第三方支付发展现状

13055127 汪吉

第三方支付支付发展的现状

既然我们所讲的第三方的支付，第三方支付是什么呢？是所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

为迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。

第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。在通过第三方平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为，这也是由它的以下特点决定的。

2014年，国内第三方支付市场一直硝烟不断，巨头忙着跑马圈地，新贵不断入局。未来，支付市场将上演轰轰烈烈的战争，五年内将有新的格局产生。我们都可以看得到第三方支付的方法对于我们的生活已经产生了很严重的影响，对于这样的方式已经产生了，一种类似的依赖，就像我们的生活离不开食物一样。最近在我们的身边的情况大家都是可以亲身的感受到的，就连大妈，老爷爷们这群伙伴们，都积极的被马云拉进了，我们现在这个阶段的快速的生活的圈子。1212的杭州各大超市，各种购买的东西，只要你是支付宝的支付，我们的马总都给我们的买半价的单，看到超市被洗干净的程度，挤都挤不进去的程度，就知道了，这个是多么大的引响力。现在的真的非常的方便，购物，交话费，学生卡生活费的充值，等等给我们带来了非常多的便利。让我们来盘点哈哈，今年，各大支付的变化，新的支付的方式，以及各种制度之间为了利益的争夺战斗，可是打的比较的火热。

微信支付

对于微信支付的安全性，个人比较担忧的，这种加载在聊天的软件上的产品，在各种支付手段超多，而且消费者已经习惯了支付宝这种独立的支付系统，很难与支付宝抗衡。与京东的合作以及采取烧钱的春节抢红包----微信红包，让他火了起来的，微信背后的广大的人群对于微信支付的崛起，提供了保障，让微信红包在短短几天内让腾讯连接了数百万个银行账户，诱惑打消了对微信支付的顾虑。

移动支付

大巨头之间的争夺消费者，让我们形成了个习惯，使用更接近于我们的生活的产品，形成一个很大的市场链，让我们在也离不开他们的视线，这也是为什么，一个简单的打车的软件，会使大巨头烧钱这么的豪爽，就是为了客户群的广泛的建立。快的打车和滴滴打车软件

两者的竞争实质上是阿里和腾讯在移动支付上的竞争。从今年1月开始，快的和滴滴从每单补贴10元逐渐下降到3-5元，继而逐渐取消乘客端和司机端的补贴推出租车平台。据中申网监测的易观国际数据显示，截至今年6月，快的打车以53.57%的比例占据国内打车APP市场份额第一位，滴滴紧随其后。快的和滴滴为了争夺移动支付已经烧掉了二三十亿元人民币。随着滴滴打车获得7亿美元融资，移动支付市场又将充足弹药展开价格战，这场抢夺用户大战将持续下去。值得我们去期待。

二维码支付

从去年年底开始悄然兴起的二维码交易，是指商家把商品页面网址或是订单信息生成二维码，消费者通过手机扫码，就能读取商品信息并生成订单进行支付。由于无须烦琐的生成订单过程以及各种找零的麻烦，支付宝钱包、微信支付等崇尚冲动购物的支付平台，纷纷发力这种只需要5秒钟就搞定的二维码支付。确实是方便了我们的购物的快速性，我还觉得这样比直接的输入账号在电脑上更加安全，为什么停了，下一步支付，值得思考，既然二维码是时代发展的产物，为什么不适用，个人有点不理解央行的行为。或许，这些事物的发身，对于利益链产生了引响，对于银行的利益，值得我们思考。我们来看看：2014年3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务，并要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。二维码支付在创新的背后的确存在风险？如果真的是那样移动支付产品如果不能保证资金安全，再好的用户体验和市场反应也是白搭。不过对于央行用的是暂停并非叫停，对于银联、微信等二维码支付“顶风作案”又是为什么？

快捷支付：

支付宝对于

行下调支付宝快捷支付额度，转账额度限制。建设银行幅度从原先的单笔5万元降为5千元，每月不超过5万元。工行的额度由原先的单笔5万元下调为5千元，每月限额则从20万元降为5万元。中行、农行则将额度从原先的单笔5万元降为单笔1万元。支付宝快捷支付额度遭到下调，这让余额宝、天猫、淘宝的产品购变得不那么便利了。四大行对支付宝的封杀主要源于购买余额宝的资金大多来源于银行的活期存款，而余额宝投资的大部分是银行协议存款；详单于余额宝不仅蚕食银行的存款，还将银行活期存款转成了成本更高的协议存款，银行需要提供更多的收益给用户。银监会：要求银行应构建安全的网络通道，制定安全边界，防止第三方机构越界访问。要求客户在第三方支付机构认证同时，还需通过银行的客户身份鉴别，这就意味着银行有机会和第三方支付共享客户资源。银行可以对第三方支付快捷支付的用途和开通等加强限制。利益的市场化让银监会对第三方支付市场的严厉打击主要由于影响银行利益，第三方支付机构与商业银行私接通道，同时第三方支付机构和银行的合作矛盾日益升级，这些都导致银联绝对清算中心的地位逐渐削弱，处于尴尬境地。

跨境支付

支付宝的举措，支付宝海外退税，进一步争抢自己的使用的客服的群体，让银行对于自己的限制，转向其他方面的发展，对于如今海涛日益的流行起来，税务的解决，实质是增加客服群的举措。支付宝宣布和全球最大的购物退税服务体系“环球蓝联”达成合作。虽然部分银行也提供海外退税的服务，但是难以实现资金垫付，所以业务周期较长。对于支付宝而言，一旦更多的用户使用这项功能，垫资金额规模将不断扩大；加上支付宝依靠对用户的信任进行垫资，资金回收的过程中难免出现一些坏账，届时支付宝是否能长期承受得住将是一个问题。在境外消费和支付涉及外汇的问题上，由于资金敏感度高，无论在国内国外相关的监管都非常严格。虽然支付宝在海外退税布局上依旧面临许多困难，退税业务也可能遭遇资金上损失，但是一旦成功打开市场，支付宝不仅可以突破自身互联网金融的发展瓶颈，还可

以借道发展国际收单业务、以及跨境支付业务。

NFC支付

NFC支付可能说对于二维码支付受阻后有一种在以后将不断的使用的支付方式，但是各自的支付的环境不同，各有优势，只是由于目前的设备的限制，但是可以肯定，NFC 支付必定会成为一种比较流行的方式。NFC支付的需要的硬件设备没有得到普及，NFC支付难以大范围推广。此外银联、运营商、第三方支付都在抢占NFC支付的布局。但苦于应用场景缺乏、用户数量小、产业链利益分配等多个问题，发展停滞不前。移动支付两大模式--二维码和NFC 在短期内并不会“决一死战”，而是将长期共存，并借助各自所擅长的支付场景共同实现高速成长。相较而言，颇受互联网巨头们力推的二维码移动支付模式拥有产业链较短的先天优势，

目前国内的NFC支付的现状：国内三大电信运营商中国移动、中国电信、中国联通目前均有各自的基于NFC的业务,主要就是手机支付的业务,并且三大运营商的业务逻辑结构也基本相同,即将用户的支付账户与银行账户实现绑定,并设置独立的小额钱包,用户拿着支持NFC的终端到线下的刷卡机上使用.若是小额支付,则无需密码,直接从小额钱包当中扣除,若是大额支付,则需要凭借密码,从银行账户上扣除. 这不仅仅冲击了各家运营商刚刚建立起来的线下支付通道,甚至影响了银联的利益.

NFC已经成为了非常常见的技术。NFC是近场通信这项技术可以让设备利用刷卡一样的操作传输信息和数据。不过遗憾的是，直到现在，NFC在国内的用途依然不广。但这一情况也许很快就会有所改变了。

对于一向招安用户群体的支付宝也不例外的加入了这项战斗，贴近生活的支付产品，就是我们未来发展的需要，也是现在各大支付体系的一种追求。支付宝在今年举行的首届城市建设信息技术产品博览会上，对外宣布了“未来公交”计划，将来安装了支付宝App并带有NFC的手机，也许可以化身为公交卡，根据支付宝的介绍，支付宝钱包App会通过和支持NFC功能的手机厂商合作，将手机变成公交卡。当和住建部IC卡应用中心合作后，安装了支付宝钱包App的NFC手机还能够在加入住建部全国城市一卡通互联互通项目的城市间通行通用，非常方便。用户将来只要用NFC手机开启支付宝钱包App，进入应用中心的“城市一卡通”，即可申请虚拟卡并充值并使用相应功能。和传统的公交卡相比，支付宝钱包结合NFC手机显然会更加方便，起码用户再也不必到处找充值点了。

看到发展的变化对我们的自身的引响甚大，值得我们去体验很多接近生活的方式，发展越来越快乐，我们体验到了支付产品不断的接近了我们的生活，这些是值得我们期待，体验的，目前已经有好多的产品已经出现在了我们的视线之中，我们一起看看移动支付的产品吧。

?远超支付

中国银联、中国移动和支付宝都提供了短信支付、客户端支付、手机网站支付这三种基本支付产品。中国银联与其它两者相比还提供了金融智能sD卡产品。金融智能SD卡是一张嵌有金融智能芯片的SD卡，用户将SD卡插进手机的SD卡槽内，绑定用户银行卡信息，下载银联手机支付客户端，即可在手机上实现远程支付功能。与单独使用客户端进行远程支付相比，插入金融智能sD卡后，客户可以享受更多、更安全的远程支付。中国银联掌握着银行卡用户的卡信息和个人信息，它利用自身优势开发产品，领先于中国移动和支付宝。

?近场支付

支付宝对近场支付参与较少。这与其既不掌握用户的银行卡信息，也不掌握手机用户信息的劣势很大关系。中国移动与中国银联在近场支付方面紧密合作，联合推出了“手机钱包”产品。对于只掌握银行卡信息的中国银联和只掌握手机用户信息的中国移动而言，只有两者

合作开发才能真正推广近场支付。在两者的合力推动下，目前“手机钱包”所使用的NFC 技术已经成为未来近场支付的发展趋势。除此之外，中国银联在近场支付方面也有自己的独特产品。“手机钱包”虽然是未来发展的主流，但是要想使用“手机钱包”必须更换具有NFC功能的手机。因此中国银联推出了在发展过渡时期的近场支付产品“simpass”和“贴片卡”。这两种产品不需要更换手机就可以进行近场交易。

创新支付

支付宝并不甘于被近场支付淘汰。第三方平台虽然不具有银行卡和手机用户信息的优势，但其所依托的电子商务平台其一大优势。支付宝推出了创新的近场支付新方式客户端NFC支付和扫码支付。客户端NFC支付不需要手动输入对方支付宝账号，只需要在支付宝客户端中的“摇摇找人”，将自己手机靠近对方手机，通过NFC就能找到对方账号并进行快速支付。这种方法巧

中国银联、中国移动、支付宝在移动支付用户服务方面表现的各有侧重，它们之间既有竞争又有合作。中国银联提供了丰富的近场支付和不同的远程支付。银联利用自身优势和自身的银行清算系统率先推出了许多与众不同的服务产品。中国移动依托庞大的手机用户人群，逐步在全网推出手机支付服务。其中中国移动与中国银联合作推出“手机钱包”实现优势互补，让手机和金融消费充分结合。支付宝第三方支付公司根据自身特点建立起了可靠的银行合作关系，有凭借电子商务平台的优势推出了创新支付方法。未来中国银联、中国移动和付宝还会面临更多的竞争和挑战，只要认清自身优势，推陈出新。不断的发展是我么消费者，希望看到的，没有垄断的产品，不断的竞争才会有现在的提高，我们期待更多的人性化的产品出现，更多贴近我们的生活。