个人家庭理财方案

个人家庭理财状况调查

摘要：在我国，有句话大家都不陌生，你不理财，财不理你。在初中的思想品德课本中就出现过这样一句话。中国作为一个热衷于储蓄的国家，其理财的思想早已贯穿在每个人的生活中。本文主要对个人家庭理财问题进行了研究分析，并得出一个比较实际的结论，就该结论运用金融学有关知识进行了综合分析，并针对所出现的问题进行可行性的建议，让个人家庭理财趋于理性化理财，真正做到现有财富价值最大化。

关键词：个人家庭理财；存在的问题；建议

1 理论概述

1.1 个人家庭理财的概念

个人家庭理财，从字面意思理解就是把家庭作为一个理财的基本单位，实现家庭财富最大化。对于个人家庭理财确切的定义是：对家庭的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现家庭财产的合理安排、消费和使用，有效地增值和保值。[篇名：《关于我国居民家庭财富最优化配置的一些思考》作者：李丽出处：《复旦大学》2003] 从个人家庭理财的概念我们可以看出，个人家庭理财在财产有效增值中是很关键的一部分，因为种种原因，造成的现在货币贬值，货币贬值是我们没办法控制的，那么我们能做的只有积极的抵制通货膨胀，将我们现有资产最大化的保值和增值这是个人家庭理财的最终目标。

1.2 个人家庭理财的步骤

理财是一种金融规划活动，是一个过程，既然是过程，就会有步骤的，那么个人家庭理财的步骤主要分为以下几点：

1、分析家庭财务状况

这是个人家庭理财最初也是最基本的步骤。家庭财产就是家庭现有财产数额和可预见的未来财产流入量总和，分清家庭财产的结构，哪些是用于理财，哪些是用于别的方面，这是合理规划个人家庭理财的前提。

2、明确个人家庭理财的最终目标

想要合理地进行个人家庭理财，就要明白个人家庭理财想到达到一个什么样的目标，理财就是一种钱生钱、自身利益最大化的方式。人的一生分很多个阶段，每个阶段的理财目标和理财侧重点都不相同，如结婚前，结婚后，有孩子前，有孩子后，理财的侧重点都会有所变动。同时个人家庭理财的目的会有很多种，比如：抵制通货膨胀，获得相对的收益等等，有了明确的目标才能制定相应的理财规划。

3、弄清自己对风险的偏好和风险承担能力

在明确个人家庭理财最终目标后，要注意的问题就是分析家庭各个时期承担不同风险的能力，对于投资理财风险偏好因人而异，承担风险的能力也是不尽相同，但是总体来说不能偏离了家庭承担风险的范围，在理财概论中，比较系统地比较了时下各种理财的风险指数。可以参照上述内容进行一个简单地风险评估。如果觉得自己不是特别清楚地了解自己的承担风险能力，可以去银行理财专区进行一个比较完善的理财风险评估，只有分析理财风险的偏好和承担能力才能合理地做个人家庭理财。

4、进行合理的个人家庭理财规划

在做好了风险评估之后，就应该对个人家庭理财有一个大概的规划。在不影响家庭正常消费开支和应急开支的情况下，确定出要做理财的金额，根据个人不同的风险承担能力进行资金规划，是将这部分富余的资金用于投资哪一种风险等级的理财产品，或是将资产分散投资，同时也要选择合适的投资时机，很多人也许不会去特别关注这些信息，可以选择去银行做投资理财，这是相对理财信息较全面的地方。

5、选择合适的平台去投资

在做好了上述一系列的准备工作之后就该将钱投资于理财产品了，当然去选择一个理财平台也十分重要，很多人都会第一反应想到银行，这是一种相对比较好的选择，在我们生活的社会中，会有形形色色的金融机构存在，可能很多机构我们并非十分了解，我们经常听说某某做理财时被骗了，这些事例是太多了，所以建议在做理财时尽量去找一些规模大、正规的金融机构，比如银行，有实力的信托公司等等，千万不能因为贪图一点小的收益而导致损失大量财产。

6、定期追踪理财效果

很多人在将资产用作投资不同的理财产品之后就不再理会，觉得个人家庭理财就算是结束了，这样就忽略了一个很重要一步，那就是定期追踪理财效果，为什么说这一步也十分重要呢？如果只是一直的投资，哪里出现问题哪里做的比较好都无法知道，那么与个人家庭理财的最终目标是有所出入的，定期去总结财产放在哪一部分更合适，自己更适合哪一类型的投资，如果出现问题可以及时的纠正。将这种财产损失风险降到最低。

2 个人家庭理财现状和存在的问题

3.1个人家庭理财的现状

1、对理财认识不够全面

大部分人会单一地认为理财就是各大银行推出的理财产品，或者是前文中讲的单一的一种理财类型，大多数人并不能全面的认识理财产品的所有种类，在我们生活中，无形中会接触到多种多样的理财产品，只是我们并没有意识到。在本文的理财概论部分已经罗列了所有的理财产品种类，无论你是将现有财产投资于股市，投资于黄金市场或是投资于房地产等等，这些都属于理财的内容。这是一个较为基本的问题，这个问题直接导致以下的问题。

2、投资方式单一

由于上边的问题大家并不能正确认识到理财产品的全部种类，这种概念上的偏差就会影响人们理财的行为，问卷调查中所反映的问题是大多数人在积累了一定资产量后，会选择一些银行的理财产品。有人会说决定的银行理财是一种比较省心的理财方式，确实如此，银行作为一个金融机构，是提供一种理财的平台，在银行实习期间，接触到了不少关于银行理财的知识。

银行理财产品大概分为以下几类：储蓄类，特点是安全，无风险，但是收益低，远远低于通货膨胀率。其本质就是现有的财产放在银行是贬值的，与个人家庭理财的最终目的是背道而驰的。

3、保险意识薄弱

在我国，用“谈保险变色”一词一点也不过分，保险作为一种长久的投资是应该被大家接受的，从问卷调查中发现，大家将保险几乎与骚扰化为了等号，为什么会出现这种情况呢？可能是与中国保险销售方式有关吧。在银行系统中，也会有相关的保险产品，实习期间就会发现保险行业的销售量并不是很好。在保险公司的角度，每种保险都有一定的任务量，只是在销售方式上有一定的问题，比如经常带电话，接起来又推辞不掉，以至于大家才会谈保险变色，当然就这个原因不是最根本的原因，最根本的原因是我国的保险业起步较晚，发展不是很健全，存在很多问题，不管是从保险的体制和服务等一系列方面，都不能给群众安全感。外国的保险制度就发展的比较健全，就像我国的养老保险，是由政府和国家作为保障机构的，所以在外国，投资各类保险才是真正的保障未来生活。逐渐走向正规化，这是我国保险业发展的方向。

3 针对个人家庭理财的建议

3.1 提高个人家庭理财整体素质

要总体提高我国的个人家庭理财整体素质，就要普及理财基本知识，针对在问卷调查中出现的问题，我认为应该从以下方面正确认识不同的理财产品：

1、学校教育：学校教育是一个很直接的方式去普及理财知识，要求学校再初高中以及大学教育中开设专门的课程去将这些知识在学生时代普及，能够整体提高未来个人家庭理财素质。

2、银行推销：银行在各类金融机构中信誉是很好的，大家也愿意去相信，那么对于成年人理财知识的普及，可以选择在银行推销各类理财产品时进行。现在有很多银行是推出不同的理财产品，但是宣传力度还是相对较弱的。银行在该部分可以加强。

3、媒体广告教育，说到这类教育，那么方式方法就特别多了，媒体分为很多种，宣传的范围就进一步扩大了，比如采取电视广告，一般广告的收视率还是相对较高的；采取网络传播，手机彩信等等。

4、家庭自身教育，光靠外界的传播力度仅仅是不够的，最重要的是主观意识上去学习这些知识，作为财富的主人，而非财富的奴隶，我们必须要从自身提高，同时培养孩子的理财意识，这样才能更好的做好个人家庭理财。

3.2 家庭应该提高保险意识

保险业虽然是存在一些问题，但是这些问题不是阻碍我们投资保险的主要原因，最主要的是人们对于保险的不信任，一方面，需要保险业自身方面的提高和完善，另一方面，大家应该去试着接受保险这样一种投资理财的方式，这是一种长期的投资，也是相对于其他投资最能保障以后生活质量的一种方式。

3.3 正确运用理财产品使家庭现有财富价值最大化

各式各样的理财知识到底适不适合你呢？那就看你如何正确投资理财产品了，针对理财存在的误区，要克服这些误区，整体提高个人家庭理财素质，才能做到使家庭现有财富价值最大化。

针对于目前我国的形势来看，理财产品这一部分中，股市低迷，房价控制风声比较紧，黄金价格基本持平，而通货膨胀率不断上涨，很多人无意间自己的财富就划为了泡沫，为了减轻这种冲击，理财专业人士的建议是，别把鸡蛋放在同一个篮子，尤其是一个漏的篮子。可以通过不同投资类型的产品来分担投资风险，有效抵制通货膨胀率带来的货币泡沫。

结论

个人家庭理财是每个家庭为了以后更高质量的生活,这是每个家庭长期培养起来的一种习惯。这个习惯的养成是需要长期的规划，分析，实践的，要学会科学的管理自己的财产，尤其是在通货膨胀率飙升的时候，更应该扩大投资渠道，合理运用各种理财工具，是家庭财富价值最大化。

通过研究，本文得出的结论是：虽然从表面上看，个人家庭理财的趋势是不断向好的方面发展的，比如个人家庭理财意识增强等，但是不能忽略的是，现阶段个人家庭理财还是存在一些问题的，比如理财认识不全面、理财方式单一、保险意识薄弱等，不仅我们要努力去解决这些问题，政府更要在这些方面给予正确的引导和积极的政策鼓励。在文中我们也给出了相应的解决对策,针对这些问题,如果都去积极的应对,那么我相信个人家庭理财也是一件十分简单的事情,让您真正做金钱的主人。

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我从来就不是一个独立的人，也从没有独立生活过，直到来了加国。

然后发现，有生俱来的独立细胞瞬间苏醒，几乎可以万事不求人，独立自强到令自己刮目相看。

其实是环境使然，因为我也求不到人，举目无亲，求人不如求己。

一个人带着女儿东奔西走，上下求索，差不多半年的时间，生活才算安定下来。

有幸结识了几位华人朋友，圣诞节前第一次聚餐，说起各自的安居经历，无不感叹，加国是个锻炼人的好地方，堪堪把在座的娇娇女都变成了女汉子。主人是一位大我两岁的姐姐，上得厅堂下得厨房，最是热情好客，令人宾至如归。

席间说起各自的圣诞计划，我打算带女儿去夏威夷度假。

话音刚落，便有两个声音相继表示可以负责我的机场接送。

我和这里的许多老外一样，早在订机票的同时就租好了机场的昼夜停车，自驾往返机场。于是婉言谢绝了朋友的好意。

“下次不许再这样了啊！知道你是不想给人添麻烦，但你知不知道我们就是喜欢被麻烦呀？”主人心直口快地埋怨道。

“我是早上七点的航班，五点半就得值机，四点半出发，若是让你们送的话，岂不是要跟我一样倒时差了，如果是中午的航班，我就不客气了。”

“任何时侯都不需要客气。朋友是用来干什么的？朋友就是用来相互亏欠的。因为把你当朋友，所以我有求于你的时侯才不会犹豫，反之你有需要的时侯，也理所当然地来求我办事，人与人之间的感情就是在一次次的相互亏欠互还人情的过程中日渐亲厚的。我巴不得你麻烦我，这样下次我麻烦你的时侯就理直气壮了，否则你从不求我，我怎么好意思去求你，你说是不是这个理儿？”

我把这当作了一堂宝贵的人情世故课。简单朴实的道理，却蕴含着与人交往的大智慧。

怪不得她周围有这么多的朋友，我很羡慕她为人处事的通透。

从那以后，我学会以另一种方式与人相交，大方索取，大方回报，有欠有还，交情不断。

有位家长临时有事找人代班去图书馆做义工，我正好有时间，立刻响应。之前我们只是恰好在同一个家长群里的点头之交，见面连话都没说过两句。事后，她主动表示有机会一定要替我一次班，我欣然接受，你来我往的便成了朋友，更是将相互代班发扬成了传统。

邻居外出期间托我帮他浇花剪草送收垃圾桶，我爽快地同意，等我回国时，也毫不犹豫地请他为我服务。有一天我不在家，监控摄像头通过手机提示我的院门被风刮开了，摇摇晃晃，还没来得及通知朋友帮我去看一眼，就见邻居走进了画面，拿着工具帮我把松掉的门拴修好，关门离去。我又欠了他一次，没关系，下次包饺子时给他多煮一份。

女儿的玩伴度假回来带给我们一罐锡兰红茶，等到春天，我从国内给她捎回明前龙井。她妈妈种的蓝莓大丰收，送给我一盆，我吃不了做成了蓝莓酱，又给她送回去一瓶。下一次，她干脆叫我去她家，品茶煮蓝莓酱。

几年下来，我不再是当初那个独在异乡求助无门的女汉子，如今女汉子仍在，却是同在异乡，出入相友守望相助。

朋友是用来相互亏欠的，投我以桃，报之以李。