银行从业资格考试《个人理财》知识点

银行从业资格考试《个人理财》知识点2017银行从业资格考试《个人理财》知识点

《个人理财》知识点：了解客户需求的重要性

一、企业经营理念发展的趋势

市场竞争的加剧，要求金融企业经营理念从以产品为中心转为以客户为中心，了解客户是基础和关键。

零售业务具有利润贡献度大、资本回报率高、抵御经济周期影响力强的特点，已经成为现代商业银行的核心和支柱业务。

要求银行上下以目标客户为基础，对客户进行细分，根据不同客户的需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。理财师工作方法更应由简单的产品推销发展到综合的顾问式营销，主动为优质客户提供个性化服务，从而成为商业银行吸引客户的重要服务手段。以客户为中心的经营、服务第一步，也是最关键的一步就是了解客户和客户需求。

信息技术与金融业务的有机整合，一方面使得沟通、交易手段多样化、综合化、立体化;另一方面，客户关系管理系统(CRM)，更好的收集客户信息，了解客户，为客户提供个性化服务。

二、理财师工作职责的要求

理财师的工作职责和定位，决定其首要工作就是必须了解自己的客户。

了解客户和明确客户的需求也是理财师工作的第一步和最为关键的一步。

三、理财服务规范和质量的要求

商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则;

商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售;

商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品;

商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。

中国理财业务起步晚，但是创新与发展迅速，加上政策法规和市场都不很完善，在理财产品销售和理财顾问服务中难免会出现以产品销售为中心、误导客户或不专业的工作行为。

《个人理财》知识点：理财规划方案

(一)家庭收支和债务规划

家庭收支规划，也就是家庭收支平衡规划。这包含如下六方面内容：

1.家庭收支平衡规划的内容，包括家庭消费支出、债务规划和现金管理;债务管理其实就是个人、家庭不同时期收支平衡的问题。

2.家庭收支平衡规划的目的，不是简单保持家庭月或年收支平衡或略有盈余，它包括在不影响客户家庭生活品质和兼顾客户中、长期理财目标财务安排的基础上的收支平衡管理。

3.家庭收支储蓄表和资产负债表是分析家庭财务状况、进行家庭收支规划最重要的`指标和工具。

4.家庭消费开支规划的内容及意义，主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，保证家庭的生活品质，满足客户一生的收支平衡。

5.家庭收入规划，与家庭开支管理对应的是家庭收入规划，两者往往是相互关联、一起筹划的，也就是俗话说的“增收节支”;许多

时候理财师不仅要给客户建议如何管理、合理支出和减少不必要的

支出，同时还需要给客户建议如何增加收入，包括财产性收入。

6.现金管理规划。现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定，是针对家庭财务流动性的管理。

(二)财富保障与规划

购买保险产品——风险转移。

对资产进行分散投资——降低投资风险。

通过法律手段对信用风险进行保全。

通过选择优秀理财师来控制理财服务过程中的合规风险和操作风险等。

(三)退休养老规划

制定退休养老规划的目的是保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活。

退休养老计划内容包括理想退休后生活设计、退休养老成本计算和退休后的收入来源估计和相应的储蓄、投资计划。

退休养老收入三大来源：社会养老保险、企业年金和个人储蓄投资。

(四)教育投资规划

教育规划包括子女教育规划和客户自身教育规划两种情况。

(五)投资规划

根据客户的需求、风险属性，以及相关投资方法，资产配置。

为客户制定根据其理财目标和自身情况的投资计划，并不是单纯地追求更高的投资收益。

(五)税务规划

税务规划是帮助纳税人在法律允许的范围内，通过对经营、理财和薪酬等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠与待遇差别，以减轻税负，达到整体税后利润、收入最大化的过程。

(七)财产传承规划