网络金融的现状及发展

浅析网络金融的现状及发展

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浅析网络金融的现状及发展

曾超

一、网络金融的内涵

所谓网络金融，又称电子金融（E-finance），是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际互联网（Internet）上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称。它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是因特网技术飞速发展的产物，是适应电子商务（E-commerce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。

网络金融的发展是由网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，即为信息流、物流和资金流三个方面。

二、网络金融与传统金融的比较

网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。传统金融市场的发展及金融理论的成熟是网络金融产生和发展的基础，而网络金融在推动了金融创新的同时，也颠覆了传统金融的运作模式，对传统金融服务提出了挑战。（一）网络金融比传统金融更能吸引客户

首先，互联网打破了金融服务的时间和空间的局限，改变了交易的方式，使任何时间、任何地点、以任何方式提供全方位的金融服务的成为可能。其次互联网动态双向沟通的特性，使动态的交易互动成为可能。一方面，金融机构可以自动即时生成客户信息数据库，通过及时的客户需求分析，有效的细分客户，为顾客提供个眭化的服务，同时根据目标客户群的特点制定自身的发展战略；另一方面，客户可以一改在传统金融下被动接受服务的模式，按照自己的需求在互联网上轻松地货比三家，寻找到合适的金融机构和金融服务，而且还可以随时向金融机构反馈意见和建议。

（二）网络金融能更好的促进金融业的创新

金融企业利用互联网、络技术实现网络金融，可大大降低其经营成本。在网络金融条件下，金融企业无论自有资本是否雄厚，在互联网上都是平等的。因此庞大实体网点的优势将不再存在，金融企业的经营成本也将大大降低。利用信息网络技术，金融企业可以改善企业的内部管理，建立更合理科学的组织机构。另外，信息网络技术促使金融企业重组传统的工作流程，从而进一步提高效率，降低经营成本。网络金融创新了金融企业的管理模式和组织结构模式，降低了运营成本，提高了金融服务的质量，提高了收入。任何一个以营利为目的的金融服务企业都将被潜在的高额利润驱动，迅速融人并推动网络金融。从长远来看，网络金融的重要性远远超过传统金融。

三、制约我国网络金融进一步发展的主要因素

我国网络金融已经具备了初步规模，其中网络银行和网络证券成效显著。网络金融为我国的经济与社会发展做出了重要的贡献，并逐渐成为网络经济的核心和整个市场经济发展的助推器。但同时，我们也应看到，网络金融的整体水平还不高，各行业、各地区之间的发展也不平衡，这主要受以下一些因素的制约：（一）思想观念的制约

迄今为止，网络金融各个行业的兴起不过10来年的时间，因而总体说来还是个新生事物。金融业、客户和政府等方面对网络金融的认识都存在着或多或少的滞后现象。这主要表现在：一是对网络金融的功能、作用和地位认识不足，主观上缺乏发展的动力。二是思想比较保守，特别是金融业务顾客，大都不适应“鼠标+键盘”的金融业务办理方式。三是对网络金融的程序、运作机制、可靠程度了解甚少。四是金融业务部门部分从业人员准备不足，缺乏推动网络金融发展的积极性。

（二）业务水平的制约

这主要表现在：一是网络金融业务品种少。多数网络金融业务只是将传统金融业务移植到网上进行，很少开发出适合于网络运作特点的新金融产品。二是服务功能不完备。多数网络金融业务不能在网上完成业务的全过程，而是有一个或几个环节必须在网下完成。三是经营管理水平较低。我国网络金融行业绝大多数是国有独资或国家控股单位，其经营管理模式相对比较僵化或保守，在责、权、利等方面都缺少现代企业的经营管理机制，行政命令式的管理现象还比较普遍。（三）政策法规的制约

网络金融的健康发展离不开政策、法规的支持和规范。但在我国网络金融的发展过程中，政策、法规明显落后于实践需要。这主要表现在：一是网上交易无法可依。给网上交易带来了极大的风险。二是现行法律不适应网络金融业务目前开展的现状。不少现行法律都是在网络金融兴起之前制定的，因而原有的法律条文不少已不再适应发展的需求。三是已有法律之间相互的矛盾。四是政策规范滞后，支持不力。我国刑法法律条文数百条，但只有4条是有关网络电脑犯罪的条文，很难对网络金融犯罪分子起到惩罚和威慑作用，也很难维护网络金融的健康发展。

（四）网络安全的制约

网络金融的安全问题目前主要表现在以下几个方面：一是硬件运作出现的故障。二是软件存在的漏洞或差错。三是网络传输的可靠性和稳定性得不到完全保障。四是网络金融的保密性受到质疑。五是恶意破坏，主要指“黑客”（Hacker）的入侵，病毒的攻击等。六是人为违规，这主要是指金融业内部人员有意或无意的操作失当而导致严重后果。

（五）业务人才的制约

网络金融的问题说到底还是人才问题。网络金融是一种现代化和高技术的业务，或者说是一种技术密集型加知识密集型的工作。它需要有一支具有较高专业水准和较高知识素养的员工队伍来运作。但从目前来看，我国网络金融界人才队伍还满足不了这个要求，主要表现在业务创新人才的缺乏。因此，在引进和消化国外网络技术和金融业务的成果、促进网络金融的技术进步和自创新等方面，人才出现了经常性和普遍性的缺乏。

四、网络金融未来发展趋势

（一）金融服务和产品创新

从网络技术的发展来看，基于网络拥有庞大的数据库和数据处理能力，所以从技术上说，网络金融将为金融眼务提供了几乎无限改进的可能。在这样的技术背景下，日益激烈的行业竞争必然推动一切可能的网络金融产品和服务的出现，以满足客户的所有需求。

（二）全面综合服务的完善

未来的金融客户必然要求得到一体化的全面综合服务，也就是说，一个界面，少数几个帐户，但是却拥有所有可能的金融服务将会是客户的需求所在。因此，为了丰富网络金融的产品和价格，突破单位机构提供产品的局限性，混业经营、金融业的全球融合与兼并是不可避免的发展趋势。

（三）品牌的重要性将凸显

在网络金融环境下，客户需要在虚拟空问进行金融操作，客户与网络金融服务提供者之间的信任关系将越来越重要，这也要求网络金融提供者的品牌具有广泛的认同度。这种品牌是信任的基础，是客户对网络金融服务质量的认可。因此，基于信誉、安全、规模、技术甚至独特的企业文化和经营方式的品稗战略将是未来金融机构的重要发展方向之一。

五、结束语

信息技术与互联网技术的发展，正在改变着人类社会的生产、生活方式，并最终影响和改变人类的思维方式。金融作为现代社会经济活动的核心内容和现代社会经济的核心部门，在信电技术与互联网技术的深刻影响下。各种新兴金融业务、组织方式、管理模式乃至金融机构不断涌现。人们越来越认识到网络金融的客观性与独立性，以及在生活中的重要性，网络金融在引领金融市场的发展过程中将为我们带来更多的效益，更大的实惠。

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。数字货币除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。金融机构所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法姓名:蒲文柔学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入

来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行

金融业发展状况

内蒙古金融业发展现状分析姓名：郭莉班级：11级财务管理2班学号：近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。一、内蒙古金融业总体发展现状 (一)金融业发展严重滞后于经济发展为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H。其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表1）。（二）金融业支持地方经济发展的力度亟待提升为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标（见表2）。（三）、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。一、互联网金融的发展现状互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。二、互联网金融的前景首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求

毕业论文_广东金融业发展的现状、问题与策略

目录一、广东金融运行的现状 (1) （一）金融资产实力延续增势，信贷投放稳步增长 (1) （二）对外开放程度加大 (1) （三）金融现代化步伐加快 (1) （四）金融总量领先优势 (2) 二、金融运行中存在的问题 (2) （一）通胀膨胀带来压力，金融结构不平衡 (2) （二）金融风险隐患，资产质量有待提高 (2) （三）信用环境有待改善 (3) （四）资金投放分布不够合理，影响全省整体经济发展 (3) （五）金融总量虽居全国首位，但某些指标仍落后于其他省份 (3) （六）金融创新滞后 (4) 三、广东金融业目前存在问题的成因 (5) （一）面对金融风险的冲击，改革创新精神不够 (5) （二）现行制度的缺陷制约金融市场体系的建立和完善 (5) （三）缺乏金融产业的总体规划和金融资源的有效整合措施 (5) 四、对广东金融业发展的对策和建议（一）创新制度，创新市场 (6) （二）提高资产质量，营造良好的信用环境，推动信贷消费 (6) （三）通过总体规划以及整合金融资源促进广东产业结构调整 (7) （四）做好防范金融风险工作，提升化解金融风险能力 (7) （五）大力发展资本市场 (8) （六）深化金融体制改革，建立健全多元主体的商业银行体系 (8) （七）提高金融运行效率，强化金融服务意识 (9)

广东金融业发展的现状、问题与对策 1978 年以来，广东在改革开放中先行一步，率先推行以市场化为取向的经济体制改革，形成了全方位、多层次、宽领域的对外开放格局，经济持续快速发展，社会事业全面进步。经过30年来的发展，广东已经成为金融大省。银行业稳健发展，货币信贷条件逐步向常态水平回归，证券和保险业快速发展，金融机构改革深入推进，金融生态环境建设取得新成效。但广东现在还不是一个金融强省，金融业对于经济的贡献率还低于其他兄弟省份，金融创新依然有所滞后，制度存在缺陷等问题制约了金融业的发展，因此我们必须寻找问题的根源，采取措施解决问题，让广东金融业又好又快发展。一、广东金融业的现状（一）金融资产实力延续增势，信贷投放与一般贷款稳步增长截至2011年11月末，广东中外资银行业机构本外币存款余额87711亿元，同比增长9.8%，存款规模连续22年位居全国各省市首位。各项贷款余额58027亿元，同比增长12.9%，贷款规模连续26年位居全国各省市首位。信贷投放结构不断优化。加大重点行业和领域的金融支持力度，贷款主要投向基础设施业、制造业、房地产业、租赁和商务服务业及批发零售业，契合广东经济发展的特点和优势。分项目看，主要是单位经营贷款和贸易融资增长较快，分别增加137亿元和56亿元，同比分别多增120亿元和5亿元。个人贷款平稳增长，个人经营和消费贷款分别增加15亿元和24亿元。（二）对外开放程度加大目前，广东金融业已经形成多层次、宽领域的对外开放格局。截至2010年末，广东外资银行机构达到156家，资产总额打到3450亿元，外资银行支行机构网点到2010年末在广东共设立98家支行。外资证券机构实现了零的突破，截至2010年末，广东已有2家中外合资证券公司，12家中外合资基金管理公司，1家中外合资期货公司入驻，同时也加快外资保险公司加入步伐。（三）金融现代化步伐加快

金融行业发展的影响因素及现状析

一、金融行业特点金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构；另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。[文秘家园-www,https://www.360docs.net/doc/a916519541.html,,找范文请到文秘家园] 金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国对此有一个认识和发展过程。过去我国金融业发展既缓慢又不规范，经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革的深入，金融业有着美好的发展前景。二、金融行业发展的影响因素分析 1.经济增长方式与经济结构目前中国经济增长方式仍属于要素投入型增长，经济增长长期过度依赖投资和出口，储蓄率和投资率偏高，消费率偏低。这种高消耗、高投资的粗放型经济增长模式，一方面使得能源、资源供给瓶颈依然突出，与以提高增长质量为重点的经济增长方式相比，更易导致经济剧烈波动；另一方面，使得经济的增长过分依赖贷款的投放，如果经济环境发生变化、产业结构进行调整、出口环境恶化、房地产业等行业出现过热，可能会影响实体经济的盈利和可持续发展的能力，最终导致金融机构不良资产增加，威胁金融机构和金融市场的稳健运行。从经济结构来看，投资区域与投资产业的不平衡以及金融资源在市场主体间的配置效率不高或者“错配”现象，也将影响金融稳定。 2.经济和金融全球化的溢出效应随着经济金融全球化的不断发展，特别是我国经济金融的发展与美国等发达国家的关联度不断加深，金融稳定越来越多地受到国际经济金融环境的影响。与此同时，我国参与国际生产、贸易和资金循环的广度、深度不断扩大，与全球化收益相伴而来的不确定性和风险也在相应增加。 3.汇率制度、国际收支与资本流动我国汇率制度改革的方向在于完善人民币汇率形成机制，进一步健全面向市场、更加具有弹性的汇率制度。在（转载自文秘家园https://www.360docs.net/doc/a916519541.html,，请保留此标记。）这一改革进程中，汇率制度改革必须坚持主动性、可控性和渐进性的原则，若改革力度与调整时机出现偏差，则有可能刺激资本大规模流动，导致汇率大幅波动，并有可能造成国内信贷过度膨胀，增加金融体系的风险。一方面，现行汇率制度下的国际收支“双顺差”带来外汇储备规模的持续快速增长。其负面影响表现在，中央银行的对冲操作和相应货币政策选择面临着巨大压力；同时，过多的短期资本特别是纯粹的投机资本流入所形成的外汇储备增加容易导致经济的泡沫化，隐含着经济危机。另一方面，国际“热钱”的大量流动，不仅使得银行体系的脆弱性增加，还容易造成资本来源与国内投资在期限结构上的“错配”，加剧金融市场的不稳定。 4.财政风险向金融风险的转嫁

我国的网络金融风险监管的现状分析

我国的网络金融风险监管的现状分析网络金融是金融与网络技术全面结合的产物,其内容包括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上结算等金融业务。网络金融的发展使我们面临着不同于传统金融的新的金融风险形式和类别，认真分析网络金融风险，加强防范和管理，是深化我国金融改革、实现稳健持续发展的必然选择,对促进我国社会经济又好又快地发展具有重要意义。网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险，一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等作为诱饵，当用户选择接受时，病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件。当用户使用这些软件进入银行的网址时,修改后的软件就会自动将用户账户上的资金转移到不法分子的账号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种形式，据北美证券管理者协会调查，估计每年网上诈骗使投资者损失100亿美元。现行的风险管理模式已经不适应网络金融的发展。1）分业监管体制面临挑战。网络金融的发展已经逐步突破了传统金融业的分工,模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，尤其是银行业可以为客户提供超越时空的服务，这不仅是对传统银行业务的挑战,更是对现阶段分业监管模式的挑战。(2外部监管体制面临冲击。网络金融是以全球客户为服务对象,和传统金融活动相比，它超越了分支机构设置的局限性，实现了服务对象的广泛性，这为小金融机构和大金融机构的公平竞争和进一步推动全球金融一体化创造了条件，但同时也增加了监管难度,特别是对我国按经济区域设置人民银行和按行政区域建立银行业监管机构的体制冲击较大。完善监管体制。（1)健全网络金融风险监管体系。成立“国家（网络)金融风险管理委员会”由国务院分管领导任主任,人民银行、银监会、保监会、证监会、国家工业与信息产业部、公安部等部门为成员单位，负责推动网络金融风险管理立法，制定网络金融风险管理工作规划，协调网络金融风险管理的重大工作事宜。在银监会内设立“网络金融风险监管司”作为“委员会”日常办事

我国互联网金融发展趋势及前景解析

https://https://www.360docs.net/doc/a916519541.html,/ 我国互联网金融发展趋势及前景解析摘要：互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为，以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。互联网金融从2013年开始蓬勃发展，纵然屡有跑路，纵然良莠不齐，但是政策的宽容，媒体的支持，使得这个行业在大众创业，万众创新的欢呼声中冲上了天空。经济金融领域屡见不鲜的劣币驱逐良币的故事，也发生在互联网金融领域。以2015年底的e租宝事件为转折点，互联网金融领域残酷的洗牌开始了。目前可实现的互联网金融项目，则主要是以下几类：折叠众筹 P2P网贷 P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不

我国网络金融的发展现状与未来趋势分析(精)

我国网络金融的发展现状与未来趋势分析引言随着全球网络经济的迅速发展, 网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后, 网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战, 经过网络革命洗礼的外资银行, 进驻中国市场后, 已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。对于在全球网络市场发展最快的中国来说, 外资银行看到了这块巨大的市场, 他们纷纷登陆中国, 目标要建造全球最大的网络金融帝国中国网络金融既拥有全球最巨大的市场, 又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。一、我国网络金融的发展现状（一）、我国网络金融的成绩企业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究[优质文档]

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。【关键词】互联网金融，背景，发展前景一、互联网金融的产生背景互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。（一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金

融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。（二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。（三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本

中国金融科技发展现状与趋势

中国金融科技发展现状与趋势2017-01-20? 来源：21世纪经济报道中国银行业协会首席经济学家香港交易所首席中国经济学家巴曙松金融科技（Fintech）是当前金融界十分关注的话题。目前，中国的互联网金融行业进入到一个阶段性的调整时期，在这样的氛围下讨论金融科技，能提供一个反思和总结的机会，客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。金融科技通常被界定为金融和科技的融合，就是把科技应用到金融领域，通过技术工具的变革推动金融体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定是，金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域，正在对银行、保险和支付这些领域的核心功能产生非常大的影响。三个发展阶段如果从IT技术对金融行业推动变革的角度看，目前可以把它划分为三个阶段。第一个阶段可以界定为金融IT阶段，或者说是金融科技1.0版。在这个阶段，金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这时候IT公司通常并没有直接参与公司的业务环节，IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门，现在银行等机构中还经常会讨论核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。第二个阶段可以界定为互联网金融阶段，或者叫金融科技2.0阶段。在这个阶段，主要是金融业搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险。第三个阶段是金融科技3.0阶段。在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。

金融行业现状

金融业（银行机构）猎头市场调查报告目录一、我国银行业市场现状二、金融业人才供需情况三、银行机构紧缺职位四、金融从业人员薪资水平五、金融业猎头市场份额六、金融猎头机构（竞争对手）分析七、银行与猎头公司的交互八、SWOT分析九、尚待解决的问题十、附录金融业（银行机构）猎头市场调查报告一、我国银行业市场现状我国银行业的机构数量较多，除了3家政策性银行以外（开发行、农业发展、进出口），还有4家国有商业银行（中、农、工、建）、13家股份制商业银行(交通银行、上海浦东发展银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、浙商银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、渤海银行、中信银行、北京银行、上海银行等），114家城市商业银行和上千家城市信用社以及一大批农村信用社。在华营业性外资金融机构达到

191家（如美国花旗银行、英国汇丰银行、英国渣打银行、香港东亚银行、香港南洋商业银行等），其中已有84家获准从事人民币业务。图1中国各银行营业网点分布图全国银行业金融机构营业网点共197560个。4家大型商业银行营业网点68180个；政策性银行营业网点2188个；股份制商业银行营业网点3696个；城市商业银行及城市信用社营业网点7187个；农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）营业网点80692个；邮政储蓄营业网点35617个。二、金融业人才供需情况 1、需求量大目前，上海、北京、广东和江苏这几个省市对金融行业人才的需求量很大，尤其是对金融行业的中高端专业人才需求量非常大。从金融行业特性来说，一个企业的高端人才或者说高端服务，决定着这个企业在行业内的竞争力。同时，从金融行业人才求职活跃度来看，金融行业从业人员的活跃程度比较高，1/3以上的人员会主动出击寻找更好的工作机会。综合来看，金融人才需求量明显增加的原因有三：（1）从银行来看，国有商业银行、外资银行及股份制商业银行的竞争，使国内金融人才，尤其是与业务密切相关的中高端本地金融人才极为抢手，人才之战越演越烈；（2）国内外众多风险投资机构开始在内地、海外拓展投资业务，使投行领域的专业人才需求量增加；（3）股市回暖，对理财顾问、理财分析、规划师等专业人才的需求迅猛。 2、人才匮乏国内外资金融机构中，华人高级职员如总监、副总裁等的年薪普遍在50万元人民币以上，高者可达400万元人民币以上。但令人头疼的是，目前国内符合这些要求的高级人才少之又少，猎头找起来也很费劲。（1）银行业：一方面，国有银行大多数人才缺乏境外培训和工作的经验，虽然目前大陆国有金融系统有很多优秀的人才，但他们适应的是计划经济体制下的运作方式，对本行业之外的金融业务关注比较少，这与国外当前金融运作模式有不少距离。这使得许多企业不得已从海外引进高级金融人才。

中国金融行业发展现状

金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 1999年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。 1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营时代。

1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。 2017年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。而中国人民银行在1984年独立行使中央银行职能的同时,建立了法定存款准备金制度。我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来,存款准备金率经历了四十五次调整,存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程,成为了重要的货币政策工具

谈网络金融现状及发展战略

谈网络金融现状及其发展战略金融服务营销是服务营销地一种.服务作为一种营销组合要素，真正引起人们重视地是上世纪年代后期，这时期，由于科学技术地进步和社会生产力地显著提高，产业升级和生产地专业化发展日益加速，一方面使产品地服务含量，即产品地服务密集度日益增大.另一方面，随着劳动生产率地提高，市场转向买方市场，消费者随着收入水平提高，他们地消费需求也逐渐发生变化，需求层次也相应提高，并向多样化方向拓展，金融服务在这一背景下应运而生.而我国对金融服务营销策略地研究由于经济体制地原因起步更晚，较西方国家落后有十几年，真正开始于本世纪初商业银行改制之后. 一、我国金融服务营销现状随着年底金融业地全面开放，各大外资银行纷纷跑步进入中国市场，中国银行业面临地竞争日趋激烈.一方面，外资银行将带来现代地经营管理机制和金融服务技术，对中国国内银行业管理水平和服务水平形成了比较大地冲击；另一方面，国内金融服务体制还不健全，金融服务水平还有待发展.在网上银行、个人理财、信用卡等金融服务方面虽然取得了许多进步，但是还存在许多问题.另外，随着经济地发展和收入地增加，居民对金融服务地质量需求越来越高，对金融产品地需求越来越多元化. 以商业银行为例.近几年，国内许多商业银行已将营销观念纳入银行服务体系，如中国银行电子银行业务定位于渠道、产品、营销和服务四位一体，制定了比较明确地发展目标和相应地发展措施.但是，从各地实施地营销战略和措施来看，还存在着许多问题. 首先，缺乏准确地金融服务营销观念.银行作为提供金融服务地主要机构之一，在对客户提供服务时，不应将客户排除在外，而是应该将客户纳入与银行地互动体系中，银行在向客户告服务地内容时，要主动地了解客户地需求、发现银行服务地缺口.但是，大多数银行工作人员金融服务营销观念地认识不足，只注重推销产品，不重视后期服务；甚至没有进行市场细分，服务营销没有针对性，结果造成银行资源地浪费或者与需求不匹配. 其次，金融服务营销定位不明确.银行通常为顾客提供五种服务：获取现服务、资产安全性、资产支付服务、贷款服务以及金融顾问服务.但并不意味着每个银行都可以提供全能地服务，银行应结合自身地特点，开发出符合消费者需求和自身利益性地产品.比如对于许多高收入阶层，银行可以针对他们收入高、储蓄多、消费越来越成熟又不当心债务地特点，设计专业地服务，帮助他们制定金融计划、提供金融指导、管理金融事物.综合利用各方面地信息提供高质量地服务，达到留住老客户、开拓新客户，实现盈利性目标. 第三，金融服务措施没有实施到位.由于银行业地激烈竞争和金融服务缺少专门性，其他银行更好地服务会挖走现有地和潜在地客户，银行只有通过确实地、长久地优雅舒适地服务才能吸引顾客，建立互相信任为基础地长期客户服务关系.银行管理者需要制订一定地尺度来维护高质量地服务，如公司形象、内部组织、客观环境和人际关系、服务程序和顾客对服务地满意度.通过有效地制度控制和约束，让直接与广大消费者接触地员工发挥积极性，作为开发吸引客户地主力. 二、强化金融服务营销地发展策略随着中国加入到，我国不能再阻止外国地服务型企业进入国内市场.如果我国地金融服务行业缺乏应对地能力，那么将会面对一个实际而且巨大地威胁，大量富有客户将被国外金融机构所提供地高度成熟地产品和服务吸引而不断流失.在金融市场竞争加剧、外资机构地渗入和市场需求多样化地大背景下，我国地金融服务部门必须改变过去不关心营销或把营销应用在浅层表面地做法，而应该重视服务营销并正确应用营销策略与方法. 首先，转变观念，建立金融服务营销管理策略.商业银行内部应建立以营销管理为核心地业务机构，使市场营销计划、实施、控制成为银行经营活动中自觉主动地组成部分.上世纪五十年代中期，美国花旗银行率先设立市场营销部，从大型工商企业中引进营销经理与营

我国互联网金融发展现状及趋势分析报告

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。基于互联网金融行业格局，其业务模式和细分为网络融资平台（以P2P和众筹两种模式为代表）、网络征信、互联网支付、网络第三方代销等多个子行业领域。互联网金融产业发展潜力巨大，2015年7月18日十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，第一次从中央政策的角度肯定了基于互联网的金融创新，政策落地将成为行业爆发的催化剂。但同时互联网金融公司也面临子行业竞争激烈、公司体量较小、市场份额和知名度不高、监管限制等多种尴尬得局面。 1. P2P 网络借贷 P2P 网络借贷（Peer to Peer Lending），是指个体和个体之间通过网络借贷平台实现的直接、小额信用借贷，因此又称为“个体网络借贷”。“个体”包含自然人、法人及其他组织。P2P 网络借贷平台实际上就是专门设置的网络借贷信息中介机构，属于民间借贷畴。（1）竞争趋向激烈，监管从严，网络借贷平台进入洗牌期 P2P行业自2013年之后经历了爆发式增长，运营平台数量以平均每月100家以上的速度增加，到2015年平台数量已达到5135家。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，P2P 平台增长速度放缓，截止到2016年12月，平台数量为5881家。虽然整个网贷市场还有较大发展潜力，但不可避免各平台间竞争将日趋激烈。P2P网贷平台的投资门槛比较灵活，一般以个人为主，额度通常比较小，相较银行理财产品、信托等门槛均要低；借款人一方采用信用模式的借款，不要求担保或抵押，在获得信贷的难度上较银行等传统金融低。因此，基于P2P网贷平台的特征，其借贷利率较传统融资方式更高。由于P2P的利息比较高，而可承担此高息的优质资产却并不太多，导致P2P对优质资产的抢夺比资金端更加激烈。同时较高的收益也必然需要承担较高的投资风险，P2P网贷平台和投资者仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力进行审核，对借款人的信用状况掌握和风险承担能力不及传统金融机构，部分规模较小，技术差、风控偏弱的P2P公司会出现运营风险的问题，导致最终退出P2P的市场。

关于互联网金融的发展趋势与特征

关于互联网金融的发展趋势与特征来源：金窝窝现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。关键词：互联网金融;措施;发展趋势高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。 1 互联网金融概述从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。 1.1 互联网金融的内涵在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。