农村合作银行服务三农工作汇报材料

立足“三农”谋发展规范管理促双赢——农村合作银行

农村合作银行服务三农工作汇报材料

县地处南部，南依巴山，北临汉水，这里既是全国著名的商品粮基地，茶叶基地县，瘦肉猪基地和樱桃产业基地，同时又是国务院确定的重点扶贫开发县。面对逐步成熟的经济发展基础和当地农民脱贫致富的迫切需求，如何以信贷资源为引擎助推县域经济的发展成为合行面临的新问题。近年来，在省联社及汉中办事处领导的正确领导下，在当地县委、县政1府的大力支持下，合行立足当地经营发展优势，牢固树立“以规范树品牌、以规范促发展、以规范提效益”的经营理念，以强化信贷管理为工作核心和突破口，扎实做好信贷投放工作，稳步拓展市场占有率，努力提升贷款质量和品牌影响力，使我行的信贷管理不断迈向规范化、专业化、精品化，为支持“三农”发展、活跃县域经济注入强大的动力。截止2010年12月末，我行各项贷款余额为19.42亿元，较年初增加3.88亿元，增幅为25%，余额占全县金融市场份额的82.6%；涉农贷款余额为16.67亿元，占各项贷款的86%。全年累计发放贷款13.15亿元，其中，累计发放茶叶种植及加工贷款5346万元，支持106户农民发展茶园5138亩，扶持新建茶叶加工、销售企业、个体户106户；累计向1941户农户发放养猪贷款9013万元。在对县域经济发展加大支持的同时，我行自身的经营效益也得到了大幅提升。全年实现财务收入2.19亿元，账面利润5619万元，同比增盈571万元，考核利润9904万元，同比增加2171万元。这些数字不仅是我行业务持续发展的最好证明，也是我行规范信贷管

理所取得的成果最有力地书写。下边，我就合行在信贷管理方面一些具体做法向各位领导和同志们予以汇报，不妥之处请予以指正。

一、上下联动挖潜力，全力营销争客源

客户管理是信贷管理的第一步，也是信贷管理的基础。众所周知，只有拥有广泛的客户群体，才能占稳信贷投放的市场；只有拥有稳定的客户资源，才能打牢盈利创收的基础；只有拥有优质的客户结构，才能具备风险防范的保证。基于此种认识，我行确立了“以客户需求为导向、以员工营销为主体、以领导营销为重点”的客户营销管理体系，为拓展客户资源，优化客户结构奠定了坚实的基础。

一是实行了按需定量的贷款投放政策。为确保贷款投放合理，充分满足加快“三农”建设的资金需求，我们从客户的贷款需求出发，合理确定贷款投量。从2010年1月20日开始，我行全面开展了信贷资金需求调查工作，通过对辖内23个乡镇、267个行政村、103118户城乡居民进行了春耕资金需求调查，摸清了农户家底和贷款需求，挖掘有贷款需求的城乡居民4355户，确立了全年39867万元信贷投放量的大盘子，为准确、及时的信贷投放提供了科学的依据。

二是实行了贷款营销目标责任制。为调动员工工作积极性，深入挖掘员工工作潜力，充分发挥基层信贷员在营销客户中的主体作用，我们确定了基层支行年末农业贷款增量比达到80%，农户贷款面同比增幅达到2%以上的经营目标，并提出了每欠1户处罚信贷员50元的罚劣措施。措施的出台促使信贷人员走村串户，深入工矿企业找米下

锅，送金融服务上门，加强了合行与客户的交流和认识，为营销客户赢得了工作主动。

三是实行了优质客户联系点制度。客户营销不仅仅是基层员工的职责，更是领导干部的责任。我们不仅紧抓员工营销不放松，而且对领导干部拓展市场的能力提出了更高的要求。2010年，我行提出了对领导干部实行优质客户联系点制度，确定了中层以上领导干部帮扶包抓优质客户36个，营销贷款1.85亿元的总体目标。其中：合行总部联系3个涉农龙头企业，总部领导班子成员每人联系1个优质客户，总部业务部门经理、基层支行行长每人至少联系2个优质客户。通过明确领导营销任务、强化领导考核，使各个联系点逐渐成为了解社情民意的信息点，成为了支农服务示范点，成为“信用工程”的标准样板，为合行培育了一大批稳定优质的客户。

二、流程管理增效率，改进服务创品牌

如果说把客户迎进来是我们加强信贷管理的第一步，那么，如何把客户留住、变成我们永久的客户则成为我们下一步要考虑的问题。为充分提升客户体验，提升农合行的吸引力，我行从客户的信用评定、贷款的审批流程、定价机制等相关环节出发，全面提升服务，强化产品功能，增强品牌吸引力，为做大做强业务夯实了基础。一是加快农村信用工程建设。农户是我行最主要的贷款对象，而农户具有数量大、资金需求小、缺乏有效担保的特点，这导致管理环节繁冗、管理成本较高。为此，我行以农村信用工程建设为抓手，推进农户信用等级评定工作，整合客户资源，实现分类管理和批量化、标准化管理。

截至11月末，共对90843户基本农户进行了信用等级摸底调查，占全县总农户的91%，为79762户农户进行了信用等级评定，建立了信用评级档案。同时，将已评定信用等级的农户信息录入到信贷管理系统，及时向农户发放授信通知书，为简化农户贷款手续奠定了基础。

二是精简贷款审批流程。按照不同的业务品种及授信等级确定不同的贷款程序，缩短审批环节，开通绿色通道，提高办贷效率。凡被定为“优秀”的、贷款额度在3万元以内，评为“较好”的、贷款额度在2万元以内，评为“一般”的、贷款额度在1万元以内的农户小额信用贷款，贷户均可免除担保抵押手续，由信贷员直接掌握发放。我行还对信誉好、懂经营、会管理、效益高，信用等级为“A”级以上的中小企业流动资金贷款，实行“一次核定、余额控制、周转使用、定期检查”循环贷款优惠政策。同时，实行了限时服务，对于“三农”贷款，从贷户申请之日起，淡季5天、旺季3天之内信贷人员必须对贷与不贷做出明确答复。并将此承诺和信贷员包片情况及照片、联系电话张榜公布于营业大厅及包片村组，接受群众监督。

三是适时扩大授信权限。我行立足于县城各区域不同的发展基础和业务需求，按照分类指导和按类施策的原则，不同程度地提高了各支行的审批权限。将山区支行的贷款审批权限由35万元提高到50万元，丘陵城郊支行贷款审批权限由50万元提高到80万元，城区支行贷款审批权限由50万元提高到100万元，有效地满足各区域客户日益增长的贷款需求。

四是实行贷款优惠政策。按照市场利率定价机制，适时下调了农户和中小企业房地产抵押贷款利率，一年期利率由8.66%下调为7.5%。通过让利于民，提高了信贷产品和农合行的吸引力，巩固和稳定了黄金客户及老客户，发展和争取了有潜力的新客户。

三、稽核监督防风险，责任追究树权威

贷后管理是防范客户信用风险的最后环节，也是信贷管理的重中之重。一直以来，我行高度重视贷后管理工作，从加大稽核力度、强化责任追究、加强员工思想教育三方面入手，强化考核，严格落实责任人制度，有效地防范了信贷风险。

一是强化监督检查力度，做好责任认定。我行贷后管理的稽核检查坚持“五个结合”原则，即：序时稽核与专项检查相结合，制度建设与责任追究相结合，整改与后续稽核相结合，内部审计与社会监督相结合，稽核监督与案件专项治理相结合。除做好省联社安排的专项检查外，我行每年都要对各机构进行一次信贷业务接茬式大检查及风险排查序时稽核专项检查。检查中，把信贷规范化管理列为序时稽核的重点来抓，对检查发现的不规范操作行为和“三违”贷款的问题梳理后进行及时总结，并提交总部审计委员会专题研究，为后续责任追究提供依据。我行在加大稽核力度的同时，把对员工的审计工作作为落实信贷责任的一项重要工作来抓，对各级管理人员和机构负责人轮岗轮调进行离任审计，对退休退养人员实行离岗审计制度。并把员工任职期间审批的贷款的审计结果，作为选拔任用干部的重要依据，有效的增强了员工的责任意识，防范了信贷风险。

二是落实贷款“四包”政策，严格责任追究。严格落实“包放、包收、包效益、出了问题包赔偿”四包责任制，对那些屡查屡犯的人和事在全行进行通报批评和经济处罚，情节严重的除按月扣收风险金外还要给予相应的政纪处分。先后给予183名违规放贷的信贷员按月扣收风险金的处罚，扣收的风险金最多时达到145.5万元，目前该账户余额仍有31万元，涉及32名信贷员按月扣收“三违”贷款风险金。2010年，共处罚责任人57人，罚款13590元，行政处分3人，免去分理处主任2 人。我们在进行责任追究的时候，坚持客观公正，制度面前人人平等的原则。2010年，总行对一名违规发放贷款的支行行长给予了停职收贷三个月的处理，在其以现金方式全额收回贷款本息后，才让其重返领导岗位。对这位支行行长的严肃处理在全行员工中引起了巨大的反响，起到了处罚一人，教育一批的良好效果。

三是加强警示教育，健全监督机制。定期对信贷员进行贷款实务操作和法律知识培训，提高信贷员综合素质。邀请法院、检察院及法律专业人员做预防职务犯罪讲座，并组织总部中层管理干部、支行行长、分理处主任和信贷员赴汉中第三监狱听服刑人员作忏悔报告，进行警示教育。每半年召开一次信贷专管员例会，总结通报序时稽核、专项检查和各机构上报大额贷款中发现的新问题，落实整改责任，提出改进方法。

四是加大社会监督。全行49个营业机构共设立举报箱49个，聘请社会各阶层行风监督员58名。通过这些措施从根本上杜绝了以贷谋私等不正之风，保证了信贷人员“常在河边走就是不湿鞋”。

四、持之以恒抓清非，多策并举促清降

我行在注重新增贷款风险防范的同时，还把不良贷款的清降作为加强信贷管理、提升资产质量、夯实经营基础的常态工作来抓，为合行轻装上阵，加快发展奠定了基础。截止12月末，按四级分类不良贷款余额为4991.5万元，较年初增加175.6万元，占比为2.57%，较年初下降0.53个百分点；按五级分类划分不良贷款总额为6293.7万元，较年初下降805.2万元，占比为3.24%，低于全市农村合作金融机构8.08个百分点。

一是完善激励机制，加大考核力度。在不良贷款考核方面我行坚持“双轨运行、双线考核”，即对五级分类不良贷款下达净降计划，四级分类不良贷款控制占比。根据《农村合作银行组织盘活资金考核办法》，对次级类贷款按超欠任务的5‰进行奖罚，可疑类贷款按超欠任务的10‰进行奖罚，对收回损失类贷款按25‰进行奖励。对四级不良贷款占比超计划的支行，每超0.01个百分点罚款500元，并设立盘活资金单项奖。2010年城南支行通过做艰苦细致的工作成功收回一笔长达8年的损失类贷款，本金58万元，利息42万元，按照《农村合作银行收回不良贷款劳务费支付办法》，并逐级经报批后，向收回该笔贷款有功人员支付一定劳务费，大大激发了员工清收不良贷款工作热情。

二是建立“**清收网络”，落实领导干部清收大额不良贷款责任制。我行在清收不良贷款上始终坚持“总部领导（部门经理）亲自抓、支行行长（分理处主任）主动抓、管户信贷员具体抓”的**清收责任

制，做到组织、人员、任务、责任“四个到位”。每年初层层落实各级领导干部清收不良贷款任务，年末严格考核并在全行进行通报奖罚兑现。县电视台2001年因修建广电中心大楼结欠我行贷款321万元，由于财政支持不到位严重资不抵债，在清非攻坚年活动中，我行总部领导多次找县政1府主要领导及其主管部门，通过艰难工作终于达成协议并报省联社批准，用广电中心房产抵偿贷款273万元，所欠48万元本金及利息由电视台以现金方式一次还清，成功化解了这笔长达10年的涉政不良贷款。2010年，“**清收网络”共收回不良贷款40笔1680万元，其中总部领导班子成员收回不良贷款3笔728万元。

三是高擎法律利器，集中执行积案。我行始终把依法收贷作为清收不良贷款的重要手段，加强同地方政1府和法院联系沟通，运用法律武器痛击“钉子户”。为解决执行难的问题，我行制定了《依法收贷奖励办法》，向法院明确了奖励政策：“每执行一个积案奖励现金100元，同时收回本金在50万元以下（含50万元），按收回本金的3%奖励办案人员；对收回本金在50万元以上的按收回本金2.5%奖励办案人员；对收回的利息，按利息额的10%奖励办案人员。”这一举措充分调动了法院办案的积极性。仅去年三季度通过集中大执行共拘留扯皮赖债“钉子户”3人，收回不良贷款32笔本息227万元，其中本金158.4万元，利息68.6万元。通过强攻和巧攻不良贷款“钉子户”，不仅收回了我行的不良贷款，维护了集体利益，而且起到了一定的示范作用，有力地打击了赖债户的嚣张气焰，净化了本地的金融生态环境，为进一步提高资产质量创造了良好的社会环境。

规范信贷管理是合规经营的一项重要内容，是各农村合作金融机构提升信贷管理水平的基石。从我行的工作实践看，我们认为，营销优质客户、提升服务水平、加大稽核力度、强化资产清收是推进信贷管理规范化建设的四大环节，而提升竞争意识、优化信贷流程、强化责任追究力度、建立奖罚分明的约束激励机制则是落实各个环节的核心内容。只要把贯彻整体思路与做好细节工作结合起来，做到每环能落实、环环能紧扣，建立起完整的信贷管理流程和常态化的工作机制，那么，提高资产质量就不是什么难题，而防范信贷风险、提升经营效益的的问题也会迎刃而解。

虽然我们在信贷管理方面做出了一些尝试，取得了阶段性成果，但在实际工作中，还存在着一些问题和需待完善的地方，与其他兄弟单位比还存在一定不足，与现代商业银行要求比还有较大的距离。希望能借助这个相互学习、相互交流的平台，与大家经验共享，取长补短，共同提高，为我省农村合作金融机构事业的发展做出更大的贡献！