银行业金融监管的必要性分析

货币银行学

银行业金融监管的必要性分析姓名：李建

学号： 1215124188

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银行业金融监管的必要性分析

摘要：现代经济金融的发展越来越表明市场的不完全性是客观的，金融自由早已不能适应时代需要；传统的金融管制和金融深化阶段，金融监管趋向于政府直接管制，强制力对利率进行严管，结果反而抑制了经济增长。由于“金融脆弱性”问题的存在，导致银行系统的内在不稳定性，引发银行体系危机、金融萧条，需要对银行的经营行为进行监管。本文主要从银行监管的必要性原因、银行业存在的风险；以及如何监管，方法及措施等方面，对银行的监管提出一些可行性建议举措。建议侧重中国银行业，目的在于实现好金融监管的安全与效率兼顾。

关键词：银行业；金融危机；风险；金融监管

一、为什么要对银行业进行金融监管

（一）现实原因：金融危机频发

2008年始于美国的经济危机席卷全球，对金融系统和实体经济都带来了巨大的冲击，至今全球经济形势依然十分严峻。此次危机在给全球带来灾难性影响的同时，也凸显了金融监管的缺陷和不足。2010年以来，世界经济在螺旋式复苏过程中再度面临减速风险。发达国家经济复苏再度放缓，新兴市场国家在高通胀背景下经济增速趋于降低。

警惕金融过度自由化。阿根廷在金融自由化之后经济获得了较快增长，但同时货币名义利率迅速上升，银行存款的上升远远低于贷款的上升，因此银行等金融机构为了放贷，不惜降低贷款发放标准，为投机性活动提供贷款的比重加大，进而导致银行不良贷款增加。［1］

（二）银行存在信用风险

银行事实上是一个信心游戏。银行存在的主要风险是信用风险，即交易对手不能完全履行合同的风险。这种风险不只出现在贷款中，也发生在担保、承兑和证券投资等业务中。

就整个市场而言，会有信息方面的问题，出借人对于借用人了解很少；也有动机的问题，看借用人是否愿意付高利息，而不是判断借用人是否有能力付利息，银行和金融机构在经济中扮演中间人的角色。银行面临中介风险问题。

我国自2010年以来，信贷资产总体质量上升，各机构不良贷款走向有所分化。但经济增速趋缓可能会使银行的信用风险隐患有所暴露。一些政府融资平台的潜在风险仍不容忽视。同时房地产贷款增速回落，风险并未完全消除。［2］

（三）银行存在较大的脆弱性

短借长贷和部分准备金制度导致了金融机构内在的非流动性；银行的资产负债表中，主要是金融资产而不是实物资产，这在金融机构之间存在着相互依赖的网络，银行业比其他产业更加脆弱和

容易被传染；银行业较高的杠杆率，资产配置的不透明，加剧了公众预期的不确定性；银行之间的拆借使它们的财务更紧密地缠绕在一起，使得银行的支付困难产生交叉影响。银行经营失败涉及的相关利益者众多，发生较快，相关利益者众多，发生较快，银行业存在着较高的脆弱性和传染性；一旦金融恐慌引发挤兑，很容易出现连锁的技术性破产。［3］

（四）市场风险及流动性风险

市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）变动而可能使银行发生损失的风险，它存在于交易账户和银行账户中。流动性风险是指金融机构无法满足客户提取到期负债及新增贷款、合理融资等需求，或者无法以正常的成本来满足这些需求的风险。

现代银行的结构非常繁杂，有：政府银行、股份银行、独资银行、企业性银行、合作银行等。银行提供了长期贷款，同时允许储户立即拿到钱，所以这个体系本身就内涵了不均衡或流通性风险。储户储蓄，理论上银行说什么时候取钱都可以，但同时银行也把钱借给别人，借期也很长，而储户却想要短期拿钱。现代金融学理论所追求的无套利市场并不会真实存在。［3］

（五）经营与操作风险

银行等金融机构用储户的钱作风险贷款，存在巨大经营风险。银行一直在寻找释放资金的新方式，最受欢迎的便是证券化。把银行资产负债表的一些资产转嫁给一些投资者。证券化产品应用领域广泛，工具从抵押贷款到汽车贷款，再到信用卡贷款，出现了越来越多的创意应用。购买证券产品，是今天就拿到明天的收入，诱惑巨大，实则脆弱不堪。银行业经营风险与银行的主观因素和市场运行状态相关，其可能的损失及其程度无法精确测算，是不可完全预知的风险。

操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。银行机构越来越庞大，它们的产品越来越多样化和复杂化，银行业务对以计算机为代表的IT技术的高度依赖，还有金融业和金融市场的竞争扩张的趋势，使得一些操作上的失误，可能带来很大的甚至是极其严重的后果。巴林银行的倒闭就是一个令人怵目惊心的例子。

（六）行业竞争风险

银行之间竞争的目标是实现最大化收入，但是，银行在投资、放贷等市场经济活动中，竞争者的预期利益目标并不是总能实现的，可能会使竞争者面临经济利益上的损失。在市场竞争中，不确定性因素很多，必然会有某些竞争者在竞争中败下阵来，承受竞争的损失。银行会因为竞争的加剧原因而蒙受经济损失，形成经营风险。

现在批发银行、投资银行或小额金融机构的区分逐渐消失。银行可以在按揭市场上进行竞争，采用企业的运作方式获得资金有更大的灵活性，但同时风险并存。就我国而言，市场准入风险放宽。民间资本进入银行业，加大了风险度。同时经济全球化，使得跨境业务发展也加剧了竞争风险。

（七）信息不对称风险

银行交易中的各方拥有的信息不同。银行在市场交易活动中，它们对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的银行，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的银行，则处于比较不利的地位。同时银行拥有的信息不完全批露，它们对了解不充分，储户对银行也了解得很少。

银行广泛投资，资金投入到了不够可靠的投资体系也带来了问题，这种情况下，银行变得短视只追求短期利益。这一切必将导致银行的信用危机，甚至被推向崩溃边缘。

（八）金融创新风险

银行融资渠道变化，欧美各国在危机之前，为刺激经济发展，一直保持低利率的市场环境，银行业更加依赖批发融资市场，如商业票据、可交易存单及其他货币市场产品，也更多依赖同业拆借市场以加快负债经营。资本市场产品波动性高，周期性强，大幅增加风险传播。

复杂新型产品的使用加剧风险管理难度。过去10年间，信用衍生产品和其他结构性产品等创新型金融产品发展迅猛。新产品在交易双方和市场间重新分配和转移风险，其广泛使用也增加了银行流动性风险管理难度。

对数理模型过度依赖恶化了风险效应。西方的银行业历史上，曾出现过更广泛的金融市场上证券化产品增速惊人。有大量的投资者出现，想要进行投资。银行寻找其他方式来释放资金，便发明出更复杂的证券化债务。担保债务凭证是高风险高回报，低风险低回报的债券组合，资产负债表中的资产成功转移。却引发了低价信用流动愈发频繁，带来恶性循环。

我国逐渐推进利率放开政策，也是一种创新。然而，回看历史上的金融创新，新的自由市场手段，曾一度撤销对金融市场的管制，这一举措短期内使金融市场很高效。后来的非互助化和惟利是图却是危险的。

二、银行业风险存在的原因

世界经济和我国国内经济增长放缓；市场存在盲目性、自发性和落后性。

银行是通过放贷获得收入的，金融爆炸导致更多的资金从生产领域流向金融领域，继续推高金融资产的价格，于是，很容易产生泡沫。所有的银行都相互连接，容易引发系统风险问题，银行体系一块出了问题，整个都会崩盘。

我们国家数年来，上市银行利润动辄百分之几十的增幅，让其他行业上市公司羡慕不已。银行利润超额增长的根源是息差。当来自央行的有形之手导致息差收窄，即便是创出天量的信贷，也无法缓解银行利润下跌的趋势。央行赋予银行在制定基准存贷款利率方面更多的灵活性，央行允许存款利率上浮，释放出竞争方面的压力。这些竞争已经开始导致它们的利润率下降，银行业风险加大。

严重依赖比零售存款更变化无常的企业存款，特别是过分热衷房地产业，中国银行比其它银行更能感受到利差的压缩。银行竞争增强，竞争力下降。

证券化产品、金融工具把风险从银行转嫁到他人身上，却没有真正的风险转移。在中国，金融机构缺乏处理和解决复杂制裁规定要求所需要的意识与专门知识。

三、解决银行业风险问题的方法

（一）创新金融监管体制

金融创新并非金融机构的孤立行为，要使各种创新稳定下来，实现规范化与合理化，还需要制度创新作保障。如果有强有力的外部强制性纪律和国际社会的及时援助，危机可以避免，即便爆发危机，破坏程度也会大大减轻。由于复杂的政治因素，很多符合一般性市场经济规则的金融政策很难在国内实施。全球金融规则可以让问题简答化。［4］中国银行业体系与国际具有较大的差异。我国银行业处于垄断竞争市场结构中，我国国有商业银行的垄断地位一时间很难动摇。

银行业应该实行分业监管，明确各金融监管机构职责。证券化需要评级机构，评级机构要更加严格；同时推动建立健全社会信用体系。还要明确政府管理的平衡点，做到适可而止。

加强对“系统重要性银行”的监管，要结合中国国情，根据商业银行在规模、关联性等方面的差异而进行不同层次的划分。同时，针对不同层次的商业银行要采取差异化监管措施。［5］银行自身更应创新，银行应该考虑的是除了靠利差获取高利润外，还有没有新的途径可以挖掘。银行业应实现转型，比如关注现在融资需求大的小微企业，网络贷款、网络融资市场等都是银行业可以发挥金融优势的地方。

（二）完善金融监管法律

银监会应加大不规范经营整治力度，让不规范行为受到严厉控制；继续完善《中国人民银行法》和《银行业监督管理法》，范范和化解风险。相关法案对于银行业务应有明确的规定和限制，比如小额金融机构和投资银行不应该相互交织，使整个资金体系可控，建好管理防火墙。

银行业的竞争与发展日趋全球化，金融创新速度加快，专业化要求提高了，应实行标准化的制裁法规，使法律与世界接轨。

中国银行业将过多的贷款投放给了房地产业，从而形成了房地产业较多的贷款集中度和盈利依赖度，银行在增加抑或收缩房贷的选择上陷入两难困境。［6］关于此，应立法监管。

（三）预防性监管

要严格管理，监督银行和其他金融机构。加强对金融机构市场准入的监管，提高金融机构的资本充足率。

逐步实施存款保险制度，提供流动性支持，维护存款人的信心，防止挤兑。建立统一的存款保险体系，考虑风险状况。

（四）健全中央银行的职能

凯恩斯主义者认为政府需要有所作为，政府要扮演更积极的角色。中央银行负责监督管理银行体系，需要更有效的政府管理，优化信贷结构，提高信贷投放的科学性，让中央银行充当最后贷款人。推进贷款精细化管理。

通过中央银行建立政府救市体系。假如政府不给银行担保提供新资金，破坏力巨大的萧条之风将席卷银行体系。正如08年美国次贷危机的爆发一样，信用紧缩，那按揭贷款越来越难，房价却增加了，整个金融业急转直下。中央推进利率市场化进程，同时不忘监管。

央行应运用多种手段防患信用风险，不断提升信用风险管理能力。深化信用风险监测与分析，加强对潜在性风险因素的管理；推动信用评级在风险管理方面的应用。例如中国银行和建设银行则分别建立了15级分级的客户评级细则。调控中国银行业的发展趋势，应对以资本监管为核心的金融监管日趋严格化。

总之，央行要保证银行机构的正常经营活动，鼓励银行业在竞争的基础上提高效率；创造公平竞争的环境，确保银行机构的经营活动与中央银行的货币政策目标保持一致；增强本国银行业在国际市场上的竞争力。

参考文献

[1]戴金平.主权债务危机:国家信用神话的破产［M］.厦门：厦门大学出版社

[2]2010-2011中国银行业发展报告［M］.中国金融出版社

[3]胡援成/主编[M].货币银行学（第四版）中国财政经济出版社，2011

[4]张斌，胡志浩. 世界需要建立新的全球金融规则[J].国际经济评论，2013年第4期，9-22

[5]郭卫东.中国上市银行的系统性风险价值及溢出［J］.北京工商大学学报（社会科学版），2013（7） 2013年第4期

[6]高广春，屈杰. 银行被房地产业绑架了吗［J］.经济学家茶座，总第六十辑，021-025