人生理财规划
你的未来不是梦，而是严峻的现实——
根据美国劳工局的统计调查报告显示：
100个25岁左右的社会年轻人，
到65岁退休后的经济状况为：
1人富有，4人不需继续工作，5人仍需继续工作，12人破产，29人死亡，其余49人需要靠政府救济、他人借贷或社会福利的资助来过日子。
因此，在目前年收入的运用和分配上，除了必须支付的日常生活开销之外，对于风险管理＆投资理财方面，针对自己本身的情况做好妥善的安排是相当重要的。
理财金三角——
?60﹪支付日常生活花费：包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税金、劳健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60﹪左右，如此才有空间规划其他的财务目标，以及遂渐累积财富，并且较能够持续掌控生活的品质。
?20﹪～30﹪投资理财：投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环，提拨目前年收入的20﹪～30﹪有计划的完成：短期3～5年、中期5～10年、长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。
?7﹪～10﹪风险管理：每年在收入中提拨7﹪～10﹪做为短、中、长期风险管理的费用，对于现代的家庭和个人是极重要的，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他90﹪的年收入，更能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入来源的中断或减少而遭受折损。
“理财金三角”的架构、逻辑，是以大多数人从步入社会开始工作30~40年之后的财务状况做为计算基础，再运用大数法则的原理所归纳出来的：
“理财金三角”是理财规划和资产分配在量身订做时，公认的参考指标。
所缴付的保费占年收入之比例——
为个人或家庭年收入的7%～10%
所安排的保险内容，可转移个人或家庭在财务上的责任与风险，其中包括：房屋贷款、子女生活教育费、生意资金和其他负债，加上5 年的生活费……等。
人寿保险之保险金额的安排——
1 ．个人基本之人寿保险金额的安排
将个人的各项人生责任统计出来，其所安排的人寿保险金额，必须大于或等于自己各项人生责任的总和。
2 ．家庭基本之人寿保险金额的安排与分配
将家庭中的各项人生责任统计出来，其总金额就是此家庭目前所需要投保之基本的人寿保险金额。其次，夫妻双方在家庭基本之人寿保险金额的分配方面，则以夫妻两人占家庭年收入来源的百分比例来分配。
人寿保险之保险金额的安排——
意外身故及残废保险之投保金额的安排，为人寿保险之保险金额的"２倍"以上，即：人寿保险金额50万元、意外险的保额则为100万元以上。这样的安排是基于当被保险人因意外事故而导致"局部残废"时，可以领取大约３５％～７５％之意外残废保险金，而这个金额相当于被保险人之"基本保险需求"的人寿保险金额。所以，当被保险人因意外残废而长期无法工作时，这笔意外残废保险金即可以帮助被保险人尽到各项"人生责任"的义务，亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利，过著有尊严的生活。
医疗保险之保险给付的安排——
医疗保险之保险给付的安排，是以目前现阶段持社会保险身份前往各医疗院所就医时，住进一人一间病房（单人房）时，以自己所要负担贴补的"差额"为"标准"，来安排住院医疗保险之保险给付的金额
年龄0岁(出生满15天)～14岁
特点无自我保护能力无经济能力
无家庭压力
目前需求教育基金、医疗保险、健康险、意外险等。
长期需求留学基金
保险规划每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒有自我保护能力，因此完整的保险规
划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。
在保费方面，年纪越小保费越便宜。
14岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。
儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短期及长期子
女教育年金、投资型保险等。
还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。年龄14～22岁
特点学生
青春叛逆期，血气方刚自我保护能力低
无经济能力
无家庭压力
可能半工半读
目前需求教育基金、住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费) 保障入学贷款长期需求留学基金、创业基金
保险规划保费由父母负担
寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。
如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。
此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人生。
年龄22～30岁
特点初入社会上班族
收入不稳定
中低经济能力（可能只够负担部分家计）中低家庭压力
目前需求创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力长期需求养老基金
保险规划收入不太多，最好选择保费不高的产品，死亡险便是最佳产品，死亡险又分保费较低的定期险，与保费稍高、但一辈子得有保障的终身险。
现在买保险，也要考虑到未来结婚成家后，可能因为保障需求增加，而转换其他种类保单的可行性。
青年期是踏入社会的开始，应以有限的经济条件，设计最适宜的保障计画，让生涯之路更平安、平顺，如增值型寿险、意外险、住院医疗险等
→定期险（适合收入较少者）
→终身险（适合收入稳定者）
→储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）
→意外险（适合经常在外面奔走业务者）
→医疗险（可以补健保给付不足的差额）
→重大疾病险、长期看护险
年龄30岁以上
特点
未婚
经济自由
可能有房贷压力
无家庭压力
独居或与父母同住
目前需求住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费）保障、家人的医疗保障
长期需求创业基金、退休基金
保险规划
虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的终身伙伴，所以规划完整的保
险保障，终身都受用。
凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低风险的‘保险’来累积财富，
可以确保生活安定。
寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，如终身寿险、重大疾病险、
住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。
年龄25～35岁
特点
结婚是人生大事，你开始以‘家’做为许多考量的单位，
要对另一个人负责。
成家后，生活逐渐会变得复杂，买车子、买房子，孩子
可能先后成为家庭成员。
家庭负担由轻转重，保险也应该随实际的家庭与财务状
况做调整，尤其有房贷负担的家庭，更不能忽略保险的
重要性。
中高阶上班族、中高经济能力、高家庭压力，无法有太
多储蓄。开始更严谨地规划财务、家庭负担加重、逐渐
累积财富。
目前需求家庭保障、信贷保障、医疗费用、防癌保障、意外保障
长期需求养老金
保险规划
单身时期已经买保险者，结婚后只需调高保额，或检视是否保障完整。
保额＝主要收入3至5年的年薪＋扶养亲属＋房屋贷款
夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保障落空(目前仅有家
庭型重大疾病险不会因主被保人身故而失效)。
随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的需要，检查原来的保
险是否足以符合当时的需求；或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等
等。
完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险(家庭主
要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）。
保障妇女怀孕生产及新生胎儿。
千万不要以为自己大部分都待在家中，所以不需要额外的保障。其实根据统计，家庭主妇生病的机率高于职业妇女。而且终日和排油烟机为伍的家庭主也是罹患「肺癌」的高危险群之一，为了丈夫与小孩的身体健康，却忽略了自己的健康。
年龄25～50岁
特点成天忙于家务，与油烟为伍。
保险需求终身寿险、医疗险、重大疾病险、意外险、重大疾病险
保险规划
由于家庭主妇不但是罹患「肺癌」的高危险群之一，而且在整理家务时也容易因
疏忽而发生意外，所以可以购买终身寿险搭配医疗险、重大疾病险与意外险。需
要特别注意医疗险与重大疾病险这两部分的保障是否符合个人需求。
而若是家族有遗传重大疾病者，则应再考虑购买重大疾病险。
年龄35～50岁
特点
高经济能力
高家庭压力
房贷或贷款快清偿结束
接近退休年龄
目前需求
医疗费用
子女结婚基金、家人生活费
长期需求养老金
保险规划
进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保障对家庭与子女的责
任。
完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险（家庭主
要收入者特别需要）、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投
保）。
子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来共同分担教养下一代
的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为人父母者必须智慧思考的事。
微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连动式债券保单、智富
人生。
年龄50～85岁
特点
进入退休期的人需要买保险吗？到了这把年纪，恐怕也过了保险
公司的承保限制了，即使同意投保，保费也相当高，需考虑其效
益性。这时期应是享受保险保障的时候，如果年轻时，有投保储
蓄险，如今可领回满期金，等于多一笔财富保障；有投保医疗险
者，也不需要为重病筹不出过多的医药费发愁，可见先前的保险
规划有多重要。
有强烈的财务安全感。
目前需求养老金（生活费）、医疗费用、税务规划
长期需求遗产规划
保险规划
只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无虞后半辈子没有保障。
进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意外险、医疗险、重大疾病
险、防癌险等。
退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，如投资型保险、高额储蓄
险、年金保险等。
在艳阳底下挥汗如雨、努力工作，是我们对劳工的印象。而身为一家之主从事高危险性的劳力工作，不但辛苦也没有保障。一旦罹患疾病或意外住院，甚而无法恢复原有的工作能力，需要长期的看护疗养，家庭的经济依然将陷入严重的困境。所以，要如何选择最适合自己的保险，替自己规划一个既可以保障自己也可以保障家人的保险，是很重要的。
年龄22～50岁
特点
由于从事劳力工作，工作环境的危险性高，容易因为发生意外，一旦
罹患疾病或意外住院，易使家庭的经济将陷入严重的困境。
保险需求终身寿险、重大疾病险、医疗险、意外险、重大疾病险
保险规划
由于工作环境的危险性偏高，意外容易发生，因此除了寿险之外，更要加强意外
险、医疗险以及失能险的保障。失能保险可以让你因为意外或疾病而不能从事原
来的工作时，保障你的薪资所得不中断。除让失能者获得良好照顾外，也能藉给
付弥补工作收入；让家人在照顾失能者之余，能有喘息机会，恢复家庭正常运作。
若是家族有遗传重大疾病者，应考虑购买重大疾病险。
终身寿险、重大疾病险、医疗险、意外险、重大疾病险。也可以考虑还本型储蓄
保险或是每年领回的养老型保险为自己的养老退休做规划。
身为单亲家庭的主要经济来源与支柱，所承受的压力与家庭责任是相当大的，因此要如何为自己及家庭成员规划保险是很重要的，只要家庭其中一员生病了或是发生意外，就很容易让家庭经济陷入危机之中。尤其是家中唯一的支柱，更是不能忽略自身的保险规划。
年龄25～50岁
特点家庭唯一的经济来源，肩负家庭成员的一切开销。
保险需求终身寿险、医疗险、重大疾病险、意外险、失能险、重大疾病险
保险规划
若预算充足，以终身寿险搭配医疗险、重大疾病险、意外险。为了保障家庭经济
来源，也可以考虑购买失能险，以防因意外或是疾病而失去工作能力时，也失去
家中的唯一经济来源。若是家族有遗传重大疾病者，则可以再考虑购买重大疾病
险
终身寿险搭配医疗险、重大疾病险、意外险、失能险、重大疾病险
而身为家庭的主要经济来源，肩负家庭经济重担，若是一时因疾病、意外而无法工作，就会造成家庭的经济崩溃，因此要如何规划足够的保障，藉以转移因罹患疾病或是因意外受伤而造成的危机，对一家之主的保险规划是很重要的。
年龄28～50岁
特点一个家庭的主要支柱，家中的主要经济来源。很容易因意外或是疾
病造成家庭经济危机。
保险需求
医疗险、意外险、重大疾病险甚至失能险对一家之主而言都很重要保险规划
可以以终身寿险搭配医疗险、意外险、重大疾病险以及失能险，将保障额度提高
到自己可以负担的范围之内，若是工作上的危险性较高，则可以加强意外险部分。
购买足够的保障，让自己及家人多一份安心。
终身寿险搭配医疗险、意外险、重大疾病险以及失能险。
职业妇女生活的压力较全职的家庭主妇大，由于她所面对的压力来源分别来自于职场与家庭，因此也较家庭主妇们辛苦。职业妇女也是家庭经济的来源之一，因此要如何为自己的保险做规划，以免因为自己生病或是发生意外而拖累家庭的其它成员，甚至影响到家庭。
年龄
25～50岁
特点家庭经济来源之一，生活压力较大，需兼具职场与家庭二职。
保险需求终身寿险、医疗险、重大疾病险、意外险、重大医疗险。
保险规划由于职业妇女也是家庭经济来源之一，因此需要确保收入安全，所以可以购买终
身寿险商品，尽量选择短期缴费的方式，在有能力之内将保费缴完。
可以购买终身寿险商品，再搭配医疗险、重大疾病险、意外险。
若是家族有遗传重大疾病者，应考虑购买重大疾病险。
基本情况：
李先生35岁、年收入7.2万元，太太35岁、年收入4.8万元，家庭年收入12万元，子女2人分别是女孩7岁、男孩5岁，每个月生活费约0.5万元。
家庭基本保险需求分析
该投保多少人寿保险呢？
五年的生活费：0.5万元×12个月×5年=30万元
子女生活教育费：2人，7岁、5岁=70万元
房屋贷款：0万元
亲属扶养金：0万元
生意资金：0万元
各项税金：0万元
其他：0万元
此家庭的基本保险需求为：100万元
家庭基本保险需求分析
目前家庭的基本保险需求为：100万元。
先生：
年收入7.2万元，占家庭年收入12万元的60%。
7.2万÷12万=0.6=60%
家庭基本保险需求100万元×60%=先生的基本保险需求，即，其所需投保的人寿保险金额为60万元。
太太：
年收入4.8万元，占家庭年收入12万元的40%。
4.8万÷12万=0.4=40%
家庭基本保险需求100万元×40%=太太的基本保险需求，即，其所需投保的人寿保险金额为40万元。
所缴付的保费占家庭年收入之比例
家庭的年收入为12 万元，保费支付占家庭年收的7% ～10% ，所以，此家庭在保险规划时，预计缴付的保险费用最好控制在0.84 万~1.2 万元左右。
先生与太太的意外保险安排
意外保险为寿险的2倍左右。
先生的人寿保险金额为60万元，意外险的投保金额安排即为120万，太太的人寿保险金额为
40万元，意外险的投保金额安排即为80万元。日后，倘若人寿保险金额调整，意外险的投保金额
亦可同时随之调整。
先生与太太的住院医疗保险安排
依据目前中国各大医院的收费标准，安排每日病房费300 元的住院医疗保险，比较符合在现
阶段社会保险下之医疗保障的需求，以达到规避住院期间所造成的财务损失及提高医疗品质的目的。
先生与太太其他险种的安排
重大疾病保险、意外失能保险、意外住院日额给付……等险种，如预算许可，被保险人亦有意
愿表示希望规划进其保险内容者，当然可以规划和安排，以增加保障与此保单的周延性。
两个孩子的保险安排
保险内容明细女孩男孩
终身寿险（缴费20年）20万元20万元
意外保险10万元10万元
医疗保险10万元10万元
从保险的角度来看，一般而言，子女在还未成年时乃属于被扶养者，不需分摊家庭的经济收入，但是，如果因为疾病或意外而产生的" 病痛" ，其所产衍生的医疗或其他费用，同样会损害到家
庭的财务，所以，必须增加些许的预算在子女的保险安排上，意外险、医疗险等，都是必须规划的
险种。
"人身保险"是以所缴付之保费占年收入的比例、人寿保险金额、意外保险金额、住院医疗保险这4项指标,来做为在安排、规划时的依据。可以以“理财金三角”和“人身保险铁三角”为参考。
第1个指标:所缴付之保费占年收入的比例
依据“理财金三角”来评估目前所缴付的保费占年收入的比例,
"保费"(风险管理)为目前年收入的7％～10％。
你每年的保费支出适宜性计算
第2个指标:人寿保险金额的安排
将自己家庭的各项人生责任统计出来,其所统计出来的金额就是您目前所需要投保的人寿保险金额。
你每年的保费支出适宜性计算
人寿保险额
第3个指标:意外保险的安排
意外身故及残废保险之投保金额的安排,为人寿保险金额的"2倍"
你的意外保险金额试算
第4个指标:⊙住院医疗保险的安排
住院医疗保险之保险给付的安排,是以现阶段持社会保险(全民健保……)身份前往各医疗院所就医时,住进一人一间病房(单人房)时,以自己所要负担贴补的"差额"为"标准",来安排住院医疗保险的给付金额。
你的住院医疗保险金额试算
你的基本人身保险金额为( W ):
而根据你的收入你适宜投入的保费为:
你可以根据这两个数据在保险市场寻找合适的保险品种。