保险学重点复习整理(华东师范大学)

保险原理复习课

名词解释

保险密度（深度）P54

保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。

保险密度是指一定时期内的人均保费。

损失P6

损失是指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。主要包括以下几种：①直接的物质损失；②经济收入的损失；③赔偿责任的损失；④额外费用的损失。

利差益（利差损）

指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。

死差益（死差损）

指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。

费差益（费差损）

指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。

赔款准备金P293

赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。

未到期准备金P295

未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。

危险单位P314

风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。

赔偿限额P197

通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。

自动弃权禁止反言P107

弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。

近因原则P120

近因是指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素，但不是在时间或空间上关于损失结果最为接近的原因。

近因原则是指造成保险标的损失的近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；若近因不属于保险责任的，则保险人不承担损失赔偿责任，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才承担赔偿责任。

重复保险P129

重复保险是指投保人以同一保险标的、同一可保利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。必须具备以下几个条件：①同一保险标的及同一保险利益；②同一保险期间；③同一保险风险；④与数个保险人订立保险合同。

共同保险P130

投保人与数个保险人订立数个保险合同，但保险金额总和不超过保险标的的价值，则称为共同保险。

再保险P313

再保险是保险人将其所承保的风险责任的一部分或全部，向一个或多个保险人再进行投保的行为。

保险标的P82

指保险所要保障的对象。如财产保险中的保险标的是各种财产本身或其有关的利益或责任；人身保险中的保险标的是人的身体、生命等。

保险期限P83 P197

保险期限即保险合同的有效期限，指保险合同从开始生效到终止的这一期间。保险期限既是计算保费的依据之一，也是保险人履行其赔偿或给付义务的根据。

产品责任保险期限通常是一年，有的产品也可将投保期限限定为3年或5年。一般有两种方

式作为赔偿的条件：①期内发生式（产品责任事故发生在保险期限内）；②期内索赔式（被保险人在保险期限内要求赔偿）

免赔额

是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。免赔额可以减少小额零星赔偿、降低保险费、投保人自担一定的风险

绝对免赔额（在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额）

相对免赔额（保险标的的损失率超过保单上规定的免赔率时，保险人按实际损失不作扣除的

赔偿）

期内发生式&期内索赔式P197

期内发生式：不管产品是何时生产或销售，也不管被保险人何时提出索赔，只要产品责任事故发生在保险期限内，保险人均负赔偿责任。

期内索赔式：不论保险事故发生在何时，只要被保险人在保险期限内要求赔偿，保险人即负赔偿责任。

溢额再保险P325

溢额再保险是分出公司以保险金额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额的部分，即溢额转给分入公司。该方式下，分入公司按照所承担的溢额占总保险金额的比例收取分保费和分摊分保赔款。

定额保险P124

定值保险是财产保险的一种，在订立合同时双方当事人约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，是为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的的损失当时的市价如何，均按损失程度十足赔付。

复效条款P180

复效条款是人寿保险的常用条款之一。如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定的，保险单便会失效即中止。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议，保险人有权解除合同。投保人已缴足两年以上保险费的，保险人按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未缴足两年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。

现金价值P179

保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。

自留额P315

自留额又称自付限额，是指对于每一个风险单位或一系列风险单位的责任或损失，分出公司根据其自身的财力确定的所能承担的限额。

简答题

1、简述保险价值与保险金额的关系。P123

（1）保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额。

（2）保险价值是保险标的的实际价值。

（3）①保险价值等于保险金额是足额保险；

②保险金额低于保险价值是保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿；

③保险金额超过保险价值是超额保险，超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为，可能使保险合同无效。当保险财产遭受损失时，保险人只能按照实际损失赔偿，超过保险价值的保险金额就得不到赔偿。

2、简述保险利益构成的条件与时效限制P111

保险利益是投保人对保险标的（财产保险合同为财产、物资、责任和信用，人寿保险合同为被保险人的身体和寿命）具有法律上承认的利益。这种利益因保险标的完好、安全时，投保人或被保险人可以从中获益；当保险标的损毁、伤害时，投保人或被保险人必然会遭受经济损失。

保险利益构成的条件：①保险利益必须是合法的利益；②保险利益必须是确定的利益；

③保险利益必须是经济利益。

时效限制：

在财产保险中，不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。

人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。

3、根据保险资金来源在保险资金投资中需要注意什么？P301

（1）保险投资是指保险公司将其可用资金进行证券投资和其他资产买卖的一种资金运用行为。

（2）保险投资资金的来源：

①资本金。资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本。是保险公司开业初期保险赔付的资金来源，也是偿付能力的重要组成部分。各类保险公司的注册资本由管理机构根据本国经济情况和保险业务情况的需要进行制定和调整。

②责任准备金。责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行经济赔偿或保险金给付义务而将保险费予以提存的各种金额。责任准备金包括未到期责任准备金、赔款准备金、人寿保险的准备金。

③保险公司承保盈余。指保险公司平时的保险收支结余。财产保险和短期人寿保险的承保盈余是保费收入减去保险赔款支出，再扣除各种准备金后的差额。

④保险保障基金。

（3）保险资金运用

保险投资通常要考虑安全性、流动性和收益性。

保险投资的形式主要有：银行存款、债券、股票、证券投资基金、抵押贷款、保单贷款、不动产。

（4）保险资金的运用：

①期限结构（资本金、责任准备金、其他类型资金）

②收益率结构（资本金、责任准备金、其他类型资金）

③风险结构

4、请写出人寿保险、广义财产保险和责任保险分类表P166、P13

5、P189

（1）人寿保险，亦称生命保险，是人身保险中最为主要的险种。人寿保险是以人的生死为保险事件，由保险人根据合同的规定负责给付保险金的保险。

①以保险事故为标准，人寿保险可分为死亡保险、生存保险和两全保险；

②以保险金的给付方法为标准，人寿保险分为资金保险和年金保险；

③以被保险人的人数为标准，可分为个人人寿保险和团体人身保险；

④以有无红利为标准，分为红利分配寿险和无红利分配寿险；

⑤以承保技术为标准，分为普通人寿保险和简易人寿保险。

（2）广义的财产保险是以物质财产及其相关利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险。即广义的财产保险包括以有形物质财产为标的的财产保险、以与物质财产有关的利益为标的的利益保险，以及以损害赔偿责任为标的的责任保险。

财产保险可以按照以下分类：①有形物质财产保险、经济利益保险和责任保险；②积极的财产保险和消极的财产保险；③按照风险的不同分为火灾保险、地震保险、洪水保险；④按照保险价值确定方式的不同，分为定值保险和不定值保险。

（3）责任保险亦可称为第三者责任保险，是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险。责任保险属于广义的财产保险范畴。包括三类：狭义的财产保险；以预期利益为保险标的的保险；以消极利益为保险标的的保险。

5、简述保险人、投保人和被保险人的权利与义务。P77-P79

1. 保险人的义务：

①及时签单义务；②保密义务；③赔偿、给付义务；④承担合理费用义务

保险人的权利：

①收取保费权利；②调研保险标的的情况；③解约权与增费权；④享有代为权⑤不承担赔偿权利

2. 投保人的权利：解约权；保单现金价值所有权

投保人的义务：交纳保费义务；通知义务；避免损失扩大义务

3. 被保险人的权利：指定受益人的权利；提出索赔的权利

被保险人的义务：①防灾防损义务；②通知义务；③施救义务；④协助保险人追偿义务

6、简述保险与赌博的区别与联系。P28

保险与赌博的共性和质的差别

(1) 保险管理的是纯粹风险，赌博面临的是投机风险。

(2) 保险必须以保险标的对自己有经济利害关系为条件。

(3) 保险是风险的转移，谋求经济生活的安定；赌博是风险的制造，给家庭和社会带来不安定因素。

7、简述风险管理与保险的关系。P75

（1）两者都是以风险作为研究和管理的对象

（2）两者都是以概率论和大数法则作为分析基础

（3）保险是完善风险管理的制度性工具

（4）加强风险管理是提高保险经济效益的手段

区别:风险管理范围大于保险（前者管理所有的纯粹风险以及某些投机风险，而后者只是对付纯粹风险中的可保风险），保险仅是风险管理方法之一

8、简述保险的基本职能和派生职能。P34

1. 保险的基本职能

（1）风险分散同类风险的所有被保险人通过保险这种机制共同承担了少数人的风险。

（2）损失补偿保险以合同的形式向众多的投保人收取保险费，然后根据合同在少数被保险人发生约定风险事故所致损失时进行经济补偿。

2. 保险的派生职能

（1）融通资金保险经营机构一方面吸引资金，另一方面投放资金，这就是保险的融通资金的功能。

（2）防灾防损保险人承保后对被保险人提供防灾防损服务，以使具有同类风险的被保险人尽可能减轻保险费的负担，也使保险人减少可能的损失赔偿。

9、简述补偿原则的质与量的规定。P122

损失补偿原则是指当保险合同生效后，如果保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿；但是被保险人不能因损失而获得额外的利益。

①损失补偿是以发生在保险责任范围内的损失为前提的；②损失补偿以被保险人的实际损失为限，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。

损失赔偿原则的额度限制：①以被保险人所受的实际损失为限（定值保险和重置价值保险例外）；②以保险合同中所规定的保险金额为限；③以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限。

10、在实际业务中如何运用补偿原则。P123

（1）按市场价格确定实际损失

（2）按被保险人实际损失的费用确定损失

（3）按恢复原状所需费用确定实际损失

（4）按重置成本扣减折旧确定损失

损失补偿方式是损失补偿原则的具体应用：

（1）第一损失赔偿方式：此种赔偿方式是把保险财产的价值分为两个部分，第一部分

为保险金额以内的部分，这部分已经投保，保险人应当承担损失赔偿责任；第二部分是超过保险金额的部分，这部分保险人不给付赔偿。

（2）比例计算赔偿方式：

11、代位追偿的含义及实施条件。P125

（1）代位追偿的含义：

代位原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者求偿权。

代位追偿是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

（2）代位追偿的实施条件：

①损害事故发生的原因及保险标的都属于保险责任范围。

②保险标的的损失是第三者责任造成的。

③保险人已履行赔偿责任。

在适用范围上，主要适用于财产保险合同，在人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用。

12、不丧失价值任选条款（举例说明）

丧失价值任选条款人寿保险的常用条款之一。

不丧失价值任选条款又称不没收条款，是人寿保险合同中关于当投保人不愿或无力继续缴纳保险费时，由投保人选择如何处理保险单项下积存的现金价值的规定。人寿保险合同生效满一定时期以后，在保单项下可能会形成现金价值（寿险保单应包含现金价值表）。这笔资金归投保人所有，而不能被保险人“没收”。

一般来说，不丧失价值任选条款可以提供三种方式供投保人选择：

1.现金返还

即把保险单下积存的现金价值扣除退保手续费及其他费用后，作为退保金，以现金的方式返还给投保人。

2.把原保险单改为缴清保险单

3.将原保险单改为展期保险单

即将原保险单改为与原保险单的保险金额相同的死亡保险，保险期限原则上缩短，此后投保人不必再缴纳保险费。

13、现金价值在保单中的作用

（1）投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

（2）保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70% 。

（3）分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。