不良资产处置审批表-广州农商银行
附件2：
广州农商银行风险代理投标书
银行的清收不良贷款工作的总结
农村合作银行清收不良贷款攻坚总结材料 近年来，随着农村经济的蓬勃发展和农村合作银行改革的不断深化，我县农村合作银行 存贷款业务得到了长足发展。截止2008 年底，西乡农村合作银行各项存款余额l7.78 亿元、各项贷款余额11.94 亿元，分别占全县金融机构各项存款总额和各项贷款总额的53.6%、85.3 ％，存、贷款规模总量和所占市场份额均居全县金融机构之首，成为我县农村金融的主 力军和支持县域经济发展的坚强后盾。由于历史遗留问题和其它诸多方面的原因，我县农村 合作银行形成了一些不良贷款，存在前清后增现象，不仅制约了农村合作银行的发展，而且 直接影响到我县农业和农村经济快速发展。为了切实抓好不良贷款清收，进一步提高农村合 作银行信贷资产质量，增强支农资金实力，促进农村金融事业良性发展，以更好地支持县域 经济发展，按照省政府办公厅《关于帮助农村信用社清收旧贷依法打击逃废债行为的通知》( 陕政办发〔2005〕89 号) 和市政府办《转发省联社汉中办事处关于开展农村信用社不良贷款清 收攻坚年活动实施意见的通知》（汉政办发〔2009〕8 号）要求，经县政府研究，决定将2009 年确定为全县农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”（以下简称“攻坚年”）。为确保“攻坚年”活动顺利开展，取得实效，特提出以下实施意见： 一、不良贷款现状和清收目标 ( 一) 现状：截止2008 年末，西乡农村合作银行不能正常周转使用的不良 贷款余额达8226.08 万元，占贷款总量的比例达 6.89 ％，其中占比高于6％的有合行营业部、沙河支行、城东支行 3 家。 ( 二) 清收目标：通过近一年“攻坚年”活动的开展，实现西乡农村合作银行2009 年不良贷款净降1000 万元的目标，力争净降1500 万元，不良贷款占比控制在6％以下。 二、组织领导和相关活动 ( 一) 针对西乡农村合作银行不良贷款清收工作量大、面广，任务艰巨的实际情况，县上 成立西乡农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动领导小组，由县政府副县长王若臣任组 长，县政府办副主任、法制办主任王道斌、人行西乡支行行长宋海珠、西乡农村合作银行董 事长王家友任副组长，县法院、检察院、经贸局、乡企局、监察局、公安局、工商局主要领 导为成员，领导小组在西乡农村合作银行资产风险管理部设立办公室，具体负责日常事务。 各成员单位要密切配合，夯实责任，确保农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动顺利开 展；各乡镇要成立相应机构，把清收农村合作银行不良贷款工作作为当前的一项重要任务， 精心安排部署，配合辖区内农村合作银行机构和县上相关部门，迅速掀起清收不良贷款工作 高潮。 ( 二) 结合学习实践科学发展观活动，广泛深入开展诚信教育和宣传。各乡镇和西乡农村 合作银行各机构要利用广播、电视、会议、墙( 板) 报等形式，组织开展内容丰富、形式多样、影响广泛的诚信教育宣传活动，大力宣传 诚实守信意识，谴责曝光各种失信行为，在全社会营造浓厚的褒扬守信者、谴责失信者，诚信光荣、失信可耻的道德氛围，树立“信用就是资本、信用就是财富”的共识和理念。 ( 三) 继续深入开展信用乡镇、村、组创建活动，争创“三无”( 无逾期贷款、无呆滞贷款、 无呆账贷款) 信用乡镇、村、组。 三、相关政策、措施 ( 一) 对不同时期形成的不良贷款，还款确有困难、一次难以还清的，根据上级有关政策 和西乡农村合作银行相关规定，可采取“分期划段、区别对象、利息适当优惠、一次性了断”的办法予以盘活。 ( 二) 区别情况，推行分类清收措施。一是对有偿还能力而恶意拖欠贷款的借款人，要严 格执行加罚息制度，增加其失信成本；二是对有偿还能力而拒不还贷，蓄意逃废债务的借款 人或拒不履行担保责任的保证人，要依法起诉，采取强制手段收回贷款本息；三是对生产经
银行分行不良资产证券化案例
ⅩⅩ银行宁波分行不良资产证券化案例 2004年4月8号，中国ⅩⅩ银行在北京分别与瑞士第一波士顿、中信证券有限公司、中诚信托投资有限公司签署工行宁波分行不良资产证券化项目相关协议。信托财产是由宁波分行的13个营业部或支行直接负责管理和处置，涉及借款人总数233个，本金总额26.19亿元。工行宁波分行（委托人）将合法拥有的账面价值26.19亿元的资产委托给中诚信托（受托人），设立财产信托。 （一）参与主体： A、委托人（发起人）：中国ⅩⅩ银行宁波分行。它将其从贷款资产中收取款项等权利信托转让给受托人，设立财产信托。 B、受托人（特殊目的载体）：中诚信托投资有限责任公司/ C、受益人：在信托设立时，委托人为唯一受益人。信托设立后，为委托人以及通过受让或者其他合法方式取得信托受益权的其他人。 D、受益人代表：中信证券股份有限公司作为受益人代表，代表受益人行使权利。 （二）交易结构： A、设立财产信托：工行宁波分行以其合法拥有的资产（账面面值26.19亿元）委托给中诚信托，设立财产信托。工行宁波分行为唯一受益人，取得本信托项下全部（A级，B级，C级）信托受益权，价值8.2亿元。 B、受益权转让：工行宁波分行将其享有的A级、B级受益权转让给投资者，中信证券作为受益权的承销商负责承销A级和B级受益权，C级受益权仍由工行宁波分行持有。 C、由工行宁波分行委托给中诚信托，信托资产为委托人合法拥有的债权类资产，中信证券担任受益人代表。中诚信托负责信托受益和本金的分
配，并以信托财产产生的现金流支付信托受益权的收益和本金。 D、工行宁波分行受中诚信托委托作为信托财产的资产处置代理人，负责信托财产的处置和现金回收。 E、信托终止，中诚信托将剩余信托财产交回工行宁波分行。 （三）业务流程 1、资产包概况和处置情况： 工行宁波分行不良贷款证券化信托项目的财产是由宁波分行的13个营业部或支行直接负责管理和处置，这几乎是宁波分行所有的不良资产。受益权产品的资产包账面价值为33.09亿元，贷款本金总额为26.19亿元，实际收益产品为8.2亿元。从资产证券化操作成本的角度考虑，可以达到一定的规模经济效益。 资产包涉及20个行业、233家贷款单位，单项资产相当分散，多样化的借款者更容易产生平稳的现金流，同时降低拖欠和违约风险。贷款笔数为864笔，其中有抵押贷款为262笔，有担保的贷款为602笔，该资产包的处置收入构成受益权产品的收益来源。尽管它们属于不良资产类别，但相对而言，比无担保、无抵押的信用贷款具有更高的变现能力，也更有利于其现金流的评估，从而更有利于资产的证券化操作。 2.风险隔离和风险转移： 在工行宁波项目中，A级受益权没有回购承诺。因为没有回购承诺是资产证券化交易结构很重要的特征，所以真正的实现了风险转移。发行人虽有义务为投资者提供更多保护其利益的手段和支持，包括现金流的分层等，但投资者也需要承担一定的风险。最极端的情况是，如果这26亿元不良资产一分钱都收不回来，A级受益权的投资者将遭受损失。工行宁波分行通过引入信托模式，采用“表外模式”中的SPT形式设立SPV，信托资产独立于发
广州农商银行业务考核试题H卷含答案
2012年广州农商银行业务考核试题 H 卷 一、单选题(每题2分，10题，共20分) 1、整存整取存款到期未支取，超过存期部分按支取日挂牌（）利率计息。 A、整存整取 B、活期 C、定活两便 D、存本取息 2、一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需（）天。 A、一 B、二 C、五 D、十 3、商务卡的起存金额是多少？（） A、10元 B、20元 C、1000元 D、10000元 4、个体POS业务的押金标准是多少？（） A、1000元 B、600元 C、1200元 D、2000元 5、以下哪个汇路汇款的到账时间为非实时？（） A、大额支付 B、小额支付 C、农信银 D、广东省金融服务平台 6、定期借记业务包括定期借记的及定期借记的两种类型。（） A、发起、接收 B、代收、代付 C、来帐、往帐 7、目前我行规定在理财产品到期后个工作日内，将理财资金（含收益）兑付到客户购买理财产品的结算账户上。（） A、1 B、2 C、3 D、10 8、以公司客户主要高管身份申请我行VIP白金卡的，其所在公司需在我行年日均存款余额达到以上。（） A、1000万元 B、2000万元 C、3000万元 9、农信银打印交易信息中交易结果为CG，其中CG是什么意思？
（） A、成功 B、失败 C、待查 D、异常 10、专业反洗钱国际组织中，最具影响力的核心组织是FATF，它的中文简称是（） A、艾格蒙特集团； B、金融情报中心； C、沃尔夫斯堡集团； D、金融行动特别工作组。 二、多选题(每题2.5分，20题，共50分；错答、多答、漏答均不得分) 1、整存整取存款可以（）转存。 A、自动 B、约定 C、电话 D、ATM机 2、以下哪种证件可以办理开卡（） A、身份证 B、户口簿 C、军官证 D、士兵证 3、在代销保险业务中，我行柜台人员可为客户提供哪些服务？ （） A、向客户介绍保险产品 B、指导客户填写投保单 C、接受客户委托向保险公司自动扣划保险费 D、代客户在保单上签字 4、银监规定客户购买银行理财产品前必需进行的步骤是？（） A、购买协议条款告知 B、产品风险揭示 C、产品适合度评估 D、购买能力评估 5、有权机关要办理查询存款时必须提交的资料有：（） A、有权机关执法人员的居民身份证件 B、有权机关执法人员的工作证件 C、有权机关县团级以上（含）机构签发的协助查询存款通知书
商业银行不良贷款管理办法
商业银行不良贷款管理办法 ,,市商业银行不良贷款管理办法(试行) 第一章总则 第一条为加强不良贷款的管理，提高信贷资产质量，减少信贷资金损失，根据人总行颁发的《贷款通则》、《不良贷款认定暂行办法》、《城市合作银行信贷资金管理暂行办法》及我行《贷款管理暂行办法》等有关规定，结合实际情况，特制定本办法。 第二条不良贷款实行两级管理。支行、营业部(以下简称支行)应建立、完善贷款质量监管制度，对不良贷款进行认定分类、登记和催收;总部对支行不良贷款的管理情况进行监督、检查和考核。第二章不良贷款的认定分类、登记和监控 第三条不良贷款的认定分类。 《贷款通则》中逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款的划分标准是认定不良贷款的基本标准，各分支机构必须严格遵守。 逾期贷款系指按借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不合呆滞和呆帐贷款)。 呆滞贷款系指逾期(含展期后到期)超过二年以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限，但生产经营已终止，项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。 呆帐贷款系指按国家有关规定列为呆帐的贷款。根据国家税务总局文件，包括: (一)借款人和担保人被依法宣告破产，进行清偿后未能还清的贷款。 (二)借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定， 宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。 (三)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔偿清偿后，未能还清的贷款。 (四)贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足补偿抵押、质押贷款的部分。 (五)贷款本金逾期2年，贷款人向法院申请诉讼，经法院裁决后仍不能收回的贷款。 (六)对不符合前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人、担保人事实上已经破产、被撤消、解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。 (七)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确定无法收回的贷款。 (八)其他经国家税务总局批准核销的贷款。
浅谈农商行不良贷款清收措施
当前，降低不良贷款已经成为防范化解农商行风险和提高经营效益的重点，也是当前深化农信社大队伍逐步改制农商行的关键和重中之重。因此，必须采取必要措施加大力度清收和转化不良贷款，营造农商行经营和发展的良好环境，充分发挥农商行在助农、惠农中起到的重要作用。本文结合实践和有关政策，针对清收不良贷款的措施谈一些粗浅的想法和思考。 一、统一思想是前提 信贷资产质量的管理作为农商行的生存之本、发展之基、效益之源。因此，要清醒地认识到清收不良贷款工作的重要性和迫切性，要把这项工作放在战略的高度上来认识，不断灌输全辖员工尽最大努力保全信贷资产的思想，克服重重困难，最大程度上降低风险和减少资金的损失。员工在思想上更要充分认识到不良贷款严重制约农商行的健康快速发展，清收的情况好与否也直接关系到其自身的生存和发展。 二、加强领导是基础 实现不良资产的盘活清收，必须落实组建专门机构、配备专职人员、实行专业管理措施和实施专项考核四个要素。对此，还要明确清收计划，考核清收任务完成情况并积极落实奖惩措施，协调各方关系。作为清收的基础环节，在有效机制上如果出现了漏洞，将会给清收工作带来很大的压力和难题。一般来说，从最初成立清收小组开始就应该形成一整套甚至多种方案细则，同时积极协助依法清收不良贷款，专业处置化解资产风险。 三、跟踪排查是重点 对于发放的贷款，应及时做好跟踪调查工作。特别是针对风险较大的贷款品种，更应对此高度关注。重视排查部分对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款，积极采取跟踪企业改制的措施，并达到降低不良贷款的目的。实现跟踪改制后企业承担原企业债务，实现互惠互利，共同发展。在普通贷款实现跟踪排查是必要的，是实现降低风险自查的有效途径。这不仅是对发放贷款质量的统计，更是对信贷的资产负责。 四、政府支持是关键 农商行要不断通过地方政府汇报、请示，争取理解和支持，凭借法院等执法部门的力量，帮助自身一起攻坚清收不良贷款的重要任务。特别是对赖账不还或有诈骗行为恶意逃废农商行债务的“赖债户”、“钉子户”，法院执行局对拒不偿还贷款的贷款户，实施申请强制执行，并依法拘留。在清收贷款的活动中，采取行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好有影响的贷款清收，起到打击一个、震动一片、教育一方的作用，即达到清不良贷款，又促进规范和整顿农商行秩序的目的。
广州农商银行项目案例
宝利通助力广州农村商业银行 视频会议会议 应用关键词导读：会议预约；业务培训；移动办公；会议直播及点播； 技术关键词导读：高清视频；智能导播系统；电子白板；移动接入； 项目背景及需求 随着广州农商银行各项业务的不断发展，总行各部门、各支行之间的沟通频次日益增加，专项的业务培训、会议等渐呈上升态势。 为提高工作效率，节约会议、培训费用支出，结合广州农商银行实际情况，搭建视频会议系统平台，初期建设会场数量约为44个（3个主会场，41个分会场），其中在广州地区的总行和中心支行计划建设22个会场，包括主会场3个（珠江新城总部及番禺培训中心），分会场19个；异地村镇银行计划建设22个分会场。 1、视频会议系统可用于全行组织的大会、分组讨论会议、日常例会、业务培训等。系统支持预约会议、周期性会议、也可满足临时召开的紧急会议。 2、会议召集功能：可通过遥控器直接呼叫对方的号码召开任意2点之间的会议，也可以通过专用会议管理软件同时召开多组会议（2点或多点之间会议）及加密会议。支持会场终端拨打特服号码加入会议。及时解决面对面的交流问题，从而节省时间和费用，提高管理效率。 3、系统需具备自动录播及存储功能，并提供查询及点播软件。 项目部署及规模: 广州农商银行高清视频会议系统包括主会场、分会场等共计44个硬件会场，以及400个软件会场，由于广州农商银行项目规模较大，广州农商银行方案所涉及的设备按功能模块可以划分为5大部分，包括核心平台、会议录制与播放、高清承载平台、设备管理系统、远程接入系统结合应用。 广州农商银行通信系统建设的远景目标是实现一个结合视频与语音应用，覆盖广州农商银行全网且具备与统一通信应用融合的通信系统。 整个系统，按功能模块可以划分为5大部分，包括核心平台、会议录制与播放、高清承载平台、设备管理系统、远程接入系统结合应用。 广州农商银行建设产品按照以下功能来进行组合设计。 核心平台：网络的核心部位，担任着最重要的应急指挥对方会议的实施任务。配置型号：Polycom RMX 4000 高清承载平台：配置相应数量的高清会议室终端实现高清音视频终端，实现实时交换。配置型号：Polycom HDX7000/HDX8000 视频会议录制平台：在中心机房部署会议录播系统，可对各类重要会议及培训会议进行录制，存档。方便今后的学习、备案。录制的节目可以通过终端回放的方式或WEB界面登陆点播的方式，能够给下面的各个部门的相关人员观看会议实况。配置型号：Polycom RSS4000。 设备管理系统：对全网设备统一管理。配置型号：Polycom CMA4000。 远程接入系统：兼容外网接入的平台。配置型号：Polycom VBP5300-ST/ Polycom M500/ Polycom CMAD。 配置清单：
银行不良资产管理办法(试行)模版
银行不良资产管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范管理我行不良资产的管理，加快不良资产的清收处置，根据法律法规及本行相关制度规定，特制定本办法。 第二条不良资产是指按照五级分类列为不良的资产和其他不良资产。包括: 1.风险分类为次级、可疑、损失的不良资产; 2.逾期欠息超过90天以上的信贷资产; 3.账销案存资产; 4.抵债资产; 5.已转让并受托清收的资产； 6.经资产监控部认定，经营单位主动移交的未逾欠或逾欠不足90天、预计逾欠三个月内无法清收的问题资产； 7.经总行认定应由理债业务部进行集中管理、处置的其他资产。 第二章基本原则 第三条不良资产管理应遵循以下原则： （一）集中专业化原则。符合移交标准的不良资产，全部移交理债业务部集中管理，分行给予协助。
（二）依法合规性原则。必须遵循法律法规、相关监管要求及本行的规章制度，规范操作。禁止违法、违规处置不良资产，防范与控制道德风险和操作风险。 （三）效益最大化原则。充分利用有效的管理手段，加快处置速度，进一步提高回收率。选择与运用资产管理方式时，应遵循成本效益和风险控制匹配的原则，合理分析，综合比较，择优选用可行的处置方式，力争达到处置效益最大化。防止盲目地将风险后移，防止简单地清收而放弃优良资产，防止清收转化不良资产后产生新的风险。 （四）尽早介入原则。不良资产质量会随着时间推延而恶化、减值，变现也越来越困难，因此专业人员要根据实际情况，及早介入，快速清收处置，保全银行资产。 （五）统一协调的原则。不良资产管理业务要建立总分行及各部门之间形成互相联动、横向配合、纵向延伸、集中优势、点面结合、重点突破的管理体系。 （六）创新性原则。积极探索和借鉴先进的不良资产运营管理经验，创新和丰富不良资产经营管理模式，提高不良资产经营管理水平。 第三章部门（岗位）设置及职责 第四条理债业务部为我行不良资产的集中管理部门，主要工作包括： （一）制定全行不良资产处置管理的战略发展规划和工作计划，并组织实施。
农商银行年度工作总结
农商银行年度工作总结 20**年，在省联社、办事处的正确领导下，在人民银行、银监部门的有效监管XX县委、政府的大力支持下，按照省联社二届四次社员代表大会暨全省农村合作金融 机构2o**年工作会议精神和我行20**年经营管理工作会议的部署，紧紧以深化改制农村商业银行为契机，“以业务经营为中心，以经营效益为目标，以服务‘三农’为己任，以审慎经营为机制”的发展主题，改进工作作风密切联系群众，继续扎实推进“若干意见”的贯彻落实，回顾一年来的工作，经过全体职工的共同努力，圆满完成了各项工作任务，现就2019年度工作总结如下： 一、各项业务完成情况 截至20**年12月末，各项存款余额为173442万元，较年初净增31311万元，增幅%，完成办事处下达全年任务30000万元的%；其中对公存款47217万元，较年初增加958万元，计划增加40%，实际增加%。市场份额存量占%，增量占%。各项贷款余额为120937万元，较年初净增23748万元，增幅%，较办事处下达全年任务24000万元差252 万元，其中涉农贷款余额为120102万元万元，当年新增
涉农贷款投放24088万元，占净投放贷款的%。圆满完成了“两个不低于”的监管目标，增量较同期超5904万元，增速较各项贷款增速多%，年末存贷比%；五级不良贷款余额为620万元，较年初净降102万元，不良占比%；表外不良贷款余额为1403万元，较年初净降64万元，完成办事处全年净降任务25万元的257%；全县累计发卡59725张，较年初增加16247张。卡存款余额60502万元，较年初增加20908万元，卡均存款万元，atm机12台，较年初增加3台，pos机具42台，较年初增加1台，开通电话银行签约10318户，pos转账签约9937户，atm转账签约10040户；实现总收入为17477万元，增幅%。其中：贷款利息收入15165万元，增幅%，正常贷款结息面100%；总支出12856万元，其中综合费用总额7971万元，综合费用率%，实现账面利润4621万元，同比增加1309万元,较市办事处计划4200万元增盈420万元，完成市办事处下达计划的110%。考核利润实现6375万元，同比增加963万元, 办事处下达计划5800万元，超额完成计划575万元。完成办事处下达计划的%。贷款损失准备余额9983万元，拨备充足率%，贷款损失准备覆盖率达到1611%，所得税上缴2200万元，营业税上缴492万元，资本充足率%，核心资本充足率%，固定资产比率%，百元贷款利息率为%。 二、主要工作开展情况
银行不良资产处置方法介绍
银行不良资产处置方法介绍 银行的不良资产主要是指不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息。不良资产主要是指不良贷款，包括逾期贷款（贷款到期限未还的贷款）、呆滞贷款（逾期两年以上的贷款）和呆账贷款（需要核销的收不回的贷款）三种情况。其他还包括房地产等不动产组合。 1998年以后，我国将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，即“五级分类”。1999年7月，央行下发了《中国人民银行关于全面推行贷款五级分类工作的通知》及《贷款风险分类指导原则（试行）》。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比例为：关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%。后三类为不良资产。 一、我国清理不良贷款的措施 1、推行信贷资产质量分类 1998年4月中旬，中国人民银行有关负责人宣布，将在全国开展金融资产清理，并在此基础上按国际通行办法对信贷资产逐渐推行五级分类和考核办法。很久以来，我国银行的贷款质量笼统地划分为正常贷款和不良贷款，这种划分，不能及进、准确反映
企业生产经营变化对贷款风险的影响，新推行的信贷资产质量分类办法，按实际风险程度，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五种，除能及时、准确地反映金融企业的真实资产外，最大的好处还在于商业银行可主动防范贷款风险。 2、财政适量注入资金 1998年2月28日，全国人大常委会审议通过，财政部决定发行2700亿元特种国债，所筹集的资本金补拨我国国有独资商业银行资本金。可以说，这次发行的2700亿元特种国债补拨商业银行资本金后，商业银行的资本充足率将达到《商业银行法》和“巴塞尔协议”规定8％的要求，同时也使他们争取到了改革机制、完善管理的时间。 3、建立呆账准备与核销制度 从今年开始在全国正式实行的贷款质量五级分类管理，可以更准确地反映资产质量，而根据银行资产的等级分类可以按不同的比例提取呆帐准备金：正常资产0.5％，关注资产5％，次级资产20％，可疑资产50％，损失资产100％。1993年我国《金融保险企业财务制度》实行以来，呆帐准备核销制度远远不能满足核销呆帐的要求，所以放宽核销条件，给予银行呆帐核销的主动权，特别是对事实呆帐认定责任后及时进行核销。
广州农商银行招聘岗位汇总表
广州农商银行招聘岗位汇总表 业务条线部门名称岗位名称招聘人数备注 管理人员财务与绩效管理部财务与绩效管理部负责人 1 广州信息技术部信息技术部负责人 1 广州珠江金融租赁公司珠江金融租赁公司副总裁/总裁助理2-3 广州 公司金融条线业务营销一中心对公业务团队负责人1-2 深圳业务营销一中心对公客户经理3-4 深圳业务营销一中心对公风险管理岗 1 深圳业务营销二中心对公客户经理 3 惠州业务营销五中心客户经理岗 2 江门业务营销四部公司业务客户经理2-3 成都总行营业部机构业务团队负责人 1 广州投资银行事业部资产管理岗 1 广州投资银行事业部结构融资岗 1 广州投资银行事业部直接融资岗 1 广州投资银行事业部后督管理岗 1 广州国际业务部外汇资金交易员 1 广州国际业务部产品经理岗 1 广州交易银行部产品研发岗 4 广州 金融市场条线资产管理部 理财投资岗 3 广州 理财交易岗 2 广州
业务管理岗 1 广州业务营销二部业务营销岗 3 北京 风险管理条线风险管理部 非零售模型开发岗 4 广州 项目岗 2 广州 市场风险管理岗 1 广州授信审批部 授信审查岗10 广州 政策分析岗 2 广州 监督管理岗 1 广州资产监控部 资产监控岗 2 广州 授信履职监督岗 4 广州合规与法律事务部诉讼岗 1 广州零售风险管理部 风险管理岗（授信政策管理岗） 2 广州 风险管理岗（合规与履职尽责监督） 1 广州 风险管理岗（信用卡业务） 2 广州金融市场管理部 业务评审岗（经理级） 1 广州 制度创新评审岗 1 广州 投后管理岗（经理级） 1 广州 投后管理岗 1 广州 检查监督岗 1 广州 统计报告岗 1 广州 放款审核岗 1 广州
农商行化解不良贷款对策
农商行化解不良贷款对策 在我国银行业过度依靠传统存贷业务还尚未得到根 本扭转的大前提下，受多种因素制约，农村商业银行不良贷款绝对额居高不下，信贷资产质量低，已成为农村商业银行快速健康发展的瓶颈；能否有效解决不良贷款难题，提高信贷资产质量，已成为关系农村商业银行生存还是死亡的分水岭。防范是重点 ――提高新增贷款质量，切实避免新的风险。一是提高贷款精细化管理，实行审、贷、查三权分离。改粗放经营为集约经营，在操作规程上借鉴商业银行的先进经验，结合农村商业银行实际，建立健全贷款四岗制（即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗）和审、贷、查三权分离制，落实各位的工作职责。通过实行四岗制和三权分离，形成相互制约，相互监督的有效制衡机制，增加贷款操作的透明度，防止徇私舞弊，确保贷款质量。 二是设立贷款管理中心，实行集中办公，阳光贷款。“以客户为中心，以市场为导向”推进客户市场开发，明确市场定位，把握客服对象，做精做专贷款营销，提升服务质量和社会形象。公开贷款发放环节，将信息向社会公布，确保贷款发放的透明度，减少道德风险和操作风险的发生。 ――加快市场营销步伐，努力扩大存贷规模。一是加快
市场营销，挖掘潜在客户。第一，以“立足三农，服务中小，统筹城乡”的营销策略，利用当前农村商业银行有利的金融政策和畅通的结算渠道，实行县联社班子开展“高层营销”，重点对辖内中小企业和政府部门、事业单位营销存、贷业务；各支行行长、信贷人员开展“底层营销”，抓好对本辖区个体工商户、农户营销存、贷业务；要充分运用每一个员工的人脉关系，开展全员营销，挖掘潜在客户，抢占县域金融市场。第二，加快营销团队建设，合理核定营销人员，要敢于选拔任用年轻、有文化、作风优良、善于交际、敢拼敢闯的人员，充实到营销岗位锻炼；对不作为、乱作为、得过且过、不能胜任的营销人员要坚决换下来，建立一支能征善战的营销队伍。 二是下放贷款审批权限，减少贷款审批流程。改变以往简单以金额大小为依据，分级确定贷款审批权限的做法，为减少贷款审批流程和审批时间，提高办贷效率，联社可以根据各农村商业银行服务的区域经济状况、信贷资产质量、信贷管理人员素质以及经营管理能力，实行区别对待，综合确定基层支行的贷款审批权限，以便及时放贷，以优质的服务赢得客户，尽力避免客户流失。通过简化办贷流程，加快营销步伐，主动出击，多策并举，扩大存贷规模，增加营业收入，增提拨备数量，提高拨备覆盖率，增强抗风险能力。 ――加强监督制约，严防违规贷款。一是按照“预防为
信用社银行不良资产督导清收管理办法
信用社（银行）不良资产督导清收管理办法(试行) 第一章总则 第一条为进一步强化信贷资产风险监管，加大不良资产的督查和清收力度，及时掌握不良资产的动态变化，实行有效的跟踪管理与监控，并实时采取措施予以化解,特制订本试行管理办法。 第二条制订本办法目的是为了规范化操作，防止债权丢失，落实任务，建立责任制，逐户研究分析制订清收方案，统一协调部门关系，由清收部门、信贷部门、法律顾问相互配合、相互协调，集中力量做好清收工作，从而促进不良资产的“双降”。 第三条本社对不良资产管理建立督导、考评、例会等制度，及时掌握不良资产的动态变化，进行分析通报，实行跟踪管理和监控，并适时采取措施予以化解。 第二章专业清收部门管理办法 第四条成立不良资产管理办公室，作为本社专业清收部门，经营管理呆坏账不良资产，最大限度地挖掘清收潜力，促进不良贷款绝对额下降。 第五条建立不良贷款清收比例收益机制，为专业清收部门运作提供政策空间。本着“早收回，早受益；多盘活，多收益”的原则，根据不良贷款清收难度，分别确定收益系数，难度越高，收益相应增加，清收越多，收益越高。 第六条实行公开招标，确定最低化解额度。对清收部门人员本着“自愿、公开、透明、双赢”的原则，向本社员工进行公开竞聘，
在确定保底清收任务的基础上，双方签订聘任合同，在本社授权范围内，对不良资产进行运作。 第七条对不良资产处置、运作方式依据中国人民银行总行《加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见》（银办发[2000]170号）要求办理。 第八条清收部门不良资产管理范围为2000年从信贷部门分离资产（详见附件一）及经过批准从信贷部门新增移交不良资产。 第九条资产管理办公室每季应书面向主任办公会汇报清收情况、进度、债务落实情况，以便本社及时进一步采取措施。 第十条为防止债权丢失，资产管理办公室每季应对管理的不良资产的诉讼、担保时效进行清查，列明到期时效，并填制《不良资产清收情况表》（附件二）报本社。 第十一条对非清收部门人员、社会力量收回不良贷款可比照清收人员上述规定执行，但不得重复计提。但新增移交不良资产由原管理信贷人员收回一般不予奖励。 第十二条对非清收部门人员、社会力量收回不良资产实行即收即缴，即缴即奖制。清收部门费用实行控制性预支，年终结算。 第十三条当天收回的不良贷款最迟于一个工作日内上划本社，任何部门和个人不得以任何理由私自开立账户储存。 第十四条清收部门每半年对已得到处置资产形成文字报告存档，以备日后查证。 第十五条清收费用每年年初根据本社实际情况确定，经主任办
农商银行不良贷款责任追究及处罚程序操作细则.doc
ⅩⅩ农商银行不良贷款责任追究及处罚程序操作细则 第一章总则 第一条为严格落实责任追究制度，进一步明确职责，规范操作流程，防范化解信贷风险，根据有关法律、法规和相关规章制度，制定本细则。 第二条本细则责任追究的对象为转入贷款十级分类后四类不良贷款（含次一、次二级、可疑和损失类）的责任人及责任机构，不因责任人岗位或职位变动、内退、退休、终止劳动合同及调转外系统等情况免除。 第三条本细则所指相关制度为：《辽宁省农村信用社信贷业务责任追究制度》（辽农信联[2005]45号）、《辽宁省农村信用社稽核处罚暂行规定》（辽农信联[2005]52号）、《辽宁省农村信用社新增不良贷款责任追究及处罚暂行办法》（辽农信联[2008]387号）、《辽宁省农村信用社案件及严重违规违纪行为“赔罚”、“走人”和“移送”的有关规定（试行）》（辽农信联[2008]478号）、《辽宁省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》（辽农信联[2013]99号）、《ⅩⅩ农商银行员工违规行为处理规定》（沈农商银[2013]59号）。 第二章责任追究程序 第四条总行、一级支行成立风险管理委员会，按审批权限承担不良贷款责任追究等风险处置职能。对于总行审批事项，须经一级支行风险管理委员会审议通过后，报总行风险管理委员会审定。 第五条当不良贷款入账后，各级风险管理委员会办公室即启动追责程序。 第六条授信管理部门按照有关制度规定，对转入的不良贷款的责任人逐
笔提出初步认定结果，并由初步认定的责任人签署《不良贷款责任事实确认书》（详见附件二）。将责任认定材料，连同相关档案资料一并报本级风险管理委员会办公室。 第七条风险管理委员会召开会议，依据贷款形成原因，对贷款责任人的责任作出最终认定，形成《不良贷款责任认定书》（详见附件三），并将责任认定结果交由有权处罚部门进行处罚。 第八条相关有权处罚部门，按照本级风险管理委员会的认定结果，依据有关法律法规和相关责任追究制度，履行相关程序，对责任人作出处理、处罚，并将处罚结果交本级资产保全部门备案。 第九条资产保全部门依据以上贷款责任人的认定和处罚结果，监督责任人清收不良贷款。 第十条对在处罚期满仍未完成清收任务的责任人，由本级风险管理委员会办公室向风险管理委员会提出申请例会，再次启动追责程序，依据清收情况，作出责任认定意见，并由有权处罚部门执行追罚。 第十一条相关有权处罚部门为：各级机构的人力部门、内控合规部门、监察部门等，并按本行目前的干部管理权限执行。具体为： 1.在岗、下岗清收，由人力部门根据风险管理委员会的责任人最终责任认定结果，按照有关制度规定，履行相关程序，向有关责任人下达“在岗清收处罚通知书”或“下岗清收处罚通知书”，并建档登记，报上级人力部门备案，督促执行； 2.经济处罚，由内控合规部门根据风险管理委员会的责任人最终责任认定结果，按照有关制度规定，履行相关程序，向有关责任人下达“经济处罚通知书”，并建档登记，向上级内控合规部门备案，督促执行； 3.纪律处分，由监察部门根据风险管理委员会的责任人最终责任认定结果，
不良资产处置方法汇总解析和经典案例
不良资产处置方法汇总解析与经典案例=============================================== 前言：我国四大资产管理公司的运作成果对加速商业银行改革，支持国有企业脱困，乃至协助整个中国的金融深化都有着重要意义。我国资产管理公司不良资产处置方法主要有诉讼追偿、资产重组、债权转股权、多样化出售、资产置换、租赁、破产清偿等，由于种种原因仍然存在诸多不足之处，并面临市场问题和道德风险等问题。 1.我国资产管理公司不良资产处置方法 1.1诉讼追偿 司法诉讼是金融资产管理公司维护国家金融债权的最后屏障，也是经济活动中追索债务最常用的手段。有些企业经营困难，但并不表明丧失完全的还款能力，有的依靠其自身的经营收入还有一定的偿债来源，但一些企业无视信用,利用各种借口拖延归还，利用各种手段逃债务。通过起诉追索债务，能加大对债务人履约的力度，同时也可以避开国有机构处臵不良资产需要履行的烦琐的报批手续。 1.2资产重组 资产的重组包“债务重组，企业重组，资产转换和并购等，其中债务重组包括以资抵债、债务更新、资产臵换、商业性债转股、折扣变现及协议转让等方式。其实质是对债务企业做出债务重新安排，有的在还款期限上延长，有的在利率上做出新的安排，有的可能在应收利息上做出折让，有的也可以在本金上做出适当折让。对债务人进行资产和债务重组，是资产管理公司在不良资产处臵中大量使用的一种方式。
1.3债权转股权 债权转股权，指经过资产管理公司的独立评审和国家有关部门的批准，将银行转让给资产管理公司的对企业的债权转为资产管理公司对企业的股权，由资产管理公司进行阶段性持股，并对所持股权进行经营管理。 1.4多样化出售 ①公开拍卖:公开拍卖又称公开竞买，是一种通过特殊中介机构以公开竞价的形式，将特定物品或财产权利转让给最高应价者的买卖方式和交易活动。不良资产采用公开拍卖处臵方式，具有较高的市场透明度，符合公开、公正、公平和诚实信用的市场交易规则，能体现市场化原则，是当前银行和资产管理公司处臵抵押资产屮使用较多的方式。该处臵方式主要适用于标的价值高、市场需求量大、通用性强的不良资产，如土地、房产、机械设备、车辆和材料物资等。 ②协议转让:协议转让是指在通过市场公开询价，经多渠道寻找买家，在无法找到两个以上竞买人，特别是在只有一个买主地情况下，通过双方协商谈判方式，确定不良资产转让价格进行转让地方式。它主要适用于：标的市场需求严重不足，合适地买主极少，没有竞争对手，无法进行比较选择地情况。 ③招标转让:招标转让是指通过向社会公示转让信息和竞投规则，投资者以密封投标方式，通过评标委员会在约定时间进行开标、评标，选择出价最高、现金回收风险小的受让者的处臵方式。具体有公开招标转让和邀请招标转让两种。该处臵方式适用标的价值大，通用性差，市场上具有竞买实力的潜在客户有限，但经一定渠道公开询价后，至少找到三家以上的投资者。
国内农村商业银行名单列表
农村合作银行要全部改制为农村商业银行 中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明近日接受记者采访时表示，今后将不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。 目前，全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。
国内的农村商业银行 北京 北京农商银行（原北京农村商业银行） 上海 上海农村商业银行 重庆 重庆农村商业银行 天津 天津农村商业银行（原天津农村合作银行）天津滨海农村商业银行 广东 深圳农村商业银行 广州农村商业银行 东莞农村商业银行 佛山顺德农村商业银行 揭阳榕城农村商业银行 广东阳东农村商业银行 河源农村商业银行 江门新会农村商业银行 广东南海农村商业银行 江门融和农村商业银行 广东大埔农村商业银行 广东新会农村商业银行 广东高明农村商业银行
惠州农村商业银行 清远农村商业银行 珠海农村商业银行 佛山农村商业银行 湖北 武汉农村商业银行 湖北竹山农村商业银行 湖北秭归农村商业银行 湖北松滋农村商业银行 湖北潜江农村商业银行 湖北竹溪农村商业银行 湖北大冶农村商业银行 湖北宣恩农村商业银行 湖北利川农村商业银行 湖北通山农村商业银行 荆门东宝农村商业银行 湖北大悟农村商业银行 湖北长阳农村商业银行 湖北武穴农村商业银行 湖北仙桃农村商业银行 三峡农村商业银行（原宜昌夷陵农村合作银行） 随州农村商业银行 湖北团风农村商业银行 湖北当阳农村商业银行 黄石农村商业银行（筹）（原黄石滨江农村合作银行）湖北阳新农村商业银行（筹） 湖北恩施农村商业银行（筹） 湖北天门农村商业银行（筹） 湖北襄阳农村商业银行（筹） 湖北巴东农村商业银行（筹） 吉林 长春农村商业银行 延边农村商业银行 吉林九台农村商业银行
农商银行年度合规风险评估报告
**农商银行**年度合规风险评估报告 **年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**年度合规风险评估情况报告如下： 对 **个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣**人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。 二、主要业务指标 （一）各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿
元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。 （二）各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为**%。 （三）到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额** 类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款不良率控制在**%以下，不良贷款总比率控制在**%以下；②到期贷款收回率达到**%；③贷款向下迁徒率控制在**%以内；④贷款分类偏离度控制在**%指标内。 （八）尽职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审查
合规率达到**%，审查时限**%达标；三是限制性条款落实面达到**%；四是核准上帐执行面达到**%；五是贷后管理履职到位及贷后检查合规率达到**%；六是当年外部监管问题库整改率达到**%。 三、主要风险指标分析评价 （一）盈利能力分析。 ， 逾期90天以上贷款总额为**万元，与不良贷款差额为**万元，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为**%，优于目标值**个百分点。 全行全部关联客户集中度为**%，单一客户贷款集中度为**%、单一行业贷款集中度为**%，均控制在目标值内。本行最大十家农户贷款余额**万元、占资本净额的**%，占全部贷款余额
不良资产处置模式与经典案例分析
不良资产处置模式及经典案例分析 一、不良资产经营的历史和现状 第一轮 1999-2000 年：国有银行首轮注资+不良剥离 我国第一轮大规模不良资产经营始于1999 年；1997 年底，四大国有银行资 本充足率仅 3.5% ，远低于巴塞尔协议8% 的最低要求。 1999 年，财政部注资、 央行再贷款、成立了四大资产管理公司——东方、华融、长城、信达，也就是我 们常说的四大 AMC ；到 2000 年 8 月底，四大 AMC 先后完成 1.4 万亿不良贷款 的剥离与收购工作，使得四大行不良贷款率下降了超过 10 个百分点。当时，我国的市场经济还未形成，相当部分的不良贷款来自于地方政府干预、对国有企业的信贷支持。 第二轮 2004-2008 年：国有银行股改、二次注资+不良剥离 截止 2002 年末，四大行的不良贷款余额仍高达 2 万亿元，不良率达到 23.11% 。为了配合四大行的改制上市，四大AMC 于 2004-2005 年、以及2008年对四大行的不良贷款再次进行大规模剥离。 四大行的不良贷款余额从2003 年的2.54 万亿下降至2008 年的0.56 万亿，不良贷款率从19.6% 下降到2.42% ，资本充足率从3% 上升至11.3% 。四大行均成功实行了股份制改造，获得后续长远发展的基础。 现在：第三轮 可以说，前两轮不良处置很大程度上是补交经济转轨和改革的成本；而这一次，经济持续下行、产能过剩、杠杆高企带来的新一轮不良处置已拉开序幕。 截止 2015年末，中国银行业不良贷款余额达到 1.96 万亿元，不良率达到1.94% 。2016 上半年，上市银行不良率达到 1.69% ，较年初提升 4 个 BP ；不良 贷款同比增长29% ，逾期贷款同比增长 16% ，关注类贷款同比增长 23% 。 2016年不良资产的政策和动向梳理 时间内容 2016.3.8华荣能源（ 1101.HK ，原熔盛重工）公告债转股。 2016年 3月李克强总理表示：可以通过市场化债转股的方式降低企业的杠杆。 2016年4月国开行一位高管：首批债转股规模为 1 万亿元 2016年4月一行三会：要积极稳妥推进企业债务重组，对符合政策且有一定清偿能力的钢铁、煤炭企业，通过实施调整贷款期限、还款方式等债务重组措施，帮助企业渡过难关。 权威人士表示：“对那些确实无法救的企业，该关闭的就坚决关闭，该破产的要依法破 2016年5月产，不要动辄搞‘债转股’，不要搞‘拉郎配’式重组，那样成本太高，自欺欺人，早晚是 个大包袱。” 国新办吹风会： 1.债转股的对象企业完全应该由市场主体自己选择，不由政府指定。 2. 2016年 6月债权转让的价格完全由市场主体基于真实价值自己协商处理，对债权和股权进行市场化定价。 3.以前财政部最后买单，此次政府不再负有兜底责任。