中国建设银行信贷业务手册汽车消费贷款

14.1 概述

1４.１.１定义

汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。

汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。

汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选,经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》(附件２-１4-1）。

1４.1.2 对象

汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。

14.1.3 条件

借款人必须同时具备下列条件：

1．自然人

(1）年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；

(２)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产,足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；

（3）在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首

期款存入建设银行；

(４)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押,或由银行、保险公司提供连带责任保证,我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。

(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。

2. 法人

（1）具有偿还贷款的能力;

(2）在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行;

（3)提供建设银行认可的担保；

(4）愿意接受建设银行认为必要的其他条件。14．1．４额度

1. 借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的,或银行、保险公司提供连带责任保证的,存入建设银行的首期款不得少于２0%，借款最高限额为购车价款的８0％。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证,但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。

2. 借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于３0%，借款最高限额为购车价款的７0%。

3. 借款人提供第三方连带责任保证方式(银行、保险公司除外)的，存入建设银行的首期款不得少于40％,借款最高限额为购车价款的６0%。

14.1.5 期限

汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过５年。

法人借款期限最长不超过3年（含3年)，自然人最长不超过５年(含5年)。所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过两年（含两年）。不同品牌的车辆其最长贷款期限不同，具体期限由总行在下达经营车辆品牌的通知中规定。

14.１.6 利率

贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行,遇利率调整，在每年1月1日调整为新的贷款利率。单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款执行同样利率标准。对中小企业的单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利率浮动标准上浮。

1４.2 操作程序

操作程序按照本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》规定,一般包括受理、调查、审批、发放、贷后管理五个阶段。

１4.2.1 受理

14.2.1．1 受理部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款申请的受理部门,信贷经营部门指定经办人员进行受理。

14.２.１.2 受理程序

1．提供咨询。经办人员应热情主动接待申请贷款的借款人，向借款人介绍汽车消费贷款对象、条件、额度、期限、利率、保险（包括分期还款保证保险）、还款方式、违约处理、办理程序及借款人所需承担的各项费用等，解释汽车消费贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。

2．资格、条件初审。经办人员在初步受理借款意向后,对借款人进行初审,若借款人符合贷款范围和贷款条件的，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商。协商一致后应要求借款人将购车首期款足额存入本行。对不符合贷款范围或贷款条件的,拒绝提供贷款,并做好宣传、解释工作。

3. 接受申请。借款人填写《消费贷款申请书》,向经办行正式提出借款申请,经办人应要求借款人提供如下材料:

(１）自然人:

（附件2-14

①《中国建设银行汽车消费贷款申请书(个人)》

－2）;

②居民身份证、户口簿、居民委员会(村民委员会）证明或派出所证明、婚姻状况证明，已婚者应当提供配偶的上述

材料，上述材料均需提供原件和复印件;

③有关收入证明,包括工资收入证明、出租车营运证等;

④与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议;

⑤抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件,质物还须提供权利凭证,保证人同意保证的文件。以家庭共同财产提供担保的，应由配偶出具同意担保的书面材料。对于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料;

⑥购车首期存款证明；

⑦其他材料。

(2)法人

①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）》(附件2-１4－３）;

②《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法人代码证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证复印件;

③贷款证(卡)；

④经会计师事务所审计的上一个年度的财务报告及上1个月的资产负债表、损益表和现金流量表;

⑤与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议;

⑥抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明,抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证,保证人同意保证的文件。对于以所

购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料；

⑦购车首期存款证明；

⑧其他材料。

从借款人提出申请到经办行正式受理的时间，一般应控制在两个工作日之内。

1４.２.2 调查

贷前调查是对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性和对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。

１4.2.2．１调查部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款的主要调查部门,由信贷经营部门指定的信贷员进行调查。

１４．2．2.2 调查内容

贷款采取实地调查的方式，内容包括:

1．自然人:

(1）核实借款人提供的资料是否齐全;

(2)核实借款人提供的材料原件是否真实有效,原件与复印件是否吻合，材料之间是否一致;

（３)核实借款人的资信及收入状况,是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；

(4)核实抵押物或质物所有权是否属于抵押人或出质人,是否已设定抵押及其他情况;

（5)申请书所列其他事项是否真实。

２．法人:参照流动资金贷款操作管理办法。

1４.2.2．3 形成贷款意见或调查审批报告1．经办人员调查后,对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力、担保情况确定贷款金额、贷款期限和担保方式等事项。在确定担保方式时,应注意:

（1）应尽量选择有利的担保方式。在有多种担保方式的情况下,应对每种方式的安全性、可实现性、实现成本、充足性等做出综合评价，首先应选择存单、凭证式国债等易于变现的有价证券质押,其次考虑银行保证或保险公司分期付款保证保险,最后考虑其他担保方式。

（2)在同时采取保证担保与物的担保的情况下,由于《担保法》规定保证担保只对物的担保以外的部分承担担保责任,因此为最大限度地保护债权，应在保证合同或分期付款保证保险条款中约定保证人对全部贷款承担保证责任。

（３）对可以转让且有一定经济价值的出租汽车营运权（出租汽车营运指标)可以设定质押担保。但出租汽车营运权经济价值较低或不可转让或出租汽车运营管理部门不予登记的,经办行不得接受以出租汽车营运权设定的质押担保。

２. 对于借款人为自然人的,直接在《中国建设银行汽车消费贷款审批表(个人)》（附件2-14-４）上提出贷款意见;