商业银行零售业务创新发展研究

目录

摘要 ............................................................ I Abstract .......................................................... I 第1章绪论 . (3)

1.1论文研究的背景及意义 (3)

1.2 国内外发展状况 (1)

1.2.1国外发展现状 (1)

1.2.2国内发展现状 (2)

第2章我国商业银行零售业务概述 (4)

2.1商业银行零售业务简介 (4)

2.1.1商业银行零售业务定义与种类 (4)

2.1.2商业银行零售业务基本内容 (4)

2.2商业银行零售业务基本特征 (5)

第3章我国商业银行零售业务发展情况分析 (7)

3.1新市场经济环境推动商业银行发展转型 (7)

3.2制约我国商业银行零售业务发展的因素 (7)

3.3我国商业银行零售业务多面临的发展机遇 (8)

第4章我国商业银行零售业务创新策略 (9)

4.1我国商业银行零售业务客户定位创新 (9)

4.2我国商业银行零售业务产品结构创新 (10)

4.2.1负债类产品 (10)

4.2.2资产类产品 (11)

4.2.3综合类产品............................ 错误!未定义书签。第5章总结 ...................................... 错误!未定义书签。3 参考文献 (14)

致谢 (15)

摘要

2015年“十二五规划”收官之年，经济“新常态”下的银行业，伴随着改革创新不断深化和竞争机制的不断增强，来自经济下行、利率市场化、市场准入开放、资本市场发展和互联网金融新兴的多重压力考验着商业银行的持续经营能力，传统的盈利增长模式即将走到尽头。“新常态”下，拓展资本节约型业务、寻求经营模式的新突破，成为银行业亟需面对和解决的问题。作为商业银行支柱业务的零售业务，以其单笔额度较小、分散风险、收益较稳定、灵活多样和客户群体广泛等诸多特点，在商业银行的价值创造能力不断提升，越来越成为商业银行业务发展和利润创造的源泉，成为了商业银行可持续发展的重要方向。近年来，各家商业银行零售业务雨后春笋涌现，但整体的业务发展水平较低，存在着客户关系管理粗放、产品设计同质化、业务收入占比与国外银行差距较大、营销渠道设计单一，业务流程设计不人性等。本文从商业银行零售业务概念、内容、特点和发展趋向入手，以我国商业银行零售业务为研究对象，同国外商业银行零售业务进行对比分析，结合国情实际，探索切实可行的商业银行零售业务创新发展策略。

关键词：商业银行，零售业务，发展策略

Abstract

2015 "Twelfth Five-Year Plan" ending of the year, the banking sector economy "new normal" under, along with the deepening of reform and innovation, and the growing competition from the economic downturn, the interest rate market, open market access, capital financial market development and the Internet emerging multiple pressure test of the continued viability of commercial banks, the traditional mode of earnings growth will soon come to an end. Under the "new normal", expanding the capital-saving business and seek new breakthroughs in business model, the banking industry has become an urgent need to face and solve. As a retail business of commercial banking business pillar, with its single small amount of risk diversification, earnings more stable, flexible and broad customer base and many other features, the ability to create value commercial banks rising, more and more become a commercial bank business development and create a source of profit, has become an important direction for sustainable development of commercial banks. In recent years, commercial banks and retail businesses springing emerged, but a lower level of development of the business as a whole, there is extensive customer relationship management, product design, homogenization, the larger proportion of revenue gap with foreign banks, a single marketing channel design, business process design and so does humanity. From the retail banking concept, content, characteristics and development trends start to our retail banking for the study, a comparative analysis with foreign commercial banks and retail businesses, combined with the actual conditions, to explore the development of practical and innovative retail banking strategy.

Key words :Commercial Bank, Retail Business,Development Strategy

商业银行零售业务创新发展策略研究

第1章绪论

1.1论文研究的背景及意义

最近几年我国商业银行零售业务发展迅速，在我国经济建设的过程中发挥了不可替代的作用。零售业务作为商业银行主要经营业务之一，在面对公司业务日臻成熟的现状下，需要解决阻碍零售业务发展的短板，同时利率市场化进程增速、同业竞争激烈，我国的商业银行迫切需要进行经营结构调整，寻找和发现新的利润增长业务。零售业务以其能相对分散风险、持续性和结构稳定等优势，成为商业银行实现战略转型的重点途径。

我国商业银行零售业务起步较晚，仅仅经历了20余年的发展，相较于国外先进银行的零售业务而言，其还处于被动模仿追随的初级阶段，不能有效的满足全面的个人金融需求，缺乏主观能动性的金融创新机制，没有具备系统、完善的产品服务研究计划，产品创新更多的是模仿、分散甚至重复，这就造成我国商业银行零售业务同质化现象严重，技术含量较低。

随着我国国民经济稳定发展，居民收入水平的逐渐提高，面向个人和家庭的零售业务市场发展潜力巨大，有着广阔的发展前景。通过分析我国商业银行零售业务发展的现状，研究国外成熟商业银行零售业务产品和理论创新，定位合理的客户群体，借鉴成熟的发展经验，探索出一条适合我国商业银行零售业务发展的可行道路，对于加快零售业务类型升级转型、加快零售业务产品创新、提升市场占有率有着重要意义。

1.2国内外发展状况

1.2.1国外发展状况

商业银行零售业务创新需要历史的累积和产品研发的连续性。国外商业银行历史发展历经数百年，在金融产品创新、经营管理者理念、专业人才素

质和设备产业升级，都有着一脉传承的优势，其金融产品的创新能力强、方法多。创新研究成本较低。在二战结束后确立布雷顿森林体系后，国外金融行业度过了以下几个创新阶段

（一）规避监管的金融创新

20世纪50年代末至60年代，世界各国的银行业处于经济恢复增长期，以布雷顿森林体系为主要的国际金融新秩序，实行了从上而下的严格金融监管，从而阻碍商业银行的盈利，大量以规避管制、追求利润而出现的金融产品涌现出来。这期间，欧洲美元（1958）、欧洲债券（1959）和自动转帐（1961）先后风靡一时。

（二）转移风险的金融创新

20世纪70年代后期，布雷顿森林体系崩溃，新的国际金融秩序还没有建立起来，加上两次石油危机带给经济的不利影响，以防范和转移风险为重心的金融创新成为焦点。这期间，浮动利率票据（1970）、联邦住宅抵押贷款（1970）、外汇期货（1972）和利率期货（1975）先后出现，以货币促成理论、技术推动理论为理论的支持产生的金融产品创新，丰富了商业银行零售业务的种类。（三）金融创新的自由发展

20世纪80年代，在世界经济范围内爆发了债务危机，以西欧各国为外表的经济体为刺激经济复苏。纷纷放松金融监管，由此带来的金融产品创新呈现井喷式发展，各金融产品类型多样，自由灵活。融资方式、创造信用和产生股权开始以商业银行表外业务的形式进行经营，货币互换（1981）、期权（1982）、汽车证券化（1985）开始成为新的创新产品。

（四）金融产品创新大繁荣

20世纪90年代，世界经济重心开始呈现区域化，集约化，经济全球化带来金融市场全球一体化，给金融产品创新带来了不竭动力。金融产品被个人和家庭进一步接受，金融产品、非金融产品互相交融、组合。银证、银保以及相关的资产证券化，开始在各经济体新的尝试。

1.2.2国内发展状况

与国外商业银行的数百年金融产品创新相比，我国商业还处于从计划经济体制到市场经济体制发展转变的几十中，经营理念相对落后，高素质专业人才储备不足，设备更新缓慢，普遍缺乏完善的研究、开发、生产、推广的

渠道和能力较弱。中国银行业监督管理委员会于2003年4月25日成立，直到2006年12月11日才正式颁布施行《商业银行金融创新指引》，对我国商业银行的金融产品创新进行了引导和规范，金融产品创新有待进一步加强。

第2章商业银行零售业务概述

2.1商业银行零售业务简介

2.1.1商业银行零售业务定义与种类

零售业务起源于市场营销学，是依据所要营销的对象、交易种类及数量、交易的规模，合理划分市场层级，对不同市场的交易进行划分的产物。零售业务是向最终消费者（个人、社会团体）出售消费产品及相关服务的销售业务。商业银行零售业务是商业银行在经营过程中，运用现代经营理念，依托于先进的科学技术，向社会公众提供的零售金融服务。广义的商业银行零售业务指的是商业银行针对个人及家庭、个体工商户、小型的自然人企业、法人企业提供的低额度的金融服务，是与批发业务相对应的概念；侠义的商业银行零售业务指的是商业银行针对个人及家庭、个体工商户提供的各种金融服务，是与银行公司业务相对应的概念。

商业银行零售业务是若干银行业务的总称，广泛分布于银行的各业务领域：既包括资产业务，也包括负债业务、中间业务，还包括网上银行业务等；具体包括：储蓄、信贷、结算、理财、咨询等业务。依据我国产业结构层次划分，商业银行属于第三产业的服务行业，其所提供的服务是一种全面、不断变化的动态过程。商业银行零售业务以提供服务期限划分为：短期、中长期零售业务；以提供服务的方式划分为：信用、担保和抵质押零售业务；以行业性质特点划分为：负债零售业务、资产零售业务及中间零售业务。

2.1.2商业银行零售业务的基本内容

（1）零售负债业务

商业银行零售负债业务由存款和非存款两部分组成。在传统银行资产负债结构中，存款占零售负债业务很大比重。随着金融产业的不断创新，金融市场零售负债业务必定不断发展变化。零售负债业务具体包括储蓄存款、外币储蓄存款、通知存款等。

（2）零售资产业务

商业银行零售资产业务的主要形式是以个人贷款为主，以贷款的期限分类，包括短期贷款（一年以内）、中期贷款（一年至五年）和长期贷款（五年以上）；以贷款的保障形式分类，包括信用贷款、票据贴现贷款和担保贷款。零售资产业务具体包括个人住房类贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款，用以满足客户的金融需求。

（3）零售中间业务

商业银行中间业务不包含在商业银行的表内资产、表内负债，其业务收入为非利息收入，具体包括支付结算类、银行卡片类、代理类、担保及承诺类、交易类、咨询顾问及其他中间业务等类型。商业银行在进行中间业务的过程中，不涉及商业银行资产与负债的使用，不以信用活动的身份直接参与到金融服务中，有其独立的特性，又与资产负债业务有着千丝万缕的联系。

2.2商业银行零售业务基本特征

商业银行零售业务是与商业银行批发业务或公司业务相对应的，由于其在服务对象、金融额度和性质用途方面的诸多不同，具有下列特点：

(1)零散分散性：商业银行零售业务的分散性表现在交易对象的分散、资金用途的分散、风险大小的分散。零售业务的交易对象是分散的个人和家庭为主体，其集约化、规模化的管理模式可将资金的相关风险分散于金融系统，形成相对稳定的金融业务。

(2)提供服务的广泛性：广泛性主要体现在业务面广泛、业务需求广泛。随着我国改革开放深入，经济发展结构不断优化，个人和家庭的金融需求有了广泛的提高，从日常消费到高档消费，从教育、住房、旅游、养老、理财到资产保值增值，各个方面都与商业银行零售业务产生了广泛的联系。经济发展水平差异、生活习惯的不同、年龄段的消费特点，都促使零售业务呈现出多样性的特征。零售业务的范围也从传统走向与时俱进不断发展的道路。

(3)提供服务的差异性：随着近年来各家商业银行对中间业务认知度的逐渐提高，零售业务的所占收入的比重不断增大，商业银行结合自身的特点，

推出了面向不同需求客户的零售业务服务，如面向中低收入乡村中国银行的助农取款服务点，面向中高收入招商银行的信用卡业务，面向资产保值增值的平安银行保险理财业务。商业银行零售业务的差异性不断增大。

(4)整体融合性：商业银行零售业务虽然不构成商业银行的表内资产、表内负债，但其负债业务、资产业务和中间业务紧密关联，如储蓄业务与银行结算业务不可分割，又构成了资产业务贷款、理财业务的基础。整体融合性客观上要求商业银行发挥资源的优化配置作用，效益规模的最大化，为客户提供高质量、低成本的金融服务。

(5)盈利性：商业银行开展零售业务是以优化产品结构，发展忠实客户，提供更便捷优质的金融服务为目标，本质上是为实现利润最大的最终目标。零售业务的开展，为银行提供了相对稳定的现金流量，相对稳定的客户需求，在追逐利润的内动力驱动下，开展商业银行零售业务成为金融行业的必然选择。