项目简介-光大信托

（一）自然人投资者

1.本人身份证件；

2.信托资金付款证明；

3.信托利益分配账户复印件；

4.其他根据我公司相关规定需要提供的资料

（二）法人投资者

1.企业营业执照正副本（复印件）；

2.组织机构代码证（复印件）；

3.法定代表人身份证明；

4.授权委托书及经办人身份证明；

5.其他根据我公司相关规定需要提供的资料。

五、法律意见书概要

甘肃正天合律师事务所依据与受托人签订的法律服务文件，对本信托出具了法律意见书。

该所出具的法律意见结论为：

1、受托人具备发行信托的主体资格。

2、信托文件在形式上符合法律要求。

3、信托文件在内容上不违反法律和行政法规的强制性规定，也未发现存在违反中国银监会正式公布并施行的有关部门规章和规范性文件的情形。

4、交易文件不违反法律和行政法规的强制性规定，也未发现存在违反中国银监会正式公布并施行的有关部门规章和规范性文件的情形。

六、信托经理简介

苑洋，男，大学本科学历，光大兴陇信托有限责任公司北京区域中心信托业务一部信托经理，熟悉各种金融工具。

七、受托人特别说明

预期信托收益仅为对受益人可能取得的信托收益数额的估算，并非受托人对受益人可取得的信托收益所作的任何承诺。

光大银行信用卡积分兑换规则

光大银行信用卡积分兑换规则 1一、积分的有效期限1、积分有效期限为5年(含积分产生年)，卡片到期续卡后，可继续使用兑换积分礼品。例如：持卡人在2007年8月8日消费了80元人民币，此消费产生积分次日生效，那么此80积分会在2011年12月31日失效;2008年1月2日取现70元人民币，此金额产生积分次日生效，那么此次取现所得积分会在2012年12月31日失效。2、积分兑换手册定期更新，请持卡人时时关注我行积分兑换网站礼品及宣传资料，以最新公告为准。二、参加资格1、本积分奖励计划适用中国光大银行发行的VISA/万事达/银联/JCB之无限卡、白金卡、金卡、普卡及各类联名信用卡(以下合称信用卡)的主卡持卡人，副卡持卡人所取得的积分将自动合并计入积分账户下。 2、本积分奖励计划只允许持主卡或主卡标准卡片进行积分兑换，副卡、Mini卡及异型卡的积分合并计入积分账户，不可以申请积分礼品兑换，但可查询积分账户信息。3、中国光大银行目前发行的爱心信用卡、都购信用卡、神州数码分销信用卡、联通联名信用卡不参加积分奖励计划。其他信用卡如有特殊规定，请持卡人时时关注我行积分兑换网站礼品及宣传资料，以最新公告为准。4、持卡人根据本细则条款向中国光大银行兑换礼品时，如有下述任一情形，该持卡人立即丧失积分奖励计划的兑换资格：1) 所持信用卡被停用或管制、自行注销信用卡、账户冻结； 22) 有逾期账款未偿还，未缴足最近两个月账单的最低还款额； 33) 违反《中国光大银行信用卡领用合约》及本细则条款或其他相关规定。三、积分适用范围持卡人使用中国光大银行信用卡签账消费、预借现金以及通过信用卡进行的商品邮购、分期付款业务均可获得积分。但下列项目不予计算积分： 4(一) 房地产类交易； 5(二) 汽车销售类交易； 6(三) 批发类交易； 7(四) 公立医院类交易； 8(五) 公共学校类交易； 9(六) 慈善与社会服务类交易； 10(七) 政府服务类交易。四、积分的累积方法1、使用中国光大银行信用卡单笔消费或取现满人民币1元可获得1积分，满1美元可获得8积分，人民币取现单笔最高累计20000积分，美元取现单笔最高累计24000积分，其中，不收取取现费的取现交易将不予以计算积分。交易金额所产生的的积分在银行记账日的次日生效。2、持卡人若持有我行两张以上信用卡，各张卡片累积的积分合并计算。3、因签账单争议或其他原因而产生的退款事项，中国光大银行依照退还款项的金额，将原先已经取得的积分按比例予以调整。4、中国光大银行保留调整积分折算比例的权利，并在法律许可的范围内保留最终解释权。五、积分的查询及兑换1、信用卡对账单我行将在对持卡人寄送的每月对账单上显示推荐积分兑换礼品、信用卡积分汇总等信息。2、ATM自助设备持卡人可持有效卡片使用我行的A TM自助设备查询积分账户信息。3、客服人工持卡人可拔打客户服务热线95595，选择人工服务进行积分兑换或查询。4、网站持卡人可登陆光大银行网站https://www.360docs.net/doc/4316269176.html,信用卡频道，进入积分兑换界面，按照界面提示输入相关信息，进行积分兑换或查询。六、积分的兑换规则1、持卡人成功兑换积分礼品后，中国光大银行将从持卡人的积分账户中扣减相应积分分值，持卡人不得要求恢复积分。2、各项礼品，兑换标准及兑换规则均以兑换当时最新回馈活动公告或目录为准。部分兑换礼品数量有限，兑完为止。请持卡人时时关注我行积分兑换网站礼品及宣传资料。3、兑换公告或目录中载有有效期的积分礼品到期后不得继续兑换。4、如持卡人积分账户积分不足，兑换申请自动失效，不再另行通知。5、为了保障持卡

中国光大银行信用卡领用合约(2019年版)【模板】

中国光大银行信用卡领用合约（2019年版）中国光大银行（含中国光大银行分支机构，以下简称“甲方”）与中国光大银行信用卡（以下简称“信用卡”）领用人（以下简称“乙方”）经协商一致，就乙方向甲方申领使用信用卡的有关事宜签订如下合约：第一条申请 1、乙方及其副卡申请人保证向甲方提供的所有申请资料是真实、完整、有效的，并同意配合甲方对相关信息进行核实。为审核乙方及其副卡申请人的信用卡申请或进行后续风险管理的目的，乙方及其副卡申请人同意并授权甲方在审核其信用卡申请或进行后续风险管理的过程中向中国人民银行金融信用信息基础数据库等依法设立的征信机构及其他相关合法机构了解和查询其资产、资信、个人信用信息等情况，并保留相关资料。乙方同意并授权甲方向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送乙方个人信用信息。乙方同意并授权甲方收集、处理、传递乙方的个人资料（含个人信用信息）或将乙方的个人资料（含个人信用信息）用于甲方信用卡业务相关用途。乙方及其副卡申领人同意并授权甲方出于为乙方及其副卡持卡人提供与信用卡有关服务的目的，将其个人资料披露给甲方认为必需的第三方，包括甲方分支机构，甲方的服务机构、代理人、外包作业机构、联名（认同）卡合作方、增值服务提供方等，甲方承诺将要求与我行合作的第三方机构对乙方及其副卡持卡人的个人资料承担保密责任。 2、甲方有权依据乙方的申请和资信状况决定是否为其发卡、发卡种类及信用额度、透支利率、最低还款额、免息还款期等，无论发卡与否及信用卡是否终止使用，乙方已提交的申请资料不予退还。如果申请材料包含他人的信息、图像或其他权益，乙方保证已获得合法授权。 3、乙方申请的信用卡若配有副卡的，__张主卡最多可申请__张副卡。乙方主卡申领人可随时申请调整、停止、或取消副卡的使用（电子现金交易除外）,并须承担其副卡项下发生的全部债务。当主卡持卡人未履行还款责任时,副卡持卡人需对其名下副卡发生的债务承担清偿责任。第二条使用 1、乙方及其副卡持卡人使用信用卡，均需严格遵守《中国光大银行信用卡章程》（以下简称章程）。 2、乙方及其副卡持卡人应在使用信用卡前认真阅读《客户使用手册》、《开卡函》，因乙方未认真阅读以上资料造成的损失，由乙方承担。乙方及其副卡持卡人收到信用卡后，应先办理卡片激活后方可使用。在卡片激活过程中，乙方应配合甲方进行身份验证，以确保乙方的用卡安全。乙方可通过甲方客服热线等途径设置账户交易密码。乙方应妥善保管其信用卡卡片信息、个人信息及密码（包括交易密码、手机动态密码等），由于乙方保管不善导致上述信息泄漏造成的损失，由乙方承担。 3、乙方及其副卡持卡人使用信用卡时，须遵守国家有关法律、法规，以及银联、维萨、万事达卡、___等银行卡组织、收单银行和甲方的有关规定。乙方及其副卡持卡人可在境外带有银联、维萨、万事达卡、___或其他银行卡组织受理标识，或境内带有银联受理标识的特约商户以及甲方指定的其他特约商户消费；在境外带有银联、维萨、万事达卡、___或其他银行卡组织的受理标识的网点或___上提取当地币种现钞；在境内带有银联受理标识的___上或甲方网点、___上提取人民币现金，并享受甲方提供的其他服务。 4、乙方及其副卡持卡人凭卡在境外带有维萨、万事达卡、___受理标识的特约商户消费时，乙方及其副卡持卡人须按预先与甲方的约定输入或无须输入密码，并在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名，但受理终端不支持输入密码的除外;在境外带有银联受理标识的特约商户或在境内消费时，乙方及其副卡

了解证券公司业务部门.

了解证券公司业务部门【摘要】证券公司因为接受证监会监管，因此和银行、信托、基金、期货、保险公司一样，都分比较明显的前中后台。这区分，是按接触客户的远近（或者说业务角度）来区分的。一、序本人自研究生毕业起，就一直在证券行业转，券商呆过，基金公司呆过，也在市场其他机构呆过，一共10年多了。所以不敢说十分了解，但是可以给这哥们的文章提供一些补充。二、前台业务部门任何公司，都有前中后台之分。证券公司因为接受证监会监管，因此和银行、信托、基金、期货、保险公司一样，都分比较明显的前中后台。这区分，是按接触客户的远近（或者说业务角度）来区分的。先从前台说起，前台一般就是纯业务部门，给公司创造价值。从传统意义来说，证券公司业务包括经纪业务、投资银行业务、资产管理业务、证券自营业务、投资咨询业务。大家可以从《证券法》和《证券公司监督管理条例》中看到对这些业务资格的定义。所以早期，证券公司一般都按照业务设了单独的部门，比如经纪业务总部、投资银行部、资产管理部、证券自营部、研究所等。 1）经纪业务经纪业务最为广大投资者熟悉，为投资者提供代理买卖证券服务。在公司总部一般有经纪业务总部，管着全国几十个或者几百个证券营业部，而这些证券营业部通过现场或者非现场的方式给投资者提供了股票、基金买卖的平台。证券公司按照国家规定从中收取佣金。这块业务是证券公司较为稳定的业务来源。

为什么说较为稳定呢，在早期大约5-10年前的时候，这几乎是证券公司几乎的业务来源，有些全牌照的公司达到收入60%以上，一些小公司甚至达到收入的90%以上。但是这从交易中收取佣金，又不太稳定。因为佣金是交易量乘以佣金费率。交易量么，你打开行情软件看看就知道了，每年都不稳定，行情好的时候交易量上千亿一天也有的，交易量不好的时候甚至只有一百亿。（记住是交易量，不是指数）。此外，佣金费率和竞争关系密切。在一些竞争密集的地方，如北上广深，长三角珠三角等地方，一个城市有上百家证券营业部，所以现在佣金都降低到万3万5很正常（国家规定上限是千分之3）。但是在一些二线或者三线城市，一家城市只有几家甚至一家营业部，既然没有竞争，因此营业部佣金直接按千分之三来收也很正常。所谓各位同学，如果你或你父母炒股还收千三的佣金，没办法，谁让你在二线三线城市呢。早年证监会不批营业部新设，所以营业部牌照价值很高。后来逐渐允许A 级券商全国或者区域设，以国信为首的券商杀入二线城市，几乎将原有的本地券商营业部杀的七零八落。现在证监会几乎全面放开，允许设立轻型营业部和非现场开户。未来的竞争会更加激烈。当然我这个竞争是只二、三线城市的营业部，以及地方类券商。因为刚才说了，北上广深的营业部竞争已经够激烈了，几乎接近成本线了。所以证监会放开政策后，影响最大的就是地方类券商。有兴趣的同学可以研究一下地方类券商的上市公司报表。地方类券商代表如：东北证券、国海证券。全国类券商代表如：海通、国泰君安、光大、国信、招商、中信等。所以从这个角度来说，经纪业务的收入第一靠天吃饭，第二如果光靠佣金前景不好。当然，现在证监会逐渐会放开营业部的业务资格，目前只允许经纪业务（包括代销基金），将来会允许代销各类金融产品。营业部如果能转型为为总部提供资源和客户的场所（给投行、资管部门介绍业务），未来前景会更好。这里再说说经纪业务管理架构，一般是公司经纪业务总部，下面可能直接管几十家营业部。也可能设立经纪业务分公司，分公司下面管当地营业部。经纪业务总部一般就负责营业

光大银行简介

光大银行简介中国光大银行成立于1992年8月，总部设在北京，是经国务院批复并经人民银行批准设立的金融企业，为客户提供全面的商业银行产品与服务。自成立以来，伴随着中国金融业的发展进程，中国光大银行不断开拓创新，锐意进取，在为社会提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，在综合经营、公司业务、国际业务、理财业务、电子银行业务等方面培育了较强的比较竞争优势，基本形成了各主要业务条线均衡发展、零售业务贡献度不断提升、风险管理逐步完善、创新能力日益增强的经营格局。2010年8月18日，中国光大银行在上海证券交易所成功上市，走上更有内涵的发展之路；2013年12月20日，中国光大银行在香港联交所主板成功上市，迎来又一个崭新的发展阶段。 2013年末，中国光大银行在全国29个省、自治区、直辖市及香港地区的91个经济中心城市设立一级分行37家（含香港），二级分行47家，营业网点769家，全行在职员工36000多人。截至2013年12月31日，中国光大银行资产总额24,150.86亿元，负债总额22,620.34亿元，全年实现营业收入653.06 亿元，净利润267.54亿元。在英国《银行家》杂志2014年发布的“世界1000家大银行排名中，中国光大银行位列第59位。凭借卓越的创新能力和出色的业绩表现，中国光大银行连续三年被评为“年度最具创新银行”，荣膺“CCTV中国年度品牌”。招牌业务“阳光理财”系列产品家喻户晓，是国内最具竞争优势的理财品牌之一，先后被评为“百姓最认可的理财品牌”、“最受欢迎的理财产品”；投行业务、企业年金、电子银行、资金结算等领域也创造了多项行业第一。在全球最大的综合性品牌资讯公司Interbrand发布的“最佳中国品牌价值排行榜”上，中国光大银行排名37位，品牌价值345亿元。在自身发展的同时，中国光大银行不忘履行社会责任，回报社会。连续十年捐助“大地之爱·母亲水窖”公益项目2500多万元，帮助解决了西北干旱地区76000多人的用水问题，彰显了企业的社会责任与员工的精神风貌。

家族信托研究

一般而言富人都希望子女把企业发扬光大增加家族的财富因此他们会尽量给后代铺路一个富家子弟的成长路径往往是进常青藤名校学习流行的法律和商科毕业后先进名企实习学识先进企业的管理运作模式再进家族企业在长辈的耳提面命之下强化训练最后接管家族企业在职业经理人的配合下打理生意为帮助富二代接班不少银行将针对富二代的教育计划作为财富管理部门的一项重要业务比如摩根大通私人银行的Next Gen下一代项目已经开办了十多年在世界各地轮回举行培训的重点是家族企业的投资和管理汇丰私人银行每年都会在全球举办两三场遗产研讨会将名岁的富二代聚在一起探讨投资财富与遗产领导能力及家族现状由美国户富人家庭和他们的理财顾问联合成立的私人投资者学院Institute for Private Investors则和宾夕法尼亚大学沃顿商学院合作了一个项目针对岁以上的人群传授理财经验然而并非每个富家子弟都对经营家族企业有兴趣他们之中固然有李泽楷何超琼这样野心勃勃的代表也有很多人渴望在其他职业方向上发展比如巴菲特的儿子霍华德彼得分别是摄影师和音乐人无一进入伯克希尔哈撒韦邵逸夫也因子女无意继承家业而要出售TVB因此很多富人借成立家族信托基金解决这一问题他们并不直接把财产分配给继承人而是委托其他人或机构管理资产与分配开支从而使得家族成员将股东和营运者的角色分开可以放手任用能干的职业经理人管理家族企业保障继承人即使不经营家族企业也可以生活无忧家

族信托基金中可以根据委托人的要求设置一系列复杂的条款比如规定家族财产不可分割或信托不可撤销以避免继承人分产导致股权分散丧失对家族企业的控制或因争产导致家庭失和等在欧美等地家族信托基金的设置相当普遍洛克菲勒肯尼迪等家族的资产都通过这种方式进行管理拥有道琼斯公司%投票权的班克罗夫特Bancroft家族也通过家族信托基金持股这一基金由丹佛的一家律师事务所受托管理由于婴儿潮一代的富人不断增加设立家族信托基金的现象在美国越来越普遍IBM掌门人沃森曾设立了一笔数百万美元的信托基金以自己的孙辈为受益人他们年满岁就可以支配基金中各自的份额新闻集团掌门人默多克与邓文迪的两名女儿也在家族信托基金中享有收益近十年来家族信托基金的潮流也不断向亚洲蔓延产很多富人开始借此传承财富一些官员在上任时为保证不牟私利也会成立家族信托基金如香港政务司司长唐英年即把财产以家族信托基金形式交给父亲唐翔千管理在美国家族信托基金的另一个重要功能是避税家族可以通过设立理论上可以永续存在的朝代信托Dynasty Trust避免遗产税和隔代转移GST税有计算显示由于年美国遗产税的最高边际税率高达%如果遗产传承三代通过朝代信托可能会帮继承人节省高达%的税收不过设立朝代信托需要向托管的金融机构支付不菲的手续费及管理费每年的费用有可能是信托资产的%因此为节省管理费也有许多人会选择负责任的家庭成员或朋友作为受托人如雷石东的家族信托基金

光大银行信用卡业务发展问题和解决方案

XX大学 XX学院货币银行学班级：姓名：学号：指导老师：

谈谈金融机构的发展问题 ---------中国光大银行信用卡业务存在问题及发展对策姓名：专业：学号：在我国经济快速发展的大背景下，随着居民消费观念的转变和对金融服需求的不断增多，使得信用卡支付成为日常消费的主要支付方式。信用卡支付替代现金支付的作用日益明显，这些都为信用卡产业在我国健康、快速、持续发展提供了良好的保障。高投入、高风险、高收益是信用卡作为银行的一种金融产品的基本特点，在国外信用卡业务已成为许多银行的主要业务和重要利润来源，面对高额的利润，国内各商业银行都在不遗余力地发展信用卡业务，中国光大银行作为国内中型的股份制商业银行，发卡量已达到2000万张，取得一定的成效。但面对激烈的竞争，中国光大银行仍需认清形势，采取有效措施，推动信用卡业务持续、快速、健康发展。关键词：光大银行，信用卡，现状，存在问题，发展对策一．中国光大银行信用卡发展现状（一）中国光大银行信用卡发卡市场现状 2013年光大银行信用卡从各个方面优化调整，并以“控风险、调结构、促创新、做客户、抓合规”为工作重点后，光大银行信用卡通过一系列创新产品及服务，切实提升了客户的感受度和满意度，使其在2013年变化而又稳定的市场中把握了先机。报告期末，信用卡新增发卡543.40万张，累计发卡2,001.41万张；报告期累计交易金额5,846.20亿元，同比增长90.62%；时点透支余额为1,047.33亿

元，比上年增长50.45%；180天以上逾期率为0.92%，同比上升0.个百分点；实现营业收入105.90亿元。目前，国内信用卡市场竞争日趋白热化，产品同质化现象严重，创新已成为促进信用卡业务发展的利器。光大银行信用卡业务以创新不断提升服务品质、推动品牌化经营，继续保持了“效益、质量、规模”协调发展的良好态势。2013年，光大银行信用卡为不断满足客户需求，创新推出了微信银行、瞬时贷、DIY信用卡等创新产品服务，以及举办众多刷卡优惠活动。（二）国内发卡银行信用卡业务比较随着信用卡市场的不断发展，中国人消费习惯也得到很大转变。在中国社会从储蓄文化向消费文化转变的过程中，信用卡起到了十分重要的作用。如今，信用卡支付已成为多数家庭大额消费的首选方式。数据显示信用卡消费已经成为推动中国社会向消费型社会转变的重要推动力量。中国人民银行的数据显示，截至2013 年末，全国信用卡累计发卡已达 3.91亿张，较上年末增长 18.03%，增速较上一年有所加快。去年末，全国人均拥有信用卡 0.29 张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡，去年末中国信用卡授信总额为 4.57 万亿元，信用卡卡均授信额度则突破了万元，为 1.17 万元。随着信用卡越来越被普及和认可，信用消费、超前消费的概念越来越深入人心，部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟，刷卡无节制，导致信用卡的坏账也在逐年增加。央行的数据显示，去年末信用卡逾期半年未偿信贷总额 251.92亿元，较上年末增加 105.34 亿元，激增了71.86%。 1.市场份额根据 14 家全国性银行的年报，在累计发卡量排名方面，建行靠着去年1169万张的新增卡量，成功反超招行成行业老二，其他名次上，光大和民生排名互换，余下银行的排名则与上年完全一模一样，这样看来，各行都在暗自较劲。具体排名如下：

(金融保险)光大银行最终

（金融保险）光大银行最终

中国光大银行 6.1简介中国光大银行成立于1992年8月，是一家股份制商业银行，现由中国光大（集团）总公司、中国光大控股有限公司、亚洲开发银行等近130家中外股东单位参资入股，为中国最具特色的新型商业银行之一。股权结构 1996年底，亚洲开发银行入股中国光大银行；1997年6月，中国光大银行 20%的股份成功注入到在香港上市的中国光大控股有限公司，使中国光大银行成为国内唯一一家有国际金融组织参股并在香港间接上市的股份制商业银行。机构网络在北京、上海、广州等24个省、自治区、直辖市的37个经济中心城市拥有分支机构276家，形成了覆盖面广、辐射能力强的全国性商业银行格局；与65个国家和地区的700多家国外代理行建立了往来，并在香港、南非设立了代表处，国际化步伐不断推进。同业合作与汇丰银行、东亚银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国人寿保险公司等一批实力雄厚的外资银行、国内银行、保险公司和证券公司，建立了战略合作关系。 1999年3月18日按商业原则购并原中国投资银行。截止1999年底资产总额达1678.9亿元本外币存款余额突破1100亿元八年累积实现利润54.36亿元与71个国家、地区的745家代理行建立了往来关系国内唯一一家有国际金融组织参股并在香港间接上市的股份制商业银行 1998年12月号《欧洲货币》杂志评出的98年亚洲100家大银行中按净利润排名列第36位按资本回报率排名列第6位在中国银行业中居第3位

图1.光大银行组织机构图

6.2业务状况光大银行的业务主要分为两大类：公司银行业务和私人银行业务。表1. 光大银行业务现状 6.2.1业务收入现状及发展规划光大银行的主营业务是对公业务、国际业务和零售业务。在未来几年中光大银行将继续增强其业务的电子化程度，不断地利用信息

国务院常务会议扩大信贷资产证券化试点三大主要内容

扩大信贷资产证券化试点三大主要内容这次国务院确定扩大信贷资产证券化试点的内容主要有三点：其一，在实行总量控制的前提下，扩大信贷资产证券化试点规模。优质信贷资产证券化产品可在交易所上市交易，在加快银行资金周转的同时，为投资者提供更多选择。其二，要在资产证券化的基础上，将有效信贷向经济发展的薄弱环节和重点领域倾斜，特别是用于“三农”、小微企业、棚户区改造、基础设施等建设。其三，要充分发挥金融监管协调机制作用，完善相关法律法规，统一产品标准和监管规则，加强证券化业务各环节的审慎监管，及时消除各类风险隐患。风险较大的资产不纳入试点范围，不搞再证券化，确保不发生系统性区域性金融风险。优质信贷资产证券化产品可上市交易国务院常务会议指出，一要在实行总量控制的前提下，扩大信贷资产证券化试点规模。优质信贷资产证券化产品可在交易所上市交易，在加快银行资金周转的同时，为投资者提供更多选择。二要在资产证券化的基础上，将有效信贷向经济发展的薄弱环节和重点领域倾斜，特别是用于“三农”、小微企业、棚户区改造、基础设施等建设。三要充分发挥金融监管协调机制作用，完善相关法律法规，统一产品标准和监管规则，加强证券化业务各环节的审慎监管，及时消除各类风险隐患。风险较大的资产不纳入试点范围，不搞再证券化，确保不发生系统性区域性金融风险。研究部署促进健康服务业发展会议指出，健康服务业包括医疗护理、康复保健、健身养生等众多领域，是现代服务业的重要内容和薄弱环节。随着生活水平提高，广大群众对健康服务的需求持续增长。促进健康服务业发展，重点在增加供给，核心要确保质量，关键靠改革创新。一要多措并举发展健康服务业。放宽市场准入，鼓励社会资本、境外资本依法依规以多种形式投资健康服务业。二要加快发展健康养老服务。三要丰富商业健康保险产品。四要培育相关支撑产业，加快医疗、药品、器械、中医药等重点产业发展。会议要求，要加大价格、财税、用地等方面的政策引导和支持，简化对老年病、儿童、护理等紧缺型医疗机构的审批手续。要切实加强健康服务业市场监管，健全退出机制，提高服务质量和安全水平，努力实现人民群众对健康、长寿、幸福的美好期待。扩大试点助力盘活存量资金进一步信贷资产证券化试点工作，助力盘活存量资金。早在7月初发布的《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中就指出，逐步推进信贷资产证券化常规化发展，盘活资金支持小微企业发展和经济结构调整。央行金融市场司司长谢多曾指出，在当前经济转型和升级的关键时候，把信贷资产证券化这个工作从试点阶段逐渐转为常态化，可以为商业银行盘活存量创造一个重要的出口，可以更多地利用好市场的潜力，来推动直接融资的发展，“这对整个金融业下一步的发展，包括盘活资金、支持小微企业将产生重要而深远的影响”。分析人士指出，信贷资产证券化符合当前“盘活金融资源存量”的政策导向。当商业银行把一部分信贷资产证券化后，就可以腾挪出更多的信贷空间，在保证资本充足率的情况下，更多的企业特别是小微企业、“三农”企业就可以获得更好的金融支持，有助于推动中国城镇化的进程，有利于促进中小企业的发展。扩大试点严守金融风险底线虽然扩大试点，但是对于风险的把控不会松懈。国务院常务会议明确，要在严格控制风险的基础上，循序渐进、稳步推进信贷资产证券化试点工作。要充分

光大银行信用卡风险管理

光大银行信用卡风险管理【摘要】信用卡面临的风险大致可分为三类：一是信用风险，就是持卡人到期不能偿还，实际上是一种违约风险；二是欺诈风险，是一部分人或组织有目的地骗取银行信用，如恶性申请、恶意透支、伪冒交易等等；三是操作风险，是由内部原因造成，包括员工职业道德，管理模式等。【关键字】信用风险，消费萎缩，欺诈风险，套现，操作风险，信用卡

一、信用风险信用风险指由于债务人违约而导致贷款或投资等银行持有的资产不能收回本息，而给银行造成损失的可能性。 “由次贷引发的金融危机伤及美国实体经济后，如今又蔓延到消费领域，美国信用卡行业因而受到很大冲击。随着许多家庭财务状况的急剧恶化，美国信用卡违约率急剧上升。美国证券交易委员会资料显示，截至10月份，17家大型信用卡托管机构逾期30天未还款的违约账户已经激增26％，未还款总额逾173亿美元。与此同时，信用卡坏账率上升18％，坏账总额逾9.61亿美元。”[1]对于国内而言，尽管我国的信用卡消费尚未达到美国的层级，但由于国内信用卡产业刚刚起步，以邻为鉴，我们仍然可以从美国的教训中得到诸多启示。我们知道，信用贷款是银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或者第三者保证而发放的贷款。而信用卡贷款具有典型的无担保、无抵押性特征，因此信用卡业务的风险具有一定的特殊性，实质上是一种信贷的形式，但是由于金额小、数量多、时间短，所以在风险控制上银行难度更大。首先，在信用卡发放环节，由申请人提出申请后，银行将对申请人进行信用评估。对信用风险进行防范最大的困难就是信息不对称，因此要尽量获取最大量的客户信息。银行发卡使用得比较多的有两个公共信息平台。“一是人民银行提供的个人信用数据库，在里面可以看到在商业银行有贷款的账户的信用情况。另一个是银联提供的风险数据，主要是各商业银行报送的黑名单，以黑商户代码报送的交易会被限制。此外，银行间也在开展合作，互换黑名单，光大银行参加了所有的银行间交换合作。”[2] 光大银行主要依靠对申请人的信用评估作为发放信用卡的基础，客户经理受理业务时，需要对申请人收入、信用历史和贷款偿还能力等进行评估。客户经理的报批材料和建议将提交专职审批机构或人员进行审批。然而在业绩压力下，以及各银行“跑马圈地”的宏观环境下，不排除银行拼命发卡，为了追求数量，基本上只要申请人填写的信息真实就能发卡，而忘记信用卡本身是基于信用的卡。在营销中确实存在过度宣传、风险提示不足，以及过

中国光大银行企业网银外汇业务操作指南(企业版)培训课件

企业网银外汇业务配置信息 ★操作员KEY经办设置，再由审核员的KEY复核。设置复核见“交易审核-管理类交易审核”。 1. 个性配置 1.1 账户权限设置将用于外汇业务办理的外汇结算账户的权限设置成为“转账” 1.2 审核流程管理设置外汇业务的审核流程（外汇业务必须设置审核流程。两个KEY同审核级别，就指定审核员KEY为复核；若不同级别，就指定级别高的KEY为复核）

**（如需）可按金额分段设置审核金额，如图 1.3 操作员管理设置操作员的3个权限

(1) 对操作员设置权限——转账交易类录入

（2）对操作员设置权限——添加可操作业务类型，在“外汇业务”方框打钩。（3）对操作员设置权限——添加可操作的外币账号 ★以上的几个步骤设置并且复核完之后，请在网银界面的导航条上找到“全部功能”，下拉找到“外汇业务”这个功能。点击进入，开始设置外汇账户。↓↓↓↓↓

2.常用账户设置 ?功能简介：网银后台已开通网银外汇业务的客户，可以通过此功能进行账户绑定，设置成功后方可进行结汇和划汇业务。 ?使用者：具有管理类交易录入权限和可操作外汇业务权限的所有管理员、操作员。 ?操作流程：在菜单中选取“外汇业务”->“常用账户设置”，进入【常用账户设置】页面，如下图： ?选择左侧列表框中的账户点击“添加”，可将其添加到右侧列表框中； ?选择右侧列表框中的账户点击“删除”，可将其移到左侧列表框中； ?系统自动在左侧列表框中显示：已加挂到网银且具有转账支付权限的外币活期结算账户、人民币活期基本账户或一般存款账户。当将左侧账户添加到右侧时，系统控制外币账户必须符合指定外管局账户性质（1000经常项目-外汇结算账户、1102 经常项目-边境贸易结算账户、1400 驻华机构经费账户），否则保存不成功。 ?点击“保存”，设置成功后无需审核。保存成功页面，如下图：

企业办理信托业务所需材料1

信托贷款办理流程及所需材料进入2010年以来，随着监管部门对各家银行下达了把握信贷投放节奏，均匀投放的要求后，银行信贷规模受到了较强约束，许多优质信贷客户在信贷规模收紧的情况下，对通过信托业务实现融资目标表现出了浓厚的兴趣。黑龙江分行在总行支持指导下，在分行职能部门与经营单位通力协作、联动营销下，成功办理了分行首笔信托产品代收代付业务，并对该笔业务的信托资金进行了托管，有力支持了全行同业、零售、公司、托管业务的共同发展。为使各经营单位充分利用信托平台的融资功能，在信贷规模受限时，积极营销信托代理收付业务以及资金托管业务，有效解决我行客户的融资需求，并实现对公、对私、中间业务收入及个贷业务的全面增长，提高客户忠诚度，提升了我行声誉，现将企业通过银行办理信托贷款业务流程及所需材料介绍如下，请各经营单位认真学习，积极推广。一、一般企业办理信托贷款流程及所需材料因银信合作业务政策性较强，支行营销的信托计划项目要及时与分行沟通并提前上报分行，便于分行根据业务政策及管理措施能进行有效跟进，并根据政策业务发展的需要适时确定信托公司，最终形成分支联动，共同推进信托业务的进程。支行主、协办客户经理对营销的项目，需按照相关政策制度的要求负责授信前调查工作，收集授信信息、进行实地调查，应安排双人现场了解、考察项目的实际情况，并详细描述现场的考察情况（分行保留现场考察记录备查、需主协办客户经理双人签字）。在进行项目

的尽职调查，要深入了解企业的资质、财务状况、信用状况、以往经营经历及借款人所属行业的前景，借款人的还款条件、还款资金来源等，确信信托融资业务的合法性、合规性和可行性，同时严格落实信托资料的真实性及还款来源的准确性，贷款担保，确保担保真实、合法、有效。支行对客户的尽职调查及相关资料的成册档案上报分行，由支行指定专人同收付业务风险控制小组成员在3个工作日内，到现场了解、考察项目的实际情况，撰写尽职报告（双人签字）。并将项目结论报请分行信托计划代理收付业务风险控制小组进行审议，由代理收付业务风险控制小组同意审批方可通过，并将出具审批决议上报分行主管行长审批，对于融资类信托计划项目，应由分行风险总监出具具体意见，总监有权否认风险难以控制的信托项目，审核通过后，分行采用行发文的形式上报总行同业机构部审批。一般企业办理信托业务需提供材料如下： 1、营业执照正副本 2、组织机构代码证正副本 3、开户许可证 4、税务登记证（国、地税） 5、法人身份证复印件 6、公司章程 7、企业简介 8、贷款卡及密码

中国各大银行卡的优缺点

各银行卡的优缺点，有用啊！留着~50000人分享了。。引导语：随着居民生活水平的提高，越来越多的信用卡也随之走进了人们的日常生活。相信很多朋友都办有不少的信用卡，那么面对如此众多的信用卡，你了解多少呢？它们的优缺点你又知道多少呢？没关系，今天小白来为你讲解！招商银行信用卡优点：申办门槛极低，积分永久有效；网银功能强，操作方便，支持支付宝；经常有超值的团购商品，活动和花样比较多；一卡通功能不错，理财各方面也不错；所有卡合一个账单（还款方便）；卡片种类多，图案设计美观缺点：积分政策非常不人性（20元积一分，不计零）；

免息期所有发卡行中最短，最短是18天；所有卡合一个账单（不灵活）；网付限额太低（500元）总结：适合于比较看重服务，不看重积分的朋友。客服电话：800-820-5555 95555 交通银行信用卡优点：申请门槛低，提额较快； 56天超长免息期； YP卡可以百分百提现；支持支付宝，网付限额高（10000元）；

缺点：分期操作比较繁琐；各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和；积分不是永久有效；总结：如果经常买家电的话，“苏宁卡”还不错，双倍苏宁积分。客服电话：800-988-8888 95559 中国工商银行信用卡优点：全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行；支持支付宝，而且可以做到无限额；本地取现无手续费（我最喜欢）；不同品牌的国际卡额度独立；

缺点：申办门槛太高，额度太低；服务态度差（尤其是分行）这么大的银行居然没有800电话，400也不对个人用户开放；总结：适合于当地没有股份制商业银行和经常喜欢透支取现的朋友。客服电话：95588 中国建设银行信用卡优点：网络点多；

中国光大银行95595客户服务中心信用卡业务csr绩效考核管理办法

中国光大银行95595 客户服务中心信用卡业务CSR 绩效考核管理办法为反映中国光大银行95595 客户服务中心信用卡业务CSR 日常工作情况，本着公平、公正、公开的原则，做到有章可循、奖勤罚懒，现制定本办法，对信用卡业务CSR 工作进行综合评价及管理。本办法包括基本说明、各考核项目说明两部分。对本办法有关章节的详细说明将在细则中加以描述。第一章基本说明一、考核对象为95595 客户服务中心从事信用卡呼入业务的CSR 。目前包括：信用卡业务服务室下设的资深、一般信用卡组。信用卡业务服务室下白金卡技能组及员工专线技能组不适用本绩效管理办法。二、考核时间考核以自然月为单位，以最终话务量为依据，与月度奖金挂钩三、考核指标组成资深、一般信用卡组绩效考核项均由话务量、监听成绩两部分组成。其中资深业务组和一般信用卡组的话务量绩效标准不同，详见下

表。四、绩效奖金分配方式

1.分配方法：以座席当月最终话务量所对应的奖励区间范围内单通奖励为标准，乘以最终话务量即为座席当月绩效奖金。 2.计算公式：绩效奖金= 单通奖励标准* 最终话务量五、考核结果每月在CSR 绩效考核后3%的员工，由信用卡业务服务室经理进行谈话；连续两个月后3%的员工，报人力资源部按待岗 1 个月处理，如所属组长出具《担保函》（见附件），可免于执行；连续三个月排名后3% 的员工，直接报人力资源部按待岗 1 个月处理。待岗期间进行业务培训，绩效奖金不予发放。待岗结束经考核合格后重新上岗，考核不合格者予以辞退。如上岗后第一个月绩效成绩仍在其考核单元CSR 排名的后三名以内，予以辞退。六、考核监督考核过程中所有增加、减少分数的行为都要求有书面记录，如果CSR 对考核成绩要求查询或有所疑问，可以直接向其相关负责人或绩效管理岗人员确认。相关负责人或绩效管理岗人员有责任对CSR 提出的疑问做出合理、公正的解释。如经核实确认有错误的情况，必须及时予以纠正。第二章各考核项目说明第一节话务量指标项说明 1.话务量即当月座席实际接通量，以及经室经理核实确认的额外工时折算话务量；最终话务量即当月座席话务量乘以该座席监听成绩所对应的区间系

光大兴陇信托一亿元产品逾期兑付困境再次开启光大兴陇信托逾期

胡群继2014年11月下旬出现一款产品兑付发生逾期并成功延期半年之后，光大兴陇信托(原甘肃信托)又有一款信托产品已发生逾期，并计划延期。这是光大兴陇信托自去年7月份更名后，连续两次遭遇产品逾期。经济观察报电话向光大兴陇信托核实，截至发稿时，并未获得有效反馈信息。两款产品或逾期 “目前投资者已收到消息，信托借贷宝希望延期，但具体如何处理还需要投资者大会商定。”知情人士向记者称，“如果要延期，至少要获得三分之二的投资者同意。现在已初步计划在下周召开投资者大会。” 光大兴陇信托最新到期的一款产品为黄河17号，该产品成立于2013年01月11日，期限为24个月，规模为1亿，按照合同期限，1月23日是本息兑付10个工作日内的最后一个工作日。此前，名为黄河15号的信托产品成立于2012年11月21日，期限为24个月，规模为1亿，已于2014年11月下旬成功延期半年。公开信息显示，黄河15号、17号均为原甘肃信托发行的中小企业发展集合资金信托计划（查询信托产品）。在过去3年里，甘肃信托当时发行了多款该系列产品，但并未指明具体融资方信息。经济观察报从用益信托工作室了解到，甘肃信托黄河13-16号产品均在2012年5月-12月间发行，除了13号是2594万元规模，其他产品的规模都是1亿。消息人士透露，使用15号、17号信托资金的企业原计划上市，但一直并未成功，项目暂时无法兑付，而当时的信托经理已离职。黄河17号产品年化利率为8.5%，信托借贷宝希望延期，并向投资人允诺，延期后年化提高至9%。在历经种种波折后，光大集团成功控股甘肃信托，然而不到半年，接连发生逾期事件。用益信托工作室分析师廖鹤凯认为，这两款产品逾期都是或有事项，难以避免，对于前任的问题，光大集团在接手的时候应该就有评估，也有处置机制。虽然早在2014年7月，甘肃信托既已完成工商登记手续变更，正式更名为光大兴陇信托，但其官网“借贷宝概况”中简介仍为甘肃信托，股东名称中甘肃省国有资产投资集团有限借贷宝持股比例仍为92.58%，并无光大集团。廖鹤凯

资产管理计划全解析

资产管理计划全解析资管计划运作模式资产管理，就是获得监管机构批准的公募基金子公司、证券公司、保险公司、银行等，向特定客户募集资金或者接受特定客户财产委托担任资产管理人，为资产委托人的利益，运用委托财产进行投资的一种行为。这个过程可以形成标准化的金融产品，谓之资管产品。资管计划能给投资者提供更高的收益，是因为它少了不少中间环节。同样一个融资项目，如果走信托通道，它需要给信托公司2%，甚至更高的费用，另外还要给代理销售的机构1%，甚至更高的费用。一般而言，信托产品最终募集到的资金，至少有5%要用在中间环节上。而资管计划绕开了信托公司，费用就能节省不少。所以，同样的融资成本，体现在投资者的投资收益方面，资管计划的收益率就会更高一些。基金子公司的资管计划业务，大体可分为“通道类”业务与基金子公司主动管理类业务，而“通道类”业务主要包括实际管理人为第三方的通道业务，以及资管嵌套信托类业务。目前市场上常见的资管业务主要包括：基金子公司资管、券商资管、保险资管，以及银行资管。当然，我们熟悉的信托也属于资管范畴，在这里就不赘述了。一、基金子公司资管政策法规：2012年9月26日，证监会公布《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办

法》，10月31日发布《证券投资基金管理公司子公司管理暂行规定》，自此，向基金管理公司全面放开资管业务。此后一年半的时间，基金资管行业发展迅速。截至2013年底，基金子公司已成立62家，资产管理业务规模很快将破万亿。优势：小额充足，300万元以下的小额200个；在操作模式上与信托最接近；且由于让利于投资者，产品收益高于信托，在募集速度和投资者喜好程度上更胜信托。劣势：基金子公司成立时间较短，自身资本实力不如信托；以降低费用，提高产品收益，压缩自身利益扩张发展的模式不可持续；运作尚不够成熟，产品需要精挑细选。二、券商资管政策法规：2012年10月18日，证监会公布《证券公司客户资产管理业务管理办法》及配套的《证券公司集合资产管理业务实施细则》和《证券公司定向资产管理业务实施细则》，证券公司被誉为拥有了金融投资全牌照，能够开展信托公司能做的大部分业务。券商资管一经放开，便迅速发力。优势：小额充足，300万元以下的小额200个；营业部网点多，在客户资源、营销能力和投资证券市场等方面具有先天优势，以及和银行、基金、信托、保险等机构长期合作建立了良好的渠道。劣势：大部分为操作简单，缺少技术含量的通道业务，主要依赖银行渠道，难以形成持续竞争力。三、保险资管政策法规：2012年10月22日，保监会发布《关于保险资金投资有关金融产品的通知》、《基础设施债权投资计划管理暂行规

某某银行与某某地产集团战略合作协议详情样稿子

某某银行股份有限公司某某地产集团有限公司战略合作备忘录（2015—2018）

本协议于2015年月在XX 签署

甲方：某某银行股份有限公司乙方：某某地产集团有限公司鉴于：甲方（如无特别说明，本协议中提及“甲方”时均指某某银行股份有限公司总行及其下属各分支机构）是一家业绩优良、规范管理的新型股份制商业银行，为我国银行体系中最具生机和活力的商业银行之一，目前已在环渤海、长三角、珠三角等区域开设多家分行。乙方（如无特别说明，本协议中提及“乙方”时均指某某地产集团有限公司及其有控制权的下属子公司，本协议中提及的乙方的“子公司”，均是指乙方对其有法律上控制权的下属子公司）是一家在香港联交所上市的综合企业公司，其在中国大陆有着丰富的楼盘、物业运营经验，延续在香港建造高档住宅的成功经验，成功踏入中国内地住宅开发市场，主要事业是甄选中国内地各城市优质地段，进行高档住宅项目开发，为内地主流人士打造更多真正符合国际水准精品住宅的地产企业之一。为充分发挥甲乙双方的优势，巩固、发展业已存在的良好关系，扩大合作领域、深化合作内容，建立新型的、深层次的银企合作关系，繁荣和发展地区经济，甲乙双方本着平等互利、诚实信用、共同发展的宗旨，经协商一致，订立战略性框架协议如下：

第一条基于多年来的良好合作关系，甲乙双方一致同意建立长期战略性合作关系。双方将发挥各自优势，推进银企事业的共同发展，实现可持续协调发展。第二条甲方将乙方作为总行级重点客户之一，在国家政策、法律法规允许的范围内，充分利用甲方的总部优势和服务资源，积极支持乙方重大项目建设、资源整合、并购重组、自身及下属子公司的经营周转等，优先为乙方提供便捷、高效、全方位的金融服务，全力支持其发展。乙方将甲方作为重要的长期合作银行之一，结合乙方的实际情况，选择甲方为金融业务的主要合作银行之一，选择并统筹安排使用甲方提供的产品和服务，且在同等条件下优先选择甲方作为其优势业务和重点项目的业务合作伙伴。第三条本合作协议为框架性文件，是对甲乙双方权利义务的原则性约定，甲乙双方签订的各项具体业务协议、合同均应遵照本协议所确立的原则订立。第四条本协议框架下涉及的具体业务，均须另行签订业务合同，并在符合国家法律、法规、金融监管规定且符合双方的业务审批条件和办理程序的前提下进行。本协议约定事项与业务合同不一致的，以业务合同为准，业务合同中没有约定的事项适用本协议。

{业务管理}某某某年中国光大银行卡业务处理系统方案建议书

目录IC卡业务处理系统1 第1章背景与需求6 1.1背景与意义6 1.2光大银行现状7 1.3需求分析9 1.3.1 功能需求10 1.3.2 非功能需求11 第2章系统总体设计13 2.1设计原则13 2.2总体架构13 2.2.1 业务管理子系统14 2.2.2 交易处理子系统14 2.2.3 数据准备子系统15 2.2.4 个人化子系统15 2.2.5 安全管理子系统15 2.3系统功能模块15 2.4系统逻辑结构16 第3章业务管理22 3.1卡管理22 3.1.1 功能说明22

3.1.2 卡申请22 3.1.3 制卡管理24 3.1.4 发卡26 3.1.5 卡收回29 3.1.6 参数管理30 3.2小额支付账户管理31 3.2.1 账务管理31 3.2.2 账户设计33 3.2.3 开户34 3.2.4 销户36 3.3报表管理36 3.3.1 IC卡业务系统查询37 3.3.2 银行核心查询38 3.4IC卡的行业应用39 3.4.1 IC卡行业多应用39 3.4.2 储值卡41 3.4.3 交通卡45 3.4.4 社保卡46 3.4.5 高速公路收费卡48 第4章交易处理49 4.1基于EMV迁移的借贷记功能49 4.1.1 功能说明49

4.1.2 终端/卡片处理流程49 4.1.3 数据流向51 4.1.4 安全相关52 4.2交易清算53 4.2.1 本行卡清算53 4.2.2 银联清算54 4.3小额支付业务56 4.3.1 支付交易56 4.3.2 ATM交易61 4.3.3 圈存交易64 4.3.4 圈提交易71 4.3.5 修改电子现金余额上限交易74 4.3.6 查询日志交易76 4.3.7 查询余额交易78 4.4IC卡移动支付79 4.4.1 手机支付现状79 4.4.2 手机手机支付与IC卡应用的关系79 4.4.3 IC卡手机支付的业务架构81 4.4.4 手机手机支付交易82 第5章数据准备和个人化83 5.1数据准备系统83 5.1.1 功能概述83