我国中小商业银行市场定位战略的选择
中共济南市委党校学报·4/2004
我国中小商业银行市场定位战略的选择
林 静
中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1672-6359(2004)04-0048-02
改革开放以来,随着我国金融体制改革步伐的加快,银行体系开始发生变化,国有银行一统天下的局面逐步被打破,金融机构设置开始呈多样化发展。银行组织结构呈现出三个层次:一是工、农、中、建四大国有商业银行,二是跨区域的股份制商业银行,三是地方性的城市商业银行。这里所指的中小商业银行主要有两类:一类是跨区域的股份制商业银行,如交通银行、民生银行、招商银行、深圳发展银行、福建兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行等股份制商业银行和独资的中信实业银行。它们基本经历了规范的股份制改造,自成立之日起就基本上是以单纯的商业银行面貌出现。另一类是地方性的城市商业银行,它们是在各自区域的城市信用社的基础上组建而成,目前发展迅速,是渐趋显著的地方性金融力量。
中小商业银行的蓬勃发展,充分地发挥着对国有商业银行的辅助作用,为我国的金融业发展和经济增长起着积极的推动作用,但是,由于中小商业银行市场定位战略不到位,业务经营重点与国有商业银行雷同,影响其体制优势转化为经营优势和竞争优势,中小商业银行在市场定位战略上虽然各具特色,但又特色不足,总体上偏向于跟随。这样做的不良后果也已经产生。我国已经加入WTO,激烈的竞争将使得中小商业银行面临巨大的挑战。
一、商业银行的市场定位战略
市场定位(positioning)是市场营销学的一个重要概念,就商业银行的市场定位来说,是指银行根据客户的需求,并考虑其竞争对手在市场中所处的地位,设计出具有鲜明个性的金融产品,使该产品能代表银行的形象,在市场中找到合适的位置。商业银行的市场定位战略指银行根据自身特点,扬长避短,选择、确定客户—产品—竞争地(C-A-P)最佳组合的系统步骤和方法,以达到银行资源的最优配置和最佳利用。由于商业银行市场定位战略是银行用来与竞争对手抗衡、吸引消费者以及充分有效利用资源的大方针、大原则,因而它是商业银行最基本和最重要的战略。
按金融机构总体竞争框架的异同来划分,金融机构的市场定位战略有两类:跟随型市场定位战略和求异型市场定位战略。跟随型市场定位战略的核心内容是商业银行在相当长时期内,选择并不断努力维护一种与其竞争对手相同或相似的竞争框架体系。如果某一银行采取市场跟随型战略,就会在金融产品或服务提供上,在目标客户选择以及主要竞争地确定上,显示出强烈的与竞争对手相同或相似的现象。我国中小商业银行在发展初期市场定位雷同,大都采用此种跟随型市场定位战略。求异型市场定位战略的要点是商业银行在相当长时期内遵循并维护与其竞争对手相异的竞争框架体系。按照商业银行总体竞争框架体系相异的程度划分,求异型市场定位战略又可分为两种类型:显性和隐性的求异型市场定位战略。前者是指商业银行在金融产品提供、金融服务方式、目标客户选择和主要竞争方式的确定上都显示出与众不同的特性。后者是指商业银行将自己的专有技术资源注入与竞争对手相同或相似的产品客户或者竞争领域,从而形成相异的竞争框架体系。
二、当前我国中小商业银行
市场定位战略面临的挑战
除个别银行外(如招商银行),我国的中小金融机构传统的市场定位战略是跟随型战略,基本上是四大国有银行经营什么业务,中小金融机构就经营什么业务,相对来说,中小金融机构产权明晰,经营灵活,但四大国有银行拥有强大的网点体系,较完善的清算系统,有国家信用的强有力的支持。由于中小商业银行坚持跟随型战略,中小商业银行至今未打破四大国有银行的寡头垄断格局,经营效益也不甚理想。
WTO的过渡期结束后,银行业的竞争范围和方式将不断扩展,新型中小商业银行面临的竞争压力和困难逐渐增加,国有独资商业银行加快改革和转轨步伐,并将业务发展中心转移到中心城市,外资银行不断涌入中国市场,并
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扩大经营人民币业务的范畴,都将形成很大的竞争压力,使中小商业银行平均的市场份额越来越小,中小商业银行业务开拓的难度越来越大。业务经营重点被局限于传统的存贷款和结算领域,与国有商业银行的规模优势、网点优势相比,明显处于相对劣势地位。竞争的结果将导致中小商业银行市场份额降低,利润缩小。
三、我国中小商业银行
市场定位战略选择及其实施
我国中小商业银行宜选择求异型为主、跟随型为辅的定位战略,这种市场定位战略应具备以下几个特点:(1)支撑求异型市场定位战略的核心业务必须多元化。由于银行竞争日益激烈,商业银行以单一核心业务为支撑的求异型市场定位战略而谋取竞争优势的有效性正在日益减弱。从我国银行业发展趋势看,市场竞争的日趋激烈以及伴随资本市场发展而出现了金融“脱媒”程度的逐步加深,将促使中小商业银行都须具有较多的核心业务优势才能争取竞争的主动性。面对金融体制改革的进一步深化和金融市场化程度的逐步加深,商业银行更加不能轻易坐失由于政策变化和技术进步所带来的任何市场定位机会和新的核心业务培植的可能。根据C-A-P模型,商业银行在深入调查研究的基础上,不断进行市场细分,同时结合各行自身的优势和特点,寻求“人无我有、人有我新、人新我特”的市场定位战略。(2)更多地采用跟随求异型市场定位形式(隐性的求异型市场定位战略),也就是将其独特的专门服务技术优势融入与竞争对手相似的竞争业务中去,形成与众不同的别具一格的市场定位战略。
任何一个金融机构要想在急剧变化的市场环境中取得竞争优势,它一定要实事求是地分析研究本公司的资源、长处、弱点,然后选择一个符合其自身的恰当战略。这就应该考虑那些将来肯定可取的战略位置。我国的中小金融机构由于各方面差别较大,选择战略也不应相同,金融机构把地理区域、客户、产品和服务这三个方面结合起来,选择的战略位置可以大体划分成二类:一类是覆盖这三个方面的多元化战略,另一类则把重心放在上述三个方面的一个专门领域中的多种因素上。结合我国中小金融机构的实际情况,各金融机构应分别采取以下战略:
战略位置有能力选择这一位置的金融机构
综合银行类光大、交行、中信
地区基础类城市商业银行
专门业务领域类股份制商业银行(光大、交行和中信
除外)
中小商业银行应根据自身实力和市场结构确立战略位置,像光大、交行和中信实业银行公司规模较大,实力强劲,尽管目前我国仍实行分业经营,但混业经营是大势所趋,这三家银行现在就应向综合银行努力,为条件成熟时多元化经营打下良好的基础,充分利用兼并方式扩大规模,实现综合经营。在现存法律框架下,解决中国金融机构分业、合业经营难题的一个可行的办法是通过金融持股公司的形式来实现金融机构之间的业务融合。
城市商业银行规模相对较小,公司资源有限,也更容易因本地需求的多样化要求它们扩大经营范围,从而受到过分扩张的痛苦。由于这个原因,城市商业银行应积极与证券、保险公司结盟。一些不能承担竞争所必需的最小固定成本的小规模城市商业银行,为了取得规模经济效益,应同那些规模相似、业务相近的金融机构合并。
除光大、交行和中信银行外的股份制银行,其规模中等,这种中等规模银行的战略介于多元化战略和地区集中性战略之间,应把业务重点致力于公司型、中产阶级型或消费者型客户,或者致力于一种商品型或一种高附加价值型的产品和服务上。如招商银行实际上就致力于发展网络银行和个人银行业务上。
此外,中小商业银行应推进网络银行的发展,变竞争劣势为竞争优势。传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等,但网络银行的出现改变了这种状况。网上银行的竞争力在于低成本与个性化的服务能力。网络银行将改变银行经营环境,银行的核心竞争力将发生转移,从规模转向技术、服务能力,营业网点的缩减将会成为一种趋势,从而改变传统银行的依靠营业网点的扩张方式。因此,网络银行将削弱四大国有银行的竞争优势,为中小商业银行赢得竞争优势。目前做得较成功的是招商银行的网上银行服务。总之,中小商业银行通过发展网络银行,一方面改善了自身的竞争地位,另一方面也可将主要精力集中在个人金融业务上。(作者系中国建设银行烟台分行中间业务部经济师)
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(责任编辑 孔祥敏)
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农村商业银行调研报告
关于ⅩⅩ农商银行ⅩⅩ支行的调研报告 一、调研企业概况 7月8号，我对的ⅩⅩ农商银行ⅩⅩ支行进行了调查研究，目的是对现在银行的发展状况、所开展的业务情况以及服务质量等方面进行了解，从中学到一些书本上没有得知识，同时也发现一些需要解决的问题，提出一些合理化的建议。下面我对这次调查的结果进行一下简单的探讨。 ⅩⅩ农商银行前身是始建于1952年、至今已有六十年发展历史的ⅩⅩ市农村信用合作联社。ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（简称“ⅩⅩ农商银行”）是一家具有独立法人资格的股份制商业银行，截止至2014年拥有注册资本19亿元，下辖1个总行营业部和107家支行，是ⅩⅩ历史最悠久、营业网点最多、服务面最广、盈利能力突出的本土法人银行，也是ⅩⅩ最大的涉农贷款银行和拥有中小企业客户最多的银行，资本充足率、资本利润率等监管指标均居国内银行业优秀行列。曾荣获中国最具影响力农村金融机构，自2007年以来已连续6年为“ⅩⅩ纳税贡献百强企业”。 据调查了解，ⅩⅩ农商银行ⅩⅩ支行成立于2013年，地处居民住宅要道的交口处，所以周围居民较多。除国家法定假日外，平时照常营业，每天的营业时间为上午的8点30到下午的5点。该银行业务的经营范围： 吸收人民币公众存款； 发放人民币短期、中期和长期贷款； 办理国内结算； 办理票据承兑与贴现； 代理发行、代理兑付、承销政府债券； 买卖政府债券、金融债券； 从事同业拆借； 从事银行卡业务（借记卡）； 代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务； 经银行业监督管理机构批准的其他业务。 主要的业务是存取款和对公业务，使用的结算方式为日清月结，每日结算。最常使用的银行卡分为：贷计卡（无须存款，可先消费后还款的信用卡）、借计卡（储蓄卡，不能透支）、
商业银行的发展战略
城市商业银行的发展战略研究 [摘要]本文主要探讨了城市商业银行的发展战略。 [关键词]城市商业银行发展战略 金融是现代经济的核心。目前我国已基本形成了由中国人民银行、三大政策性银行、四大国有商业银行、十多家全国性股份制银行、一百多家城市商业银行、更多的农村商业银行和农村信用社所构成的现代银行业体系。城市商业银行是20世纪90年代中期由城市信用社改组或改造而成的地方性中小银行，被称为中国银行业继四大国有商业银行和全国性股份制银行之后的“第三梯队”。成立以来，在监管部门政策引领和地方政府的大力支持下，城商行经过自身不断努力，整体上保持了快速、稳健的发展势头，其资产质量、业务规模、盈利能力和风险指标等均达到历史最好水平。截止20lo 年末，负债规模同步增长，全国城商行负债总额73703.34亿元，比2003年增加59580.84亿元，增长4.22倍：存款规模快速提升，全国城商行各项存款余额60943.51亿元，比2003年增加49218.38亿元，增长4.2倍：贷款规模稳步增长，全国城商行各项贷款余额35899.64亿元，比2003年增加28173.09亿元，增长3.65倍：盈利创历史最好水平，全国城商行共实现利润766.89亿元，比2003年增加712.67亿元，增长13.14倍。 在取得以上成绩的同时，与国有商业银行和全国性股份制银行相比，城商行由于缺乏机构网络优势，靠“拼价格、拼关系、拼费用”
的单一业务发展模式和服务模式，难以与其他金融机构相抗衡。我国经济发展方式的转变和城商行发展所处的内外部环境，将迫使城商行重新调整战略规划，加快发展模式转型。因此，如何科学实际的制定战略规划，指导城商行采取差异化、特色化发展的战略定位，绕开比较劣势，把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专、小而强，走一条差异化、特色化、精细化的发展路径，显得尤为重要。 结合发达国家银行机构发展经验和我国城商行的发展情况，城商行的发展战略定位可以概况为四种：一是综合定位，做大做强，发展为全国性的股份制银行，如北京银行等。二是依托区域优势，发展成为在某个经济区域内具有较大影响力的区域性银行，如广西北部湾银行。三是依托大股东资源，与大股东资源整合，提供某类专业特色产品的银行，如昆仑银行、平安银行等。四是坚持差异化，“深耕”市场，做深做透，在某方面具有特色和竞争力的银行，如包商银行、哈尔滨银行等。在明确发展战略定位的基础上，制订明确的发展愿景、银行使命、战略目标和保障措施，并保持战略的长期性和持续性，不应随意彻底改变既定发展战略。 城商行应坚持差异化的市场定位，避开同质化严重、竞争激烈的“红海”，积极寻找适合自己发展的“蓝海”，坚持“有所为有所不为”，在某一市场领域形成比较优势，培育业务经营特色，打造核心竞争力。我国城商行经历了从成立初期盲目模仿国有银行“垒大
第三章 市场细分、定位和竞争策略
第三章市场细分、定位和竞争策略 第一节市场细分策略 案例：斜口杯的诞生 一、市场细分的含义：根据消费需求的差异性，选用一定的标准，将整体市场划分成两个或两个以上具有不同需求特性的子市场的过程。20世纪50年代，美国营销专家温德尔.斯密提出，标志着市场营销由大量营销进入目标营销阶段。 *大量营销阶段 *产品差异化营销阶段 *目标营销阶段 二、市场细分的意义 市场细分的必要性——消费需求的复杂多样性 ——买方市场的形成和企业间竞争加剧 市场细分的可能性——局部市场的相似性 三、消费者市场细分的标准 1、人口细分 案例：酷儿饮料——年龄细分 案例：保健品年龄细分 案例：性别细分——女性酒 冲动性购买与性别的调查 2、地理细分 案例：汽车的地理细分 3、心理细分 案例：Swatch手表的心理细分 反面案例：激爽三年十亿成流水 反面案例：汇源果汁成也细分败也细分 4、行为细分 行为因素 购买时机与频率 追求的利益 使用者情况 使用率 忠诚程度 态度
四、生产者市场细分的标准 （一）最终用户的要求标准 （二）用户规模——购买数量 （三）用户地点 五、市场细分的原则 （一）可衡量性: 细分后的各个子市场范围清晰 购买力大小可以度量 （二）可进入性: 企业的营销辐射能力能够到达 （三）可盈利性: 子市场的潜在规模足够大 （四）可区分性: 不同的细分市场的特征可清楚地加以区分 第二节目标市场和市场定位策略 一、目标市场的含义 目标市场—— 企业通过市场细分，被企业所选定的，准备以相应的产品或服务去满足其现实的或潜在的需求的那一个或几个细分市场。 二、选择目标市场的方法——产品-市场矩阵图 具体见笔记 三、目标市场营销策略的类型 1、无差异营销策略 企业把整体市场看作一个大的目标市场，不进行细分，用一种产品、统一的市场营销组合对待整体市场。 优点：实现规模经济； 缺点：忽视了消费需求的差异性； 适合：同质市场的产品，广泛需求，可能大批量产销的产品（如：通信电源、可口可乐、粮食等） 2、差异性营销策略 先进行市场细分，再为各个细分市场的需求差异制定不同的营销组合策略 优点：满足了所有消费者需求，有利于提高市场占有率 缺点：企业资源分散，生产和营销成本高 3、集中性目标市场营销 （1）含义：企业将整体市场市场细分为若干细分市场以后，企业把自己的目标集中在一个或少数几个有限的子市场上。 （2）优点：对企业资源要求不高 （3）缺点：放弃了其他机会，风险大 案例：浪潮电脑的专注战略 案例：棕榈航空公司集中性战略——“全世界最小的航空公司”。 四、影响目标市场营销策略选择的因素 1、企业资源 2、产品特点 3、市场特点
实训七STP战略之市场定位实训
实训七S T P战略之市场定位 班级：学号：姓名： 【实训目的】 1.掌握STP战略分析之市场定位的方法与战略； 2.了解马云一定要支付宝做社交的缘由 【实训要求】 将自主完成的实训内容填入相应位置后文件另存为“学号姓名.doc”上交。 【授课知识点】 什么是市场定位 市场定位是指企业为在目标顾客心目中确定独特地位的活动过程。 市场定位并不是你对一件产品本身做些什么，而是你在潜在消费者的心目中做些什么。市场定位的实质是使本企业与其他企业严格区分开来，使顾客明显感觉和认识到这种差别，从而在顾客心目中占有特殊的位置。 市场定位的方法 1、特色定位法：冰雕旅店； 2、利益定位法：给你一个五星级的家； 3、特定需求定位法：救护车、119、120、114； 4、使用者定位法：青年旅馆（Youth Hotel）； 5、比附竞争对手定位法：Avis出租车公司-全国第二，但我们更努力； 6、品目：苹果； 7、质价：海尔的高质高价。 定位战略的选择 1、初次定位：新成立的企业进入市场，企业新产品投入市场，或产品进入新市场时采取的定位战略。 2、对抗定位：企业选择与现有竞争者相近或相同的市场位置，争夺同样的目标顾客，在战略上采取正面交锋的对抗性做法。 3、侧翼定位：企业选择与现有竞争者相近的市场位置，避实击虚，与主要竞争对手适当拉开距离，使用相异的市场营销组合策略，在战略上突出自己的特色。
4、回避定位：企业回避与目标市场上的竞争者直接对抗，将其位置确定于市场的“空白点”，开发并销售目前市场上还没有的某种特色产品，开辟新的市场领域。 5、重新定位：企业变动产品特色，改变目标顾客对其原有的印象，使顾客对产品新形象有一个重新认识并认可的过程。市场重新定位对于企业适应市场环境变化、调整营销战略非常重要。 【实训内容】 1、“傻子瓜子”因邓小平多次在高层提及年广久并收入《邓小平文选》而闻名全国，号称“中国第一商贩”。傻子瓜子是芜湖特产之一，也是炒货的先祖，以精选的大小片西瓜籽、白瓜籽、葵花籽、花生米等农副产品为原料，采用传统配方、技艺与现代新配方、新工艺技术精制而着称。但是随着市场需求的增强，芜湖又陆续出现了许多其他品牌的瓜子，例如胡大瓜子、大徐瓜子等，瓜子市场的竞争非常激烈，根据课堂所授市场定位的定义、市场定位的方法及市场定位的战略，登陆到及，再对比天猫中其他销售瓜子的网上商城，从所售产品的种类、价格、促销方法及销量等多方面进行分析，阐述这两家网上商城的定位方法和定位战略，并举例说明理由；相对于零售市场的巨无霸“三只松鼠”，这两家网上商城采取的是什么市场定位战略？ 2、依傍着长江的江南小城——芜湖的小菜（酱菜）非常可口，是拿得出手的小礼物，其中芜湖繁昌荻港的香菜非常美味，根据课堂所学市场定位的知识，登陆到查看其商品，再用“香菜小菜”在淘宝中搜索其他店铺，对比后分析出的定位方法和定位战略，并说明理由。 3、继续以分组形式完成“互联网+”项目计划书的撰写。 【实训结果】 1、（1）金傻子旗舰店的市场定位方法及举例说明理由 （2）大徐旗舰店的市场定位方法及举例说明理由 （3）金傻子旗舰店的市场定位战略及理由 （4））大徐旗舰店的市场定位战略及理由 （5）相对于“三只松鼠”，这两家商城的定位战略是什么？ 2、（1）荻港甘氏香菜淘宝店的定位方法及理由 （2）荻港甘氏香菜淘宝店的定位战略及理由 （3）荻港甘氏香菜淘宝店的定位战略是否合理，为什么？如果你认为不合理，则应该采取什么定位战略？
中国城市商业银行SWOT分析与战略定位
中国城市商业银行SWOT分析与战略定位 蒋蔷安徽大学管理学院 一、城市商业银行SWOT分析 美国管理学家安德鲁斯等人(Andrews)采用 SWOT分析法，即“强势—弱势—机会—威胁”(SWOT)模型，通过对企业所处的外部环境和内部状态等一系列条件的分析判断，帮助决策者在企业内部优势(Strengths)和劣势(Weaknesses)，外部环境的机会(Opporiunities)和威胁(Threats)的动态的结合分析中，确定相应的生存和发展战略。作为小型银行，城市商业银行有着公认的劣势，也有自己的独特优势。城市银行进行的竞争既有针对所有同时同地开展业务的银行的竞争，也常常针对某一家银行就特定产品、服务或项目开展竞争，因而，准确把握了解自己与每一位竞争对手的优势与劣势，才能扬长避短，保证竞争的效果；在可能及必要的情况下，通过取长补短，甚至合作，改变优势对比及竞争地位，实现战略目标。 1.城市商业银行内部条件分析。(1)优势：城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。与国有商业银行相比，规模较小，资产负债率较低，不良资产比重较少，呆滞账较少，资本充足率较高，历史包袱轻；由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高；机构小，人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术。与外资银行相比，对国内市场特别是地方城市市场比较熟悉，与本地工商企业和政府等机构联系较多，关系比较密切，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，在获取信息方面具有地缘和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果所掌握的情况更详实，有利于银行作出正确选择，增强防风险的能力。(2)劣势：首先我国的城市商业银行自身资源条件极其薄弱。结构松散，统一的法人体制远未建立起来。人员素质低下，从业人员缺乏现代银行意识与商业银行经营观念，在人才和网络资源方面处于劣势。内部规章制度不完善，内控机制不健全，防范风险能力差。其次城市商业银行的异地业务(尤其是结算、汇兑)需要通过他行代理，中转环节较多，在途时间长，客户资金成本较高，在竞争中处于不利地位。在与国有商业银行的竞争中存在着大量不公平性，业务创新和中间业务受到制约。
农村金融调研报告标准范本
编号：QC/RE-KA9657 农村金融调研报告标准范本 The new situation in operation, especially the emergency, makes the information open and transparent by reporting the details, and then forms a closer cooperative relationship. （工作汇报示范文本） 编订：________________________ 审批：________________________ 工作单位：________________________
农村金融调研报告标准范本 使用指南：本报告文件适合在为规范管理，让所有人员增强自身的执行力，避免自身发展与集体的工作规划相违背，按固定模式形成日常报告进行上交最终实现及时更新进度，快速掌握所需了解情况的效果。文件可用word任意修改，可根据自己的情况编辑。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市
金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、榆林金融业的现状 （一）榆林金融业机构建设概况 目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分
XX市商业银行发展战略研究报告思路框架
XX市商业银行发展战略研究报告思路框架 1.诊断部分 a)制度诊断 i.股权结构分析 1.是否一股独大还是股权结构多元化 2.有无存在弊端 ii.公司治理状况分析 1.三会的相互制衡作用是否有效发挥 2.董事会和经理层的权限划分是否合理 3.董事会对高管的监管与制衡状况 4.董事会在对公司未来发展战略的有效把握方面的状况 b)运营诊断 i.信贷管理考察 1.新贷款的损失率测算 a)评估所需资料 ?乌商行近3年的信贷纪录及分析报告（银行提供） ?乌商行的客户结构（专家访谈、银行提供） ?全国与新疆地区的宏观经济环境数据及乌商行当地的宏观经济 环境数据（项目小组收集） b)测算结果： ?乌商行保持现有做法的前提下，未来的新贷款损失率 2.评估测算信贷风险的方法 a)评估所需的资料： ?乌商行现有的风险测算方法（乌商行提供+专家访谈） ?外部最佳实践(目标外部参照由项目小组及乌商行协商确定，项 目小组将负责外部参照银行的研究）
b)评估结果： ?乌商行的信贷风险测算方法与最佳实践的差距 3.信贷流程分析（结合组织结构） a)评估所需的资料： ?乌商行现有的信贷流程与信贷组织（乌商行提供+专家访谈） ?外部最佳实践(目标外部参照由项目小组及乌商行协商确定，项 目小组将负责外部参照银行的研究） b)评估结果： ?乌商行的信贷流程与组织与最佳实践的差距，并进行优先排序 4.考核呆帐准备金和清收做法 a)根据贷款五级分类方法，了解各类贷款的数量及在总贷款中的比重 b)评估当前的贷款清收流程 c)估算所需的准备金水平 d)对照最佳做法，比较当前贷款清收流程与最佳做法的差距 e)初步量化在实行改进后所能获得的额外收益 ii.运营经营业绩评估 1.乌商行总体经营业绩状况 a)评估所需的资料： ?乌商行2000-2002年的财务数据（乌商行提供） 1.成本收益比 2.员工生产率 ?乌商行前后台员工的数量 (乌商行提供+专家访谈） b)评估结果： ?乌商行总体业绩评价，及乌商行的改进重点 2.银行运营绩效支持因素的可持续性 a)分支机构 ?–人均成本
市场定位策略
1.识别可能的竞争优势 消费者一般都选择那些给他们带来最大价值的产品和服务。因此，赢得和保持顾客的关键是比竞争者更好地理解顾客的需要和购买过程，以及向他们提供更多的价值。通过提供比竞争者较低的价格，或者是提供更多的价值以使较高的价格显得合理。企业可以把自己的市场定位为：向目标市场提供优越的价值，从而企业可赢得竞争优势。 ?产品差异：企业可以使自己的产品区别于其它产品。 ?服务差异：除了靠实际产品区别外，企业还可以使其与产品有关的服务不同于其它企业。 ?人员差异：企业可通过雇用和训练比竞争对手好的人员取得很强的竞争优势。 ?形象差异：即使竞争的产品看起来很相似，购买者也会根据企业或品牌形象观察出不同来。因此，企业通过建立形象使自己不同与竞争对手。 2.选择合适的竞争优势 假定企业已很幸运地发现了若干个潜在的竞争优势。现在，企业必须选择其中几个竞争优势，据以建立起市场定位战略。企业必须决定促销多少种,以及哪几种优势。许多营销商认为企业针对目标市场只需大力促销一种利益，其他的经销商则认为企业的定位应多于7 个不同的因素。 总的来说，企业需要避免三种主要的市场定位错误。第一种是定位过低，即根本没有真正为企业定好位。第二种错误是过高定位，即传递给购买者的公司形象太窄。最后。企业必须避免混乱定位，给购买者一个混乱的企业形象。 3.传播和送达选定的市场定位 一旦选择好市场定位，企业就必须采取切实步骤把理想的市场定位传达给目标消费者。企业所有的市场营销组合必须支持这一市场定位战略。给企业定位要求有具体的行动而不是空谈。 [编辑]
并非所有的商品差异化都是有意义的或者是有价值的。也非每一种差异都是一个差异化手段。每一种差异都可能增加公司成本,当然也可能增加顾客利益。所以,公司必须谨慎选择能使其与竞争者相区别的途径。有效的差异化应满足下列各原则: ?重要性：该差异能给目标购买者带来高价值的利益 ?专有性：竞争对手无法提供这一差异,或者企业不能以一种更加与众不同的方法来提供该差异 ?优越性：该差异优越于其他可使顾客获得同样利益的办法 ?感知性：该差异实实在在,可为购买者感知 ?不易模仿性：竞争对手不能够轻易地复制出此差异 ?可支付性：购买者有能力支付这一差异 ?可盈利性：企业能从此差异中获利 [编辑] 市场定位策略的差别化数量选择 假定企业已很幸运地发现了若干个潜在的竞争优势。现在,企业必须选择其中几个竞争优势,据以建立起市场定位战略。企业必须决定促销多少种以及哪几种优势 ?单一性定位：例如,广告制作人罗泽·里福斯说,企业应为每一种品牌建立唯一的销售主张,并坚持这一主张。企业应给每一个品牌分派一个特点,并使它成为这一特点中的" 第一名"。购买者趋向于熟记"第一名",特别是在一个信息泛滥的社会中。因此,佳洁士牙膏始终宣传它能防止牙齿蛀洞的功能。有吸引力的"第一名"品牌有什么特征呢?最主要的是"最好的质量","最优的服务""最低的价格","最佳的价值"以及"最先进的技术"等。企业若着重围绕这其中的一个特点进行宣传,并且坚持不懈,就很有可能因此而闻名。 ?双重定位：如果有两家或更多的公司在同样的属性上都声称是最好的,这样做就很有必要了。这样做的动机是在目标细分市场内找到一个特定的空缺。比如将其汽车定位为"最安全"和"最耐用"。这两项利益是可以兼容的。通常认为,一辆很安全的汽车也将是非常耐用的。 ?三重利益定位：例如, 牙膏提供3种利益:"防蛀""爽口"和"增白"。显然,许多人觉得这3种利益都很重要,问题是要使他们相信这一品牌确实具有这3种利益。通过同时挤出3种颜色的牙膏,使顾客通过视觉相信该牙膏确实具有3种利益,从而解决了这个问题。 差别化数量选择时易犯的错误 当公司为其产品推出较多的优越性时,可能会变得令人难以相信,并失去一个明确的定位。一般而言,一家公司必须避免下述4种主要的定位错误: ?定位过低：有些公司发现购买者对产品只有一个模糊的印象。购买者并没有真正地感觉到它有什么特别之处。 ?定位过高：买主可能对该产品了解得十分有限 ?定位混乱：顾客可能对产品的印象模糊不清。这种混乱可能是由于主题太多所致?定位怀疑：顾客可能发现很难相信该品牌在产品特色、价格或制造商方面的一些有关宣传。
网上银行调研汇报材料
网上银行调研汇报材料
××县农村信用社关于开展 网上银行业务功能需求的调研汇报材料 各位领导、各位同仁： 大家好，首先对各位领导在百忙之中莅临××进行网银调研和指导工作，表示热烈欢迎！根据会议安排，我代表××就我县业务经营情况、开展网上银行业务需求调研情况向各位领导做一汇报，不妥之处，请批评指正。 一、我县业务经营运行情况 近年来，在省联社领导的亲切关怀下，×办事处的正确领导下，××联社在以仇理事长为核心的班子领导下，全体员工精诚团结，奋力拼搏，始终以全省农村合作金融机构工作会议精神为指导，以围绕支持×县域经济为主线，大力提升内部管理水平，切实改善金融服务环境，坚持以业务经营为中心，以经营效益为目标，各项经营业务实现健康快速发展，呈现出了存、贷款规模快速增长，不良贷款实现双降，财务收支状况良好的态势。截止2012年2月末，全县信用社各项存款余额达到亿元，较年初净增亿元，完成季度任务亿元的；各项贷款余额为亿元，较年初上升亿元，其中农贷占比为%；按贷款五级分类不良贷款余额为万元，较年初净降万元，不良贷款占比为%；全县富秦家乐卡张，
授信总额亿元，贷款余额为亿元。 二、开办网上银行的必要性 目前，各大商业银行不断加大网上银行建设的投入力度，市场规模逐年扩大，实现了巨大的经济效益；现今电子信息技术在银行业务经营和内部管理上的广泛应用已成为必然趋势。而包括我省的全国大部分农村信用社还没有建立起网上银行，开办网上银行已经成为农村信用社发展的迫切要求。 （一）开办网上银行业务，是实现我省农村信用社发展战略的必然要求。 近年来，伴随着科技进步的强大动力，我省农村信用社稳步推进了信息系统开发建设工作，金融产品不断创新，服务功能进一步完善，管理信息化初步形成；高效、快捷的结算渠道和不断创新的金融产品使我们与各大商业银行形成竞争态势；只有网银业务成为我们明显缺少金融服务产品。网银不仅是一种简单的渠道产品，而且是实现我省农村信用社发展战略的必然要求。我们只有加快全省农村信用社电子化进程，尽快开通网上银行业务系统，实现业务全面发展，才能更好的应对当前市场竞争，才能为客户提供更优质的服务。 （二）开办网上银行业务，是赢得市场，提高金融服务水平的必然要求。
国有商业银行的现代化发展战略(一)
国有商业银行的现代化发展战略(一) 中国加入WTO之后，中国的银行业在五年之后将要全面开放。国有商业银行必须尽快制定21世纪的现代发展战略，善于抓住机遇，勇于迎接挑战，奋力加快发展，努力把国有商业银行建成现代化的商业银行。笔者认为，21世纪国有商业银行的现代化战略应包括下述"十化"的内容。 一、产权股份化 21世纪中国的市场经济体制会逐渐完善，国有商业银行必须按照国际惯例进行改革，转变为真正的商业银行。真正的商业银行不是执行政府经济政策的工具，而是在合法经营基础上追求利润的金融企业；然而目前的国有商业银行承担着繁重的政策性任务。真正商业银行是责任有限的股份公司，而不是特殊类型的政府独资企业；独资企业不可能真正做到政企职能分开。中国加入WTO之后，国有商业银行必须转变为真正的商业银行，其根本出路在于实行股份化改造。鉴于中国市场经济体制发育尚不健全，为了保持国家对宏观经济的调控力度，国有商业银行的股份化履行必须采取国家资本控制的形式。国家资本可以采取二种不同的控股形式：l、绝对控股，国有股占整个商业银行股本的50％以上。2、相对控股，国有股在整个商业银行总股本中虽然不足50％，由于股权分散，国有股仍然处于控股地位。股份化改造之后的商业银行必须健全法人治理结构，明确董事会、监事会、行长（总经理）之间相互制衡的职责。董事会的职责是制定银行的目标和政策，
挑选和聘任高级管理人员，设立各种委员会或附属机构，监督银行业务经营活动等。监事会的职责是代表股东大会对银行全部经营管理活动进行监督和检查。行长（总经理）的职责是执行董事会的决定，负责组织、实施、管理、协调银行的业务经营活动。 二、员工知识化 21世纪是知识经济时代，商业银行的员工必须是知识化的员工。当前的国有商业银行的员工队伍的素质与商业银行的要求存在着很大的差距，必须牢固树立"人才是第一资本"的观念，将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务来抓，真正形成"尊重知识、尊重人才"的良好风尚，创造人尽其才、人才辈出的良好环境。建立和完善竞争择优、发现人才。培养人才、使用人才和激励人才的机制，真正做到不拘一格选人才，继续实施"百千万人才工程"，努力培养和造就一大批既懂国内业务、又懂国际业务，具有丰富知识、决策能力、指挥能力、协调能力、管理能力和创新能力的中级、高级管理人才。 必须切实抓好员工教育包括素质教育、技能教育和终生教育，改进教育方式，坚持多层次和多样性的原则，脱产与不脱产相结合，定向与定量相结合，短期与长期相结合，注重实效。鼓励员工尤其是中高级管理人员获得多个专业证书和专业技术职务任职资格。鼓励员工在实践中提高技能、创造经验。 三、市场营销特色化 21世纪商业银行的市场营销是特色营销，商业银行必须根据其内部条
企业市场定位十四种策略
企业市场定位七个步骤与14种策略
市场定位是企业针对目标消费市场上的顾客心理，创造出有别于竞争公司形象。市场地位决定了产品在市场上的位置，因此，它是企业竞争胜利的重要原因。因此，对于市场地位的方法是企业必须学习的一项基本功。 市场定位的步骤。市场定位主要有七大步骤， 市场定位步骤 确认本企业的竞争优势 此项主要分为三个步骤，首先分析竞争形势，确定出主要的和潜在的竞争对手，以及它们的市场定位。其次评估出目标市场的潜力和消费者需求。最后衡量本企业与竞争企业和潜在竞争企业的不足和优势。 确定定位层次 根据上步确定企业将在哪个细分市场上进行竞争。如某些酒店定位于富人阶层居住。 识别层次特征 找到这一细分市场上的消费者有哪些需求或行为特征。例如富人阶层中有许多是商人，那么酒店针对商人的特点，可以把会议和通信等组合在酒店之中。 评估主体特征 针对这一细分市场上的各种需求或行为特征，找到最少三个特征，针对企业目前的资源状况进行选择。 确认企业相对竞争优势选择好消费者需求后，企业应该针对企业和竞争对手现在的市场定位进行确认，本企业应该进行的市场定位。详见市场定位的选择。评估定位前景企业应该针对本企业员工和领导层、与本企业相关的企业（企业的上游和下游企业）、市场中介、竞争对手、消费者、政府等环境能否认同本企业的定位。 确定营销组合 确定营销组合时需要注意利用一个声音说话，统一行动，一切以市场定位为准。 市场定位策略的选择 企业在进行市场定位是主要有以下几个市场定位方法，可供考虑。这些选择可以是单一的也可以是组合几种方法。例如海尔的市场定位就可以被理解为：服务领先者。再如微软就可以定位为：市场份额领先者以及价值领先者等等。
农村金融调研报告(完整版)
报告编号：YT-FS-9030-89 农村金融调研报告(完整 版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
农村金融调研报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、榆林金融业的现状
（一）榆林金融业机构建设概况 目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行——中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构12家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%；从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有
论商业银行发展的战略方向文档
论商业银行发展的战略方向文档 On the strategic direction document of the development of commercial banks 编订：JinTai College
论商业银行发展的战略方向文档 小泰温馨提示：调查报告是反映对某个问题、某个事件或某方面情况调查研究所获得的成果的文章。调查报告是宣传唯物论和辩证法、坚持实事求是思想路线的有力武器，历来被无产阶级革命家所重视。本文档根据调查报告内容要求展开说明，具有实践指导意义，便于学习和使用，本文下载后内容可随意修改调整及打印。 21世纪是知识经济与新金融时代,国际银行业最为引人注目的特征是银行业并购事件层出不穷,数量之多,斥资之巨,规模之大.形成了席卷全球的银行并购浪潮,并涌现出了一大批国际银行业的"超级巨无霸"式的金融机构.打破了对银行业经营地域的限制和分业管制,实行银行,证券,保险,信托混合经营,反映了现代商业银行的业务逐步向全能化,国际化,规模化,新技术化发展趋势.本文阐述了商业银行作为现代金融企业,其整合和购并的动因和目标是多元化,购并这一过程的顺利进行需要有一个良好的制度环境给予支持.分析了我国商业银行的现状.提出我国银行业并购的做法和建议:进行国有独资商业银行的内部整合;进行国有独资商业银行的之间的并购;进行国有独资商业银行与股份制银行之间的并购;进行中国银行业对外资银行的并购;进行银行业对非银行金融机构的并购.
一、国内外银行业的购并概况介绍 自20世纪70年代布雷顿森林体系崩溃后,国际货币格局 发生了巨大的变化,同时金融市场动荡加剧,国际上金融衍生工具剧增,使各国银行业经营风险日益増大,竞争趋于白热化.尤 其是90年代以来,国际银行业呈现出并购的发展趋势.如:东京银行与三菱银行并购案（1996年）,大通银行与化学银行并购 案（1996年）以及瑞士银行与瑞士联合银行并购案（1997年）都曾轰动一时.1998年4月先后花旗银行与旅行者集团达成合 并协议,组成全球最大的金融服务企业,随后全美排名第五的美洲银行又与排名第三的国民银行合并,与此同时,第一银行又与第一芝加哥银行合并成为美国第五大银行.1999年8月,日本 兴业银行,第一劝业银行和富士银行合并后,成为1999年全球 资产排名第一的银行.XX年9月大通集团与摩根财团合并.XX 年5月花旗银行同墨西哥国民银行合并.据统计,80年代全球 的银行并购案只有1000件左右,总金额约500亿美元;而1995年,世界金融业并购案多达4100件,涉及的金额达2500亿美元;1996年,金融业并购案比1995年又增加100多件;1998年,全世界的公司并购价值达2.4万亿美元,银行业在并购交易额 中占第一位.从XX年下半年开始,经济衰退,更加促使银行加大并购的力度,以消化风险.今年世界前25位的银行总资产占
农商银行调研报告
农商银行调研报告 农商银行调研报告 浙江泰隆商业银行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。20xx年8月，它升格为城市商业银行。 “整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。”泰隆董事长王钧说。但有意思的是，这家“捡剩菜”吃的民营金融机构活得还挺滋润。泰隆开业之初只有2间租赁房、7名员工、100万注册资本金。20xx年，它税前总利润 1.32亿元、存、贷款业务均占到整个路桥区的20%以上，在当地11家银行类金融机构中，位居第二。 台州市路桥区珠宝商陈云生是泰隆商业银行的老客户，10多年前，他带着5000元的本钱做起了钟表生意。由于国有商业银行很难贷款，他的第一笔钱是当地农村信用社贷款，后来看到泰隆服务灵活、贷款到账速度快，就转到了泰隆。 “其实，我现在的生意也不大，每次贷款也就在三五十万左右。不过刚开始时生意更小，家里的地没了，做钟表，贷个两三万。我这样的客户，国有银行都不太愿意做的。”陈云生说。 像陈云生这样的小工商业者是泰隆商业银行的核心客户。泰隆银行争取这批客户的方法是提供尽可能便捷的服务。“我们的服务对象是小工商户，他们晚上9点收摊，我们营业到9点。而
且，适应小工商户的特点，我们的贷款也‘短、频、快’，大部分贷款不需要抵押，只需要提供保证人，贷款审批程序也简单，新客户两三天，老客户只需要半天，有的甚至能够做到20分钟内贷款打入账户。”泰隆董事长王钧说。 近3年来，泰隆银行年存、贷款增长速度达40.6%。目前，该行半个工作日内的贷款审结率超过90%，拥有核心客户8000多家。 扣准“声誉机制”做文章不良资产率不到0.83% 20xx年8月升格前，银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的核查。在这次被王钧称为“扒光了衣服”的核查中，泰隆银行的不良资产率被认定不到0.83%。微小企业倒闭的风险极大。泰隆用什么来控制风险? 对刘巧红的采访给记者留下了深刻的印象。当被问到为什么不多贷点时，她说：借多了，人都会抖(怕还不起)。这句话里实际上藏着泰隆得以成功的玄机。 “在路桥这边，一个人名声坏了，不仅会被人看不起，还可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。这种惩罚对失信者是最大的惩罚。我们敢不要抵押，靠的就是这个。”泰隆银行风险总监金轩宇说。 复旦大学金融研究院教授熊继洲则说，在中国农村，欠钱不还这种恶行足以让一个人声败名裂。在一些交往频繁的紧密型群体中这种“声誉机制”也能起到重大作用。
新形势下城市商业银行的发展战略定位与管理
新形势下城市商业银行的发展战略定位与管理 文档编制序号：[KKIDT-LLE0828-LLETD298-POI08]
新形势下我国城市商业银行的发展战略定位与管理一、战略及战略管理的理论分析 “战略”一词源于希腊语“strategos”，意思是“将军指挥军队的艺术”，原是一个军事术语。自20世纪60年代后，战略思想开始运用于商业领域，并与达尔文“物竞天择”的生物进化思想共同成为战略管理学科的两大思想源流。但之后企业战略的概念众说纷纭，形成了所谓的理论“丛林”。其中1980年前后波特提出的竞争战略理论，以及受波特理论的影响，在20世纪90年代形成的资源学派（resource-based view）最具影响力。 按照Gerry Johnson和Kevan Scholes的说法，战略是一个组织长期的发展方向和范围，它通过在不断变化的环境中调整资源配置来取得竞争优势，从而实现利益相关方的期望；也可以广义地表述为组织应遵循的发展方向和为组织实现具体战略目标而需要采取的各种行动。从研究的角度来看，企业战略分为公司层面战略（Corporate-level strategy）和业务单位战略（business unit strategy）两个层次。公司战略关注的是公司的整体战略目标和活动范围及如何管理各个战略业务单位（SBU）来创造企业价值的问题（porter，1987）。业务单位战略（business strategy）主要关注企业经营的各个业务单位如何获取竞争优势、识别和创造市场机会、产品和业务创新，从而达到公司所设定的目标。 战略管理是对战略各层次所涉及问题动态的系统化组织和决策管理，包括战略定位、战略选择、战略实施三个层次。战略定位（strategy position）的目的是在了解组织所处环境状况、组织能力及组织利益相关方期望基础上，明确影响组织现状和未来的主要因素。战略选择（strategy choices）是指了解公司层面战略和业务单位战略的制定基础，并识别未来战略的发展方向和方法。战略实施（strategy into action）则是确保
银行下乡调研报告
银行下乡调研报告 一、银行下乡基本情况近期，山东省银监局集中发布了一批文件公告，其中有多家银行在县乡筹建了网点。其实近两年来，省内银行掀起了一股下乡的浪潮，越来越多的银行把目光瞄准了经济蓬勃发展的乡镇市场。在银行下乡的背后，体现的是金融业竞争升级、差异化发展。自2008年年底山东开设首家村镇银行开始，由于注册资本门槛相对较低、贷款审批灵活迅捷，村镇银行就成了省内农村金融市场最活跃的一股力量。截止2013年底，山东省村镇银行也以每年增设十几家的速度发展着，截至目前省内已开设了85家村镇银行，在全国位居前列。村镇银行的快速发展
与其开设门槛较低有关，在县设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元;在乡设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。设立村镇银行，其股东至少有1家为持股比例不低于20%的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构，我省村镇银行的主发起人既有外资银行也有城市商业银行。根据我省“十二五”金融业发展规划纲要要求，“十二五”末要达到村镇银行县域全覆盖、县区覆盖率85%以上，而全省村镇银行的数量也将达到100家左右。目前我省开设的村镇银行，注册资本多在5000万-1亿元，村镇银行就是小银行，找准市场定位是当务之急，规模虽小，却是一级独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。目前山东省很多村镇银行最快可以3个工作日放贷，而一般的商业银行审批周期至少要10天。针对农户、农企的特点，村镇银行还能量身为其设计信贷方案。在
村镇银行之外，城商行无疑也是银行下乡的主力。二、银行下乡过程中存在的问题信贷规模与支持地方经济发展相矛盾。近年来，聊城市地方经济实现了突破性发展，现代农业逐步实现规模扩张和标准化生产，工业经济实现质量和效益双突破，旅游产业实现了基础加强和效益提升，特别是全市农村金融产品与服务创新工作取得了阶段性成果，农村金融产品日趋丰富，金融服务水平显著提升，金融服务覆盖城乡，农村信用体系和支付环境也得到了显著改善。农村合作金融机构作为农村金融中坚力量，对于推动全市经济特别是农业经济起到了重要作用。农村合作金融机构在支持地方经济发展中虽然贡献较大，但由于山东省农村信用联合联社的规模控制，使得农村合作金融机构不能独力发挥经营优势。信贷规模与自身发展状态相矛盾。在大型国有商业银行撤出农村市场后，农村合作金融机构作为农村地区尤其偏远乡镇唯一的金融机构，
2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业