农行三农信贷产品简介
农行三农信贷产品简介
近年来，中国农业银行始终以服务“三农”为己任，积极履行社会责任，以推进“信用三农、普惠金融”为突破口，开展农村个人生产经营贷款、个人助业贷款、个人综合授信贷款、自建贷款、个人一手住房贷款等有效满足了“三农”信贷需求。
信贷产品介绍
一、农村个人生产经营贷款？
(一)什么是农村个人生产经营贷款：农村个人生产经营贷款是
指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。
（二）农村个人生产经营贷款有哪些特色？
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、
抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营
贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款
按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
4.如何办理？
授信流程：
（四）常见问题解答：
1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？
农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：（1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。
（2）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上；
（3）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；
（4）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策；
（5）须提供合法、有效、足值的担保；
（6）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。
2、借款人需提供什么资料？
（1）借款人有效身份证明的原件及复印件；
（2）涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；
（3）已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
（4）贷款人要求的其他材料。
3、农村个人生产经营贷款的期限、利率和额度是多少？
（1）采用一般用款方式的，原则上不超过3年，对于从事林果业等生产周期较长的生产经营活动的，最长可延长至8年。
（2）采用自助可循环方式的，授信期限最长不超过3年，额度内的单笔借款款期限一般不超过1年，且到期日不能超过额度有效期后6个月。
（3）农村个人生产经营贷款的具体利率请咨询当地经营行。对诚实守约的客户，我行将考虑给予一定利率优惠。
（4）农村个人生产经营贷款单户额度起点为5万元（不含），单户余额最高不超过100万元（含），其中采取自助可循环方式的单户余额最高不超过50万元（含）
4、什么是自助借款方式？
（1）自助借款方式指借款人以合同约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过我行的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。
（2）除我行通过营业网点或网站等途径另行公告通知外，自助银行渠道对借款人自动开通；网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请、经我行确认后开通。合同生效后，自助借款渠道的变动以我行的公告或通知为准；我行增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申请的外，将对借款人自动开通。
二、个人助业贷款
（一）个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。
（二）个人助业贷款适用于哪些对象？
具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然
人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。
（三）个人助业贷款具备哪些优势？
1、贷款额度高；单户最高可获得1000万元贷款额度。
2、方式灵活，多种选择：信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。
3、可一次核定抵押额度，多次循环使用。
4、可采用自助方式，自己放款、还款，轻松自主。
（四）借款人申办个人助业贷款需具备哪些条件？
1、18-65周岁，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；
2、具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；
3、具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上，具备一定的经营管理能力；
4、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力；
5、担保贷款须提供合法、有效、足值得担保；
6、信用记录良好；
7、符合农业银行对顶的其他条件。
（四）贷款期限和利率分别是多少？
贷款期限最长不超过5年，贷款利率在人民银行期限利率基础上根据客户资信状况和农业银行相关规定执行。
（五）如何办理个人助业贷款？
客户提出贷款申请并提交相关资料→银行进行调查、审查和审批→签订借款合同→办理抵押、质押登记等相关手续→发放贷款。
三、个人综合授信贷款
（一）个人综合授信贷款是农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况，对个人客户确定最高授信额度，客户可在约定期限和最高授信额度内便捷地取得贷款的业务。
（二）该产品有哪些优势？
1、一次授信，循环使用：可依据抵押、质押、保证、信用方式中的一种或组合，一次申请取得授信额度，重复循环使用。
2、用途齐全，方便灵活：贷款用途可作为住房、汽车、房屋装修、综合消费等消费类用途，也可为个体生产经营等经营类用途，灵活广泛。
3、手续简便，省心省息：借款人申请贷款后，如以房地产抵押，只需办理一次抵押手续；可随借随还，利息按照实际贷款额和实际使用天数计算。
（三）申办需要哪些条件？
1、18-65周岁，身体健康，具有中华人民共和国国籍、有效身份证明和完全民事行为能力。
2、在本地有固定住所。
3、具有稳定职业、稳定合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。
4、信用记录较好，无赌博、吸毒等不良嗜好。
5、在农业银行开立个人账户，愿意接受农业银行信贷、结算监督。
（四）授信额度有多少，如何确定？
总额度最高不超过500万。
总授信额度=信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。
（五）授信期限有多长？
个人客户综合授信额度有效期一般为2年，不含保证信用类授信的额度有效期最长不得超过3年。
（六）单笔贷款期限和利率是多少？
单笔贷款到期日最迟不得超过授信到期日；
利率根据贷款用途，按照人民银行和农业银行有关规定执行。
（七）如何申办个人综合授信贷款？
客户提出个人综合授信贷款申请并提交相关资料→银行进行调查，审查和审批→银行与借款人签订授信合同和借款合同→抵质押方式授信办理抵质押手续→借款人按约定还款方式偿还贷款本息→办理结清贷款手续
四、个人一手住房贷款
（一）个人一手住房贷款是指您在购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。
（二）借款人需具备什么条件？
1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；
2、具有偿还贷款本息的能力；
3、信用状况良好；
4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；
5、有不低于最低规定比例的首付款证明；
6、原则上以所购住房设定抵押担保；
7、农业银行规定的其他条件。
（三）贷款期限、利率和额度是多少？
1、贷款期限最长不超过30年；
2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率（混合利率）方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力；
3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。
（四）如何办理个人一手住房贷款？
借款人申请，提供相关资料→银行审批通过后，与借款人签订借款合同→办理保险、担保手续→银行发放贷款→借款人按期归还贷款
（五）借款人需提供什么资料？
1、借款人身份证件；
2、借款人婚姻状况证明；
3、借款人还款能力证明；
4、购房首付款证明；
5、借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同；
6、有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，并按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》；
7、对资质符合要求的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须提供抵押物房地产权利证书、抵押物所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺；
8、农业银行要求提供的其他资料。
（六）还款方式有哪些？
农业银行设计了多种还款方式供您选择：等额本息法、等额本金法、等额递增（减）法、等比递增（减）法。
（七）后续服务包括哪些？
1、提前还款。在贷款的有效期内，借款人若需提前归还贷款时，需提前向经办行提出书面申请，经经办行同意后，可以提前归还全部或部分贷款本金，已计收的利息不再调整。
2、部分提前还款，可以采取下列两种方式：
（1）期限减按业务：每期还款额不变、缩短还款期限；
（2）金额减按业务：还款期限不变、减少每期还款额的方式。
（八）办理渠道有哪些？
可以通过经授权的经办行办理。
农村合作银行服务三农工作汇报材料
立足“三农”谋发展规范管理促双赢——农村合作银行 农村合作银行服务三农工作汇报材料 县地处南部，南依巴山，北临汉水，这里既是全国著名的商品粮基地，茶叶基地县，瘦肉猪基地和樱桃产业基地，同时又是国务院确定的重点扶贫开发县。面对逐步成熟的经济发展基础和当地农民脱贫致富的迫切需求，如何以信贷资源为引擎助推县域经济的发展成为合行面临的新问题。近年来，在省联社及汉中办事处领导的正确领导下，在当地县委、县政1府的大力支持下，合行立足当地经营发展优势，牢固树立“以规范树品牌、以规范促发展、以规范提效益”的经营理念，以强化信贷管理为工作核心和突破口，扎实做好信贷投放工作，稳步拓展市场占有率，努力提升贷款质量和品牌影响力，使我行的信贷管理不断迈向规范化、专业化、精品化，为支持“三农”发展、活跃县域经济注入强大的动力。截止2010年12月末，我行各项贷款余额为19.42亿元，较年初增加3.88亿元，增幅为25%，余额占全县金融市场份额的82.6%；涉农贷款余额为16.67亿元，占各项贷款的86%。全年累计发放贷款13.15亿元，其中，累计发放茶叶种植及加工贷款5346万元，支持106户农民发展茶园5138亩，扶持新建茶叶加工、销售企业、个体户106户；累计向1941户农户发放养猪贷款9013万元。在对县域经济发展加大支持的同时，我行自身的经营效益也得到了大幅提升。全年实现财务收入2.19亿元，账面利润5619万元，同比增盈571万元，考核利润9904万元，同比增加2171万元。这些数字不仅是我行业务持续发展的最好证明，也是我行规范信贷管
理所取得的成果最有力地书写。下边，我就合行在信贷管理方面一些具体做法向各位领导和同志们予以汇报，不妥之处请予以指正。 一、上下联动挖潜力，全力营销争客源 客户管理是信贷管理的第一步，也是信贷管理的基础。众所周知，只有拥有广泛的客户群体，才能占稳信贷投放的市场；只有拥有稳定的客户资源，才能打牢盈利创收的基础；只有拥有优质的客户结构，才能具备风险防范的保证。基于此种认识，我行确立了“以客户需求为导向、以员工营销为主体、以领导营销为重点”的客户营销管理体系，为拓展客户资源，优化客户结构奠定了坚实的基础。 一是实行了按需定量的贷款投放政策。为确保贷款投放合理，充分满足加快“三农”建设的资金需求，我们从客户的贷款需求出发，合理确定贷款投量。从2010年1月20日开始，我行全面开展了信贷资金需求调查工作，通过对辖内23个乡镇、267个行政村、103118户城乡居民进行了春耕资金需求调查，摸清了农户家底和贷款需求，挖掘有贷款需求的城乡居民4355户，确立了全年39867万元信贷投放量的大盘子，为准确、及时的信贷投放提供了科学的依据。 二是实行了贷款营销目标责任制。为调动员工工作积极性，深入挖掘员工工作潜力，充分发挥基层信贷员在营销客户中的主体作用，我们确定了基层支行年末农业贷款增量比达到80%，农户贷款面同比增幅达到2%以上的经营目标，并提出了每欠1户处罚信贷员50元的罚劣措施。措施的出台促使信贷人员走村串户，深入工矿企业找米下
中国农业银行信贷业务基本规程
中国农业银行信贷业务基本规程 第一章总则 第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理基本制度》，制定本规程。 第二条本规程是农业银行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。 第三条信贷业务操作遵循审贷部门分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其它有效的制约形式。 第四条各级行使用统一制式的合同文本,对有特殊要求的，经有权审批行批准，也可签定非制式合同文本。 第五条各级行按要求使用信贷管理系统。 第六条本规程信贷业务是指农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。
第七条本规程经营行是指直接办理和经营信贷业务的行。管理行一般是指总行、一级分行和二级分行。 客户部门是指各级行承担客户拓展，信贷业务调查和发生后管理，中间业务营销，组织客户存款等职能的部门。 信贷管理部门是指各级行承担信贷业务审查、整体风险控制等职能的部门。 第二章基本程序 第八条办理信贷业务的基本程序： 客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→提供信用→信贷业务发生后的管理→信用收回。 从申请到受理不得超过2个工作日；一般信贷业务调查原则上不得超过10个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不得超过20个工作日；审查原则上不得超过10个工作日；审议、审批原则上不得超过15个工作日；报备原则上不得超过5个工作日。 第九条办理授权范围内信贷业务流程：
（一）受理与调查。客户向客户部门提出信贷业务申请，客户部门受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。 （二）审查。信贷管理部门对客户部门移交的调查材料进行审查，提出审查意见，报贷审会审议。 （三）审议与审批。贷审会审议后，有权审批人根据审议结果进行审批。 （四）经营管理。有权审批人审批后，如是经营行受理的，直接由其客户部门与客户签定信贷合同，负责信贷业务发生后的经营管理；如是管理行受理的，则通过信贷管理部门逐级批复至经营行，由其与客户签定信贷合同，负责信贷业务发生后的经营管理。 第十条办理超授权信贷业务流程： （一）超授权的中长期项目贷款和公开统一授信业务
市农行服务“三农”实施方案
市农行服务“三农”实施方案 市农行服务“三农”实施方案市农行服务“三农”实施方案市支行辖区位于城乡结合部，地跨淮河两岸，是一个农业大区、产粮大区，也是一个城建新区，经济强区。近年来，区域经济发展速度较快，当地政府部门对农行寄予希望很大，为更好更快地提供“三农”金融服务、帮助中小企业融资，助推区域经济发展，努力从体制、制度和业务流程上探索建立一套服务“三农”的管理方式，现结合我行实际，特制定本实施方案。一、辖区经济发展状况1、区域概况。平桥区共有23个乡镇、238个行政村，办事处以及二个工业园区，面积1830平方公里，人口78万人，其中农业人口60万人，占%。去年全区生产总值亿元，地方财政一般预算收入亿元，完成社会固定资产总投资亿元。2、经济特色。当地盛产水稻、小麦、油菜、玉米等粮食经济作物，培育有石榴、花生、花卉、蔬菜、养殖五大特色支柱产业，河沙、矿产资源丰富。依托地方资源优势，形成了啤酒、油脂生产、茶叶加工和生猪养殖等特色产业，拥有华中地区最大的长台花生集散地、豫南地区最大的明港种猪场、2家省级产业化龙头企业和亚洲最大的非金属矿区。3、投资环境。据政府部门统计，计划招商引资项目198个，完成投资11亿元。在新农村建设中，区政府规划完成10个乡镇100个行政新村建设；着力
办好事关经济发展和人民生活的10大工程和10项实事；争取国债资金和各类专项资金，计划建设500万元以上公共基础设施项目56个，总投资亿元。新设中小企业信用担保中心，为中小企业融资担保服务，为农行支持县域经济发展提供了选择拓展空间。4、金融机构。平桥区金融机构设置比较齐全，大都为二家，如工行、中行、建行、农发行、农村信用社以及邮政储蓄机构，都显示出强劲的发展势头，与农行一起共同构成支持县域经济金融体系，同时对我行业务经营形成相互促进的竞争局面。人行“窗口指导”、银行业务监管直属于市级相应领导单位管理。二、辖区经济发展优势1、经济发展处在全市前列。全区实现共国内生产总值亿元,增长率%，实现财政收入亿元。其中中小企业实现国内生产总值亿元，增长%，上缴税金10012万元，两项指标分别占全区总量的%、%。年营业收入500万元以上中小企业43家，从业人员8万多人，资产总额亿元，完成增加值亿元，社会消费零售总额亿元，经济发展走在全市前列，增长趋势明显。 2、产业聚集带及优质客户群体已经形成。辖区内有亚洲最大非金属矿---上天梯非金属矿，探明总储量为亿吨，其中珍珠岩储量亿吨，达全国已探明储量的50%以上，以珍珠岩、膨润土、沸石作为主要原料的100多家加工企业沿旧312国道已聚集成稳定的工业带。以农业产业化龙头企业为核心的
中国农业银行三农金融服务报告
中国农业银行"三农"金融服务报告 2009年3月 前言 农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局，解决好"三农"问题始终是党和政府全部工作的重中之重。农村金融是现代农村经济的核心。要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的强有力支持。 中国农业银行多年来始终高度重视"三农"金融服务工作。经过多年的改革与发展，中国农业银行初步形成了多层次、广覆盖的"三农"金融服务体系，县域机构网点可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已基本覆盖全国县域。 2007年全国金融工作会议确定了中国农业银行股份制改革"面向'三农'、整体改制、商业运作、择机上市"的"十六字"方针，中国农业银行进入建设现代股份制商业银行的新时期。2008年10月21日，国务院第32次常务会议审议并原则通过了《中国农业银行股份制改革实施总体方案》，2009年1月16日，中国农业银行股份有限公司（简称中国农业银行）正式成立，中国农业银行股份制改革工作取得突破性进展。站在新的起点，中国农业银行全面贯彻落实科学发展观，始终把服务好"三农"放在改革发展的首要位置，深入研究面向"三农"、商业运作的有效途径，积极探索大型商业银行服务"三农"的模式与路子，切实加强面向"三农"的体制机制保障，推动"三农"金融服务工作进入新的发展阶段。 一、中国农业银行服务"三农"的历程 根据十一届三中全会决定，1979年，国务院决定恢复中国农业银行，为农业农村经济发展提供信贷支持和综合金融服务。从1979年到2008年，根据不
同时期农业农村经济特点和中央对中国农业银行确立的支农定位和职责，中国农业银行服务"三农"的历程，大体可以划分为三个阶段： （一）专业银行时期（1979-1993年） 1978年12月，党的十一届三中全会作出了把党和国家工作中心转移到经济建设上来、实行改革开放的历史性决策，率先在农村拉开了经济体制改革的序幕，并以磅礴之势推向全国。改革开放为中国经济发展注入了强大动力，经济总量逐年上升，粮食及农副产品购销两旺，乡镇企业异军突起，农村经济呈现跳跃式、超常规发展。 按照当时专业银行的业务分工，中国农业银行遵循"以粮为纲、农林牧副渔并举，提高经济效益，活跃农村经济"的指导方针，围绕发展农村生产力这个中心，将全部贷款的98%以上集中投向了农村。支持农业资源开发和技术改造；支持国家商品粮、棉、糖生产基地建设；开办粮棉转化转产专项贷款、副食品基地专项贷款、土地治理与开发专项贷款；支持"星火计划"、"丰收计划"实施，增强了农业发展后劲。 80年代中期至90年代初，为解决农产品"卖难"和乡镇企业发展需要，中国农业银行将每年涉农信贷计划的60%和2500亿-3200亿元的累放信贷额度，用于支持供销社、农副产品收购和乡镇企业发展。对乡镇企业贷款计划实行专项管理，确立了"量力而行，讲求实效，区别对待，择优扶持"的支持乡镇企业发展的十六字方针，颁布了《中国农业银行乡村工业贷款暂行办法》，对促进农村工业化、增加农民就业起到了积极作用。 （二）向商业银行转轨时期（1994-2006年） 20世纪90年代中期，随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制的
中国农业银行流动资金贷款审批流程
中国农业银行贷款操作规程(试行) 中国农业银行 第一章总则 第一条为规范贷款运作，实现贷款业务程序化管理，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行颁布的《贷款通则》、国家外汇管理有关规定以及中国农业银行《贷款管理制度》、《短期贷款管理办法》 和《中长期贷款项目管理办法》等有关金融法律、法规，制定本规程。 第二条本规程是遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化管理。 本规程实行贷款调查、审查、审批、检查部门或岗位分离运作。 第三条本规程适用于中国农业银行境内自营的本币、外币贷款业务。商业汇票承兑与贴现业务、中国农业银行向境外借款人提供贷款及境外分支机构贷款另行规定。 第二章借款申请与受理 第四条借款申请。借款人应向开户行直接提出书面借款申请，说明借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人基本经营状况以及偿还能力等。 第五条借款申请的受理。开户行贷款调查部门(岗位)负责接受借款申请，并对借款人基本经营状况及项目可行性进行初步调查。根据初步调查结果和银行资金头寸、贷款规模，由开户行负责人决定是否同意受理。 第六条对同意受理的借款申请，贷款调查部门(岗位)通知借款人正式填写短期借款申请书或中长期借款申请书(见附件一和附件二)。借款人根据贷款人要求，向开户行贷款调查部门(岗位)提供以下全部或部分资料： (一)借款人及担保人基本情况； (二)借款人及担保人营业执照；
(三)有权部门批准的借款人公司章程及有关合同； (四)有资格部门出具的借款人及担保人验资报告； (五)中外合资经营等企业(公司)同意借款的董事会决议； (六)借款人及担保人的法定代表人证明书或法人授权委托书； (七)开户行会计部门开具的借款人已开立基本账户或一般存款账户的证明； (八)财政部门或会计(审计)事务所核准的借款人及担保人上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告； (九)借款人原有不合理占用贷款的纠正情况； (十)抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书； (十一)借款人及保证人年度信用等级证明； (十二)实行贷款证管理的地区，借款人及保证人持有的中国人民银行当地分行颁发的贷款证； (十三)购销合同、进出口批文及批准使用外汇的有效文件； (十四)生产经营或投资项目取得环境保护部门的许可证明； (十五)医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营等许可证明；(十六)申请中长期贷款还应提供以下全部或部分资料： 1.有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、项目扩初设计或实施方案、纳入年度固定资产投资计划等有关批文； 2.项目开工前期准备工作完成情况； 3.在开户行存入规定比例资本金的证明； 4.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料； 5.申请外币贷款要提供借款人前三年度经会计师事务所审计的年度财务报表； 6.与贷款相关的其他材料。 第七条开户行负责人在借款申请书上签署同意进行贷款调查意见，贷款调查部门的内部管理岗(贷款综合管理岗)对有关资料登记后，贷款调查部门(岗位)开始进行贷款调查认定。 第三章贷款调查
农业银行服务三农的战略思考
农业银行服务三农的战略思考 当前我国农业和农村经济发展存在着许多矛盾和问题，突出的是农民增收困难。这不仅仅是农业和农村经济结构性矛盾的现实反映，也是国民经济发展长期积累的深层次矛盾的集中体现。增加农民收入是解决“三农”问题的核心，既是重大的经济问题，也是重大的政治问题。我们要坚持把解决好“三农”问题作为重中之重，按照统筹城乡发展的要求，切实解决好。 2007年全国金融工作会议明确了农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，并要求农业银行发挥农村金融的骨干和支柱作用。农业银行股份制改革，涉及国有商业银行和农村金融两个领域，将会对国家金融体制改革、经济社会发展和社会主义新农村建设产生重要而深远的影响。解决好现代股份制商业银行条件下如何服务“三农”问题，是农行成功改革的关键。 中央确定农业银行面向“三农”的市场定位，具有重大的现实意义和深远的历史意义 解决好“三农”问题，是党和国家全部工作的重中之重。党中央国务院从国有商业银行改革、农村金融体系改革和社会主义新农村建设的大局出发，要求农业银行强化面向“三农”的市场定位和责任，为农行确立独具特色的市场定位战略指明了方向，这是符合中国国情的，也是符合农行实际的。
一是有利于新农村建设战略的顺利实施。当前，农村金融仍是整个金融体系的薄弱环节，与新农村建设的要求还不相适应。农村金融机构网点少，产品和服务单一，农村资金外流严重，“三农”贷款难问题突出，“三农”金融服务不足的矛盾亟待解决。作为惟一一家在全国所有县域都有分支机构的大型商业银行，农行拥有全国最多的物理网点，最大的从业人员队伍，覆盖面最广的电子化网络，最广泛的客户群体，功能全面的业务产品体系和先进的科技支持系统，在服务县域经济方面具有资金、网络和专业等方面的独特优势。农业银行坚持面向“三农”，为广大县域客户提供优质金融服务，成为县域先进金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者，可以最大限度地满足社会主义新农村建设对金融服务的需求 二是有利于优化国家金融战略布局和完善农村金融体系。从国家金融战略布局来看，除农行外，其他大型商业银行逐步退出了相当部分县域市场，主要为大城市、大客户和大项目服务；合作金融机构单个经营规模较小、市场较分散，系统服务能力相对较弱；政策性银行受服务功能限制，只能在特定领域开展业务。而农行拥有1万多个大中城市网点、1.4万多个县域网点和多家海外分支机构，建成了国内最大的金融服务网络，在国家金融战略布局中发挥着连接城乡金融桥梁和纽带的重要作用。同时，农行能提供对公、对私、银行卡和电子银行四大系列230多种产品，代理证券、保险、基金、黄金等其他金融产品和服务，并不断推出综合化、集成化、精细化和套餐化的新型金
中国农业银行信贷管理基本制度
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国农业银行信贷管理基本制度 中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷管理基本制度》的通知 （2002年2月7日农银发[2002]16号） 各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行： 现将《中国农业银行信贷管理基本制度》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。自本制度发布之日起，原《关于印发〈中国农业银行基本制度〉（第一批）的通知》（农银发〔1997〕152号）中的《中国农业银行贷款管理制度》同时废止。 附： 中国农业银行信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户结构，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合中国农业银行（以下简称农业银行）实际，制定本制度。 第二条农业银行信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理办法、单项信贷业务品种管理办法组成。信贷管理基本制度、综合管理办法由总行统一制定，单项信贷业务品种管理办法由总行、分行制定。 第三条本制度是农业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第四条信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。 第五条本制度所指信贷业务是农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。 第六条本制度所指信贷人员是各级行信贷经营和管理人员，包括信贷管理部门和客户部门从事信贷业务操作和管理的人员。 第七条本制度所指经营行是直接办理和经营信贷业务的行。 第二章信贷管理组织体系 第八条实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。 第九条按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。 客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业
农行三农信贷产品简介
农行三农信贷产品简介 近年来，中国农业银行始终以服务“三农”为己任，积极履行社会责任，以推进“信用三农、普惠金融”为突破口，开展农村个人生产经营贷款、个人助业贷款、个人综合授信贷款、自建贷款、个人一手住房贷款等有效满足了“三农”信贷需求。 信贷产品介绍 一、农村个人生产经营贷款？ (一)什么是农村个人生产经营贷款：农村个人生产经营贷款是 指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。 （二）农村个人生产经营贷款有哪些特色？ 1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、 抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。 2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营 贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。 3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款 按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。 4.如何办理？ 授信流程：
（四）常见问题解答： 1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？ 农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：（1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。 （2）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上； （3）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （4）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策； （5）须提供合法、有效、足值的担保； （6）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。 2、借款人需提供什么资料？ （1）借款人有效身份证明的原件及复印件； （2）涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明； （3）已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件； （4）贷款人要求的其他材料。 3、农村个人生产经营贷款的期限、利率和额度是多少？
银行服务三农的问题[2020年最新]
中国ⅩⅩ服务三农的问题 第二章中国ⅩⅩ服务“三农"的发展现状 2．1中国ⅩⅩ服务“三农”的总体要求 认真贯彻落实面向“三农”的市场定位，紧紧围绕ⅩⅩ“3510”发展 目标，全面实施“三农”和县域蓝海市场发展战略，在一级法人体制下，建立 健全“三农”金融事业部制经营管理体系，不断加大服务“三农”的投入总量 和工作力度，努力提高服务“三农”的运作效率和水平，切实提升“三农”业 务的风险控制和可持续发展能力，把ⅩⅩ建设成为一家面向“三农”、城乡 联动、融入国际、综合经营、致力于为最广大客户群体提供优势金融服务的现 代化全能型银行。 2．2中国ⅩⅩ服务“三农"的历程 根据十一届三中全会决定，1979年，国务院决定恢复中国ⅩⅩ，为农 业农村经济发展提供信贷支持和综合金融服务。从1979年到2008年，根据不同时期农业农村经济特点和中央对中国ⅩⅩ确立的支农定位和职责，中国 ⅩⅩ服务“三农”的历程，大体可以划分为三个阶段： 2．2．1专业银行时期(1979—1993年) 1978年12月，党的十一届三中全会作出了把党和国家工作中心转移到经 济建设上来、实行改革开放的历史性决策，率先在农村拉开了经济体制改革的 序幕，并以磅礴之势推向全国。改革开放为中国经济发展注入了强大动力，经 济总量逐年上升，粮食及农副产品购销两旺，乡镇企业异军突起，农村经济呈 现跳跃式、超常规发展。 按照当时专业银行的业务分工，中国ⅩⅩ遵循“以粮为纲、农林牧副 渔并举，提高经济效益，活跃农村经济”的指导方针，围绕发展农村生产力这 个中心，将全部贷款的98％以上集中投向了农村。支持农业资源开发和技术改 造；支持国家商品粮、棉、糖生产基地建设；开办粮棉转化转产专项贷款、’副食品基地专项贷款、土地治理与开发专项贷款；支持“星火计划”、“丰收计划”实施，增强了农业发展后劲。 80年代中期至90年代初，为解决农产品“卖难”和乡镇企业发展需要， 中国ⅩⅩ将每年涉农信贷计划的60％和2500亿一3200亿元的累放信贷额度， 用于支持供销社、农副产品收购和乡镇企业发展。对乡镇企业贷款计划实行专 项管理，确立了“量力而行，讲求实效，区别对待，择优扶持”、的支持乡镇企业发展的十六字方针，颁布了《中国ⅩⅩ乡村工业贷款暂行办法》，对促进 农村工业化、增加农民就业起到了积极作用。 2．2．2向商业银行转轨时期(1 994—2006年) 20世纪90年代中期，随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制 的初步建立，我国经济快速发展，进出口总量不断增加，中国特色工业化、城 镇化、农业现代化加速推进。《商业银行法》等一系列金融法律颁布实施后，国 家加大了对国有银行的综合改革力度和监管力度，启动了国有银行的商业化综 合改革，要求国有银行按照国际惯例构筑业务运作模式和经营机制。1994年，国家组建了农业发展银行，使政策性金融与商业性金融逐步分离，中国农业银 行开始向现代化商业银行转轨。1996年，农村信用社与中国ⅩⅩ脱钩。 面对新的形势，中国ⅩⅩ重新调整了市场定位，确定了“积极巩固、 调整和提高农村业务，大力拓展大城市业务，重点发展中小城市业务”的经营
中国农业银行贷款管理制度
中国农业银行贷款管理制度 第一章总则 第一条为了加强中国农业银行(以下简称农业银行)贷款管理，规范贷款行为，防范贷款风险，提高贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国经济合同法》以及中国人民银行(以下简称人民银行)《贷款通则》等法律法规，制定本制度。 本制度是农业银行贷款管理必须遵循的基本准则，是制定农业银行各种类贷款管理办法的基本依据。 本制度中所称贷款系指农业银行对借款人自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 本制度中的贷款包括人民币贷款和外币贷款。 贷款管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进经济发展。 贷款的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则，自主经营，自担风险，区别对待，择优扶持，有借有还，到期归还。 贷款管理实行行长负责，分级审批，集约经营，审贷分离的体制。 贷款发放实行权限管理，总行对分支行实行授权和转授权。 本制度适用于农业银行在中华人民共和国境内的贷款业务。农业银行向境外借款人提供贷款和境外分支机构贷款管理制度另行规定。 第二章贷款对象和基本条件 贷款对象(借款人)应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 借款人申请贷款应当具备下列基本条件： (一)借款从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动； (二)贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经开户行认可的还款计划； (三)在农业银行开立基本帐户或一般存款帐户，在其帐户内应保有不低于贷款余额10%的存款作为结算支付保证。自愿接受农业银行的信贷监督和结算监督，如实向开户行提供有关经营情况和财务报表；(四)除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%； (五)实行贷款证的地区，应持有人民银行颁发的贷款证； (六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证； (七)不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物； (八)申请短期贷款，借款人的资产负债率应低于70%。申请中、长期项目贷款，应有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有符合国务院规定比例的资本金； (九)申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。 第三章贷款种类和方式 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 (一)短期贷款，系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。短期贷款依据借款人的信用等级、风险度或授信额度发放和管理。 (二)中期贷款，系指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。 (三)长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。中、长期贷款一般用于借款人生产、经营和建设中的
银行服务三农经验汇报
银行服务三农经验汇报 银行服务三农经验汇报 截止XX年末，全行贷款余额XX亿元，其中涉农贷款余额XX亿元，涉农贷款占比达到XX%，比年初增长XX%，高于全部贷款增速XX个百分点，其中农户贷款余额亿元，占全市农业贷款的90%以上；服务农户万户，支持贷款农户数万户，均居瑞安市第一。20XX 年实现账面利润亿元，上缴税收亿元，纳税总额排名瑞安前三。在长期的支农支小服务工作中，我行始终坚持普惠理念不更改、创新服务不止步、心系三农不动摇的服务宗旨与发展理念，最大最重要的经验便是：立足三农、坚持创新。以下从三个方面进行汇报： 一、坚持市场定位，坚守服务三农发展方向 坚持“立足农村、服务三农”的发展理念长期不动摇。多年来，我行毅然坚守农村阵地，承担起了农村金融主力军的责任，不离不弃，以服务三农为己任，不变的是定位，提升的是服务理念、服务能力与服务方式，积极贯彻省联社“一场革命，两条道路”及市办“135”战略构想，在“二次创业”中提出“走小客
户发展道路，做小企业伙伴银行”，积极推进实施业务转型，集聚力量服务三农、服务实体经济。 近年来，我行设计出台系列特色产品，为规范推进支农支小建设提供了制度支撑，如根据农户贷款需求，我行制订完善了《小额农户信用贷款管理办法》、《农户联保贷款管理办法》、《低收入农户创业贷款管理办法》、《“安家乐”移民贷款管理办法》、《农房抵押贷款管理办法》等多项信贷管理办法及信贷制度；随着新农村建设推进，我行出台了《“合和”新农村建设贷款管理办法》，采取村级经济合作社项目贷款与建房农户联保贷款形式，解决三农担保难题，切实支持“美丽瑞安”工程建设。 二、坚持普惠金融，推进信贷服务惠及范围 近年来，我行提出“经营业务”向“经营客户”转变，树立了以客户发展为中心的经营理念。为了明确发展方向，确定了业务转型办法，清晰锁定了我行的目标客户群体，进一步明确了小客户发展战略。树立“以小博大、以小化险”的发展方针，为深入开展支农支小奠定了发展基石。回归“小额、分散、流动”的经营方向，控大拓小，挤出信贷资源，重点支持个人保证贷款50万以下、企业保证贷款500万元以下、抵押贷款XX万元以下的客户，加快培育成长型、科技
中国农业银行发展信贷基本制度20页
中国农业发展银行信贷基本制度 (试行) 第一章总则 第一条为有效履行职能,规范信贷行为,防范信贷风险,根据国家相关法 律法规和监管部门的规定,结合中国农业发展银行(以下简称农发行)实际,制定本制度。 第二条本制度是信贷营运与管理的基本准则,是制定各类信贷营运与管 理制度、办法、流程、指引、意见等的基本依据;是对整个信贷营运与管理全过程、全方位、各环节的管理规定。 第三条本制度所称信贷包括为客户提供的各种贷款类信用业务和非贷款类信用业务,是一切信用活动的总称,但本制度重点对贷款类信用业务作 出规定。 第四条信贷营运与管理的基本原则是:认真贯彻执行中央政府的方针政策,自觉遵守银行监管当局的有关规定,坚持依法合规经营,坚持信贷营运的安全性、流动性、效益性原则,围绕全行总体经营目标和发展战略,实现信贷业务的可持续发展。 第五条信贷营运以风险管理为核心,坚持审慎原则,通过建立健全合理的信贷管理组织体系和完善信贷政策,对信贷业务过程中的各种风险因素进行控制和管理,以减少或避免信贷资产损失,提高信贷资产质量。
第二章信贷管理体制与机制 第六条实行民主决策。对信贷营运与管理的重大决策,应根据情况分别召开行长办公会议、行务会议或党委会议进行决策;或设立相关的委员会(信贷管理委员会、信贷决策委员会、贷款审查委员会等)进行决策。对各种决策机构或组织形式,必须制定相应的工作规则。 第七条实行审贷分离。根据审贷分离的原则建立信贷组织体系,按照不同的职责分工设立相关部门。按照横向制衡、纵向制约的原则划分权限职责。在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审议、审批等环节的工作职责分解,由不同层次和不同部门承担,分级、分权限进行营运与管理。 第八条实行授权管理。根据统一的授权管理办法,综合考虑国家宏观调控政策、不同区域经济发展水平、各级分支机构的信贷营运与管理水平和风险控制能力等因素进行信贷统一授权和差别授权。对常规信贷业务进行基本授权,对非常规信贷业务和因经营发展带来的特殊要求进行特别授权。第九条实行有权审批人审批制度。各级行的行长或主持工作的副行长作为有权审批人。如行长或主持工作的副行长因合理原因不能履行审批权的,必须书面授权其他副行长审批。要明确有权审批人的审批权限,包括范围、种类、金额等。 第十条实行部门合作。明确有关部门的职责分工,确保有关部门协调一致,建立一个统一、合作、高效的信贷管理系统。
服务三农,合作共赢——银行宣传口号
服务三农，合作共赢——银行宣传口号 导读：本文服务三农，合作共赢——银行宣传口号，仅供参考，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 2、一路同行，合作共赢。 3、诚信服务，共赢财富。 4、诚信服务，共创财富。 5、你的“三农”，我的责任。 6、情系三农，合作共赢。 7、情系三农，相伴共赢。 8、诚信赢未来，财源滚滚来。 9、服务三农，合作共赢。 10、老百姓自己的银行。 11、从农村到城市，一直在你身边。 12、与你同行，共创未来。 13、服务源自真诚。 14、心系民众，共创辉煌。 15、德系农商，成就共享。 16、服务为民，和谐共赢。 17、服务一方，共建城乡。 18、服务大众，立足发展。 19、诚信为本，助你成长。 20、农商有信，草原有情。
21、农商诚信，草原情深。 22、经济护航信赖商行。 23、信赖商行，一同成长。 24、服务沃土，实现梦想。 25、金融惠三农，满意同分享。 26、钱来钱往，服务百家。 27、服务先行，步步为赢。 28、金穗呈祥，绿海运财。 29、微笑服务万家，温馨传遍天下。 30、为民着想，行业榜样。 31、草原金花，农商状元。 32、赤诚服务，共创鸿福。 33、帮你插上腾飞的翅膀。 34、草原之光，分享成长。 35、根植沃土，情系三农。 36、支农扶农，创业理财。 37、情系三农，合作共赢。 38、扶农兴农，合作共赢。 39、农民创业贷款，农商行是首选。 40、农商行铺就小康路，农户描绘大地春。 41、立足城乡，放眼世界。 42、富民强国，惠济八方。
43、农村的银行，农民的银行。 44、厚德诚信，达济城乡。 45、取之于农，用之于农。 46、农村是金，商业是银。 47、扶持三农，服务百姓。 48、农村夺金，商业斩银。 49、诚达天下，信拓无疆。 50、金融管家，服务万家。
中国农业银行个人信贷业务基本规程
附件1： 中国农业银行个人信贷业务基本规程 第一章总则 第一条为规范个人信贷业务管理，防范和控制个人信贷业务风险，促进个人信贷业务健康发展，根据国家有关法律法规、中国农业银行信贷管理基本制度，制定本规程。 第二条本规程所称个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指农业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务（不含银行卡透支业务）。个贷业务按照贷款用途可分为个人消费类信贷业务和个人经营类信贷业务。 个人消费类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷业务，简称消费类业务。消费类业务主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款以及仅含有消费用途的个人综合授信业务等。 个人经营类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的信贷业务，简称经营类业务。经营类业务主要包括个人生产经营贷款（个人助业贷款）、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、含有生产经营用途的个人综合授信业务等。 第三条个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审
查、审批、用信管理、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。 第四条个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。除低信用风险个贷业务外，个贷业务原则上实行分散受理调查、集中审查审批和用信管理。条件成熟的可实行集中调查、集中贷后管理。 第五条个贷业务实行关联方回避制度。在办理个贷业务时，与借款人有关联关系的农业银行员工应主动申请回避。关联方的界定范围、关联交易审查审批程序执行相关规定。 第二章客户准入 第六条申请消费类业务，申请人应具备下列基本条件： （一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明； （二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所； （三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外； （四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （五）信贷业务实施前，在农业银行开立活期存款结算账户或银行卡账户； （六）需进行信用评级的，达到规定标准； （七）申请信用用途合法合规；
最新农行三农服务经验交流
农行三农服务经验交流 农业银行是金融支农主渠道之一。特别是股份制改造以后,坚持服务“三农”成为农行的战略选择。对于国民经济基础和命脉的“三农”工作,党和国家十分重视,多年来给予了大量资金和政策的支持。但农行在发挥支农主渠道作用的过程中仍存在不少困难和问题,需要加以研究和解决。 一、农行服务“三农”过程中存在的主要问题 1.乡镇营业网点大部份撤并,服务“三农”的半径拉长。农行股改时,加大了对经济欠发达地区农村机构撤并、减员分流的力度,将主要资源用于发展城市业务和大客户业务,忽视了有着传统优势的农村板块。据统计,农行由最多时的5万多个网点,撤减到2011年底的23,461个,撤减的超过半数网点中大多是乡镇营业网点,虽然短期内经济效益有所增加,但形成了目前相当多的乡镇没有农行网点、服务“三农”的半径拉长的困难局面。而且随着网点的相继撤并,农行在基层农村的服务和信息交流平台大面积萎缩,“三农”对农行了解的窗口和渠道日渐减少,农村市场已逐步被信用社和邮储机构占领,农行的特色、农行的服务、农行的金融产品,农村企业不了解,农民不清楚。宣传方式的单一,宣传体系的落后导致农行的信息传递严重受阻,妨碍了其“三农”服务作用的发挥。 2.产权评估交易管理不规范,制约了金融产品创新进程。一方面,很多地方对产权评估交易的管理还是沿用层层行政审批的老模式,而掌管审批的行政部门了解情况有限,无法对众多中介机构实施有效管理,
而当前国内的中介机构多数依附、派生于行政部门,往往不是靠诚信和资质而是靠关系揽业务,使中介机构之间形成了一种无序竞争。另一方面,中介机构的业务,如资产评估、验资等,程序复杂、专业技术难度大,而社会上真正符合资质条件的中介机构甚少,业务人才缺乏,所以办理产权评估交易业务过程中主观随意性较大,而目前中介机构对其业务后果基本上没有责任牵制,造成产权评估交易结果失真现象普遍。在这种状态下,银行基于产权的金融产品创新进程自然受到严重阻碍。 3.农业保险业务发展滞后,影响银行资产业务做大做强。我国不少农业产区是自然灾害多发地区,洪涝、干旱、风雹、病虫害、低温冷冻等自然灾害频发,造成的经济损失巨大。开展农业保险是农业支持保护体系的重要组成部分。但由于农业保险赔付率高、风险大、理赔难、营销难,致使保险公司缺乏开展业务的积极性。从对某市辖区的调查情况看,农村农业保险业务普遍停滞,农业保险对农业的稳定和支持作用严重缺位。缺乏安全保障的农业产业,无法获得农业银行的信贷支持。 4.农村担保体系不够健全,客户难以跨越银行信贷门槛。目前,不少地方还没有组织建制较为完善、资本充足的担保公司和组织。农村担保体系的缺失与银行贷款风险防范要求错位,制约了企业和农户的融资需求。农村的土地流转、房屋权属、抵押交易等法律关系不够明确、制度不够健全,变现困难,使农村的物产不能作为贷款抵押物,降低了“三农”信贷的有效需求。
农业银行应加强服务意识助力“三农”
农业银行应加强服务意识助力“三农” 摘要：“三农”是我国经济的重中之重，涉及到国家的经济发展水平，农业银行在服务“三农”体系中责无旁贷必须支持。从以往的情况来讲，支持的力度明显不足，存在着方方面面的问题。尤其重要的是服务意识，也就是重视程度。我们应该加强服务意识，从根本上扶持农民，让他们没有任何后顾之忧地大力发展农业，建设出现代化的社会主义新农村。 关键词：三农农业银行金融服务意识 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2016）06-0079-01 古人云：“食为政先，农为邦本。”农业是国民经济的基础，是安天下的战略产业。尤其对我们这样一个十几亿人口的大国来说，农业的安全、粮食的安全至关重要。而农民是农村的主人、农业的主体，是建设社会主义新农村，推进农村现代化的主要力量。 农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安，我党和政府历来把“三农”问题放在突出位置。国家总理李克强在2016年两会期间表示，今年要加快推进农业现代化。坚持“三农”重中之重地位不动摇，加快转变农业发展方式，让农业更强、农民更富、农村更美。
一、服务“三农”是农业银行的社会责任 2007年全国金融工作会议明确了农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，并要求农 业银行发挥农村金融的骨干和支柱作用。面向“三农”是农行改革的基础导向，是检验农行改革能否处理好提高自身效益与支持经济社会发展关系的根本标准。而整体改制、商业运作和择机上市，则为农行处理好提高自身效益与支持经济社会发展的关系提供了必要保障。 毫无疑问，“三农”工作是全党工作的重中之重，统筹 城乡，促进农业发展、农村繁荣、农民增收，是实现全面建设小康社会的必经之路。面向“三农”是党中央，国务院赋予农行的历史使命。有为才有位，离开这一使命，农行没有前途和希望，不会也不可能有真正的发展。因此，我们要从战略全局高度认识面向“三农”的重要性。要实施工业反哺农业，城市支持农村，推进社会主义新农村建设，实现农业发展，农村繁荣，农民增收的目标，离不开金融机构的支持，农业银行作为一家在农村金融市场上有明显优势并有几十 年服务经验的商业银行，应义不容辞地担当起面向“三农”的社会责任，发挥在农村金融体系的主渠道作用，这是党和国家实现战略全局任务的必然要求和选择，反映了国家资本意志。 目前，农村金融仍然是我国整个金融体系中最薄弱的环
中国农业银行农户小额贷款业务
中国农业银行农户小额贷款业务 作者：金投网 农户的定义：农户是指长期（一年以上）居住在乡镇行政管理区域内的住户，和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户，且每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。 贷款用途和准入条件： 农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括： （一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 （二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 （三）职业技术培训、子女教育、医疗、购买家电下乡产品等生活消费。 申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件： （一）年龄在18周岁以上(含18周岁)，且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过65（含65）；在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。 （二）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上； （三）已经申请获得金穗惠农卡（也可与贷款同时办理）。 （四）应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。 （五）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。 （六）品行良好, 申请贷款时无逾期未还贷款（因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外）。 （七）贷款人规定的其他条件。 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务： （一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；
（二）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外； （三）有嗜赌、吸毒等不良行为的； （四）从事国家明令禁止业务的。 贷款额度、期限、利率与还款方式： 农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过5万元。 根据用款方式不同，农户小额贷款分为一般方式和自助可循环方式。一般方式是指一次性放款，到期收回；自助可循环方式是指在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款，主要用于满足农户临时性、短期周转资金需要。具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。 农户小额贷款期限根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。 （一）采用一般贷款方式的，贷款期限不超过3年，但对从事林业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。 （二）采用自助可循环方式的，可循环借款额度期限不得超过3年。额度内的单笔贷款期限不得超过2年，且到期日不得超过额度有效期后6个月。 还款方式 （一）自助可循环贷款和期限在1年以内（含）的一般方式贷款，采取利随本清、按季（月）结息到期还本还款方式。 （二）期限在1年以上的一般方式贷款，采取等额本息、等本递减等分期还款方式，最长可按每6个月进行分期还款。 对诚信守约客户，可以采取贷款优先、利率优惠、担保放宽等激励政策；对违约失信客户，在内部建立黑名单，进行信息通报。 担保方式： 农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保贷款分为保证贷款（含单人或多人为一人保证、联保小组保证、法人保证、信用担保机构保证等多种保证方式）、抵押贷款和质押贷款。 借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款。采用联保小组担保方式必须同时符合下列条件： （一）联保成员不低于3户。