金融催收行业发展白皮书20170628-Sherry 1
金融催收行业发展白皮书前言
第一章金融催收行业发展概述
1、金融催收行业的定义
2、银行业金融机构债务催收现状
3、第三方金融催收市场需求
４、国际金融催收行业发展历程
５、中国金融催收行业发展历程
第二章金融催收行业发展现状
1、金融催收行业的市场现状
1.1我国不良资产规模及构成
1.2银行业金融机构债务催收现状
1.3第三方金融催收市场需求
1.4第三方金融催收市场规模及预测
2、金融催收公司发展现状
2.1金融催收产业链
2.2金融催收公司主要类型
2.3金融催收公司未来走向
2.4金融催收行业公司概况
第三章金融催收行业发展前景与趋势
1、更多行业联盟、金融催收平台将大量涌现
2、政府监管进一步加强，目前已将金融催收业务列入企业经营范围
3、金融催收公司将进一步规范行业的作业流程
4、金融催收行业将更加开放，各机构、行业间的数据链有望共享和打通
5、接入线上运营的金融催收公司将爆发出强大的竞争力
6、金融催收行业促进国内信用体系建设
第四章金融催收行业的特点及作业流程
1、金融催收行业不灰色不暴力
2、金融催收行业特点
3、金融催收作业流程
3.1金融催收的流程
3.2四种金融催收作业模式分析
第五章金融催收行业管理体制及政策、法律支持
1、国外和我国港台地区第三方债务催收的监管与自律
2、我国大陆金融催收行业主要法律法规及产业政策
第六章当前我国金融催收行业的主要问题
1、行业进入壁垒
1.1客户认知度壁垒
1.2技术壁垒
2、行业风险
2.1行业政策风险
2.2质量控制和合规运营风险
2.3人力成本增加导致的成本上升风险
2.4数据信息安全风险
3、行业核心问题
3.1许多催收公司不符合行业一般要求
3.2符合作业规范的从业人员较少
3.3由于违规催收导致的社会矛盾依然普遍存在
3.4债务催收行业“匿名”存在
3.5我国关于催收行业的法律法规依然有待完善
第七章关于我国催收行业未来发展的建议及操作方法
1、明确债务催收行业行政主管机构
2、推动出台债务催收行业法律法规，促进该行业的阳光化、规范化
3、研究组建债务催收行业自律组织
4、出台债务催收行业自律公约
5、关注债务催收行业高新科技催收手段的发展和规范
6、研究出台个人破产或个人债务清理制度
7、优化信用环境，严厉打击逃废债行为
前言：
近几年来空前的银行信用卡的发卡量及借贷热潮和逐渐放缓的经济增长直接导致了我国银行不良率的增加，有贷款就会有逾期，有逾期就会有催收，催收作为不良资产处置的尖兵，在金融生态系统中，扮演者至关重要的作用。巨大的金融不良资产，相对促进了催收行业的快速发展，可以预见，随着银行信用卡的大量发行，以信用卡催收为主的催收行业将面临前所未有的井喷式发展。在金融业适应时代的发展中，采取金融外包服务（BPO）的方式实现面向未来发展需要，而金融催收外包服务在贷后管理上这是一项关键的、具有决定意义的、必需长期持续强调的组织生存本能与博弈战略方式。
银行在金融催收BPO 外包服务的发展过程，应该是一个逐步规模化和专业化的过程，也是一个由广泛金融机构、多种研究机构、多方监管机构共同参与的过程。随着时间推移，金融催收BPO 服务外包面临无明确监管单位、行业妾身未明、社会一般大众观感不佳处于一个灰色暴力的行业到目前行业的合规、合法、自律、规范、制度、流程化的管理越来越强，并且因此形成了行业联盟/协会的成立来向政府发声。
关于金融外包催收行业的定位还在进行之中，希望这篇报告能够为读者提供一个更为全面、系统且更具特色的视角，同时，我们欢迎关于报告中的观点的任何质疑与探讨。
相信，你我对于金融外包催收行业的争论和探究最终将更好的推进整个金融催收生态的不断向前发展与规范。近几年在银行BPO 领域的研究成果比较匮乏，尤其是在金融催收这块，这与银行BPO 市场发展不相匹配；由于缺乏有效丰富的数据支持，难以进行准确的定量分析，我们把对于这个市场发展趋势的研究，侧重于对市场存在的问题以及影响市场发展核心因素的定性研究。努力在基本事实的基础上，侧重于深层次分析的特色，以达到透过现象看本质的目的。
在白皮书的走访交流撰写中，我们喜忧参半，感慨良多。既为这金融催收外包服务太缺乏最新的相关数据和研究成果而感到忧虑，又为我们能用这样一份白皮书，替耕耘在金融催收外包服务市场的同仁们去鼓与呼而倍感欣慰。也感谢天津鼎韬外包服公司、
中国国际商会、中国国际贸易促进委员会江苏省分会、徐州市人民政府，在本报告的写作过程中提出了宝贵的意见和建议，为读者全面了解一个更加务实、包容、开放的中国提供了极大的帮助，我们在此深表感谢和敬意。
第一章金融催收行业发展概述
1、金融催收行业的定义
即大家一般惯称的「催收」或「追账」但非「讨债」，意指银行或金融公司委由专业的服务供应商（金融催收公司），以适合当地法律、商业文化习惯，配合催收管理系统、作业流程以「正当合法」的方式，代客户向债务人追收欠款。金融催收属于专业服务范畴，在许多国家／地区是需要申请特别牌照及接受监管，而催收人员亦需要取得资格并注册登记。专业的催收公司必定，亦只会采取当地法律容许的行动及方法，代客户向债务人要求清还欠款。催收是一个十分耗时及长期的工序，往往需时数个月才可能略有进展。催收公司多是先采取和解式的调解方法处理个案，希望与债务人达成还款安排。
正规合法的金融催收公司与讨债公司是不同的，主要目的乃是要借助催收经验与正当符合法令规范的作业流程及管理系统来更有效地把债务收回，金融催收公司在催收处理过程中不会有暴力或其他不合法的情况发生，金融催收公司的责任就是要把每一个有机会回收的逾期帐款都彻底过滤进而达到使债务人结清欠款的目的。
2、银行业金融机构债务催收现状
每个银行都有自己催收部门，一般称为银行内催，银行内催的对象通常是逾期三个月内的客户，一般由银行客服提醒或电催部门电联或各营业网点办事处上门进行逾期项催缴，因案量多而行内专职催收的人员不足，所以催收提醒的工作就落在所属的客户经理或其它职务的人员身上，除了增加了行内员工的工作量外，催收上的一些专业的技巧及设施不足也影响了效率。
3、第三方金融催收市场需求
中国的催收外包行业形成已久，长期合作中为委托机构（银行为主）提供了更加合理的服务，降低了委托机构的经营成本，增强了委托机构的核心竞争力，使委托机构自身经营管理更有效率等。
催收外包行业基本已达到了以下功能：
3.3.1从作业技能及灵活度考量，明显高于“银行内催”功能，能有效缓解甲方不良压力；
3.3.2从声誉风险考量，委外作业有效隔离甲方内部风险；
3.3.3从操作结果考量，有效肃清甲方操作风险；
3.3.4从实际结果考量，催收外包供应商历年来基本保证了甲方的控制不良需求。
3.3.5从人力成本考量，节省甲方人事开销及管理成本支出。
3.3.6从设施设备考量，减少甲方额外的设备设施的成本支出。
4、国际金融催收行业发展历程
目前我国债务催收行业存在一些薄弱的环节和制约因素，极需出台相应的法律及规范来进行管理，以确保金融催收行业能规范化、阳光化、法治化的健康发展；而为了促进债务催收行业的规范运作和保护债务人的合法权益，很多国家或地区都出台了第三方债务催收的法律规范与监管政策，如欧、美及港台等地均先以行业联盟/协会自律性的规范债务催收行为，明确违反规定的相关责任后反馈于政府相关权责单位。总结这些实践经验和做法，对于中国债务催收市场、特别是第三方债务催收市场的规范发展及金融消费者保护具有借鉴意义。《1965年收债公司法令》（Collection Agencies Act1965）在1965年加拿大阿尔伯达省就已制定，该法令的目的，是要根除恶劣的收债手段、确保不使用恶劣收债手段的收债员在商业竞争中不会处于下风，以及促使各州在保障消费者不会受害于收债恶行方面采取一致的行动。现行法例是《1980年收债手法法令》，该法例对催收人员、管理人员、催收的时间都有一定的规范。
美国早在1939年就已成立债务催收的行业协会，并在60年代末至80年代间,开始制订与信用管理相关的法律,并逐步趋于完善,形成了一个完整的框架体系。并由该协会推动制定颁布了联邦法律《公平债务催收作业法》。此法的立法目的在于规范第三方债务催收人的催收行为，禁止债务催收人以骚扰、侮辱、欺诈、胁迫及其他不公平的行为方式为债权人向债务人催收债务，以此保护债务人之名誉、信用、隐私等人格权益。它帮助各种授信人催收过期债务，其客户群体涵盖了联邦政府、州政府、医院、银行、信用卡发行者和零售商店等领域。1977年以前，由于美国债务催收行业在缺乏法律制约的自由发展过程中，出现了大量的对消费者的过度侵权行为。为了促进债务催收行业的规范运作和保护债务人的合法权益，美国联邦政府于1977年制订了《公平债务催收作业法》（简称FDCPA）。FDCPA是典型的行为立法，主要规范债务催收行为，明确了债务、债务收债人的定义及债务催收过程
中收债人应当履行的各项义务、应当禁止的各种行为及其违反规定后应当承担的法律责任，但关于债务催收行业的准入要件并未涉及。
除了加拿大及美国外其他一些西方国家也都陆续对金融商帐催收制定了一些规范及法例，这些法令都不约而同的对债务催收行为的规范、个人资料的保护、违反规定的法律责任等做出了解释与说明。
部分国家关于催收的法令
5、中国金融催收行业发展历程
2003年被称为中国的“信用卡元年”，随着我国信用卡市场的逐步发展成熟，也为催收外包行业迎来了发展契机，随着时代的发展,20世纪90年代末催收在现代社会我国金融催收逐渐发展为体系化、系统化、制度化、公司化运作的模式，就此金融催收就此在我国开始萌
芽。从2000年至2005年以美国、台湾、香港几家代表性公司为主，催收外包企业逐步进入中国，并为中国催收外包行业注入国外先进经验。
2012年后小额贷款公司、P2P大规模崛起及银行大量的发卡引发催收行业快速发展，2012年至今，小额贷款公司、P2P公司内部催收从业人员达到供不应求的状态．其中大型信货机构贷后催收从业人数甚至达千人以上，同时由于信用卡及P2P案件量较大，内部催收团队正在融合各家之所长，以成体系成规模的方式逐渐壮大。由于信贷行业的快速发展，催收的职业化人才也面临着挑战。
2015年6月，长沙市商事登记经营范围系统新增的两条内容，即信贷催收服务和应收账款管理外包服务，这是这两条业务首次被列入企业注册经营范围且不需前置或后置许可。这意味着，曾被贴上“讨债公司”标签的催收机构，正从社会一般大众的误解、法律边缘开始走向合法化、规范化的发展道路上。
事实上，我国目前尚无明确的催收行业监管单位，不过中国银监会及省市地方政府时有出台一些相关指引、解释、通知，如：2009年7月中国银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》；2009年10月发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》；2010年06月发布《银行业金融机构外包风险管理指引》；2010年08月中国银监会在官网上发文就《商业银行信用卡业务监督管理办法(征求意见稿)》。2014年1月上海银监局下发了《关于规范信用卡催收管理的通知》。北京于2017年发布“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”的文件，共计8大项148条，网贷催收也被列入监管之列。2017年4月两高联合发布了《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》。2017年6月1日实施的《中华人民共和国网络安全法》。这些法律、指引、解释、通知都对催收业的流程、规范、公民信息的保护等作了要求。显然，银监会出台的相关文件规范的是商业银行债务催收的外包行为，而非规范债务催收机构及其
催收行为。而且，调研中发现，在经济下行期，个别商业银行由于业绩考核压力，甚至暗示债务催收机构使用各种手段提高催收率。到目前为止仍没有相关的单位或机构将这些要求、规范等作更系统、更细致的说明及整合，以致于在中国对委外催收行业的认识还停于一个很不客观和公正的阶段，甚至将正规的催收业者与诈骗集团及暴力讨债混为一谈。
以我国香港及台湾为例，香港银行公会和存款公司公会于1979年发布并于2001年12月修订的《银行营运守则》中，对商业银行雇佣第三方催收公司催收债务有了具体规定。另外香港个人资料私隐专员制定的《个人信贷资料实务守则》，在香港金融管理局现场检查时会检查对该守则的遵守情况。
金融单位委外催收制度化、规范化及流程化实际进入我国台湾是在1996年，在1999年蓬勃发展，后在民间催收公司组成的催收管理协会强力推动下，于2001年11~12月、2003年12月、2005年5月、2007年5月、2012年7月由台湾银行业公会和金融监督管理委员会(简称金管会)相继出台及修订了《金融机构办理应收债权催收作业委外处理要点》、《金融机构债权催收作业委外最低标准化范例》、《金融机构作业委托他人处理内部作业及程序办法》，其中对金融机构遴选受委托机构、金融机构债权催收委外作业流程、受委托机构作业流程等做出了多项规定。
第二章金融催收行业发展现状
1、金融催收行业的市场状况
1.1我国不良资产规模及构成
据银监会2017年1月25日消息，2016年末商业银行不良贷款余额15,123亿元人民币，较上季末增加183亿元。2016年末商业银行不良贷款率1.74%。较上季末下降0.02个百分点。国际信用评级机构对中国银行的危机预警已有时日，近期，国际知名评级公司更是指出，中国银行体系中的不良贷款可能为官方预测的十倍，占总资产的1.8%。而我国每
年处理不良资产额度在2万亿人民币以上，行业总产值200-300亿元人民币/年。有数据显示，截至2015年年末，我国不良资产规模中，银行业为1.95万亿元，民间借贷0.1万亿元-0.25万亿元，企业应收账款0.2万亿元-0.5万亿元，互联网金融0.05万亿元-0.075万亿元。
【银监会商业银行2017年第一季度不良率1.74％,不良贷款馀额15795亿元，其中次级类贷款6402亿元，可疑类贷款6963亿元，损失类贷款2430亿元，较上季末增加672亿元。2016年末，商业银行不良贷款余额15123亿元，较上季末增加183亿元；商业银行不良贷款率1.74%，较上季末下降0.02个百分点】。
数据来源：银监会网站
数据来源：银监会网站
【2011-2016年各类银行不良贷款】
从银监会提供数据显示2011-2016年各类银行不良贷款及不良率均逐年升高，另外伴随着我国互联网金融、小额贷款公司的快速发展，不良资产规模也在不断攀升。
1.4第三方金融催收市场规模及预测
催收外包行业从2002年之后兴起，与我国信用卡发展有一定同步性。外包行为首先产生于国有大型银行，后普及到各股份制银行，进而被众多商业银行、贷款公司、保险公司、汽车金融公司效仿。我国不良资产规模考虑到银行次级贷款和可疑贷款，整体规模可达3.5万亿元-5万亿元，这一数据仍然在大幅增长之中。
金融催收行业属其中业务流程外包（BPO），在这不良率持续攀升的情况下，金融外包行业将迎来广阔的发展前景。以目前每年委外催收的不良总量2000亿元人民币回收15％计，每年可为金融机构累计挽回经济损失数300亿元，与其他行业一样，催收外包公司必将在其发展里程碑之际迎来全面整合。
截至2015 年底，我国银行业金融机构包括3 家政策性银行、5 家大型商业银行、12
家股份制商业银行、133 家城市商业银行、5 家民营银行、859 家农村商业银行、71 家农村合作银行、1373家农村信用社、1 家邮政储蓄银行、1 家中德住房储蓄银行、1311 家村镇银行、48 家农村资金互助社，共计超过了3800家。据统计，本行业甲方，目前已经涵盖所有股份制银行，大部分商业银行，逾半数保险公司、担保公司、贷款公司、汽车金融公司。尤其是近期以来，中国金融体制改革方兴未艾，催收外包行业甲方数量与类别呈现爆发式增长态势。有如下特征：由金融业向类金融业扩散；由发达地域向不发达地域辐射；由总窗口向地市级窗口放权。
2011-2016年中国金融服务外包发展及预测（单位：亿美元）
数据来源：IDC
2011-2016年中国金融服务外包发展及预测（单位：亿美元）
数据来源：IDC
2、金融催收公司发展现状
2.1金融催收产业链
2.2金融催收公司主要类型
目前开展业务的公司类型大概可以分为以下几种：
退回甲方 大数据、资讯、
信息修复 催收
资产评估、打
包为资产包
逾期呆前审
查 B PO 金融外包
服务
甲方征审、风控
上表各类型公司据调查显示，有90％以上的公司的主要业务就是从事金融催收。
2.3金融催收公司未来走向
目前，行业发展呈现了几个较为清晰的整合走向趋势：
（1）由外资公司作为导向到本土公司引领行业发展的走向；
（2）信用卡催收外包有利于防止资产质量劣变；
（3）由重资本、重运营的模式向轻资本、重运营发展的走向；
（4）由“偏重一隅”的发展理念向“多点运营”的发展理念过度；
（5）金融催收外包的内外部条件已较为成熟
（6）由墨守成规的技术保护向“创新、实效、分享”的技术革新发展；
（7）由“各自提防”的同业态度向“互助互惠”的同业态度转变；
（8）由“几家独大”的占有率向“百花齐放”的市场占有率转变；
（9）政府的监管将逐步的加强；
（10）各类型客户对委外规范要求将越来越严谨；
（11）各机构行业间大数据库的共享与连结有望共享和打通；
（12）更多行业联盟/协会、金融催收公司、平台将大量涌现；
（13）政府监管进一步加强，目前已将金融催收业务列入企业经营范围；
（14）金融催收公司将进一步规范行业的作业流程与自律要求；
（15）接入线上运营的金融催收公司将爆发出强大的竞争力；
（16）金融催收行业将促进国内信用体系建设。
2.4金融催收行业公司概况
具不完全统计，我国从事催收外包行业的（包含地方性的催收公司）法人单位数量可达到3000-4000家或更多。其中，符合一般金融催收行业要求的（具备专业操作系统、员工符合从业条件、部门设置符合甲方要求、操作流程符合安全标准、公司主要专注于催收外包服务且有一定业务覆盖率、有一定市场占有率）的法人单位数量不足50家。从事债务催收的工作人员也有近30万人左右。但其中真正专业的催收人员大概也只有2-3万人左右。需要提到的是，一些非专业机构及打着资产管理公司、投资公司、律所旗号从事本行业工作的社会人员充斥其中，使得行业从业人员的形象受到了巨大的影响。但是否目前的运作和模式已是最优，未来委外行业到底该以何种方式运作，在竞争如此激烈和不断上升的前提下实现公司的长远发展和盈利，是每个从业者应该认真思考的问题。现在及未来的金融催收市场在可预期时间内，绝对是一个正向增长态势，也就意味着委外行业在未来的几年中，市场仍会有很大的空间；如何建立自己的竞争力，这是一些小规模及地方性金融催收公司值得深思的。第三章金融催收行业发展前景与趋势
金融活，经济活；金融稳，经济稳。金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础，防范银行业风险是银监会各项工作的重中之重。加强监管、治理乱象，既利当前，又利长远，对于促进银行业健康发展，提升经济金融活力都将发挥重要作用。我国自1998 年开始实行贷款五级分类制度，将贷款分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，其中后三类为不良贷款。随着国内互联网金融、信用卡发卡量及小额贷款、汽车金融交易量的迅速发展增加，债务催收市场成为金融市场、信贷市场不断成熟的产物，在整个金融体系的链结中，催收原本就是不可缺的一环，而在这金融产业迅速发展的同时，各类金融机构的不良率也节节攀升，这更奠定了金融催收公司存在的必要性。
受到政策推动的消费金融行业，正迎来爆发式增长，各路资本逐鹿，商业银行、非银金融机构、电商公司、互联网金融平台争抢布局消费金融。这是一个非常好的蓝海，未来几年，
消费金融规模有翻倍的潜力，预估到2020年，中国消费贷款余额也将达到1.9-2.2万亿美元，年均复合增长率是20%-24%。消费金融爆发式的持续增长，与其他行业一样，催收外包公司必将在其发展里程碑之际迎来全面整合。巴塞尔银行监督委员会在其公布的《金融服务外包》中将金融外包定义为：“指金融机构在持续经营的基础上，利用外包服务商（可以是集团内的附属实体或集团以外的实体）来实施原由自身进行的业务活动。”当前，我国金融业呈现出核心业务和非核心业务、前台业务和后台业务、标准流程业务和非标准流程业务加快分离的趋势。国内金融机构开始更多关注自身核心业务的发展创新和整体经营效益的提升，逐步形成了金融机构专注核心能力、服务供应商提供其他专业服务的金融产业链生态环境。
金融服务外包主要有三种形式，分别是信息技术外包（ITO）、业务流程外包（BPO）和知识处理外包（KPO）。金融服务外包的意义在于金融机构重新进行战略定位,将其非核心的业务外包，利用企业外部更优质的资源来完成这一部分业务，通过开放式创新将资源集中于相对优势领域,，从而使企业集中所有资源专注于其核心业务，以更低的成本、更高的效率，提升自身的竞争优势与核心竞争力。
因此，金融外包行业将迎来广阔的发展前景。我国的金融服务外包处于发展的初级阶段，但是近年来发展十分迅猛。随着我国金融业的发展，竞争日益加剧，将有更多的金融机构选择外包服务。
第四章金融催收行业特点及作业流程
1、金融催收行业特点
委外催收行业实质属于金融机构风险环节末端的一个外包服务产业，委外机构利用自己的作业系统、团队优势、落实的培训、大数据的风控及各项资源为金融机构提供低成本，高效率的电话、信函、实地走访、法诉代理、信息核实等相关业务。委外催收服务不仅能在成
本上为委托方节约巨大开支和降低管理费用，更能从业务本身专注于后期催缴的效率提升；结合众多委外机构业务共性，更能全部了解坏账和逾期客户产生的真实原因，从而能全面制定催收流程和作业策略，而这些往往是独立的委托方依靠自己的团队和资源办不到的。
2、金融催收作业流程
2.1金融催收的流程
2.2金融催收作业模式分析
依据目前催收环境现状，电话、短信、信函、外访、报案、法讼是委外机构的主要作业方式。
电话提醒：是重中之重，以最低的成本将效率进行最大化的挖掘；
短信提醒：目前较为规范的机构已经有了自己的短信群发系统并能与催收系统进行整合，也大大提高了工作效率；
信函催缴：受限于委托方的要求，现阶段只能发送固定的模板内容，收效甚微；
外访：上门工作作为电话提醒的必要补充在特殊案件的处理上也发挥了很大作用；
报案：以正常流程向甲方申请报案材料后至公安单位报案，此一方式在特殊案件的处理上发挥了很大作用，但仍需评量成本。
以上几种方式之中电催是所有现有委外机构都非常重视的一个环节，从人员的招聘到培养，再到现场的管理，同时配合高效的催收作业系统、电话录音系统、以及公司薪酬制度和企业文化的支持才能打造出一个卓有成效的团队，其中的琐碎不可简单耳语，需要诸多部门和专业人才的共同努力方可实现，而非一个的简单模式运作。
3、金融催收行业不灰色不暴力
由于缺乏市场监管以及科学的催收方式，国内债务催收行业仍然还处于野蛮生长阶段，暴力催收、裸条催收等非法催收手段屡禁不止，不仅增加了行业的负面情绪，也影响整个金融行业的健康发展。由于我国债务催收行业缺乏规范，一些从业者认为自己属于“夹缝”行业，致使行业的认可和发展受到了制约。同时，山东聊城的辱母案闹得沸沸扬扬，高利贷与暴力催收继“裸条”事件后再次成为全民关注的热点，引起了大众恐慌和讨论。部分自认是催收的从业人员采取一些比较极端的手段，如围堵、纠缠、滋扰、威胁、恐吓、曝光等软暴力或者直接暴力手段侵犯债务人合法权益，这类催收人员上门催收连续数日用胶堵住债务人家门锁
眼、在催收信封的债务人名字上加黑框、挂布条、泼漆等典型恶劣案例不时引发争议。
近期有的从事债务催收的公司甚至需要在网上的广告中承诺：在债务催收过程中绝不涉黑、绝不采用暴力手段、绝不做超出法律范围的行动、绝不与债务人之间发生纠纷，从侧面反映出这个行业的社会认可度低。
事实上正规的外包催收公司从公司的资质、内部员工任用、内部培训、作业流程、作业设施设备、对外客户接案、进案到催收、上门等各个环节都有相对完善的规范与要求。一些颇具规模的金融催收公司在自律、自我规范的情况下都积极的去取得了国内外的一些认证，如ISO9001、ISO27001、企业信用认证等以实现进一步的自我规范，所以对于我们正规的催收机构来说，肯定是要杜绝暴力催收的。
催收行业并不灰色暴力，催收目前已成为贷后管理的必备手段，在欧美，催收早就是一个规范化、标准化的行业。美国最出名的两家不良资产处置公司是Pra Group(PRA集团有限公司)和Encore capital(安可资本集团公司)，都已经成功在纳斯达克上市（据资料显示在纳斯达克上市的不良资产处置公司有6-7家）。而国内的金融催收公司上海一诺银华投资股份有限公司于2015年10月在新三板提交了挂牌材料，从一诺银华(股票代码：835592)官网上了解到，该公司成立于2009年，注册地为上海，公司核心业务为以服务外包方式从事银行信用卡个人信贷产品及其它信贷的催告及投资咨询服务业务；从事以金融业为客户主体的培训、人才智能管理、资产管理等服务，借鉴国际先进金融服务理念，面向全国，放眼国际，致力引领中国金融服务业的发展。同年的11月湖南永雄资产管理集团与湘财证券举行“新三板”挂牌启动签约仪式。
坚持不做灰色催收暴力催收！催收行业是金融行业控制违约率的重要手段，催收行业是中国金融行业发展的必然产物，也是解决当前上万亿级不良资产市场的有效途径，只要金融市场没有消失，催收行业就有其存在的价值，但在互联网经济的时代，尤其是金融科技力量
金融行业分析
（二）金融行业 1.金融行业需求分析 金融业包括银行和非银行金融机构。银行是以吸收存款作为主要资金来源，以发放贷款为主要资金运用的信用机构，银行的基本职能是充当信用中介，充当支付中介，进行信用创造和调节经济。因此，商业银行和中央银行是真正的银行。非银行金融机构主要包括开发银行、投资银行、保险公司、信用合作社、储蓄银行、信托公司及其他专业银行、财务公司等。 我国的金融信息化被业内人士认为是“起步晚，却发展迅猛”。但与国外的金融企业相比，我们还停留在金融信息化的初级阶段。目前国内已经上马信息化的金融企业大多只是为客户提供信息查询而已，提供理财、咨询服务的不多。国外的经验告诉我们，金融信息化不是为了向客户提供一批简单的海量信息，而是要向客户提供个性化的金融服务，成为客户的投资理财专家，为客户整合加工所有的信息，分析投资动态，推荐投资产品等。要让信息化落到实处，主要要做到以下几点： 1)数据大集中。金融企业为顺应金融业务和信息技术相融合的大趋势，斥巨资将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式计算机应用系统。如今，这种系统已经成为金融企业经营管理和业务运作的核心基础和最重要的竞争武器。
2)建立数据仓库与数据挖掘。数据大集中后，利用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始的信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。数据仓库建成后，通过数据挖掘技术，可以有效地控制关联企业的信贷风险，能够形成以客户管理为框架的成本控制体系，从而实现金融企业经营资源的优化配置等等。更为重要的是，数据仓库可以为各级金融企业经营决策提供强大的可信赖的支持，减少决策的盲目性。 3)为金融业搭建多元化的综合业务平台。有了集中的数据仓库后，各项业务的开展将更为有的放矢，各项业务的开展也具备更多的可能性。金融业务多元化，服务功能综合化、全能化，从分业经营到混业经营，金融信息化网络化的发展将改变单一、传统的经营模式，实现综合经营。现在商业银行领域，如投资、证券、代理保险、信用卡、咨询服务、信息服务、保险箱服务等等，都已在金融市场上积极推进，中间业务的发展令人看好。 针对金融行业的特征，针对通信及信息技术具有以下要求：固移融合通信网络，开放灵活移动技术，构建稳定、安全、高效的企业信息化系统，提升组织效率，降低运营成本，开展新的业务合作模式。具体需求包括： （1）基础通信，包括有价格竞争力的互联网宽带、有线与无线混合的专线 （2）移动营销，包括高时效短信发送要求、可靠稳定应对大业务
锂离子电池产业发展白皮书(2017版)
锂离子电池产业发展白皮书（2017版） 2016年，在电动汽车产量高速增长的带动下，全球及我国锂离子电池产业继续保持快速增长态势，行业创新加速，新产品、新技术不断涌现，各种新电池技术相继问世。作为最大的生产国以及最重要的应用市场，我国在全球锂离子电池产业的地位进一步提升。受益于我国新能源汽车推广应用步伐加快，一批骨干企业快速成长，比亚迪公司锂离子电池产量目前已位居至全球第四。在此形势下，赛迪智库电子信息产业研究所编写了《锂离子电池产业发展白皮书（2017版）》，全面梳理了2016年国内外锂离子电池产业创新进展，介绍了国际巨头和我国骨干企业的发展情况，分析了2016 年我国锂离子电池行业发生的重大事件，并对2017年锂离子电池产业发展趋势进行了研判。全球锂离子电池产业发展状况一、市场规模2016年，全球锂离子电池产业规模预计达到378亿美元，同比增长16%，增速较2015年下滑了15个百分点，原因主要在于全球电动汽车市场增速明显下滑。按容量计算，全球锂离子电池市场规模将首次超过90GWh，同比增长18%。容量增速高于产值增速，原因在于锂离子电池产品价格不断下滑。二、产业结构近两年，电动汽车市场开始爆发性增长，电动自行车占比稳步提升，而全球手机出货量平稳增长，便携式电脑、数码相机等消费电子产品逐步
退出市场，全球锂离子电池市场结构发生显著变化。按容量计算，2016年，消费型锂离子电池占比44.7%，比2015年的50%下降了5个百分点，占比首次跌破50%。动力型锂离子电池占比达到44.8%，首次超过消费型，而2015年动力型锂离子电池占比还只有40%。其他（储能&工业型）锂离子电池占比为10.5%，基本与2015年持平。三、区域分布全球锂离子电池产业主要集中在中、日、韩三国，三者占据了全球97%左右的市场份额。从2015年开始，在中国大力发展新能源汽车的带动下，中国锂离子电池产业规模开始迅猛增长，2015年已经超过韩国、日本跃居至全球首位，2016年领先优势继续扩大。在新能源汽车带动下日本锂离子电池产量加快增长，韩国仍保持稳步增长，但增速放缓导致其占比持续下滑。1、日本：加速增长在全球电动汽车热销的带动下，以松下、汤浅等为代表的日本锂离子电池生产企业继续向动力电池转型，带动日本锂离子电池产业呈现加速增长势头。根据日本经济产业省的统计数据显示，2016年日本国内锂离子电池产量达到12.4亿只，创2010年以来的新高，同比2015年增长了27%。其中，动力型锂离子电池产量占比已经接近2/3，创历年来新高。从产值看，2016年日本国内锂离子电池行业销售产值达到3799亿日元（约230亿元人民币），同比增长11%。2、韩国：平稳增长在经历了2015年的快速增长之后，2016年韩国锂离子电池产业保持稳步增
2018年金融行业分析报告
2018年金融行业分析报告 2018年1月
目录 1. 事情正在起变化 (3) 1.1. 跨境业务试点破冰 (3) 1.2. 九大创新业务或点燃星星之火 (4) 2. 金融业全面对外开放，券商机遇挑战并存 (5) 2.1. 金融业全面开放渐行渐近 (5) 2.2. 银政保：面对开放，不一样的故事 (6) 3. 从美国金融监管周期看我国金融监管周期 (7) 3.1. 美国VS.中国：成熟市场和政策市的监管周期很不同 (7) 3.2. 行业创新：从标准化创新到自主创新 (8) 4. 投资建议 (9) 5. 风险提示 (9)
1. 事情正在起变化 2015 年下半年以来，证券行业监管政策延续了两年半的收紧态势，依法 全面从严监管是一以贯之的主基调。2017 年全国金融工作会议重点强调 金融服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革，并提出设立国务院 金融稳定发展委员会，强化央行宏观审慎管理，未来金融监管协同有望 加强。 近期，部分大券商的创新业务持续松绑，行业启动部分创新业务摸底调 查，从我们目前跟踪的监管政策导向来看，事情正在起变化。 1.1. 跨境业务试点破冰 部分券商获准开展跨境业务试点。近期，部分券商公告，证监会对公司 试点开展跨境业务有关事项无异议。根据公告，证监会对公司开展以下 业务无异议：第一，以自有资金参与境外交易场所金融产品交易，以及 投资于其他合格境内机构投资者允许投资的境外金融产品或工具；第二， 与境内外交易对手签订场外金融衍生品交易主协议及其补充协议（含 ISDA 、CSA 、NAFMII 及 SAC 等），参与场外金融产品交易，及向公司 客户提供相应的金融产品和交易服务。 表 1：部分上市券商试点跨境业务可以开展的业务 主要内容 业务一 以自有资金参与境外交易场所金融产品交易，以及投资于其他合 格境内机构投资者允许投资的境外金融产品或工具； 业务二 与境内外交易对手签订场外金融衍生品交易主协议及其补充协议 （含 I S D A 、C SA 、N A F M II 及 SAC 等），参与场外金融产品交易， 及向公司客户提供相应的金融产品和交易服务 公司公告， 海通证券曾于 2015 年获批开展境外自营业务，自有资金驱动的自营模 式和客户驱动的交易模式有显著区别，客户驱动的交易模式距离海外成 熟的 FICC 业务更进一步。海通证券 2015 年获批开展境外自营业务，公 告表述是，“以自有资金参与境外交易所金融产品交易、与境外机构签署 ISDA 主协议参与境外场外金融产品交易、投资于其他合格境内机构投 资者允许投资的境外金融产品或工具无异议”。 表 2：自营和代客业务具有显著差别 业务模式 业务划分 盈利模式 属性 资本金占用 客户驱动的交易模式 提供双边报价，基 于 资产负债表去创造交 易投资性的产 品或策 略 F I CC 差价收益、佣金 收 入为主 非方向性 较为灵活，F I CC 本身 有 融资能力
手机行业发展分析报告
手机行业发展分析报告 经贸112班 刘强、邵安琪、尹晓晗 手机，移动电话，较广范围内可以使用的便携式电话终端。中国的手机行业从上个世纪九十年代发展的现状呈现出“外资品牌占主导，民族品牌略微弱势”的特点。 一、我国手机行业发展概况 1983年，10月13日，世界上第一台手机在美国诞生。1987年，第一台手机进入中国。1999年，第一台全中文手机诞生。 手机最早来自美国的IT老大-摩托罗拉 1.1市场定义 手机是普遍使用的便携式电话终端，现在全球范围内使用最广的第二代手机，数字制式的。 在现在市场中，多分为智能手机和非智能手机。一般智能手机的性能比非智能手机好，智能手机的主频较高，运行速度快，但是非智能手机比智能手机稳定。 1.2市场概述 近二十年来,手机行业技术发展迅速,市场急剧扩张。随着手机市场需求的平稳增长，全球手机行业年出货量也是递增的，并且这种快速增长趋势有望保持到2012年。
由图得，09-11年，全球手机市场出货量呈增长趋势，增长率较高，预测，12-14年，增长率有所下降，但出货量仍然很庞大，仍然呈现增长趋势。 1.3我国手机行业发展历程 目前我国手机产业在市场快速发展的依托下，继续保持了高速增长的发展势头。不仅独资、合资企业继续保持较好的市场业绩，国产品牌手机也取得了群体性突破，打破了长期以来外资企业垄断国内市场的局面，成为国民经济新的增长点。同时，国内品牌手机原有竞争优势正在逐渐丧失，增长乏力。渠道、价格和熟悉本土市场情况等原有竞争优势日渐弱化后，资本、技术等方面的缺陷就成为制约我国国内品牌手机企业进一步发展的主要因素，主要表现在产业扩张太快、新款手机上市速度较慢、产品质量问题较多、企业利润下降甚至亏损等。 1.4我国手机行业销售状况
金融行业分析报告
金融行业分析报告 引导语：金融业是指经营金融商品的特殊行业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。下面是XX为你带来的金融行业分析报告，希望对你有所帮助。 市场的竞争就是人才的竞争，金融行业分析报告。人力资源管理的战略地位体现在与企业战略发展目标的紧密结合，而企业的战略发展随其外部环境的变化而变化。在唯一不变的就是变化的时代，人力资源管理者必须对外部行业环境人才动态有着灵敏的嗅觉和认知，才能在战略高度上把握全局，只有知己知彼，才能在行业人才博弈中脱颖而出。 截止到20xx年7月，智联招聘各行业客户数达199万家，每天有220万个热门职位更新，每日平均浏览量达485万人次，简历库有效简历2680万份，为行业报告提供了庞大的数据分析基础。 本报告结合外部行业调研、企业招聘需求和简历库数据集合分析而成，主要分析了行业从业人员现状、企业招聘需求、求职群体分布以及薪酬数据。广泛的数据积累和成熟的统计方法最终形成了科学的行业人才报告，为行业内企业人力资源战略规划、招聘实施、人才激励等方面提供了科学、全面、专业的数据依据。 中国的金融行业正在步入混业经营阶段，随着中国保险企业进军银行业，中国金融行业的境外收购量已大幅上升至
280亿美元。这些海外收购不仅为中国企业进军原本受限制的欧洲和北美市场铺平了道路，同时也使得外国企业得以进入不断增长的中国市场。目前，全球金融机构市值排行榜前10名中有5家来自中国。 20xx-20xx年上半年金融行业企业数量 自20xx年开始，金融行业的企业数量基本趋于稳定，增长率基本在%左右。截至20xx年6月，金融行业全国企业总数量达到83005个，金融行业主体受国家控制，行业内法人单位不足1万家，其余皆为分支机构，每年企业数量变化不明显。 截止20xx年6月，金融行业的企业数量区域分布中明显高于其它城市的是上海、北京上海和广州；其次，成都、天津、重庆排名靠前。 20xx年上半年金融行业企业数量城市分布万家，其余皆为分支机构，每年企业数量变化不明显。 20xx年上半年金融行业企业性质分布 截止20xx年6月，金融行业的企业中，国有企业占%，集体企业占0%，股份制企业占0%，私营独资企业占0%，外资及港澳台占%。金融行业受政府管理，以国有企业为主。 目前国内大约有金融人才399万人左右，但复合型人才，对银行、证券、保险等金融业务都精通的人才不到10万人，因此我国金融业急需高素质的混合型人才。
2020网络安全人才发展白皮书：技术服务人员“最抢手”
2020网络安全人才发展白皮书：技术服务人员“最抢手” 目前网络安全人才队伍呈现哪些特点？网络安全行业哪些岗位“最抢手”？《2020网络安全人才发展白皮书》从多个维度对网络安全人才培养和职业发展的整体形势进行全面分析，为院校、企事业单位的人才培养提供借鉴。 白皮书的三大聚焦点： 聚焦一：网络安全人才特征及现状 男性是网络安全从业人员绝对主体 网络安全人才中女性学生占比连续两年上升，在校比例越加趋于均衡，但从业人员中男性依旧是主力，占比高达83.85%。 越来越多年轻人选择网安行业就业 网络安全从业人员的年龄仍集中在25-30岁，但25岁以下的网络安全从业人员占比较去年有所提高，占比约20.48%。 从业人员学历呈金字塔结构 网络安全人才学历主要以本科生为主，专科次之，硕博为辅，呈现金字塔型结构，人才学历梯队更加完善和稳固。 聚焦二：网络安全人才需求与供给 网络安全竞赛的宣传投入效果显著 企业、院校、相关地方部门大力推动和普及网络安全竞赛，网络安全人才通过网络安全竞赛首次接触网络安全的占比超过6成，非网安专业学生超过7成。 网络安全人才更关注技能提升 非课堂学习网络安全技能的网络安全人才的占比超过6成，通过网络安全资讯学习，主要关注最新活动/竞赛、技术及安全新闻等模块，与从业人员的关注相差无几，来提高网络安全技能。 聚焦三：疫情和新基建带来的影响 稳定性高的政府、高校等单位被优先考虑就业 2020年初的疫情影响了大部分网安人才的实习就业，9成学生认为疫情将影响企业招聘，线上面试也会降低招聘、应聘双方的交流深度及重视程度。因此，选择就业的学生中近9成学生改变了以往的毕业规划，优先选择政府部门、科研机构及高等学校等此类稳定性更高的单位。
金融行业分析报告[精品文档]
第一章金融行业定义 1.1金融的定义： 简单来说，金融就是资金的融通。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、投资基金，还有信用合作社、财务公司、金融资产管理公司、邮政储蓄机构、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。 1.2金融市场的定义：金融市场是指资金供应者和资金需求者双方通过信用工具进行交易而融通资金的市场，广而言之，是实现货币借贷和资金融通、办理各种票据和有价证券交易活动的市场。比较完善的金融市场定义是：金融市场是交易金融资产并确定金融资产价格的一种机制。金融市场又称为资金市场，包括货币市场和资本市场，是资金融通市场。 直接融资：直接融资：盈余部门直接把资金贷给赤字部门使用，即赤字部门通过出售（发行）自己的债务凭证融入资金，而盈余部门则通过购买这些凭证向赤字部门提供资金（直接证券）。 间接融资：间接融资：盈余部门和赤字部门以金融机构为中介而进行的融资。金融机构作为资金的需求者，出售间接证券融入资金，盈余部门则买入间接证券。作为供给者，买进赤字部门的直接债券融出资金，而赤字部门则卖出直接证券，融入资金。 二者之间联系和区别：（1）联系：a、都是资金的融通活动；b、相互渗透、相互支持。（2）区别：a、金融机构所起的作用不同：在间接融资方式中，商业银行是核心中介机构。资金赢余者——银行——资金短缺者。在直接融资方式中，以证券公司为核心。资金赢余者——证券公司甲=证券公司乙——资金短缺者；b、特点不同：间接融资比直接融资的风险小、成本低、流动性好等优点。 1.21金融市场的形成：远在金融市场形成以前，信用工具便已产生。它是商业信用发展的产物。但是由于商业信用的局限性，这些信用工具只能存在于商
关于对手机行业的发展和分析
关于对手机行业的发展和分析 关键词：成长期、技术先行、物理差异、SWOT、行业结构 内容摘要：手机行业快速的发展与厂商日趋激烈的竞争，已经成为一个以技术先行，管理后行的行业，任何一个手机厂商如果没有强大的技术做支撑，那么他的营销战略与企业的运营链都将失效，手机行业的发展只有短短20多年的历史，而它的发展速度却是惊人的。中国作为手机行业的一份子，在竞争中却处于劣势，份额的不断下降使我们不禁要对中国的企业做深入的分析… 内容： 在手机行业日趋发展的今天，我们不仅看到了技术的日益创新，更看到了手机市场激烈的竞争，手机行业是一个年轻的行业，它用了短短二十几年就完成了手机的普及。在手机行业中，近十年涌现出不少优秀的手机厂商，他们在手机行业中不断竞争、不断发展，进而促使整个手机行业在科技发展上实现了大迈进。 面对这样一个科技型行业，我们不仅要分析行业的生命周期，更要站在厂商的角度对他们的产品差异性进行具体分析，从而达到对手机行业的全面了解。而最终我们则要对中国国内的手机行业做SWOT分析，分析中国目前的现状并探寻发展之路。 生命周期 任何行业都是有生命周期的，生命周期分为四个时期，即：导入期、成长期、成熟期和衰退期。手机作为移动通信的代表，我们需要追溯到1984年，在当时摩托罗拉创造了全球第一款移动电话，而在之后十几年，诺基亚、爱立信相继崛起并不断发展，这一时期为手机行业的导入期。而到了1998年，诺基亚、摩托罗拉、爱立信、PSION等公司共同持股成立Symbian(塞班)公司，并推出塞班智能系统，而在这一年之后，手机行业便进入了智能时代。然而早期的智能手机由于技术不完善且价格昂贵，加之人们对智能手机的概念认识很模糊，因此普及速度极为缓慢，手机行业并未走向成长期。而到了2000年，摩托罗拉以过硬的技术推出了全球第一款GPRS手机。同年，又推出了全球第一款支持WAP上网的手机，这一年，标志着手机正式与互联网实现了对接，且智能手机在2000年之后也得到了飞速的发展，手机行业由此便进入了成长期，手机由最初仅仅以打电话为主进而走向了功能多元化。 由于很多手机厂商在技术上不断创新加之手机行业是朝阳行业，因此发展极为迅速。到2006年手机已经相当普及，不仅功能多样，而且价格低廉。而从2007
中国汽车金融行业发展环境分析(中企智业)
深圳中企智业投资咨询有限公司
中国汽车金融行业发展环境分析...................................... 错误！未定义书签。 2.1 汽车金融行业政策环境分析 (2) 2.1.1 中国汽车金融体系分析 (2) 2.1.2 中国信用服务体系分析 (3) 2.1.3 汽车金融主要政策解读 (4) 2.2 汽车金融行业经济环境分析 (8) 2.2.1 国际宏观经济环境分析 (8) 2.2.2 国内宏观经济环境分析 (10) 2.2.3 宏观经济对行业的影响 (17) 2.3 汽车金融行业社会环境分析 (18) 2.3.1 居民金融资产总量不断增加 (18) 2.3.2 居民汽车信贷消费认知分析 (18) 2.3.3 居民汽车消费逐渐趋向理性 (20) 2.3.4 国内信用服务体系不够完善 (20) 2.3.5 年轻群体汽车销量逐渐增加 (20) 1
2.1 汽车金融行业政策环境分析 2.1.1 中国汽车金融体系分析 近年来，中国汽车金融市场快速发展，2001-2014年，国内汽车信贷市场规模由436亿元增长13倍至6596亿元。背后的驱动力主要包括中国汽车消费市场的快速增长、消费主体和消费观念的转变、汽车金融市场参与者日趋多样化、汽车金融产品和服务更加丰富、个人征信体系的完善以及汽车金融行业的政策利好等。 汽车金融覆盖汽车产业链的各个环节，是汽车行业利润的主要来源。目前，汽车批发金融、消费金融和保险是汽车金融市场的主流产品；而随着国内二手车市场政策和经济环境逐渐成熟，新的商业模式和更新周期的缩短增加了二手车供给，以及消费者观念的改变，二手车市场快速发展，二手车金融成为最有潜力的汽车金融产品之一。 汽车批发金融市场：经销商加码二手车领域，二手车库存融资需求增加；部分经销商布局新能源领域，新增新能源汽车库存融资需求；汽车经销行业并购整合加剧，产生大量的融资需求；越来越多的金融公司在保留原有新车库存融资等传统业务的前提下，逐步开始涉足二手车库存融资及新能源领域。 汽车消费金融市场：新政策支持汽车消费金融发展；汽车消费金融资产受到资本市场青睐；金融租赁公司加快布局汽车消费金融；互联网金融也积极参与汽车消费金融，汽车资产逐渐成为互联网金融领域的主流资产之一；经销商以融资租赁形式涉足汽车消费金融；汽车共享平台也开始切入该市场。 汽车保险市场：商业车险费率改革促进UBI（Usage Based Insurance，即根据驾驶员使用车辆的程度来设计的机动车保险），车险生态系统形成；停售近五年的车贷险于2009年重出江湖，将是金融机构和保险公司的一个新利润增长点；互联网车险发展迅速，未来谁能牢牢控制流量和潜在场景，谁就具有最强议价能力；新能源汽车专属保险有望推出，包括为消费者提供优惠费率、针对动力系统提供特殊的保险附加产品等。 2
关于某互联网金融的行业结构分析报告
关于互联网金融的行业结构分析 来源：金窝窝 随着互联网技术的普及，金融行业正在潜移默化的发生着改变，近一年互联网金融正在迅速的发展，改变着我们的生活。对此，互联网金融是一个新兴产业，我们正处于起步阶段，需要在发展的过程中不断摸索，不可以忽视的是互联网与金融的产生，给我们的市场提供了广阔的空间。 互联网金融的定义 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 目前，“互联网金融”在全球还没有统一定义。市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融, 而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。不过, 随着金融和互联网的相互渗透、融合, 这一狭义概念的边界正变得模糊。广义上，任何涉及到了广义金融的互联网应用,都是互联网金融。本文认为, 互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是web2.0)为代表的现代信息科技, 特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等, 相结合的新兴领域。一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式, 另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。目前主要的发展模式有：互联网金融不仅是金融与互联网的简单结合，而是传统金融行业与互联网精神的融合。 从内在原理看, 目前的互联网金融区别于传统金融表现在以下几个方面： 1.价值基础方面, 部分互联网金融企业拥有对客户服务和客户体验的单一追求。传统金融行业讲究股东利益、员工利益、客户利益三者平衡，在平衡中寻求持续发展。而目前一些包括互联网金融公司在内的互联网企业, 股东放弃短期回报, 员工满怀创造新天地的激情, 不计回报, 而唯独专注于客户服务和客户体验。这对机构过剩、业务同质、服务缺乏的金融行业所带来的冲击值得深思。 2.商业逻辑方面, 互联网金融是以大数据为基础进行风险定价, 形成信用体系。 3.财务模型方面, 互联网金融可以凭借其接近于零的边际成本, 通过基础服务的免费提供, 实现无边界的暴力扩张。 4.在经济原理方面, 互联网金融充分运用长尾分布理论, 通过规模经济和范围经济进行营利。 互联网金融行业的PEST分析 (一)政治法律因素
2019年金融行业发展情况调研报告
金融行业发展情况调研报告 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了 解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、我市金融业发展的基本情况 近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整 产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强 市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，
我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。 2、金融总量迅速壮大 调研中了解到，近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截 至末，全市金融机构本外币存、贷款余额分别为2752.7亿元和2678.7亿元。4月末，我市金融机构本外币存、贷款余额分别为3416.51亿元和3098.1亿元，同比分别增长35.5%和36.5%，创历史新高。资本市场融资力度加大。全市17家上市公司发行股票19只，从资本市场募集资金83亿元。9月以来，市建投集团、海恒集团共发行企业债 37亿元，市国资公司申请发行10亿元企业债正在办理股权质押登记手续，另有40亿元企业债的发行正在申请之中。信托租赁典当融资 及小额贷款迅速发展。兴泰租赁累计向全市200户中小企业提供17 亿元租赁融资，兴泰信托新增信托规模43.94亿元。全市典当总额22.54亿元，年末典当余额5.74亿元。小额贷款公司自去年试点以来，已放贷1.44亿元。 3、金融体系不断完善 目前，全市有政策性银行2家，国有控股商业银行6家，股份 制银行6家，外资银行1家，地方银行2家，农村合作银行2家，村镇银行1家，进出口银行、华夏银行、恒丰银行、汇丰银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐
2018年中国手机行业发展现状与2019年前景预测
2018年下半年，中国手机市场首次出现“量价双降”的局面。2018年三季度，中国手机市场销量同比下滑19%，销售额同比下滑9%。同时预计2018年中国智能手机销量将达到4.5亿部，同比下降超15%。 2016年Q3-2018年Q3中国手机市场销售业绩统计及增长情 况
数据来源：前瞻产业研究院整理 在这一年里，手机市场陷入低迷的同时，行业产生巨变，企业也呈现多极化的发展态势。昔日霸主面临份额迅速丧失的处境踏上自救之路，曾位列第二梯队的企业已实现逆袭开始冲击全球 TOP3，部分中小企业迅速坠落、十几年的基业轰然倒塌，走入绝境。
当下，全球智能手机市场萎缩之势已无法阻挡，如何生存和扩张成为所有手机品牌所要面对的共同难题。 这是一个最好的时代，对于主导企业而言，其踏入了在全球新市场开拓的新征程;这也是一个最坏的时代，对于处在夹缝中求生存、濒临绝境的企业而言，市场已经没有更多的机会留给它们。未来的手机市场格局将呈现更多的是不均衡性。 关厂、砍单巨头格局被颠覆 危机不再是中小企业的专利，当下手机巨头们也正面临一场前所未有的危机。市场经历过这一两年的震荡再生变，原有的格局已被颠覆。 前瞻产业研究院数据显示，中国智能手机市场从2017年第二季度开始持续下滑，到2018年第三季度已经连续六个季度出现萎缩。不过这种下滑到2019年就会有所改变，智能手机市场将恢复平稳缓慢的增长。 2019年将给更多的企业留下一个窗口期，是走是留，到了该抉择的时候。 据前瞻产业研究院发布的《中国手机行业市场前瞻与投资预测分析报告》统计数据显示，2018年第三季度全球手机出货量为3.87亿台，其中三星第三季度手机出货量为0.723亿台，市场份
中国商业银行行业发展环境分析
第二章中国商业银行行业发展环境分析 第一节中国经济环境分析 一、 十八届三中全会后我国的宏观经济分析 2013年11月9日-12日，中国共产党第十八届三中全会在北京召开。全会指出，要紧紧围绕使市场在资源配置中起决定性作用。深化经济体制改革，坚持和完善基本经济制度，加快完善现代市场体系、宏观调控体系、开放型经济体系，加快转变经济发展方式，加快建设创新型国家，推动经济更有效率、更加公平、更可持续发展。[1]全会指出，要坚持公有制主体地位，建设统一开放、竞争有序的市场体系，建立公平开放透明的市场规则，改进预算管理制度和完善税收制度。同时，还要适应经济全球化的新形势，推动对内对外开放相互促进、引进来和走出来更好结合，促进国际国内要素有序自由流动、资源高效配置、市场深度融合，加快培育参与和引领国际经济合作竞争新优势，以开放促改革。要放宽投资准入，加快自由贸易区建设，扩大内陆沿边开放。[2] 十八届三中全会后，我国的经济进入一个经济稳步增长的时期，但相对于几年前，中国经济潜在增速下降。中国经济具有十年一周期的特征,新周期中经济平均增速将下降,经验的看,未来10年平均增速8%,波动区间7-11%。危机后中国经济才真正面临转型压力。当前经济触底走稳已成市场共识。“十八大”政策延续性强,并未改变中国过去设计路径。[3] 十八大三中全会后，我国依旧会采用“紧数量、低利率”的货币政策趋势不变宏观经济政策的基本取向要积极稳健、审慎灵活，重点是更加积极稳妥地处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系。危机之后的通胀，物价房价的高涨，以及热钱的涌入，让中国经济在转型的十字路口面临更为复杂的境地。因此央行采取一系列宏观调控政策，这势必会对金融环境造成巨大影响，因而会给我国银行带来极大挑战。从国际货币体系和国际经济格局重构的角度上看,人民币坚挺格局仍不会改变,但人民币升值趋势即使延续,也已是强弩之末。从投资角度来看，伴随财富增长,民众冒险倾向下降；经济潜在增速下降,企业高成长机会减少,风险-收益组合曲线下移。由于投资机会问题,权益投资仍是主要投资方向,风险偏好下降意味着市场对大盘蓝筹的投资偏好上升。 通过35年的改革开放，中国成功创造了“世界第二大经济体”的奇迹，这是不争事实。随着经济全球化的深入，现在的中国正面临着前所未有的机遇和挑战！ 二、 宏观经济条件下，银行对财会人才的要求 十八届三中全会指出，经济体制改革是全面深化改革的重点，我国各行业面临着巨大的机遇和挑战，许多行业都需要进行适当的调整甚至是改革。就银行业来说，十八届三中全会提出了：允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。这意味着，未来将会出现更多家民营银行。即使是普通人，在以后也可以通过持有股票等方式进行投资。这对整个银行业来说，将会是一个前所未有的挑战。 经我们调查分析，在十八届三中全会过后，银行业将焕发出前所未有的活力，机遇与挑战并存。要抓住机遇实现跨越式的发展，专业的人才队伍成为了各个银行竞争的最重要资本！ 我们小组通过调研，针对银行对财会人员的要求作出了分析。未来的银行相对紧缺的人才主要有两类人才，
金融行业环境分析
金融行业环境分析 一、宏观环境 1、政治环境 去年，中国履行加入世贸组织的承诺，开放金融市场，监管层也倾向于逐步放开市场，并且一些股改之后的大型国有金融企业，如中国银行、中国工商银行、中国建设银行等等，纷纷回归A股市场。在这一系列利好因素的作用下，金融行业出现了繁荣。 2、经济环境 中国经济持续高速的增长，房地产和股市异常火爆。在人民币升值预期的影响下，外国投资者都看好中国市场，大量外国资本涌入中国市场。 但是，在今年年初，中国出现了通货膨胀，央行连续加息和提高准备金率也抑制不了经济过热，央行还使用一些其他方法防止通货膨胀。与此同时，物价上涨也成为一个严重的问题。高房价也从一个经济现象演变成危及民生和社会稳定的政治问题。 3、文化环境 中国由于历史原因，金融业的发展不同于西方国家，曾经出现过断层，至今也没有形成完整的、成熟的金融体系。而且在中国古代，儒家思想占主导地位，商人的社会地位很低。中国原本是自给自足的农耕经济，也没有形成现代商业。再后来，受马克思激进的政治干预思想的影响，很多商业活动是被禁止的。例如，中国人对房地产的认识就都不同于西方，中国一直是农耕社会，开发商富豪和房奴，就像地主和农民，土地问题在中国两千年历史上都是一个能够引起社会动荡的问题。 4、技术环境 中国金融业尽管使用了一些先进的技术，如网上银行，ATM机等等，但是，由于商业信用的缺失，有很多涉及信用货币的业务都没有开展，也缺乏相关技术。 二、行业分析 1、民生银行SWOT分析 优势（Strength）：机制灵活，产品设计能力优秀，定位于中小企业 弱势（Weakness）：资金成本过高，网点太少 机会（Opportunity）：利用中小企业的优势，进一步提高业务 威胁（Threat）：容易受到大型国有商业银行和外资银行的夹击 2、潜在的竞争者 小银行，如浙商银行，中信银行等等，以及新建立的银行。 3、竞争分析 竞争对手名称：中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行、花旗银行 竞争对手常规比较
《中国的人才资源状况》白皮书全文
《中国的人才资源状况》白皮书(全文) 中新网9月10日电国务院新闻办公室10日发表《中国的人力资源状况》白皮书。全文如下： 目录 前言………………………………………………… 一、中国人力资源的基本状况……………………… 二、人力资源开发的法律体系……………………… 三、履行政府公共管理服务职责…………………… 四、发挥市场配置的基础性作用…………………… 五、加强对劳动者权益的保护……………………… 六、积极开展国际交流与合作……………………… 结束语………………………………………………… 前言 中国是世界上人口最多的发展中国家，13 亿人口中蕴涵着极其丰富的人力资源。积极开发人力资源，充分发挥每个人的潜能和价值，促进人的全面发展，为国家现代化建设提供强大的人力和智力支撑，实现由人力资源大国向人力资源强国的转变，是中国政府始终面临的重大课题和不懈推进的重大事业。 新中国成立后特别是20 世纪70 年代末实行改革开放以来，中国政府坚持以人为本的理念，积极贯彻“尊重劳动、尊重知识、尊重人才、尊重创造”的方针，制定了一系列解决就业问题和发展教育、科技、文化、卫生、社会保障事业的政策措施，努力为实现人的全面发展创造良好的环境和条件。当前，中国就业形势保持总体稳定，国民受教育程度和健康水平显著提高，一大批国家建设急需的各类人才脱颖而出，为推动中国经济社会各项事业发展发挥了重要作用。 按照建立社会主义市场经济体制的要求，为推动科学发展，促进社会和谐，中国政府注重发挥市场配置人力资源的基础性作用，大力推进经济、科技、教育等体制改革，不断深化干部人事制度改革，实施科教兴国战略、人才强国战略和积极的就业政策，建立和完善人力资源培养、吸引、使用和保障机制，加快人力资源法制建设，走出了一条适合中国国情的人力资源开发道路。 一、中国人力资源的基本状况 人口众多、劳动力资源丰富是中国的基本国情。多年来，中国政府采取积极有效的政策措施，大力加强人力资源的开发利用，使中国的人力资源状况发生了显著变化。人力资源规模不断扩大。截至2009年底，中国总人口达到133474万人(不含香港、澳门特别行政区和台湾省)，其中，劳动力资源106969万人，比2000年增加11267万人；就业人员77995万人，其中，城镇就业人员31120万人，分别比2000年增加5910万人和7969万人。
金融外包行业分析报告
金融外包服务行业的分析报告 一摘要 随着经济金融日益全球化、一体化，以金融服务外包为主体的国际金融服务产业转移步伐不断加快。金融外包始于二十世纪70年代的欧美，证券行业的金融机构为节约成本，将一些准事务性业务（如打印和存储记录等）外包。我国服务外包产业规模迅速扩大，结构不断优化，大力发展金融服务外包产业，对我国产业结构升级和经济发展方式转变，具有十分重要的意义。 二概念 金融外包是指金融企业持续地利用外包服务商(可以是集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动。外包可以是将某项业务(或业务的一部分)从金融企业转交给服务商操作，或由服务商进一步转移给另一服务商(即"转包")。包括信息技术外包（ITO）、业务流程外包（BPO）和知识处理外包（KPO）。 电子商务平台服务是指为客户搭建电子商务平台并提供技术支持，如为客户提供电子商务平台的规划、开发、测试、维护及运营服务。电子商务平台服务属于信息技术外包（ITO）。 互联网营销推广服务是指借助互联网、移动互联网平台为客户优化营销推广渠道，从而辅助客户实现营销目标，包括营销方案设计、互联网媒体筛选、传播内容策划及效果监测等，但不包括电子商务平台的开发建设运营、产品的授权销售、数字内容等服务。互联网营销推广服务属于业务流程外包（BPO）。 管理咨询服务是指运用现代化的手段和科学方法，通过对企业的诊断、培训、方案规划、系统设计与辅导，从集团企业的管理到局部系统的建立，从战略层面的确立到行为方案的设计，对企业生产经营全过程实施动态分析，协助其建立现代管理系统，提出行动建议，并协助执行这些建议，以达到提高企业经济效益的一种业务活动，但不包括信息技术咨询、软件咨询等业务活动。管理咨询服务属
手机行业发展前景
手机行业发展前景 未来国产手机行业发展前景分析国产手机行业面临的三大机遇 1.二三线市场需求巨大 虽然大中型城市的智能手机普及率已经趋于饱和，但是拥有更大用户群体的中小型城镇和农村这样的二三线市场对于国产厂商来说是非常好的机遇。二三线市场智能手机普及率较低，有很大的发展空间。在这类市场中的消费群体消费能力也相对薄弱，千元机往往是最受欢迎的选择。而在千元机市场，几乎是国产手机的天下。即使国际大厂有那么几款低端千元机型，性价比也是很低的。可以说国际厂商很难在这些市场渗透，对于国产厂商来说，这样的市场就是个天然的屏障，占据着天时地利人和。 2.资源集中、行业透明 之前，中国在手机市场中一直扮演代工厂和劳动输出的角色，但随着行业的发展和更加透明，国产厂商掌握了在这一场博弈中掌握了更多的资源，一改之前的被动局面。从开源的安卓系统，到上游高通等厂商的完整SOC解决方案，更加透明的行业降低了国内厂商的门坎。相似的功能相同的硬件配置，利用价格优势打造出更具性价比的产品。对于国际厂商来说，国产厂商变得更加有攻击性，不可小觑。
3.用户对国产手机厂商的接受程度正在快速加大 现如今随着国产手机的品质在稳步上升，各方面都直逼国际厂商，国产手机已经慢慢摘下了“山寨”的帽子。据中国报告大厅发布的手机市场前景分析预测报告显示，随着国内厂商的不懈努力，消费者对国产手机的偏见也越来越少，接受程度大大提高。即使在设计上还是存在模仿国外手机的现象，但不可否认国内的手机厂商已经能拿出一些体面的产品，这一点确实是个不小的进步，也是近年来各家国内厂商共同努力的结果。这对于国产手机厂商来说，是个大好的机遇。 国产手机行业前景依旧严峻 虽然安卓的开源和互联网模式的兴起，使近些年国产手机的局面有了突飞猛进的改变。 但手机核心技术受制于人，没有明确的产品定位，或是有一定的技术支撑却没有认清自我的心态，是国产品牌发展道路上的绊脚石。 前段时间，HTC终于“放下身价”推出不足3000元的时尚版旗舰，而今天，小米手机3也再次下调价格降至1499元，除了冲击市场的同时，似乎又预示着被整个行业模仿的小米也要推陈出新了。 国际品牌走向亲民，国内市场群雄逐鹿，如何为产品开创更宽广的前景，国产手机品牌亟需专注和探索。手机行业
中国金融行业发展环境分析(报告精选)
北京先略投资咨询有限公司
2012-2015年中国金融行业发展环境分析 (最新版报告请登陆我司官方网站联系) 公司网址: https://www.360docs.net/doc/74490374.html, 1
目录 2012-2015年中国金融行业发展环境分析 (4) 第一节经济与金融环境 (4) 一、全球经济金融环境及对中国的影响 (4) 二、中国宏观经济环境分析 (4) 1、农业生产再获丰收 (5) 2、销售平稳增长 (5) 3、居民消费价格基本稳定 (6) 4、货币信贷平稳增长 (7) 5、人口就业总体平稳 (7) 2、固定资产投资历史变动轨迹 (8) 3、进出口贸易历史变动轨迹 (11) 三、中国宏观经济发展趋势 (12) 第二节监管环境 (15) 一、全球金融监管改革综述 (15) 二、中国金融市场的监督管理 (18) 三、中国金融市场监督管理的机构 (19) 四、中国金融市场监督管理的手段 (19) 第三节细分行业税收优惠政策 (21) 一、银行业、非银行金融机构 (21) 二、保险业 (29) 三、证券业和期货业 (36) 第四节农村金融业财税支持政策 (36) 一、农村金融财税支持政策现状 (36) 二、农村金融财税支持政策的制度缺陷 (38) 三、完善农村财税支持政策的建议 (41) 2
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2012-2015年中国金融行业发展环境分析 第一节经济与金融环境 一、全球经济金融环境及对中国的影响 1、由于中国国际收支的资本项目还未完全开放、资产证券化的规模还处于初级阶段、中国有大量外汇储备，这些因素是中国免于受到此次金融危机的严重冲击； 2、但是，中国金融资产在美国的实际损失预计也是巨大的，具体数字有待今后的时间来检验和消化；（如中投对大摩、黑石、货币基金的投资损失惨重，各大银行持有的次贷及雷曼债券损失也将是巨大的，这从平安90%的巨大投资损失可以看到） 3、中国虽然没有在金融上遭受严重危机的冲击，但全球金融危机及经济衰退的影响对中国的冲击和考验也是严峻的。在全球经济一体化和国际分工高度化、中国长期以来用外需来支持经济的发展模式等，都决定了中国不可能再一枝独秀。正所谓“覆巢之下，焉有完卵！ 4、世界巨头的危机靠他们自己是无法消化的，例如美国7000亿美金的救市资金肯定不会自己全部买单，中国势必会成为最终的买单一族，只是买单多少的问题而已； 5、中国虽然采取了一系列的举措，试图用启动强大的内需来化解此次外需不足造成的经济影响，但为时太晚，长期的外需拉动型经济岂是短期内可以改变的。而且中国面临着通胀、通缩、滞胀的三重威胁，势必使中国的政策制定较为艰难，只能两权相害取其轻。但是，现在消费者的心理预期已经改变，即使连续降息也难以在短期拉动内需，经济发展速度的放缓甚至短期衰退都是可能的。 二、中国宏观经济环境分析 1、GDP历史变动轨迹 2013年全年国内生产总值568845亿元，按可比价格计算，比上年增长7.7%。分季度看，一季度同比增长7.7%，二季度增长7.5%，三季度增长7.8%，四季度 4