个人理财规划报告
个人理财规划报告Personal Financial Planning Report
理财师团队成员：文琳、李百胜、马闯
中国光大银行重庆分行财富管理中心
二0一0年一月二十九日
目录
重要声明 (3)
第一部分家庭基本情况 (4)
第二部分家庭财务诊断及建议 (6)
一、家庭财务状况分析 (6)
二、风险测试 (9)
三、基本假设 (10)
四、家庭财务推断及建议 (11)
第三部分家庭财务规划 (12)
一、备用金安排 (12)
二、保险规划 (13)
三、换房规划 (14)
四、小孩教育金及创业金规划 (15)
第四部分规划分析及建议 (16)
一、生涯仿真分析 (16)
二、投资组合分析 (17)
三、敏感性分析 (17)
四、几点建议 (18)
第五部分风险揭示与免责声明 (18)
第六部分后续服务 (19)
附件1：EXCEL表格：基本假设、生涯仿真表1、生涯仿真表3
附件2：WORD 文档：风险评估
重要声明
尊敬的冯女士:
首先感谢您到中国光大银行重庆分行财富管理中心咨询并寻求理财规划服务。很荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先，耽误您几分钟时间，请仔细参阅以下声明:
本理财规划方案围绕您和您家庭的人生规划目标和投资目标制定。请您仔细阅读本规划书，以确保这些资料准确无误。理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。
我们将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除了政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您资料。您应承诺如实陈述事实，如因隐瞒真实情况，提供虚假或错误信息而造成损失，我行将不承担任何责任。
我行及专业理财顾问承诺勤勉尽责，合理谨慎处理客户委托的事务，如因误导或者提供虚假信息造成客户损失，将承担赔偿责任。您如果有疑问或投诉，欢迎致电我行客服咨询电话95595。我们期待着与您共同完善和执行本计划。
理财规划是中国光大银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。理财顾问对于任何第三方因为使用本财务策划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。
我们制定的理财规划方案是基于您所提供的关于当前状况、需求与财务目标的信息，这些信息会对您的理财将产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估您的理财规划，以便适时地做出调整。欢迎您随时向我行专业理财顾问进行咨询。
我们对于通货膨胀率等各项经济指标的估计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。我行专业理财顾问提供的金融理财规划顾问服务和涉及的金融产品销售，来自于专业知识和对您及您家庭状况的了解。金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们不对未来的业绩做任何保证。
本规划报告书将由理财顾问直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的理财顾问与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
第一部分家庭基本情况
一、家庭成员基本情况
家庭成员年龄工作单位及职业家庭收入保险
您32岁私企中干
14.4万元有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元。
张先生37岁中学教师养老保险、住房公积金，无商业保险。
女儿4岁幼儿园无重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。
固定资产一套80平方米的按揭住房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年，住房目前价值45万元。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金8000元。
投资经验存款10万元
注：张先生的年龄未知，为便于进一步规划假设其年龄比您大5岁。
二、现时财务状况
家庭资产负债表
资产负债
1、银行存款100,000.00 1、房屋贷款余额105,000.00
2、股票、债券及基0.00 2、消费贷款余额0.00
金
3、自用及投资房地
675,000.00 3、信用贷款余额0.00 产
4、汽车0.00 4、其他0.00
5、其他0.00
资产总额775,000.00 负债总额105,000.00
资产净值（资产总额-负债总额）670,000.00
注：学校分配住房一套（50平方米）按其住房的现价打8折，即：450000÷80×0.8×50=225000
家庭损益表（收支表）
每年收入每年支出
1、税后工资收入
144,000.00 1、日常家庭开支54,000.00 （奖金、津贴）
2、兼职收入0.00 2、您个人开支18,000.00
3、其他收入（租金）8,000.00 3、保费支出4,200.00
4、月供13,560.00 每年收入总额152,000.00 每年支出总额89,760.00 每年盈余（收入-支出）62,240.00
三、已明确的理财目标
计划项目预计时间计划内容
短期换房5年换一套120平米的房子，计划首付大概40万元
中长期保险长期
增强家庭的保险，特别是张先
生的保险
教育基金规划2-20年
为孩子准备一份教育基金，时
间至大学毕业
孩子创业基金规划20年
为女儿准备一笔资金，作为其
进入社会后的创业基金，预计
其大学毕业时24岁，资金额
度为5万元
注：以上理财目标仅为您提出的理财目标，本报告可能将根据客户的实际情况及目标偏好做适当增加。
第二部分家庭财务诊断及建议
一、家庭财务状况分析
（一）、家庭资产负债表及损益表分析
1、家庭资产负债表分析
资产负债财务比率公式计算比率参考健康值
1、净资产偿付比例净资产/总资产86.40% 50%-80%
2、资产变现能力金融性资产/总负债0.95 大于0.5
3、负债比率总负债/总资产0.1335 小于1
4、净资产投资率投资性资产/净资产48.51% 35%-75%
5、财务自由度投资性收入/日常消费支出11.11% 大于1
1）、净资产偿付比例
理论上，净资产偿付比例的变化范围为0-100%之间，一般情况下，客户的该项数值应高于50%才比较合适；但如果客户该项比例接近1，意味着客户可能没有充分利用自己的信用额度，可考虑通过借款来进一步优化财务结构。您家庭目前的净资产偿付比例86.4%，虽属比较健康，但比值略高。
2）、资产变现能力
即使总资产远大于总负债，但如果资产项目中绝大部分是房屋等固定资产，在经济不景气或不动产下跌的情况下，不太容易变现，可能会在资金的及时需求上有周转不灵的问题。一般情况下，健康的变现能力应高于0.5，您家庭的金融资产总体流动性较好，足以应付资金的紧急需求。
3）、负债比率
一般健康的负债比率应该维持在1.0以下，您家庭的负债比率为0.1335，比较健康。
4）、净资产投资率
净资产投资指标是衡量资产的盈利性，即客户通过投资增加财务以实现其财务目标的能力。净资产投资率保持在50%以上，能保证其净资产有较为合适的增长率，目前您家庭的净资产投资率为48.51%，说明目前投资性资产配置比例低，除了一处房产用于出租外，全部为银行存款，属低收益资产。
5）、财务自由度
非工资的投资收入与日常消费支出的比率，就是财务的自由度。如果多，你就可以抛开工作，自由支配自己的生活，财务自由度高；反之，则低。您家庭财务自由度偏低，说明您夫妇面临工作危机和家庭成员遭遇重大疾病等意外事件，其财务自由度将受到极大影响。
资产负债表分析结论
银行存款
房产
家庭的房产占总资产的比例偏高，金融资产偏低，且整体收益率偏低。整体而言，资产的增值空间有限，需加大投资比重并引入其他金融工具进行调整。
2、家庭损益表分析
损益财务比率公式计算比率参考健康值
1、收入债务偿还比例负债/税后收入0.69 0-0.35
2、储蓄投资能力可投资余额/收入总额41% 25%-80%
3、消费比率消费支出/收入总额59% 20%-55%
1）、收入债务偿还比例
收入债务偿还比例是衡量客户财务状况是否良好的重要指标。理论上，收入债务偿还比例在0.35以下代表客户的财务状况良好；如果高于0.35，则在借贷融资时会出现困难，您该项比例偏高。
2）、储蓄投资能力
储蓄投资能力是衡量客户资产的盈利性，即客户控制开支和增加净资产的能力，一般而言，比较健康的储蓄投资能力应该保持在25%以上。在测算中，家庭可投资余额并非是简单的收入减去支出的剩余，而是要先考虑达到目标需要多少资金进行投资，假设您家庭每年结余都用于再投资，储蓄投资能力为41%，符合参考指标。
3）、消费比率
消费比率可以看出家庭的开源节流能力。您家庭的消费比率为59%，消费支出占收入总额的比例偏高，主要因为您家庭处于成长初期，开支比重较大。
家庭损益表分析结论：
年度支出
年度盈余
您家庭收入主要来源于工资收入，且支出比例偏高，如果发生工作危机或家庭成员出现重大疾病，将严重影响财务自由，需做好预防措施。
（二）、家庭财务状况综合评估
综合指标：流动性比率
流动性比率=流动性资产/每月消费支出，是衡量客户在未发生价值损失的条件下迅速变现的能力。一般情况下，流动性资产只需保留3-6个月的每月支出就可以保证应急的需要。如果简单的按照您家庭目前的银行存款来看，其流动性比率为16.6，这个比例是较高的，建议只需单独拿出3万元作为家庭的应急现金即可。
综合分析财务现状可以看出，您家庭资产中房产所占比例超过85%；在可供投资的资产部分仅有银行存款，结构比较单一；另外您配偶张先生无商业保险，可考虑重点加大疾病、意外伤害以及养老等险种；您一家在每月支出金额方面比较合理。
财务风险
1、收入风险：由于您夫妇大部分收入均来自工资收入，虽然现在收入较丰且收入
稳定性相对较好，但家庭收入来源比较单一。
2、健康风险：在健康基金方面，张先生尚未进行实际行动的储备。
3、其他风险：随着女儿学前教育的展开以及后续的教育规划，未来在子女教育方面的开支占家庭总开支的比例较大；另外，您夫妇目前还没有比较清晰的退休规划。
二、风险测试
风险测试结果：
风险承受能力：71分
风险承受态度：30分
金钱焦虑程度：中等
投资属性：稳健偏保守型客户（调查问卷详见附件）
风险测试结果分析：
个人财务规划性向的测试主要是希望能够了解客户的价值取向和行为特征，特别是对风险的承受能力，从而能够有针对性地采取相关投资策略和产品推荐。个人财务规划性向检测的内容包括风险承受能力、风险承受态度、金钱焦虑程度和理财投资类型，简单说明如下：
风险承受能力即从事风险投资、对抗价格波动的承受能力。主要受年龄、就业状况、家庭负担、置业状况、投资经验和知识等因素的影响。您家庭的得分中高等，说明可以承受一定的风险。
风险承受态度指客户对本金损失可容忍幅度的心理变化。由于缺乏专业知识和时间且有过投资失败的经历，您得分偏低，投资心理较被动。
金钱焦虑程度
金钱焦虑程度是一种情绪上的不安全感的反映，金钱焦虑程
度高的客户不适宜大比例参与风险类投资的。您在该项测试
中处于中等的水平，也就是说您对目前的财务状况并不满意，
在处理金钱的问题上不太有信心，但比较正确的看待目标，
相信自己的能力。
投资属性
指在理财进行的过程中表现出来的个人特征，这种特征与人
的性格有着很大的关系，投资属性的检测有助于理财规划执
行策略的制定。您对于投资显得非常谨慎，不太愿意承担风
险，但您家庭的实际风险承受能力为中等水平，因此您属稳
健偏保守型投资者。
综合分析
在整体资产稳健的前提下，寻求高于市场基准投资收益、实
现资产稳健增值是张先生的投资目标。
三、基本假设
1、通货膨胀率*：4 %
* 根据中国国家统计局公开信息整理（https://www.360docs.net/doc/117776075.html,）
从上图可以看出，我国自上世纪80 年代至今经历了多次通货膨胀。考虑到中国目前经济发展的历史阶段及一定时期内金融危机的影响，本方案中，采用的通货膨胀率假设为4%。
2、假设您23年后退休，即工作至55岁退休；张先生23年后退休，即工作至60岁；
3、预期寿命到退休后20年，即您75岁、张先生80岁，丧葬费20000元/人；
4、假设您的家庭退休前收入未来平均年增长率为3%（略低于通货膨胀率）；同时考虑到正进入家庭形成期，未来一定时期内旅游等娱乐休闲消费将会略有增加，这里假设张先生家庭平均生活基本支出的年增长率也为5%（略高于通货膨胀率）；考虑到退休后收入增加的来源减少，而支出比较刚性会受到通货膨胀较大影响，因此退休后收入平均年增长率为1%，支出平均年增长率与通货膨胀率相同4%；
5、目前您的女儿还小，教育支出未体现在目前的生活支出中，按照普通中产家庭小孩教育支出水平估计：小学：2000元/年（共六年），中学：3000元/年（共三年），高中：6000元/年（共三年），普通大学（普通专业）：12000元/年（共四年），研究生：15000元/年（共两年），假设学费增长率为4%；
6、假设房价平均年增长率为4%，房租平均年增长率3%；
7、根据目前您的家庭收入，假设张先生公积金账户进账7000元/年；
8、根据目前中产家庭退休后的年收入平均值，假设您退休后家庭收入为60000元/年，考虑到退休后您的家庭及个人支出会有所减少，假设在目前基础上打7折，分别为37800、12600；
9、货币式基金平均年收益率 1.8％（取自晨星网）
10、万能险平均年收益率 3.5％（取自阳光人寿保保险公司）
11、五年期信托产品年收益率9％（取自市场上同期产品）
12、债券型基金平均年收益率8％（取自晨星网）
12、股票型基金平均年收益率12％（取自晨星网）
13、分红型保险平均年收益率 4.5％（取自阳光人寿保保险公司）
14、阳光理财T计划年收益率4％（取自市场上同期产品）
15、一年期定期存款 2.25％
四、家庭财务推断及建议
（一）、家庭财务推断（生涯仿真）
基于第四部份的基本假设，如果您维持现在的财务安排习惯，我们可以通过生涯仿真表1（详见附件），描绘出您未来生活财务状况，如下图所示：
500000
1000000
1500000
2000000
25000002010
2012
2014
2016
2018
2020
2022
2024
2026
2028
2030
2032
2034
2036
2038
2040
2042
2044
2046
2048
2050
2052
现金流入
现金支出
金融资产（存款）整体资产
负债
生涯仿真表1曲线图
从上表中可以看出 ，如果您不改变现有的理财习惯，虽然其已确定的理财目标能够实现，但家庭在财务上面临着较大的波动和不确定性，特别是在改善住房条件时期、小孩进入高等教育到创业时期及其晚年生活末阶段，您的家庭财务在这三个人生关键时期表现得十分脆弱，如果出现意外情况，会对您的家庭生活质量、小孩的发展以及养老造成较大的影响。
（二）、家庭理财建议
根据以上推断，并结合前面第二、三部分的分析，我们提出以下改进财务的建议： 1、安排家庭备用金以便应急;
2、增加家庭保险保障，特别是在未来20年，小孩独立之前;
3、鉴于家庭目前收入偿债比例较高，在进行住房条件改善时，应注意避免增加较
多负债; 4、适当改变投资习惯，提高资产的投资收益率。根据之前对您的个人财务规划性向测评，您的风险承受能力为 71分、风险承受态度为 30 分，同时参照风险矩阵图可以看出，您的风险矩阵区间介于中低态度的中高能力之间（灰色底纹标注处） ：
风险矩陈 风险能力 低能力 中低能力 中能力
中高能力 高能力
风险态度 工具 0－19分 20－39分
40－59分
60－79分
80－100分
中低太度
货币 50% 40%
20% 0% 0%
20－39分债券40% 40% 50% 50% 40% 股票10% 20% 30% 50% 60%
预期报酬率 4.00% 4.80% 5.90% 7.50% 8%
标准差 5.50% 8.20% 11.70% 17.50% 20% 由上表可以看出，您在投资工具的选择上可结合实际情况在以上建议的组合中找到最佳平衡点。我们在做规划时，考虑到您之前只有存款，几乎没有投资高风险的投资，如股票、股票型基金等，因此为您安排的投资工具更偏重于保守型的，即更多选择债券型的如信托、债券基金、以及分红保险。
第三部分家庭财务规划
根据您家庭所处生命周期阶段的理财侧重点如下图所示：
生命周期时间财务特征适合投资工具规划优先顺序
家庭成长初期
子女开始学前
教育，负担开始
增加
个人资产规模快速增长
阶段；子女教育费用逐步
增加；风险承受能力较
强；期望获得稳定、较高
收益。
股票保险规划
股票型基金换房规划
债券型基金子女教育规划
定期定额投资投资规划
银行理财产品子女创业基金
同时基于上述二至五部分的分析、假设及建议，并结合您提出的理财目标，我们对您的家庭财务做如下规划：
一、备用金安排
备用金是为了防止如果失业或应急而需的资金，一般为3-6个月的每月支出。因此您的备用金金额可约为：30000元，该资金一般不用，但要用时流动性要求高，因此可一半投入货币式基金、一半投入万能险（如交银施罗德货币基金、太平洋保险万能险）。本规划选择全部投入货币基金。
二、保险规划
保险是家庭财务规划的基石，在稳定家庭生活水平等方面发挥着重要作用，另外，从理财规划的角度出发，保险保障的重点应将重心放在大人身上，结合您家庭的情况，我们觉得需要调整和健全其家庭保障计划。
首先张先生作为家庭收入的重要来源，其仅有的社保保障力度显然不足；其次您在社保之外，虽有商业保险进行补充，但保险保障力度依然不足；再次，考虑到家庭的支出及未来的规划目标，也应该对保障体系进行完善。
结合以上分析，拟对您家庭保障（10年）做出如下调整：
一、保障需求：家庭开支（5400*10=54000）+房贷余额（105000）+子女教育及创业基金（167000）=32.6万。
注：该数值为现值。
二、分析调整：一般而言，保费支出占家庭收入的10%左右比较合理，及您家庭保障支出控制在1.44万元以内比较合理。
张先生需要增加重大疾病险、意外险；您的保障方面，在保留原有的商业险的基础上，进行额度及范围的补充；女儿的保障计划取消，具体建议如下：（单位：元）
保险类别寿险（消费
型）
寿险＋重疾
（返还型）
重疾
合计
保费占年工资
收入比
具体险种国褔定期
20年
康宁定期终
身
康建重大疾
病38份
张先生保额320000 100000 200000
保费1280 3800 1900 6980 0.048
保险类别寿险（非返
还型）
寿险＋重疾
（返还型）
重疾
合计
保费占年工资
收入比
具体险种国褔定期
20年
（原来保险）
康建重大疾
病58份
冯女士保额320000 70000 300000
保费1280 2700 2900 6880 0.047
三、调整结果分析：
1、调整后，增强了家庭整体抗风险能力，您一家无论夫妻双方或一方发生不测，其保障金额均可以覆盖家庭刚性开支需求。
2、调整后的保费支出占家庭总收入的9.5%，在合理开支范围以内。
三、换房规划
您计划在5年后购买一套120平米的住房，目前在成都普通的住房在7000元左右，再加上中等装修2000元/平米，预计购房需要840000元，装修需要240000元，合计1080000元（现值）。
为了避免增加较多负债，建议换房而不是再增加一套住房。由于您现有出租的住房地处校园，面积不大，较好出租，在选择用哪一套房了换购新房时，选择现有住房进行换购新房更合理。而且现有住房的价值较校园里的房子高，该房变现后的现金能较好地缓解您购新房及装修新房所需资金的压力。在装新房的过渡时期您要安排好出租房的租期空档，以便于一家过渡性暂住。
另外，光靠买房子的钱还不足于满足换房所需的首付和装修，因此，我们安排了相应的投资计划来弥补所需，具体安排是：目前存款减去备用金所剩70000元投资5年的信托或债券基金（平均收益率9％，考虑到换房目标是短期目标，在选择投资工具时较为保守，避免选择波动大的股票基金）和以后5年中每年收支结余中投入50000元投资我行T 计划。
具体规划如下图所示：
现住房45万元
购房需84万元（现值）
装修需24万元（现值）
54.7万元
五年后
五年后
102.2万元
29.2万元
五年后
7万元投资信托或债券基金 现金19.3万元
29.2万元
首付57.2
万元
贷款45万元
还剩余贷款
6.2万元
5年中每年收支结余中投入50000元投资我行T 计划
27.1万元
10.8万元
五年后
五年后
四、小孩教育金及创业金规划
（一）、教育金
由于您的女儿尚小，且在进入小学及初中学习阶段时，是义务制学习，学费支出较少，所以教育金规划的重点放在高中、大学、研究生阶段，因此整个规划的期限较长，10年到18年。一般而言，针对期限较长的规划，更倾向于选择风险高的工具如股票基金，但考虑到您的个人偏好，以及教育金的使用时间相对明确，可调整的空间较小，我们为您安排了风险较小适合长期投资的分红险来保障其女儿的教育金。
教育金规划一共选择了三个期缴分红险来完成，其中两个是在2010年开始投入，分别是10年期和15年期的，每年投入分别为4500元、3500元，分别保障了高中三及大一、大学后三年教育费所需;另外一个分红险为十年期的在女儿读初一时开始投入，每年投入5500元，用以保障女儿读研所需教育费。
按照目前普通中产家庭小孩普通教育支出水平估计：小学：2000元/年（共六年），中学：3000元/年（共三年），高中：6000元/年（共三年），普通大学（普通专业）：12000元/年（共四年），研究生：15000元/年（共两年），假设学费增长率为4%；
具体规划情况如下图所示：
女
用年龄
年份
教
育
阶
段
所需费用
教育金规划分红险10年期
投入
教育金规划分红险15年期
投入
教育金规划分红险10年期投
入
5 2010 4500.00
第十年末
可获得
55296.94
元
3500.00
第十五年
末可获得
72744.19
元
为了减少您前
几年的现金支
出，所以该保险
在第九年初开
始，即女儿上初
一时开始准备
读研费用，第十
八年末可获得
67585.14元
6 2011 4500.00 3500.00
7 2012
小
学
4500.00 3500.00
8 2013
小
学
4500.00 3500.00
9 2014
小
学
4500.00 3500.00
10 2015 小
学
4500.00 3500.00
11 2016 小
学
4500.00 3500.00
12 2017 小4500.00 3500.00
月供4.2万元/年
学
13 2018 初1 4500.00 3500.00 5500.00 14 2019 初2 4500.00 3500.00 5500.00 15 2020 初3 55296.94
用于支付
高中三年及大一的费用后余5683.47元
3500.00 5500.00 16 2021 高1 9236.72 46060.22 3500.00 5500.00 17 2022 高2 9606.19 36454.02 3500.00 5500.00 18 2023 高3 9990.44 26463.58 3500.00 5500.00 19 2024 大1 20780.12 5683.47
3500.00
5500.00 20 2025 大2 21611.32
51132.87 用于支付大学后三
年的费用后余5282.29元
5500.00 21
2026 大3
22475.77
28657.09 5500.00
22 2027 大4 23374.81 5282.29
5500.00
23
2028 研1
30387.25
37197.89 用于支付大学
后三年的费用
后余5595.15
元
24
2029 研2
31602.74
5595.15 （二）、创业金
您计划为女儿研究生毕业后准备一份创业金，该项规划的时限长，将近20年的期限，而且该创业金需使用的时间相对较为灵活，可稍晚一点也可提前，所以我们选择了高风险的股票型基金进行定投，如兴业社会责任基金（该基金操作灵活，投资风格积极，进攻性强，长期业绩突出）。 您打算拿50000元（现值）作为女儿创业金，考虑通货膨胀的因素，20年后该创业金应为11万元。通过测算，您只需每年定投1600元的股票型基金，就可在第20年准备11.5万元的资金。
第四部分 规划分析及建议
一、生涯仿真分析
通过以上四个规划的安排，您所确定的理财目标不仅能够顺利实现，也给您未来生活增加了保障，能让您更加安稳、无忧地渡过一生，为了让您更直观地了解理财安排给您的帮助，我们同样为您提供了一张各项规划调整后的生涯仿真表3（详见附件）。
1000000
1500000
2000000
25000003000000
现金流入现金支出存款
金融资产
整体资产
生涯仿真表3曲线图
从上述图表，可以看出通过理财安排后，您的现金流入可以较好地覆盖现金支出，即使是在第五年购房时期，也不会出现收支不平衡的状态。
同时您的一生中整个财富的积累也是稳中上升的，没有大起大落的情况出现，整体资产也较规划前增加了近100万。
二、投资组合分析
随着您的各项目标实现，您的金融资产中存款的比例在不断增加，在初期您的金融资产的比例比较合理，与您所处生命周期和风险矩陈的描述投资组合比例相吻合（如下图所示）。
三、敏感性分析
1、当其它因素不变是时，如果物价增长长期保持较快速度，工资有一定增长，但赶不上通胀时，该理财规划会受到较大的影响，即通货膨胀率、支出增长率、学费增长率、收入增长率等同时增长50％时，您将从72岁提前到63岁开始步入入不敷出的状态，并且在72岁后您的积蓄就不够养活自己，您的金融资产减少的速度明显高出50％许多，必须依靠女儿的支助或出卖房产才能安享晚年和进行丧葬。在女儿研究生毕业后，您提供给她创业金后，当年会出现赤字，不得不拿其他积蓄来弥补。因此，该规划对通胀变化十分敏感。
2、当物价因素保持稳定时，而市场收利率出现50％的下降幅度，那么您将从68岁开始会步入入不敷出的状态，但还好其它的积蓄能让您渡过晚年，并且你还会为
存款0%
货币基金
19%
信托或债券基
金44%
理财产品
31%
分红险5%
基定定投
1%存款货币基金
信托或债券基金理财产品分红险基定定投
个人理财规划报告
个人理财规划报告Personal Financial Planning Report 理财师团队成员：文琳、李百胜、马闯 中国光大银行重庆分行财富管理中心 二0—0年一月二十九日
重要声明 第一部分家庭基本悄况...... 第二部分家庭财务诊断及建议 一、家庭财务状况分析 二、风险测试 三.基本假设 四、家庭财务推断及建议 笫三部分家庭财务规划 一、备用金安排 二.保险规划 三、换房规划 四、小孩教育金及创业金规划第四部分规划分析及建议 一.生涯仿真分析 二、投资组合分析 三.敏感性分析 四、儿点建议 第五部分风险揭示与免责声明 第六部分后续服务10 11 12 12 13 14 15 16 16 17 17 18 18 19 附件1： EXCEL表格：S本假设、生涯仿真表1、生涯仿真表3 附件2： WORD文档：风险评估
重要声明 尊敬的冯女士 : 首先感谢您到中国光大银行重庆分行财富管理中心咨询并寻求理财规划服务。很荣幸有这个 机会为您提供全方位的理财规划服务。首先，耽误您儿分钟时间，请仔细参阅以下声明：本理财规划方案ffl绕您和您家庭的人生规划U标和投资U标制定。请您仔细阅读本规划书，以确保这些资料准确无误。理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。 我们将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除了政府执法部门要求之外，我们没有义务向 任何第三方提供您资料。您应;^诺如实陈述事实，如因隐瞒真实悄况，提供虚假或错误信息而造成损失，我行将不承担任何贵任。 我行及专业理财顾问承诺勤勉尽责，合理谨慎处理客户委托的事务，如因误导或者提供虚假信息造成客户损失，将承担赔偿责任。您如果有疑问或投诉，欢迎致电我行客服咨询电话955950我们期待着与您共同完善和执行本计划。 理财规划是中国光大银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及U标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指 定的用途。理财顾问对于任何第三方因为使用本财务策划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。 我们制定的理财规划方案是基于您所提供的关于当前状况、需求与财务U标的信息，这些信 息会对您的理财将产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支悄况和家庭成员发生变化时）检査并重新评估您的理财规划，以便适时地做出调整。欢迎您随时向我行专业理财顾问进行咨询。 我们对于通货膨胀率等各项经济指标的佔计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业 绩。我行专业理财顾问提供的金融理财规划顾问服务和涉及的金融产品销售, 来自于专业知识和对您及您家庭状况的了解。金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生U标也有可能发生变化，我们 不对未来的业绩做任何保证。 本规划报告书将山理财顾问直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的理财顾问与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
心得体会 个人理财心得论文
个人理财心得论文 个人理财心得论文 篇一：投资与理财心得体会 投资与理财心得体会 投资是一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一 生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。投资活动主体与范畴非常广泛，但目前的 理财所描述的投资主要是家庭投资，或个人投资。理财活动包括投资行为，投资是理财的一 个组成部分。理财的内容要广泛得多。 如果用战争来表示 未来，那么，大学时代就是战前的装备时期，需要多少粮草、武器需要什么装备、需要采用 什么计策都要在这个时代做好准备。将来的战争是否能够取得成功，这个时期起着决定性的 因素。 进入大学之后，我 们当中的很多学生都有了自己的财产，虽然对大多数人来说，手上的余钱可能不多，也没有 那种拿去投资的必要，但是我想，目前你可能不会去投资去理财，但是你现在必须为将来考
虑，因为投资理财是一项技能，一项生活的技能，现在不投资，但是现在可以学习怎样投资， 也就是假如现在你有一笔钱，你打算怎么样利用它，使它既不被浪费，又能够实现增值。 在经济迅速发展的 今天，作为新时代的大学生，作为一个即将踏入社会的群体，我们有必要培养自己的投资理 财意识和头脑。 大学就读期间,我 们应该提早培养起自己的投资理财的习惯，大学生投资理财的方式可以有很多,我们必须结合 目前个人自身的情况作出适当的选择，并制定自己的投资理财规划。由于目前大学生处于 学生时代,个人资金有限，主要生活费来源于父母，并且大学的课程也较为紧张，所以仍然应 该以学习为重，在空余时间可以适当地着手进行一些相对比较保守的投资理财行为。我认为 好的投资理财方案应该是组合式的。首先，目前自己仍然处于刚刚起步的状态，组合式投资 理财可以帮助我分散风险，提高安全系数。其次，我采用的组合式投资理财主要将选择收益 较低，并且保本的理财方式，因此它具有相对的稳定性。
个人理财规划之买房规划案例.doc
新婚夫妇的购房计划 戴先生， 30 岁，月收入8000 元；妻， 28 岁，月收入6000 元。两人年终奖金都可多领 一个月。 基本支出：生活费 5000 元，孝养金 1000 元，交际开支1500 元，年度旅游支出3000 元，每月固定偿还小额信用贷款500 元，基金定期定额投资1500 元，保险费支出 200 元。 目前资产：股票型基金20000 元，定期存款 10000（利率 4%），活期存款 5000 元。 问题： 1、现阶段是选择租屋或购屋划算？ 2、如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？ 一、财务状况及分析 首先来看该家庭的资产负债情况： 资产负债表 资产负债 项目金额占总资产项目金额占总资产 现金，活期存款5,000 14% 信用卡 / 信贷应付款6,000 17% 定期存款10,000 29% 负债总额6,000 17% 共同基金20,000 57% 净资产 资产总额35,000 100% 净资产总额29,000 83% 目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债 项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此 项负债。 其次，简要分析一下该家庭的现金流量： 现金流量表 类别项目金额百分比说明 先生年收入78000 59.8% 夫收入贡献度 太太年收入52000 39.9% 妻收入贡献度 收入工作收入130,000 99.7% 工作收入依赖度理财及其它收入400 0.4% 替代收入来源 年度总收入130,400 100% 生活消费支出94,000 72.1% 消费率 支出偿债支出6,000 4.6% 财务负担率 保障型保费支出2,400 1.8%
张先生家庭理财规划建议书
《张先生家庭理财规划建议书》 银行三班楚天雄 2013年5月31日
一、客户家庭成员基本情况及分析 （一）家庭成员基本情况 （二）家庭境况分析 您是一名金融人员，妻子是一名通讯人员，有一个儿子，目前正在上小学。您家庭处于生命周期的稳定期，加上夫妇所从事的行业属于稳定成长型，你的家庭收入将保持稳定上升。虽然您家庭负债不是太多，现有积累资金也可以供养到孩子上大学，但您要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。 我们认为，您有个上小学的孩子，他从小学到大学就需要一笔很大的资金。同时还要考虑孩子大学毕业后，可能继续深造、面临的社会创业、建立家庭的资金压力；您和您的妻子目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌，为子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低意外队家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现在起，安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。 （三）家庭投资风险偏好 通过您填写的风险承受能力调查问卷（创业板类型）发现，您的风险承受力属于中等水平，风险偏好属于中低范围，是风险厌恶型的保守投资者。 二、家庭财务情况分析 （一）家庭资产负债表
（二）家庭月度现金流量表 （三）家庭年度现金流量表 （三）家庭财务比率分析 1. 清偿比率=净资产/总资产=4050000/6550000=0.61 说明您的家庭总资产中净资产所占比例较高，即使您面临较大的还债压力，您也有足够的能力通过变现资产来清偿。 2.流动性比率=流动性资产/每月支出=150000/40000= 3.75 一般来说，流动资产可以满足三个月的开支即可认为其流动性较好，虽然您孩子还比较小，扔需要大量资金投入，但家庭收入稳定，此流动性比例达到3.75。 3.结余比例=结余/税后收入=300000/780000=0.38
个人理财规划课心得体会
个人理财规划课心得体会 学院：机械工程班级：机制****班姓名：谢路锋学号：03310****** 选择这门选修课是我正确的一个选择，我觉得对我以后的生活有着很大的影响。王老师在第一节课时就和我们说过一句话“你不理财，财不理你”，所以学好理财可以对我在日常的生活和消费有很大的帮助。 个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。这样，将会直接影响到他们将来的生活方式和态度。 如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。有句谚语讲，吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷，不适合自己的理财方式，坚决抛弃。 通胀日益加重的情况下，信用卡理财就是一个非常好的方法。在保证一定水准优质生活的前提下，减少负债是构建稳定经济基础的重要方法。信用卡的出现和应用打破了人们一贯以来的消费习惯，促进了提前消费行为的普及，帮助缓解资金压力，使消费行为平均而稳定，最大程度实现了金钱的有效应用，是一种良好的消费行为习惯。但从另一方面来说，信用卡的应用也会令负债增加，如果负债和收入无法保证良好健康的比例和循环发展。负债越来越高，利息也随之越来越多时，加剧经济状况的整体恶化，信用卡就会逐渐成为生活的压力来源。所以，即使使用信用卡提前消费，也要克制消费欲望，因为不管是透支还是现金消费，花的都是自己的钱呀。 在保险理财方面有多方面的好处，这也是我在个人理财课上学到的有用的小知识：1.达到成功储蓄的目的。2.避免高昂的遗产税。3.保障财产的控制权。4.
个人理财规划方案范文
个人理财规划方案
“民生银行杯”大连首届百姓理财规划大赛个人理财规划方案 3号 目录
一、重要提示 (2) 二、方案摘要 (2) 三、家庭状况分析 (3) 1.基本状况分析 (3) 2.财务状况分析 (4) 3.风险评估分析 (4) 四、理财目标分析 (5) 1.家庭理财目标分析 (5) 2.家庭理财目标确定 (6) 五、理财假设 (6) 六、策略与建议 (6) 1.现金收支规划 (6) 2.风险管理规划 (7) 3.不动产规划 (7) 4.退休规划 (8) 5.投资规划 (8) 6.税收规划 (11) 7.遗产规划 (11) 七、理财效果预测 (11)
一、重要提示 尊敬的李先生： 您好！ 1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，**银行不承担任何责任。 2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责任。 3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责任。 4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。 5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。 二、方案摘要 首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，能够看出您的家庭当前指标与理想指标有一定的差距。同时
家庭理财规划建议书分析
理财规划建议书
致你的信函 尊敬的张先生 您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 本团队本着遵纪守法、诚实守信的原则，将充分保证客户信息保密性和安全性。理财规划建议书将由团队负责人直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行建议书中的方案。未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个人信息。 最后，您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我们咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 顺祝 全家幸福安康，财务无忧
一、客户家庭成员基本情况及分析 （一）家庭成员基本情况 成员年龄职业收入状况 张先生40 企业高管较高，稳定张先生妻子40 通讯人员中高，稳定儿子8 学生无 （二）家庭财务情况分析 1、家庭资产负债表 【单位：元人民币】资产负债 金融资产个人贷款 活期存款350000 住房贷款500000 定期存款500000 汽车贷款0 债券100000 其他贷款0 实物资产信用卡 房产1800000 消费额0 总资产2750000 总负债500000 净资产2250000 2、家庭月度现金流量表 【单位：元人民币】收入支出 项目金额项目金额 工资薪金收入 张先生13000 基本生活开销5000 张先生妻子7000 子女教育费3000 季度、年终奖15000 其他开销7000 收入合计35000 支出合计15000 结余20000 3、家庭年度现金流量表 【单位：元人民币】收入支出 项目金额项目金额 工资薪金收入 张先生156000 基本生活开销60000 张先生妻子84000 子女教育费36000
理财与投资心得体会
篇一：投资与理财心得体会 资与理财心得体会 资是一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。投资活动主体与范畴非常广泛，但目前的理财所描述的投资主要是家庭投资，或个人投资。理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。理财的内容要广泛得多。 如果用战争来表示未来，那么，大学时代就是战前的装备时期，需要多少粮草、武器需要什么装备、需要采用什么计策都要在这个时代做好准备。将来的战争是否能够取得成功，这个时期起着决定性的因素。 进入大学之后，我们当中的很多学生都有了自己的财产，虽然对大多数人来说，手上的余钱可能不多，也没有那种拿去投资的必要，但是我想，目前你可能不会去投资去理财，但是你现在必须为将来考虑，因为投资理财是一项技能，一项生活的技能，现在不投资，但是现在可以学习怎样投资，也就是假如现在你有一笔钱，你打算怎么样利用它，使它既不被浪费，又能够实现增值。 在经济迅速发展的今天，作为新时代的大学生，作为一个即将踏入社会的群体，我们有必要培养自己的投资理财意识和头脑。 大学就读期间,我们应该提早培养起自己的投资理财的习惯，大学生投资理财的方式可以有很多,我们必须结合目前个人自身的情况作出适当的选择，并制定自己的投资理财规划。由于目前大学生处于学生时代,个人资金有限，主要生活费来源于父母，并且大学的课程也较为紧张，所以仍然应该以学习为重，在空余时间可以适当地着手进行一些相对比较保守的投资理财行为。我认为好的投资理财方案应该是组合式的。首先，目前自己仍然处于刚刚起步的状态，组合式投资理财可以帮助我分散风险，提高安全系数。其次，我采用的组合式投资理财主要将选择收益较低，并且保本的理财方式，因此它具有相对的稳定性。 我们当代大学生是未来的社会主义市场经济的参与者和建设者，投资与理财不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。 首先，我知道了，个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财。钱要花在刀刃上，作为学生应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的t型记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。 其次，如果我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理财规划和计划。
个人理财规划课程期末考试：案例分析报告2012
个人理财规划课程期末考试：案例分析报告2012 个人理财课程考试 案例分析报告 2012年12月25日 第一部分家庭数据收集 一、家庭成员基本资料 王先生，30岁 王先生妻子，25岁 二、客户财务状况分析: (一)编制家庭成员资产负债表(单位:元) 家庭资产家庭负债 存款 100000 住房公积金 100000 股票 110000 资产合计 310000 合计 0 净资产=310000 (二)编制家庭每月收支状况表 每月收入每月支出 王先生 5000 日常支出 2500 配偶 1800 车子 1000 房租 600 合计 7400 合计 3500 每月结余=7400-3500=3900
(三)编制家庭每年收支状况表 年收入年支出 年终奖 6000 保险 5000 住房公积金 35000 合计 41000 每年结余=41000-5000=36000 三、确定家庭理财目标 (一)现在打算买1套60万元的商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次 性付款(当然还是要还的) (二)计划3-5年后买一辆10万左右的新车。 (三)由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也为帮老婆买一份医疗保险。 第二部分家庭财务分析 家庭目标分析: 目标一:建议立即购买房子，并且向父母借钱，一次性付款，由于贷款有利息，并且会加重家 庭负担，因短期内目标较多，负担过重，因此因先向父母借款，可在家庭稳定后偿还父母，自己的 10万，可以用住房公积金支付。 目标二:可在家庭情况比较好的时候，自行选择购车时机 目标三:保险是为了保障家庭稳定的必要工具，因此因尽量先为家人购买保险第三部分理财规划 制定理财规划方案
理财规划报告书模板资料
精品文档 附件1-3： 某先生理财规划报告书 组别：已婚未成年子女家庭 姓名：XXX
完成时间：2015-12-10 中国农业银行股份有限公司 精品文档． 精品文档 目录 一、声明 (2) 二、摘要 (3) 三、基本情况介绍――一般或特殊需求 (3) 四、宏观经济与基本假设的依据 (4) 五、家庭财务分析 (4) 六、客户的理财目标与风险属性界定 (5) 七、理财规划方案主要内容 (6) 八、风险告知 (7) 九、定期检讨的安排 (7) 十、附录 (8)
精品文档． 精品文档 理财规划报告书正文： 一、声明 尊敬的于先生： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明确家庭收支情况、财务需求及目标，对理财事务进行科学布局与决策，实现家庭各项财务目标，实现家庭财富收支平衡并在此基础上保值增值。 2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。 4、专业胜任说明:中国农业银行股份有限公司CFP金融理财师XX为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下: 1) 专业认证:2009年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP 3) 工作经验: 银行从业多年，现任中国农业银行股份有限公司客户经理。 4) 专长: 个人理财资产配置、基金、房地产 5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 6.应揭露事项 1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 顾问费。 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立。 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。 4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:收取顾问咨询费，与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。 精品文档． 精品文档 二、摘要 于先生今年38岁，一企业中层技术干部，妻子就职国企，双方父母健在，膝下一独生女，目前初三。双方工资扣除每月支出尚有剩余部分，于先生在将来的十多年内有创业、购房、购车等目标，建议采用股票，基金和我行理财产品作为投资组合，并针对于先生家庭情况及现阶段风险承受能力对其理财目标做出适当调整的建议。
综合理财规划建议书讲课教案
前言 尊敬的唐先生： 我们公司是专业从事理财规划、财经咨询、金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融理财领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表现十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。一、本建议书的由来 本建议书是根据您的委托，由我们公司为您量身定做的理财规划建议书。 本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份指导您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，并不能代替其他专业分析报告。 二、本建议书所使用的资料来源 本建议书的资料来源包括以下几个方面： 您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，及性格分析与投资偏好分析。 三、本公司的义务 根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务： 1. 本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已经通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，具有一定的工做经验。 2.本团队所提供的理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识以及经验累积，仅为建议，有客户做最终决策。本团队不负有任何法律责任。 3.本团队所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。 4.若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知本理财团队；若宏观经济发生重大变化，本团队也有义务及时告知客户，以便及时对其理财规划建议书作出调整。 四、客户方面义务 1.本人提供部分调查表中所要求的信息，并要求聚宝之星团队仅根据此信息为本人提供服务。 2.本人理解理财之星团队提供的个人理财规划服务的质量将依赖于本人所提供信息的准确性。因此，本人声明并保证，所提供的信息是完整而准确的。 五、免责条款 1.本理财规划建议书是在您提供的资料的基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、理财目标、现金收支及理财对策而制定的。推算出的结果可能与您真实情况存有一定误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财规划，提供更好的理财规划服务。 2.您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假信息或错误信息而造成损失，本公司及指派的理财规划师本人将不承担任何责任。 3.本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。
理财规划心得体会
第一篇、家庭理财心得体会 理财规划心得体会 篇一金融理财心得前不久我参加了湖北创业技能学校开办的理财规划师培训班，此次培训是针对理财业务进行的一次系统、全面的业务培训。课程设置按照国际cfp考试的六个模块经过本土化以后压缩的五个模块，具体包括个人理财原理、投资规划、保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划。这次培训，是我对理财接受的最系统、最全面、最实用的一次业务培训。通过100学时紧张、系统的学习，我感到受益匪浅，开拓了视野，更新了观念，丰富了知识，提高了能力，确实不失为一次绝好的“充电”机会。随着金融市场改革的发展，个人理财的发展从销售理财产品为主，以单一产品的销售方式，简单的客户分层，简单的服务渠道和服务方式，逐步向根据客户需求，提供顾问式理财，将客户分层明确，客户需求明确，提供差异化、顾问式服务转变，走向品牌服务，明确服务目标，关注客户需求的满足和客户的服务体验，有效整合服务资源，进行统一与个性化服务相结合，创新产品，加强开发能力，提高服务品质与专业能力。在金融业务不断推陈出新的今天，现代理财业务是商业银行等金融机构将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融在一起形成综合化、特性化的一种银行服务方式。发展理财业务是我国商业银行提高经营管理水平和竞争力的必然趋势。大力发展理财业务正是服务中高端客户的发展策略。在目前激烈的市场竞争条件下，
适时推出“理财”，中高端客户的财富管理品牌，以个人金融财富保值、增值为目标，实现个人的资产管理。个人理财中心应体现出“望财不望丁”，突破过去以人气为目标的观念，调整客户结构，实现差异化服务，做优中之优，大力发展理财业务、增加竞争力，必将具有十分重要的意义。一、了解金融理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等各个方面。二、理财规划应该是一个标准化的程序，它包括六个方面。即，建立和界定与客户怕关系、收集客户数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。三、从事这种理财规划工作的从业人员应是受过严格培训并取得相应水平证书的人员。根据国外的经验，确切地说，根据美国、加拿大、澳大利亚等十几个国家和地区的经验，金融理财师是在完成了各国标准委员会所确定的四大标准，简称为“4e”准则即教育、考试、从业经验标准和职业道德标准后所获得的专业头衔。四、理财规划师的职业道德准则是一个非常重要的问题。理财规划师仅仅学习专业课程，掌握理财规划的知识和技能是不够的。表现理财规划师专业水平的另一个重要方面是职业道德。当理财规划师代表客户采取的理财行动，或者为客户提出专业建议时，他不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活。cfp要向社会公众提供优质安全和有效的理财服务。五、理财规划师必须要遵从七大基本原则。这就是正直诚实原则、客观原则、称职原则、公平原则、保密原则、专业精神原则、勤勉原则。篇二金融理财心得我的性格也许有“创新”、“尝试”的因子，喜好尝试新的投资方式。所以，在人群里，我几乎总是最早投资股票、债券
个人理财规划方案65133
个人理财规划方案 一、情况简介 身为现代大学生，无可厚非学习是我们的主业，除了要学会如何处事做人，规划个人的职业生涯外，我们更需要的就是要有一套科学合理的个人理财方案，培养科学的消费观与正确的理财观念，在生活成长的同时灌输点滴智慧精华，让我们的生活过得更充实。 二、财务状况分析 我大学生活费主要来自家庭，每月生活费用合计600元。 1、基本费用：（生活伙食费）充饭卡每月300元，网络缴费30元、手机充值20元，合计约350元； 2、购买相关学习书籍，体坛新闻报，娱乐杂志，零食饮料，合计用费20元； 3、同学应酬，娱乐活动，购买个人生活用品，个人需要消费，合计约100元； 4、每俩月回家次数假设计算一次，车费80元，包括其他消费（回家零用钱），合计100元 还剩余大约80元作为个人小小储蓄和后备费用。
三、理财目标 在保证自己有合理的生活基础上，在个人观念上逐渐培养自立独立能力，养成记录日常记账的良好习惯，科学的消费观，会制定出合理正确的个人理财方案，用发展的眼光看问题。 1、按每月最少盈余来算，整年存储800-900元，留作为下一年的投资储备金。 2、将存款储蓄在银行也是一种合理的投资，在不太熟悉了解一些高利润投资的情况下，这也是很好的一种投资。 3、每年的新年利是钱，也可以在结合个人的意愿和父母的指导下，做出一个合理理财投资，给自己的人生设计多份少少的人生保障。 4、与多位与自己有共同语言，生活基本情况相类似的同学合力去规划一下自己的个人理财投资，避免不合理的投资。 5、也可以思考创业投资，将资金投资到作为大学生创业规划当中，但应该注意个人的能力，明辨是非，注意资金的使用。 四、发展理财规划与理财目标分析 1、编制个人的账本，坚持每天将个人的消费情况作登记，分类成多个消费项目，每周末制定一次电子表格，每月根据本月花销情况做出分析，理财从小小记账开始。 2、在分析记账的同时，一定会有平时消费不合理的情况，要加以标记，列出正确的消费理念，逐步培养科学的消费观念，理财会因自我反思变得更具意义。
理财规划建议书案例
理财规划建议书案例： 王先生家庭的理财规划建议书 理财背景：王金先生现年33岁，某公司高管，税后工资8000元。妻子李静，现年33岁，某高中教师，税后工资4000元。两人于六年前按揭120㎡商品房，首付400000元，商业贷款600000元，贷款利率6.5％，贷款期限20年，等额本息还款。有私家车一辆，市值150000元。两人有一儿子王杰现年6岁，今年9月上小学一年级，教育目标达到研究生学历。目前月支出水平7000元左右，其中赡养老人1000元，王先生占2500元，王太太占2000元，王杰占1500元。预计王杰27岁结婚时费用及婚房首付费用约500000元，现有资产有存款60000元。两人均已参加工作7年，事业较为稳定。两人计划60岁时退休，退休后休后消费约为每人每月25元。请就王先生的家庭情况做出合理的理财规划。 一理财规划建议书的假设前提 在经济生活中一方面货币的价值会随着通货膨胀而降低，而另一方面个人的工资收入会随着工龄的增加而有所增加。基于这种情况在理财规划时确定以下金融假设，本理财规划建议书的计算均基于以下假设： 通货膨胀率为3％， 学费增长率为2％，
工资年平均增长率2％， 贷款利率为6.5%。 二您的基本资料 本部分整体分析了您的财务状况，真实的了解您的家庭目前的财务全貌使您更能全面系统地认识目前的财务状况。 表2.1您的基本信息
表2.2 家庭资产表单位:元
资产负债分析：您的家庭资产大部分以实物资产为主，负债中住房贷款额度较大。建议您根据相关政策提取住房公积金用于偿还房屋贷款，从而合理配置资产。 表2.3 家庭收入支出表单位:元
个人理财规划心得体会
个人理财规划心得体会 个人理财规划 一、前言 二、做好理财规划的必要性 三、理财投资工具的种类 银行理财产品 教育投资 保险投资 股票投资 期货投资 现货投资 基金投资 固定资产投资 四、如何选择投资工具 安全性、流动性与盈利性相协调 1.安全性 2.流动性 3.盈利性 4.“三性”相协调 投资组合理论在理财中的运用 五、各年龄阶段的理财规划 青年时期的理财规划 中年时期的理财规划 老年时期的理财规划 六、理财市场存在的缺陷 投资者的缺陷 管理者的缺陷 七、结论第三篇：个人投资理财规划 个人投资理财规划 个人投资理财规划 普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再就是参加银行担保的信托理财，但似乎门槛高。买国债也是好办法。如果你的钱可长期不动，就可以称为资金，那么你就
投资长期国债。最好自己设个期限，假设为3年，那你按照国家国债发行计划，每月去购买一些。时间长了，最好形成滚动循环状态，那么坚持3年后，你享受到的就是月月收较高利息。理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。具体要做好以下几方面： 1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。 2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。 3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。 5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！ 第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。 第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。 第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。 理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。第四篇：个人理财规划 经管学院经贸系 个人理财规划 学院经管学院经贸系班级09 经济 姓名唐林凤
个人理财规划方案75730
个人理财规划报告 初级白领小王的理财规划
目录 声明 1 客户情况分析 2 1、个人基本资料 2 2、个人经济情况 2 3、个人保障情况 3 客户理财目标 3 宏观经济分析和数据假设 3 一、预测通货膨胀率 3 二、预测收入增长率 4 三、预测支出增长率及消费水平增长率 4 四、最低现金持有量 4 五、预测未来北京房价均价及增长率 4 六、预测商业贷款利息及北京首套房贷折扣 4 理财规划建议 4 一、应急准备金规划 5 二、收支盈余规划 5 三、购房准备金规划 6 四、个人保障规划7 五、创业准备金9 理财规划方案的执行9 一、敏感的分析9 二、方案执行10 总结10
声明 本理财规划书在王先生提供的真实的、客观的资料（包括：急停情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划），参照我国统计局公布的宏观经济数据后，作出一些通常可接受的假设、合理的估计，结合客户自身的理财和人生目标，制定出本理财规划书。 本理财规划书中任何有关王先生的身份背景资料在未经王先生书面许可下不向任何第三方透露。 本理财计划书由广东培正学院15经济2班，鄢世豪制定。
客户情况分析1、个人基本资料
因为王先生做销售工作，工资状况为基本工资（4000元）+销售提成，因此有1000元的上下浮动。根据我国未来市场预估，王先生不会出现太大的业绩浮动，所以工资收入暂定为9000元/月。 3、个人保障情况 王先生在企业做销售工作，生活收入完全依靠与销售业绩，受市场前景影响十分严重，收入浮动较大。并且王先生在北京工作的三年期间除了基本五险一金意外并没有购买其他的保险。所以王先生在个人生命财产安全保障方面有重大缺漏。 建议，王先生在除去本职工作外，在根据自身情况下适当的兼职其他工作，实现创收。就人身财产安全方面，王先生可以考虑一些意外保险或医疗保险，加强对自身安全的保障。 客户理财目标 根据王先生所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为： ●希望为两三年后的创业积累创业启动资金。 ●为以后落户北京提前做准备。虽然王先生暂时对落户安家没有打算，但是不 论从创业资金还是未来结婚考虑，买房子都是必不可少的。 ●建立个人保险规划。虽然王先生看起来还年轻身体很健康，但是为了规避意 外伤害带来的损失，购买一些意外伤害保险还是十分有必要的。 根据目标，结合实际情况。我们认为，王先生的理财计划可以结合目标需要的时间差，对三个目标同时进行理财投资。 由达成的先后顺序分别是购买保险、投资房产、积累资金。 宏观经济分析和数据假设 本报告的规划时间段为2016年5月至2021年5月，由于基本信息尚不足够完整以及对未来经济周期波动可能对本理财造成一定影响，为便于做出数据详实的理财规划，我们对相关内容做出如下假设和预测： 一、预测通货膨胀率 自2011年末以来通货膨胀率一直都在大幅回落，所有指标现在都处于多年
个人理财规划报告书
二、基本情况 1、个人基本信息 张先生，26岁，单身，现就职于某省会城市会计师事务所，注册会计师。目前无住房，与人合租，父母在同省份的其他城市工作，普通工薪阶层，均未退休。 收入：张先生目前月薪约5000元，加上年终奖和其他节日补贴等，每年税后收入约8万元。 支出：日常生活开支每月约3000元，房租每月600元。 资产：银行存款2万(活期1万，1年定期1万)；股票市值约3万（被套状态） 负债：无 其他：有基本社会保险和公积金，无商业保险。 2、风险承受能力及分析 （1）张先生的家庭处于成长期，张先生工作比较稳定,但未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。 （2）张先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看，张先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。 （3）通过以上风险承受能力分析，可以看出张先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。 三、理财目标 1、30岁时打算购买80平左右的住房结婚，该城市目前商品房均价6500元/平米。张先生父母已承诺届时可提供15万元资助。 2、结婚3年内要小孩，孩子的抚养； 3、子女的教育规划； 4、合理安排养老保障，确保晚年生活无忧
四、目前财务状况 1、财务报表 根据所提供的信息，我们编制了如下各表： 表一张先生家庭规划前现金流量表 日期：2008/11/16-2009/11/15 币种：人民币 备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。 表二张先生家庭规划前资产负债表 日期：2009年11月15日币种：人民币
投资与理财心得体会
投资与理财心得体会 投资就是一般人谈到理财,想到的不就是投资,就就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财就是理一生的财,也就就是个人一生的现金流量与风险管理。投资活动主体与范畴非常广泛,但目前的理财所描述的投资主要就是家庭投资,或个人投资。理财活动包括投资行为,投资就是理财的一个组成部分。理财的内容要广泛得多。在理财规划中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障,即对风险的管理与控制。 如果用战争来表示未来,那么,大学时代就就是战前的装备时期,需要多少粮草、武器需要什么装备、需要采用什么计策都要在这个时代做好准备。将来的战争就是否能够取得成功,这个时期起着决定性的因素。由此可以瞧出,深偕个人理财就等于拥有一个“诸葛亮”做军师,能够以最小的力量取得最大的成就。 为什么大学生要学习投资理财？可以这么说,21世纪的中国社会主义市场经济建设将会有长足的发展,大学生作为未来市场经济的直接参与人,必须要具有长远的目光,能够使自己的脚步跟上时代的发展而不被社会淘汰,那么投资理财就是大学生必须要掌握的一种生活技能,要实现社会物质财富的极大丰富,那么我们首先就得学会怎样合理利用社会物质财富,只有使社会物质财富在经济生活中不断的运转,那才能够实现我们建设社会主义市场经济的目标。 进入大学之后,我们当中的很多学生都有了自己的财产,虽然对大多数人来说,手上的余钱可能不多,也没有那种拿去投资的必要,但就是我想,目前您可能不会去投资去理财,但就是您现在必须为将来考虑,因为投资理财就是一项技能,一项生活的技能,现在不投资,但就是现在可以学习怎样投资,也就就是假如现在您有一笔钱,您打算怎么样利用它,使它既不被浪费,又能够实现增值。我个人认为大学生很有必要学习这项技能,面对我们当前的金融证券市场的严峻形势,市场迫切的需要真正有知识与能力的投资者与管理者,而我们大学生在将来无疑会在这个舞台上唱主角,这就导致了我们现在必须认真而又努力的学习理财。 在当代社会,投资理财已经逐渐成为人们的一项基本技能,通过充分利用各种理财方式与渠道,达到个人资产的合理分配、以及个人对理财安全性、收益性等多样化,具体化的要求,以此来实现自己的经济目标与减少对未来个人资产问题的担忧 在经济迅速发展的今天,作为新时代的大学生,作为一个即将踏入社会的群体,我们有必要培养自己的投资理财意识与头脑。更重要的就是,要掌握各种投资理财的方式与渠道,提高运用技能,合理安排手中的资金,实现自己的短期与长期的经济目标。 大学就读期间,我们应该提早培养起自己的投资理财的习惯,大学生投资理财的方式可以有很多,我们必须结合目前个人自身的情况作出适当的选择,并制定自己的投资理财规划。 由于目前大学生处于学生时代,个人资金有限,主要生活费来源于父母,并且大学的课程也较为紧张,所以仍然应该以学习为重,在空余时间可以适当地着手进行一些相对比较保守的投资理财行为。我认为好的投资理财方案应该就是组合式的。首先,目前自己仍然处于刚刚起步的状态,组合式投资理财可以帮助我分散风险,提高安全系数。其次,我采用的组合式投资理财主要将选择收益较低,并且保本的理财方式,因此它具有相对的稳定性。最后,在通过组合投资中各类项目的比较的同时,可以根据最新的信息,选择其中收益较高的增加投资。 我们当代大学生就是未来的社会主义市场经济的参与者与建设者,投资与理财不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障,即对风险的管理与控制。要认识到投资与理财的重要性,并在其中不断实现自己的能力与价值,这样才能在以后的人生道路当中发挥应有的作用。 学习个人理财心得 选择这门选修课就是我正确的一个选择,我觉得对我以后的生活有很大的影响,使我