2021年我国农村信用社开展个人理财业务的探析

1 个人理财业务开展背景

改革开放30近年来，国内经济得到了迅速发展，国民生产总值逐年递增。随着生活水平提高，人们理财观念也在发生变化，理财这个词所包括内容人们已经开始面对也在慢慢地接受，老式储蓄产品和储蓄利率已经无法满足居民个人理财规定，个人理财业务发展潜力巨大。由于国家金融政策限制等各方面因素，国内商业银行个人理财业务还处在摸索阶段，产品开发、售后服务、客户关系维护等这些方面尚有待于完善。

面对个人理财市场发展良机，如何把握机遇，充分结识当前银行个人理财产品，加快农村信用社金融服务迅速更新，创新个人理财产品，为农村信用社开展个人理财业务提供建议，成为比较急迫问题。当前国内农村信用社，由于自身以及外部等各方面因素，在个人理财业务开展上刚刚起步，并且发展缓慢，业务收入微乎其微。而农村信用社开展理财业务有助于其扩大业务范畴，增长利润来源；有助于其调节资产负债构造，转变经济增长方式。并且由于农村信用社服务定向三农，开展适合农村信用社自身特点以农村居民为服务对象理财业务是更加迫切。因此有必要在农村信用社开展个人理财业务方面做出一定分析和探讨。

本文认真分析中华人民共和国农村信用社开展个人理财业务中所浮现问题，阐述农村信用社开展个人理财业务必要性和优势，为农村信用社开展个人理财业务提出有关方略和建议，并制定可行规划方案，从而更好地增进个人理财业务在农村信用社金融机构中得到更好开展。

2 个人理财业务综述

2.1个人理财业务概念

个人理财业务在中华人民共和国是一项新型个人金融服务业务。为规范和引导个人理财业务稳定和健康发展，中华人民共和国银行业监督管理委员会于9月发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，并于11月1日起实行。

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

2.2个人理财业务分类

随着近年来商业银行理财业务迅猛发展，适应市场变化不断创新和充分满足客户各种需求银行理财产品种类繁多、投资领域广泛、分类方式也各种各样。

（1）按照管理运作方式分为理财顾问服务和综合理财服务

理财顾问服务，是指商业银行向客户提供财务分析和规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。个人理财顾问服务业务重要涉及财务策划和投资产品分析两个方面。

综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务基本上，接受客户委托和授权，按照与客户事先商定投资筹划和方式进行投资及资产管理业务活动。

（2）按照客户获取收益方式分为保证收益型理财筹划和非保证收益型理财筹划

保证收益型理财筹划，是指商业银行按照商定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生投资风险，或银行按照商定条件向客户承诺支付最低收益并承担有关风险，其她投资收益由银行和客户按照合同商定分派，并共同承担有关投资风险理财筹划。

非保证收益型理财筹划可以分为保本浮动收益理财筹划和非保本浮动收益理财筹划。保本浮动收益理财筹划，是指商业银行按照商定条件向客户保证本金支付，本金以外投资风险由客户承担，并依照实际投资收益状况拟定客户实际收益理财筹划。非保本浮动收益理财筹划，是指商业银行依照商定条件和实际投资收益状况向客户支付收益，并不保证客户本金安全理财筹划①。

2.3个人生命周期理论和客户市场细分理论

（1）个人生命周期理论

生命周期假设理论是由F.莫迪利亚和宾夕法尼亚大学R.布伦博格、A.安多共同创立。该理论指出，个人是在相称长时间内筹划她消费和储蓄行为，在整个生命周期内实现消费最佳配备。也就是说，一种人将综合考虑她当前收入、将来收入，以及可预期开支、工作①闻景.个人理财[M].上海：上海财经大学出版社，：2-3.

时间、退休时间等诸因素来决定她当前消费和储蓄，以及她消费水平在毕生内保持在一种相对稳定水平上，而不浮现消费水平大幅震荡。

个人处在不同生命周期，持有不同投资理念。普通来讲，年轻投资人投资理念相对比较激进。随着年龄增长，个人理念会越来越趋于保守。人生命周期可以划分为如下四个阶段：少年成长期（7~20岁）、青年成长期（20~45岁）、中年稳健期（45~60岁）和退休养老期（60~寿终正寝），在不同生命周期阶段，投资者持有不同投资理念和投资方略。依照这一理论，农村信用社在开展个人理财业务时，就要针对不同年龄段客户合理设定理财产品，明确重点、准拟定位为客户提供贯穿整个生命周期理财服务②。

（2）客户市场细分理论

市场细分概念是上世纪50年代，美国市场学家温德尔·斯密在总结公司按照消费者不同需求组织生产经验中提出来。它是依照客户之间需求差别性，把一种整体市场划分为两个或更多客户群体，从而拟定公司目的市场活动过程③。

理财市场细分则是指依照理财客户对理财产品不同欲望和需求，不同购买行为和购买习惯，把个人理财市场划分为若干个具备相似或相似需求顾客构成群体，以便于农村信用社开展理财业务。根据这一理论，信用社客户市场细分原则重要有人口原则、心理原则和态度与习惯等原则④。

2.4农村信用社开展个人理财业务借鉴意义

农村信用社在开展个人理财业务和进行理财产品设计时，不但要充分地借鉴国外商业银行开展个人理财业务一切行之有效先进做法，同步还要结合信用社自身特点和当前理财业务发呈现状，合理规划，准拟定位，在产品研发、客户细分和个性化服务、人员培训、机构设立和网络建设等各方面做到与市场紧密结合，真正可以满足不同客户理财需求，扩大业务量，加大涉及个人理财业务在内中间业务收入在总收入中所占比重，在竞争激烈理

②张岱云.银行个人理财业务全攻略[M].上海：上海财经出版社，：16-19.

③金维虹.当代商业银行个人银行业务[M].北京：中华人民共和国金融出版社，：20-22.

④刘伟.个人理财[M].上海：上海财经大学出版，:11-12.

财业务市场中占有一席之地。

3 中华人民共和国农村信用社个人理财业务发呈现状

个人理财业务近几年来在都市得到了迅速发展，但在农村市场发展严重滞后。国内是一种农业大国，农村人口接近9亿，占全国人口70%，随着中华人民共和国“三农”政策贯彻实行，新农村建设，广大农民直接受惠，积累了一定财富，农民朋友辛辛苦苦挣来血汗钱更需要有人支持她们进行稳妥多元化投资理财。近些年，虽然农村信用社个人理财业务发展拓宽了中间业务空间，拓展了资金运用渠道，开辟出了一条新发展道路，但纵观现实，新兴事物发展，一方面起到了添砖加瓦作用；另一方面不可避免地会产生不利因素制约其发展。

3.1金融领域创新局限性

当前，农村信用社对个人理财业务创新重要停留在理财产品和服务层面，缺少对流程、构造、组织、战略等方面全方位创新，深层次理财业务还无法开展。

既有理财产品几乎都是从老式存贷业务分离发展出来构造性理财产品，奉行拿来主义，几乎都是复制品，存在同质化、单一化，缺少自主创新。投资领域无外乎证券、外汇、保险、基金等投资产品组合。

在众多理财产品中，针对农民投资理财产品较少。当前国内银行个人理财产品重要定位于中高品位客户，理财金额起点高、服务专业化水平高，产品性质也比较趋同。据银行业监管部门初步记录，各大商业银行已推出综合型理财产品金额起点普通在5 万元至50 万元不等。尽管农民收入有了一定增长，但期内能达到这个理财原则农民却为数不多。同步，已推出理财产品以闲置资金增值为重要内容，普遍存在期限固定、周期较长等特性。农民收入带有较强周期性和季节性，较难满足基金等理财产品投资规定。

例如成都市农村信用联社股份有限公司推出人民币理财产品——“天府稳健理财A筹划”(0901期)，其期限为二年，申购起点为50000元人民币⑤。这一理财产品就是各大商业银行推出理财产品复制品，同质化现象严重，并且起点过高、周期过长，缺少从实际出发⑤成都农村商业银行网—天府稳健理财A筹划

创新理念。

3.2人力资源准备局限性，理财人员素质不高

农村信用社由于体制和历史因素，在人力资源上存在员工素质普遍不高、复合型人才很少、人员构造老龄化等问题，与商业银行相比员工思想观念落后、专业素质缺少，可以从事个人理财业务人员匮乏。个人理财业务需要知识面广、业务能力强、实践经验丰富、开拓性强、懂技术、会管理、善营销复合型专业人才，但是当前农村信用社缺少理财专业素质较全面专业人才，既没有专业理财队伍，也缺少进行系统培训，这些弊端严重阻碍了农村信用社个人理财业务开拓和发展。因而，培养和选拔高素质理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决问题之一。

3.3系统技术支持局限性

农村信用社虽然通过统一法人和股份制改革，各项业务有了突飞猛进发展，但是比之其她商业银行，在软硬件方面依然落后。当前农村信用社电脑网络和电子化服务还不够完善，ATM机数量少，电话银行、手机银行、网上银行刚刚起步。农村信用社业务网络现状主线无法应对庞大零售客户群体理财业务需求，而软硬件方面落后直接影响了个人理财业务开拓和创新。个人理财业务需要一套完整顿财分析软件。农村信用社业务网络无法相应庞大零售客户群体，同步由于客户关系管理网络不全，也无法理解掌握客户信息，这就难以开展个人理财业务。

3.4客户风险意识淡薄、理财意识不高

农村信用社服务对象重要是农民，市场定位重要面向广大农村市场，个人理财业务既具备辽阔发展前景，也存在巨大风险。一方面理财机构不能替客户直接投资，也不能对个人资产进行全权管理，更不能代客实际操作，理财业务风险必要由客户自己来买单。但是，农村市场客户知识水平低下，观念保守，所受教诲限度不高，对金融理财缺少结识，对风险结识不够，一旦投资浮现风险，就将责任归咎于信用社；另一方面由于普及性金融教诲严重滞后，加上农信社理财人员在宣传营销理财产品时，过度宣传产品收益，对潜在风险揭示不充分，导致客户对风险与收益结识局限性。