银行开展微贷业务事迹材料

银行开展微贷业务事迹材料

XX年10月28日，XX。

XX年全国城市商业银行工作会议召开，中国银监会对城市商业银行今后的发展提出了“战略上坚持做小做强、定位上坚持向小型微型企业发展”的要求。同时，出台了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，进一步明确了微贷业务“两个高于”的监管目标，并鼓励和支持商业银行进一步扩大小型微型企业金融服务网点覆盖面，支持商业发行专项用于小型微型企业贷款的金融债，优惠计算小型微型企业贷款风险权重，适当放宽小型微型企业贷款不良贷款率容忍度。

XX年11月15日，XX。

一群二十三四岁的年轻人，背着一沓沓的宣传单，出入于少年路两边鳞次栉比的各色小商店。他们有一个共同的称谓——XX银行微贷业务中心客户经理，他们正挨家挨户进行地毯式推介专门为小商户、小企业订做的一种微型贷款。“我们走访时，有很多小老板都表示手头资金紧张。现在银根紧，而且像开这种小门头做点小本生意的小老板，他们需要的资金量不是很大，一般也就十来万，最少的只有两三万，而且很多缺少必要的抵押物，去大银行根本贷不到款。但他们真的缺钱，也很渴望能享受到银行的信贷的“雨露”。我们上

门服务，正好能帮到这部分人。他们没有抵押物没关系，只要生意正常经营，人品诚实可信，不需要出手续费，就能从我们这里贷到款。”XX银行小企业业务部副总经理兼微贷业务中心主任宋雁，在接受采访时如是说。

XX向来中小企业遍地，工业行业中99%以上都是中小企业，更不用说以小商户、小企业为主的三产了。所以，在XX 的各金融机构向来也都以中小企业为自己服务的主要群体。但是，将自身的服务目标定位在小本经营的个体工商户、微型企业身上，在目前普遍缺钱的情况下，主动走上门倾听他们的呼声与需要的，恐怕这还是头一次。从这一点来说，XX 银行在XX金融机构中，算得上是捡芝麻的第一人。

XX银行将自身定位下移，坚持向小微企业发展，不与国有银行、全国性股份制商业银行争西瓜，而是俯下身子专心捡芝麻，为处于金字塔底部的微型企业和个体工商户解决融资难题的意识始于XX年。去年9月份，他们在多方考察、调研后，与苏州德仕金融咨询公司合作，引进德国先进技术，正式启动微贷业务建设。经过半年多的筹备，XX年5月16日，XX微贷业务中心开始正式运营，第一个业务受理点——洪合支行微贷业务中心6月份开始运作。三天后，他们就放出了第一笔贷款。

“我们的目标服务群体就是个体工商户、家庭作坊、农村种养殖户以及规模较小的企业，我们的贷款额度是5000

元到50万元。运行半年来，贷款额度最少的两三万，最多的50万，大部分都在二三十万。”宋雁说，现在银根紧，他们本身是小银行，自身的贷款额度有限，现在拿出这一部分专款来用于小微企业，不能让贷款相对更容易一些的中大型企业占用，所以，中大型企业来贷款他们一般是拒绝的。“前几天就有一位中型企业的企业主来贷款，他在扩建厂房，这几天要付一笔200万左右的工程款，想通过我们贷50万元，我们推荐到其它支行去了。我们的额度有限，给他，也只是杯水车薪，但对于那些急缺资金周转的个体户就不同了，二三十万甚至两三万就有可能是他们的“救命稻草”。我们要扶持的正是这一部分人。”

从XX年全国城市商业银行工作会议上中国银监会对城市商业银行今后发展所做出的要求来看，XX银行早在一年前做出的这项向小微业务转型的决定，无疑是具有前瞻性的。而从正式运营的这近半年来看，这项决定无疑又是具有战略性的。据了解，截至11月13日，XX银行微贷业务累计放款362笔，累计放款金额6503.7万元，贷款余额为5673.4万元，日均贷款1150.18万元，累计收息99.17万元。

微贷业务的确算是个新鲜事物。6月份，它的第一个受理点在位于秀洲区洪合镇的XX银行洪合支行成立，8月份才在XX市本级设立受理点，不要说很多个体工商户对此并不了解，有的还没听说过，就连XX银行本行的一些员工对他

们的具体情况也并不是很了解。

“大约前个月前吧，有一天晚上7点多了，我因工作上的事联系微贷业务中心，没想到他们都在加班，开会审批贷款。我问他们，‘你们天天开贷审会吗？’他们说，‘我们有规定，当天提交的贷款申请当天必须完成审批。’”XX银行总行办公室的一位工作人员说，后来他才了解到，微贷中心几乎每天都有人上街营销，每天都有客户来填报贷款申请材料，每天都有贷款申请要审核，每天都有贷款发放出去。

那么，这是怎样的一个机构呢？一个普通的个体工商户怎样就能申请到贷款，多久就能拿到钱以解燃眉之急呢？带着这些疑问，我们走进了XX银行微贷业务中心。

扫街式上门服务了解客户需求

“前几天扫街的效果很好，今天我们的重点是少年路，一会儿手头上没有客户调查和上会任务的人去那里跑跑吧。”11月15日早上8：00，在XX银行微贷业务中心嘉工支行受理点，主管黄瑜琴正在给7位客户经理开晨会。这个1988年出生、今年夏天才刚走出校门的小姑娘，用了三个月的时间就成功跃上了职业生涯中的第一个台阶。

4月份面试，5月16日培训，在经过半个月的基础理论学习后，6月1日，微贷业务中心招聘的首批13名客户经理正式走上工作岗位。黄瑜琴正是其中的一员。“那时候我们的活动范围基本上就是洪合的羊毛衫市场，顾问带着我们整

天在市场里转，挨家挨户上门营销这款微贷产品。有的老板态度比较好，愿意听我们介绍，有的老板可能当时正在忙，或者以为我们是在卖保险或者什么的，不容我们开口就直接把我们赶出来了，什么样的人都有。”黄瑜琴说，微贷业务的目标客户一般为微型企业和个体工商户，他们要么对银行贷款不抱什么幻想，要么对银行营销人员有成见甚至有抵触情绪，这都增加了微贷客户经理的营销难度。为了迅速打开市场，扩大影响，微贷客户经理采取团队化、扫街营销方式，实施主动上门服务，挨家挨户了解贷款需求，同时，通过短信向广大个体工商户、微型企业推荐微贷业务。

“其实，很多小老板还是有很强的贷款需求的，只是他们好多是因为条件不符合，没法从大银行贷到款。刚开始的时候因为没有实践经验，在客户筛选和调查分析时把握不准，有的客户经理提交审批的贷款申请一次次被拒绝，五连拒、六连拒都有的。我还是比较幸运的，第一笔贷款申请第一次上会就顺利通过了。他是外地人，在洪合租了农民房加工羊毛衫。在经过实地调查后，我做好分析表格并于当天将资料上报贷审会，很顺利地就通过审核，第二天他就拿到贷款了。”白天顶烈日冒酷暑扫街营销或调查、监控，晚上又要做调查分析，工作强度之大，工作之辛苦可见一斑，但黄瑜琴说，同事们干劲都很足，有时候出去逛街、吃饭，走进店里都不自觉关注店主的生意情况，跟店主聊天，向他们介

绍微贷业务。“营销都已经融入到我们的生活里来了。而且，可能都是年轻人吧，大家在一起很开心的，工作氛围非常好，关键的是大家都很认同这个行业，都觉得这份工作富有挑战性，能从中学到很多东西。我在跟我的同学交流时也发现，我这半年学到的东西，可能他们要两三年才能学到，尤其是与人沟通交流方面，我自己也转变了很多。虽然辛苦了一点，但我觉得我选对行了。”

面对微贷客户经理如此的营销方式，客户很快由不理解、不配合转为理解、支持，不仅自己贷款，而且热心介绍亲友来贷款。不到5个月的时间，微贷业务中心的几个团队就已累计营销客户3万多户，发送短信上万条。与此同时，随着影响的逐步扩大，微贷业务营销范围也逐渐发展到濮院、桐乡，甚至在江南大厦也开展了定点营销。7月份，桐乡支行微贷业务受理点成立。8月份，微贷业务中心又招聘了16名客户经理，随后，嘉工、文昌两个支行的微贷业务受理点相继成立。“农村包围城市”战略的第一步已完成。11月13日，他们刚刚面试了第三批客户经理，初聘24人，本月他们将正式设立XX微贷业务受理点。XX银行小企业业务部副总经理、微贷业务中心主任宋雁说：“我们计划今年年底将在海宁设点，争取明年上半年完成XX、XX业务受理点的设立，实现微贷业务XX地区全覆盖，为过去无法获得银行贷款的小商户、微型企业、种养殖户创造获得贷款的机

会，解决他们贷款难的问题。”

无抵押贷款方便小微客户

微贷业务最大的特点就是无抵押物，手续简便，放款快。“我们的服务对象就是做小本生意的，根本没有抵押物，对这样的人放贷相对来说风险较高，这就要求我们在前期客户调研中要更加严格，除了详细统计他的现有财物，调查他的个人征信信息、生产经营情况，还要通过走访其他知情人，了解他的为人、家庭情况等。”16日下午，在XX市区新东方名品服饰城里面的一家新开业半年的小服装店，微贷客户经理马惠萍在实地调查客户时向记者如是介绍。据了解，小商户、小企业主只要在XX经营了三个月以上，能找到一位长期居住在XX，每个月有稳定收入的担保人，就可以申请到5000元到50万元额度不等的贷款。还款方式灵活，可以选择每月等额或不等额还款，压力相对较小。

马惠萍当日调查的这位店主是一个小姑娘，半年前，她拿着自己全部的1.5万元积蓄，又从朋友那里借了1.5万元，来新东方名品服饰城盘下这爿六七平方米的小店面，“转让费加店面租金应该是近5万块钱的，但我没那么多钱，就央求房东让我一季度结一次房租，这样我才留了几千块钱去铺货。”由于资金紧，半年来，小姑娘的店面在艰难地经营中慢慢向前。没房没车，也没有仓储货物可以抵押，小姑娘根本就没想到会有银行愿意放款给她。“我都感觉快要撑不下

去了，正好小马上门说他们银行推出了这样一项业务，不需要抵押，不要手续费，真是太好了。马上要进入春节前的销售旺季了，我想贷2万元钱去进货。没有新货就不会引来顾客，没顾客就没生意，恶性循环这店就完了。”

由于微贷业务是一种新型的无抵押信贷业务，它的特点和优势是审批流程简短，贷款发放高效，偿还周转快。针对这种情况，微贷业务中心要求各客户经理严格按照微贷业务流程操作，对每个操作节点明确规定了时限要求，同时规定可根据客户要求随时召开贷审会审批提交的贷款申请，做到当天提交当天审结。据统计，微贷业务开办以来的5个多月中，微贷中心共召开了80多次贷审会，这个频率是一般贷款业务的4倍。而且随着微贷客户经理业务熟练程度的逐步提高和工作经验的不断积累，业务的规范性明显提高，使得办理速度不断加快。据了解，目前，一般业务的贷款可在3个工作日内放款，多种经营业务的贷款可在5个工作日内完成调查审批。

快速申请，高效审贷，快捷放贷，使微贷业务的知名度逐步提高。宋雁回忆说，“记得我们第一笔贷款放出去时，这个客户的担保人看到贷款2天就到账了，他连连说，没想到这么快。他说，他在一家国有银行申请贷款300万元，申请材料都递交了2个多月了，钱还没拿到。”

严格准入审查强化贷后跟踪

在许多大银行看来，微型企业、个体工商户的资信状况，担保条件根本不符合信贷准入条件，更不用说规范的财务管理、真实的会计报表，给它们贷款，风险肯定大得不得了，开展微贷业务无疑是在刀尖上跳舞。但XX银行却没有退缩，除了发展战略和市场定位上的自信外，更多的是依赖成熟的操作流程和内控技术。

XX银行微贷业务相对而言是一个独立的项目，在运作初期，在苏州德仕金融咨询公司的专家团队蹲点指导下，逐步建立了一套微贷业务规章制度和操作流程，从客户经理招聘培训、客户营销，到贷前调查、贷中审查、贷后管理等都实现了标准化、规范化。除了建立贷前调查准备制度，强调到户调查，重点关注和分析贷款目的、客户还款意愿和还款能力等软信息外，在还款方式上，他们坚持实行分期还款方式，以及时监督客户偿债能力和还款表现，从而有效降低信贷风险。同时，在贷款审批时采用标准化贷审会模式，按标准流程对贷款进行风险评估、信息核实、合规决策，在贷款管理上，严格实施持续性监控，规定放款15天后必须进行贷款用途检查，按月进行贷后监控。而且，由于他们的贷款额度不是很高，风险也相对较小。

重点扶持小微企业，全面推广微贷业务，是XX银行“十二五规则”的战略要点。新战略赢得新机遇，小项目成就大品牌。对于XX银行来说，微贷业务或许真的会成为下一个

蓝海——希望与挑战并存，效益与风险同在。而对于久受资金紧缺之苦的小商户、小企业主来说，微贷业务或许会真的成为他们企业的催化剂，使他们的企业早日成长壮大，转型升级。