个人理财规划word版

一、家庭状况描述和理财规划目标分析

1、家庭状况描述

李先生今年44岁，工作很稳定，在一家国企担任公司部门经理，月收入4000元，年底奖金一万元。他爱人李太太今年42岁，在某公司担任科长，月收入5000元；儿子今年21岁，是一名大学生，学习成绩中等。李先生和李太太的父母都在农村，无收入。王先生家现有住房100平方米，每月需要还房屋贷款1500元，有现金及活期存款2万元、定期性存款1.3万元，基金5万元，朋友欠款1.2万元。

家庭资产情况

每月收支状况(单位：元)

2、理财规划目标分析

1.家庭财务状况比例分析

总资产负债率＝负债 / 总资产＝1450,00 /595,000＝24.4%

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前李先生家庭的总资产负债率较为合理。

每月还贷比＝每月还贷额 / 家庭月收入＝1，500 / 9，000＝16.67%

一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前李先生家庭的每月还贷比较为合理。

流动性比率＝流动性资产 / 每月支出= 20,000 / 7,000 = 2.9

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前李先生家庭的流动性基本合理。

每月结余比例＝每月结余 / 每月收入＝2，000/9，600＝22.2%

消费比率＝每月支出/每月净收入＝7,000/9,000=77.8%

一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前莫某家庭的每月结余比例偏低，每月消费偏高，注意开源节流。

投资资产与净资产比例：投资资产/净资产＝50，000/450,000=11.1%

一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标，莫某家庭的投资资产与净资产比例为11.1%，明显偏低。

二、家庭当前财务状况分析

家庭资产负债状况(单位：万元)

家庭损益表(单位：元)

分析：从之前的基本情况和财务分析看来：李先生家庭的日常消费支出占每月收入为77.8％，说明其消费额偏高，需要开源节流，合理控制消费。而李先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：资产结构不合理，金融资产占比较低。李先生家庭目前总资产为59.5万，自用住房占总资产的约84%,金融资产仅占14％左右，其金融资产总量少（8.3万），制约了李先生家庭提高资产收益的能力。为了实现李

先生家庭买房的目标，从现在起就必须运用金融资产进行积极投资。

三、家庭现金规划

1、家庭储蓄的意义：不同的家庭，储蓄的动机也各不相同。有的是为了将来老年生活有保障；有的是为了准备假期旅游或购买耐用消费品；有的是为了给子女将来办婚事或想给子孙留点遗产；也有的纯粹是为储蓄而储蓄。总之，随着生产的发展和人民生活水平的不断提高，储蓄具有指导人们有计划地安排生活，提高消费质量，丰富消费内容的作用越来越显著。

家庭储蓄不仅可以调节和改善家庭经济状况，而且对支援社会主义建设具有重大的作用。具体来说：

第一，可以帮助家庭妥善理财，计划用财。家庭储蓄属于人们自觉的行为，是人们对家庭收入的自觉调节。因此，要储蓄，家庭就必须对收入和支出作出全面考虑，仔细盘算，量入为出，瞻前顾后，计划安排。而决不能有多少钱花多少钱。这就可以促进家庭合理理财，精打细算和勤俭节约。

第二，可以帮助家庭积聚财富，开辟财源。在我国，许多家庭每个月的收入，在消费支出后，不可能进行费资较大的添置和购买。无论是购买家具还是购买电冰箱、电视机之类的家用电器，一般家庭都要经过较长时间的积蓄，聚零成整，聚少成多，逐步积蓄，这就需要把一部分钱储存起来。另外，把货币通过储蓄形式存入银行或信用社，不仅能保值，还能带来一部分利息。这也是增加收入和减少货币贬值损失的一个途径。

第三，可以帮助国家缓和市场供求矛盾，稳定市场。由于家庭把一部分货币收入暂时储蓄起来，这就把现在的购买力推迟到了将来，许多家庭都这样做。那么，现在市场的购买力就会相对缩小。特别是在市场需求大于市场供给的情况下，对于缓和市场供求矛盾，促进市场稳定和物价稳定，都有很大的作用。

第四，可以支援社会主义经济建设，发展生产。干家万户的储蓄，通过银行加以聚合，就会形成一个巨额的货币资金。各种活期储蓄可以成为银行短期资金的来源，而定期储蓄可以成为长期贷款资金的来源，这可以促进社会主义经济建设的发展。我国现代化建设中的一个突出矛盾是资金不足，通过储蓄这一形式，可以缓解这一矛盾。因此，充分发挥家庭储蓄的作用，无论是对家庭本身还是对国家和集体都是具有重要的积极意义的。

2、家庭应选择的储蓄类别及原因

第一，建立紧急备用金。紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有儿子上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。

第二，建议要有基础的保险保障。保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，也是各类理财产品的基座，人们可通过保险有效地将风险进行转移。李先生在国企工作，肯定有基本的社保，妻子是一名科长，也有一定的保障，但是这些保障还是不够，不充足，不能帮助家庭应对突发事件，如突发疾病之类的，人身安全问题之类的。保险类型分为储蓄型保险、保障型保险和投资型保险。储蓄型保险帮助定期储蓄资金应对不确定时期发生的资金需求。保障型保险主要是考虑家庭支柱发生风先后对家庭生活质量，各种理财目标的影响，消费型为主。投资型保险结合投资和保障，帮助家庭成长理财目标的同时提供必要的保障，账户型为主，如投资连接保险，万能保险等。像李先生的家庭，建议夫妻补充重大疾病保险以及意外保险，以应对突发的疾病以及意外，保险类型则以保障型为主，能和社保形成补充，这样花费低，保障额度大。

第三，建立新的组合投资配置随着中国金融市场的壮大与成熟，目前市场上可以选择的投资产品种类繁多，范围也越来越广泛，新兴的投资类别层出不从。但是出于李先生投资经验相当的不足，估计直接进行股票投资在时间，精力上也不够。而且作为个人投资者，资金量很难达到充分的分散投资，难以对投资的风险进行控制。这常常是多数个人投资宁愿闲置资金的原因。有鉴于此，并不建议李先生的家庭直接进入股票投资，而改以购买证券投资资金的方式间接投资股市，或者尝试下股指期货，并且通过委托证券公司进行交易。

3、家庭消费计划及解析

李先生家庭的为了达到理财目标，从现在起必须做到开源节流，每月消费支出应节省出2000元左右的开销支出，这样每月能有4000元左右的金融资产进行积极投资，同时为实现其财务目标的实现，可暂时不考虑旅游及尽量缩减人情和探亲费用。从流动性比率来看，李

先生家庭的流动性比率为2.9，建议是为家庭保留3个月的消费支出额度，在节省了2000月左右的支出后，需要保留2.4万元的作为紧急备用金，以备不时之需。

四、风险管理规划

保险规划基本原则：

在日常生活中，不少突如其来的意外，地震、交通事故、自然灾害等，往往让人措手不及，从而影响我们生活、工作及学习，甚至造成经济财富的巨大损失。下半年，无论是“7·23”事故还是小悦悦的惨剧，都给我们敲响了警钟，在生活中应规划自身生活保障。而实际上，家家户户情况不同，所需要购买的险种和产品也不同，下面总结了五条基本原则。

第一、先保障，后理财。保险的最大作用也是最基本的作用是保障生活，而并非理财，所以要先考虑生活保障，然后再考虑投资理财。保障型保险主要有人身意外伤害保险、重大疾病险、寿险、教育金以及养老险等。选择原则基本以意外、重疾、寿险优先，其次考虑养老险、教育险。理财型保险，投资风险上从低到高主要有分红险、万能险、投连险等。客户可以根据自己的需要和经济投资能力选择适合自己的产品。

第二、先大人，后小孩。很多家庭在有了孩子之后，将孩子视为掌上明珠，处处为孩子着想，为孩子购买了许多保险，而对于大人本身则相对疏忽，保险很少甚至没有。其实从对家庭的贡献来看，大人才是一个家庭的支柱，所承担的风险和责任都远远高于孩子，是最需要保险的人。况且，假如家庭中的大人有个万一，孩子有再多的保险也无济于事。一般情况下，孩子的保费只要达到家庭总保费的20%左右就可以了。

第三、先人身，后财产。我们常常将人的健康比作“1”，将财富比作“0”，只有这个“1”存在，这些“0”才有意义。所以在投保的原则上，首先考虑的是人的健康安全，其次才是财产的安全。

第四、长远规划，逐步完善。人从小到老是一个长久的过程，在这个过程中，每段时期所需要的保险都不同，在适当的时候选择适当的险种和产品是一个基本要求。比如说幼年的时候需要考虑的有疾病、意外、教育金等保险，中年的时候则要考虑增加养老保险。保险需要逐步完善，一款10年前投保的产品往往不能适合现在的需求，所以在保额和保费上都需要不断追加。此外，就一般保险来说，越早买越好，费率相对低，也更加容易通过审核。

第五、保额为收入的6—10倍，保费为收入的10%—20%。其实一个人需要的保额和保费都是有限的，而并非越多越好。一般说来，个人需要的保额为其年贡献值或者年收入的6—10倍。在保费方面，保障型保险保费为年收入的10%—15%，如需要养老型或者投资型保险，则可适当提高，可以为20%—30%。

相应的保险规划：

根据理财规划行业的双十原则，保险规划中投额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样的保险保障程度比较完善，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。

李先生家庭的财产和成员都缺乏风险保障。考虑到李先生家庭的收入水平，家庭的保额应控制在140万元左右，家庭各项风险保障费用不宜超过1.4万元。

作为家庭收入的主要来源之一，应该为李先生添置人寿保险和重大疾病保险，其中人寿保险保额30万元，其中保费大约在5000元左右，重大疾病保险，保额为10万元，保费大约在400元左右。

作为家庭收入的另一主要来源，应该为李太太添置人寿保险和重大疾病保险，其中人寿保险保额为60万元，其中保费大约在8000元左右，重大疾病保险，保额为30万元，保费大约在1200元左右。

此外，孩子尚年轻，可以为孩子买一份意外伤害保险，保额为10万元，保费大约在400元左右。

五、投资规划

1、债券含义：债券（bond）是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者或投资者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（债券购买者）即债权人。

债券是一种有价证券。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。在金融市场发达的国家和地区，债券可以上市流通。在中国，比较典型的政府证券是国库券。人们对债券不恰当的投机行为，例如无货沽空，可导致金融市场的动荡。

2、债券投资技巧：（1）根据自己的财务状况和投资偏好选择凭证式国债或记账式国债。凭证式国债收益明显高于同期银行定期存款利率，但流动性相对较差，需要至少持有半年后才能提前兑现，适于进行中长期投资；如果对投资资金变现程度要求较高，可以购买流动性较好的记账式国债。

（2）“降息通道”中购买凭证式国债不妨早出手。目前，中国已经进入降息周期，一般而言，随着央行利息下调，随后发行的凭证式国债利率较之此前发行的国债利率会有所下调，因此，购买凭证式国债的投资者不妨早做准备早购买，以尽早锁定相对较高的利率和收益。

（3）购买记账式国债需关注投资风险。相比凭证式国债而言，二级市场上的记账式国债虽然流动性好，但收益却是浮动的，因此存在一定的投资风险。

3.基金含义：基金（Fund）有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。信托投资基金、公积金、保险基金退休基金，，各种基金会的基金。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。

证券投资的分析方法主要有如下三种：基金分析法，技术分析法、演化分析法，其中基本分析主要应用于投资标的物的价值判断和选择上，技术分析和演化分析则主要应用于具体投资操作的时间和空间判断上，作为提高证券投资分析有效性和可靠性的重要补充。

4、基金投资技巧：（1）先观后市再操作。基金投资的收益来自未来，比如要赎回股票型基金，就可先看一下股票市场未来发展是牛市还是熊市。再决定是否赎回，在时机上做一个选择。如果是牛市，那就可以再持用一段时间，使收益最大化。如果是熊市就是提前赎回，落袋为安。

（2）转换成其他产品。把高风险的基金产品转换成低风险的基金产品，也是一种赎回，比如：把股票型基金转换成货币基金。这样做可以降低成本，转换费一般低于赎回费，而货币基金风险低，相当于现金，收益又比活期利息高。因此，转换也是一种赎回的思路。

（3）定期定额赎回。与定期投资一样，定期定额赎回，可以做了日常的现金管理，又可以平抑市场的波动。定期定额赎回是配合定期定额投资的一种赎回方法。

5、股票含义：股票是股份公司发行的所有权凭证。是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。每支股票背后都有一家上市公司。换言之，每家上市公司都会发行股票。

同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。

股票是股份公司资本的构成部分，可以转让、买卖或作价抵押，是资本市场的主要长期信用工具，但不能要求公司返还其出资。

6、股票投资技巧：(1)在众多股票中准确选择出适合投资的成长股。一要注意选择属于成长型的行业，二要选择资本额较小的股票。资本额较小的公司，其成长的期望也就较大。

(2)恰当地确定买卖时机。由于成长股的价格往往会因公司的经营状况变化发生涨跌，其涨跌幅度较之其他股票更大。在熊市阶段，成长股的价格跌幅较大，因此，可采取在经济衰退、股价跌幅较大时买入，在经济繁荣、股价预示快达到顶点时卖出。由于成长股在熊市时跌幅较大，而在牛市时股价较高，一般较适合积极型的投资者。

7、医药行业股票的潜力：医药行业未来5年最大的超预期因素来自医疗城镇化。市场认为:医保控费、药品降价等政策将对医药行业产生长期负面影响。我们认为:虽然这些政策会对原有一线城市大型医院的医疗消费产生影响，但医疗城镇化带来的基层市场、县医院的放量将形成星火燎原之势-“要生存，必下沉!”是来自医药实业界的心声。医疗城镇化将成为贯穿全年的医药投资主线。

根据全球比较研究，医疗城镇化为医药行业带来超额增量。此篇为我们医疗城镇化系列报告的第一篇。根据我们对全球主要国家城镇化进程的研究，各国城镇化进程推动了医药消费的增长。对于我国，我们定量测算了医疗城镇化为医药行业带来的超额增量:1)供给方面，我们预计城镇化下医保转换+ 升级带来4.5万亿超额增量。城镇化医保增量= 新农合转城镇职工+ 新农合转城镇居民+ 新农合报销比例提升。2)需求方面，我们预计城镇化下医疗消费升级带来6.4万亿超额增量。

医疗城镇化=大病险+ 县医院+ 新基药。后续我们将在三个具体方面分析医疗城镇化带来的深远影响和巨大投资机会:1)大病险:大病保险全面升级: 8万以上报销比例从65％提升至，将带动基层市场肿瘤、心血管、肾病等大病领域的消费爆发增长。2)县医院:未来10年县医院将迎来新建、扩建、竣工科室建设高峰，大病险和新农合拉动的医药消费将在县医院集中释放。药品零加成的背景下，我们看好符合县医院医生利益的医疗器械、诊断试剂、中药配方颗粒。3)新基药:在即将公布的新基药目录中，原有的307个基药品种将扩增到500余种，其中中

药独家品种议价能力强，降价可能性较小，有望诞生很多40亿元以上的重磅品种。

六、教育规划

目前李先生的儿子上大学一年的学费大致为1万元左右，李先生准备为儿子提供未来5年8万元的教育资金，考虑学费增长、通货膨胀等因素，由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:PV(FV 8,N 5,R 5%)=6.3万元。因此建议将银行定期存款1.3万元和加上原有的投资于基金的5万,投资于债券型基金。

如果李先生的儿子大学上完后还想考研或者出国进行学业深造，那么李先生和李太太就要为李晓峰准备未来5年的教育支出10万元。

七、退休养老规划

1、退休规划含义：通俗地说，退休规划就是为保证将来有一个自尊、自立、保持水准的退休生活，而从现在起就开始实施的财务方案。现在退休老人的生活品质一般，许多人除了依靠子女赡养、维持饮食起居不虞匮乏之外，只有少部分的人能够有足够的金钱来完成人生中尚未实现的梦想，如果不幸患疾病，又没有足够的保险保障，就对子女造成极大的财务压力。所以，如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金，想要维持有尊严而体面的晚年生活并不现实，甚至无法满足老年人对安全与幸福感的需要。

退休规划主要包括：退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立，一方面可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，另一方面也可在退休后选择适当的业余性工作为自己谋得补贴性收入。

2、退休规划的重要性：退休生活通常占了人们三分之一的生存时间，是充分享受人生的最好时期。安排好退休生活将是人们达到财务自由的最终目标。从某种意义上讲，所有的个人理财规划，最终都是为富足养老服务的。忽略退休规划的重要性和紧迫性，将来就可能会陷入严重的困境，晚年生活将不得安宁。如果想晚年活得有尊严，过上高品质的生活，那么及早开始有规划地设计自己的人生理财规划，主动地面对问题而非被动地等待是非常必要的。

3、退休规划的影响因素，总结起来，影响退休规划的主要因素有以下几点：

（1）每月退休生活费用越高，退休金筹备压力越大。在个人能力范围内，进行规划的方向应该是为退休前提高资产增值效率，而非降低退休后每月生活支出，影响退休生活品质。

（2）每月退休生活费用若有固定收入支持，则退休金筹备压力较小。每月固定收入来源包括月退休金、年金保险给付、房租收入、资产变卖现金等等。

（3）通货膨胀率越高，退休金筹备压力越大。

（4）退休后生活期间越长，所需退休总费用越高，退休金筹备压力越大。寿命的长短非个人所能预料，一般以中国人平均寿命再加5～10岁作为规划目标即可，以免“活太久”时，退休资源告罄。

（5）离退休日越短，表示累积工作收入期间越短，退休金筹备压力越大。延后退休时，可增加工作期间，累积更多工作收入，并让退休后生活期间缩短，因此退休金筹备压力变小。但延后退休可能影响人生规划，就业环境客观上也可能不允许。

（6）退休前资产累积越多，退休后每月生活费越宽裕。若资产累积迅速或退休金优厚，则可以规划提早退休，趁年轻力壮，完成其他人生愿望。

（7）退休规划应以自己及配偶的需求为优先考虑。省吃俭用提高储蓄率来增加遗产额，虽然是天下父母的心愿，但从整体理财生活目标的平衡上来看，并不值得鼓励。

4、家庭养老品种选择：在我国老龄化不断加速的同时，也带来了一系列的养老问题，很多人都很怕在这物价飞涨，货币贬值的时代，自己的晚年生活会“老无所依”。很多人把希望寄托在了商业养老保险。当社保传来资金缺口的危险信号时，更多的人把眼光瞄向了商业保险，那商业养老保险，能保障养老的需要吗?针对这一话题，有关机构做了一个网络调查，52%的被调查者认为不能，34%的人选择了不确定，14%的人认为自己从商业养老保险中获益了。

5、李先生和李太太的养老选择：李先生和李太太目前距离退休还有10年。目前家庭年度支出8.4万左右，按照李先生10年计划来规划养老，按目前通货膨胀率4％来计算，10年后大约每年需要12.4万左右，估计退休工资1500元左右，夫妻两人共3000元左右，年收入3.6万元左右，10年后的退休工资收入为5.4万元，还有3万元的缺口需要从现在的资产增值等开始原始累积。我们建议李太太家庭拿出家庭结余做基金定投。另外等在乡下二老颐养天年后,乡下老房子每月出租可以得到1000元也是养老金主要来源之一。

八、理财规划效果评价

理财的关键是合理计划、使用资金使有限的资金发挥最大效用

具体要做好以下几方面：

1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。

3、善于计划。理财的目的不在于赚很多的钱，而是在于是将来的生活有保障或生活得更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

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