障小额贷款公司稳健运营，根据《中华人民共和国公司法》《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔X〕2X号）和《X省小额贷款公司试点管理办法》（X金融发〔X〕X号）以及其他有关法律法规，结合实际，制定本办法。第二条本办法所称小额贷款公司，是指依照本办法及有关法律、法规，由企业法人与其他社会组织投资，在中国（X）自由贸易试验区X片区范围内设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。第三条小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部法人财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。第四条小额贷款公司应遵循国家法律、行政法规，执行国家

金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律的保护，不受任何单位和个人的干涉。第二章机构的设立第五条小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，小额贷款公司名称中的行业表述应当标明“小额贷款”字样；组织形式为有限责任公司或股份有限公司。第六条小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2―200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有固定住所。小额贷款公司主出资人（或最大股东）需具备以下条件：（一）原则上应为持续经营满3年，信用良好、管理规范、实力雄厚的民营企业；（二）具有较为成熟的供应链或平台客户基础，经营发展能力较强；（三）申请前一个会计年度净资产不低于5000万元人民币；资产负债率不高于50％；申请前连续3个会计年度盈利且利润总额在1000万元人民币以上；（四）主出资人（主出资人的实际控制人）原则上要有实业作为支撑。

浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施

浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施山西新闻网忻州讯近年来，农村信用社响应国家号召，持续加大支农力度，适时的推出农户小额信用贷款。农户小额信用凭借“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法以及无需抵押、手续简单等特点，受到广大农户一致好评，被称为农村信用社的拳头产品。经过几年来的经营，尽管农户小额信用贷款在信贷规模上、贷款质量上有所提升，但是仍然有部分农户小额信用贷款形成不良贷款，为信用社的经营造成沉重包袱。下面笔者根据大学理论知识结合多年工作经验粗浅地谈一谈农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施，供同仁探讨，同共为信合事业实现跨越发展努力。一、农户小额信用贷款形成不良贷款的原因农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，通过贷前摸底评定、评级授信对农户进行贷款限额核定。在经营过程中发现，促使农户小额信用贷款形成不良贷款主要原因为以下几个方面：一是农户贷款档案不完善，摸底情况不真实，形成借冒名贷款。一份完整、合规、真实的农户贷款档案是贷款评级、授信的依据，是发放农户小额信用贷款的根基，所以农户贷款档案不完善，摸底情况不真实严重影响着贷款的质量。贷款档案不完善、合同要素不齐全导致贷款失去法律的保护，形成不良贷款;摸底情况的不真实，给不法分子乘虚而入的机会，部分客户借用、盗

用他人姓名、贷款证、身份证等相关证件资料骗取信用社资金，挪为已用，致使贷款的借据签订人与贷款使用人分离，形成权利与义务的不对等，按照贷款合同在履行还款义务时，出现严重分歧，导致大量借冒名贷款形成了不良贷款。二是客户评级、授信不准确，授信额度高于客户实际信用额度。所谓“物有上中下，人有三六九”一说，就是说这个社会是有等级之说，每个人或者是物根据自己的属性被划分在不同的等级阶层中。在信贷管理中，我们就是以评级、授信来划分信用等级。在贷款发放时，对一个客户的评级、授信过高，严重超过了该客户能够承担起的信用额度，那么按照农户小额信用贷款的“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，该客户的核定额度远远超过了自己的信用还款能力，所以导致了该类贷款信用风险居高不下的局势，严重影响着贷款质量。三是贷款周期与生产周期不符，资金无法及时回轮。“生命应有轮回，万物总有周期”，说的就是这个理。在农户小额信用贷款调查中发现，由于实际发放中农户小额信用贷款的周期与生产周期不相符，直接影响着贷款质量。比如，按照农户小额信用贷款的期限为一年，在发放养殖业贷款时，普通猪、牛、羊的养殖生产周期在2—3年，而且按照资金投入——生产运营——产品销售——资金回轮的原理，当贷款到期时，养殖户正时生产运营阶段，任需要不断的投入资金在里面，根本没有能力偿还贷款，而按照农户贷款合同，无法正常偿还贷款本息的客户，不但按照

中国农业银行农户小额贷款管理办法

中国农业银行农户小额贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《中国农业银行“三农”信贷业务基本规程（试行）》等信贷管理制度制定本办法。第二条本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决中小农户小额贷款难问题。第四条农户小额贷款以“金穗惠农卡”为载体,采用自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款。第五条农户小额贷款原则上由县级支行或营业网点审批。上级行应根据下辖行的区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批权限实行差异管理、动态调整。将审批权转授营业网点时，须经一级分行批准同意。第六条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠农业银行工作人员来完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他农村组织机构对农户进行贷款的调查、发放、收回工作。第二章贷款用途和准入条件第七条农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所必要的融资需求，具体包括：（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。（三）农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗的农户的医疗资金需求。其中，用于已参加农村合作医疗农户医疗资金需求的，须经一级分行批准并制定实施细则后方可开办。第八条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件: （一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。（二）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡。（三）应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。（四）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。（五）信用评级为一般级及以上。（六）品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。（七）贷款人规定的其他条件。第九条严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：（一）存在恶意逃废银行债务及其他债务的。（二）有严重违法违纪或其他不良记录的。

小额贷款公司管理办法细则小额贷款公司管理办法

小额贷款公司管理办法细则小额贷款公司管理办法河南省小额贷款公司试点管理暂行办法第一章总则第一条为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，加快我省县域金融服务体系建设，引导民间资本规范运作，缓解中小企业贷款难问题，促进“三农”、中小企业和县域经济健康快速发展，推动我省小额贷款公司健康、有序和持续发展，维护小额贷款公司、股东和债权人的合法权益，根据《中华人民 __公司法》、《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发［xx］23号）（以下简称《指导意见》）和《河南省人民政府（豫政办?xx?100号）办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（以下简称《试点工作意见》）的精神，结合河南实际，制定本暂行办法。第二条本办法所称小额贷款公司，是指在河南省行政区域内，由自然人、企业法人与其他社会组织投资依法设立，不吸收公众存款，可经营小额贷款业务，经工商登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。

第三条小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。第四条河南省人民政府办公厅金融联络办公室会同省中小企业局、省 __、省工商局、人行郑州中心支行和河南银监局建立河南省小额贷款公司试点工作联席会议制度，河南省人民政府分管副秘书长为召集人，负责审定试点管理暂行办法，指导省辖市、县（市、区）政府及相关部门做好监督管理和风险处置工作，协调处理试点工作中出现的重大问题。河南省中小企业服务局为全省小额贷款公司试点工作主管部门，会同有关部门制定具体明确的试点管理暂行办法，负责对小额贷款公司的设立、变更和终止等事项进行核准，指导与督促省辖市、县（市、区）政府加强对小额贷款公司的监管，制定明确的金融风险防范措施，落实相应的处置责任，建立小额贷款公司的动态监督系统，及时识别、预警、防范和处置风险等，实施日常监督管理。

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司中小企业流动资金贷款风险管理办法第一章总则第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。第二章业务对象、种类及条件第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：（一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；（二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定；（三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；（四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用；（五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

农户小额信用贷款资料文本说明

鼎城区农村信用合作联社农户小额信用贷款信贷资料文本承贷信用社：借款人姓名：借款人住址：包收责任人：信贷档案编号：贷款年月：

农户小额信用贷款资料文本说明一、本资料文字除客户和本社信贷人员签具意见及签名外，一律使用A4纸（含复印件）电脑打印，其标题用黑体小二或三号字，正文用仿宋体四号字（表格除外）。二、本资料所有签字处一律使用墨水笔，手印、印章使用红色印泥。三、本资料的相关签字处必须由本人亲自签名（章），他人在未经合法委托的情况下代签无效。四、本资料的相关内容必须相互衔接，如授信资料与贷款资料，信息采集表与家庭资产价值确认书，贷款调查报告的相关内容应来源于信息采集和贷款客户面谈记录。五、借款合同的用途、金额、期限、利率必须与审批的意见一致。六、信用社应将本资料妥善保管，并对其内容严格保密。

目录一、评级授信资料 1、农户评级授信申请书（资料一） 2、农户评级授信信息采集表（资料二） 3、农户评定授信审批表（资料三） 4、农户家庭资产价值确书（资料四）二、贷款资料 1、信用社信贷业务审批表（资料五） 2、农户小额信用贷款申请书（资料六） 3、农户小额信用贷款客户面谈记录（资料七） 4、个人征信业务授权书（资料八） 5、个人信用信息(借款人及家庭主要成员)查询报告（资料九） 6、共同借款人承诺书（资料十） 7、信用社贷前调查报告（资料十一） 8、借款人及家庭主要成员身份证、户口本复印件和婚姻状况证明资料（资料十二） 9、借款合同（资料十三） 10、贷款发放通知书（资料十四） 11、借款借据留存联（资料十五）

农户评级授信申请书信用社：我叫，性别，现年岁，已（未）婚，家住本乡（镇）村组，本人身份证号码家庭人口人，其中劳动力人，现承包水田亩，旱地亩，山林亩,水面亩，家庭主要从事，年纯收入约万元，家庭总资产约万元,根据信用社评级授信的要求，特向贵社申请对我户进行评级授信。特此申请! 申请人（签字按手印）：联系电话：年月日家庭主要成员（已婚配偶，未婚父母）签字按手印：

村镇银行农户小额贷款管理办法

村镇银行农户小额贷款管理办法试行）第一章总则第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《** 村镇银行个人信贷业务基本规程（试行）》等信贷管理制度制定本办法。第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。第二章贷款用途和准入条件

第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。三）职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：一）年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60（含60）；在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。二）根据《** 村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上；应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。五）品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。贷款人规定的其他条件。第八条根据《** 村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，满足下列情况之一的农户，可视风险程度和经营现状直接归为良好级：一）采用合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位置处于市县城区或重点镇、不易贬值、变现能力强的客户；（二）信用等级AAA级（含）以上的大中型客户提供保证担保的，或从事订单农业，由信用等级在AA级（含）以上的大中型农业产业化企业提供保证担保的客户；

深圳小额公司贷款管理办法

深圳小额公司贷款管理办法深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法第一章总则第一条为有效配置金融资源，缓解中小企业融资难题，满足中低收入人群融资需求，引导、规范和促进我市小额贷款公司持续健康发展，依据《中华人民共和国公司法》(以下简称《公司法》)、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》等精神，结合我市实际情况，制定本办法。第二条本办法所称小额贷款公司，是指在深圳市辖区小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围深圳市人民政府金融发展服务办公室(以下简称市金融办)作为深圳市小额贷款公司试点工作的主管部门，负责认定全市小额贷款公司试点对象及开展日常的监督管理工作，并牵头组织中国人民银行深圳市中心支行、深圳银监局、市工商局、公安局、贸工局建立联合工作小组，按照稳妥审慎、择优限量的原则，共同配合推进全市小额贷款公司试点的组织、协调和规范工作。第二章准入资格第五条小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成。申请设立小额贷款公司，除应符合《公司法》规定的基本条件外，还应满足以下条件: (一)小额贷款公司组织形式是有限责任公司的，其注册资本不得低于5000万元;组织形式是股份有限公司的，其注册资本不得低于8000万元;注册资本要求全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次性足额缴纳。 (二)有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

(三)有开展小额贷款业务必要的申请小额贷款公司董事、监事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合《公司法》规定的基本条件外，还应具备以下条件: 1 (一)拟任高级管理人员应从事金融类相关工作5年以上，有大学本科以上(含)学历。 (二)拟任董事、监事应具备与其履行职责相适应的金融知识，从事经济、金融类相关工作3年以上，有大学专科以上(含)学历。第七条拟任人有以下情形之一的，不得申请担任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员: (一)有犯罪记录或不良信用记录的。 (二)担任破产清算的公司、企业的董事、监事和高级管理人员，对该公司、企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾3年的。 (三)担任因违法被吊销营业执照、责令关闭的公司、企业的法定代表人和高级管理人员，并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾3年的。 (四)被国家金融监管部门取消董事、监事或高级管理人员任职资格，或禁止从事金融行业工作而期限未满的。 (五)不符合审慎性原则要求的其他事项。第八条小额贷款公司应由主发起人组织发起设立。主发起人应为依法在深圳注册的法人企业，并应符合以下条件: (一)净资产5000万元以上，且资产负债率不高于70%。 (二)近三年连续赢利，且三年净利润累计总额不低于1500万元。 (三)具有良好的社会声誉和诚信记录，近3年在业务管理、财务管理、税收管理、外汇管理、海关管理等方面无违法行为。 (四)具有良好的公司治理结构和健全的其他出资人应符合以下条件:

……农村信用社小额贷款存在的问题及对策25629

农村信用社小额贷款存在的问题及对策近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。一、农村信用社小额贷款存在的问题农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。在动作过程中主要存在以下问题。（一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点

是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。、（二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。

农户小额信用贷款学习心得

树立信合品牌架起信用之帆 2015年6月9日联社组织的信贷培训班的学习，我有幸参加了此次学习，通过这次对全省新制定的关于农户小额信用贷款的管理办法、操作流程及信用乡镇、村组评定管理办法的学习，使我对农户小额信用贷款有了新的认识和理解，并找到自己的不足，下面我就本次学习从以下方面谈谈自已的看法。一、农户小额信贷发展中存在的问题（一）小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。农村信用社小额信贷，即为中低收入群体提供资金支持的信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又为农村信用社带来了新的利润增长点。但是，从农村信用社的角度来说，农户小额信用贷款没有抵押担保作为保障，作为弱质产业的农业，受自然条件和市场因素的影响较大。这些原因影响了农村信用社向农牧户发放信用贷款的积极性。（二）宣传不到位，各阶层对农户小额信用贷款业务的认识有偏差。农村信用社由于受自身条件的限制和对风险的顾虑，淡化了农户小额信贷的政策性。一是农村信用社虽然定位服务于“三农”，要求以支持“三农”为己任，然而农村信用社又是金融企业，又必须遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。二是少数信用社推广小额信用贷款不积极、不主动，有的社在信贷投向上重工商轻农业、重大额轻小额、重盈利轻服务，违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。三是农村信用社与商业银行一样，有过分依赖抵押担保方式等第二还款来源防范信贷风险的趋势，对信用贷款

认识不足，对农牧户还款能力、还款意愿调查了解少，因而注重发放抵押担保贷款，忽视信用贷款。四是信贷约束机制与激励机制不配套，基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。另一方面，农村信用社在强化信贷风险约束的同时，没有相应的激励机制，导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套，信贷人员所承担的风险和收益不对等，在一定程度上影响了信贷人员的积极性。二、纵深推进农户小额信用贷款的建议。（一）区别对待，灵活制定农户小额信用贷款的额度和期限。农业产业化是农村经济发展的方向，需要大量的资金投入，因此农村信用社要加大对农业产业化的信贷资金投放，对在农区经营效益好的农业产业化种植业、养殖业、加工业、等农村经济组织及龙头企业，可以在合理控制风险的前提下满足其资金需求，以促进农村产业结构的调整。 1、在贷款额度上，应根据不同农户的承贷能力和用途划分不同的额度标准，满足农业产业化条件下农民对信贷资金的需求。 2、在贷款期限上，农村信用社应根据不同的贷款对象与用途，科学合理地确定相应的贷款期限。按照农户需要的时间发放贷款，适当时可发放中长期贷款，以有效解决贷款期限与生产周期不衔接问题。特别是对生产周期长、见效慢、收益相对较高的特色农业的农户贷款，适当增加中长期农户小额信用贷款品种。（二）建立农业金融风险补偿机制与农村信贷保险制度，为农村信用社建立良性金融生态环境。农户小额信贷作为一项国家支农信贷政策，具有较大的

银行小额贷款业务管理办法

ⅩⅩ银行小额贷款业务管理办法

第一章总则第一条为加强中国ⅩⅩ银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。第二条本办法所称小额贷款，是指中国ⅩⅩ银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。第三条中国ⅩⅩ银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。第二章岗位与人员第四条各岗位主要职责如下：（一）分支行三农金融部门负责人

1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。 2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。 3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。（二）一级分行、二级分行业务管理岗业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。（三）一级分行、二级分行产品经理岗产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。（四）一级分行、二级分行业务检查岗负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。（五）一级分行、二级分行审查岗负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。（六）一级分行、二级分行审批岗负责权限内的小额贷款业务审批。（七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。