论金融信息化的对金融业的影响
论金融信息化的对金融业的影响
重庆工商大学计算机科学与技术专业10级金融辅修班张子健
指导老师唐晓玲
中文摘要：
在经济全球化和信息技术发展突飞猛进的时代，金融作为现代经济的核心部分，在信息化浪潮下，衍生出金融信息化这一新的发展趋势，将对未来全球经济的发展走向产生深远的影响。金融业中的银行业在信息技术的支持下，在开拓市场，开发产品，加速经济增长等方面，已经初步取得了显著成效，但与此同时也暴露出一些弊端。金融信息化势必成为未来金融业发展的一大重要趋势。本文将围绕我国银行业金融信息化的发展及其产生的影响进行探讨和分析。
关键词：
金融信息化；银行业；金融风险
Chinese Abstract :
Nowadays, economics globalization and information technology are developing efficiently.With the climate of informatization,finance,which is widely regarded as the core of modern economics, is stepping into a new stage, financial informatization,as well as a new tendency.Supported by information technology,the branch of finance,banking,has got achievement in several fields such as the developing financial productions,the developing of new markets and accelerating the increasing of economics,but also exposed some problems.Financial informatization is bound to be the new main tendency of finance.In this article,I will discuss an analyze the developing and influence of banking’s financial informatization in China.
Key Words:
Financial informatization;Banking;Financial Risk
一．引言
进入21世纪以来，经济全球化和信息化成为时代发展的新趋势，各行各业在这两大趋势的带动下，都在发生不同程度的变化，部分相关行业甚至面临新的“革命”。就金融行业而言，也受到这两大趋势的影响，信息化浪潮带来的新技术催生了电子货币，网络银行等新兴产物，一方面，这些新生产物极大的提高了金融活动的效率，另一方面，由于互联网环境尚存在诸多不安全因素，也陆续有相关负面事件发生，新技术的发展面临着新的风险。当今世界，金融信息化这一过程尚处于起步不久的时代，并为完全达成，因此，这一变化过程中，对新技术的移植利用，和对新的技术风险的控制，是值得我们思考和研究的，这对金融信息化过程中让信息技术更好的服务于金融业有积极的意义。本文针对金融业这一变化过程，将介绍我国银行业金融信息化的现状，分析其得失利弊，并探讨相应的解决思路，最后，将综合各项讨论和分析，对所探讨的银行业金融信息化的发展及其影响这一问题做出总结。
二．基本概念
金融信息化，目前就这一概念，国内外至今国内外学者都还没有一个明确一致的认识或界定。
一般认为，金融信息化是指信息化与金融的结合，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，具有统一技术标准，通过不同速率传输数据、语言、图形图像、视频影像的综合信息网络；将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化进程深刻改变着金融活动与管理的内容、范围和方式，金融信息化发展对金融机构、金融市场和宏观货币政策产生了很大的影响，特别对银行业务创新产生了深远的影响。
由于金融信息化涉及金融学的相关概念，又涉及信息技术相关概念，因此不能从单一的方面片面地说明整个大的概念，故而本文采取从其涉及多个角度来描述概念。下面就从三个大的方面来描述这一概念。
一、从金融学的角度
金融信息化是指在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术工具更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变的过程。这里的物理性空间，指的即是传统意义上金融机构所在场所，如银行、证券交易大厅等，而信息性空间，则是以信息技术为基础构建的网上银行，证券交易客户端，网上账户以及各种新兴理财产品等。
二、从信息技术方面
金融信息化是指信息技术（如计算机技术、通信技术、人工智能技术）广泛应用于金融领域，从而引起金融理论与实务发生根本性、革命性变革的过程。从这个方面的解读，关键在于根本性和革命性这两点，这两点也充分说明，尽管现在金融信息化尚不完全，但随着科技的发展，信息技术将全面覆盖金融业界，并产生划时代的变革。
三、从其它相关方面
金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。
三．金融信息化现状
金融信息化是指在金融业务与金融管理的各个方面应用现代信息技术，深入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速金融现代化的进程。这个进程是发展的、动态的和不断深化的。金融信息化是国家信息化的一个组成部分，它与整个社会的信息化，与其他宏观管理部门的信息化，与居民、企业的信息化密切相关，相辅相成。在不断发展的信息技术和经济全球化的推动下金融服务与金融创新构成了现代经济的核心。
新中国成立以来，伴随着改革和对外开放，我国金融业信息化建设从无到有，取得了令人瞩目的成就，已经成为决定我国金融业发展和提高金融竞争力的关键因素之一。随着我国经济不断的发展，各商业银行基本完成了数据全国集中处理(称为数据大集中),进一步建设完善了新一代核心业务应用处理系统。银行金融服务创新加快，服务水平进一步提高。重要的标志是银行卡的应用和网上金融服务的迅速发展。现代银行业作为知识密集型产业，与传统银行业相比，在组织结构、业务流程和业务开拓等方面，日益体现出以知识和信息为基础的特征。银行业的这种行业属性，决定了必须以飞速发展的信息技术为支撑。银行业金融机构依托信息技术建立起覆盖全国的、广泛的、统一的核心业务系统和全国集中的数据中心，建成涵盖边界防护、网络服务、身份鉴别、外联互动、入侵检测、审计监控、终端管理等技术内容的信息安全保障体制。
在服务方式上，使用互联网的技术与管理，改变传统的金融服务，银行卡、网上银行、手机支付成为被大众广泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科技发挥组织架构创新和流程再造的势，实现了以客户为中心的战略转变和管理。在
金融渠道上，电子银行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等优势，对金融业的竞争格局产生了深刻的影响。在应用领域上，信息技术已经从初期的会计核算逐步发展到内部审计，风险建模，决策支持等各个领域。银行业的实践证明，信息科技已经成为银行业金融机构稳健运营和可持续发展的支柱。
为了促进金融服务民生、构建金融信息化发展的良好环境，人民银行按照国家规划编制的要求，在多方征集意见的基础上完成了中国金融业“十二五”信息化的发展规划。这个规划明确提出了未来5年我国金融信息化建设与发展的目标以及相关的保障措施。为了减少银行卡的欺诈，保证人民群众的资金安全，也为了更好的与行业信息化和城市信息化结合，人民银行2011年年初正式启动我国银行卡芯片化的迁移工作。也明确安排了金融IC卡推进工作的计划时间表，各商业银行积极响应，全国累计发卡已经到了170万张，将近3/4的POS终端完成改造，银联的直联POS已全部完成改造。
根据艾瑞咨询2012年4月17日的研究报告，2011年，中国支付行业互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118%，增长速度连续6年超过95%;同时，该报告指出，当前第三方支付企业同质化竞争严重，传统行业电商化、线上线下相结合将成为支付企业未来发展的主要方向。“十二五”时期是我国全面建设小康社会的关键时期，是深化改革、加快转变经济发展的一个攻坚时期，银行业应该充分利用金融信息化的手段继续丰富金融服务方式，拓宽服务领域，整合服务渠道，创新服务产品，延伸服务对象，提升服务效率。从而促进社会金融环境和服务水平的不断提高，着力推进金融服务创新和产品创新。推广绿色的信息技术，推动我国整个社会的转型，也推动消费金融的发展，提高金融信息化的管理水平以及运行保障的能力，从此增强我国银行业的综合实力。
四．金融信息化的影响
一、金融信息化的对金融业的有利影响
（l)为金融业提供了科学决策的工具。对金融活动的预测和决策需要综合考虑众多的与金融市场相关的经济和社会因素。信息化的发展对于金融市场决策理论和技术产生了重大影响,使得金融市场的行为分析和管理越来越依赖于对变化环境具有适应性的计算模型和工具。随着并行、数字化信息的发展,在网络环境中发现和管理基于Intemet上的金融信息资源,成为金融市场分析与决策最为关键的环节之一。对金融市场行为的把握实际上变成了对影响金融市场走向的政治、经济、社会等相关信息的发现、获取、分析、管理和决策。人工智能技术,特别是计算智能技术正成为金融决策的有力工具。
(2)促进了金融工具的不断创新。金融信息化增加了信息量,鼓励了金融机构广泛应用新工具,并不断创新,在某种程度上改变了金融市场的职能。过去只有金融中心的大金融机构掌握交易信息并负责作出解释,随着信息的普及,使一般公
司及个人投资者也能及时获得信息及说明。各家银行、证券公司和保险公司可以借助信息技术来降低有形和无形的成本,加强自身的竞争力。
(3)加速了金融全球化的进程。在金融全球化发展过程中,金融信息化的作用是首当其冲的。低成本而传播迅速的通讯技术为创造全天候的全球金融服务起了重要作用。计算机和通信技术的一体化,使以数字化为核心的信息全球化变成了一个跨越国家、在全球无限时空进行一体化的进程。在这种形式下,电子信息处理技术的发展使资金的转移成本几乎降低为零,在几秒钟内,数以亿计的资金从一个地区流向另一个地区,从一个国家流向另一个国家。
二、金融信息化的对金融业的不利影响
（1）金融信息化把信息技术应用到金融机构中,对金融机构施行业务流程再造,提高了运作效率,但是一旦资金结算、证券交割、担保管理等环节出现失误,其后果也会迅速蔓延,造成的损失也比信息化之前要大得多。而且如果有内部人员故意违规或施行非法操作就会导致核心信息泄露、信息虚假、信息丢失等风险,给职务犯罪以可乘之机。
（2）由于资本转移更加便捷、迅速,持有金融商品和维持金融交易规模的风险,即流动性风险,就变得更大。
（3）世界金融市场潜伏着巨大的危机,其根源在于投机性的国际金融资本越来越大。以各种基金为名的国际炒家,凭借灵敏的嗅觉捕捉和发现市场的机会。在全球化的市场上,资金在瞬间进出造成了外汇市场的剧烈波动,随之产生了大量的“世界金钱”。这些资金不存在于哪个国家,而是存在于全球市场上。它不是由投资、生产、消费或贸易这样的经济活动创造出来的,而完全是由外汇和股市交易产生的。以逐利为根本目的的国际游资会导致严重的国际金融市场动荡,甚至引发金融危机。
五．信息化过程中金融风险的防范
一、信息化过程中金融风险防范的现状
国外对银行信息化引发金融风险的监管主要集中在三个方面：一是银行信息化引发金融风险的识别和管理；二是制定和颁布专门的监管指南、规则和建议等，以指导银行信息化引发金融风险监管；三是针对银行信息化引发金融风险中的安全风险定期颁布监管公告。中国银行业监督管理委员会也于2009年6 月颁布并实施的《商业银行信息科技风险管理指引》指出，信息科技风险管理的目标是通过
建立有效机制，实现对信息科技风险的识别、计量、评价和控制，促进商业银行安全、持续、稳健运行，推动业务创新。要从根源上遏制金融风险带来的严重后果，必须实现风险放大与监管作用放大相匹配，加快管控方法改革。孟皓东（2009）认为金融信息化风险管控必须从以人防和制度管理为主向依法管理、制度建设和技术防范转变，从主要预防资金风险向资金、实体资源安全、数据安全等方面转变，从事中或事后监管向事前监测、事中跟踪、事后监督转变。针对金融信息化风险的特点，金融机构必须从加强内部管理和加大外部监管两个方面研究银行信息化风险管理，概括起来主要包括以下方面：从制度上和技术上保证这一措施的落实，要设立专门机构，负责此项工作；监管部门要将信息化风险监管作为日常监管的一项内容，实施对银行业金融机构信息风险的监管；要加大相关法律法规和规章制度的建设，监管部门应尽快出台相关监管办法，并制定相关标准；依据标准，比照国外经验，出台评级办法，作为对银行整体评级的一项依据。
金融信息化风险管控程序和标准相关研究综述从管控流程上来说，金融信息化风险管控程序包括：第一步评估风险，以明确风险的种类、程度等风险特征；第二步控制风险，采用合适的方法分散风险或者将风险消除；第三步监控风险，风险得到控制后要进行严格监控，通过持续的风险管理活动、对风险管理的评价或将两者结合起来加以实施。目前国际上主要的信息化风险防范标准有：技术和测评类标准，如美国TCSEC、欧洲ITSEC、美国COBIT、SSE-CMM；风险管理类标准，如英国 B S 7 7 9 9（ISO27000）、ISO13335、AS/NZS 4360；安全保障类标准，如美国 I A T F 、德国ITBPM、美国NIST；专门针对金融信息化风险监管的标准有ISO17799、COBIT 等标准。欧美国家对信息化风险较为突出的业务，如网络银行、电子交易等设置了专门的规范加以应对。对金融信息化整体风险的防范，欧美等国起步较早，在对金融系统内部机构监管方面，主要关注点包括：建立风险评级体系，美国联邦金融机构检查委员会（FFIEC）在1978年就建立了信息系统评级体系，力求在评估银行的整体风险及经营状况时恰当地反映信息化风险的影响；借助良好的公司治理来确保银行董事及高级管理者在信息化领域的作用；注重跨国合作，尤其是与国际标准与规范化组织的合作（如国际货币基金组织、国际银行等）。
在金融系统外部，监管部门着重对IT外包商进行监管。IT 外包商虽不是金融系统成员，但其以合同的形式参与金融机构信息化过程，是信息化工作的开端，因此对IT 外包商的监管至关重要。美国网络银行、电子交易等金融信息化风险较高的业务进行风险控制，主要包括以下内容：对新技术的风险管理；网络银行内部风险控制；网络银行对来源于网络供应商方面的风险加强了控制。金融机构同网络供应商签订正式合同，明确列明有关各方的职责，金融机构要做到绝不在安全性方面做出任何让步。在国内也相继出台了一些应对金融信息化风险的措施：以2005 年2月l日实施的《商业银行内部控制评价试行办法》为框架，人民银行出台了“人民银行计算机信息系统内部控制的审计评价”、“商业银行内部控制评价技术要点解析与具体操作实用手册”等规章办法。针对银行业信息化风险，监管机构也出台了相关法律法规：信息技术安全性评估准则、信息技术信息安全管理实用规则、信息技术安全管理指南、等级保护实施细则等；涉及行业标准的
有：银监会发布《电子银行安全评估指引》、《商业银行信息科技风险管理指引》、公安部发布《信息系统等级保护基本要求与实施指南》。而后，随着金融信息化的深入发展，相关的制度法规也应当应运而生，保障金融行业的安全，使其稳定运行。
二、信息化过程中的金融风险防范措施
在信息经济时代,金融信息化是金融业发展的总体趋势,是不可逆转的发展过程。但如上所述,金融信息化在给金融业带来巨大利益的同时,也带来了极不安定的因素。如果不消除金融信息化所产生的金融风险,金融业就很难走上良性发展的轨道。因此,本文针对信息化过程中产生的金融风险的特点,提出以下几点防范措施。
(l)健全信息安全管理制度。银行等金融部门应当制订一套行之有效的内部控制制度来加强信息安全管理。比如,加强对工作人员的权限管理,在操作口令、权限分配上要严格按照规定执行,确保相互制约,设置口令时不要过于简单,尽可能大小写、中英文混用,并且口令要定期更换;加强网络系统维护,安装正版杀毒软件,定期扫描、查杀计算机病毒;对过期或作废的报表、磁盘、光盘、文件等进行登记注册并统一销毁,防止不法分子窃取其中所含的重要信息;对违反信息安全管理制度的行为采取处罚措施,以起到警告和威慑效果。
(2)运用信息化支持管理决策。信息化的一大特点就是运用信息技术搜集金融信息,通过数据仓库和管理系统进行加工处理,把它转化为有用的管理决策信息。信息的充分性和真实性是现代金融决策的基础条件。一些金融机构出现决策失误,就是由于在决策阶段忽视信息的价值,由于虚假的信息而造成许多误导和误判。以不变应万变或万变不离其宗的经验决策,在当今的信息社会里可能会受到致命的打击。金融业的经营和管理,必须快速获得精简的、完整的、时效性强的信息,包括国内外经济信息、客户信息和金融机构内部的经营、财务、现金流等方面的信息,而这都需要信息技术发挥关键作用。把金融信息和金融风险预防的研究以及金融政策工程研究纳人决策体系,形成科学决策机制,才有可能在金融市场中立于不败之地。
(3)利用信息化强化金融风险的应变力。在世界经济全球化和信息技术高度发达的时代,金融领域的收益和风险变得更加令人难以捉摸,旦夕之间,可能获取暴利,也可能全盘皆输。电子货币和网络银行正改变着货币的国别性和银行的地域性,传统的金融交易和清算手段已经发生了根本性的变化。一个国家既要有能力分享国际资源,又要有能力保障自己的金融安全。在一定意义上说,谁在信息基础和信息制度方面占优势,那么谁在金融风险防范和金融资源的利用方面就占有优势。因此加强信息化的基础建设,包括硬件设施、软件设施以及人才培养就成为当务之急。
六．结语
金融信息化对金融发展的影响是双面的。一方面,金融信息化提高了金融机构的运作效率;另一方面,金融信息化加剧了金融风险的产生。本文在明确金融信息化内涵的基础上,深人分了金融信息化对金融发展的影响,最后针对信息化过程中产生的金融风险的特点,提出相关防范措施。
参考文献
[1]严莹莹：“金融信息化与银行业务创新”《经济研究导刊》，2009（13）
[2]李东卫：“银行也金融信息化：我国发展现、欧美经验及建议”《银行房地产经融》，2012（9）
[3]杨政，王雷:“论金融信息化及其对金融发展的影响”，《情报科学》，2007（11）。
[4]李欣:“浅议金融信息化安全”《财税统计》，2008。
[5]李想:“金融信息化背景下利用信息技术提高金融机构效率研究”《时代金融》2013（5）
[6]张骏：“金融信息化风险管控研究综述”商业时代（原名《商业经济研究》）2013（10）