保险学概论_中央财经大学_9 第九章人身保险_(9.1.1) 第九章人身保险PPT

第九章人身保险陶存文教授主讲

本章教学目的和要求：

通过本章学习，掌握人身保险、人寿保险、意外伤害保险和健康保险的概念和种类；理解人寿保险的常见条款和人身保险的特征；了解个人和家庭所面临的人身风险以及相应的承担这些风险的保险险种体系。

一、人身保险概念

人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故、或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。

就人身保险的保险标的而言，当以人的生命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在；当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力(即人赖以谋生的手段)等状态存在。

普通人身保险主要解决人们在日常生活中遭受意外伤害、疾病或死亡等不幸事故时或年老退休时经济上的困难。

随着保险经营不断创新，一些具有投资功能的人身保险产品在解决被保险人经济困难的同时，也满足了人们对投资的需求。

二、人身保险特征

人身风险的特殊性：人身保险的风险事故是与人的生命和身体有关的“生、老、病、死、残”。相对于财产保险中各种自然灾害和意外事故而言，这些风险事故发生的概率较为稳定。尤其是以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。

保险标的的特殊性：人身保险的保险标的是人的生命或身体。保险标的没有客观的价值标准；保险标的有标准体和非标准体之区分。

保险利益的特殊性：保险利益产生于人与人，即投保人与被保险人之间的关系；保险利益一般是无限的；保险利益只是订立保险合同的前提条件

保险金额确定的特殊性：保险金额一般从两个方面来考虑：被保险人对人身保险需要的程度；二是投保人交纳保费的能力

保险合同性质的特殊性：人身保险合同是定额给付性合同。大多数人身保险（意外伤害医疗和短期医疗费用补偿类保险除外）不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位追偿的问题。同时，在人身保险中一般也没有重复投保、超额投保和不足额投保问题。

二、人身保险特征

保险合同的储蓄性：保险公司对投保人早期交纳均衡保费高于其自然保费的部分按预定利率进行积累。

保险期限的特殊性：人身保险合同特别是人寿保险合同往往是长期合同，保险期限短则数年，长则数十年甚至一个人的一生。

三、人身保险种类

按保障范围分类：人身保险可以分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

按保险期限分类：人身保险可以分为长期保险和短期保险。

按投保方式分类：人身保险可以分为个人保险和团体保险。

按保单是否参与分红分类：人身保险可以分为分红保险和不分红保险。

按被保险人的风险程度分类：人身保险可以分为标准体保险、次标准体保险和完美体保险。

第二节人寿保险

一、人寿保险概念

人寿保险是以被保险人的生命（寿命）为保险标的，以被保险人的死亡或生存为保险事故的人身保险。

人寿保险所承保的风险可以是死亡，也可以是生存，也可同时承保生存和死亡。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分。

第二节人寿保险

二、人寿保险种类

人寿保险产品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。按照保险责任分类，普通型人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。新型人寿保险包括分红保险、投资连结保险和万能保险。

定期寿险，是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。

优点是保障充分、保费较低；缺点是期满无价值。

终身寿险，是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。

优点是可以得到永久性保障；缺点是保险费率较高

两全保险，是指在以保险期间内死亡或期满生存为给付保险金条件的人寿保险。

两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。

二、人寿保险种类

年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。

按缴费方式划分，年金保险分为趸缴年金和期缴年金。

按被保险人数划分，年金保险分为个人年金、联合年金、最后生存者年金和联合及生存者年金。

按给付额是否变动划分，年金保险分为定额年金和变额年金。

按给付开始日期划分，年金保险分为即期年金和延期年金。

按给付方式（或给付期间）划分，年金保险分为终身年金和最低保证年金（确定给付年金和退还年金）

二、人寿保险种类

分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。

保单持有人是指按照合同约定，享有保险合同利益及红利请求权的人。

分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户，独立核算。

二、人寿保险种类

投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。

投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。

投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。

投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。

二、人寿保险种类

万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。

保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，也可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费。

保单持有人可以在具备可保性前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。

万能保险的经营透明度高。保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况。保单持有人可以得到有关保单的相关因素，如保费、死亡给付、利息率、死亡率、费

三、人寿保险常见条款

（一）不可抗辩条款（两年后不否定条款）

这一条款规定：人寿保险合同自成立之日或复效之日起满两年，即成为不可争议的合同。

即保险人不得再以投保人在申请投保时或申请复效时违反告知义务而主张合同无效，但是欠交保险费时除外。

不可抗辩条款是保护被保险人（或受益人）利益、限制保险人权利的重要措施。

三、人寿保险常见条款

第十六条订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问。保险人提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

前款规定的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。除本法第五十五条第一款规定外，自保险合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。

三、人寿保险常见条款

（二）宽限期条款

这一条款规定：投保人没有按时交纳续期保险费时，保险人给予一定的宽限期（30天或60天），在此期间内保险合同继续有效，如果发生保险事故，保险人负给付保险金的责任，但必须从保险金中扣回投保人所欠交的保险费。

第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人经保险人催告后30日内未支付当期保险费，或者超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额

三、人寿保险常见条款

（三）复效条款

这一条款规定：保单因欠交保险费而失效，投保人可在一定时期内（如2年）向保险人申请复效，在保险人审查同意且投保人补交失效期间的保费及利息后，保单即恢复效力

复效与重新投保的区别：

复效是对旧保单的完全恢复，比重新投保费率低；

如被保险人已超过最高年龄限制，不能重新投保同样的险种。

第三十七条依照本法第三十六条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

保险人依照前款规定解除合同的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

三、人寿保险常见条款

（四）保费自动垫交条款

这一条款规定：投保人在合同有效期内已交足2年以上保险费的，若以后的续期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫交应交保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫交其应交保险费及利息（相当于自动贷款），使保险单继续有效。

规定此条款的目的是为了减少保单失效，维持较高的续保率。

有的保险单使用此条款时还同时规定垫交最大次数。

此条款在不少国家都不是法定条款，保险人可以自由选择使用。如我国的《保险法》中无此条款，但许多寿险公司在以前的寿险保单中都规定了此条款。

三、人寿保险常见条款

（五）不丧失价值条款

这一条款规定，人寿保险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力变化而丧失。也就是说，即使保险单失效了，保险单上的现金价值所有权不变。

保单现金价值选择方式：

第一，办理退保。

第二，缴清保单。即把保单的责任准备金作为趸缴保费，据此确定新的保险金额，而原保险单的保险责任和保险期限不变。

第三，展期保单。即把保单的责任准备金作为趸缴保费，将原保险单改为定期寿险，原保险金额不变，保险期限缩短。

三、人寿保险常见条款

（六）保单质押贷款条款

此条款规定，人寿保险单经过两年时间且投保人交费保费满两年后，投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款。

贷款的金额只能是保单现金价值的一定比例，如80%或90%等。

我国《保险法》中没有规定此条款，但我国有些保险公司的部分寿险保单采用了这个条款。

三、人寿保险常见条款

（七）年龄误告条款

此条款规定，保险人发现被保险人年龄误告时，保险金额或保险费将根据真实年龄予以调整。

我国《保险法》第三十二条规定：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权时，适用保险法中相关不可抗辩条款精神。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。