银行贷款三查原则
谈贷款“三查”
===从授信风险管理看贷款的“三查”工作
为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查
（一）、贷前调查内容
1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；
2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；
3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借
款人的成长性、盈利水平和变动趋势；
4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐
款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；
5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；
6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款
种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；
7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险
手续，保险权益是否转让我行等；
8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式
1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
2、现场调查之外，客户经理还应积极通过对借款人的主管部门（或控股集团），审计、税务、工商等部门，债权银行，中介机构，长期的商务往来单位等各种渠道进行了解咨询，获取贷前调查的广泛信息。异地信息应获取当地中行的查询函。
3、客户经理严禁单纯以借款人单方面提供的资料作为贷前调查的结论依据。（三）、贷前调查流程
1、客户经理在受理借款人申请后，应按照要求开展贷前调查工作，出具书
面报告，得出综合性结论后送部门另一会审人员审核。贷款调查报告应客观准确，客户经理须对贷前调查报告的真实性和准确性签字负责，会审人员签名认可并负审核责任。
2、授信业务部门应根据贷前调查情况，对贷款的可行性、必要性、合理性
和风险度等初步审议，得出明确结论。授信业务部门的第一负责人承担直接主管责任。
3、授信业务部门应对初审通过的贷款，按照有关要求备齐各项材料，连同
填制的贷前调查表、贷款初审表、管理责任书，一并报授信审批部门审批。超权限授信业务，在上报的审批表上申报行（处）第一责任人及另一经认定的问责审批人，应签署明确意见，并对其行为负责。授信业务部门应对报审材料的真实准确和完整性、测算分析的科学性和准确性、授信评估的全面性负责，授信业务部门第一负责人负主管责任，主管该部门的行（处）领导承担主管责任。（四）、责任追究
发生以下情况，应追究有关当事人的责任，并视情节给予通报批评、扣发绩
效工资、调离原工作岗位、行政处分等，情节严重的将依法追究法律责任：1、贷前调查报告中对借款人的调查的主要内容欠缺、失真，甚至弄虚作假的，客户经理负第一责任，授信业务部门主管领导和主要负责人负直接主管和主管责任。在存在上述问题时，授信业务发起部门仍继续上报审批的，授信业务部门主要负责人负第一责任，主管授信业务行（处）领导负主管责任；
2、贷前调查情况仅依赖于借款人单方面提供的资料，不到现场调查，不通
过其它渠道了解信息，出现借款主体不合法、借款人不具备借款条件的情况，客户经理负第一责任，授信业务部门主要负责人负直接主管责任；在存在上述问题时，授信业务发起部门仍继续上报审批的，授信业务部门负责人负第一责任，主管授信业务的行（处）领导负主管责任；
3、贷前调查中对保证人或抵（质）押物的调查不到位，造成担保人在担保
能力、抵（质）押物权属不清、价值不真实的，客户经理负第一责任，授信业务部门主要责任人负直接主管责任；在存在上述问题时，授信业务发起部门仍继续上报审批的，授信业务部门主要负责人负第一责任，主管授信业务行（处）领导
负主管责任；
4、授信业务发起部门根据贷前调查报告，对贷款的初审结论严重背离我行
授信政策和规定的，授信业务部门主要负责人负直接主管责任，主管授信业务行（处）领导负主管责任。
对贷款企业分析时应注意的问题:
在对贷款企业进行分析过程中，应注意下列问题，以便通过分析，做出正确
的评价。
注意报表数据无法反映的因素。会计报表以货币作为统一计量单位反映企业
的财务状况和经营成果，而一些不能用货币来计量的因素，如企业职工的事业心与责任感、企业劳动力的素质、从业人员作风、企业荣誉、企业领导层的才智与能力、企业可能取得的科技上的突破、产品的开发与研究。企业所处的社会和经济环绕的变化、意外事故的损失等等，这些因素从会计报表上无法得知，但与企业的盈利高低有关；所以分析时，一旦忽略这些因素，就难以得出正确结论。为使分析评价尽可能全面、公正，除了以会计报表作为重要的评价依据外。
还要注意其他有关资料的搜集，以达到丰富、补充会计报表数据的目的。这些资料包括：投资咨询服务机构、行业性协会、证券交易所等据供的有关资料，以及企业管理人员对企业当年度生产经营与未来展望的评价，均可作为分析者的必要的分析资料。
注意评价标准的客观性。通过对比分析如何判断企业优劣，有无一定的标
准？这是一个重要而又难以回答的问题。比如流动比率、速动比率，一般认为不低于200%、100%为好，但是，由于企业所处的地理环境、企业生产经营的特点、企业所属行业特点等等，对财务比率也有一定影响，因此，用一个统一的标准比
率去评价各行各业的经营业绩和财务状况显然是不合理的。因此，各企业应结合自身特点，参考同业水平，实事求是地制定评价标准。
注意报表数据的局限性。以历史资料为依据、货币计量原则、过去实际成本、币值的稳定性、会计估价、帐务处理方法的差异。
注意报表数据的偶发和伪饰的可能性.会计报表根据企业决算日的会计记录
编制，年度决算前临时发生的一些事项，有时对会计报表的内容产生较大影响。分析时可将偶然因素剔出。在使用财务比率时还必须注意会计报表的数据是否经过乔装打扮。
注意事物的变化性.经营分析中的比率分析所得出的结果可以说是一种终止
状态的比率。例如年度比率就是表现已经过去的事情。显示当年企业的状态，它不能把一切都判断出来。要历史地、发展地进行分析。从指标的趋势、走向上，可以看出企业真实的动态变化。
二、贷时审查
(一)、贷时审查的主要内容和方式
授信批准后，授信业务部门应负责落实批贷条件，其中：先决条件必须在
签订借款合同、协议前落实；提款条件必须在提款之前落实；约束条件必须在借款合同、抵（质）押合同、保证合同以及其他相关协议书中加以落实或明确，并按授信条件和用款计划发放授信。
1、贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来
源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷时审查可采取现场和非现场两种方式。根据业务需要，贷时审查工作也可
提前介入，监督客户经理（管户信贷员，下同）办理批贷条件落实、担保等工作
过程，进行即期审查，提高工作效率。
2、贷时审查机制
（1）授信业务部门应严格执行内部贷放分离，授信业务部门内部要设置贷
款审查和发放（以下简称放款审查）专职岗位，配备专职人员，负责放款审查工作。有条件的行可以在授信业务部门内部设立放款审查组。对业务量小或认为有必要对新接户、项目贷款、单笔大额贷款等重点审查的贷款，也可以由同级风险管理部门审查。
（2）贷时审查实行授权有限、分级负责制度，要明确授信额度内单笔贷款
发放的审查人员及权限，审查（审批）人员应包括放款专职审查人员、授信业务部门负责人、主管授信业务的行领导，有必要时，“一把手”要予审批。贷款发放有权审查（审批）人员及权限，要抄送同级营业部或会计部门。
（3）贷款发放时，营业部或会计部门必须凭放款审查人员签字认可和有权
签字人审批后的借款借据及贷款发放审批表，方可进行放款的帐务处理、信息登录。
（4）客户经理不能兼任贷时审查和贷款发放岗位工作。
3、贷时审查流程
（1）客户经理收到贷款批复后，按照有关要求着手准备落实贷款条件的具
体操作性事务，办妥各项手续后送放款审查人员审查。
（2）放款审查人员收到送审材料后，确定审查方式，并对以下事项进行审查：
----审核批贷条件落实：确保按照贷款批准条件落实到位。如原批贷条件不
能落实或发生实质性变更时，需重新上报原贷款批准部门进行批准，未经审批不
得放款。
----核查保证措施：主要是对是否按照贷款批准条件落实保证措施、是否符
合授信保证的有关管理规定等进行核查。属于抵（质）押方式的，应核查抵（质）押物的权属、评估价值、抵（质）押品是否归在控制之下等，必要的登记、公证、冻结手续是否符合要求，确保无处置变现障碍。
属于担保方式的要核实担保的真实性；属于异地担保的，是否有当地行的协
查函；担保人是否有担保能力等。
----核实借款人（项目）还贷来源的真实性、可靠性。
----审查贷款用途：审查贷款用途的证明文件凭据是否真实，贷款用途是否
合法合规，与贷款报批的用途是否一致；
----检查合同条款：对借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同等进行审
核，确保合同内容与贷款批准条件一致，合同条款合法、完整、有效；
----监督贷款使用：监督贷款资金的使用是否合法合理，是否与贷款批准用
途一致，确保贷款不被挪用挤占，严禁大额取现。对项目贷款应核实项目进度、自有资金到位等情况，按项目实际进度和资金到位情况配套发放贷款。
（3）放款审查人员在对有关材料进行认真的审查核实后，按照内部授权规
定，送有权签字人审批。
（4）有权签字人审批同意后，由放款审查人员填制发放贷款通知书一式四
份，一份抄送同级风险管理部门，一份抄送管户信贷员，一份留底，一份通知营业部或会计部门进行放款的帐务处理，并通知客户经理或内勤人员，在获取风险管理部门授权后，将贷款的有关资料录入信贷系统。
4、责任分工
客户经理负责准备和办理落实批贷条件和担保措施、提供贷款用途证明资料
等贷款发放前相关的具体业务操作，负责贷款资金使用的具体监控工作，并对其提供资料的真实性和完整性负责。
放款审查人员负责对客户经理送审的批贷条件落实、担保措施、贷款用途、
贷款使用等进行审核和监控，确保与贷款批准条件一致，并对其真实、合法、有效性负责。对贷时审查中发现的问题，放款审查人员可以咨询客户经理，或要求补充有关材料。放款审查人员如发现放款尚不具备条件的以及对批贷条件不落实或发现借款人有新的不适宜借款的现象时，应表明态度，出具审查意见，报部门负责人审定。
授信业务部门负责人对贷时审查工作负直接主管责任，主管行领导负主管责任。
（二）、贷时审查要点和要求
主要授信品种贷时审查要求
1、流动资金贷款：
----授信审批程序是否符合要求；
----贷款用途是否合理合法，是否是真正的贷款使用者，是否用于借款人生
产经营的正常开支，是否有挤占挪用现象；
----担保审核：保证人资格，担保能力，抵（质）押物是否符合国家政策，
权属是否明晰，评估是否合理，担保、抵（质）押手续是否齐备，核保是否真实；----还贷来源是否充足。
2、固定资产贷款：
----授信审批程序是否符合要求；
----贷款批准条件是否逐项落实；
----自筹资金是否按规定比例足额到位；
----贷款用途：放款金额是否分期分批发放及其依据；
----保证措施落实的依据；
----还贷来源的保障性。
3、房地产项目贷款：
----授信是否符合审批程序；
----贷款条件是否逐项落实；
----项目自有资金投入是否达30%以上；
----“四证一图”是否齐全；
----落实合法有效担保的证明；
----贷款用途：放款金额是否分期分批发放及其依据；
----还贷来源的落实。
4、大额贷款的发放：
----授信是否符合审批程序；
----贷款条件是否落实；
----贷款用途的核实：是否有依据，真实性如何，监管措施；----保证措施：是否足额、有效、可变现；
----还贷来源：是否分期偿还，合理性。
5、新接户首笔贷款发放：
----建立信贷关系是否遵循审批程序；
----是否符合准入条件；
----贷款条件是否落实；
----贷款用途的核实：是否有依据，真实性如何，监管措施；
----保证措施：是否足额、有效、可变现；
----还贷来源：是否分期偿还，合理性。
贷时审查要求
1、贷时审查在遵循以上要点外，总的要求是通过放款审查人员，从有别
于客户经理的视角，再次对借款人（或项目）的资信、真实性，批贷条件的落实，抵（质）押物和担保手续的有效、完备，合同协议内容的合法、完整、有效，贷款资金的使用等进行审查。
2、对新接户贷款、项目贷款、单笔大额贷款等贷款发放前要从严审查。
3、贷时审查主要依据客户经理提交的全套贷款资料进行审查，如有必要可
以通过其它方式进行调查核实，如工商、税务、审计、债权银行、控股股东、主管部门、中介机构及长期业务往来单位等渠道咨询了解。
（三）、责任追究
1、贷时审查人员不按规定履行职责、审查不严格、工作失职导致贷款形成
风险的，按“三违”行为处罚规定进行处罚，情节严重造成贷款损失的从严查处。
2、授信业务部门负责人对贷时审查不重视，放款审查人员素质不高，对放
款审查人员提出的问题不及时处理，复核不严，应负直接主管责任，情节严重造成贷款损失的从严查处。
3、主管授信业务的行领导，对贷时审查工作不重视，审查把关不严的，应
负主管责任。“一把手”对贷时审查工作负领导责任。
4、授信业务发起部门的同级营业部或会计部门，未凭有权签字人同意的文
件凭据，擅自进行放款的帐务处理，风险管理部门授权把关不严的，追究其失职行为，造成贷款损失的将从严查处。
三、贷后检查（贷后管理）
（一）、贷后管理的主要内容：
对借款人管理。贷款发放后，主要从以下方面对借款人实行动态监控：
1、借款人注册资本、股东构成和股权结构是否发生变化；借款人是否发生
重大诉讼；领导班子有无重大变化；内部治理结构、体制有无重大变化；银企关系是否密切；借款人经营决策是否有重大失误；还款意愿和还款记录是否良好。
2、借款人的关键财务指标，如偿债能力指标，获利能力指标，经营管理能
力指标，发展潜力指标等是否发生较大的不利变化，重点分析借款人的应收账款、存货、长短期投资及无形资产的构成及变化情况。
3、借款人所处行业，所在地区经济环境有无重大政策变化和环境变化。
4、主要产品的市场是否发生不利变化，包括供需关系、进销价格、产品市
场占有率、竞争对手的情况分析，出口产品面临的国际市场的变化分析。
5、担保措施的监控，包括是否出现抵（质）押品价值下降，抵（质）押的
是否有效，是否可控；保证人的财务状况是否发生不利变化。
6、项目贷款资本金是否额到位，是否留有资金缺口，是否出现工期延长，
投资超预算，成本费用超标准等情况。
7、房地产开发贷款重点掌握自筹资金到位情况，项目开发进度和销（预）
售情况，贷款资金按进度的使用情况等。
对贷款资金使用情况的管理。
1、借款人是否按规定用途使用贷款，是否存在挪用于投资证券、股票或其
他企业，是否存在挪用于借款合同规定以外的其他项目。
2、借款人是否按项目建设进度，材料采购计划逐笔用款，是否存在突击大额提款，特别是大额提现等情况。
3、借款人是否抽逃资金，或将贷款资金转移至个人名下，借款人的资产是否流失或转移。
对贷款质量的监控。
1、贷款风险度的测算，按季对所放贷款的风险度测算，是否存在风险度大于60%的情况（60%以上为风险资产）。
2、客户信用等级评定，定期（一年一次）或不定期评定客户信用等级，是否存在信用等级下降或低于“B”级。
3、净现金流量的测算，看经营活动、投资活动、筹资活动的净现金流量是否出现负值。
4、贷款风险分类。要按照“贷款偿还的可能性”客观、真实、准确地分类，并根据借款人变化情况适时调整，看是否出现“次级”类以下贷款。
对不良贷款清收和处置的管理。
1、对于次级类贷款的清收和处置措施：
（1）加强催收，争取按时收回贷款本息；
（2）采取一切可能的措施，提前收回贷款；对于无法提前收回的贷款，应至少每月到企业一次，掌握最新情况，并形成贷后检查报告；
（3）对于拥有次级类贷款的借款人，应逐步压缩授信；
（4）必要时可进行债务重组；
（5）注意贷款保证或抵押的合法和有效性，对于无效保证或抵押，应及时
补办手续，予以完善。
（6）注意借贷合同、保证合同、抵押合同、质押合同的诉讼时效，确保在
诉讼时效内提起诉讼或依法处理抵（质）押物；
（7）按月实地检查、核实抵押物的情况，并严密监视抵押物的占用情况，
防止抵押物被转移或遭到不必要的损失。对所有抵（质）押物要列入表外科目核算，担保要建立登记制度。
2、对可疑类以下贷款，授信经办部门要有关规定进行责任认定，报有权审
批人批准后，将贷款账务、授信档案一并划资产保全部门催收。
（二）、贷后管理的职责：
授信经办部门对贷后管理履行以下职责；
1、监督贷款资金的使用，确保贷款资金不被挪用。对大额信贷资金进行监控，具体监控措施由各授权经办部门按借款人情况确定。
2、每季对借款人进行调查，掌握借款人的经营情况，财务状况，市场情况
以及其他非财务情况，按季逐户写出评价报告。
3、对借款人经营情况的日常监控。经常到借款人的车间、仓库、财务、供销，进出口等部门了解情况，对借款人经营过程中的异常情况适时监控。
4、通过其他方式或途径对借款人实施贷后管理。从上级主管、工商、税务
等部门及借款人的关联企业，上下游企业了解借款人情况。
5、对抵（质）押物和保证人的管理，检查抵物的变现能力，检查保证人的
保证能力。
6、对贷款实施债务重组和不良贷款清收。原则上对关注类贷款客户不新增
授信，对次级类客户应与借款人签订还款计划，逐步压缩，在贷款风险程度降低
的前提下，制订债务重组的方案，按程序报批。
（三）、贷后管理基础工作：
1、贷款风险分类。客户经理应将真实准确的客户信息提供给清分录入人员
进行分类初定，经授信业务部门负责人审批后报同级风险管理部门清分管理员审定，超权限的分类认定需上报上级行审批。贷款风险分类是开展资产质量监控和预警的主要依据。
2、信贷档案管理。信贷一级档案（押品）可由授信经部门或同级风级管理
部门保管，但必须视同现金管理、实行双人分管；二级档案由风险管理部门授信档案管理员专人保管；三级档案由授信经办部门管理。
（四）、贷后管理的责任追究
出现下述情况，应追究授信经办部门及同级风险管理部门的责任：
1、贷款资金被挪用或未按建设进度、购销合同分批用款，未经授信经办部门审批的，客户经理负第一责任，部门主管和主要负责人负领导责任，经授信经
办部门审批的，有权审批人负第一责任。
2、借款人基本情况发生重大变故，经营情况和财务状况恶化，借款人资信
程度下降，贷款质量（按五级分类口经）下降，授信经办部门未检查或检查发现但未报告，客户经理负第一责任，经检查未发现，客户经理负主要责任，部门主管和主要负责人负领导责任。
3、贷款质量出现恶化，授信经办部门未及时采取控制和化解措施，授信经
办部门负全部责任，其中客户经理负第一责任，部门主管和负责人负领导责任；及时上报，但未实施应急措施，授信经办部门负第一责任，受理报告的上级部门未明示的负主管责任。
4、贷款抵（质）押物价值下降或被抽逃、转移，贷款保证人经营情况恶化，
担保能力明显减弱或丧失，客户经理负第一责任，部门主管及负责任人负主管责任。
5、未按贷款质量的客观状况，真实准确地确定贷款风险分类，并根据情况
变化随时调整分类结果，客户经理负第一责任，清分管理人员负管理责任，授信经办部门和风险管理部门负责人员领导责任；新一代信贷系统数据录入不真实、不完整、不准确，客户经理负主要责任，授权柜员负管理责任，授信经办部门和风险管理部门负责人负领导责任。
6、遗失贷款原始资料，贷款档案管理人员负第一责任，管理人员所在部门
负责人负领导责任。
贷款三查制度
贷款三查制度 一、贷前调查 贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。 调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。 贷前调查的方法 1.现场调研——直接 现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况) 2.搜寻调查——间接 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。 3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。 4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。 ☆贷前调查中存在的问题 1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。 2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。 3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。 4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。 5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。 ☆贷前调查的建议
贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点： 1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。 2、对借款企业信用状况的调查。深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。 3、对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，不要拘泥于企业提供的介绍资料。对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性。对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。 4、生产经营状况的调查。首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。其次，深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并用数码相机、摄像机等设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。再次，通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，分析企业竞争力的变化。另外，还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。 5、对借款企业财务情况的调查。根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。掌握借款人的财务状况，评估借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展前景。 6、对借款企业现金流量的分析。通过查询借款企业在银行开立的存款结算账户流水，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，
银行信贷部工作计划范文(精选4篇)
银行信贷部工作计划范文（精选4篇）银行信贷部工作计划1 20xx年的下半年开始，在受到金融风暴的影响银行的信贷业务量有所下降。 既然经济问题已经是事实，我银行也会做出相应的对策以促进信贷业务。新一年 为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工 作任务目标. 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理 队伍建设。20**年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以 金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点 进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、 能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力 提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等 新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量 在确保新增贷款质量上： 一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限 贷款。 二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现 一起，处罚一起。 三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。 四是严格执行大额贷款管理制度。 五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是 否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。 六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专 人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案
贷款工作计划书范文
贷款工作计划书范文 【篇一：2016年信贷工作计划】 篇一：2016金融个人工作计划 2016金融个人工作计划 2016金融工作计划范文一： 一、20xx年工作计划中的重点仍以客户为中心，做好结算服务工作。客户是我们的生存之源，作为营业部又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到我行的信誉 1、我行一直提倡的“首问责任制”、“满时点服务”、“站立服务”、“三声服务”我们将继续执行，并做到每个员工能耐心对待每个顾客，让客户满意。 2、随着金融业之间的竞争加剧，客户对银行的服务要求越来越高，不单单在临柜服务中更体现在我行的服务品种上，除了继续做好公用事业费、税款、财政性收费、交通罚没款、bsp航空代理等代理结算外，更要做好明年开通的高速公路联网收费业务、开放式基金收购业务、证券业务等多种服务品种，提高我行的竞争能力。 3、主动加强与个人业务的联系，参与个人业务、熟悉个人业务以更好为客户服务。虽然已经上了综合业务系统，但因为各种各样的原因还没有能做到真正的综合，是我营业部工作的一个欠缺。 4、以银行为课堂，明年我们将举办更多的银行结算办法讲座，增加人们的金融知识，让客户多了解银行，贴近银行从而融入到我行业务中。 5、继续做好电话银行、自助银行和网上银行的工作，并向优质客户推广使用网上银行业务。
二、强内控制度管理，防范风险，保证工作质量。随着近年来金融犯罪案件的增多，促使我们对操作的规范、制度的执行有了更高的要求 1、督促科技部门对我营业部的电脑接口尽快更换，然后严格按照综合业务系统的要求实行事权划分，一岗一卡，一人一卡，增强制度执行的钢性，提高约束力。 2、进一步强化重要环节和重要岗位的内控外防，着重加强帐户管理(确保我行开户单位的质量)和上门服务。 3、制定出财务人员工作计划，进一步加强会计出纳制度，严格会计出纳制度的执行与检查，规范会计印章和空白重要凭证的使用和保管。 4、重点推行支付密码器的出售工作，保证银企结算资金的安全，进一步提高我行防范外来结算风险的手段。 5、规范业务操作流程，强化总会计日常检查制度以及时发现隐患，减少差错杜绝结算事故。 6、切实履行对分理处的业务指导与检查。 7、做好会计核算质量的定期考核工作。 五、以人为本提高员工的全面素质。员工的素质如何是银行能否发展的根本，在目前人员流动频繁的情况下我营业部急需要有一支高素质的队伍1、把好进人用人关。银行业听着很美，其实充满竞争和风险，所以到我营业部需要有一定的心理素质和文化修养。在用人上以员工的能力且要能发挥员工最大潜能来确定适合的岗位，从而提高员工的积极性。 2、加强业务培训，这也是明年最紧迫的，现已将培训计划上报人事部门，准备对出纳制度、支付结算办法、综合业务系统会计制度、新会计科目等基础知识以及各种新兴业务进行培训。
信贷业务员工作计划范文(优选版)
信贷业务员工作计划范文(优选 版) Model work plan of credit salesman ( 工作计划 ) 汇报人：_________________________ 职务：_________________________ 日期：_________________________ 适用于工作计划/工作汇报/新年计划/全文可改
信贷业务员工作计划范文(优选版) 【篇一】 1、我先后从事过管库员、出纳员、储蓄员等不同的岗位，无论在哪一个岗位工作，我都能够立足本职、敬业爱岗、无私奉献，为工行事业发展鞠躬尽瘁。20xx年8月，在我行内退人员离岗后，出纳科人员缺口较大，我主动承担起大量的工作。清点现金是一项要求严、任务重的工作，我时时刻刻严格要求自己，按规章操作，快捷高效的办好每一笔业务。 在三、四季度，我天天收款量月均在300万元以上，占我行月均收付量的40%左右。在出纳科期间，我同时兼任管库员工作。大家知道，管库员是一早、一晚，两头必须准时的工作。工作中，我认真学习管库员守则和库房治理的各规定，严格遵守库房钥匙的治理规定，协助科领导共同做好现金清点、上缴人民银行等业务，及时、
准确地使储蓄专业库包出库、入库，保障了一线的工作需要。在从事所内业务主办时，我积极协同所主任搞好各项所内工件利用自己所学把握的知识，做好所内机具的保养和维修，保障业务的正常进行，营业前全面打扫所内卫生。营业终了，逐项检查好各项安全措施，关好水电等再离所。 2、以"客户满足、业务发展"为目标，搞好服务，树立热忱服务的良好窗口形象。 在出门收款中，每到一处，我们的一言一行，能代表我们工行的形象。所以，我对自己高标准、严要求，不该说的话不说，不该做的事不做，积极为客户着想，在规章范围内，积极为客户办理残损币兑换、代捎回单等，极大的方便了客户。同时，向客户宣传我行的各项新技术，新业务，新政策，扩大我行的知名度。 把了解到的企业现金量、重大投资、款项专移等情况及时向信贷部门汇报，为我行对企业的全面了解和信贷工作提供及时有用的信息。在许多季节性的大额现金收款中，我都认真对待每一次大额现金收款任务，期间的工作也得到了信贷、公存等科室领导和同事
新编整理信贷工作计划范文
信贷工作计划范文 篇一：信贷员XX年工作计划 XX年工作计划 XX年，对本单位和自己来说都是不平凡的一年，说其不平凡，有两方面的缘由，其一是从大的、客观的形势看，×××对盐池联社下达了很严格的考核任务，因而，联社给惠安堡信用社下达的考核任务，尤其是信贷考核指标也很严格；其二是从自身看，自己调岗任客户经理，面临新的问题和压力。但无论如何，自己将在本社两位主任的带领和教导下、在同事的帮助下，虚心学习、积极进取、勇敢面对困难和压力，以实际行动为本单位顺利完成各项信贷考核指标尽自己最大的努力，也为自己以后的工作打下坚实的基础。具体工作计划如下，请领导审阅，不妥之处请批评指正。 一、积极学习，尽快进入工作角色 由于换岗为客户经理，面对新的岗位，实事求是的讲，自己的思想认识、业务知识、工作方法等方面还存在很大欠缺，这对于从事客户经理岗位来说是很大的障碍，所以，为了很快适应这一新岗位，把工作干好、干出成绩，要积极学习与信贷工作有关的各类业务知识、技能以及工作方法，学习途径一是相关书籍和资料；二是遇事多向两位主任请示、请教，勤汇报、多沟通，同时虚心向其他两位客户经理学习请教，也要经常和客户沟通，了解情况。采取这些方式，快速提高自己的工作能力。 二、提高认识，积极营销贷款和存款 一是根据从业这几年的体会，自己觉得，作为一个客户经理，不能只坐在营业室等业务、等客户、等存款，还需要认识到一点，就是
随着建行和宁夏银行的入驻盐池，今后贷款也需要大力营销，所以我们要打破以往的“坐等”思维，要积极树立“走出去”意识，走出营业室，出去调查调查市场、调查客户，及时了解市场资金需求的方向和客户的金融服务需要，掌握第一手资料，在此基础上营销贷款，保证贷款规模稳中有增。二是“走出去”对于存款营销工作也有很大裨益，降下身段、提高服务和宣传意识，到市场中去、到客户当中去，寻找优质客户，宣传我社的金融政策及服务方式，让客户充分了解我社一些金融服务的实惠之处，吸引客户入储我社。三是加大有贷客户的资金“入社率”，通过积极和有贷客户，尤其是有贷大客户的沟通，尽全力使有贷客户的周转及运作资金存取在我社、周转在我社、沉淀在我社，真正使这部分客户为我社存款稳定及增长发挥积极作用。 三、勤调查重实际，保证新增贷款质量 客观的看，贷款业务收入是我社主要的收入来源，要增加收入必须要增加规模，但有一个必不可少的前提就是在增加规模的同时，必要要保证贷款的质量，尤其是新增贷款的质量，这是我社健康稳步发展的“生命线”，所以，在以后的办 贷过程中，注重调查，严格甄选贷款客户和担保人，在条件允许的情况下，优先发放抵（质）押贷款，同时自己将会对每一笔贷款做好贷前调查、贷中审查和贷后检查，并且会把每笔贷款的“三查”做实做细，不流于形式和表面，确保每笔贷款在正常状况下放的出、收的回、有效益。 四、尽己所能，积极收回不良贷款 在保证自己新发放贷款质量的同时，要尽全力、想办法做好存量不良贷款的收回工作，以实际行动摈弃“新官不理旧账”的错误意
贷款三查基本要点
银行业贷款三查优秀报告评选参考标准 总体要求 贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。 优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求： 1.实事求是 优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。 2.条理清晰 优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。 3.分析透彻 优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。 4.逻辑合理。 优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。 5.文从字顺 优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，
结构上下连贯，语句通顺无语病。 第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定； 八、风险评估全面、化解措施适当。 根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容： 一、背景介绍 （一）客户背景分析 包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。 （二）业务背景分析 分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。 （三）项目背景分析 对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。
银行贷款工作计划范文
( 工作计划 ) 单位：_________________________姓名：_________________________日期：_________________________ 精品文档 / Word文档 / 文字可改 银行贷款工作计划范文 Model of bank loan work plan
银行贷款工作计划范文 一、积极学习，尽快进入工作角色由于换岗为客户经理，面对新的岗位，实事求是的讲，自己的思想认识、业务知识、工作方法等方面还存在很大欠缺，这对于从事客户经理岗位来说是很大的障碍，所以，为了很快适应这一新岗位，把工作干好、干出成绩，要积极学习与信贷工作有关的各类业务知识、技能以及工作方法，学习途径一是相关书籍和资料；二是遇事多向两位主任请示、请教，勤汇报、多沟通，同时虚心向其他两位客户经理学习请教，也要经常和客户沟通，了解情况。采取这些方式，快速提高自己的工作能力。 二、提高认识，积极营销贷款和存款 一是根据从业这几年的体会，自己觉得，作为一个客户经理，不能只坐在营业室等业务、等客户、等存款，还需要认识到一点，
就是随着建行和宁夏银行的入驻盐池，今后贷款也需要大力营销，所以我们要打破以往的“坐等”思维，要积极树立“走出去”意识，走出营业室，出去调查调查市场、调查客户，及时了解市场资金需求的方向和客户的金融服务需要，掌握第一手资料，在此基础上营销贷款，保证贷款规模稳中有增。 二是“走出去”对于存款营销工作也有很大裨益，降下身段、提高服务和宣传意识，到市场中去、到客户当中去，寻找优质客户，宣传我社的金融政策及服务方式，让客户充分了解我社一些金融服务的实惠之处，吸引客户入储我社。 三是加大有贷客户的资金“入社率”通过积极和有贷客户，，尤其是有贷大客户的沟通，尽全力使有贷客户的周转及运作资金存取在我社、周转在我社、沉淀在我社，真正使这部分客户为我社存款稳定及增长发挥积极作用。 三、勤调查重实际，保证新增贷款质量客观的看，贷款业务收入是我社主要的收入来源，要增加收入必须要增加规模，但有一个必不可少的前提就是在增加规模的同时，必要要保证贷款的质量，
(财务知识)贷款三查基本要点最全版
（财务知识）贷款三查基本 要点
银行业贷款三查优秀报告评选参考标准 总体要求 贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿仍能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。 优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求： 1.实事求是 优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现和事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别对借款人运营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现和事实情况不符的主观判断。 2.条理清晰 优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。 3.分析透彻 优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。 4.逻辑合理。 优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。 5.文从字顺 优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。
第壹部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。贷前调查报告应符合以下几项要求：壹、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。 根据之上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容： 壹、背景介绍 （壹）客户背景分析 包括客户所处行业、成立时间、注册资本、运营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的运营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外X公司的资信情况。如授信客户为集团客户，仍应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。 （二）业务背景分析 分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。 （三）项目背景分析 对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。 （四）产品及市场分析 项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。
信贷自查报告范文
---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 信贷自查报告范文 根据联社XXXX年X月X日有关会议精神，我社积极组织信贷人员对信贷业务进行了认真自查，以规范行为、防范案件，查找问题、解决问题为出发点，对照联社和自身的要求进行排查，对个人在工作中存在的问题充分暴露，深挖根源，充分认识风险防控的重要意义，以促使每个人通过此次排查活动，能够在以后的工作中不断的进步，合规操作。 一、我社信贷人员，在平时的工作中，能够认真学习信贷业务及相关制度，较熟悉地掌握了业内知识，但这些知识还不能够完全满足工作的需要，在新的业务处理方法上还有些欠缺，因此在以后的工作中我们应更加努力学习各类相关知识。 二、牢固思想防线。一是能够树立正确的政治方向和立场，时刻保持清醒的头脑。二是能够顾全大局，不为眼前利益所动。三是不计较个人得失。四是能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识。 三、恪守规章制度。信贷人员始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法，严格执行贷款三查制度。在经手股金的处理上，均能账款清晰，及时入帐，无截留行为;无截留贷款本息行为。在今后的工作中将贷后检查做为重点予以改进，随时掌握客户的动态变化，降低贷款风险。 1 / 6
四、工作作风上。在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，无吃拿卡要行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。 此次自查活动，让我们充分认识到，工作的责任重大，想干好信用社的工作，就要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过这次自查以及对个人存在问题的剖析，我们的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工。 总行合规部： 本人XXX，现任XX支行副行长。根据总行合规文化建设年活动精神，本人结合自身岗位与职责认真开展了合规风险全面自查，现将自查情况汇报如下： 一、本人基本情况 本人于20XX年4月份从原XX信用社调入原XX信用社，20XX年元月开始在原XX信用社任副主任并兼任信贷员职务，主要负责XX镇XX 村、XX村、XXX社区片的信贷业务。现任XXXXXX支行副行长，包片责任区仍和以上一样。从副主任到副行长近8年来，除了协助领导做好本职岗位的管理职能外，还兼任从事信贷业务。以下主要从信贷业务的合规自查分析总结。 二、存在问题
贷款工作计划范文3篇(最新)
一、工作总结 (1)熟悉基础任务，掌握工作技巧。在同事的热心帮助和分行组织的培训，不但令我掌握了信贷业务的基础知识，还有熟悉了信贷调查的技巧和写报告的形式。尽管，在初学和开展业务中会遇到些问题，但我知道我是一直在进步的，所以，我一直都是努力的。 (2)敏而好学，共同进步。进信贷部二个月了，信贷部团结互助，拼搏向上的气氛同时也牵动着我不断学习和进步。“敏而好学”，一直以来我都虚心向同事和领导请教，师傅的耐心教导，和领导的耐心帮助使我以最短的时间融入信贷部这个温馨大家庭。 二、工作计划 (1)学习、巩固业务知识，提示处理业务的效率。业务知识是我们开展业务的基础，尽管通过上岗培训，已经掌握了一定的业务基础知识，但信贷业务知识和业务处理的技巧都是学海无涯的。随着信贷业务的创新，更需要我们有一颗不断学习的心态，所以在未来的时间来，我必须充分利用空闲时间，多看点有关银行和信贷方面的知识，增长知识，提升处理业务的效率。. (2)累积工作经验，把控信贷风险。信贷员是整个贷款业务风险的第一个“把门人”，如何把控信贷风险的第一道门为之关键。但面对着形形色色的客户，面对着各行各业潜在的风险，面对着各种各样的突发环境等，这些客观或者主观因素，都要求我们信贷员有灵敏的风险“嗅觉”。所以，在工作中，我必须要善于总结，善于发现，开拓视野，积累好良好的工作经验，这样才能在工作中才能游刃有余，做好信贷第一关“把门人”。 (3)建立良好的客户群体，提高转介绍率。客户是我们信贷业务赖以生存的基础，如何有效建立客户群是作为信贷客户经理重要的任务。做好维护客户的每个细节，良好的客户关系，不但有利于我们的催收工作，同时也可以得到转介绍其他客户。刚进信贷部不久，所以对于我来说，如何有效快速建立属于自己的客户群尤为迫切。 (4)拓宽业务渠道，提升营销能力。俗话：“授之以鱼，之供一时之需，授之以渔，则一生受用”。一直以来，我们信贷员都依赖支行长和客户经理的单生存，没有太多属于自己营销累计客户，这同时也令萎缩我们营销能力。所以，在未来工作中，我觉得一方面在高效处理支行长递上的单的同时，我们也要懂得捕鱼的技巧和能力，这样我们信贷员才能更独立走得更远。 xx年，对本单位和自己来说都是不平凡的一年，说其不平凡，有两方面的缘由，其一是从大的、客观的形势看，×××对盐池联社下达了很严格的考核任务，因而，联社给惠安堡信用社下达的考核任务，尤其是信贷考核指标也很严格;其二是从自身看，自己调岗任客户经理，面临新的问题和压力。但无论如何，自
银行小微企业贷款“三查”的注意事项
银行小微企业贷款“三查”的注意事项最近一段时期，国内银行小微企业贷款不良率普遍上升，除宏观经济增速放缓的因素外，银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。小微企业业务与大中企业相比，在风险特征方面具有自身鲜明的特点，主要体现在：第一，单个小微企业应对经济周期波动的能力较差，经营失败的可能性较高，具有“快生速死”的特点。据统计，我国中小企业平均生存年限仅为3.7年，美国小企业60%存活不超过4年，40%存活不超过2年。第二，小微企业经营机制不健全，财务报表不完善，信息不透明程度较高，银行很难通过传统模式发现小微企业的真实承贷能力。由于具有以上特点，银行对于小微企业贷款贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量就显得非常关键。 一、小微企业不良贷款典型案例 案例一： 借款人王某，在A银行贷款150万元，男，2009年开始随父经营某经贸有限公司，注册资金51万元，借款人出资占比22%，主营业务为批发、零售熟食品等；配偶颜某，与借款人共同经营熟食品生意；担保人王某，女，原为借款人公司员工，2013年出资成立某某商贸有限公司，在本地有房产。根据借款人提供的近3个月的银行流水测算，其年销售
收入约600万元。 A银行发放贷款后不到6个月，贷款即因借款人资金链断裂发生逾期，最终全部形成不良。根据A银行事后调查，该笔贷款发生风险的直接原因为：1.借款人公司内部经营出现问题，经营卖场压款情况较为严重，结算周期延长，从而造成公司现金流减少、资金周转困难；2.公司对外盲目投资失败，借款人新投资餐馆因经营不善已关门，进一步加剧了资金周转困难的程度；3.银行部分贷款资金被借款人配偶挪用于民间借贷，未能及时收回，是造成资金链短裂的直接诱因。 而深入剖析后可以发现，A银行在贷款“三查”方面存在着以下突出的问题： 1.现场调查不够细致。虽然经办客户经理对借款人办公场所进行了上门调查和了解，但并未实际查看其经营卖场及仓库情况，也未通过卖场租赁方进一步了解和核实借款人的经营情况、结算方式及周期、购销合同的真实性等重要信息，对其经营情况仅以纸面合同、近期流水及借款人口述等加以推断，为后期未能及时发现借款人经营陷入困境的情况埋下了伏笔。 2.对借款人经营收入的推断不够合理，存在“以押定贷”、“以流水定额度”的倾向。客户经理在贷前调查中对借款人销售收入及资金需求的测算不够合理：首先，其选取
逾期贷款分析与三查落实培训内容
逾期催收方式方法与三查制度关键点 一、逾期贷款催收方式方法分析 根据每一位客户的实际情况，有针对性地制定不同的催收方案。具体如下： 1、处置存货类。此类客户因为市场开发经营管理不善造成经营困难，资金周转不灵，商贸类的则协助客户打开市场，帮助其寻找商品销售渠道，尽快把商品销售出去，特别注意销售的收入要由我们行代为管理，在偿还我行贷款后再将剩余资金归还客户。生产型企业如果其产品具备市场竞争力，只是客户自己没有把市场打开或管理上存在漏洞导致财务资金紧张，则一方面为其寻找市场另一方面为其指出经营管理漏洞在何处，赌住漏洞，实现开源节流，从而达到双赢的目的。 2、资产保全或支付令类。此类客户的特点是有房子、车子等固定资产，但是因为应收款过多或经营困难临时资金周转不过来造成或恶意拖欠贷款的。立即向法院申请资产保全或支付令，用最简单最有效最快捷的方式收回贷款。 3、申请破产类。工厂产品不具备竞争力或属于淘汰产品，客户又没有正常还款能力，可以债权人身份直接向法院申请破产，破产清算后用清算的资金偿还我行贷款。 4、强力追讨类。对客户本人及保证人均无资产又无偿还能力的客户，一是运用经侦力量施加压力，让其借钱归还我行贷款，尤其适合客户外逃的情况；二是运用社会力量协助施加压力，先把我行贷款归还后让客户自行去解决社会关系问题。特别注意保护我们单位和信贷
人员自身，不能让单位和信贷人员个人牵扯到相关事件中。 5、司法诉讼类。对于客户本人无偿还能力但保证人有偿还能力而不履行保证责任的，启动司法程序。从法律上强制性要求保证人履行担保责任。 二、贷款三查制度落实的关键点分析 三查是信贷最基本的制度，落实的好与不好也直接决定了资产质量。特别是贷前调查和贷中审查审批。贷后检查属于事后行为只能及时发现问题为解决问题争取有利的时间空间和措施不能根本上解决资产逾期。贷前调查和贷中审查审批则直接决定了资产质量。 贷前调查重点把握以下几点：1、借款人申请的借款用途与客户实际经营内容吻合，防止借他人名义申请资金违规流入股市房市以及用于其他黄、赌、毒等违法行为。2、实事求是反映客户的真实财务状况并提供有效的证据支持。对客户的关键数据要求其提供依据|（如税票、销售记录、进货记录、库存记录等等）。对客户财务数据的真实可靠性进行交叉验证。生产企业可用税票反推其营业收入、用水电费反推其生产是否正常。用销量、生产量、库存量进行互相验证客户提供数据的真实性。3、在客户财务数据真实可靠的前提下，注重客户的人品和社会信用调查。客户的社会信用和人品的调查以第三人提供为准，一是有没有黄赌毒行为；二是是否诚实守信。放贷如同耍朋友，既要找个有能力挣钱的又要找个人品好的，能挣钱但人品不好，就会有钱也不养你或拿去吃喝嫖赌；不能挣钱人品再好，没能力养活你，这样的人谁也不会跟着他。
2021年信贷业务员工作计划范文
下面是为您整理的《信贷业务员工作计划范文》，仅供大家查阅。 信贷业务员工作计划范文 1、我先后从事过管库员、出纳员、储蓄员等不同的岗位，无论在哪一个岗位工作，我都能够立足本职、敬业爱岗、无私奉献，为工行事业发展鞠躬尽瘁。2xx 年8月，在我行内退人员离岗后，出纳科人员缺口较大，我主动承担起大量的工作。清点现金是一项要求严、任务重的工作，我时时刻刻严格要求自己，按规章操作，快捷高效的办好每一笔业务。 在三、四季度，我天天收款量月均在3万元以上，占我行月均收付量的4%左右。在出纳科期间，我同时兼任管库员工作。大家知道，管库员是一早、一晚，两头必须准时的工作。工作中，我认真学习管库员守则和库房治理的各规定，严格遵守库房钥匙的治理规定，协助科领导共同做好现金清点、上缴人民银行等业务，及时、准确地使储蓄专业库包出库、入库，保障了一线的工作需要。在从事所内业务主办时，我积极协同所主任搞好各项所内工件利用自己所学把握的知识，做好所内机具的保养和维修，保障业务的正常进行，营业前全面打扫所内卫生。营业终了，逐项检查好各项安全措施，关好水电等再离所。 2、以"客户满足、业务发展"为目标，搞好服务，树立热忱服务的良好窗口形象。 在出门收款中，每到一处，我们的一言一行，能代表我们工行的形象。所以，我对自己高标准、严要求，不该说的话不说，不该做的事不做，积极为客户着想，在规章范围内，积极为客户办理残损币兑换、代捎回单等，极大的方便了客户。同时，向客户宣传我行的各项新技术，新业务，新政策，扩大我行的知名度。 把了解到的企业现金量、重大投资、款项专移等情况及时向信贷部门汇报，为我行对企业的全面了解和信贷工作提供及时有用的信息。在许多季节性的大额现金收款中，我都认真对待每一次大额现金收款任务，期间的工作也得到了信贷、公存等科室领导和同事们的认可。 信贷业务员工作计划范文 为了以后工作的有效和顺利开展，我们将以后的工作合理量化，我将对驻BB 支行的信用卡中心人员制定以下目标 根据卡中心对支行驻点人员要求，每人月均进件135，批核率高于6%，每人每月核卡8以上，高端客户5，我将信用卡任务指标制表如下 驻BB支行的人员平均每天完成1---2个全产品，主要是网银，关联和特色卡，在第一季度的第二个月后，关联的覆盖应该达到活卡的5%以上。 由于这项任务指标比较活，希望配合支行拟定相应的指标
银行小微企业贷款“三查”的注意事项
银行小微企业贷款“三查”的注意事项银行小微企业贷款“三查”的注意事项 最近一段时期～国内银行小微企业贷款不良率普遍上升～除宏观经济增速放缓的因素外～银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。小微企业业务与大中企业相比～在风险特征方面具有自身鲜明的特点～主要体现在:第一～单个小微企业应对经济周期波动的能力较差～经营失败的可能性较高～具有“快生速死”的特点。据统计～我国中小企业平均生存年限仅为3.7年～美国小企业60%存活不超过4年～40%存活不超过2年。第二～小微企业经营机制不健全～财务报表不完善～信息不透明程度较高～银行很难通过传统模式发现小微企业的真实承贷能力。由于具有以上特点～银行对于小微企业贷款贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量就显得非常关键。 一、小微企业不良贷款典型案例 案例一: 借款人王某～在A银行贷款150万元～男～2009年开始随父经营某经贸有限公司～注册资金51万元～借款人出资占比22%～主营业务为批发、零售熟食品等,配偶颜某～与借款人共同经营熟食品生意,担保人王某～女～原为借款人公司员工～2013年出资成立某某商贸有限公司～在本地有房产。根据借款人提供的近3个月的银行流水测算～其年销售 收入约600万元。 A银行发放贷款后不到6个月～贷款即因借款人资金链断裂发生逾期～最终全部形成不良。根据A银行事后调查～该笔贷款发生风险的直接原因为:1.借款人公司内部经营出现问题～经营卖场压款情况较为严重～结算周期延长～从而造成公司现金流减少、资金周转困难,2.公司对外盲目投资失败～借款人新投资餐馆因经营
不善已关门～进一步加剧了资金周转困难的程度,3.银行部分贷款资金被借款人配偶挪用于民间借贷～未能及时收回～是造成资金链短裂的直接诱因。 而深入剖析后可以发现～A银行在贷款“三查”方面存在着以下突出的问题: 1.现场调查不够细致。虽然经办客户经理对借款人办公场所进行了上门调查和了解～但并未实际查看其经营卖场及仓库情况～也未通过卖场租赁方进一步了解和核实借款人的经营情况、结算方式及周期、购销合同的真实性等重要信息～对其经营情况仅以纸面合同、近期流水及借款人口述等加以推断～为后期未能及时发现借款人经营陷入困境的情况埋下了伏笔。 2.对借款人经营收入的推断不够合理～存在“以押定贷”、“以流水定额度”的倾向。客户经理在贷前调查中对借款人销售收入及资金需求的测算不够合理:首先～其选取 的近三个月流水为销售回款旺季的前一年11月至次年1月期间的银行流水～以此为平均额推算全年销售收入显然存在高估的较大可能性,其次是对借款人的资金需求并未按其实际经营情况进行合理测算～而是仅套用银行“三查”模板中以“净资产”测算“贷款金额”为贷款依据。 3.对贷款资金真实用途未做到有效识别。A银行客户经理在风险发生前几个月的一次贷后检查中即已经发现借款人提供的两个不同收款方企业实为同一自然人的关联企业～且合同金额较大。按照常理分析～此类零售单价较为低廉的熟食品～如果按合同金额进货～需有庞大的仓库支持～真实性不足～但客户经理并未对此进行核实～也就未能发现这些贷款资金的真实用途。后经银行催收人员了解～该笔资金实际被借款人配偶挪用于民间借贷。 4.风险预警机制不够全面～对部分风险信号未能及时发现和处臵。借款人在A 银行申请贷款的同时～其配偶亦在他行同时申请了一笔160万元的贷款～家庭负债大幅增加～而A银行却未能及时发现和采取风险防范措施。
工作计划范文信贷员工作计划
三一文库（https://www.360docs.net/doc/538897349.html,）/工作范文/工作计划范文 信贷员工作计划 信贷员工作计划（一） **年的下半年开始，在受到金融风暴的影响银行的信贷业务量有所下降。既然经济问题已经是事实，我银行也会做出相应的对策以促进信贷业务。新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部20**年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。20**年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较
短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量 在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
贷款三查缺失引发的案例
贷款“三查”质量堪忧问题的多重性 在某省某县进行了一次小企业贷款“三查”的情况调研，重点分析了20户企业的贷款资料。调查结果显示，20户企业中，财务报表明显失实的有10家企业，占50％；明显高估抵押物价格的有6家，占30％。信贷人员在贷前信贷准入、贷时风险防范、贷后信贷管理方面明显存在履职不到位的现象，为贷款的安全收回埋下了隐患，小企业贷款“三查”质量亟待提高。 贷前调查不实信贷人员听任企业“包装”财务数据。某金融机构规定，企业资产负债率在70％以下方可贷款。调查中发现，一些信贷人员对于这一规定采取消极态度，默认甚至帮助企业在财务报表上动手脚以满足信贷准入要求。(1) 信贷人员故意隐瞒借款企业不良信用记录。银行对小企业信贷评级中十分注重企业法人代表的信用素质，关注其在其他银行贷款的形态，而且将之作为贷款的必要条件。然而，在实际工作中，一些银行客户经理为使贷款申请项目获得上级批准，对企业存在的不良信用记录视而不见，故意避开，加以隐瞒。(2) 信贷人员对企业关联关系未能作深入调查。尽管银监会在2003年出台了《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，但是，商业银行在发放小企业贷款时，过分依赖第二还款来源，对于企业法人关联情况、资本金的关联情况、经营项目的关联情况不愿作深入了解。有的信贷人员，为了减少工作量，方便贷款的操作，在明知贷款将被关联企业挪用的情况下，也不愿将关联客户的情况纳入统一授信。(3) 贷时审查不严高估抵押物价值。抵押担保不足是制约小企业贷款的瓶颈。根据小企业贷款的有关规定，一般的国有划拨土地抵押折率
为42％，设备抵押折率为50％。在企业抵押物不足的情况下，有的银行对抵押物的价格不经有权部门评估，自行确定，确定的价格有失公允。(4) 担保效力落空。某行允许对小企业发放担保贷款，要求担保企业的信用等级AA级以上。而担保企业信用等级却是由信贷人员自己评审，评级主要指标中非财务因素占80％分值。本来一个很好的政策，却因某些具体环节不完善而落空。此外，循环担保、关联企业担保、股东及自然人为企业担保，使得担保的效力大大下降。此次调查的20户企业，股东及自然人为企业担保贷款的有4家。(5) 虚构质押物。有的银行在发放产成品质押贷款时，质押品的数量、存放方式、保管均没有制定统一的核实流程和控制方法，导致企业虚构质押物。此次检查中，发现某企业虚构质押物，轻易获得银行短期贷款。当这家企业经营恶化宣布破产时，银行方才发现，用于质押的实物属于虚构，给银行带来了不可估量的损失。(6) 贷后检查不到位不能及时反映企业的现金流量的变化情况。信贷人员在贷后检查中，对借款企业的现金流量关注不够，对企业的销售情况、现金归行情况了解不够，不能将企业现金流量的变化情况作为贷款的依据。在贷款多次出现逾期和欠息的情况下，仍然为企业办理“借新还旧”贷款手续，而且将此类贷款纳入正常类贷款管理。如某企业所有借款申请书中的借款用途为购原料，还款来源为产品销售收入，该企业2004年实现销售566万元。但该企业在银行的现金归行情况不好，2004年几乎没有存款滞留在银行账户上。从2004年1月至2005年7月发生贷款逾期9笔，金额269万元，在按月结息过程中，多次出现不能按期结息、表外应收利息挂账的现象。目前，在银行账面上该企业通过借新还旧取得的206万元贷款仍被列为正常贷