校园贷 “简史”：从兴起走向监管

校园贷“简史”：从兴起走向监管

在刚刚过去的3.15晚会中，校园贷再次成为人们热议的话题之一，根据UC浏览器的统计结果，“校园裸贷”是此次3.15晚会最受关注的话题之一。校园贷是在2014年兴起，2015年发展壮大，2016年引来了监管，在短短3年间校园贷经历了巨大的起伏，下面小编来简述一下校园贷的“历史”。

2014年校园贷“顺势而上”

在2009年，银监会已经叫停了大学生信用卡，明确指出金融机构应该综合学生过往的信用记录、收入情况、家庭支持力度等给出是否发放信用卡、授信额度有多高的判断。大部分大学生是没有稳定收入的，因此信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。

另外银行贷款具有门槛高、审核严格的特点，所以大学生向银行贷款是很困难的，但是许多大学生依然具有旺盛的资金需求。同时大部分大学生没有正确的消费观，追逐名牌与时尚的欲望驱使着大学生们需找多种途径来获得资金。

这样的大背景为网贷借贷和网络分期平台进入校园创造了较好的条件。2014年，校园分期平台崛地而起，先从iPhone等电子产品入手，并结合电商、地推和分期付款的优势，迅速在全国大学蔓延。除了分期消费，还有其他的借贷产品争先恐后的进驻校园，校园贷通常分为三种：

一、是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现;

二、是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等;

三、是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

以上3种平台类型是校园贷的主流平台，但是也存在一些非法的、暗箱操作的校园贷平台。曾经有大量的机构或个人以校园贷的名义向高校学生发放高利贷、裸条借贷，这些非法的校园贷机构或个人成为了校园贷“妖魔化”的主导因素。

2015年校园贷呈爆发式增长，同时乱象丛生

随着分期消费和提前消费逐步成为一种潮流， 2015年校园贷平台呈现爆发式的增长。分期乐、趣分期、爱学贷等平台以雷同的模式不断复制，一时间涌现出成百上千的校园分期平台。同时也有许多的P2P平台在不断入场校园贷， 2015年校园贷是P2P网贷平台中增长最快的产品之一。校园贷平台在相关监管政策还未完善的情况下快速占据了市场，因此校园贷存在许多乱象，包括一些非法的高利贷平台、裸贷平台混迹与校园，另外许多主流的校园贷平台也存在严重的不合规现象，这时期呈现的乱象主要有以下几种：

1.高利贷横行

校园贷利率在10-20%之间是比较常见的，但是一些非法的高利贷机构打着“校园贷”的旗号向学生发放利率高达50%以上的高利贷，并诱骗、误导学生借贷。另外一些分期消费平台比高利贷还狠，收取滞纳金的方式是：每一天收取未还款金额的1%，例如，学生借1万，如果一年不还，滞纳金就滚到了36000元，这种利滚利的校园贷方式，确实够吓人。

2.裸条借贷扰乱校园贷市场

裸条借贷的现象大多存在于一些非法的借贷机构或者个人，裸条借贷机构或个人通常是利用QQ和微信等通信工具来传播的，学生只需要以一张拿着身份证的裸照以及一段视频或者借款的字据作为抵押，即可借款。甚至一些具有营业执照的平台也涉嫌暗箱操作，运营裸条借贷的业务。

3.暴力催收

校园贷平台一般门槛较低，大多没有任何风控措施。大学生本身没有稳定的收入，不能按时还款是常见的。在发生逾期还款之后，许多平台不得不采取暴力催收的措施。暴力催收不仅严重扰乱了校园的秩序，并且引发了许多的校园悲剧。

4. 个人信息被冒用

校园贷平台的风控措施差别较大，许多平台存在学生身份被冒用的风险，因此校园贷也就成为了网路信息安全的“重灾区”。有许多学生反映，自己根本没有借贷，却收到了借贷平台的催收短信和电话，原来由于是自己的信息被同学冒用。

2016年迎来了监管，校园贷大面积退出

2016年校园贷的各种乱象先后被曝光，“裸条借贷”事件上热搜榜之后，校园贷走向了社会舆论的风口，2016年关于整治校园贷、加强校园贷管理的社会呼声越来越高，校园贷在2016迎来了“监管时代。广东、重庆等地相继出台政策，对于校园贷进行制度性规范;教育部、银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，这些措施都将有助于校园贷的监管，对规范校园贷市场、引导学生形成正确的消费观起到积极的影响。

但是这些措施对于校园贷的监管远远不足，有相关人士认为：应尽快出台相关法律法规，对校园借贷平台的资金监管、资质审核、信息共享、监管主体等做出详尽规定，以科学立法引导校园贷平台健康发展。另外监管部门对于校园贷平台应实现严格牌照审核制，网贷平台一定要有准入门槛，合法合规经营。针对网贷平台经营活动进行全天候监控，凡是具有欺诈性、不合规的校园贷平台应该坚决取缔。

随着校园贷监管政策的收紧，校园贷市场步入整顿期，校园贷平台呈现大面积“退出”的趋势，同时不少校园贷平台纷纷酝酿转型。2016年趣店、佰仟金融、我来贷、名校贷等校园贷平台均宣布暂停校园贷业务或转型，在政策的压力下寻找新的突破口。

在一定程度上，“校园贷”帮助了部分大学生资金周转，满足了一定量的资金需求，所以校园贷不应该一棒子打死。希望校园贷平台能够在监管的约束下合规经营，逐步完善校园贷在风控机制、信息安全、管理机制方面的缺陷。同时也希望广大高校学生能够正确认识高利贷、裸条裸贷的危害，并树立正确的消费观。

原文来自：https://www.360docs.net/doc/a78499640.html,/n/view816