小额贷款公司问题及未来发展研究

小额贷款公司是经营货币资金的公司,对我国的金融系统的完善起到了很好的补充作用。现有试点的小额贷款公司运行情况良好,但由于其自身的特殊性,今后如何发展、如何正确认识其面临的主要问题及未来发展都是十分必要的。

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1 小额贷款公司发展所面临的主要问题

1.1 主体地位不明确

从监管上看,目前小额贷款公司的监管主要是由地方政府负责,而不是金融监管机构,但业务又属于金融业务,造成监管的不适应,形成了行政主体上权力与职责的不吻合:一是监管内容上的不吻合,小额贷款公司属于非金融机构从事金融业务,政府是按非金融机构的性质进行监管,导致监管内容的错位,进而使业务运作的监管流于形式;二是监管配合上的不吻合,如中国银行业监督管理委员会等金融监管机构仅对小额贷款公司设立的业务运作进行备案和跟踪,这与政府监管的配合要求相距甚远;三是风险控制上的不吻合,地方政府履行监管职责并承担风险,从表面上看或许仅是单个风险,但实际上由于制度约束的是一个群体,因此,制度上的缺陷极有可能产生群体风险进而形成非系统性的系统性风险。

同时正是因为监管主体的不明确,小额贷款公司的业务经营在法律上的主体地位也存在着问题。从小额贷款公司的业务来看,其只提供贷款业务,不同于商业银行,不适用于《商业银行法》,但其也不同于一般的有限责任公司,也不能完全适用《公司法》。而小额贷款公司采取商业化的经营方式以实现资金运用,获取商业利润,这又不同于以财政为后盾的政策性银行,更不可能接受相关政策性银行的法律调控。这就使得小额贷款公司在业务行为上出现了法律监督的空白状况。

1.2 资金来源受到限制

按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定,小额贷款公司不吸收公众存款,其资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。这限制了小额贷款公司的资金来源,使得其融资渠道相对单一,而且在意见中指出,小额贷款公司从银行业金融机构获得融人资金的余额不得超过资本净额的50%,这个杠杆率偏低,不能满足市场的实际需求,造成不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金,甚至出现了无款可放的状况。小额贷款公司如果不能进行后续融资,仅靠现有资本金运作,就只能等贷款回收后再贷,严重影响公司运营。

由于小额贷款公司的特殊性,只能通过成本较高的自有资金或长期负债融资,用以发放短期的小额贷款,而不能像银行以其通过吸收利率较低的短期存款、发放利率较高的长期贷款来盈利,造成其赢利空间小、融资成本高,可能会增加“三

小额贷款公司创业计划书

小额贷款公司创业计划书企业名称小额贷款有限公司创作者姓名日期通信地址邮政编码电子邮件

小额贷款公司创业计划书一、计划摘要自2008年5月人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司试点在各地迅速展开并引起高度关注。小额贷款公司的成立，拓宽了中小企业的融资渠道，很大程度上解决了中小企业融资瓶颈问题。然而，小额贷款公司如何设立？采取何种运作模式？怎样控制经营风险？怎样选择公司发展的路线？怎样在农村推广公司业务？等资仍是困扰广大企业融资机构的难题。（一）市场机会分析 1.市场需求缺口 2001～2005年三县农村正规金融“存贷差”持续增大，尽管2005年农信社农户贷款相当于其存款总量的63.26％，但考虑进农行吸收的农户储蓄存款因素后，则比例降到43.99％。金融机构的储蓄动员与配臵职能受到极大限制，也导致农户存款与贷款陷入“非对称性均衡”状态。 2.供需结构矛盾随着农业规模化、产业化发展，农村出现了一批拥有数十亩、乃至千亩耕地或养殖水面的种、养殖业大户，由于缺少资本的原始积累，加上农业资金投入的季节性，他们在经营中普遍感到资金

短缺。而农信社农户贷款规模一般在2000～3000元／笔，期限多在半年以内。农业大户融资难的问题在农村愈发突出，影响了扩大再生产规模和耕地水面资源的有效利用。问卷显示，农户资金需求在5000元以上就难以得到满足。生活性贷款难满足。由于农户缺少稳定的现金流，对生活性借贷尤其是急需的家庭消费项目（教育、医疗、建房等），正规金融不提供消费信贷服务，农户只能依靠民间借贷来筹集资金。资金需求和供给存在期限结构矛盾。调查显示，农户一至三年、三年以上的资金需求合计占半数，而农信社已发放的没有一年期以上农户贷款。（二）公司概述 1.公司目标利用小额贷款公司将农村的生产、生活与各类农业企业连接起来，形成多赢局面，最终实现自身利润可持续和推动农村经济发展这个二元目标。 2.公司运作模型针对上述存在的问题，站在利润可持续的商业运作模式上考虑，我们提出了一个全新的运作模型——商业集团式多角化经营模型。此模型集市场开发，市场培养和市场占领于一体，通过多项业务包围农村市场。 3.公司主要业务——贷款证计划为了解决小额贷款公司在经营过程中出现的信息不对称问题和逆向选择问题，我们提出了一项

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐

步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来

小额贷款公司的发展前景

小额贷款公司的发展前景小额贷款公司在几年时间内迅速发展壮大，对支持“三农”、中小企业、个体工商户的资金需求起到积极作用，并得到了充分的认可，前景普便看好，2009年6月国家银监局出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，为小额贷款公司指明了一个发展方向，但同样存在一些问题：（一）控股权转让他人，积极性受到一定影响。按照《暂行规定》要求，村镇银行设立的发起人或出资人中应至少有1家银行机构,且持股在20%以上，单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不得超过10%。这就意味着,小额贷款公司如果想升级成村镇银行,必须将控股权或者话语权交给银行。因此，小额贷款公司一旦转为村镇银行，民企的持股比例将大幅度下降，失去了对企业的控股权，而银行金融机构则成为最大的股东将占主导地位，这与小额贷款公司的发起者初衷相悖，民营的积极性将受到一定影响。同时，银行通过自有网点就可以展开小额贷款业务，要花费大量人力物力去收购一家小额贷款公司的股权，开设一个村镇支行，也并非所愿。而且，国有商业银行总部不在本地，且经营战略已逐步从农村向城市转移，农村信用社网点遍布城乡，以支持“三农”为主，也不会选择加剧自有网点的竞争，小贷公司实际上很难找到可以合作入股的金融机构。（二）准入指标设置偏高，满足条件存在一定困难。一是转制时间。《暂行规定》要求，小额贷款公司按《指导意见》新设后持续营业3年及以上，而《指导意见》是2008年5月出台的，因此，2011年5月以前，将看不到小额贷款公司转型成为村镇银行的案例。这对于目前资金缺乏，监管缺位的小额贷款公司来说，经营风险将会增大。二是内控指标。按照规定，小额贷款公司不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上。目前，鉴于内控管理水平和外部监管条件的限制，两年之后的整个经济环境和市场环境，以及企业到时的运营情况如何，比较难说。三是资产比例。规定要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。这就要求小额贷款公司只能经营单一的贷款品种，经营区域受限、规模受限、拓展业务受限。由于不能经营创新金融衍生产品，如票据业务、资产转让业务等一些低风险业务，贷款利息收入就成为唯一的获利手段，风险相对较高。（三）经营机制转换，贷款公司经营特点受到一定限制。小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，它没有银行监管部门发放的“经营金融业务许可证”，属于一般工商企业。改制为村镇银行之后，就成为金融机构，纳入银监会的监管体系，控股权转让，经营机制必然转换。受目前银行体制的限制,贷款发放将按照银行的标准流程运作，贷款基本条件又会转移到抵押品上,小贷公司经营上“小而快”的优势难以发挥，小额贷款公司“短、平、快”的特色也会随之丧失，也就失却了成立小额贷款公司最初的意义。小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展，与正规金融机构相比，小额贷款公司具有多项优势，但也存在诸多问题。小额贷款公司转制村镇银行是其发展壮大的必然途径，因此，应在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下，小额贷款公司会探索出自己的村镇银行之路。（一）适当放宽政策空间，积极扶持小额贷款公司生存发展。小额贷款公司转制村镇银行，将有助于其内部管理和业务发展的全面提升。但是在具体转制过程中，应考虑小额贷款公司的生存现状和发展空间，进一步制定针对性和操作更强的实施细则，达到既可以帮助小额贷款公司实现突破性发展，也可以为农村金融带来更新鲜的血液的改革效应。一是扩大其融资范围。对运营状况良好，风险控制能力强的小额贷款公司，应适当放宽融资比例，可放宽到资本金的100%。二是增加资本金，扩大经营规模。对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司，遇到运营资金不足时，允许他们提前通过增资扩股增加资本金。三是减轻其税收负担。制定涉及营业税和所得税的优惠政策，给新生的小额贷款行业以扶持。四是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资。（二）加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融服务能力。小额贷款公司应充分认识、发挥自己的优势，在业务经营上采用更为灵活的方式，在保证自己的收益的同时，在农村经济中发挥其他金融机构不可替代

商业银行小额贷款业务发展研究报告

商业银行小额贷款业务发展研究【摘要】：本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。目前面向农村的小额信贷主要有三种模式：非政府组织模式、政府主导的小额信贷、正规金融机构模式[1]。小额信贷商业化是非正式小额信贷机构可持续发展的必经之路，作为正规的金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还非常小。主要问题在于利率管制、交易成本高、贷款偿还率低等方面；面向城镇的小额工商业贷款以往都不为商业银行经营的重点。大量而明显的贷款要求因担保或抵押缺失以及银行内部道德风险引起的设租行为而得不到满足。小额贷款的潜在客户群体占我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展，就必须抱着长远的眼光来看待小额款，积极开展小额贷款业务。商业银行小额贷款业务要发展要解决包括上述在内的二个问题：内部管理制约和外部监管制约。【关键词】：小额贷款交易成本还贷风险引言贷款业务是商业银行传统的业务之一，也是盈利的主要来源之一。由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业或地方集体企业。经济的持续发展、金融政策的放松、金融业的激烈的竞争使情况发生改变，我国商业银行在负债、资产、中间业务等方面都引进或进行了不少创新。贷款业务的利率、客户、方式等都发生了许多改进。近年新兴的个人消费贷款和住房公积金贷款等为银行创造了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增长点。本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。一、小额贷款及其特征这里首先提出一个相似的词小额信贷，这是近年来在众多讨论农村金融的文献中出现比较高的。本文选用小额贷款一词主要出于以下考虑：首先，在绝大部的文献出现的小额信贷一词都含用扶贫的含义，关于小额信贷的问题下文将进行详细陈述，而本文将要讨论的小额贷款是一种追求利润的商业银行行为。小额贷款被中国农业银行湖北省分行信贷管理处定义为以城镇居民、农户、个体工商户、小私营企业为主要对象、以质押、抵押贷款为主要方式、以流动资金为主要用途、单笔金额在20万元以下(中等以下城市>的贷款[2]。在他们后文又提到“因地、因需求、因条件有区别地确定小额贷款的限额，分别欠发达地区、中等发达地区、较发达地区和商品交易活跃、繁荣的地区，确定小额贷款的单笔最高限额为人民币5万元、10万元、20万元和50万元。” 在这里本文暂可以引用这种定义，考虑到金用途不同，本文将为人们了解的个人消费贷款、住房公积金贷款等排除在讨论范围外而将助学贷款算在其中<前两者都是消费性的，而从某种意义上说助学贷款应算生产性用途）。小额贷款主要特征表现在如下几个方面：1、对象，以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主。他们是社会的弱势群体，主要是城乡低收入阶层，这些人很难从正

小额贷款行业市场现状及未来发展趋势分析

目录 CONTENTS 第一篇：2014-2015我国小额贷款公司机构数量统计 ------------------------------------------------- 1 2014-2015我国小额贷款公司机构数量统计表：-------------------------------------------------------- 2第二篇：2014年我国小额贷款公司贷款余额为9420亿元------------------------------------------- 2第三篇：小额贷款公司利率放开市场发展前景良好 --------------------------------------------------- 3第四篇：小额贷款公司利率将逐步放开市场前景可观 ------------------------------------------------ 5第五篇：互联网金融能否拯救悬崖边的小额贷款？ --------------------------------------------------- 6第六篇：小额贷款行业现状分析广东保险助小企业融资--------------------------------------------- 7第七篇：小额贷款公司数量持续上升贷款行业前景分析--------------------------------------------- 8第八篇：各路资本抢滩小额贷款行业---------------------------------------------------------------------- 8第九篇：江西小额贷款行业快速发展---------------------------------------------------------------------- 9第十篇：内蒙古小额贷款行业市场助力扎旗经济发展 ---------------------------------------------- 11第十一篇：山东省提高小额贷款补助标准小企业最高贴息为300万 --------------------------- 11第十二篇：小额贷款公司赴港上市平均贷款利率15%-20% -------------------------------------- 12第十三篇：小额贷款市场分析我国小贷公司融资潮汹涌------------------------------------------- 13第十四篇：小额贷款行业市场未来发展前景分析 ---------------------------------------------------- 15第十五篇：2014年小额贷款行业未来发展趋势分析 ------------------------------------------------ 16 (一)小额信贷机构的性质要明确 --------------------------------------------------------------------------- 16 (二)多样化小额信贷的运作模式 --------------------------------------------------------------------------- 17 第十六篇：小额贷款公司遍地开花前景好 ------------------------------------------------------------- 17第十七篇：受小额贷款公司挤压典当行业前景不容乐观------------------------------------------- 18 第一篇：2014-2015我国小额贷款公司机构数量统计 2015Q1我国小额贷款公司机构数量为8922家，同比增长9.78%，2014年Q4为8791家，同比增长12.14%，2014年Q3为8591家，同比增长16.13%。

我国小额贷款公司发展现状、问题与对策研究

摘要随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。本文根据小额贷款公司开展情况的有关文献，首先概括出小额贷款公司运作模式在一些方面的一致性及差异性，然后详细分析了小额贷款公司的运行现状及现有运作模式中存在的问题。最后结合对小额贷款公司发展现状、运作模式的分析与绩效评价，从政府部门的角度提出了发展我国小额贷款公司的建议，科学引导小额贷款公司的可持续发展。其研究结果不仅能丰富农村金融理论，而且对提高小额贷款公司的经济效益，促进小额贷款公司自身的生存和发展，更好的为农户、农村、农业服务提供帮助。关键词：小额贷款公司，小额信贷商业化，运作模式，可持续发展

目录一．小额信贷的相关理论研究 (3) （一）小额信贷的涵义 (3) （二）小额信贷的两种模式 (3) （三）小额信贷商业化 (4) 二.我国小额贷款公司运作模式的研究 (4) （一）小额信贷在我国机构的开展 (4) （二）小额贷款公司的产生和发展现状 (5) 三.我国小额贷款公司存在的问题 (5) （一）政策方面 (5) （二）法律层面 (6) （三）认识方面 (7) （四）经营方面 (7) 四.发展我国小额贷款公司的建议 (8) （一）明确小额贷款公司的法律地位 (8) （二）实现小额贷款公司资金来源的多元化 (8) （三）建立完善的监督管理体制 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)

小额贷款公司发展情况分析

小额贷款公司发展情况分析为加强我市小额贷款公司发展，鼓励和引导民间资金支持地方经济发展，维护我市金融安全和社会稳定。现将我市小贷公司发展情况报告如下：（一）基本情况。自从xx年12月**市第一家小额贷款公司成立以来，**市小额贷款公司的数量增长较快。至xx年5月末，**市共有开业运营的小额贷款公司16家，总注册资本5.87亿元，经营资金总额5.92亿元，贷款余额为4.37亿元，当年累计发放贷款0.86亿元；从业人员105人，单家平均从业人员5人。单家公司最高注册资本为5.90亿元（桂平市金桂小贷公司），最低为0.1亿元（平南县安怡达小贷公司）。（二）业务范围和经营模式。按小额贷款公司管理办法及其他相关法律法规，小额贷款公司的经营范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经批准的业务。目前**辖区16家小额贷款公司经营的业务基本上只限于贷款业务，其中信用贷款余额3.12亿元，担保贷款余额1.05亿元，其他贷款形式余额0.21亿元。（三）内控管理情况。目前，**市16家小额贷款公司均实行独立核算，自负盈亏，高层管理人员设有董事长或执行董事、总经理，下

设客户业务部、风险监管部、财务会计部等部门。各家小额贷款公司制定有比较严格和合理的内控管理制度，具体包括：公司章程、小额贷款公司业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度、档案管理制度、公司股东会议规则、人事管理办法等涉及公司运营的各方面的，各家小额贷款公司的经营管理比较规范。（四）财务状况和违规状况。截至xx年5月末，**市小额贷款公司实现利润总额为329万元，其中有6家利润为正数，9家为负数，1家正在转让过程中。主要是部分小贷公司经营管理出现风险，利息收入无法正常等原因导致利润为负数。目前**市各家小额贷款公司在发起设立、资金筹集、经营范围、利率设定、非法集资等各方面都没有发生违法违规现象，在合法经营的基础上健康发展。 (一) 资金受到限制，公司规模难以扩大。小额贷款公司大部分资金都公司的股东，而股东本身经营着多种行业业务，难以抽调更多的资金来增资。另外，金融机构受到上级行或监管部门监管限制，禁止信贷资金融入小额贷款公司；小额贷款公司缺乏有效的抵押资产，而只有股权质押，也难以通过其他渠道获得资金。因此，信贷需求旺盛与贷款资金供给矛盾严重，小额贷款公司规模难以扩大。（二）抵押业务手续繁琐，费用高。

小额贷款公司商业计划书

篇一：小额贷款公司创业计划书小额贷款公司创业计划书企业名称小额贷款有限公司创作者姓名日期通信地址邮政编码电子邮件小额贷款公司创业计划书一、计划摘要自2008年5月人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司试点在各地迅速展开并引起高度关注。小额贷款公司的成立，拓宽了中小企业的融资渠道，很大程度上解决了中小企业融资瓶颈问题。然而，小额贷款公司如何设立？采取何种运作模式？怎样控制经营风险？怎样选择公司发展的路线？怎样在农村推广公司业务？等资仍是困扰广大企业融资机构的难题。（一）市场机会分析 1.市场需求缺口 2001～2005年三县农村正规金融“存贷差”持续增大，尽管2005年农信社农户贷款相当于其存款总量的63.26％，但考虑进农行吸收的农户储蓄存款因素后，则比例降到43.99％。金融机构的储蓄动员与配臵职能受到极大限制，也导致农户存款与贷款陷入“非对称性均衡”状态。 2.供需结构矛盾随着农业规模化、产业化发展，农村出现了一批拥有数十亩、乃至千亩耕地或养殖水面的种、养殖业大户，由于缺少资本的原始积累，加上农业资金投入的季节性，他们在经营中普遍感到资金短缺。而农信社农户贷款规模一般在2000～3000元／笔，期限多在半年以内。农业大户融资难的问题在农村愈发突出，影响了扩大再生产规模和耕地水面资源的有效利用。问卷显示，农户资金需求在5000元以上就难以得到满足。生活性贷款难满足。由于农户缺少稳定的现金流，对生活性借贷尤其是急需的家庭消费项目（教育、医疗、建房等），正规金融不提供消费信贷服务，农户只能依靠民间借贷来筹集资金。资金需求和供给存在期限结构矛盾。调查显示，农户一至三年、三年以上的资金需求合计占半数，而农信社已发放的没有一年期以上农户贷款。（二）公司概述 1.公司目标利用小额贷款公司将农村的生产、生活与各类农业企业连接起来，形成多赢局面，最终实现自身利润可持续和推动农村经济发展这个二元目标。 2.公司运作模型针对上述存在的问题，站在利润可持续的商业运作模式上考虑，我们提出了一个全新的运作模型——商业集团式多角化经营模型。此模型集市场开发，市场培养和市场占领于一体，通过多项业务包围农村市场。 3.公司主要业务——贷款证计划为了解决小额贷款公司在经营过程中出现的信息不对称问题和逆向选择问题，我们提出了一项业务——贷款证计划。贷款证计划的三大核心思想是：提前发放、分类发放、高速办理。 4.公司业务的推广以家庭伦理观念作为第一切入点，通过直投连载式广告对公司的业务进行宣传；通过公益性赞助对公司建立公司的良好形象。（三）公司财务规划按照过往小额贷款公司试点经验，我们在公司财务规划上的作出以下假设：总投资额：1亿设放款率为70%；平均年利率为10%；预计年利息总额达280万；投资回收期为3.5年（四）风险分析近年来，我国学者对农户信贷市场作了大量研究，一个普遍性的结论是我国农户信贷市场存在着两类不同性质的风险：一是不可抗拒的农业系统性风险；二是主观违约风险。我们将结合蚌埠的实际情况，通过采用和借鉴一些具体措施来降低和规避这些风险。由于公司采用的是股份有限制制度。因此，我们建议选择直接出售股份方式、股权回购方式和mbo、ebd 三类方式作为风险退出方式。二、市场机会分析与公司概述（一）市场机会分析中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见银监发[2008]规定：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。目前实施小额信贷的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织。而日前（2008-10-10），安徽省也颁布了相应的条例——安徽省小额贷款公司试点管理办法试行（后附），并提出：根据安徽省规划，按照“积极稳妥，有序推进”的原则，将先期选择愿意承担监管职责和风险处臵责任、有试点积极性的县（市、区，以下简称“县”）开展试点工作。并原则上于今年到明年内（2008～2009年）合肥、芜湖、蚌埠市各设立3～5

小额贷款公司年度工作总结

小额贷款公司年度工作总结小额贷款公司年度工作总结在**，自2016年以来该公司正式开放，股东的领导和关怀下，在公司所有员工的共同努力下，公司的业务逐步走上正轨，将*基本年度业务情况和业务发展情况报告如下：一、操作和管理 (1)严格执行国家政策，确保指标满足要求的省级财政办公室。***年，公司严格按照的原则服务三农贷款主要是用于支持农民、农业和农村经济发展，为农业、农村和农民贷款占贷款总额的90%以上；同一借款人上限控制在0万元以内；书利率控制在基准利率09年。在土地4倍；没有贷款，吸收或变相吸收公众存款。 (2)积极营销，扩大市场份额，加快业务发展步伐。在**年，通过主动营销，公司信贷业务的发展取得了一定的突破，把一定数量的市场份额，建立相对稳定的客户群体，增加了信用很好，客户的还款能力营销和维护，在业界取得了一定的知名度，为未来的业务发展奠定了基础。 (3)以效益为核心，提高工作效率，改善服务质量。公司不断加强和改进日常信贷的同时，重视和加强信贷人员业务能

力的学习和培训，逐步提高员工的工作质量和效率，建立一个完整的客户信息文件，加强服务手段，提高服务效率，改善公司的外部形象。第二，人事变动。在***结束，公司员工总数*人。*小额贷款公司年度工作总结与客户，风险管理部门，财务部*，*的副总经理。第三，业务指标 (一)全年数据。和公司积累业务****笔，在****年贷款余额是一万元，贷款总额*一万元，平均贷款余额*一万元，收到利息的利息收入*一万元*一万元，应收未收利息*一万元，收取费用，总计一万元*一万元，应收账款不使用*一万元。 *兴趣和咨询费收入 (第一个*二)*季度数据和****笔，累计新业务季度同比第*新*贷款一万元，新利息收入*一万元，新收费收入一万元。

我国小额贷款公司的发展现状与未来取向

我国小额贷款公司的发展现状与未来取向一、绪论 1.研究背景与历史上个世纪70年代，尤努斯博士在孟加拉一手创办了孟加拉乡村银行并取得了巨大的成功，小额信贷理论引起了广泛的关注。90年代，小额信贷以扶贫扶弱模式被引入中国，经过20多年的时间，我国不断的创新和发展小额信贷的理论与实践。2005年，银监会和人民银行决定在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5省市进行小额贷款公司试点工作。随着第一批7家试点的小额贷款公司的成功运作，2008年银监会和人民银行联合发布关于开展小额贷款公司试点的指导意见，之后，小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地涌现。小额贷款公司的产生与发展以及本文的研究正是基于以下的背景而进行的。 1.1农村金融状况与小额贷款我国人口众多，农村人口占多数，二元经济结构明显等一系列特征导致农村经济仍然是国民经济发展中的薄弱环节。同时，我国农村金融体系虽经历次改革，但基本格局仍处于国际经验中的传统阶段。随着商业银行市场化之后，很多银行由于无法在农村市场赢利，纷纷退出农村市场。就连以扶持农业为主的农业银行也将竞争的视角从农村转向城市，只剩下农村信用社还坚持在农村的战场上。长期以来，形成了农村地区金融布局不平衡，资金外流，农村经济发展严重失血的局面。农村金融服务落后严重制约农村经济的发展。基于农村金融的严峻现实，2004年中央一号文件首次指出，应“加快改革和创新农村金融体制改革"，2005年中央一号文件要求“构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系，培育竞争性的农村金融市场，尽快启动试点工作”。在接下来的连续6年时间里，中央发布的“一号文件”都是关于“三农"问题，都涉及到农村金融问题，这充分说明了我党对此问题的重视。 1.2中小企业融资状况与小额贷款另一方面，改革开放以来，我国的中小企业得到了迅猛发展，逐渐成为我国经济建设中的一支重要力量，对经济发展起到了越来越重要的作用。在为我国经济发展做出巨大贡献的同时，中小企业在资金、人才等各方面都存在急需解决的问题。许多银行为了控制风险，大都不愿意给中小企业提供贷款，对贷款的审核更加严格。对于融资渠道本来就狭窄的中小企业来说，无法从银行获得资金扶持令他们的经营更加困难。尤其是受到2008年国际金融危机与2012年欧债危机的影响，中小企业融资难度加大，经营压力上升，发展受到严重制约。据中国社科院一个调研报告显示，在金融危机中，只有20％的中小企业没有受到危机的任何影响，有40％的中小企业倒闭，还有40％的企业处于经营困难状态。在大

小额贷款公司创业计划书

篇一：小额贷款公司商业计划书篇一：小额贷款公司创业计划书小额贷款公司创业计划书企业名称小额贷款有限公司创作者姓名日期通信地址邮政编码电子邮件小额贷款公司创业计划书一、计划摘要自 8年5月人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司试点在各地迅速展开并引起高度关注。小额贷款公司的成立，拓宽了中小企业的融资渠道，很大程度上解决了中小企业融资瓶颈问题。然而，小额贷款公司如何设立？采取何种运作模式？怎样控制经营风险？怎样选择公司发展的路线？怎样在农村推广公司业务？等资仍是困扰广大企业融资机构的难题。（一）市场机会分析 1.市场需求缺口 1～ 5年三县农村正规金融“存贷差”持续增大，尽管 5年农信社农户贷款相当于其存款总量的63.26％，但考虑进农行吸收的农户储蓄存款因素后，则比例降到43.99％。金融机构的储蓄动员与配臵职能受到极大限制，也导致农户存款与贷款陷入“非对称性均衡”状态。 2.供需结构矛盾随着农业规模化、产业化发展，农村出现了一批拥有数十亩、乃至千亩耕地或养殖水面的种、养殖业大户，由于缺少资本的原始积累，加上农业资金投入的季节性，他们在经营中普遍感到资金短缺。而农信社农户贷款规模一般在 0～3000元／笔，期限多在半年以内。农业大户融资难的问题在农村愈发突出，影响了扩大再生产规模和耕地水面的有效利用。问卷显示，农户资金需求在5000元以上就难以得到满足。生活性贷款难满足。由于农户缺少稳定的现金流，对生活性借贷尤其是急需的家庭消费项目（教育、医疗、建房等），正规金融不提供消费信贷服务，农户只能依靠民间借贷来筹集资金。资金需求和供给存在期限结构矛盾。调查显示，农户一至三年、三年以上的资金需求合计占半数，而农信社已发放的没有一年期以上农户贷款。（二）公司概述 1.公司目标利用小额贷款公司将农村的生产、生活与各类农业企业连接起来，形成多赢局面，最终实现自身利润可持续和推动农村经济发展这个二元目标。 2.公司运作模型针对上述存在的问题，站在利润可持续的商业运作模式上考虑，我们提出了一个全新的运作模型——商业集团式多角化经营模型。此模型集市场开发，市场培养和市场占领于一体，通过多项业务包围农村市场。 3.公司主要业务——贷款证计划为了解决小额贷款公司在经营过程中出现的信息不对称问题和逆向选择问题，我们提出了一项业务——贷款证计划。贷款证计划的三大核心思想是：提前发放、分类发放、高速办理。 4.公司业务的推广以家庭伦理观念作为第一切入点，通过直投连载式广告对公司的业务进行宣传；通过公益性赞助对公司建立公司的良好形象。（三）公司财务规划按照过往小额贷款公司试点经验，我们在公司财务规划上的作出以下假设：总投资额：1亿设放款率为70%；平均年利率为10%；预计年利息总额达280万；投资回收期为3.5年（四）风险分析近年来，我国学者对农户信贷市场作了大量研究，一个普遍性的结论是我国农户信贷市场存在着两类不同性质的风险：一是不可抗拒的农业系统性风险；二是主观违约风险。我们将结合蚌埠的实际情况，通过采用和借鉴一些具体措施来降低和规避这些风险。由于公司采用的是股份有限制制度。因此，我们建议选择直接出售股份方式、股权回购方式和 b 、 bd三类方式作为风险退出方式。二、市场机会分析与公司概述（一）市场机会分析中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见银监发[ 8]规定：小额贷款公司

我国小额小额贷款公司发展现状

我国小额小额贷款公司发展现状、问题以及对策探讨资料收集：倩倩、周绮、迪唯清波、桑恬、徐斐美 PPT制作：毛阿颖、瀚慈 PPT演讲：毛阿颖

我国小额贷款公司的发展现状： 1、小额贷款公司业务规模快速发展 2、全国小额贷款公司市场发展分布特点：（1）整体来看，省以922.1亿元的实收资本，1119.76亿元的贷款余额，绝对领先于其他省份，位列全国第一。（2）从机构数量来看，全国分布偏向于东部和东北部。（3）从资金使用情况来看，经济发达省份小额贷款公司贷款数量已经超过实收资本数量，一方面说明经济发达地区资金需求量

大，另一方面也说明该地区小额贷款公司的融资能力和创新意识强。小额贷款公司：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份。从性质上来看只是一般的工商企业而不是金融机构，与以扶贫为特点的公益性小额信贷机构是不同的。特点： 1.贷款利率高。 2.贷款方式：多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。 3.贷款对象：面向农户和小微企业。 4.贷款期限：由借贷双方公平自愿协商确定。 5.提供的贷款类型：个人、小企业、循环信用

优点： 1、培育和发展竞争性的农村金融市场 2、促进金融市场多元化竞争格局的形成。 3、规民间借贷的发展。 4、利于中小企业的长远发展。三、问题： 1、小额贷款公司性质模糊：小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般的工商企业。但从事的贷款业务又不属于《公司法》所管辖的围，没有取得金融许可证，因而不是金融机构却是从事货币业务的企业法

成立小额贷款公司的可行性研究报告

成立小额贷款公司的可行性研究报告一、可行性分析 1、我国经济的迅猛发展为小额贷款公司提供了坚实的生存与发展基础改革开放以来，我国中小企业快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。按照2003年2月颁布的《中小企业标准暂行规定》，2003年我国经工商行政部门注册的中小企业已超过360万家，个体工商户2790万家，占全国企业总数的99.6%，中小企业提供的出口额占62.3%，上缴税收占46.2%，并提供了75%以上的城镇就业机会。我国中小企业在发展进程中夜遇到了前所未有的困难和问题，如获取信息的渠道问题、技术问题、人才问题、资金问题和生产经营要素资源问题。其中资金问题已成为制约我国中小企业发展的突出问题，“融资难”已引起政府和社会各界的高度关注，中央及地方政府已出台了很多政策和办法鼓励民间成立小额贷款公司。目前，XX市共有民营企业及个体工商户17800家，90%以上资金需求量大，每个企业资金需求平均按10万元计算，资金缺口总需求为20亿元左右，为小额贷款公司生存和发展提供了坚实的基础。 2、小额贷款业务发展的趋势我国《借款条例》、《贷款通则》、《经济合同法》、《物权法》等法规中专门规定了贷款条件及原则及尺度，因此，专业的小额贷款公司在参考专业银行的贷款管理办法后开始成为企业快捷、简便的融资方式之一。由于无论是商业信用还是银行信用，在我国都是稀缺资

源，专业的贷款公司能够从事涵盖企业及个人有关商业信用和银行信用的业务，根据中央及地方政府的政策行业准入限制也比较少，其发展前景受到越来越多的企业和其他融资者的关注，所以小额贷款业务本身正在成为一个新的融资热点。贷款公司将开展中期企业技改贷款、在建工程项目贷款、中（短）期农村种植业养殖业贷款、中（短）期农副产品加工业贷款、企业及自然人短期流动资金贷款等贷款业务。未来贷款公司的业务发展将呈现以下特点：第一、贷款业务操作的商业和市场化程度越来越高；第二、选择符合国家产业政策的企业选择所熟悉的产业和领域开展贷款业务；第三、向金融机构申请再贷款；四是需要通过相关贷款和增值服务业务来建立贷款业的补偿机制。从我国贷款业发展的总体趋势来看，目前仍处于探索阶段，但随着市场经济的发展，己呈现出较快的发展态势，主要表现在以下几方面：第一、己形成以政府政策支持下的多元化资金来源体系，包括明星企业出资发起、民营互助、股份联合等；第二、资金来源多元化，实收资本及两家银行再贷款；第三行业建设不断进步，专门从事信用贷款业务的机构大量涌现，专业人才队伍和专有技术己逐步形成，业务操作在向规范化发展，专业分工不断细化，品种也呈多样化发展趋势；第四、相关法律环境得到完善，继《借款条例》、《贷款通则》、《经济合同法》,《物权法》、《担

小额贷款公司问题及未来发展研究

小额贷款公司问题及未来发展研究小额贷款公司是经营货币资金的公司,对我国的金融系统的完善起到了很好的补充作用。现有试点的小额贷款公司运行情况良好,但由于其自身的特殊性,今后如何发展、如何正确认识其面临的主要问题及未来发展都是十分必要的。标签：小额贷款;小额贷款公司;末来发展 1 小额贷款公司发展所面临的主要问题 1.1 主体地位不明确从监管上看,目前小额贷款公司的监管主要是由地方政府负责,而不是金融监管机构,但业务又属于金融业务,造成监管的不适应,形成了行政主体上权力与职责的不吻合:一是监管内容上的不吻合,小额贷款公司属于非金融机构从事金融业务,政府是按非金融机构的性质进行监管,导致监管内容的错位,进而使业务运作的监管流于形式;二是监管配合上的不吻合,如中国银行业监督管理委员会等金融监管机构仅对小额贷款公司设立的业务运作进行备案和跟踪,这与政府监管的配合要求相距甚远;三是风险控制上的不吻合,地方政府履行监管职责并承担风险,从表面上看或许仅是单个风险,但实际上由于制度约束的是一个群体,因此,制度上的缺陷极有可能产生群体风险进而形成非系统性的系统性风险。同时正是因为监管主体的不明确,小额贷款公司的业务经营在法律上的主体地位也存在着问题。从小额贷款公司的业务来看,其只提供贷款业务,不同于商业银行,不适用于《商业银行法》,但其也不同于一般的有限责任公司,也不能完全适用《公司法》。而小额贷款公司采取商业化的经营方式以实现资金运用,获取商业利润,这又不同于以财政为后盾的政策性银行,更不可能接受相关政策性银行的法律调控。这就使得小额贷款公司在业务行为上出现了法律监督的空白状况。 1.2 资金来源受到限制按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定,小额贷款公司不吸收公众存款,其资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。这限制了小额贷款公司的资金来源,使得其融资渠道相对单一,而且在意见中指出,小额贷款公司从银行业金融机构获得融人资金的余额不得超过资本净额的50%,这个杠杆率偏低,不能满足市场的实际需求,造成不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金,甚至出现了无款可放的状况。小额贷款公司如果不能进行后续融资,仅靠现有资本金运作,就只能等贷款回收后再贷,严重影响公司运营。由于小额贷款公司的特殊性,只能通过成本较高的自有资金或长期负债融资,用以发放短期的小额贷款,而不能像银行以其通过吸收利率较低的短期存款、发放利率较高的长期贷款来盈利,造成其赢利空间小、融资成本高,可能会增加“三

设立小额贷款公司可行性报告

关于成立888888小额贷款公司的可行性报告一、总论为了贯彻落实十七届三中全会和省委、省政府关于金融体制改革的决策部署，有效配置建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，支持小企业和区域经济发展，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》，按照《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》和《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》的规定等有关法律法规和政策，结合郑州经济技术开发区经济发展实际，拟以作为主发起人，与共同申请设立小额贷款公司。公司名称：住所：组织形式：有限责任公司机构性质：小额贷款公司注册资本：2000万元业务范围：办理各项小额贷款，办理中小企业管理、财务咨询业务；经省主管部门批准的其他业务。股东构成：主发起人出资400万元，占公司总股本20%

出资万元，占公司总股本10% 出资万元，占公司总股本10% 出资万元，占公司总股本10% 出资万元，占公司总股本10% 出资万元，占公司总股本10% 出资万元，占公司总股本10% 出资万元，占公司总股本10% 出资万元，占公司总股本10% 公司拟法定代表人：拟从业人员：10人二、设立小额贷款公司的依据 1、依据《中华人民共和国公司法》； 2、依据《关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发[2008]23 号)》（以下简称《指导意见》），《贷款公司管理暂行规定》（银监发[2007]6号），《贷款公司组建审批工作指引》（银监发[2007]9号）； 3、《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（豫政办〔2008〕100号）（以下简称《试点指导意见》）； 4、河南省中小企业局、河南省财政厅、省工商局、人行郑州中心支行、河南省银监局《关于印发〈河南省小额贷款公司试点管理暂行办法〉的通知》（豫中小企〔2009〕13号）。

小额贷款公司的发展现状

廊坊市小额贷款公司发展现状在各方面充分肯定的情况下，河北廊坊市小额贷款公司迅速发展，到2008年4月末已经发展到31家，累计对1434户企业、农户和个人发放贷款2233笔，26.1亿元。从这31家小额贷款公司的经营运作看，由于这些公司在公司成立之初的出发点不尽相同，所以业务开展也不尽一致，据调查了解，目前31家小额贷款公司中，开展业务的有17家。从已开展业务的17家小额贷款公司的情况看，主要有3种模式： 1.万利通”模式。以中小企业为主要支持对象，填补正规金融对中小企业支持的空当。万利通小额贷款公司位于霸州市胜芳镇，该镇有中小企业4000多家, 这些为数众多的中小企业，形成了以家具制造、金属制品、线缆制造为主的完整的产业链，占霸州市经济总量的40%但受资金缺乏困扰，许多产品有市场、竞争力强、有良好发展前景的企业，发展受到制约。由于受到国有商业银行高门槛的限制，这些中小企业的应急资金需求很难得到满足。万利通小额信贷公司营业50天，累计发放贷款1.16亿元，就是说，5000万元的本金周转了两圈多。万利通小额贷款公司在利率的执行上，对一般贷款执行年利率15%但对贷款不到10 天的客户，执行18%勺利率，据当地到万利通贷款的企业主反映，因其贷款办理快捷，能够帮助企业抓住商机，赚到钱，18%勺利率也可以接受。类似模式的有中邦、琨博、鑫利、同安等小额贷款公司

2?中安信业”模式。深圳市中安信业集团公司”（以下简称：中安信业成立于 1993年，是深圳市第一家面向个人、私（民）营小企业主提供小额贷款服务的金融服务公司。主要面向个人提供工资贷款、小企业主贷款、房产抵押贷款、汽车质押贷款、股票质押贷款、贵重物品质押贷款、创业投资、保险代理等多项金融服务。中安信业引入了有国际小额贷款经验和技术的专家团队，并开发了适合中国市场的小额无抵押贷款产品，例如中安薪贷”头家贷”等产品，其中中安薪贷向工薪一族发放小额信用贷款；头家贷'面向小企业老板提供无抵押、无担保小额贷款服务，帮助小企业解决经营过程遇到的融资难问题。对于贷款人来说，需支付 1.0%勺贷款日利率、贷款额2%勺一次性手续费以及一定的管理费用。每月按期归还本息，手续费在贷款人第一次还款日交清。虽然融资成本比银行抵押贷款高，但其快捷、方便，手续简单的方式很受市场欢迎。目前中安信业三河分公司开展的小额信贷主要是针对上班族的薪'贷业务，贷款不需抵押，额度跟个人固定工资收入有关，最低1000元，最高10万元，只要在职工作6个月以上的人便可申请，最长可贷18个月。申请时，个人需提供身份证明即身份证或户口本，其次是工作证明（名片或工作证或劳动合同），第三是住址证明，即3个月以上的水电费、燃气费、物业管理费、电话费、网费等清单中的一种，个人还得提供近6个月以上的银行代发工资清单。 3.友联”模式。以集团客户为主要支持对象，为龙头企业的中小客户提供融资服务。友联小额贷款公司，注册资金1亿元，出资人张国新，马瑞阳均是三河兴达集团的股东。自2007年3月10日开业，到2008年4月末，友联小额贷款公司已累放贷款84笔，7600万元，其支持的对象以兴达集团的中小客户为主。据了解，兴达集团下辖房地产、建筑、服务业十余个子公司，其日常业务往来的中小客户约200多个。这些中小企业与兴达集团有多年的业务往来，它们的资信状况，资金实力兴