以转型助力小微企业成长——建设银行服务小微企业实践
以转型助力小微企业成长
以转型助力小微企业成长 ————建设银行服务小微企业实践建设银行服务小微企业实践
建设银行服务小微企业实践
2017年05月03日
中国建设银行作为拥有六十多年历史的国有控股大型商业银行，始终以服务国家战略、支持实体经济作为基本职责和天然使命，努力探索服务小微企业的新模式，改善小微企业融资环境，以一池金融活水多渠道浇灌实体经济之树，以转型发展全方位助力小微企业破解融资难、融资贵问题。
保持战略定力保持战略定力 为小微企业金融服务注入正能量
为小微企业金融服务注入正能量 大力发展小微企业业务，是契合国家经济发展和金融监管要求、履行社会责任的必然选择，也是建设银行优化客户结构、扩大资金来源和盈利的需要。2009年，建设银行成为第一家在总行设立小企业业务部的大型银行。2014年，建设银行将“大力发展小微企业”纳入“CCB2020”转型发展规划，作为全行纵深推进向综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新银行和智慧银行转型的战略重点。
“以小为主、以微为重”，转型理念深入人心。几年来，建设银行党委、高管层，包括董事会、监事会成员多次关心、指导小微企业业务，不断清晰大银行服务小微企业的发展路径，明确小额化转型方向和“以小为主、以微为重”的客户定位。在管理层的推动下，各级经营机构主动“弯下腰”，真正支持小企业、微型企业这些实体经济中最薄弱的环节。 围绕服务实体经济调整业务结构。建设银行主动顺应国家战略变革，围绕“中国制造2025”“一带一路”、消费升级等重大战略布局，紧密关注供给侧结构性改革所催生的新市场、新业态，充分运用大数据、云计算、物联网等新技术，将小微金融服务与“互联网+”深度融合，支持大众创业、万众创新，提高金融服务实体经济的效率。同时，深耕农村小微金融服务，实施精准扶贫，为实体经济补短板增活力。
强化转型发展的体制机制和政策保障。全行34家一级分行成立小企业业务专门管理部门，全国主要城市和百强县设立288家“信贷工厂”模式小企业中心。单独核定小微企业信贷规模，将小微企业信贷服务指标纳入全行KPI 体系进行考核，配备单独激励费用，出台专门的不良贷款容忍度和尽职免责办法，不断强化小微企业专属服务能力。
截至2016年6月末，建设银行小微企业贷款余额1.3万亿元，贷款客户27.5万户，申贷获得率93%，积极服务民生、促进充分就业。建设银行小微企业金融服务成效多次得到李克强总理、马凯副总理肯定。两次荣获银监会表彰，2015年被授予“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”称号，是国有银行中唯一获奖单位。
创新服务模式创新服务模式 努力提升小微企业金融服务水平
努力提升小微企业金融服务水平 小微企业融资难、融资贵，既源于小微企业“缺信息、缺信用”造成银企信息不对称，也难在金融机构特别是大银行普遍缺乏对小微企业金融服务的模式构建和经验判断。经过多
年实践，建设银行逐步明确了“小额化、标准化、综合化、集约化、网络化、智能化”的转型发展方向，以转型发展增强内生动力，不断提高小微企业金融服务水平，努力扩大服务覆盖面。
坚持创新发展理念，为小微企业提供多元化、综合化服务。目前，建设银行小微企业信贷产品种类超过200种，近年来，更是依托综合金融牌照优势，与保险、基金、租赁、信托等子公司合作，使小微企业得以共享集团资源。如对于“高风险、高收益”的初创期小微企业，探索“股权+债权”的投贷联动模式；为高成长性小企业提供租赁、集合债、IPO 等直接融资服务，集融资与融智为一体，为小微企业提供“一揽子”综合金融服务解决方案。 依托“信贷工厂”，打造标准化、集约化业务流程。2007年，建设银行第一家“信贷工厂”——小企业经营中心在镇江试点运行。“信贷工厂”强调标准化操作、集约化处理，采用审批人派驻、评级、授信、支用同时申报的“三位一体”运作模式，提高业务效率，降低经营成本。依托“信贷工厂”，小微企业从申请到贷款发放的平均时间比原来缩短8～10天。
依托网点“三综合”建设，构建网络化融资服务渠道。建设银行充分发挥网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，借助网点“三综合”建设，将小微企业服务重心下沉到各个网点，使微型企业信贷业务逐步实现规模化、效率化，提升了小微企业金融服务的可获得性。同时，适应小微企业用款频、用款急的特点，通过企业网银为小微企业提供7×24小时的自助申请、支用、还款的循环额度贷款业务，实现了贷款资金的随借随还，极大降低了企业融资成本。
运用评分卡、大数据技术，提升服务智能化水平。建设银行着力推进小微企业服务与“互联网+”深度融合，依托评分卡、大数据技术，分析和挖掘优质客户信息，创新“五贷一透”大数据信贷产品，目前贷款客户已近3万户。依托行为评分卡建立小微企业续贷业务模式，以智能化操作代替手工作业，在拟申请贷款品种和风险缓释措施不变、授信额度和期限不增加的情况下，符合条件的客户贷款到期后可继续使用授信额度。
坚持开放共享坚持开放共享 多方合力破解小微企业融资难题
多方合力破解小微企业融资难题 解决小微企业融资难、融资贵，不仅要依靠金融机构专业化的服务和技术手段，更需要借助外部机构，特别是政府部门的力量，改变小微企业“缺信息、缺信用”的根源。近年来，建设银行上下联动、内外求索，多方合作推动小微企业信息开放共享，逐步走出一条卓有成效的联动发展之路。
构建银政合作、风险共担的服务模式。建设银行小微金融服务的拳头产品“助保贷”业务，自推出以来市场反响强烈，社会效益显著。“助保贷”由建设银行与政府合作搭建合作平台，通过建立风险补偿资金池、由建设银行根据风险补偿金额放大一定倍数进行授信的方式，为小微企业提供融资支持，发挥政府财政资金对扶持小微企业的杠杆撬动作用，大大提高了小微企业的贷款可获得性。目前，“助保贷”已服务客户1.8万户，发放贷款超过900亿元。在“助保贷”模式下，建设银行积极与财政、科技、商贸等政府部门对接，不
断拓展合作内涵，通过平台资源整合、政府资金风险补偿，以市场化方式推动金融支持小
微企业。
打造银税互动、征信互认的融资服务专属平台。建设银行“税易贷”产品是为纳税信用记
录良好的优质小微企业专属设计，将企业良好的纳税信用信息，打造成企业融资的“金钥匙”。2015年9月，建设银行首家与国家税务总局签署合作协议，通过系统互联和信息共享，实现“征信互认、征信互动、征信互换、渠道共享”，已累计服务小微企业2.6万户，累计发放贷款300多亿元。建设银行还积极推动与人民银行征信中心合作，并于2015年
12月正式签署双方合作备忘录，依托人民银行征信系统以及应收账款质押平台，积极为小微企业提供融资支持。
创新银担、银保合作模式，小微金融服务能力再升级。建设银行积极贯彻落实国务院关于
促进融资性担保行业发展的有关精神，下发专门意见，指导分行与小微企业融资性担保机
构合作，并通过比例再担保融资等方式，不断创新合作模式。与多家财险公司建立市场化
的合作机制，创新“保贷通”业务，由建设银行向投保“贷款履约保证保险”的小微企业
提供信贷服务。
建立“一圈一链一平台”的集群服务模式。小微企业数量庞大、分布广泛，银行传统的
“散单经营”成本高、效率低、覆盖面小。建设银行在充分开展市场调研的基础上，深入
挖潜，广泛动员，与当地政府、行业协会、园区市场管理方、产业链核心企业联动，实现“网式营销”“链式营销”，在批量化拓展服务客户的同时，又可有效避免散单方式带来
的高成本和高风险。以供应链金融为例，建设银行抓住核心企业，以真实交易数据为基础，批量获取上下游小微企业的采购和销售信息，将互联网的开放模式与供应链的信息流、资
金流、商流、物流、单据流有机整合，打造“支付+投资+融资”一站式解决方案。
下一步，建设银行将不断增强自身转型发展的能力，提高金融服务小微企业的水平，继续
探索多方合作创新服务小微的模式，走出一条合作共赢、商业可持续的小微企业转型发展
之路。