中国工商银行流动资金循环贷款管理办法

第一章总则

第一条为规范流动资金循环贷款业务管理，切实防范风险，提高对优质信贷客户的服务水平，特制定本办法。

第二条本办法所称借款人是指经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人和其他经济组织；贷款人是指中国工商银行总行及其授权的分支机构。

第三条流动资金循环贷款指贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。

第四条流动资金循环贷款额度指贷款人在借款人的客户最高综合授信额度内，根据借款人的实际需求，一次性审批、在规定期限内可循环使用的流动资金贷款额度。

第五条流动资金循环贷款业务按照“总量控制，分次发放，逐笔归还，良性循环”的原则加强信贷管理。

第二章借款人条件

第六条申请流动资金循环贷款的借款人应符合以下条件：

1.在我行开立基本存款账户或一般存款账户，结算业务60%（含）以上通过我行办理；

2.信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；

3.按期清偿贷款本息，无不良履约记录；

4.贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；

5.能及时、准确地向贷款人提供财务报告，配合贷款人的调查、审

查和检查；

6.有健全的组织机构和财务管理制度；遵纪守法，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；

7.发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时对贷款人履行告知义务；

8.资产负债率不高于60%；

9.我行评定信用等级为AA 级（含）以上；

10.除信用方式贷款外，能提供符合贷款人要求的贷款担保，包括：

（1）财产抵押；

（2）动产、权利质押；

（3）金融机构担保；

（4）信用等级在 AA 级（含）以上的企业法人的保证（不含关联企业保证）；

11.贷款人要求的其他条件。

第三章循环贷款的额度、期限、利

率与费率

第七条流动资金循环贷款额度不得高于客户流动资金授信额度。

第八条在流动资金循环借款合同有效期内，借款人在任何时点上的贷款总余额均不得超过合同金额。

第九条流动资金循环贷款期限原则上为一年，对AAA 级借款人，循环贷款期限可以超过一年，但最长不超过三年。

第十条在流动资金循环贷款额度使用期内，借款人每次提款的使用时间均不得超过循环贷款额度使用期限的终止日。

第十一条从流动资金循环借款合同签订之日起，借款人如连续三个月

未作任何提款，该流动资金循环贷款额度自动取消。

第十二条流动资金循环贷款利率按每次提款的实际使用期限同档次流动资金贷款利率执行。会计部门根据每次提款的实际使用天数，按天计息，按月或季结息。

在借款合同有效期内，如遇中国人民银行公布的贷款利率调整，借款合同项下的贷款利率应按照中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77 号）和《中国工商银行外币利率管理办法》（工银发[2000]143号）作相应调整。

第十三条在流动资金循环借款合同有效期内，贷款人可一次性或分次向借款人收取循环贷款承诺费。循环贷款承诺费按照合同金额与借款人已提款项（结费日余额）的差额一次性（合同签订之日或合同终止日）或分次（按季或半年）向借款人收取，费率按年费率0.1%～0.5%确定。第十四条在流动资金循环借款合同有效期内，借款人主动向贷款人提出缩减流动资金循环贷款额度，贷款人可在办理有关手续时，一次性向借款人收取缩减贷款额度0.1%～0.5%的违约金。

第四章贷款申请与审查

第十五条借款人申请流动资金循环贷款，应向贷款人提供以下资料：

1.借款人营业执照副本、法人代码证副本、税务登记证副本、法定代表人证明文件。

2.中国人民银行颁发的贷款卡（证）。

3.借款人公司章程，验资报告。

4.经会计（审计）师事务所审计的近三年和当期的财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；借款人成立不到三年的，须提供自成立以来每年度的财务报表。

5.流动资金循环贷款申请书。

6.流动资金循环贷款采用担保形式的还需提供以下资料：

（1）流动资金循环贷款采用保证形式的，需出具符合贷款人要求的、保证人同意承担连带保证责任、且同意与贷款人签订最高额保证合同的承诺函；流动资金循环贷款采用抵（质）押方式的，需出具符合贷款人要求的、抵（质）押人同意与贷款人签订最高额抵（质）押合同的承诺函。最高额担保合同金额必须大于或等于循环贷款额度。

（2）保证人的营业执照副本、法人代码证副本、法定代表人证明文件和中国人民银行颁发的贷款卡（证）（保证人是外方股东的除外）。

（3）保证人经会计（审计）师事务所审计的上一年度和当期财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）。

（4）抵（质）押物的清单、价值评估文件、物权权属证明文件。

7.借款人或保证人、抵（质）押人设有董事会机构的，应出具含相关内容的董事会决议（有法定人数董事会成员签名，并附董事会成员名单）和授权书。

8.贷款人要求的其他材料。

第十六条贷款人在收到借款人的申请资料后，应对借款人提供的有关资料进行调查核实。重点审查借款人是否符合流动资金循环贷款条件、保证人担保能力是否充足、抵（质）押物的合法性和有效性。在调查核实借款人的信用状况、所提供的担保条件、借款人已获得银行信用额度及其使用情况的基础上，对借款人的申请提出调查、审查意见。

第十七条贷款人根据借款人的信用等级、客户流动资金授信额度、担保条件等情况。对借款人申请的循环贷款额度进行审批。

第五章授权、授信与贷款限额管理

第十八条流动资金循环贷款额度审批权限执行总行关于流动资金贷款单笔审批权限的规定。

第十九条流动资金循环贷款期限超过一年的，贷款人须分别执行总行

下达的年度流动资金贷款单笔审批权限的有关规定。超过贷款人审批权限的，须报上级行审批。

第二十条流动资金循环贷款纳入法人客户统一授信管理。

第二十一条流动资金循环贷款纳入流动资金限额管理，各行应在总行下达的信贷限额计划的总量内自行调整。

第六章贷款发放与归还

第二十二条贷款人应与借款人签订流动资金循环借款合同，与保证人或抵（质）押人签订最高额担保合同。在流动资金循环借款合同金额和使用期内，借款人可以周转使用贷款；在最高额担保合同金额和有效期内，无需逐笔办理担保手续。第二十三条借款人每次用款时，须提前三个工作日向贷款人提交《提款通知书》，并填写相应的借款凭证。

第二十四条贷款人在收到提款通知书后三个工作日内，对借款人提出的提款要求进行审核。审核的内容包括：

1.提款用途的合法性、合理性；

2.借款人经营、财务状况是否发生不利于贷款人的变化；

3.保证人的担保能力或抵（质）押物是否发生不利于贷款人的变化；

4.借款人是否发生延迟支付利息和贷款等违约事项；

5.其他违约行为。

第二十五条如审核同意提款，贷款人应在借款人指定的提款日将《提款通知书》上所列金额划入借款人在贷款人处开立的账户；如贷款人

审核后不同意提款，应在提款日前及时通知借款人，并说明理由。提款通知一经开立，未经贷款人同意借款人不得单方面撤销。

第二十六条借款人提前还款，须经贷款人同意，并补偿贷款人因借款人提前还款而遭受的相关损失。

第七章风险控制

第二十七条借款人发生下列情况之一，即被视作违约：

1.未经贷款人同意，发生或实施合并、兼并、合资、分立、减资、承包、股权变动、重大资产转让以及其他可能影响贷款人债权安全的行为；

2.借款人高层管理人员或董事会成员涉嫌贪污、受贿、舞弊或违法经营等重大案件，未能在事件发生后5日内书面通知贷款人；

3.歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照或被撤销；

4.发生对其正常经营构成危险或对其履行循环借款合同项下还款义务产生重大不利影响的任何其他事件，包括但不限于涉及重大经济纠纷、发生或涉及重大诉讼或仲裁案件、破产、财务状况恶化等，未能

履行书面通知贷款人的义务；

5.借款人未能按照贷款人的要求提供真实的财务报表和其他反映生产经营情况的材料；

6.借款人所提供的流动资金循环贷款担保的条件、效力发生变更；

7.借款人擅自改变流动资金循环贷款的用途；

8.借款人未能按照循环借款合同条款支付到期贷款本息等应付款项；

9.借款人未能履行流动资金循环贷款的义务，并且在贷款人发出书面通知要求纠正该违约行为后仍未得到补救；

10.借款人与其他任何债权人的合同项下发生重大违约事件；

11.借款人不能支付其到期债务或资不抵债、破产、重组、解散或任何借款人的债权人已向借款人指定托管人或破产财产接管人；

12.循环借款合同中列明的其他违约行为。

第二十八条发生第二十七条所述违约事件后，贷款人应立即调整或取消流动资金循环贷款额度、拒绝新的提款要求、终止循环借款合同、要求立即偿还所有未还借款等措施，控制贷款风险。

第二十九条各行应通过信贷综合管理系统对流动资金循环贷款逐户、逐笔进行监测，对贷款全过程进行实时监控管理。

第三十条各行应按《贷款通则》以及总行信贷管理有关规定，定期对借款人进行贷后跟踪检查。贷后检查管理的重点是监督贷款使用，了解借款人经营状况，并建立完整的信贷档案。

第三十一条总行将通过现场检查或非现场检查（信贷综合管理系统）对各分行流动资金循环贷款的管理情况进行监测。对流动资金循环贷款发生欠息、逾期等贷款风险的分行，将停办其流动资金循环贷款业务，限期清收不良资产，并严肃查处责任人。各行要按此要求对所辖机构进行严格管理。

第八章附则

第三十二条本办法中有关循环贷款的收费标准，待中国人民银行批准后执行。

第三十三条本办法由中国工商银行总行制定、解释和修改。

第三十四条本办法自印发之日起执行。

中国工商银行借款合同范本(完整版)

合同编号：YT-FS-6280-74 中国工商银行借款合同范本(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity

中国工商银行借款合同范本(完整版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。银行借款是指企业向银行或其他非银行金融机构借入的、需要还本付息的款项，包括偿还期限超过1年的长期借款和不足1年的短期借款，主要用于企业购建固定资产和满足流动资金周转的需要。中国工商银行借款合同公路借款人：住所(地址)：法定代表人：贷款人：住所(地址)：法定代表人(负责人)：签订时间：年月日

签订地点：借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称“本合同”)。第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。

中国工商银行个人住房贷款管理办法

中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议；（六）所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的（五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷

中国民生银行流动资金贷款管理细则

中国民生银行流动资金贷款管理细则第一章总则第一条为规范我行流动资金贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本办法。第二条本办法所称流动资金贷款是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于满足其日常生产经营周转需要的本外币贷款。我行流动资金贷款分为可循环流动资金贷款和不可循环流动资金贷款。第三条我行流动资金贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法。本办法未规定的，适用我行相关规定。第四条流动资金贷款业务遵循以下原则： (一)流动资金贷款用途合法合规,不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用； (二)根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理确定流动资金贷款的业务品种和期限，审慎确定借款人流动资金贷款需求及我行贷款额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款； (三)按中国**银行集团客户管理的相关规定，纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信额度管理。

第二章受理与调查第五条办理流动资金贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件： (一)借款人依法设立； (二)借款用途明确、合法； (三)借款人运转正常，经营合法合规； (四)借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； (五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； (六)我行要求的其他条件。第六条借款人申请流动资金贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料，我行另有特殊规定的，按特殊规定执行。 (一)借款申请； (二)借款人有效的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等； (三)借款人近三年的年度财务报表和最近一期财务报表； (四)借款人流动资金用途的说明或证明材料（如商业合同、订单等文件）； (五)贷款担保或其他保障措施证明资料； (六)我行要求的其他资料。第七条办理流动资金贷款业务，经营机构授信调查人员应按照我行授信调查的有关规定进行授信调查，发起借款人、保证人的信用评级，并形成授信调查报告。授信调查报告主要内容包括：

流动资金循环贷款

流动资金循环贷款业务概述：银行按照企业经营规模核定可以给予企业的流动资金贷款额度，一般一年签订一次合同，约定最高借款额，企业分次申请使用资金时，即以填写借据方式上帐，在约定期间内，企业可随借随还。申请条件：在银行开立基本账户或一般存款账户，结算量与贷款额度占比相适应；企业生产经营符合国家的产业政策和业务银行的信贷政策；经工商行政管理部门（或主管部门）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，并在工商或主管部门办理年检手续；持有贷款卡，且在有效期内；拥有法定资本金和固定的生产经营场所；在承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立产权有偿转让、股份制等体制变更过程中，已清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应的担保；在银行无不良记录；银行要求的其他条件。申请所需材料：借款人书面的贷款申请及股东会（董事会）同意申请贷款的决议；借款人资格证明文件，包括营业执照、企业代码证、企业章程、贷款卡、法定代表人简历、签字样本、身份证明等；企业生产经营活动及产供销的基本情况；经会计（审计）师事务所审计的借款人近三年及最近数期财务报告；成立不足三年的，提供成立以来各年度及最近数期财务报告；借款人还款资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；担保资料，包括保证人的证明文件、财务资料、担保的承诺文件、抵（质）押物清单及权属证明；银行认为需要提供的其它资料。申请流程：企业向业务银行提出贷款申请，并提交相关材料；业务银行对企业情况进行调查、审核；签订借款合同等法律文件；办理抵押、质押等担保手续及有关合同的公证手续；执行借款合同；企业每次提款时，提前向业务银行提交提款通知书，并填写相应的借款凭证；业务银行审核同意后，于提款日将款项划入企业在业务银行开立的账户。

中国工商银行贷款流程

中国工商银行贷款流程 1)填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：身份证户口本婚姻证明房本银行流水单 (2)银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。 (3)借款人将抵押房产的房产证与银行办理抵押登记手续0 (4)借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。 (5)贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。银行贷款(BankLoans) 根据不同的划分标准，银行贷款具有各种不同的类型。如： 1、按偿还期不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款; 2、按偿还方式不同，可分为活期贷款、定期贷款和透支; 3、按贷款用途或对象不同，可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等; 4、按贷款担保条件不同，可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等; 5、按贷款金额大小不同，可分为批发贷款和零售贷款; 6、按利率约定方式不同，可分为固定利率贷款和浮动利率贷款，等等。贷款信用条件 1、信贷额度

信贷额度是借款人与银行在协议中规定的允许借款人借款的最高限额。 2、周转信贷协定周转信贷协定是银行从法律上承诺向企业提供不超过某一最高限额的贷款协定。 3、补偿性余额补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比(一般为10%至20%)计算的最低存款余额。 (1)房屋抵押是原债权债务关系的担保，原债权债务关系是主合同，房屋抵押是从合同，它以原主合同的合法有效存在为前提条件，本身不能独立存在。 (2)抵押的房屋可以由抵押权人保管，也可以由抵押人保管，通常情况下由抵押人保管。保管人应谨慎保养所抵押房屋。 (3)负有清偿债务义务的一方不履行义务时，房屋抵押人可以直接行使房屋抵押权，不依靠债务人的行为即可实现其权利。 (4)抵押物须是房屋，房屋抵押人可以是债务人，也可以是第三人，抵押人必须对抵押的房屋拥有所有权，如果抵押房屋是国有房屋，则抵押人必须对该抵押房屋享有处分权。 (5)房屋抵押权的设定，一般采用书面形式，并应明确规定担保的范围。 (6)房屋抵押人将房屋抵押后，并不丧失房屋的所有权，因此，抵押人应自己承担房屋意外灭失的风险。 (7)房屋抵押权是一种担保物权。如果房屋抵押人未经房屋抵押权人同意，将抵押房屋转给第三人时，房屋抵押权人对抵押的房屋享有追索权，房屋受让人因此受到的损失，由房屋抵押人承担。看了“中国工商银行贷款流程”的人还看了：

银行流动资金贷款管理细则(试行)

银行流动资金贷款管理细则（试行）第一章总则第一条为规范开展流动资金贷款业务，加强流动资金贷款经营管理，有效控制授信风险，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《流动资金贷款管理暂行办法》等国家法律法规、监管规定和政策及《某银行信贷管理制度》，特制定本细则。第二条本细则所称流动资金贷款是指我行向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其它组织发放的用于借款人日常生产经营的贷款。第三条流动资金贷款期限最长不超过三年（含），分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款，其中：贷款期限在一年以内（含）的为短期流动资金贷款；贷款期限一年至三年（含）的为中期流动资金贷款。第四条流动资金贷款应纳入借款人授信总量进行统一管理。第五条开展流动资金贷款业务应严格遵守银监会《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规、监管规定，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，执行国家产业政策和我行授信政策，实施贷款的全流程管理。第六条除固定资产贷款以外的其他公司类贷款业务品种适用本细则。第二章贷款对象与授信条件第七条借款人申请流动资金贷款，除需符合《某银行信贷业务操作规程》对借款人的规定外，还应具备以下条件：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）借款人生产经营合法、合规；（三）借款人信用状况良好，无不良记录；（四）借款用途明确、合法；（五）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（六）借款人承诺按本细则有关规定配合我行的贷款支付管理，为我行提供真实的贷款支付情况；（七）我行要求的其他条件。第八条对存在以下情况的借款人，不得发放授信：（一）《国家产业结构调整指导目录》中的限制、淘汰类行业；（二）高能耗、高污染等不符合国家产业政策和环保标准的行业；

银监会年号令流动资金贷款管理暂行办法

中国银行业监督管理委员会令 2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。第七条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。第八条贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。第九条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对流动资金贷款业务实施监督管理。第二章受理与调查第十一条流动资金贷款申请应具备以下条件：（一）借款人依法设立；（二）借款用途明确、合法；（三）借款人生产经营合法、合规；（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。第十二条贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。第十三条贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容：（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；

借款合同范本：流动资金循环借款合同范本

借款合同范本：流动资金循环借款合同范本借款合同范本：流动资金循环借款合同范本借款人（名称）法定代表人（主要负责人）住所（地址）邮政编码：基本存款账户开户行及账号：联系电话及传真：贷款人（全称）法定代表人（主要负责人）住所（地址）邮政编码：联系电话及传真：借款人向贷款人申请借款，贷款人同意向借款人发放贷款。根据国家有关法律法规和规章，借、贷双方经平等协商一致，订立本合同。第一条借款种类本合同项下的借款为 . 第二条借款用途

本合同项下的借款用途为： .未经贷款人书面同意，借款人不得改变本合同约定的借款用途。第三条借款金额本合同项下的借款金额为人民币（大写）（小写RMB ）（大小写不一致时，以大写为准，下同）在合同约定的期限和借款金额内，借款人可以对借款循环使用，随借随还；贷款人对借款实行余额控制。在借款合同有效期内的任何时点上，借款人的循环借款余额均不得超过合同约定的借款余额。第四条借款期限本合同项下的借款期限为个月，自年月日起至年月日止。本合同项下的借款期限起始日与借贷双方办理的借款凭证不一致时，以第一次提款时借款凭证上记载的日期为准。本合同项下借款凭证的借款期限到期日不得超过本合同规定的借款到期日。借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人每次提款的使用时间不得超过借款合同约定的终止日。本借款不得展期。第五条借款利率、罚息利率和计息、结息 5.1 本合同项下的借款利率为年利率，利率为下列第项：

5.1.1 中国人民银行公布的贷款利率，利率为 %. 5.1.2 在中国人民银行公布的贷款利率水平上（上浮/下浮） %，利率为 %. 5.1.3 在中国人民银行公布的贷款利率水平上（上调/下调）百分点，利率为 %. 5.2 本合同项下的借款利率，遇中国人民银行贷款基准利率调整，按照下列第项约定执行： 5.2.1 固定利率，在借款期限内，该利率保持不变。 5.2.2 随之调整，分段计息。 5.2.3 自实际提款之日起按（月/季/ 6个月/年）调整，分段计息。按月调整时间为每月21日，按季调整时间为每季首月21日，按6个月调整时间为每年1月21日和7月21日，按年调整时间为每年1月21日。 5.3 本合同项下借款的罚息利率为年利率，包括： 5.3.1 逾期借款的罚息利率，为在本合同约定的借款利率水平上加收 %. 5.3.2 未按本合同约定用途使用借款的罚息利率，为在本合同约定的借款利率水平上加收 %. 5.4 本合同项下借款的罚息利率，遇中国人民银行贷款基准利率调整，按照下列第项约定执行： 5.4.1 不调整。

中国工商银行信贷工作手册

工商银行信贷工作手册第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求 1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。 2、信贷业务违反授权制度规定的处理。（1 ）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。（2 ）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定 1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。 2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。 3、开办委托贷款需报经总行批准。 4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定 1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；（2 ）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。 2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上;

中国工商银行个人经营贷款

中国工商银行个人经营贷款适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市贷款币种：人民币适合人群：企业法人,个体工商户贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月- 60.00个月办理时间：7天贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款其它费用：无其他收费 2产品介绍个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 3产品优势 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 4贷款条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 5申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。 6详细资料 1. 新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。 2. 房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持

银行流动资金借款合同范本

银行流动资金借款合同范本随着宏观经济环境的变化和国内金融体制改革的深入 ,金融业风险尤其是银行流动资金贷款风险在增加。签订银行流动资金需要注意什么呢?以下是在干货资源社小编为大家整理的银行流动资金借款合同范文，感谢您的阅读。立合同单位：借款单位(简称甲方) 贷款银行(简称乙方) 甲方为适应生产发展需要，依据____，特向乙方申请贷款，经乙方审查同意发放。为明确双方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。 1.甲方向乙方借款人民币(大写)___万元，规定用于 2.借款期限约定为____年___个月，即从____年__月__日至____年__月__日。乙方保证按计划和下达的贷款指标额度供应资金，甲方保证按规定的用途用款。预计分次用款计划为： 3.贷款利息，自支用贷款之日起，以支用额按月息___‰计算，按季(或月)结息。甲方不按期归还贷款，逾期部分加收利息__%;不按规定用途使用贷款，挪用部门罚收利息___%;超储、积压设备、材料占用的贷款，加收利息__%。 4.甲方保证按还款计划归还贷款本金。还款计划为： ____年__

月_____万元;____年__月_____万元; ____年__月_____万元;____年__月 _____万元。甲方保证按下述方式按时付息：甲方不能按时付息的，乙方有权从甲方帐户中扣收或暂时停止支付贷款。 5.借款到期，甲方如不能按期偿还，由担保单位代为偿还。担保单位在收到乙方还款通知一个月后仍未归还，乙方有权从甲方(或担保方)的各项投资和存款户中扣收，或变卖甲方抵押的财产归还其借款。 6.乙方有权检查贷款使用情况，了解甲方的经营管理、计划执行、财务活动、物资库存等情况。甲方保证按季提供有关统计、会计、财务等方面的报表和资料。 7.在本合同有效期内，甲方因实行承包、租赁、兼并等而变更经营方式的，必须通知乙方参与清产核资和承包、租赁、兼并合同(协议)的研究、签订的全过程，并根据国家有关规定落实债务、债权关系。 8.需要变更合同条款的，经甲乙双方协商一致，应签订借款合同补充文本。 9.甲方需向乙方填送借款，并对偿还借款本息，以抵押或(和)第三方保证的方式提供担保，并签订抵押、担保

流动资金贷款

流动资金贷款流动资金贷款是为满足您在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大客户欢迎的银行业务。简史 ⒈银行统一管理流动资金的主要内容。从1983年开始，银行统一管理流动资金以后，对流动资金的管理采取了一些新的措施，主要有： ⑴企业的国拨流动资金仍然留给企业。由银行进行管理。在企业之间对国拨流动流动资金贷款分析表资金进行适当调剂，对国拨流动资金，实行有偿使用。 ⑵改进企业流动资金定额或计划的核定办法。改按平均先进的销售收入资金率（或销售成本资金率）核定，每年按销售计划调整一次。商业企业根据购销计划核定周转库存额，银行实行“存贷分户”管理。

⑶考核企业的流动资金使用情况，对定额（或计划）以内的贷款，实行统一利率，取消定额内低息贷款；对超定额（或超计划）贷款，实行加息或“浮动利率”。 ⑷根据国家的经济政策，对不同的行业、企业和产品实行差别利率。 ⑸建立企业补充自有流动资金制度一是新建、扩建企业投产需要的流动资金，原则上哪一级安排基建投资的，由哪一级负责解决。国家预算内新建扩建的企业，正式投产需要的流动资金，可暂由银行贷款解决。地方、部门和企业用自筹资金建设的企业，必须自筹30 %的自有流动资金，银行才给予贷款。合资联营企业，由合资联营各方按合资比例筹集和补充铺底的流动资金。二是小型企业和供销饮食服务企业，按照集体企业的办法，自己补充一定比例的自有流动资金。三是实行利润包干和承包的企业，在企业生产发展基金中拿出10－30%，用于补充自有流动资金。四是实行利改税的企业，在留给企业支配的利润中，规定一定比例用于补充自有流动资金。 ⑹对于银行统一管理流动资金前企业的资金损失，进行统一处理。 ⒉流动资金贷款的管理。根据需要，银行统一管理流动资金阶段，流动资金贷款管理方式发生了新的变化，主要分为以下两个阶段： ⑴1983年－1986年，银行流动资金贷款管理基本是沿袭过去定额和超定额管理方式，实行按审定的年（季）度流动资金计划占用额或商品周转库存限额掌握发放的原则，将流动资金贷款分为定额贷款和超定额贷款，流动资金定额按销售资金率核定，对超定额贷款实行浮动利率或加息。 ⑵1986年－1990年银行流动资金贷款改为按资金用途划分，分为流动基金贷款，工业周转贷款，临时和结算贷款。适用对象流动资金贷款流动性强，适用于有中、短期资金需求的工、商企业客户。

城商银行流动资金贷款管理办法(2018)

关于印发《****银行流动资金贷款管理办法（2018）》的通知各分支行：现将《****银行流动资金贷款管理办法（2018）》印发给你们，请认真组织学习，严格遵照执行。 ****银行 2018年*月*日

****银行流动资金贷款管理办法 ﹝2018﹞ 第一章总则第一条为加强流动资金贷款业务，规范****银行（以下简称：本行）与借款人之间的借贷行为，提高本行信贷资产质量和信贷资金使用效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《中华人民共和国物权法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等国家法律法规和监管规定，结合本行的相关规定和实际情况，特制定本办法。第二条本办法所称流动资金贷款，是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。第三条本办法所指贷款经营行是指本行所属的各分支行。第四条流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度实行风险限额管理。第五条流动资金贷款是贷款人对借款人申请借款进行一次性审批、并且与借款人一次性签订贷款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、分次归还贷款。 - 2 -

第六条开展流动资金贷款业务应严格遵守流动资金贷款相关法律法规、监管规定，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第二章贷款对象与授信条件第七条申请流动资金贷款应具备以下条件：（一）借款人依法设立；（二）借款用途明确、合法；（三）借款人生产经营活动合法、合规；（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源，有按期还本付息的意愿和能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品；（六）在本行开立结算账户；（七）本行要求的其他条件。第三章职责与权限第八条总行有关部门职责（一）总行公司管理总部负责流动资金贷款业务的制度建立和维护，对分支行经营活动的指导、管理和咨询；负责拟定流动资金贷款业务相关标准合同文本；负责制定流动资金贷款 - 3 -

流动资金贷款管理办法

附件中国农业银行流动资金贷款管理办法第一章总则第一条为规范中国农业银行（以下简称农业银行）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和农业银行信贷管理基本制度，制定本办法。第二条本办法所称流动资金贷款系指农业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第四条流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的授信管理,并按区域、行业、贷款品种等维度逐步建立健全风险限额管理制度。第五条流动资金贷款实行授权管理，各级行在授权范围内办理流动资金贷款业务。第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期

限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、（报备）、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。第二章业务对象、种类及条件第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。第十二条流动资金贷款按照贷款使用方式分为一般流动资金贷款和可循环流动资金贷款。一般流动资金贷款是指单笔审批、一次或分次发放、收回后不得循环使用的流动资金贷款。可循环流动资金贷款是指在贷款合同金额和有效期内，借款人根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。第十三条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：

流动资金循环

天津银行流动资金循环贷款管理办法第一章总则第一条为促进中小企业信贷业务发展，提高我行中小企业信贷业务服务水平和效率，有效规范流动资金循环贷款业务操作，防范和控制信贷风险，现根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等国家法律法规及我行相关规章制度，制定本办法。第二条本办法服务对象为符合《关于进一步规范中小企业划分及统计工作的通知》（津商银中小企[2006]1号）划分标准的中小企业。第三条流动资金循环贷款是指我行与符合条件的中小企业借款人（简称“借款人”）一次性签订借款合同后，在合同约定的授信额度和期限内，允许其多次提取、逐笔归还、循环使用的人民币流动资金贷款业务。第四条流动资金循环贷款业务按照“总量控制，分次发放，逐笔归还，循环使用”的原则进行管理。第五条流动资金循环贷款作业机构（简称“作业机构”）是指天津银行所辖的，经总行授权或转授权具备信贷业务经营资格的各分支机构。第二章业务要素第六条贷款额度：流动资金循环贷款的单户贷款额度具体应根据借款人资信情况、经营状况、发展预期以及抵、质押物价值等因素综

合确定。在流动资金循环贷款借款合同有效期内，借款人的实时贷款余额均不得超过合同约定的贷款额度。第七条贷款期限：流动资金循环贷款额度使用期为一年至三年（含）。在流动资金循环贷款额度使用期内，借款人每次提款的使用时间均不得超过流动资金循环贷款额度使用期限的终止日。第八条贷款利率：流动资金循环贷款利率以每次提款日中国人民银行公布的相关期限档次贷款基准利率为基础上浮一定比例执行，浮动比例须符合我行相关贷款利率管理规定。第九条担保方式：流动资金循环贷款采用符合我行规定条件的抵、质押和保证担保方式，具体包括： 1.不动产抵押：指以自有或第三人的土地、厂房、办公用房、商用房、住宅等不动产抵押，且产权关系明晰、抵押足值、易于变现。 2.权利凭证质押：指以自有或第三人的定期存单、国债等有价单证质押。 3.保证担保：总行认可的专业担保机构作为保证人提供保证担保。抵、质押担保方式的抵、质押率按照总行规定的抵、质押率执行。第十条计息标准：会计部门根据每次提款的实际使用天数，按天计息，按月或季结息。第十一条罚息标准：凡授信项下单笔贷款超过还款日未足额归还该笔贷款本息的，该笔贷款本金视为逾期贷款，按照贷款利率上浮50%计收逾期利息。第十二条提前还款：借款人办理提前还款，须经我行同意。

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法第一章总则第一条为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。第二条本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。第三条本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。第二章贷后检查基本要求第四条贷后检查的主要内容：（一）借款人依合同约定归还贷款本息情况；（二）借款人有无骗取银行信用的行为；（三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；（四）保证人保证资格和保证能力变化情况；（五）抵（质）押物保管及其价值变化情况；（六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况；（七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；

（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势；（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。第五条贷后检查方式：正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。第六条贷后检查时限（间隔期）：贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。第七条贷后检查程序：（一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；（二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态；（三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施；（四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。第三章贷款风险的识别与判断第八条借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，

中国农业银行流动资金贷款审批流程

中国农业银行贷款操作规程(试行) 中国农业银行第一章总则第一条为规范贷款运作，实现贷款业务程序化管理，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行颁布的《贷款通则》、国家外汇管理有关规定以及中国农业银行《贷款管理制度》、《短期贷款管理办法》和《中长期贷款项目管理办法》等有关金融法律、法规，制定本规程。第二条本规程是遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化管理。本规程实行贷款调查、审查、审批、检查部门或岗位分离运作。第三条本规程适用于中国农业银行境内自营的本币、外币贷款业务。商业汇票承兑与贴现业务、中国农业银行向境外借款人提供贷款及境外分支机构贷款另行规定。第二章借款申请与受理第四条借款申请。借款人应向开户行直接提出书面借款申请，说明借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人基本经营状况以及偿还能力等。第五条借款申请的受理。开户行贷款调查部门(岗位)负责接受借款申请，并对借款人基本经营状况及项目可行性进行初步调查。根据初步调查结果和银行资金头寸、贷款规模，由开户行负责人决定是否同意受理。第六条对同意受理的借款申请，贷款调查部门(岗位)通知借款人正式填写短期借款申请书或中长期借款申请书(见附件一和附件二)。借款人根据贷款人要求，向开户行贷款调查部门(岗位)提供以下全部或部分资料： (一)借款人及担保人基本情况； (二)借款人及担保人营业执照；

(三)有权部门批准的借款人公司章程及有关合同； (四)有资格部门出具的借款人及担保人验资报告； (五)中外合资经营等企业(公司)同意借款的董事会决议； (六)借款人及担保人的法定代表人证明书或法人授权委托书； (七)开户行会计部门开具的借款人已开立基本账户或一般存款账户的证明； (八)财政部门或会计(审计)事务所核准的借款人及担保人上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告； (九)借款人原有不合理占用贷款的纠正情况； (十)抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书； (十一)借款人及保证人年度信用等级证明； (十二)实行贷款证管理的地区，借款人及保证人持有的中国人民银行当地分行颁发的贷款证； (十三)购销合同、进出口批文及批准使用外汇的有效文件； (十四)生产经营或投资项目取得环境保护部门的许可证明； (十五)医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营等许可证明；(十六)申请中长期贷款还应提供以下全部或部分资料： 1.有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、项目扩初设计或实施方案、纳入年度固定资产投资计划等有关批文； 2.项目开工前期准备工作完成情况； 3.在开户行存入规定比例资本金的证明； 4.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料； 5.申请外币贷款要提供借款人前三年度经会计师事务所审计的年度财务报表； 6.与贷款相关的其他材料。第七条开户行负责人在借款申请书上签署同意进行贷款调查意见，贷款调查部门的内部管理岗(贷款综合管理岗)对有关资料登记后，贷款调查部门(岗位)开始进行贷款调查认定。第三章贷款调查

流动资金贷款管理办法建议

为规范信贷业务办理，防范监管风险，总行、省分行下发了《中国农业银行流动资金贷款管理办法》（以下简称《办法》），要求办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。并且，《办法》还特别附加了测算流动资金贷款额度的参考方法。省分行转发总行文后，对其中的测算过程进一步进行了明确，主要涉及的流动资金贷款额度测算计算公式包含以下五个： ①营运资金总量＝[上年度销售收入×（１＋预计销售收入年增长率）×（１－上年度销售利润率）／营运资产周转次数]×调节系数 ②营运资产周转次数＝上年度销售收入／平均有效营运资产 ③平均有效营运资产＝（年初有效营运资产＋年末有效营运资产）／２ ④营运资金缺口＝营运资金总量－流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金－借款人自有资金 ⑤借款人自有资金=所有者权益+长期负债-各类长期资产-无效营运资产我行在执行《办法》中发现，由于《办法》中流动资金贷款额度计算的数值较多，各支行调查时取值随意性较大，没有形成统一的取值方法，直接影响流动资金贷款额度测算的准确性，为使下一阶段业务规范、稳健发展，落实银监局“三个办法、一个指引”中对流动资金贷款的和认真执行总行、省分行对流动资金贷款的相关规定，特对流动资金贷款额度测算数值取值做如下规范：一、明确各要素的当前数据取值方法流动资金贷款额度测算公式中的各项要素一般应以当前数据为准。主要包括以下两点：（一）除预计销售收入年增长率外，其它指标原则上采用上年度财务报表数据。（二）预计销售收入年增长率应采用最近的季报数据计算，由以下方法确定：例子：受理授信时间为2010年11月份，则预计销售收入年增长率计算如下：二、严格规定各要素的调整范围。