家庭理财规划书

家庭理财规划书

一．家庭财产状况诊断

（一）客户基本情况：

客户姓名：孙太太，40岁，全职太太

家庭成员：孙先生，45岁，外科主治医师，每月平均工资10000元，年中奖3万元儿子，10岁

家庭财产情况：

现在：

家庭固定税后月收入：100000

家庭固定月支出：5000

公积金收入（两人）：1020

月储蓄：2000

月不确定性收入：500

年终奖金30000

将来：预计

家庭固定税后月收入：15000

家庭固定月支出：5000

公积金收入（两人）：1020

月储蓄：2234

月不确定性收入：500

年终奖金：30000

资产负债情况：

资产：

活期存款：8000

房子一套，价值35万

公积金余额：5100

负债：

房贷本金：约为24万5千多

自用房产350000元，出租房产500000元，活期存款50000元

定期存款200000元，股票投资80000元，基金投资110000元。

月生活开支：5000元

保险情况：孙太太，10万元寿险，10万元意外险

孙先生，无保险

儿子，6万元综合险

家庭理财目标：

1、规划俩人的养老目标；

2、三年内筹集创业资金100000元；

3、五年内筹集资金在工作地换房10000000元；

（二）客户分析：孙太太家庭正处于家庭成长期。这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增长，子女教育负担费用会增加，对房子，车子的需求会增加，贷款需求

也会有所增加，同时，这一时期还是家庭保险需求的高峰期。

（三）家庭财务诊断:

1.家庭目前无欠债，资产状况良好。

2.资产结构不合理。

就孙太太的家庭资产状况而言，股票，基金投资仅占总资产的14.87%（190000\1277500=14.87%），资产配置不合理，有待改善。

3.家庭风险意识有偏差。

在一个家庭中，最需要有保障的是家庭的经济支柱。孙先生是家庭的主要经济来源，但从实际来看，孙先生并没有任何保险，这对于一个家庭来说是非常危险的。

4.风险偏好程度较低。

目前家庭没有任何负债，固定资产投资比重较大。

二，理财目标与财务安排思路：

从真实情况来看，他们目前在买了房子之后，大量资金被占用了，每月收支基本持平，无多少资金留存。在考虑手机店投资的非固定分红下，基本上是收支相抵。存款目前也很少，只有50000元，无法作为应急准备需要。房产尚有近半的贷款本金，每月造成不小的负担。应该说整个家庭处于收支很吃紧的状态，勉强保持平衡，只有年终奖部分可以作为储备。一旦突发事情发生，损失会非常大，抗风险能力非常弱，急需进行改进。如果考虑到将来跳槽的因素，家庭情况会有所好转，每月有2000多的节余，家庭财务情况有所改善，急需进行理财规划。

（一）换房：将现在居住的35万的房产卖掉，换一套100万左右的三居室

（二）买车：购车及上牌等费用共计50万元左右

（三）问题：孙太太是否需要重新出来工作？

三，基本参数假设：

投资报酬率：10%，退休期间5%

收入增长率：5%，通货膨胀率5%

学费增长率：7%，住房贷款利率7.3%

四，基本理财思路：

目前的年净收入，主要是老公的年终奖金3万元。那么如果在3年后，可以达到6万元的活期存款。如果是跳槽，那么按预计收入计算，3年后可以达到15万元的活期存款。流动资金达到5000以上，现在月日常开支在5000左右，因此要求可以提高月日常开支在5000，特别是应付生小孩后的费用。那么必然要求收入增加2500元一个月。这就和之前的储蓄相违背了。那么我们怎么解决这个，注意到活期存款是用来还房款的。现在月收入为1020元，公积金余额为5100，在不考虑利息情况下，2人在3年后，拥有41820元公积金，可以全部取出。那么只需要积累8000元左右的资金，就可以达到50000的活期存款目标。累计每月只需要存222元就可以了。这样一来，每月有接近4000元固定收入可以用来支持日常开支，按目前开支，月储蓄为2000元。另外还要计划生小孩，可能会对女方的工资收入造成影响，家庭开支会增大，因此需要进行些投资来增加收入，才是当务之急。

（一）增加合理的保险规划

（二）满足换房，买车两大理财目标

（三）子女教育规划

（四）退休规划

（五）改善资源配置结构，进行合理的投资规划

五，保险规划：

1，孙先生是家庭收入的主要来源，是家庭的经济支柱，如果孙先生有任何的意外，家庭收入来源会中断，家庭的生活水平会大幅降低，而对儿子高额的教育费用，家庭有可能陷入财务危机。该客户家庭中最需要有保障的人是孙先生。目前，孙太太儿

子10岁，应该是上小学四年级预计到儿子大学毕业，教育费用现值为150000元小学，初中是义务教育，预计每年费用在10000元左右，共4年；高中学费预计每年15000元，3年；大学费用每年30000元，4年。家庭支出5000元，到儿子大学毕业经济独立，预计费用现值为60000元，孙先生应投保额为22万元。

2，孙太太是全职太太，不是家庭的主要经济来源，已有10万元寿险和10万元意外险，对于她来说，保障已经足够，不建议孙太太再购买其他保险。

3，孙太太家庭的保险应以保障为主，其他类型的投资保险不建议购买

六，换房规划：

1.新房价值600000元，三室两厅住房装修，家具，家电配置预计200000元。

2.卖出目前自住的两室两厅住房，价值350000元，付新房的首付款。

3.将现有的价值500000元的投资型房产抵押贷款，按70%抵押率计算，能够贷款

3500000元，其中250000元用于付新房款。

4.贷款中的100000元用于装修，再动用定期存款100000元。

5.贷款350000元，贷款利率7.3%，每月还款3200元，对于孙太太家庭收入来说，完

全有偿款能力。

七，购车规划：

1．孙先生的养车费用公司均能够报销，目前汽车价格已经不算太高，既然买车后的主要开支----养车费用不会给家庭经济带来影响，所以购车可行的。车本身就是消耗品，因此不建议贷款或负债买车。

2．按照20万元的购车计划，不足的10000元左右资金可以动用人民币活期存款。

八．子女教育规划：

1.预计到儿子大学毕业，需要教育费用150000元，孙太太如果现在就一次性投入会有较大压力，因此建议分期投入。

2.根据1500000元计算，预计到儿子大学毕业，需要教育费用320000元

3.每月投入2000元可满足儿子上学需求。

4.由于教育费用没有弹性，所以建议教育金在有能力的情况下尽可能准备得充分一些，如果将来有结余可以作为退休金使用。

5.每月投资2000元，定期定额购买一个投资组合，建议这个投资组合中10%是债券型基金，30%是指数型基金，60%是股票哦型基金，这样一个稳健型的组合投资方案既可有效的规避风险，又可获得相对较高的收益。

九．退休规划：

退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

1.若保持现有的生活水准不降低，目前每月5000元生活开支，在15年孙先生退休时为每月6200元。

2.退休后，若每月需要生活开支6200元，维持25年至孙先生85岁时，则需要在退休前准备好10800000元资金。

3.从现在开始就要为退休做好准备，利用现有资产及其复利终值1320000元，仅靠现有资产积累，就可以拥有丰厚的养老金。

十．资产配置，投资规划资产配置：

1.建立家庭备用金。将3—6月的基本生活费用作为家庭的备用金，按照孙太太家庭的基本情况，15000元是比较适合的。

2.对于15000元家庭备用金，建议将其中的5000元存银行活期存款，确保流动性，另外的10000元可以投资货币型基金，因为货币型基金赎回后是T+1天到账，这样既可以保证金的

流动性，有可能有比活期存款稍高一些的收益。

3.孙太太家庭目前处于家庭成长期，在这一时期应提高投资资产的比重。股票或股票型投资应占投资性资产的60%，目前，孙太太的家庭的这一比率是22,6%，比例偏低。在工作期间，应提高理财收入的比重。建议孙太太在现有的80000元股票，110000元基金投资的基础上，再将人民币90000元，投资股票新基金，350000元投资与债券型基金。

十一。规划后：

1.资产负债情况规划后，孙太太家庭总资产1770000元，总负债350000，资产负债率为

350000\1810000=19.34%，自用资产负债比率42,17%。

投资方案：

A快速增长．

由于孙太太不具有金融市场投资的经验，我们建议在做资产配置的时候，选择基金以及理财产品作为投资标的。在“快速增长”方案当中，我们建议孙太太选择以消费为主题投资的股票型基金，配置为50%，另外，由于目前中国股市处于低迷水平，建议配置40%的指数型基金，预计未来将有较大的收益，另外理财产品配置10%的资产，经过历史收益率的测算，预计年化收益率将达到9.2%，波动率13.4%.

B稳健成长

“稳健成长”方案选择债券型基金作为主动投资，预计占比19%，指数型基金为65%，理财产品占比为16%，由于目前整体经济周期依然下行，从历史的表现看，债券型基金表现较为优异，固选择债券型基金作为资产配置的一部分，经过测算，预计年化利率将达到6%，波动率为7.42%。

C．创新成长

“创新成长”方案选择另类投资作为主要的投资标的，当前金融创新不断增加，各种对冲套利型的策略产品获得了不错的收益，且与传统的经济周期关联度较小。本策略配置该类对冲配置套利产品50%，其他资产配置在理财产品上，预计年化收益率将达到12%，波动率为3.45%。

2.金融资产占投资型资产比率为42.17%

3.现金流每月9695元税后收入，除去生活开支5000元，贷款，儿子教育费用，养老金，

还有结余，可自由支配的资金还是较宽裕的。

4.每月可以支配资金1434元，可以用该笔资金做一年期的短期投资，购买成长型好的股

票型基金，预计一年后获得180000元，每年有这样一笔资金，可以为家人安排一次愉快的旅行。

5.年终税后奖金27000元，可用于支付夫妻双方的保费188000元左右。

6.其余8200元奖金，可以安排过节开支。

十二：

遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

十三：

所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果

十四，孙太太是否要重新找工作

建议：不需要重新工作。

理由是：1.从以上规划来看，孙太太目前的家庭收入完全能够满足家庭换房，购车，子女教育，退休养老的理财目标。

2.虽然换房，装修，买车后，流动性资产大幅减少，但规划后的资产配置比较合理，

家庭财务状况仍然健康，同时，在股票，基金等投资方面加大了比重，就未来5年的市场行情来看，应该会有20%以上的年收益率。

十五：持续理财服务：

1,本规划的调整周期为一年，我们会和孙太太进行定期交流，根据变化来修改报告，而且孙太太会定期收到理财的相关信息。

2，如果孙太太在财务，非财务方面发生重大变化，应及时通知我们，以便及时调整理财方面方案。

3.金融市场或理财相关方面如果出现重大变化，我们将及时通知，建议孙太太调整理财方面方案。