关于融合支付的四种类型

关于“第四方支付”这个热词，认为根据第四方支付企业的资金处理方式和技术实现方式，将其大致分成资金二清类、技术集成类、机构转接类和机构直清类四大类。

一、资金二清类

资金二清类平台是相对一清机构而言，一清机构的pos机或者收银终端直接通过银行或者获得支付牌照的第三方支付公司进行清算，交易结算款直接划转给商户。而“二清”平台的pos机或者收银终端需要进行两次清算，即结算资金由银行或者第三方支付机构先转至“二清”公司自己开设的账户，经由该公司处理后，再结算给商户。

简单地说，“二清”公司并不持有支付牌照，未获得央行支付业务的授权，却在持牌收单机构下实际从事收单业务，属于违规行为，其结果可能会造成平台“资金池”模式，进而产生“跑路”风险隐患。

二、技术集成类

第二类融合支付的企业是技术集成服务类企业。与资金二清类平台这种纯二清的第四方不同，这类企业走向了另外一端。业内较为知名的技术集成类企业Ping++和比可科技展现了其鲜明特点：支付方式需要商户各自签约，资金仍由各家支付公司正常到账。技术集成类企业抓住了线上和线下商户没有足够技术开发能力去一一调整各家支付公司的接口进行上线和维护的特点，从对各家支付公司的接口进行整合和二次封装切入，实现商户一次接入就可直接调用多家的支付能力。技术集成类支付只解决了商家能快速上线各类支付的问题。技术集成类企业不为商户申请商户号，只提供技术基层，甚至整个流程自助选择。技术集成类企业的盈利方式是向企业收取少量服务费或经营其他金融延伸的业务，是纯粹的技术服务，只是把开放的接口进行二次整合。技术集成类企业相对正规，将其定义为二清或信息二清都略显夸张，它利用的接口都是各家支付公司开放的，只是通过技术将接口进行了整合。

三、机构转接类

机构转接类企业包含了技术集成，他们也提供技术服务，和银行或者支付机构有良好合作关系，商户的创建、审核、业务开展、交易处理都由企业完成，但是业务通道利用银行或支付公司渠道，资金也由银行或支付公司直接清算。机构转接类企业是所谓的信息二清，目前市场上机构转接类企业约有2000多家，二维码

支付台卡、立牌等大多属于这个范畴。机构转接类企业同时代理了多家支付公司，与支付宝、微信亦都建立合作，同样具备较强的品牌号召力，如市场上的收钱吧，它融合了多种支付功能，且自身已具备很好的品牌号召力。机构转接类企业的鲜明特点就是为商户申请却不直接触碰资金。

四、机构直清类

除了以上三类（纯二清、纯技术、帮商户开通并且提供技术基层），还有一类就是全聚合机构直清类。这类第四方支付企业的服务方是一些拥有资质的银行和第三方非银行支付机构，他们利用自身资质直接或间接地与各种支付公司建立合作，进行合法的二清，从而实现商户在自家创建，却可以受理多家支付方式，并且一并对账、一并到账。从服务客户的角度上，机构直清类支付企业是真正的第四方，在创建、信息、资金多个角度都实现聚合的第四方支付才是最终的市场赢家，目前业内已经有七、八家银行初步实现这种效果，但受困于能力有限，不得不把业务又外包给了外包公司。市场上很多无牌的聚合支付利用的都是银行的聚合支付能力。虽然支付公司也拥有清算资质，但却受困于支付公司之间不能直接合作。目前实现全聚合的第三方非银行支付机构还不多，且面临着较大的监管风险。

第四方支付企业为商户解决多种支付方式的接入难题和实施难题，解决对账问题，将主流的支付方式一并接入、合并到账，且解决合规问题，在未来的支付市场上意义深刻。从用户培养的角度和用户服务的层面而言，只有提供这种支付服务，才能真正适应目前市场上客户对支付的需求。

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