开题报告书我国商业银行汽车消费信贷业务中存在的风险及防范
.
毕业论文(设计) 开题报告
课题名称：我国商业银行汽车消费信贷业务中
存在的风险与防X
XX大学科技学院教学科研科制
20012年2月20 日填写
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。 二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。 第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。
汽车消费贷款中可能遇到的风险
汽车消费贷款中可能遇到的风险 1、金融风险 贯穿于汽车消费贷款的全过程，对于银行方来说，最大的风险是借款人的还款能力。如借款人因不履行合同义务的疾病、事故、死亡等和担保人发生因不能履行合同义务的合并、重组、解散、破产等影响借款人、担保人完全民事行为能力与责任能力的情况；借款人或担保人涉入诉讼、监管等由国家行政或司法机关宣布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在这种情况发生的威胁。 2、贸易风险 从订货谈判到试车验收都存在风险。虽然社会建立了相应的配套机构和防范措施，如运输保险、商品检验、商务仲裁等都对风险采取了防范和补救措施，但由于人们对风险的理解和认识程度不同，加上企事业单位管理经验不足等因素，这些手段未被完全运用，使得贸易风险依然存在。 3、经济环境风险 环境的变化会对汽车消费贷款产生风险。社会经济秩序和政策的
稳定性、产业结构的布局、经济发展态势、地方政府的关注程度都是汽车消费贷款产生风险的经济环境因素。 4、产品市场风险 汽车消费贷款，要了解该型汽车产品的销售、市场占有率、占有能力、产品市场的发展趋势、消费结构以及消费者的心态和消费能力。 5、不可抗力 有些风险不是人为的，属于不可抗力，如自然灾害、战争等对于这种风险只能采取防范和补救措施，出现问题时，争取把风险降到最低点。 6、经营管理风险 如指导方针战略错误、目标的错误理解，方案的错误以及管理失误等无法正常经营的风险。 7、法律风险 可能被起诉或承担法律的或合同的责任。银行金融机构的汽车消
费贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。汽车消费贷款抵押权是基于商业银行与当事人之间的约定而产生的担保物权，它的成立并非源于法律规定，其受偿顺序只能屈居法定优先权之后。二者一旦相遇，将会导致商业银行的汽车消费抵押权无法实现，从而导致债权悬空。法定优先权主要包括：税收优先权、土地使用权、出让金优先权、职工安置费优先权、建设工程款优先权、留置优先权等。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施 随着消费升级、个人消费欲望增加，商业银行个人消费信贷业务的市场需求不断扩大。但是，由于个人消费信贷的特点具有高风险、高杠杆和高不确定性，银行在发放过程中面 临着一定的风险。本文从银行角度出发，分析商业银行个人消费信贷的风险，同时提出相 应的防范措施。 第一、信用风险 信用风险是指一方面违约可能带来的损失风险，即客户不能按时付款。另一方面，可 能会增加银行的违约风险。统计数据显示，银行信用卡贷款违约率近年来持续攀升。因此，防范信用风险是银行需要考虑的重要问题。 银行可以通过以下措施进行防范： 1. 严格的风险评估体系 银行应该建立一套完善的风险评估体系，包括信用评估和还款能力评估。通过客户的 信用记录，收入水平等进行评估，使得发放贷款的对象变得更加准确，降低风险。 2. 有效的担保措施 当银行认为客户的信用等级可能较低时，应该要求客户提供担保。担保可以有效降低 信用风险，如果客户违约，银行可以通过抵押物收回贷款。 第二、流动性风险 对于个人消费信贷市场而言，最常见的流动性风险是银行预期用于贷款的资金未能及 时用于贷款，或者是贷款后资金无法及时收回。如果银行的流动性不足，将会导致贷款业 务的暂停甚至终止。 1. 合理的借款对冲并控制借款期限 银行应该采取负债结构对冲的策略，在资产负债表中合理地安排负债，并通过借入资 金来补充资本。同时，在贷款时应该控制借款期限，避免期限错配。 2. 制定合理的流动性风险管理政策 银行应该制定一套完善的流动性风险管理政策，对贷款的期限、还款方式、贷款利率、资金来源等进行科学的综合管理。这样可以有效地避免贷款违约、资金流失等情况的发 生。 第三、市场风险
汽车消费信贷风险与防范研究【最新版】
汽车消费信贷风险与防范研究 摘要:互联网时代拓宽了传统汽车金融行业的盈利模式，也带来了新的风险。本文简要介绍我国汽车消费信贷的发展与现状，并在此基础上选取4家汽车贷款网络平台与部分江苏省企业，采用理论研究与案例分析相结合的方式，深入研究“互联网+”时代下我国汽车消费信贷存在的风险与影响因素，为我国汽车信贷业务的稳定发展与风险防范提出有效建议。 关键词:“互联网+”时代;汽车消费信贷;信贷风险;防范措施 近年来，我国“互联网+汽车”供应链金融模式飞速发展，汽车消费信贷关注度逐年升高，对其风险的研究与防范至关重要。本文从理论与实证相结合的角度进行风险研究，为风险防范提出政策性建议。 1我国汽车消费信贷概述 1.1汽车消费信贷及发展历程。汽车消费信贷是指贷款人对申请购买汽车的借款人发放人民币贷款，是汽车金融服
务中最主要的部分。我国的汽车消费信贷起步于1995年，经历了萌芽、爆发、调整和稳步发展4个阶段。发展初期因缺少相应的风险控制手段而被叫停，直至1999年央行出台相关政策，产生了“银行-保险公司-经销商-厂商”4方联动的合作模式。随着风险的聚集与赔付率的大幅提高，2004年中国保监会叫停车贷险，原有模式瓦解，汽车消费信贷进入阶段性低谷时期;同年，银监会出台《汽车贷款管理方法》，进一步调整规范车贷市场。2018年实施《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，切实加强汽车贷款全流程管理，其发展逐步专业化、规模化。1.2现状。据前瞻产业研究院数据显示，我国汽车销售量总体呈上升趋势，2018年汽车消费信贷市场规模达9654亿元，且近三年内稳步增长。2017年我国汽车金融渗透率约为40%，远低于发达国家，汽车金融还处于初级阶段。汽车消费贷款作为中国汽车零售金融服务的主体，约占85%的市场规模，集中分布在经济发达地区，贷款主体仍为商业银行(41%)。在国家政策指导与调控下，江苏省汽车产业和金融信贷迅速发展。据江苏省统计局数据显示，2018年江苏省汽车产能全国第一，金融信贷规模扩大，年末金融机构贷款余额比年初增长13.3%，增加13572.4亿元。 2风险研究
浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策
浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对 策 摘要：2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。汽车信贷市场的快速发展，也产生了较大的风险暴露。 关键词：分期；风险；防控 2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。IMF预测2023年中国GDP增速会是5.2%左右，超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。“投资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。中国居民消费价格指数(CPI)2023年02月份达到101，同比增长1个百分点。2023年2月，乘用车市场零售136.4万辆，同比增长9%，较上月增长6%，其中新能源乘用车市场零售43.8万辆，同比增长59%，较上月增长32%。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。同时，各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。2023年广州市对新能源汽车给予补贴。成都市也加快打造全国重要的新能源汽车研发制造基地的进程，到2025年产业规模突破1500亿元，产量达到25万辆。 汽车消费贷款发展背景 目前，金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分期，汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的由中国人民银行统一规定人民币担保贷款的一种新的贷款方式。信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷款银行当地总行制定信用卡分期业务。持卡人的最高分期金额可以达到150万，贷款期限60期。信用卡汽车分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。
对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件，我们不难发现在手续简便、 客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。汽车消费贷款要求借款 人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力，且具有稳定的职 业和偿还贷款本息的能力，并能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿 能力的第三人，一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的 保证人。客户结清贷款后，就再也没有其他相关的交易往来，往往为一次性业务 交易，客户黏度较低。信用卡汽车分期除了可以发展贷款业务，还可开通信用卡 所涵盖所有业务。客户结清贷款还可以继续享受贷款行信用卡的其他活动和业务。 各行信用卡汽车分期业务发展情况 当前银行业纷纷主动谋求零售转型，在“房住不炒”的监管导向下，个人住 房贷款或面临增长天花板，而汽车消费信贷作为仅次于个人住房贷款的优质资产，正成为银行战略转型，零售业务加速布局的领域。目前，开展信用卡汽车分期业 务的有中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”业务、招商银行 “车购易”业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务。随着业务的快速发展，暴露的风险也逐渐引起监管部门的重视。近期，中国裁判 文书网上的一份判决书显示，与中国银行抚顺分行签订协议的一家汽车销售公司，通过伪造虚假购车合同、购车预付款收据等方式为他人在该行办理信用卡购车分 期贷款,并以收取高额手续费等从中获利，并给银行带来一定的损失。 信用卡分期业务的优势和劣势 通过研究各大银行信用卡分期业务和担保公司担保类汽车消费贷款，不难发现，在开展信用卡汽车分期业务时，银行的主要优势在于1）低手续费，零利率。较银行传统贷款业务和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车业务只有手续费，无利息支出；2）审批快速。在大数据的支持下，提交资料后，个别银行最快可 以在10多分钟完成审批授信流程；3）附加成本低。信用卡分期购车只缴纳部分 手续费，几乎等同现金购车。此外，汽车厂商和银行为了品牌推广，部分汽车分 期业务汽车总价还低于全款购车价格；4）专业能力强，资金足。银行资金充足，随时可以放款，满足客户贷款的需要。此外，多数信用卡银行均有刷卡积分活动，购车刷卡后还能在银行换取相应积分礼品，可以说是一举两得。信用卡分期业务
我国商业银行汽车贷款研究—以中国建设银行为例开题报告模版
毕业设计（论文） 开题报告 题目我国商业银行汽车贷款研究-以中国建设银行为例 院（系、部）人文与管理学院 专业及班级财务管理2009级02班 姓名 指导教师武晓明 日期 2012年12月10日
西安科技大学高新学院毕业设计(论文)开题报告 题目我国商业银行汽车贷款研究-以中国建设银行为 例 选题类型应用研究型 一、选题依据(简述国内外研究现状、生产需求状况, 说明选题目的、意义，列出主要参考文献)： 国外研究现状： 2010年《美国商业汽车贷款》显示在外国汽车贷款是商业银行对消费者个人发放的用于购买新车或二手车的贷款。在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡，居第二位。 2010年11月4日，美国参众两院分别以压倒性多数票通过了《金融服务现代化法案》的最后文本[1]（第7版）。同月12日克林顿总统签署了这部法案。该法案取消了20世纪30年代大萧条时期出台的旨在限制商业银行、证券公司和保险公司混业经营的法律，即格拉斯—斯蒂格尔法(Glass-steagall Act)，从而使美国金融业跨入了一个崭新时代。该法案的最终通过，将为商业银行、证券公司和保险公司的大融合铺平道路，使美国的公司在全球金融市场中具有更强的竞争力，有助于美国的金融服务系统推动美国经济迈入21世纪，为延续美国历史上和平时期的经济增长创造条件。美国是世界上最大的发达国家，中国是世界上最大的发展中国家，美国金融立法的重大变化必将对我国金融业特别是国有商业银行的发展产生重大影响，值得认真研究。 2011年《汽车消费信贷付款方式的转变》的研究在外国汽车消费信贷是在21世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时出现的。汽车消费信贷的出现引起了汽车消费方式的重大变革,实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。 国内研究现状： 中国人民银行于1998 年发布了《汽车消费贷款管理办法》，我国工、农、中、建、交五大国有银行首先设立了汽车贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。2003 年10月3 日我国出台了《汽车金融公司管理办法》，并在同年底，首批3 家汽车金融公司进行筹建，分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司。 2004 年8 月17 日中国人民银行和中国银监会联合发布了汽车贷款管理办法》，取代了1998 年的《汽车消费贷款管理办法》[2]。至此，国内汽车消费贷款市场从无到有，从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅猛发展。据统计，2002 年全国汽车消费贷款的年增长额比2001 年的年增长额翻了三倍，截至2004 年12 月末，我国金融机构汽车消费贷款余额已达到1833 亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的10.2%。逐渐形成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局 2005年，汽车消费信贷市场继续2004年的调整态势，车贷总规模明显下降。然而值得一提的是汽车金融公司强势起步、参与方进一步多样化。虽然发展速度较慢，但市场参与各方的用心经营和思索，为国内汽车消费信贷市场进一步发展打下基础、 近年来,随着我国经济的持续稳定发展,以及消费升级时代的来临,汽车业已经进入一个普
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范 1.利率风险 商业银行个人汽车贷款利率与市场利率波动存在一定的风险，银行涉足的个人汽车贷 款市场容易被利率变动、高利率竞争等变化因素造成影响，给用户的还款造成一定的压力，同样也会影响银行贷款收款的利息。 2.信用风险 为扩大汽车贷款业务，银行对贷款人的资信状况评估必须引起重视，如果贷款人的信 用状况不佳，很容易造成不良贷款，最终让银行承担损失。 3.流动性风险 如果银行财务机制设置不当，容易造成流动性陷阱而导致的财务风险，如果自身的流 动性问题无法解决，将无法正常向用户发放汽车贷款，这将给银行带来不可估量的损失。 4.市场风险 银行的个人汽车贷款业务的盈利空间主要依赖于市场需求量的大小和市场的拓展能力。如果市场因为某些因素受到影响，银行的利润和业绩将受到影响。 5.品牌风险 银行形象和社会声誉以及客户满意度被认为是银行最基础的品牌价值，如果客户对个 人汽车贷款存在的问题已经失去信心，对银行的品牌形象和信誉造成负面影响，将在竞争 激烈的金融市场中大大削弱银行的竞争力。 1.严格规范信贷审批流程 银行应该建立完整的信贷审批体系和风险管理评估模型，确保客户的还款能力，控制 信用风险，防范不良贷款，同时还需要根据市场情况和经济形势及时进行调整。 2.合理定价 银行需要根据市场变化及时制定贷款利率，避免由于利率过高而回报失去竞争的优势，但同时也不能在贷款利率过低的情况下为了争取客源而忽视贷款质量。 3.严格控制风险区域和行业 银行需要通过风险感知机制和风险预警机制，及时关注贷款风险区域以及高风险行业，做好充足的风险管控措施，防范贷款风险导致的不良贷款损失。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施引言 随着现代社会生活水平的不断提高，人们对个人信贷的需求也越来越大。商业银行作 为社会经济发展的重要支柱，承担着个人消费信贷的提供和管理工作。个人消费信贷业务 面临着各种潜在的风险，如逾期违约、信用风险、市场风险等，这些风险不仅对银行自身 经营造成风险，更对整个金融体系稳定产生潜在威胁。商业银行需加强对个人消费信贷业 务风险的认识，制定有效的防范措施，以确保个人消费信贷业务的稳健发展和风险可控。 本文将探讨商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施。 一、个人消费信贷面临的风险 1. 逾期违约风险 个人消费信贷是指商业银行向个人客户提供的、用于满足消费需求的贷款业务。这类 贷款的特点是金额较小、分散度高、利率低、期限短等，同时风险也相对较高。由于客户 的还款能力和还款意愿受多种因素影响，逾期违约风险成为个人消费信贷的主要风险之 一。 2. 信用风险 个人消费信贷业务的核心是信用，银行在进行贷款业务时主要根据客户的信用记录、 收入情况、负债情况等进行信用评估。客户的信用状况可能发生变化，而银行并不可能随 时获知客户的最新情况，这就带来了信用风险。客户可能会因工作变动、收入下降等原因 而无法按时还款，甚至发生违约行为。 3. 市场风险 市场风险是指由于市场行情变化导致的风险。在个人消费信贷业务中，市场风险主要 表现在利率风险和汇率风险。利率风险是指由于市场利率波动导致的信贷风险，银行可能 面临着资金成本上升、资产负债利差缩窄等问题。汇率风险是指由于汇率波动导致的风险，如果客户的借款是外币贷款，那么汇率波动将会对银行的资产负债表产生影响。 二、防范措施 1. 完善风险管理制度 商业银行应建立完善的风险管理制度，包括风险管理组织架构、风险管理政策、风险 管理流程等。风险管理机构应独立于业务经营机构，履行监督和管理职责，确保风险管理 的独立性和专业性。银行还应建立健全的风险管理政策，包括信用风险管理政策、市场风 险管理政策、流动性风险管理政策等，明确风险管理的原则、方法和程序。
商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究
商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究 摘要：汽车金融在我国虽然尚处于起步阶段，但由于汽车金融的重大作用，其发展自始至终受到各方关注。通过对商业银行开展汽车金融业务的风险进行分析，找到适合我国商业银行开展汽车金融业务的策略，以促进我国汽车金融产业的发展。 关键词：商业银行；汽车金融；风险分析 1 商业银行开展汽车金融业务的必要性及发展现状 1.1 商业银行开展汽车金融业务的必要性 汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动。主要包括筹集资金、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转周期长、资金运用相对稳定和价值增长值等特点，它是汽车制造业、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果，涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的交叉子系统。在中国，由于受到发展水平的限制，汽车金融的全部涵义几乎就是汽车消费信贷。目前我国汽车消费信贷的放贷主体还是商业银行，其放贷总额占信贷余额的比例约为三分之二。汽车金融对促进现代经济的发展十分重要，可以大力带动相关产业发展。汽车金融业务的发展对国民经济有着巨大的促进作用，市场前景巨大，商业银行出于自身对利润的追求，积极开展汽车金融业务也就不足为奇了。 1.2 商业银行开展汽车金融业务的现状 我国的商业银行目前开展汽车金融业务主要有两种模式，分别是以
商业银行为主的“直客”模式和以经销商为主的“间客”模式。“直客”模式指商业银行直接面向客户提供汽车信贷服务。这种模式加大了商业银行的工作量，商业银行承担了较多的风险，而且由于商业银行缺乏汽车产销的专业技能，使围绕汽车售后的一系列增值服务难以开展。以经销商为主的“间客”模式是我国商业银行开展汽车金融业务的主要模式。由营销商直接面对客户，对客户进行信用调查，与客户签订贷款协议并办理有关的保险和登记手续。这种模式有利于充分发挥营销商专业化的优势，同时营销商和报销公司可以与商业隐含共同分担风险。与这种商业银行参与的模式相似，但是由汽车金融公司主导的新型汽车金融服务模式也在悄然崛起。汽车金融公司的出现给商业银行开展汽车金融业务带来了前所未有的冲击。 1.3 商业银行开展汽车金融业务的趋势 1.3.1 主体多元化，产品特色化 2003 年10 月，银监会颁布《汽车金融公司管理办法》。随后在2004年8月，国内第一家专业汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司在上海开业，标志着中国汽车消费信贷市场由银行单一化发展向多元化方向发展。与此同时，为了应对日益激烈的市场竞争，各大汽车金融服务机构提供的产品日趋差异化。 1.3.2 操作现代化，业务国际化 伴随着信息技术的发展和网络的普及，现代化的操作是商业银行开展汽车金融业务发展的必然趋势。从西方发达国家的发展经验来看，利用国际互联网开展汽车金融的各项业务，不仅包括汽车信贷，还包
我国商业银行个人消费贷款业务的风险管理研究[正文+任务+开题+综述+外文]
任务书 金融学 我国商业银行个人消费贷款业务的风险管理研究——以建 设银行为例
BI YE LUN WEN （20 届） 我国商业银行个人消费贷款业务的风险管 理研究 所在学院 专业班级金融学 学生姓名学号 指导教师职称 完成日期年月
摘要 我国商业银行个人消费贷款业务开始于20世纪80年代，由于我国不断地深化经济改革，我国商业银行的个人消费贷款余额不断不升，这表明个人消费贷款业也进入到高速发展的轨道中。商业银行是经营风险的企业，风险的管理能力是衡量一家银行是否具有竞争力的标尺。个人消费贷款业务开始作为商业银行信贷业务新的增长点，更应该加强该业务的风险管理能力。但是与高速发展的个人消费贷款业务相对的是落后的个人信贷风险管理体系，个人信贷风险管理已经不能适应个人消费贷款业务发展所需的有效的风险管理。 本文以建设银行个人消费信贷业务现状为前提，分析个人消费贷款业务所面临的各类风险威胁。了解建行银行现行的个人消费信贷的风险管理现状，总结和归纳建行在进行个人消费信贷的风险管理中存在的问题，并根据相关存在的问题，分别风险管理文化、风险管理架构、风险管理技术等方面提出相应的对策和建议。 关键词：个人消费贷款；建设银行；风险管理
Abstract Our country commercial bank individual consumer lending operations began in the 1980s, as our country's constantly deepening economic reform, our country commercial bank's personal consumption loan balances, suggesting that does not rise continuously individual consumer loan industry also into the high-speed development of the orbit. Commercial Banks are operational risks of enterprise, the risk management ability is the measure of a bank being competitive ruler. Personal consumption loan business started out as a new growth point of commercial bank credit business, more should strengthen the business of the risk management ability. But with the high-speed development of the personal consumption loan business relative is backward personal credit risk management system, personal credit risk has not have to adapt to personal consumption loan business development need effective risk management. Based on the construction bank individual consumer credit business status for the premise, personal analysis of the consumer lending operations facing various kinds of risks threat. Understand the current construction bank of individual consumer credit risk management status, summarizes and inductive construction bank in individual consumer credit risk management, and the problems existing in according to the relevant existing problems of risk management culture, respectively, the risk management framework, risk management technology, put forward the corresponding countermeasures and Suggestions. Keywords: Personal consumption loan; Construction bank; Risk management
商业银行消费信贷的风险分析与对策研究-李翠萍
商业银行消费信贷的风险分析与对策研究-李翠萍商业银行消费信贷的风险分析 与对策研究 李翠萍 目录 一、消费信贷中的风险因素 (一)消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险 (二)银行自身管理薄弱致使潜在风险增大 (三)与消费贷款相关的法律不健全 (四)借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升 (五)抵押物难以变现，贷款担保形同虚设 (六)缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加 (七)利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制 (八)指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议 (一)逐步建立全社会范围的个人信用制度 (二)建立科学的个人信用评价体系 (三)重点开发风险低、潜力大的客户群体 (四)建立银行内部消费信贷的风险管理体系 (五)实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险 (六)进一步完善消费贷款的担保制度 (七)把个人消费贷款与保险结合起来 (八)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息 内容摘要 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。
关键词: 商业银行消费信贷风险分析 Abstract At present, with the continuous expansion of China's consumer credit market, housing loans, automobile loans, consumer durables loans and student loans have been developing rapidly. During this course, the problems and risks existing in the business are also gradually exposed, especially in some areas. Commercial banks should strengthen the analysis and identification of consumer credit risks, in order to take timely measures to prevent them. Key words: commercial bank, consumer loan, risk analysis 商业银行消费信贷的风险分析与对策研究 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68,,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。 随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识防范消费信贷风险。别，以便及时采取措施, 一、消费信贷中的风险因素 (一)消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可
开题报告-城市商业银行-信贷风险管理
附开题报告论证活页 论文题目 城市商业银行信用风险管理机制研究 1．选题背景及研究的目的和意义 1.1选题背景 银行承担信用中介的金融机构。负债是商业银行形成资金来源的业务，贷款经营是商业银行创造利润的过程。整个过程，激活了经济，维持了经济的发展。银行在经济中居于举足轻重的地位，维系着国民经济命脉和经济安全。作为银行业中规模相对较小的城市商业银行（以下简称城商行）同样对经济发展的贡献占有一席之地。 但是，21世纪以来，伴随经济增长速度适度放缓、经济增长方式逐步转型，特别是能源资源紧缺加剧、固定资产投资需求回落、出口环境和房地产业震荡，我国产业结构面临新一轮的调整，国家宏观调控的不断深化，也使商业银行在制定业务拓展策略、风险管理策略时面临更大的不确定性；传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小，商业银行进入了微利时代。尤其对城市商业银行带来的挑战尤为明显，信贷业务是我国城市商业银行的主要收益来源，信用风险也是城市商业银行面临的主要风险。因此，在日趋激烈的市场竞争中，城商行所处市场地位决定其信贷资产营销愈加艰难，其议价能力与国有股份制银行相比相对薄弱，风险问题的出现，贷款不良率的接踵而来，使城商银不良资产比重增加。2008贵阳市商业银行瑞丰支行和贵阳市白云区信用联社涉案金额分别为6000万元和2000万元；2009年4月，上海大型国有企业上海广电集团深陷亏损泥潭，直接牵涉至少8家银行的大额贷款安全。以上案例，都是由信用风险管理不力而导致的。信用风险是商业银行面临的最基本的金融风险同时也是银行风险管理的核心。在新形势下城商银行对信用风险进行识别、评价并准确度量是风险管理的基础工
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策
浅析我国商业银行信贷风险的防范 和对策 内容提要 在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。 关键词：商业银行；信贷风险;防范对策
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后,不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险,尽管商业银行采取了许多措施,加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下,这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产,当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌,演变成挤兑风潮,导致银行破产。为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作 一、信贷风险的成因 信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。 （一)银行自身的原因 1、贷款制度执行不严。商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度,尤其对“知名企业"有所倾斜。 2、内部控制体制不健全。商业银行普遍内部控制体制不健全，风险管理组织结构不完善，没有形成独立的风险管理部门和管理体系. 3、缺乏贷款风险评估机制。风险管理需要管理人员具备很高的素质和专业训练,否则很难采取适当的风险防范措施。 4、《贷款证》登记不全、审查不严、执行不力，信贷风险管理存在制度方面的缺陷。 5、担保风险。信贷担保作为一种补偿功能,客观上可以分散信贷风险，然后担保本身就存在风险。 6、金融体制改革进程缓慢，理论认识不够完善。商业银行的工作人员的风险意