网络金融期末复习题

名词解释

1,支付：结清债权和债务关系的经济行为。

2,支付结算：单位、个人在社会经济活动中使用票据信用卡和汇兑、托收承付。委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。

3,支付系统：金融机构为解决经济行为人之间的债权、债务关系而提供的一系列。金融服务，包括清算与结算。

4,网络支付：通过Internet完成支付的行为和过程。

5,电子货币：在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络执行支付的储值产品和预付机制。

6,内在货币：货币的持有者对货币的发行者拥有合法的赎回权，即货币的持有者可以将其持有的货币“卖回”给货币的发行者，挽回一定的等价物。如银票、银行券、电子货币。7,外在货币：货币所代表的价值量不是通过与其他价值量达成某种内在的对比关系来形成，而是由市场外部力量强制规定。如央行货币体系。

8,信用卡：广义：能够为持卡人提供信用证明，持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片。包括贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡、智能卡、支票卡等。狭义：由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。包括贷记卡和准贷记卡。

9,免息还款期：指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。

10,银行记账日：指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期。

11,到期还款日：指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。

12,对帐单日：指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期。

13,最低还款额：指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。

14,电子支票：将传统支票应用到公共网络上进行资金转帐，将支票改变为带有数字签名的电子报文或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。

15,电子支票簿：一种硬件和软件装置，可实现电子支票的签名、背书等基本功能，是保护电子支票中签名私钥的安全系统。

16,电子钱包：是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物。通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。17,数字现金：又称为“电子现金”，是经银行数字签名的表示现金的加密序列数，它是以David Chaum所研究发展的盲目签名技术为基础的一种数字化货币，它适合于在因特网上进行小额实时支付。

18,借记卡：是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。

19,贷记卡：贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。

20,准贷记卡：是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

21, 网络证券：狭义：以因特网作为交易手段进行的证券交易活动。广义：利用因特网的网络资源，获取国内外各种证券的实时行情信息，检索国际、国内各类与投资相关的经济、金融和市场分析信息，并通过因特网进行委托，完成交易的一系列活动的总称。

22,路演：即发行公司股票上市发行的推介会。

23,网上路演：是指证券发行人和网民通过互联网进行互动交流的活动。

24,银证转账：是指证券投资者在银行开立的人民币活期储蓄账户与在证券机构开立的证券买卖资金账户之间，通过证券营业部提供的各种委托方式及网上交易等方式，实现资金双向实时划转的业务。

25,货币政策中间目标：中央银行执行货币政策以及避免与矫正货币政策执行时的偏差的依据。中间目标变量要遵守可测性、可控性和相关性三原则。

26,IT管理：公司的信息及信息系统的运营，确定IT目标以及实现此目标所采取的行动。27,IT治理：最高管理层（董事会）利用它来监督管理层在IT战略上的过程、结构和联系，以确保这种运营处于正确的轨道之上。

28,网络银行：泛指银行利用电子化网络通信技术从事与银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为。

29,纯网络银行：一个办公地址，没有分支机构和营业网站，几乎所有业务通过因特网进行。30,以因特网为主的网络银行：拥有有限功能的分支机构和物理设施，主要通过因特网提供服务。

31,网络保险(网上保险\保险电子商务)：是指保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，以因特网为主要渠道开展保险业务活动的运营模式。

32,保险信息网站：保险公司建立的介绍最新产品与服务以及一些专业资讯的网站，是对传统保险的一种扩充。

33,网上保险商场：是指把多个产品放到一个网站上,让用户自主选择所需要的保险产品，然后通过相关链接前旆所要投保的保险公司网站进行交易。

34,经经人网站：类似于保险商场，是基于因特网进行多种定期产品经纪销售的网站。

35,竞价销售网站：是网上保险商场的一种形式，其销售方式通过竞价进行。

问答

1,简要论述网络金融与金融电子化的联系与区别

联系：金融电子化是网络金融的前提；网络金融是金融电子化发展的必然结果，是对金融电子化的超越；区别：网络金融以互联网技术为基础，更强调互联网技术的重组和创新，更强调了服务；而金融电子化没有互联网支持；网络金融包括网络银行，网络保险等，而金融电子化包括电子数据处理系统，管理信息系统等。

2,网络金融的特点及竞争优势有哪些？

特征：高效性与经济性；科技性与共享性；信息化与虚拟化；非中介化与一体化。竞争优势：经营成本低；优质服务；金融机构管理机制的高效运转；吸引优质顾客，永久保留客户；升级维护方便；使金融机构向全能发展。

3,网络金融安全体系包括哪些网络安全技术？

网络金融应用服务系统；数字认证技术；安全应用标准；密码技术；防火墙技术。

4,什么是SSL协议？什么是SET协议？他们区别何在？

SSL协议时网景公司在1994年提出的基于web协议应用的安全协议。SET协议是即安全电子交易协议是由mastercard和VISA联合netscape与Microsoft等公司，与97年6月1日推出的一种新的电子支付模型。区别有：（1）身份认证：ssl通过数字签名和数字证书实现浏览器与web服务器双方的身份认证；而set必须所有参与者实现多方认证。（2）开发对象：

只为web通信的双方建立安全通道；而set所有者参与者之间的信息走向都经过严格规定。（3）网络协议栈的位置：ssl基于传输层；set位于应用层。（4）应用领域：ssl与web应用一起工作；而set为信用卡交易提供安全。（5）安全：ssl只要求服务器端认证；而set终端客户必须出示数字证书。

5,什么是认证中心？其作用是什么？

认证中心是一种数字认证技术，并能提供用户身份验证的服务机构。其主要作用是受理数字证书的申请，签发数字证书并进行管理。

6,简述电子货币与结算卡的区别？

电子货币：交易媒介，具有货币价值，无需联接银行账户，预付款，可匿名，低储值风险小；结算卡：非交易媒介，无任何“价值”，必须联接银行账户，先消费后付款/现付款，不可匿名，风险大。

7,简述网上路演的步骤和作用

步骤：确定进行路演的网站；发布网上路演公告；展示背景资料；进行现场推介；整理路演内容。作用：提倡宣传效果；降低宣传成本；强化信息披露管理；提高了证券发行的市场化程度。

8,目前网络保险主要有哪几种形式？

保险信息网站；网上保险商场；经经人网站；竞价销售网站。

9,简述网络银行的定义及特征？

定义：泛指银行利用电子化网络通信技术从事与银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为。特征：速度和效益双赢的银行；侧重于标准化和程序化业务；信用更加重要；安全问题更加突出；全能银行。

10,请分别例举我国企业网上银行业务和个人网上银行业务？

个人：一卡通，个人贷款，储蓄业务，投资理财，电子银行。公司：资产托管，企业年金，公司理财，融资租赁，离岸。

11,与传统金融市场相比。网络金融市场有哪些新特征？

1投资人主导2透明性加强3流动性提高4交易费用降低5一体化和全天候。

12,分析电子货币对法定准备金需求的影响?

法定存款准备金作为外生变量,其大小取决于中央银行。但随着电子支付系统的广泛运用,一方面商业银行的法定存款准备金总额因为电子存款账户的引入而发生了改变。电子货币取代了一部分有准备金要求的储蓄,使得网络银行中的存款准备金所占的比重下降,同时减少了银行对清算头寸的需求,从而缩小了法定存款准备金的作用范围。另一方面,电子货币模糊了各种货币层次之间的界限,其高流动性的特点使得现金和储蓄、定期和活期之间的转换可以在瞬间实现。这种瞬间实现的转换过程使得中央银行法定存款准备金变化不断并且难以预测,这必然动摇了中央银行在实施法定存款准备金政策中的绝对主动的地位,进而削弱了法定存款准备金的作用效果。

13,分析电子货币对中央银行货币供给能力的影响。

从两方面说：1再贴现率政策（再贴现政策在传统金融业务中是央行调节商业银行借贷能力的一种有效手段,大部分运用用于解决银行流动性困难。但是在电子货币时代,由于商业银行能够自行发行电子货币,发行电子货币所产生的发行收益将会使发行市场处于充分竞争的状

念。因而,当网络银行和电子货币结合在一起央行通过再贴现率影响货币资金价格的能力和货币资金价格调整货币供给的能力都受到了挑战。再贴现政策对调整电子货币的供需不再起作用。另外,再贴现率是中央银行向商业银行的借款利率,中央银行通过变动商业银行及其他存款机构的再贴现率来调节货币供给量。然而,再贴现政策是一种被动的调节措施,在电子货币通行的情况下,货币资本之间的转化更为容易。因此,在电子货币流通的条件下,被动得再贴现政策的功能被削弱了。但有一点是,由于电子货币仍需要依赖传统货币来保证其货币价值,当发行者面临回赎电子货币的压力而需要向中央银行借款时,再贴现率仍能显示出调整其借款成本的能力。）2公开市场操作（电子货币对通货的大规模取代将使得央行的铸币税和资产负债规模大为缩减,而这一缩减可能使得中央银行因缺乏足够的资产负债而不能适时进行大规模货币吞吐操作,减弱公开市场操作灵活性和时效性。特别是当大量“电子热钱”涌入或外汇市场急剧变动的情况下,中央银行可能因为资产的萎缩而无法完成“对冲操作”,使本国汇率和利率受到较大的影响。）

14,与传统银行风险相比，网络银行风险有哪些新特点？

1突发性2快速传递性3跨越时空性4犯罪渠道的多元化5责任难以区分

15,CA面临的主要风险有哪些？

1.用户证书发放中所面临的风险2证书内容设置所面临的风险3证书生成，分发和接受环节所面临的风险4CA内部安全面临的风险5证书管理中所面临的风险。

论述

2,电子货币对货币政策的影响

(1)电子货币对法定存款准备金的影响：从法定存款准备金的构成来看,它是由活期和定期两部分组成,作为外生变量,其大小取决于中央银行。但随着电子支付系统的广泛运用,一方面商业银行的法定存款准备金总额因为电子存款账户的引入而发生了改变。电子货币取代了一部分有准备金要求的储蓄,使得网络银行中的存款准备金所占的比重下降,同时减少了银行对清算头寸的需求,从而缩小了法定存款准备金的作用范围。另一方面,电子货币模糊了各种货币层次之间的界限,其高流动性的特点使得现金和储蓄、定期和活期之间的转换可以在瞬间实现。这种瞬间实现的转换过程使得中央银行法定存款准备金变化不断并且难以预测,这必然动摇了中央银行在实施法定存款准备金政策中的绝对主动的地位,进而削弱了法定存款准备金的作用效果。(2)电子货币对再贴现政策的影响：再贴现政策在传统金融业务中是央行调节商业银行借贷能力的一种有效手段,大部分运用用于解决银行流动性困难。但是在电子货币时代,由于商业银行能够自行发行电子货币,发行电子货币所产生的发行收益将会使发行市场处于充分竞争的状念。即使商业银行在流动性方面不存在问题,也会扩大发行,最终形成电子货币发行净收益为零的均衡。因而,当网络银行和电子货币结合在一起央行通过再贴现率影响货币资金价格的能力和货币资金价格调整货币供给的能力都受到了挑战。再贴现政策对调整电子货币的供需不再起作用。另外,再贴现率是中央银行向商业银行的借款利率,中央银行通过变动商业银行及其他存款机构的再贴现率来调节货币供给量。然而,再贴现政策是一种被动的调节措施,在电子货币通行的情况下,货币资本之间的转化更为容易。当再贴现政策的成本相对较高时,商业银行可通过其他途径来获得资金,比如迅速出售证券、同业拆借等。因此,在电子货币流通的条件下,被动得再贴现政策的功能被削弱了。但有一点值得注意的是,由于电子货币仍需要依赖传统货币来保证其货币价值,当发行者面临回赎电子货币的压力而需要向中央银行借款时,再贴现率仍能显示出调整其借款成本的能力。(3) 电子货币对公开市场业务的影响：电子货币对通货的大规模取代将使得央行的铸币税和资产负债规模大为缩减,而这一缩减可能使得中央银行因缺乏足够的资产负债而不能适时进行大规模货币吞吐操作,减弱公开市场操作灵活性和时效性。特别是当大量“电子热钱”涌入或外汇市场急剧变动的

情况下,中央银行可能因为资产的萎缩而无法完成“对冲操作”,使本国汇率和利率受到较大的影响。

4,根据货币形态的历史演变规律结合当前电子货币发展状况设想一下未来电子货币发展趋势？

迄今为止，货币形式在货币发展史上经历了三次大的分离，三次大的变革与飞跃，并呈现出不断进化、社会化和虚拟化发展的历史趋势。贵金属货币是农业社会的产物，是货币发展史上的第一次革命。纸制货币的流行是工业革命的产物，是货币史上的第二次革命。电子货币的出现是信息革命的产物，是货币史上的第三次革命。电子货币的产生和流通使实体观念货币发生分离，真实货币演变为虚拟资本，是新技术革命和网络经济发展的必然结果，是货币虚拟化的高阶段。目前电子货币的发行尚处在试验阶段，其发行与使用受到发行主体、国家发行垄断权、外汇汇率和流通范围等诸多因素的制约。随着现代电子化技术的飞速发展，完全依靠通信技术、网络技术的全球经济和国际金融市场一体化的实现，货币将进一步由电子货币向数字化货币方向发展。在数字时代交易无国界，人们在进行交易时不必考虑国界的阻碍，国家已经不能对理想市场交易持有大的影响力和制约力了，信息流通和资源配置都是较为理想和完美的组合。毋庸置疑，随着建立在信用基础上的新经济的发展和全球电子化支付体系的实现，世界将建立货币多功能高度统一的虚拟化、数字化货币体系。展望未来，数字化货币依托电子和网络技术支撑，最终会走向世界一体化，真正成为世界货币。

5,结合我国网络金融发展的现状，谈一谈我国网络金融面临的主要问题，并分析我国网络金融的创新方向

目前，网络技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经被视为困扰网络金融在中国发展的旧问题依然没有得到突破。此外，监管制度、法律、科技人才和效益状况等方面问题，也在不停地困扰着网络金融的发展。1.安全保障问题2外部环境尚未成熟3意识问题4统一标准问题5法律制度问题。网络金融实现创新：1,业务创新：网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新特征，为了满足客户的需求，扩大市场份额和竞争实力，网络金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生。比如在信贷业务领域，银行利用互联网上搜集引擎软件，为客户提供适合个人需要的消费信贷，房屋信贷，信用卡信贷，汽车信贷服务；在支付业务领域，新出现的电子账本呈递支付业务通过整合信息系统来管理各式账单。在资本市场上，电子通讯网络为市场参与者提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行金融交易的平台。2,管理创新：管理创新包括两个方面，一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的任凭余力去拓展业务的战备管理理想，充分重视利用与其他金融机构，信息技术服务商，资讯服务提供商，电子商务站的业务合作，达到在市场竞争中实现可双赢的局面。另一方面，网络金融机构内部管理也趋于网络化。传统商业模式下的最直接官僚管理模式将被一种网络化的扁平结构所取代。3,市场创新：由于网络技术的迅速发展，金融市场本身也开始出现了创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合，如2000年4月英国伦敦的证券交易所，德国法兰克福证券交易所宣告合并，另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定上市公司转变的战略。因为作为公开上市的公司，交易所将可以利用股票资金以更富有的方式与其它的交易所发行体，投资者及市场参与者建立战略合伙关系和联盟。4,监管创新：信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际化合伙两方面特点。一方面，过去的分业经营和防止垄断的传统金融监管政策将被市场开放。业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能控制本国的金融市场活动，因此，国际间的金融监管合作就成为了网络金融时代监管的新特征。