网上银行业务发展规划设计

****村镇银行电子银行业务发展规

划和主要目标

****村镇银行

二○一三年六月

****村镇银行

网上银行业务发展规划和主要目标

一、网上银行业务发展总体指导思想

****村镇银行网上银行业务起步较晚，为更好地开展网上银行业务，在积极学习国内多家银行网银成功经验和功能的基础上，结合****村镇银行本机构的实际情况，在规划和建设网上银行时，坚持把“超前设计稳步实施”作为****村镇银行网上银行业务发展的总体指导思想，在系统技术架构和业务功能开发上充分考虑未来的发展方向和空间，分期分批进行实施，通过不断地积累经验锻炼人员，为今后网上银行业务发展奠定良好基础。

二、业务发展规划

（一）2013年实现****村镇银行自建网银系统的个人网上银行、企业网上银行、网银柜面管理系统的开发、测试及上线。

个人网上银行系统可实现柜台的主要业务功能，包括注册、账户管理、转账汇款、交易查询等，并可进行账户个性化设置及账户保护、预留信息设置等相关的附加安全设置。功能如下：

2.企业网上银行可实现账户管理、收付款管理、集团服务等功能。

3.网银柜面系统是村镇银行业务人员进行网银后台维护的平台，包括业务功能管理、参数管理、日志管理、客户服务等功能。内部管理系统提供的详细功能如下：

（二）2014年—2017年五年发展规划

1.用3-5年时间，实现县域城区网点网银替代柜面业务30%以上，中心城市城区网点替代率50%以上。

2.个人网银要在确保质量安全的前提下，不断实现个人网银不断增长的个性化需求。

3.企业网银更要突出地域特色，通过深入调研，不断开发出适合本土企业需求的网上银行服务。

4.产品开发和服务需向更深层次纵深，对集团客户的理财需求服务接近或达到商业银行在集团理财方面同等水平。

随着个人网银、企业网银等电子银行业务的不断发展，实现电子银行业务以“客户为中心”的价值目标，最终形成****村镇银行电子银行产品品牌终值目标。

三、发展目标

（一）2013年计划实现的目标

1.实现新增个人网银用户25万户、新增企业网银用户3000户、新增手机银行用户10万户、电子银行产品替代率达到5—10%。

2.个人网银实现账户管理的查询、转账、网上支付、网上理财产品、客户服务、网上缴费等功能；企业网银实现账户管理中的查询、行内转账、跨行支付、代理业务、客户服务等。

（二）2014年—2017年五年发展目标

1．加快电子银行业务的发展速度，争取五年内接近或达到其他商业银行电子银行产品的水平，注重发挥区域性银行的特征，不断满足本地区域企业和国家政策性银行的需求，部分产品的研发做到区域特色，达到其他国有商业银行无法取代的地位。

2．加快电子银行产品开发、管理、应用、风险防控等方面有效机制的建立，加快电子银行基础设施的投入，加快产品创新的投入，

加快电子银行人才储备，在原有的综合网络业务系统的基础上不断拓展电子银行组合产品的开发，业务品种在质和量上有更大的突破。

3．通过电子银行业务地不断普推，加大企业及个人资产、支付结算、理财及分销等业务的比重，努力扩大利差和手续费收入，在巩固原有信贷资金收入来源的基础上，使中间业务收入在整个营业收入中的占比发生重大变化，绝对额发生重大量变，同时不断实现营业收入多样化的均衡发展，产生良好的投入产出比。

四、主要任务及具体措施

（一）加强基础设施建设，组建电子银行部

网上银行等电子银行业务是高投入、经营成本低、高产出的项目，需要加大对网银基础设施建设的投入，在以综合业务网络系统为核心的支撑下，做好电子银行部的组建工作，最终形成以电子银行部自成体系，具备电子银行的业务管理、技术核心的形成、产品研发、业务指导、人员培训、风险防控、门户网站的建设管理、原有产品资源的有效整合、网上银行业务营销、网上银行支付合作、网上银行业务外包、网上银行业务考核及激励机制的形成、代理及分销渠道的建设等诸多功能及多部门协作机制。

（二）以人为本，建立素质员工队伍

做好电子银行人才储备。电子银行业务的管理、研发各个层面科技含量高，风险防控要求高，这就要求我们做好电子银行人才储备，分阶段、有步骤、有标准的吸纳一批有良好职业操守、技术好、业务过硬的科技人员以及业务骨干，以备电子银行持续发展的要求。

加强员工培训、提高员工电子银行办理业务素质。培训要求既要包括管理人员，又包括具体操作人员；培训形式既要有在岗培训，也包括离岗培训，对各基层联社机构主管电子银行业务的管理人员、技术人员要实行由区联社直接组织长期的、多部门合作的培训机制。要大力开展职业道德教育和岗位练兵，举办不同形式的业务技能比赛，创造外树形象、内抓业务的良好氛围，不断提高员工的整体素质。

（三）建立操作性强的电子银行业务考核激励机制

根据电子银行业务发展的不同阶段制定切实可行、可操作性强的电子银行考核激励机制，分层次、分步骤实施，建立电子银行考核指标，切实分流柜面压力，考核中既要考虑到城区网点与乡镇网点的差异，又要考虑经济发达地区与欠发达地区的差异，同时还要考虑电子银行发展阶段的实际情况、考虑重点骨干中心城市、精品网点的实际情况。研究制定综合性考核制度和指标体系，特别是针对基层员工在资金、效益、业务量、服务质量、客户数量和质量、电子银行替代率、新增电子银行客户量实行量化考核。在考核范围上，既要考虑前台操作的考核，又要考核后台管理；既要对综合业务进行考核，又要对电子银行主要产品实施营销的考核。同时为了更好推广电子银行业务、积累成功经验及普及推广案例，把电子银行产能发挥最大效用，对考核还要实行等级制度因素的考虑，每年要评优评先，每年评选十佳网点、十佳柜员，评选20名优秀客户经理等激励方法。

（四）强化成本效益观念，加强投入产出分析。

实行电子银行业务从成本效益出发来制定发展目标，调整业务发展的重点，运用市场机制让资源向重点客户、重点行业、重点区域和重点产品上流动。

加强投入产出分析，每一个产品的研发、上线都要跟市场需求相适应，做好电子银行产品使用跟踪情况分析，市场需求量大、产出大的产品加强研发力度，紧跟时代潮流，对发挥产能的产品进行长期分析研究，不断改进工艺，实现效能最大化。

（五）普教、普惠、普及促发展。

电子银行业务可以大幅度节约运营成本，2000年就有人计算过，单笔业务成本，营业网点是1.07美元，电话银行是0.54美元，ATM 机是0.27美元，网银是 0.1美元。首先是普教，即在客户公众中普及电子银行产品知识，提高认知度。电子银行产品是高智能高技术的东西，必须先让客户公众了解、掌握一定的知识，才能形成一定的客户公众基础。第二是普惠，就是尽可能多地、大范围地造福惠及广大社会公众。普教、普惠是普及的基础，但不是有了这样的基础就会自然而然地普及，很重要的一项工作是营销，所以电子银行业务要发展要普及，相应的营销技巧和营销策略要跟上。同时还要有相应的产品开发，根据电子银行业务的特点，细分客户，再根据不同客户的特点，开发不同的产品。一个是营销要花工夫，再一个是产品开发要花功夫，对客户的了解、细分，有针对性的开发产品，这样才能够做到普及。

（六）建立科学的定价方法。

企业的存在是在效益的基础上的，电子银行业务的开展得遵循市场规律办理，要相应研究制定适合电子银行各个阶段发展的定价机制，在电子银行业务初上线阶段、不断发展阶段、进入市场运行成熟阶段都应有相应的定价办法和指示体系。对不同的群体被告差异化服务，对不同客户群体的产品和服务充分考虑成本效益进行定价和实际优惠，以增强对不同客户群体的吸引力，对资金量大，资金稳定的重点大客户要实行一站式优惠服务。

（七）加强门户网站建设，强化电子银行对外宣传渠道

面对客户，要建立以电子银行为核心，门户网站为主要宣传渠道的普及模式，随着网络的不断普及，考虑投入和产出的分析，我们除了利用传统宣传模式更应加强门户网站的建设，门户网站内容要做到内容丰富、形式符合时代金融机构潮流，此项业务可以通过外包请专业公司进行长期策划和更新以适应市场需求。

同时要与主流媒体进行营销合作，最大程度寻找客户认知渠道，不断提高自治区农信社在社会中的认知度。

（八）加强内控管理，防范风险。

研究和制定电子银行内控制度，加强管理，防范风险，运用制度、技术和管理的综合手段对电子银行业务操作、管理等环节特别是重点关注环节、风险易发部位进行管控，形成用制度规范电子银行业务开展的每一项业务，并制定相应的防范预案。

加强检查监督，运用现场和非现场手段对电子银行业务各个环节实行检查监督，一方面对制度的执行情况、操作规范做出评估以及

备案，强化员工的法律意识，风险意识，确保业务按章操作，依法合规经营。另一方面加大查处力度，对有章不循，违规操作的现象，加大查处力度，并及时跟踪风险苗头，把风险控制在萌芽阶段。