浅谈新型城镇化建设形势下农村信用的发展思考1

浅谈新型城镇化建设形势下

农村信用社的发展思考

近年来，随着国家涉农政策方向大幅度调整，加快发展现代农业，大力发展规模、科技农业，加速城镇化进程，着力减少农村人口。与此同时，全面深化金融体制改革不断深化，农村金融服务正呈现高质化、多元化的发展趋势。一方面，在“量”上，农村市场从传统单一对存贷款资金结算业务的需求，逐渐向包括存款、贷款、结算、理财、代理等多元化的金融服务需求转变；另一方面，在“质”上，已从单纯围绕传统农业生产为主体的资金需求，逐渐向扩大再生产、消费、投资等结构性资金需求转变。再一方面，国家持续“三农”热，进一步放活农村金融市场，农业银行、邮政储蓄、各类投资、担保公司也积极向三农延升。这种形势，一方面对农村信用社在人员管理、产品研发、市场细分、服务规范化等方面提出了更高更新的要求；另一方面，也为农村信用社加速发展和转调改革提供了更为广阔的市场机遇和发展空间。新型城镇化建设对农村信用社而言，既是机遇也是挑战，因此，积极研究形势，准确把握新型城镇化建设机遇,科学切入信贷触角，有机运作市场，已成为农村信用社加快自身发展的迫切需要。本文以甘肃省山丹县为例，试就此作一浅述。

一、县域农村金融市场现状及市场城镇化发展特点

山丹县地处河西走廊中部，是张掖市的东大门。东邻永昌，南接青海、北靠内蒙古阿拉善右旗，南北长148公里，东西宽

89公里，总面积5402平方公里，耕地85.7万亩，其中水浇地耕种面积46万亩。全县所辖3镇5乡110个行政村，745个社，6个居民委员会，总户数51813户，总人口20.72万人，其中农户37553户、农业人口15.22万人，占全县总人口的73.46%。2013年全县实现国民生产总值38.81亿元，较上年增长12.4%；城镇居民人均可支配收入15359元；农民人均纯收入8269元。山丹县海拔1550-4441米，是一个干旱少雨、半农半牧县,主要农作物为小麦、啤酒大麦、油料和马铃薯，养殖业主要以养牛、养羊为主。流转可耕种面积达50%以上，农户逐年向城镇转移居住，收入主要以经商、养殖、劳务为主。

（二）全县金融机构及业务情况。县境内工、农、建、邮、发展银行设立齐全，兰州银行正在筹建，小贷公司、担保公司社会融资和高息放贷比较活跃。止2014年1月末，全县金融机构各项存款余额为52.7亿元，较年初净增2.5亿元，增长5%；信用社各项存款余额为16.2亿元,市场份额为30.7%。全县金融机构各项贷款余额为28.4亿元,较年初增加 3.2亿元，增长12.7%；信用社各项贷款余额为15.6亿元,市场份额为55%,位居金融机构第一位。

（三）县域城镇化发展情况。山丹县干旱少雨，水资源匮乏，农业收入历来不高，上世纪九十年代起，伴随着市场经济体制确立，县域农民即开始了外出务工，成为了第一代农民工，经过二十多年的发展，涌现出了一批乡镇企业家和致富能人，多年外出务工，不仅大幅增长了收入，也促进了观念的转变，山丹县域内土地流转已有近十年历史，山丹县政府也很早就提出了“抢抓机遇、培育特色、能人带动、科学发展”的口号，

大力提倡和发展特色农业以及非农收入，培育特色方面：农户面向市场，着力于提高质量、效益，转变增长方式，开始多种经营生产，种养业结构逐步向合理、协调方向发展，规模也逐步向专业化和规模化发展，葡萄、双孢菇、绿色蔬菜、花卉等设施大棚和规模种养殖业快速发展，推进了传统农业向现代农业的转变，进一步挖掘了农业内部的增收潜力。能人带动方面：多年务工的农户基本完成资本积累，有了投资基础，开始大力发展特色旅游业，兴建山庄，出售本地蘑菇等特色商品，农村经济由单一的传统农业逐步向二三产业多元化方向发展。农村非农产业的生产经营活动涉及到旅游、批发零售、餐饮业等多个领域，在农村经济中的主体地位日益突出，农民收入也日渐多元化。外出务工中依靠资本承接工程、创业、经商、承包土地规模化种植占较大比例。县域内人均收入、消费指数、房地产价格、市场活跃度都较邻县较高。

二、新型城镇化对农村金融市场变化情况

（一）农村金融需求趋向多元化。随着农村土地流转的步伐加快，农户外出务工人员增加，农户对金融需求也开始多元化。一是农户为方便务工收入的支取和结算，对资金支取的便捷性和转账汇兑的及时、安全等要求也在不断提高，因此目前农户金融需求也由原来的存贷需求，增加了汇兑和结算等方面的需求；二是农户思想和理财观念的不断更新，开始对金融机构低风险高收益理财产品的需求也在不断增加。

（二）政策性金融的需求将大幅增加。随着国家对农村经济发展的高度重视，国家对基础设施建设投入的重点将转向农村,“三农”将作为公共财政支出的重点，农村基础设施将进一

步发展，农业科技水平将得到进一步提升，农业生态环境建设将得到进一步好转，财政等部门将扩大公共财政覆盖农村的范围，农户对政策性金融的需求也将大幅增加。

（三）农户的信贷需求将呈大额化趋势。随着农村经济的快速发展以及农业现代化和产业化的推进，农业生产规模逐渐扩大，农村规模种植户、养殖户层出不穷，小额信用贷款已不能完全满足农户信贷需求，小额信用贷款逐步萎缩，大额信贷需求则成井喷式发展。

（四）新型生产组织方式对金融的需求增加。随着新农村发展战略的深入和城镇化建设步伐的加快，农业产业化、标准化、市场化目标的逐步实现，农村生产组织方式也将发生转变，由以前普遍实行家庭承包责任制向公司加农户型的合作生产组织方式转变，由单一农户向农民专业合作社和产业链式的家庭农场方向发展。因此，随着农民专业合作社、家庭农场和公司加农户的新型生产组织方式的不断发展壮大，其信贷需求也将会逐步增加。

三、深化金融改革后农村信用社面临的挑战和机遇

近年来，随着国家涉农政策的逐年变化，支持三农力度不断加大，以土地制度为核心内容的农村生产关系也发生了重大的创新和变革，这种变革适应当下农村经济的发展趋势，进一步释放了农村经济发展活力，为县域和农村、农业经济的发展，农民生活水平的逐年提高起到了巨大的推动作用，今后农村经济和农民收入将持续增长。与此同进，国家农村金融制度的不断创新，农业银行三农金融事业部的试点改革、邮政储蓄银行、村镇银行、小贷公司等将陆续进军农村市场，农村信用社在农

村市场独家经营的格局即将被打破，农村金融机构间的竞争会逐步增强。因此农村信用社也将面临全新的挑战。

（一）资金需求量增大，投向结构多元化。一是在城镇化建设推进过程中，农民购房需要资金，基础设施建设需要资金，新型城镇化带动中小企业发展需要资金，部分离开土地转变为个体经营者的农民需要资金。因此，在可预见的将来，随着新型城镇化建设的推进，农村地区信贷资金需求量必然会出现大幅增长。二是目前农村市场主要以农户需求为主，用途主要为农村种养殖业，但是随着城镇化的推进，大量的农户转变为离土谋生的经营者，也将会涌现出城镇化带动的中小企业，因此，预计农村地区中小企业、个体经营业户和部分规模以上养殖业对于金融机构业务和资金的需求将进一步加强，市场需求结构将更加趋向于个体经营业户和中小企业。

（二）市场竞争主体增加，市场竞争激烈化。新型城镇化为农村金融市场引入了更多竞争者，以农业银行、邮储银行、村镇银行等为代表的各家金融机构纷纷到开始向三农进军，今年中央一号文件允许小贷公司拓宽融资渠道，即其吸收存款业务合法化。作为农村金融主力军的农村信用社，虽然占据农村市场的绝对份额，但是必将面临更加激烈的同业竞争，受到巨大冲击，农村金融市场的参与者将更加多元化、复杂化，市场竟争将激烈化。

（三）贷款风险增加，经营利润增长乏力。但是随着城镇化的推进，大量的农户转变为离土谋生的经营者，今后贷款投向逐步向经营性中小企业、个体经营业户和创业、消费等方向转移，贷款风险也逐步增长，同时，随着多家金融机构进入农

村市场，为积极拓展贷款客户，在贷款利率上各家金融机构可能实行低利率以吸引客户。对于以利息收入为主导收入的信用社来说，存款利率高，而贷款利率低，利润空间减少了。加之信用社基础薄弱，人才较缺乏，拓展中间业务不容易，收入增长将面临新的压力。

（四）业务品种的变化，中间业务急需开拓。新型城镇化建设，势必催生出新型经营模式，比如土地流转、家庭农场、农村社区物业等，原有单纯的农户、个体户存贷款业务必然发生转变，从品种上看林权、宅基地抵押等贷款模式需不断创新。同时，农村经济的活跃，农民收入增长，理财意识增强，理财产品、贵金属、代理保险、电子银行等业务也将进一步向农村地区延伸，并在建设中得到快速发展。

四、新型城镇化建设中农信社切入点及市场策略

面对农村经济新变化和信用社面临的新挑战，农村信用社全体员工要切实转变经营理念，增强危机意识、市场意识和服务意识，大力实施“人才兴社”战略，提高员工素质；巩固和拓展优质客户群，加大存款揽储力度，壮大资金实力；不断创新信贷产品，加大三农贷款投放力度；严格落实贷款“三查”制度，有效防范信贷风险；积极拓展中间业务，努力增加营业收入是农村信用社应对新一轮金融竞争的必然选择。

（一）树立创新理念，营造全新的市场形象。目前，制约农村信用社发展的最大“拦路虎”是沿袭多年的传统的经营理念，农村信用社普遍缺乏的是市场经营的先进理念。信用社要紧抓中央一号文件关于保持县域法人地位长期稳定的有利时机，做好支持服务“三农”的市场角色定位，树立巩固农村市

场、拓宽农村市场的理念，解放思想，开拓创新，以此次金融制度创新为契机，以效益最大化为目标，不断扩大资产负债总量，把金融创新提升到增强信用社竞争力和生命力的重要地位，积极探索金融创新的方式和品种。充分发挥自身联系“三农”，服务“三农”的优势，从决策、产品、服务等方面入手，早介入、早谋划，做好政府、社区等多方面的协调文章。积极推进银政银企合作，拓宽合作渠道，创新合作方式，着力提升金融服务的前瞻性、针对性和有效性。切实从社区发展角度考虑，积极研发适合社区群众的各类业务产品和服务模式，切实建立老百姓对信用社的归属感、依赖感。具体而言就是要实现由向客户提供单一产品向特色产品转变，由向客户提供单一服务向为客户提供“一揽子”综合营销服务转变。探索提升服务水平的长效机制。大力实施规范化服务培训，提升队伍整体业务和服务水平，不逞一时之力，不搞门面工程，切实服务三农，以优质高效的一揽子服务，让社区百姓得实惠，让自身市场拓空间，不断做大社农双赢蛋糕。

（二）实施人才战略，全面提高队伍素质。在应对挑战中，人的因素是第一位的。面对激烈的市场竞争，只有坚持“以人为本”，大力“人才兴社”战略，培育和造就一支高素质的队伍，切实改变农村信用社队伍结构。同时，要建立和完善“用其所长”的用人机制和“多劳多得”的薪酬分配制度，积极挖掘现有人才潜力，从现有人员中挑选不同学历、不同层面的人员，通过各类配训、提升现有职工队伍的综合素质。使全体员工的业务技能、经营能力和综合素质逐步得到提高和加强，增强全体员工的爱岗敬业意识，促使他们自觉、热心、创造性地工作。

（三）加大贷款投放力度，巩固农村阵地。目前农业银行、邮政储蓄银行和小贷公司已在农村发展贷款客户，对信用社多年扶持起来的优质贷款客户发放贷款，致使贷款客户流失。因此我们要加大贷款投放力度，杜绝客户转向其他金融机构。一是要做强做实农户小额信用贷款，在保证小额信用贷款支持传统种植、养殖业等农户基本生产生活贷款需求的基础上，积极推广农户联保和农户保证贷款，有效提高信贷投放额度，加大对现代农业、专业大户、家庭农场、合作社和涉农中小企业的支持力度。二是要根据客户业务需求和新型客户不断创新信贷产品，以满足不同客户多元化的信贷需求，以留住现有客户、吸引新客户。三是对城区个体工商户、城镇居民消费贷款和发展前景好的中小经济实体大力拓展贷款，做到以贷引存，不断扩大信用社信贷服务领域，切实增强信用社竞争力。

（四）加快创新，满足客户日益增长的金融需求。创新是活力，农村信用社要想在今后激烈的市场竞争中立于不败之地，必须抓紧整合现有内部资源，加大金融产品和服务的创新力度，满足客户日益增长的金融需求。一是要充分利用科技手段，提高业务发展的科技含量，实现业务流程的现代化。如通过综合业务系统业务的拓宽、加强与其他商业银行的业务联系和合作，消除结算“瓶颈”，如在网上银行能够将客户他行的账号进行关联，拓宽业务发展空间，为客户提供一体化的金融服务等；二是创新金融服务，对一些重点黄金客户和优质客户，采取个别指导、一户一策，即在认真测算其对信用社效益的综合贡献率，保证有一定收益的前提下，积极为客户提供存贷款、转账、汇兑等组合式一揽子服务，并实行有差别的利率政策，以稳住老

客户，拓展新客户。

（五）积极拓展中间业务，增加收入来源。一是积极做好中间业务开发，打造中间业务品牌。在目前农村金融中间业务拓展竟争日益加剧的情况下，加强对已开通收费业务的规范力度，做到各项手续费收入应收尽收。二是积极开办代收代付、代发工资、代理保险和代收费业务等各类代理业务，不断拓展中间业务空间，增加中间业务收入。

（六）实施科技战略，全面提升服务水平。当前，农村信用社靠机构网点和人员多的优势，发展业务经营、扩大规模的时代已经过去，唯有不断增加科技含量，不断增强科技对业务经营和效益的贡献意识，走科技兴社之路才有出路。在这攸关合作金融事业兴衰的根本问题上，信用社必须注重培育科技为经营、发展当先导的观念。一是要加强网络建设,进一步加快现有业务的拓展和创新力度，不断创新新的结算汇兑业务，从根本上解决农村信用社服务手段的落后和结算渠道的不畅，才能满足客户丰富多彩的金融服务需求。二是加大电子化建设力度，积极推进有传统的柜面业务向自助银行、网上银行、电子渠道、客户经理等多元化的交易服务渠道转型。加强银行卡新业务和产品的开发，加大ATM、POS等现代化工具的布放力度，延伸服务触角，牢固占领农村市场。

（七）严格落实信贷制度，有效防范信贷风险。随着其他金融机构进军农村市场，在农户贷款发放过程中为和信用社争夺市场可能会降低放款门槛，致使农户在多家金融机构贷款，贷款形成风险的可能性增加。一是要严格按照贷款“三查”制度，认真做好贷款调查、贷时审查和贷后检查工作，从源头上

控制新增不良贷款。二是充分利用信贷管理系统和征信管理系统对借款人资信状况和历史贷款信息，尤其是他行贷款记录详细核查，防止借款人在多家金融机构发放贷款，与借款人还款能力不相匹配，致使贷款形成风险。三是要积极采取有效措施，全面化解清收现有存量不良贷款，盘活资产，不断提高资金的使用效率。

在面对激烈的市场竞争，我们不仅要看到竞争对信用社带来的种种新挑战，更应该看到新挑战为信用社带来的新的发展机遇。在这样的情况下，只有我们充满必胜的信心，增添不竭动力，不断研究新情况，解决新问题，开辟新境界，实现新突破，信用社将会“跑”得更快，发展得更好。