旅游保险中的相关法律问题

旅游保险中的相关法律问题

随着我国人民生活水平的提高，旅游逐渐成为人们的一种生活方式，根据国家旅游局的统计数据显示，2007年全国人民出游人次达到16.1亿次，出游率达到了122.5%，旅游消费总值达到7770.62 亿元，再考虑到旅游对相关经济的带动作用，旅游市场对我国经济发展的贡献越来越明显。

在旅游市场蓬勃发展的同时，我们也不得不注意到其中隐藏的众多不和谐因素：黑导游、导游甩团、旅客受伤，诸如此类，不可胜数，其中尤其是旅客在旅游过程中的人身伤害问题，更是让众多旅行社不胜其扰，让众多游客畏之如虎，于是，国内各大保险公司瞄准了旅游保险市场，纷纷推出各种旅游保险产品，针对不同的市场开发了不同的保障功能，为旅行社和旅客的安全出游提供了有力的保障。但，与此同时，也产生了新的纠纷——旅游保险纠纷，在此，笔者试图从法律的角度，对旅游保险中的相关法律问题做一番探讨，以图对旅游保险纠纷的解决有所帮助。

一、旅游保险的分类

目前，我国的旅游保险有不同类别不同保障内容的多种保险，可以从不同的角度进行不同的分类。

（一）按照保险标的的不同，旅游保险可以分为旅游人身保险、旅游财产保险和旅游责任保险。其中的旅游人身保险和旅游财产保险旅行社和旅客均可投保，而旅游责任保险只有旅行社才可以投保，即我们通常所说的旅行社责任险。

旅游人身保险是指以旅客的寿命和身体为保险标的，在旅客因人身遭受意外伤害或者发生疾病时，保险公司在保险责任范围内承担保险责任的保险。

旅游财产保险是以旅客的财产及其有关利益为保险标的，在旅客的财产及有关利益遭受损失，保险公司在保险责任范围内承担赔偿责任的保险。

旅游责任保险是指以旅行社对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的，在旅行社经营旅游业务活动中由于旅行社或其雇员、代表的疏忽或过失造成旅客的经济损失或费用，依法应由旅行社承担赔偿责任，而由保险公司在保险责任范围内代替旅行社承担赔偿责任的保险。

（二）按照办理方式的不同，旅游保险可以分为旅游团体保险和旅游个人保险。

旅游团体保险，是指以整个旅行团体为保险对象，以旅行社为投保人，以旅行社中的每一位旅客为被保险人，由保险公司签发一份总的保险合同，在发生保险事故时，保险公司按保险合同的约定向旅游团中的每一位成员提供保障的保险。严格来讲，这不是一个具体的险种，而是一种承保方式。

旅游个人保险，是指以旅客个人作为保险对象，以旅客个人为投保人和被保险人，在发生保险事故时，保险公司直接向旅客个人提供保险保障的保险。目前，旅客个人保险在市场上主要表现为卡单的形式，所谓卡单，是指保险公司以经过保监会备案的各类保险条款为基础，以尽可能全面的保障旅客的各方面权益为目的，将不同保险责任的保险产品在监管机关限定的规则下进行自我组合而推出的一种含有多种保险责任，投保形式简单，保障内容丰富的卡片式保险合同（即保险单）。

（三）此外，按照保险保障的内容不同，旅游保险可以细分为医疗费用、人身意外、交通意外、紧急救助、航班延误、个人钱财等保险，按照适用范围的不同，可以分为国内旅游保险和国外旅游保险，总之，旅游保险按照不同的标准有不同的分类，在此，不再一一列举。

二、旅游保险合同签订过程中的法律问题

旅游保险合同是保险合同的一种，更是合同的一种，因此，旅游保险合同的签订，也要符合我国合同法规定的要约-承诺模式，在保险行业，要约-承诺的合同签订方式有其特殊表现。

由于我国的商业保险大部分采取保险代理人代为销售的营销模式，因此，在一般保险合

同签订过程中，往往是由保险代理人通过客户开发获得投保意向，然后向客户发出要约邀请，由客户填写保险公司印制的格式化投保单，向保险公司发出要约并首先缴纳保险费，保险公司核保后为符合承保条件的投保人签发保险单（即保险合同），并由保险代理人送达至投保人，如果投保人在约定的犹豫期内（长期人寿保险一般是10天，财产保险和短期人身保险一般没有）没有退保，保险合同即完全成立。

而旅游保险，一般都是短期保险，大多数情况下均在旅行社进行销售（旅客个人也可以在各大保险公司的分理处、网上交易中心进行购买），旅客在与旅行社签订旅游合同后，可以由旅行社统一投保团体旅游保险，也可以购买旅行社提供的相关保险公司的旅游保险卡单，因此，旅游保险合同的签订过程相对而言比较简单，但是，再简单的合同也要符合生效要件才能发挥应有的作用，因此，在旅游保险合同签订过程中，也应当注意以下几方面的问题：

（一）关于旅行社的销售资格问题

我国对保险经营行为实行严格的市场准入制度，包括对保险兼业代理行为，任何机构要代理经营保险业务均需经过保险监督管理机关的特别行政许可。旅行社是以经营旅游产品为主的企业，在其作为团体投保人为旅客投保旅游保险时不牵涉资格问题，但大多数情况下，旅行社还代理保险公司向旅客出售各种旅游保险产品，此时旅行社必须具备保险兼业代理人资格方可从事。

中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）针对保险兼业代理行为专门制订了《保险兼业代理管理暂行办法》，对这种经营行为进行严格的监管，要求从事保险兼业代理业务的兼业机构必须由被代理的保险公司报中国保监会核准后领取《保险兼业代理许可证》，并且与保险公司签订保险代理合同，获得保险公司签发的《保险兼业代理委托书》，而且针对违反规定的行为规定了严厉的罚则：

未取得《保险兼业代理许可证》和《保险兼业代理委托书》，非法从事保险代理业务的，由保险监督管理机构予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构没收违法所得，并处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款，没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处以二十万元以上一百万元以下的罚款。

因此，旅行社在从事旅游保险产品销售时，应当严格按照上述规定办理相关审批手续，而旅客在从旅行社购买保险公司的旅游保险产品时，也应当注意观察旅行社是否将《保险兼业代理许可证》和《保险兼业代理委托书》放置于营业场所的明显位置，以维护自己的合法权益。

（二）关于旅游保险签订过程中旅客的如实告知义务和保险公司的说明义务保险合同是建立在最大诚信原则基础之上的合同，所谓的最大诚信原则，就是指投保人和保险人在绝对诚实信用的前提下，全面的履行自己的义务。

这一原则可追溯到海上保险的初始阶段，当时，由于通讯工具落后，承保人往往无法对保险标的进行现场勘验，几乎全凭投保人一方自行提供资料，以此决定是否承保及承保费率，因此特别要求投保人诚实可靠。英国1906年的《海上保险法》率先对最大诚信原则做出如下规定：“海上保险契约之基础，系忠诚信实，倘一方不顾绝对的忠诚信实，他方得宣告是项契约失效”，随后各国纷纷立法，对这一原则予以确立，适用范围也逐步扩展到所有保险。

我国《保险法》第五条也对该原则作了明确规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”，并由此延伸出第十七条和第十八条的投保人如实告知义务和保险公司的说明义务。

1、如实告知义务

我国保险法第十七条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”同时

在第十七条的后列条款规定了投保人不履行如实告知义务应当承担的法律后果。

在一般保险合同签订过程中，投保人投保需要填写投保单，投保单中详细列明了各项需要告知的事项，尤其是其中的健康告知书，对被保险人的整个身体状况提出了非常详细的告知要求，是保险公司承保的重要依据。

而在旅游保险合同签订过程中，由于保险期间较短，保险费用较低，保险责任以意外为主，手续比较简单，因此，保险公司基本省略了健康告知事项，只在高龄旅客（一般60岁以上）投保时才要求旅客填写健康告知书。

关于具体告知义务的履行，按照《中国保监会关于提醒人身保险投保人正确履行如实告知义务有关事项的公告》（第55号）第二条的要求：“投保人需要向保险公司如实告知的事项以投保单及有关单证提示的范围为准，并以书面方式履行告知义务”，亦即保险公司以书面方式询问的才需要如实告知，保险公司未通过书面方式询问的，投保人可以不必告知。

因此，在旅游保险合同中，旅客或者旅行社应当如实填写保险公司要求提供的各项信息，切实履行如实告知义务，如果提供虚假信息，违反了如实告知义务，根据违反义务的程度和主观过错的不同，需要承担不同的法律后果，按照我国保险法第十七条的规定，主要有以下三种法律后果：

（1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

（3）投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

2、说明义务

关于保险公司的说明义务，可以分为一般说明义务和明确说明义务，所谓一般说明义务就是保险公司在订立保险合同时应当就保险合同的条款内容向投保人做一般性的介绍，所谓明确说明义务就是指保险公司在订立保险合同时，应当单独就责任免除条款向投保人明确说明，同时采取合理的方式提请投保人注意，未履行该项义务的，该条款不产生效力。

在旅游保险合同签订过程中，对于一般说明义务，由于法律规定的条件较为宽松，一般情况下，保险公司只要向旅行社或者旅客提供了保险条款并作了简要说明，就视为保险公司履行了该义务。但是，在旅游个人保险中，售卖的往往是高度浓缩的组合式卡单，合同形式极为精减，限于篇幅，不可能将保险条款的所有内容在卡单中一一列明，一般情况下仅印制了投保条件、保险责任、责任免除、理赔条款等重要条款内容，其他条款内容予以忽略，保险公司的说明义务存在一定瑕疵。遇到这种条款不完全的情况，旅客应当向保险销售人员索要完整的条款，或者通过其他方式了解条款内容，而保险公司也应当通过多种方式向旅客公布相关条款内容，比如在销售场所摆放详细条款、提供网上条款查询等，以免埋下纠纷的隐患。

对于明确说明义务，法律规定了较为苛刻的条件，实践中，保险公司对其他保险合同往往在投保单中采取特别声明的方式，由投保人签字确认本人已经阅读并理解了责任免除条款，从而证明自己履行了明确说明义务。在旅游团体保险合同中，由于作为投保人的旅行社往往与保险公司具有长期的业务合作关系，有的还签订了合作协议，保险公司证明自己履行明确说明义务的方式较多，而旅游个人保险合同基于简单的表现形式（卡单）和旅游本身的偶然性，既不可能像其他保险合同一样印制投保人声明，也不可能像旅游团体保险合同一样有长期合作关系，除了在卡单上印制免责条款外，只能通过具体售卖人员的口头宣讲，但这种方式存在较大的风险，发生纠纷后，对于保险公司是否履行了明确说明义务的证明极大的依赖投保人的诚信水平，这也是目前旅游卡单保险所面临的困境之一。

此外，对于判定怎样才算正确履行了明确说明义务，目前司法实践中做法不一，但判定保险人未履行明确说明义务的案件较多。关于究竟应当如何把握“明确说明”的分寸与尺度，目前学界没有统一的标准，但《最高人民法院研究室关于对〈保险法〉第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》中提到：“这里所规定的‘明确说明’，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果”，这一答复虽然未最终确定明确的标准，但为我们提供了一种正确的研究方向。

（三）旅游保险中的被保险人认可问题

我国保险法第五十六条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。

在旅游保险中，无论是旅游个人保险还是旅游团体保险，往往都含有意外身故的保险责任，旅游个人保险合同由于是旅客个人作为投保人和被保险人投保，有其自己签字的卡单作为保险凭证，不存在未经书面认可的情况。

而我国的旅游团体保险合同，目前普遍采用的订立方式是由旅行社按照与保险公司合作协议中的约定，将旅客名单向保险公司发送确认单，保险公司回复确认后保险合同成立（确认单中并没有被保险人的签字确认），这种方式的优点是手续简化，操作简单，可以快速满足大量旅客的保险需求，不像一般人寿保险合同一样，需要签署一打打的文件，订立手续复杂，但是这种订立方式却缺少了被保险人（旅客）书面同意并认可保险金额的环节，虽然旅客个人往往在与旅行社的旅游协议中约定了旅游保险事项，但基于合同相对性原理，并不能对抗保险公司，因此，这种方式订立的合同按照保险法的规定应当属于无效合同。此外，中国保监会在《关于对〈保险法〉有关条款含义请示的批复》中认为，根据保险法第五十六条规定的立法精神，单纯以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可保险金额，该合同无效；含有死亡、疾病、伤残以及医疗费用等保险责任的综合性人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可死亡责任保险金额，该合同死亡给付部分无效。

因此，旅客在参加团体旅游保险时，应当确认自己通过适当的方式对保险金额进行了书面认可，确保保险合同合法有效，避免以后的纠纷。

三、旅游保险合同理赔过程中的法律问题

保险合同是射幸合同，以不确定的保险事故的发生为给付条件，投保的目的是为了防范风险，在风险发生后能够获得补偿，虽然我们不期待保险合同发挥作用，但一旦真正发生保险事故，保险理赔却是对受益人的最大的安慰，因此，可以说理赔是保险合同中最重要的环节。目前，社会上流行的口碑是投保容易理赔难，事实上，保险公司是商业企业，保险公司的理赔，是在严格遵守法律规定和合同约定的基础上进行的，而非基于普遍的人道主义原则或者普通公众的一般认识，在此，笔者试图对旅游保险理赔过程中容易发生纠纷的两个问题进行剖析，为理赔问题的解决提供一种借鉴。

1、旅游保险理赔中近因原则的适用

旅游作为一种户外活动，不可避免的会发生各种意外伤害，而旅游意外伤害保险的保障范围正是这种不可预知的意外伤害行为，大部分保险公司的旅游意外伤害保险均为被保险人提供意外身故和意外伤残保障，但关于意外伤害的定义，保险公司往往进行了特别的约定，大部分保险公司对意外伤害的定义大体都是：外来的、非本意的、突发的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，有的保险公司还会进一步约定以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故。上述这些约定，就是保险理赔原则中近因原则的体现。

所谓近因原则，就是指保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损

失，具体到旅游意外伤害保险就是指保险公司承担意外伤害赔偿责任的范围以因意外伤害为近因造成的损失为限。近因原则在我国保险法中并未规定，目前仅最高法院在其2003年12月公布的《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释 (征求意见稿 )》中采用过这一概念，该征求意见稿第 19条规定:“人民法院对保险人提出的其赔偿责任限于以承保风险为近因造成的损失的主张应当支持。”但该司法解释目前并未颁布，因此没有法律效力，但是，如果保险公司在保险合同中对于近因原则进行了约定，那么，近因原则是可以适用于保险理赔过程中的。

旅游保险理赔中非常典型的近因原则适用的一种情况是在旅游过程中因发生意外事故引起意外伤害，进而伴发或者因意外伤害引发其他疾病的情况，如果约定了近因原则，显然保险公司仅对因意外伤害而引起的损失承担赔偿责任，而无论对于伴发的疾病还是引发的疾病，均无需承担赔偿责任。

在司法实践中，近因原则的适用是非常复杂的，在此不作具体探讨。

2、旅游保险中国外证据的证明问题

经常出国旅游的投保人在国外旅游期间，一旦发生保险事故，如果不是利用保险公司提供的国外救援，而是自行处理相关事宜时，尤其应当注意这一问题。

我国最高人民法院在《关于民事诉讼证据的若干规定》的司法解释第十一条中规定：“当事人向人民法院提供的证据系在中华人民共和国领域外形成的，该证据应当经所在国证明机关予以证明，并经中华人民共和国驻该国使领馆予以认证，或者履行中华人民共和国与该所在国订立的有关条约中规定的证明手续。”虽然这样的理赔案件未必会最终形成诉讼，但从谨慎的角度出发，在保险事故发生后，应当履行上述手续，以免将来发生纠纷后增加举证的难度。