银行建筑行业信贷投向指引

建筑行业ⅩⅩ年信贷投向指引

一、适用范围

本指引所称“建筑行业”即为我行行业分类中的建筑业，与国民经济行业分类国家标准（GB4754——2002）中的建筑业对应，具体包括“房屋和土木工程建筑业’、“建筑安装业”、“建筑装饰业”和“其他建筑业”四个类别。

二、行业特征及政策环境

（一）建筑业特征

1、产业关联度高，周期性较强

建筑业是国民经济支柱产业之一，全社会50％以上的固定资产投资要通过建筑业才能形成新的生产能力，其上游联系着钢铁、建材等国民经济基础生产部门，下游联系着铁路、道路、港口等基础设施和产业设施等投资建设领域及房地产等重要部门，建筑业及其相关行业产值占据了国内生产总值的较大比例。同时，建筑业的增长与全社会固定资产投资增长具有较强的正相关性，周期性特征较明显。

2、市场进入壁垒较低，竞争激烈

建筑业行业特征较为明显，主要以劳务、施工技术等为业主提供服务，由于建筑产品多样化、单件生产的特性，决定了建筑企业难以大批量规模生产，加之市场被地区分割，使得建筑行业中、小企业数量较多。目前，我国建筑行业共有企业7万多家，其中国有企业仅占7.5%，其他类型企业大都为中小民营企业。因市场竞争激烈，加上企业资金普遍较为紧张、税负较重等因素，导致行业整体盈利水平较低，企业资本积累能力较弱。此外，工程建设领域规范化程度有待改进，企业管理水平与从业人员素质亟待提高，工程质量安全问题不容忽视。

3、子行业之间差异较为明显

建筑业各子行业具有不同的竞争格局和走势。在工业建筑和铁路、水利、码头等大型土木工程领域，市场份额明显向具有工程总承包能力，具备特级、一级资质的企业集中，其中中国铁建等五大建筑央企占据绝对的市场优势；在大型房屋工程、建筑安装等领域一般集中在大中型建筑业企业手中；普通房屋工程、建筑装饰等领域门槛相对较低，中小型民营企业在这个市场上比较活跃。

建筑业各子行业情况

建筑工程的生产周期普遍较长，有的长达几年甚至十几年，需要的建设资金较多。为此，一般由业主按工程进度向建筑企业支付预付款，自发性融资形成建筑企业的主要负债。由于行业特点，建筑施工企业需要开立大量的非融资性保函、信贷证明，其表外信贷需求相对较多。

5、大型建筑企业多元化趋势明显，中长期贷款需求明显增加

近年来，我国建筑企业的发展开始呈现明显的多元化特征，部分企业从原来的单纯的施工企业或者设计院向提供全面服务的工程总承包商发展；部分企业通过战略合作、收购、控股参股等手段，向其他相关产业转移和延伸，大力拓展BT/BOT等方式运作的基础设施建设、保障性住房建设、房地产开发、矿产资源开发等投融资业务；部分大型建筑企业介入区域新城整体开发，业务涵盖基础设施投资建设、棚户区改造及回迁安置房建设、土地整理等。与此同时，对项目贷款和并购贷款等银行中长期融资需求明显增加。

ⅩⅩ年建筑业继续保持良好发展态势，建筑行业产值同比增长24.3%，远超国内生产总值的增长率。从公司经营情况来看，整体盈利能力同比小幅下降。同期，建筑业38家上市公司共实现营业收入11790亿元，同比增长28.6%；实现净利润233亿元，同比增长13.5%；毛利率同比下降了0.31个百分点至11.06%。

“十二五”期间，虽然“四万亿”政府投资等刺激性政策作用逐步减弱，但七大新兴战略产业、保障性住房建设及高铁等领域的发展将使得国内建筑业有望维持稳定增长的发展态势，尤其是国家为加速中西部崛起、推动区域协调发展、促进中西部地区承接国内外产业转移而采取的一系列措施，为建筑业的发展提供了有力的支撑。从海外建筑领域看，海外工程业务有恢复性回暖趋势，港口机械、电力、石化等技术含量、利润率相对较高领域的业务占比也将逐步提高。

三、行业存量授信分析

1、建筑行业客户评级情况

建筑行业在全行客户数量占比为5.58%，授信余额占比约为8.99%，其中授信以表外业务为主且增长较快，而贷款业务在建筑业授信中占比较低，增速略有

放缓。目前，我行所有建筑行业非违约客户的平均PD为0.62%，平均级别为5级。全行非违约客户的平均PD为1.3%,平均等级为6级。该行业平均PD明显低于全行平均值，我行建筑行业客户层级总体较高，近年来授信与贷款余额均呈现较为明显的向大中型客户集中的现象，中国中铁、中国铁建、中国建筑、中交股份、中冶科工等五大建筑央企在我行该行业的授信与贷款余额占比均在五成左右，我行建筑业重点支持的27户企业在我行该行业的授信与贷款余额占比均在七成左右。该行业最近一年的实测违约率为0.16%，贷款五级分类口径不良贷款率为1.07%，较年初有明显下降，低于主要商业银行1.6%的平均不良率。表外业务质量良好，其中主要的表外业务--保函年末垫付余额为0。下图反映了该行业客户的评级分布。

2、行业财务表现情况

目前，建筑行业在我行的主要财务指标表现如下:

总体而言，财务表现优于全行平均情况,但该行业资产负债率偏高、利润率偏低。

3、行业债项评级情况

根据分析，该行业的平均LGD为43.29%，比全行的平均值38%略高，债项评级分布如下。

根据分析，影响该行业债项评级的原因是抵押担保情况。我行建筑业贷款担保方式以保证、信用方式为主，抵质押占比较低。抵质押占比较低与建筑行业的资产特点有关，信用方式占比增加主要是ⅩⅩ年以来，以五大建筑央企为首的议价能力较强的部分大型客户担保方式由保证变更为信用方式。该行业的抵押担保情况如下：

经分析，该行业的业务品种情况如下：

5、额度的提用率

该行业额度的提用率约为25.02%，比全行的平均值29.57% 略低，额度使用率应适当提高。

6、行业的风险和收益匹配情况

根据分析，该行业的整体风险低于全行平均情况，风险较低。平均的EL为0.27%，平均贷款利率定价为5.48% 。全行平均利率为5.47%，略高于全行平均情况。此外，该行业经信用风险调整后的资本回报率为29.91%,高于全行平均水平（19.98%）。

四、行业投向指引

（一）总体目标和原则

根据“十二五”规划，建筑业仍将保持较好的发展态势，同时，我行建筑业信贷总额适度，贷款占比较低，资产质量优于主要商业银行同业平均水平。因此，ⅩⅩ年我行对建筑业重点选择能参与国家重点基础设施的大型建筑施工企业集团，以及具有较高资质和专业化施工水平的中大型建筑施工企业，积极支持重点国有大型建筑施工企业在我行海外网络覆盖范围内承接的海外工程承包业务，大力拓展非融资性保函等表外业务，合理配置中短期融资品种，审慎介入BT、BOT项目贷款。ⅩⅩ年我行建筑行业以非融资性保函为主的表外业务余额增幅力争不低于40%，增量在600亿元以上，贷款余额增幅可与全行平均增幅基本保持一致，年末贷款余额占比安排在3%左右。

（二）子行业信贷策略

1、重点支持国内铁路、轨道交通、机场、高等级公路建筑行业，工矿、电厂、水利和港口工程建筑行业，大型设备和生产线安装承包等领域。

2、择优支持国内普通房屋建筑行业、建筑安装行业。对国内建筑装饰业予以审慎支持。

（三）客户及产品策略

1、大型集团客户

重点支持能参与国家重点基础设施建设的大型建筑施工企业集团客户（重点支持名单见附件）及其下属核心二级子公司。

上述名单内大部分客户与我行合作关系较为紧密，为我行建筑业的核心客户群，各行应深入分析其各个环节的融资需求及风险特征，充分利用我行集团综合化经营优势予以全方位的支持，进一步深化银企合作。①根据承接项目的需求情况，在满足其非融资性保函、信贷证明合理需求的同时，可适当给予中短期融资支持，并积极与交银租赁合作开展施工设备融资租赁等业务。②注重以项目总承包商为链条核心，围绕原材料供应商与链条核心企业间的票据业务、保理业务展开延伸性营销；围绕总承包商与业主间、分包商与总承包商间的应收结算款项（含应收质量保修金）实施保理业务拓展，重点对项目业主为我行既有优质客户或我行已审批发放贷款的铁路、公路、电力等优质项目拓展应收工程款保理业务，在协助企业合理降低融资成本的同时提高我行产品渗透力度。③通过授信有效带动相关中间业务、负债业务，积极争取客户工程款结算业务，要求客户在我行的结算业务量和资金沉淀占比不低于我行授信占比，同时，积极拓展理财业务、结售汇业务和跨境贸易人民币结算业务，以及投资银行、企业年金、海外金融等各

项服务，努力提高综合收益水平。

2、中型企业客户

优选具有一定区域优势、具有良好的从业经验（或股东背景良好、从业经验丰富）、具备工程总承包和专业承包一级及以上（工程勘察、设计、监理企业为甲级资质）、财务经营情况较好、能参与地方性重点基础设施项目、项目优良率高、内控机制健全、专业技术力量雄厚、工程招投标行为规范、最近三年内无重大施工安全责任事故的建筑施工企业。

对该类客户中具有施工总承包特级资质、或在某个专业领域（如核电、矿山等）处于相对技术垄断地位，且与我行合作关系较好、忠诚度较高、综合收益高的的区域龙头企业，可参照对大型集团客户的授信产品策略加大支持力度。对其余的中型企业客户以非融资性保函、信贷证明及低风险贸易融资信贷品种为主。对中短期贷款发放原则上以一次性为主；除信贷证明、投标保函、银票贴现等授信品种外，原则上应落实担保措施。

3、小型企业客户

择优审慎支持具有较好的从业经验（或股东背景较好，从业经验较丰富）、具备工程总承包和专业承包二级（含）以上资质（工程勘察、设计、监理企业为乙级资质）、施工工程质量良好、财务经营情况正常的客户，主要开展非海外工程项目项下的非融资性保函、信贷证明、银票贴现及全额保证金等业务合作，不予办理项目贷款，除信贷证明和银票贴现外，其他敞口授信应全部落实有效担保，其中贷款等业务品种须落实押品易变现的足额抵质押。

对于工程总承包和专业承包三级（工程勘察、设计、监理企业为丙级）及以下资质客户，我行主要为其办理存款、结算等负债、中间业务及全额保证金和银票贴现业务，并进一步跟进了解，在其发展成长、资质提高后，可作为敞口授信的备选客户。

（四）BT、BOT项目融资管理要求

建筑企业的项目融资主要是为其以BT、BOT等方式承接的工程项目发放贷款，我行承办该类项目应符合以下条件和要求：

1、借款人原则上应为上述重点支持类客户，已承揽的各类BT、BOT等项目运行情况良好。

2、项目应符合国家产业政策、环保政策及项目对应的我行相关行业信贷指引，且一般为我行相关行业中明确重点支持的领域。项目应已取得全部批准文件，投资支出已列入政府建设投资规划。

3、对项目贷款应按我行固定资产贷款要求进行评估。项目业主应实力强、信誉优。对BT项目应注重落实工程款最终的付款来源，对BOT项目应测算项目

自身现金流量情况和综合还款来源。如项目业主为政府背景的，应选择具有自偿性、现金流全覆盖的项目。其中对于项目业主为地方政府融资平台的，应按我行有关融资平台贷款政策要求严格控制。

（五）海外建筑工程项目管理要求

1、注意调查了解相关国家风险、企业在海外工程领域的建筑施工经验、业主资信和付款能力等，防止盲目跟进。关注汇率风险，积极帮助企业落实汇率避险措施。

2、对于融资授信主要选择有中国进出口银行、世界银行、亚洲开发银行等金融机构支持项目的临时性资金需求，并要求按工程进度款项逐笔收回贷款资金。同时应根据国家风险大小、客户实力、担保等情况，积极落实出口信用保险。

3、充分发挥代理行和海外分行的服务功能，为客户提供包括国别风险信息、业主资信调查、项目风险评估、投资政策、外汇政策和财税政策咨询、财务顾问服务等全方位金融服务。

4、注意收集相关重要信息，包括中信保每年公布《国家风险分析报告》，国际著名评级公司对业主的风险评级及其它相关重要信息。

5、对一些重大项目，应考虑组建海外建筑工程项目服务专业团队，为其提供包括银行、保险、投资等业务在内的全方位、一揽子金融服务。

（六）其他管理要求

1、考虑到保函等表外业务需占用经济资本，而费率相对较低，且当前信贷资源趋紧，为此各分行应在优选客户的基础上，积极提高利率、费率水平，除重点支持类客户外，原则上不发放利率下浮的贷款，并着力带动相关存款、结算等业务，进一步提高经济资本回报率。

2、积极关注国家宏观经济及建筑行业政策，深入研究当地建筑行业政策及市场情况，加强对当地经济发展状况、政府政策、财政收入等方面的研究，制定并及时调整适合本地区业务发展与管理的策略。

3、对中短期融资要尽可能避免铺底贷款性质，积极争取对应具体项目，主要用于支持企业购买施工所必需设备（如塔吊、挖土机、推土机等）和前期施工准备等正常经营活动，不得用于项目垫资（特别是带资承包政府投资项目），依据项目施工各节点的回款，及时偿还我行贷款。关注公司应收款项总量及质量情况，防止工程款项被拖欠而影响贷款偿还。对房地产开发企业下设的建筑施工企业，原则上不得给予流动资金贷款，防止资金流入房地产开发领域。

4、对于预付款保函，应对建筑施工企业支用业主预付的工程款实行监管，以确保预付款不被挪用。保函、信贷证明到期后，注意及时收回正本并办妥相关的核销手续。

5、加强对建筑行业多元化发展的信贷管理。对控股公司较多、横跨多个产业的大型建筑施工企业集团，要及时掌握其财务管理及融资模式，注意把握融资总量和占比，优选风格稳健的客户，防范因多元化发展引发资金链紧张等问题。

6、持续推进减退加固。对内部机制不够健全、工程招投标行为不规范、出现重大施工安全责任事故客户及时减退，有效控制和降解信贷风险。

7、正确录入建筑客户行业分类。建筑行业客户主要指从事建筑施工的企业，对政府在城市基础设施建设领域的投融资客户、从事公路及公路桥梁、隧道建设投资的客户等，应将其分类至相应行业中，不得纳入建筑行业进行管理。

附件1：建筑业重点支持客户名单

附件2：建筑行业财务评价标准值

附件1：建筑业重点支持客户名单

附件2：建筑行业财务评价标准值（以国标E建筑业为评价范围）全行业

建筑特级

建筑一级

建筑二级

建筑三级

XX银行信贷政策指引

**银行信贷政策指引（2012年）总行授信审批部总行风险管理部二〇一二年三月

说明一、适用范围本政策指引适用于2012年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。二、政策调整（一）总行将根据2012年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。（二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。三、其他说明（一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。（二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。

目录第一部分形势分析 (1) 一、2011年国内经济形势回顾 (1) 二、2012年国内经济形势展望 (1) 三、国家政策导向 (2) 四、政府监管基调 (3) 第二部分我行业务结构 (4) 一、我行现有业务结构概况 (4) 二、需关注的主要问题 (4) 第三部分信贷战略与组合目标 (5) 一、信贷战略 (5) （一）指导思想 (5) （二）2012年我行信贷业务重点 (7) 二、组合目标 (8) 第四部分信贷政策 (9) 一、客户政策 (9) （一）集团客户 (9) （二）大中型客户 (10) （三）小微型客户、集群类客户 (10) （四）异地授信类客户 (11) （五）客户授信策略 (12) 二、产品政策 (13) （一）贸易融资 (13) （二）银行承兑汇票 (13) （三）流动资金贷款 (14) （四）固定资产贷款 (14) （五）保理业务 (15) （六）国内信用证及代付 (16) 三、行业政策 (16) （一）钢铁行业 (16) （二）煤炭行业 (19)

信用社银行信贷工作指导意见

信用社（银行）信贷工作指导意见为确保我市今年信贷计划目标的全面实现和信用社改革整体推进，全市各级农村信用社要充分发挥农村信用社在支持农业和农村经济发展中的主力军作用，紧紧围绕市委、市政府农村工作目标，抓住我市信用社改革和发展的新契机，认真贯彻落实中央金融工作会议和省深化农村信用社改革试点工作会议精神，做到改革和工作两不误，合理调整信贷结构，增加对农业的有效投入。以此同时，进一步改进支农服务，提高信贷支农水平，加强信贷管理，建立健全信贷规章制度，努力提高信贷资产质量。根据上级要求和我市实际情况，今年全市计划信贷工作目标：各项存款净增亿元，股金净增亿元，贷款净增亿元，不良贷款绝对额下降万元。为此，特对****市辖内农村信用社今年信贷工作提出如下指导意见：一、壮大实力，优化结构，大力组织支农资金今年是我市信用社改革关键时刻，也是信用社发展的大好时期，各级信用社要在抓改革的同时狠抓业务不放松，尤其是资金组织工作。一年之计在于春，做好的资金组织工作，也就走活了全年工作这盘棋。为此，我们要求： 1、加大宣传力度，增强广大储户的信心。各地要结合今年全市信用社改革和增资扩股的宣传机会，充分利用当地的广播、报纸、电台、电视等新闻媒体，广泛宣传农村信用社改革和增资扩股的意义和作用，特别要抓好柜台宣传。要大力宣传农村信用社是由社员入股、实行民主管理，主要为社员服务的合作金融组织；要大力宣传农村信用

社的主要服务对象是农民、农业和农村经济。要通过宣传，不断提高社会公众，特别是广大农民对农村信用社的认识和信任以及对改革工作和增资扩股的理解和支持。 2、坚持存款总量、质量两手抓。各县的存款工作要围绕“总量上台阶，结构降成本”的目标，千方百计使各项存款在质上和量上再上新台阶，要在巩固和发展农村信用社传统业务的同时，积极开办各项新业务，通过代办农村保险、代发工资等，广泛开拓低成本存款来源。同时，要充分发挥信用社职工的积极性，利用自身点多面广的优势，深入到村、到户，最大限度地把农民手中的闲置资金吸收到信用社来。要坚决反对组织存款过程中的不正当竞争行为，坚决杜绝各种形式的高息揽储。 3、改进服务手段，提高服务质量。近几年，各县（区）农信社机构改革力度较大，信用站大部分已撤消，网点有所收缩，因此各县（区）农村信用社要开展优质服务、文明办社活动，不断改进服务手段，做到机构收缩，业务不缩。有条件的地方要充分利用现代科技，提高农村信用社电子化运用程度，以改善农村信用社的形象，提倡文明办公，推广文明用语，改善服务环境，增加便民措施，及时为广大储户提供安全、准确、快捷、周到的服务。 4、积极主动，争取当地党政部门的支持。借改革东风，各地农村信用社应积极主动地向当地党政部门汇报，争取将社会财政预算外资金、涉农资金、扶贫资金和民政资金等存入信用社，要求政府把帮助信用社组织资金作为地方政府支持信用社改革的一项重要举措来抓，

公司与个人信贷业务种类(银行)

公司及个人信贷业务种类（银行）目录并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通）7 仓单融资8 保单融资10 固定资产贷款10 流动资金贷款11 房地产开发贷款12 个人住房贷款13 个人再交易住房贷款14 公积金个人住房贷款15 个人住房组合贷款16 个人商业用房贷款18 个人住房抵押额度贷款19 ‘房易安’交易资金托管业务20 固定利率个人住房贷款21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务22 合力贷23 等额递增还款服务23

宽限期还款方式23 个人消费额度贷款24 个人汽车贷款25 个人权利质押贷款27 国家助学贷款29 下岗失业人员小额担保贷款30 个人助业贷款32 并购贷款产品简介：并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。特色与优势： 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长，一般不超过5年。 3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。办理程序：符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。

银监会_商业银行授信工作尽职指引

商业银行授信工作尽职指引（全文）第一章总则第一条为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，规授信管理，明确授信工作尽职要求，依据《中华人民国商业银行法》、《中华人民国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，制定本指引。第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表外授信。表授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指： (一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 (二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。 (三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。 (四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。第四条授信工作人员对《中华人民国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制，对授信进行统一管理。第六条商业银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，及时对授信业务规章制度进行评审和修订。第七条商业银行应创造良好的授信工作环境，采取各种有效方式和途径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并确保授信工作人员独立履行职责。第八条商业银行应加强授信文档管理，对借贷双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施记录并存档。第九条商业银行应建立授信工作尽职问责制，明确规定各个授信部门、岗位的职责，对、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。第十条本指引的《附录》列举了有关风险提示，商业银行应结合实际参照制定相应的风险防工作要求。第二章客户调查和业务受理尽职要求第十一条商业银行应根据本行确定的业务发展规划及风险战略，拟定明确的目标客户，包括已建立业务关系的客户和潜在客户。

银行信贷投放指导意见

ⅩⅩ银行信贷投放指导意见第一部份信贷投向基本要求一、信贷投放总体要求全行要始终坚持资本节约型发展道路，走资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路，提高资本效率，减少资本不合理消耗。坚持“规模、质量、效益与流动性、安全性、盈利性更加协调”的科学发展。本行作为新设机构，要高度珍惜当前零包袱的良好现状与优势。对于新发放的信贷业务，要严格风险控制措施，实际工作中要加强行业分析和研究，密切关注国家产业政策及市场的变化，防范行业信贷风险；要加强集团及关联授信客户的识别和管理，严格执行授信集中度限额，大额贷款、户均贷款监管比例；要坚持“背靠城市、面向农村、城乡一体化”的战略路线，充分发挥金融对优化资源配置、优化产业结构的引导和支撑作用，把控好信贷投放的力度和方向，将有限的资源配置到最需要的区域、行业和客户群体中，确保本行经营发展目标的顺利实现。二、信贷投放具体方向和要求（一）支持方面。一是要以创新的思维，充分、全面、及时、准确的掌握地方性政府债务管理的相关精神和政策要求，探索巩固新形势下银政合作的新模式，如：创新资源换资源的

模式；继续加大与各级政府基金（社保、医保、新农合、新农保、公积金、扶贫资金）管理机构的合作力度，深度参与政府规划，提供智力和金融资源支持，换取财政存款和信息资源；二是信贷资源要面向实体经济，重点投向新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化产业。要把握基础设施互联互通和一些新技术、新产品、新业态、新商业模式等新型投资机会，加大对先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业、劳动密集型产业、服务业、传统产业改造升级以及绿色环保等领域的支持力度，培育核心客户、严控“两高一剩一资”的授信，确保本行支持地方经济的定位不动摇，并且通过多种方式确保本行公司业务和个金融业务的联动、协调发展；三是利用各种手段和方式将信贷资源向小微和“三农”业务倾斜，大力发展小微和“三农”企业贷款，加大向社区和农村渗透的力度，将拓展“产业链”营销和“三农”业务有机结合，将金融服务由点到线扩展到面，着力提升微小企业和个人零售业务质量和创利能力。（二）控制方面：全面加强绿色信贷管理，将环保一票否决制作为信贷准许入的核心。一是禁止向环评不合格、排污不达标、设备或技术属于国家限制和淘汰类的企业和项目授信；同时要密切关注国家产业政策的变化，适时微调信贷投向政策；二是严格控制向“两高一剩一资”的行业企业发放贷款，新增贷款必须符合国家产业政策和信贷政策、产品市场前景良好、具备较好的经济效益的基本条件；三是严控房地产项目贷款，对房地产开发贷款实行区别支持。对普通商品房开发贷款

银行中小企业授信政策指引

XX银行中小企业授信政策指引一、中小企业业务发展策略和发展目标发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。（一）中小企业业务管理口径本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业（国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。（二）发展策略 ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为“稳健’，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小企业业务发展机遇与挑战并存。基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为：坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向；“提升两种能力”，主要指提升市场营销能力和提升产品创新能力；“实现三个目标”，就是实现“扩大客户群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的

均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的发展”。（三）发展目标中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。 1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的业务增长机制。 2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于全行对公授信业务平均增长水平。 3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡献度，形成全行利润新的增长点。 4、严控授信风险，确保资产质量，新增授信不良率控制在2%以内，实际损失率控制在1%以下。 5、巩固和创新模式化经营，塑造优质品牌，培育较高的市场美誉度。二、中小企业授信营销模式指引（一）目标客户选择根据中小企业市场分布和风险控制特点，我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企业客户为主导，实行模式化批量授信；一方面以单一优质、强抵押的授

2020银行信贷政策

2020银行信贷政策重庆出台七不准四公开规定以前，企业找银行申办贷款时，部分银行会要求转存一定金额的存款才能办，有的甚至要求收点中介费用。如今，银行已经不能再提这样的要求了。商报记者了解到，重庆市银行业监管部门已明确要求银行在发放贷款时不得附加不合理条件，应严格执行银监会的信贷业务“七不准”规定。 “以前客户贷了款必须转点款在银行存起才得行。最近几年这种做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企业老总易先生说。更多最新银行信贷行业市场竞争分析信息请查阅中国报告大厅发布的《2016-2021年银行信贷行业市场竞争力调查及投资前景预测报告》。商报记者注意到，按照重庆市人民政府办公厅发布《关于进一步落实涉企政策促进经济平稳发展的意见》的规定，金融机构在发放贷款时不得附加不合理条件，金融机构贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得以额外收费将经营成本转嫁给服务对象，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目一律取消;对发放贷款收取利息应尽的工作职责，不得再分解设置收费项目，不得在贷款业务中混淆资金价格和服务价格。对此，重庆银监局相关人士介绍说，重庆银行业早就开始行动并开展了一系列不规范经营专项整治工作。重庆银监局要求银行业严格执行“七不准、四公开”规定及最新出台的《商业银行服务价格管理办法》，诚实履行各项合同义务，公平对待消费者，严禁虚假承诺、捆绑销售等违法违规行为。监管部门将持续对银行小微企业收费情况开展暗访、现场核查，坚决查处乱收费行为。

重庆银监局人士介绍说，银监会的信贷业务“七不准”规定具体为：一是不准以贷转存(强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款)，二是不准存贷挂钩(以存款作为审批和发放贷款的前提条件)，三是不准以贷收费(要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用)，四是不准浮利分费(将利息分解为费用收取，变相提高利率)，五是不准借贷搭售(强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品)，六是不准一浮到顶(笼统地将贷款利率上浮至最高限额)，七是不准转嫁成本(将经营成本以费用形式转嫁给客户)。“四公开”包括收费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开。南京银行信贷政策新方案解读上市银行半年报进入披露期，南京银行成为首家披露的银行。在净利润“耀眼”的同时，也存在“激进中有隐患”的局面。南京资产质量问题继续暴露，这仍是绕不过的坎。截至6月末，该行不良贷款余额19.42亿元，较年初增长3.03亿元;不良贷款率0.95%，较年初上升0.01个百分点。高华证券分析称，南京银行盈利超出预期是不良贷款周期中激进的资产扩张策略所致，这可能会增加信贷风险。其实，南京银行快速扩张是最受关注。多个机构对其快速扩张提出质疑，引发对其资本充足率的担忧。有统计显示，南京银行在八年的规模扩张中开设了近40家分行。今年6月底，由于资本弱化，国际评级机构标普将南京银行股份有限公司评级下调至“BB+”，展望为稳定。在此之前，该行的信用等级为“BBB-”。南京银行方面认为，这个评级是不客观的，不予理会。今年，南京银行实施了定增，截至今年6月末，南京银行资本充足率为12.3%。中国经济网记者获悉，今年是南京银行推进五年发展战略规划的第二年，可谓至关重要的一年。其中南京银行提到 “加快跨区发展步伐，增强辐射效应”，那么扩张步伐是否仍会加快?是否仍需“补血”?中国经济网记者致电南京银行，电话无人接听。资产质量继续暴露有券商研报建议卖出

银行关于支持ⅩⅩ实体经济发展的信贷指导意见

银行关于支持ⅩⅩ实体经济发展的信贷指导意见人民银行省内各市中心支行、ⅩⅩ辖内各县支行，国家开发银行ⅩⅩ分行，农业发展银行ⅩⅩ分行，各国有商业银行ⅩⅩ分行,各股份制商业银行ⅩⅩ分行,邮政储蓄银行ⅩⅩ分行,ⅩⅩ农村信用社联合社,省内各城市商业银行：实体经济是人类社会赖以生存和发展的基础。为切实发挥金融促进经济发展的推动催化作用，大力支持实体经济发展，促进富裕和谐秀美ⅩⅩ建设，人民银行ⅩⅩ中心支行根据上级有关文件精神，结合ⅩⅩ实际，提出如下意见。一、提高思想认识，全面加强支持实体经济发展金融服务工作 1.实体经济直接创造物质财富，是社会财富和综合国力的物质基础，更是金融发展的根基。发达稳健的实体经济，对提供就业岗位、改善人民生活、实现ⅩⅩ经济持续发展和社会稳定具有重要意义。脱离了实体经济，金融就会成为无源之水、无本之木。金融业发展要始终注意服务于实体经济的运行，牢牢把握发展实体经济这一基本要求，坚决抑制社会资本脱实向虚、以钱炒钱，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀，防止出现产业空心化现象。要始终坚持金融业与实体经济共同发展、和谐发展的理念，坚持在服务实体经济中求

发展，坚持在提高服务实体经济的水平上下功夫，更好地支持ⅩⅩ实体经济创新驱动、转型发展。 2.在支持实体经济发展过程中，金融部门既要以科学发展观为指导，坚持金融服务实体经济的本质要求，又要立足ⅩⅩ实情，准确把握金融支持实体经济发展的内涵与方向。目前，我省正处在工业化、城镇化和农业农村现代化的关键阶段，加快发展仍是最重要任务。省内各金融机构要不断加大信贷产品和服务方式创新力度，积极调整优化信贷结构，大力促进经济发展方式转变和经济结构调整，引导信贷资源更多地投向实体经济。既要进一步加大农业、工业、交通、通信、商业、建筑等物质生产和服务部门特别是战略性新兴产业的信贷投入，又要兼顾包括教育、文化、信息、艺术、体育等精神产品的生产和服务部门的金融服务工作。 3.把服务、发展实体经济作为金融部门自身的重要职责和使命，全面落实金融服务实体经济发展的各项措施。省内各金融机构要落实“一把手”负责制，成立相应的领导小组和工作机制，结合工作实际全力落实金融支持服务实体经济的各项措施。人民银行ⅩⅩ中心支行将对金融机构支持服务实体经济的相关工作开展综合评估。二、保持货币信贷的合理增长，满足实体经济合理资金需要 4.全省人民银行系统要根据经济金融运行情况，灵活运用货币政策工具，在宏观审慎性政策框架下，按照“总量适度、审慎灵活”的要求，调节好货币信贷供给，保持社会融资规模的合理增长。根据国

商业银行授信政策指引-10页word资料

**商业银行授信政策指引一、政策背景（一）外部经济形势 20**年是实施“十二五规划”的收官之年，当前我国经济金融运行中的不稳定因素仍然较多，“三期叠加”的特征没有改变，货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减，经济增长下行压力、结构调整压力明显，一些行业产能过剩严重，风险蔓延加剧，存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险集中显现地区向其他地区蔓延的趋势。为积极应对压力，目前确立经济工作的总基调为“稳中求进，改革创新”，不仅要使经济保持平稳发展，更要在调结构、转方式、抓改革上取得新突破。为保持宏观政策的连续性和稳定性，将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。随着利率市场化进程的加快，银行传统业务盈利空间被持续挤压。（二）20**年授信业务总体思路 20**年是流程银行全面推进，也是全面建设“三好”银行开局之年，全行要积极应对复杂的外部经济形势，充分发挥地方法人银行优势，紧扣“服务三农、服务中小、服务市民、服务地方经济”的市场定位，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区别对待、有扶有控、有保有压”，实行稳健的授信政策。 20**年，我行信贷投放总体规划是总量增长20亿元，实现总规模达到86亿元。资产结构方面：（1）公司业务净增量约为15亿元，规模达到48亿元（截止2014年9月30日公司类贷款426户，余额331256万元，比年初增加64户，增加110730万元）。在确保完成监管部门小微企业考核指标后，将剩余额度切分给大、中型企业，在行业分

布上净增量优先满足涉农行业发展后，再分配至其他行业。其中，涉农贷款：各支行仍需继续加大涉农贷款投放，保持增速不低于全行各项贷款平均增速，实现涉农信贷总量持续增加，充分发挥信贷资金对农业、农村经济发展的推动效应。同时积极做好城镇化建设配套金融服务。小微企业贷款：今年银监会在“两个不低于目标”的基础上，增设“单户授信总额500万元以下小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速”目标。即：增速不低于全部贷款平均增速；小微企业贷款户数增幅不低于同期小微企业贷款增幅，不断提高小微企业授信客户覆盖面；单户授信总额500万元（含）以下小微企业的贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期。（2）贴现（转贴现）业务规模在全行统筹流动性及考核指标基础上视情况适当调整，原则上控制在贷款总额的10%-15%左右。（3）个人业务净增量约为5亿元，规模达到33亿元,以福农易贷卡、融易购授信、个人经营性贷款、消费贷款为主，个人住房按揭维持目前占比，进一步扩大我行个人业务的影响力。（个人类贷款280652万元，比年初增加29554万元）一是继续保持信贷投放平稳增长。在货币信贷回归常态的大环境下，全行要继续均衡信贷投放，支持经济平稳较快发展。积极应对经济结构调整、房地产市场调控对我行的影响，跟踪六安“十二五规划”重点及优势产业，把握市场机会，开展定向营销，开拓实体经济中的有效业务增长点。二是重点优化信贷业务结构。首先，以新资本监管标准实施为契机，转变我行粗放式经营的资本管理方式，主动调整资产负债结构，积极布局增量业务，逐步优化存量业务，增加低资本消耗业务和产品的比重；第二，紧扣市场定位，继续坚持“三农”和小微企业优先原则，确保既定目标的实现；第三，要主动防范

银行政策性贷款管理办法

银行政策性贷款管理办法 ,,银行政策性贷款管理办法第一章总则第一条为贯彻执行国家宏观调控政策，规范中国,,银行(以下简称银行)政策性贷款管理，明确和维护借贷双方的权利和义务，依据国家相关政策、法律法规和《中国,,银行信贷基本制度》，制定本办法。第二条政策性贷款是指为支持客户执行国家及地方宏观调控任务而发放的，政府给予相应利息、费用、损失等补贴的贷款。第三条政策性贷款的发放和管理应遵循以下原则: (一)政策指导。以国家宏观调控政策为指导，贷款严格按国家下达的计划和银行的相关规定发放和管理。 (二)严格准入。借款人必须具备承担政策性任务的资格，满足政策性贷款的条件。 (三)落实补贴。政策性贷款发放前，必须落实各项财政补贴来源。 (四)分类管理。对不同类别的借款人，采取不同管理方法。第二章贷款对象、种类、用途和条件第四条贷款对象。凡承担县级(含)以上政府赋予的政策性任务的客户，均可申请政策性贷款。第五条贷款种类和用途。 (一)储备类贷款。用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉、糖等储备计划的资金需要。 (二)调控类贷款。用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉等调控计划的资金需要。 (三)轮换类贷款。用于解决借款人轮换政策性库存商品的合理资金需要。

(四)其他类贷款:经银行总行批准的其他政策性贷款。第六条贷款条件。申请政策性贷款的借款人，除应具备《中国,,银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件: (一)经政府或相关部门确定，具有承担政策性商品储备、调控任务的资格; (二)持有政府相关部门指定或委托执行储备、轮换、调控等任务的相关文件; (三)政府确定的利息、费用、损失等补贴来源已落实; (四)具备相应的承储能力。第三章贷款期限、利率、额度和方式第七条贷款期限。政策性贷款期限按照储备或调控计划规定的期限确定;没有规定期限的，按照政策性商品轮换期限确定，一般不超过3年;轮换贷款期限根据实际需要确定，一般不超过半年。第八条贷款利率。政策性贷款利率按照人民银行及银行相关利率管理规定执行。第九条贷款额度。借款人政策性贷款额度按政府有关部门核定的政策性商品数量和入库成本核定。轮换类贷款额度根据计划轮换数量和市场价格确定。第十条贷款方式。政策性贷款一般采取信用贷款方式。其中地方储备粮油轮换类贷款一般采用担保贷款方式。对于地方财政补贴能够弥补价差亏损，或足额建立轮换风险准备金的轮换类贷款，可采取信用贷款方式。第四章管理要点第十一条政策性贷款，按专款专用、库贷挂钩、封闭运行的要求进行管理。确保政策性商品库存数量与银行台帐、国家储备或调控计划一致，库存质量符合国家规定标准，贷款余额与库存成本相符。第十二条帐户管理。政策性贷款借款人，应按照银行相关要求，开立收购资金专户或信贷资金专户。政策性融资客户原则上应在银行开立基本存款帐户。政策性贷款的发放、支付应通过收购资金专户或信贷资金专户进行。

贷款风险分类指引

贷款风险分类指引第一条为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规，制定本指引。第二条本指引所指的贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。第三条通过贷款分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。第四条贷款分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况。（二）及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。（三）重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。（四）审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。第五条商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。第六条商业银行对贷款进行分类，应主要考虑以下因素：（一）借款人的还款能力。（二）借款人的还款记录。（三）借款人的还款意愿。（四）贷款项目的盈利能力。（五）贷款的担保。（六）贷款偿还的法律责任。（七）银行的信贷管理状况。第七条对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。借款人的还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。不能用客户的信用评级代替对贷款的分类，信用评级只能作为贷款分类的参考因素。第八条对零售贷款如自然人和小企业贷款主要采取脱期法，依据贷款逾期时间长短直接划分风险类别。对农户、农村微型企业贷款可同时结合信用等级、担保情况等进行风险分类。第九条同一笔贷款不得进行拆分分类。第十条下列贷款应至少归为关注类：（一）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑。（二）借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还。

中国光大银行大中型企业信贷投向政策指引(版)备课讲稿

中国光大银行大中型企业信贷投向政策指引（2009年版）一、对公信贷战略方向、战略目标和业务发展策略（一）战略方向明确中端市场基本定位，培育核心业务优势。通过贸易融资产品及有效平衡风险和收益的作业模式，不断优化组合结构。（二）战略目标 10年远景目标：国内先进的商业银行，优质的上市公司；以中端市场为长期发展方向，成为快速、均衡、稳健发展的精品银行，净资产收益率居全国性中型股份制商业银行前5名。 5年规划目标：国内较高收益、快速成长、均衡发展的中型银行。在选择的领域（规划期内选择的领域包括贸易融资等）业务指标进入全国性中型股份制商业银行前5名。（三）对公业务发展策略长期目标：以利润为导向，走专业化发展道路，选择RAROC（风险调整后资本收益率）和EVA（经济增加值）较高的行业、产品和客户，实现资本约束下的银行价值最大化。近期重点：降低经济周期波动对阶段性价值创造的影响。实施策略：选择抗周期波动性强的行业、核心竞争力强的行业（或子行业）龙头企业、资源垄断及政策优先扶持的行业、依托政府背景的公共设施建设项目。加强低质量、低效益客户主动压缩退出，积极进行结构优化。通过核心客户解决方案重点培育行业内的基础客户群，并利用供应链融资等营销模式延伸拓展以基础客户群为核心企业的上下游客户，提高整体风险控制水平和营销能力。 1、行业集中资源重点发展10-15个行业，同时，为防范行业集中度风险，单个行业授信余

额最高不超过核心资本金的200%。通过行业解决方案，发掘子行业细分市场，做深做强重点行业。同时，加强对重点行业风险监控与分析的敏感度，建立完善行业预警机制。支持产业链长的行业，并在其关键环节建立基础客户群体；支持能促进贸易融资发展的行业；支持能促进公私联动的行业；适当支持不符合上述要求，但当前是我行利润支柱的行业；坚决退出上述以外的行业。密切关注宏观经济走势对行业的影响，根据周期型、防御型和成长型行业特点，挑选行业发展前景良好、行业比较优势突出、可规避行业周期风险、我行授信质量较高的行业。持续进行行业授信结构调整，集中资源投向支持和谨慎支持的行业；逐步退出严格控制行业；密切关注控制行业的发展。持续完善行业限额管理机制，通过行业限额的合理分配，引导有限资本资源的优化配置。 2、区域长三角地区、珠三角地区和京津地区为我行战略性重点区域，将在政策与资源方面予以适度倾斜，形成区域比较优势。其中京津地区以北京和天津分行为核心；长三角地区以上海分行为核心；珠三角地区以广州分行为核心。通过重点分行的快速发展，特别是核心客户的培育，形成对周边地区的辐射影响，逐步形成与区域所在分行沟通协调的枢纽，带动周边分行的共同发展。对于重点发展地区实施区域营销指引和总行行业指导政策并重的结构调整策略。 3、产品保持普通对公贷款的平稳增长，将资源集中于优质资产。稳步推动贸易融资发展，将部分流动资金贷款转化为贸易融资类产品。通过深入推进供应链营销模式和集约化专业管理机制，将中国光大银行建设成为在国内贸易融资服务领域领先的专业银行。贸易融资重点产品业务量等关键指标在2010年底前进入全国性股份制商业银行前三名。表内外贸易融资余额与一般贷款余额比例达

绿色信贷指引

中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知银监发〔2012〕４号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：为贯彻落实《国务院“十二五”节能减排综合性工作方案》（国发…２０１１?２６号）、《国务院关于加强环境保护重点工作的意见》（国发…２０１１?３５号）等宏观调控政策，以及监管政策与产业政策相结合的要求，推动银行业金融机构以绿色信贷为抓手，积极调整信贷结构，有效防范环境与社会风险，更好地服务实体经济，促进经济发展方式转变和经济结构调整，银监会制定了《绿色信贷指引》。现印发给你们，请遵照执行。请各银监局将本通知转发至辖内银行业金融机构，并督促落实。中国银行业监督管理委员会二○一二年二月二十四日绿色信贷指引第一章总则

第一条为促进银行业金融机构发展绿色信贷，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。第二条本指引所称银行业金融机构，包括在中华人民共和国境内依法设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社。第三条银行业金融机构应当从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境和社会风险，提升自身的环境和社会表现，并以此优化信贷结构，提高服务水平，促进发展方式转变。第四条银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险，建立环境和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。本指引所称环境和社会风险是指银行业金融机构的客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险，包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安臵、生态保护、气候变化等有关的环境与社会问题。第五条中国银监会依法负责对银行业金融机构的绿色信贷业务及其环境和社会风险管理实施监督管理。第二章组织管理

银行信贷基本制度

＃＃银行信贷基本制度第一章总则第一条为有效履行职能，规范信贷行为，防范信贷风险，促进有效发展，根据国家相关法律法规和监管部门的规定，结合中国农业发展银行（以下简称银行）实际，制定本制度。第二条本制度是信贷营运与管理的基本准则，是制定信贷制度、办法、操作流程、实施办法、实施细则的基本依据。第三条本制度所称信贷指为客户提供的各种本外币贷款类信用业务和非贷款类信用业务。第四条信贷营运与管理的基本原则是：认真贯彻执行国家方针政策，围绕银行总体经营目标和发展战略，坚持依法合规经营，坚持履行政策职能，坚持信贷营运的安全性、流动性、效益性原则，坚持政策性业务与商业性业务分开管理, 建立健全信贷管理组织体系和信贷政策制度体系，实现信贷业务的有效发展。第二章信贷管理机制与职责分工第五条实行审贷分离。根据审贷分离的原则建立信贷组织体系，在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批等环节的工作职责分解，由不同层次和不同部门承担，分级、分权限进行控制与管理。第六条实行授权管理。根据国家宏观调控政策、不同区域经济发展水平和信用环境，结合各级分支机构的信贷营运能力、管理能力、风险防控水平以及不同业务品种的风险容忍度等因素，进行统一授权和差别授权。第七条实行独立审查和民主审议制度。对信贷营运与管理的重大决策，应进行独立审查和民主审议。对专业性较强的信贷事项可聘请外部专家咨询。独立审查和民主审议结果作为有权审批人的智力支持和决策依据。第八条实行有权审批人制度。各级行的行长（总经理，下同）或负责人为有权审批人。有权审批人因合理原因不能履行审批权的，必须书面转授权其他代理人审批。有权审批人的审批权限包括范围、种类、金额、时限等。第九条实行部门分工合作。按照分工协作、横向制衡、纵向制约、权责对等的原则，在各级管理行设立前、中、后台信贷部门，明确界定各级行、各部门、各岗位职责。前台信贷部门主要负责行业信贷指导、信贷产品营销、信贷业务调查、贷后管理、客户维系等；中台信贷部门主要负责信用评级、授信和用信的审查，信贷业务流程控制等；后台信贷部门主要负责信贷风险现场或非现场监督监测、授权管理、信贷资产分类及不良贷款管理与处置等信贷业务。各信贷部门应相互沟通、协作配合，形成一个分工合理、职责明确、相互制衡、统一高效的信贷组织体系。第十条坚持“谁审批、谁调查”的原则，按照信贷授权，由哪级行审批的信贷业务，就由哪级行客户部门负责调查。采取委托调查方式的，仍由有权审批行客户部门负调查责任。第十一条建立信贷激励约束机制。通过制定信贷岗位目标责任和绩效考核评价体系，建立适应银行信贷业务发展战略、责权利相统一的内部激励约束机制，促进信贷业务健康发展。第十二条建立信贷尽职管理机制。明确信贷人员尽职管理要求, 强化尽职意识，按照尽职免责、失职追究的原则，规范信贷行为，严惩信贷违规。

中国人民银行杭州中心支行关于2013年浙江省货币信贷工作的指导意见

中国人民银行杭州中心支行关于2013年浙江省货币信贷工作的指导意见【法规类别】贷款【发文字号】杭银发[2013]53号【发布部门】中国人民银行杭州中心支行【发布日期】2013.03.07 【实施日期】2013.03.07 【时效性】现行有效【效力级别】XP10 中国人民银行杭州中心支行关于2013年浙江省货币信贷工作的指导意见（杭银发〔2013〕53号）各政策性银行浙江省分行，各国有商业银行浙江省分行，浙商银行，浙江省农村信用社联合社，交通银行浙江省分行，各股份制商业银行杭州分行，邮政储蓄银行浙江省分行，杭州银行，各城市商业银行杭州分行，杭州联合银行，各外资银行杭州分行，各资产管理公司杭州办事处，在杭各信托公司、金融租赁公司、财务公司： 2013年是实施“十二五”规划的关键之年。为贯彻落实中央经济工作会议、人民银行工作会议和全省经济工作会议精神，认真执行稳健的货币政策，加大金融对实体经济的支持力度，促进浙江经济平稳较快发展，加快推进浙江经济转型升级，人民银行杭州中心支行制定了2013年浙江省货币信贷工作的指导意见，请及时转发辖内分支机构并认真

贯彻执行。一、总体要求全面贯彻中央经济工作会议、人民银行工作会议和全省经济工作会议精神，深入落实科学发展观，认真执行稳健的货币政策，牢牢把握加快推进经济发展方式转变主线，加大金融支持实体经济力度，全力提升对浙江“四大国家战略举措”、“四大建设”、战略性新兴产业、城镇化建设、“三农”和小微企业的金融服务，加快推动直接融资发展，有效防范和化解金融风险，促进浙江经济平稳较快发展和转型升级。2013年，人民银行杭州中心支行在全省组织开展“金融支持经济转型升级服务年”活动，各金融机构要加强组织动员，深入推进金融支持经济转型升级各项政策措施，加快推动浙江经济转型升级。二、主要目标保持信贷总量合理适度增长，贷款增量继续位居全国前列；确保全省小微企业贷款增速高于全部企业贷款增速；涉农金融机构涉农贷款增速高于其全部贷款增速；大力发展直接融资，力争全省企业债务融资工具发行量达到800亿元；积极推进跨境人民币业务，力争全省跨境人民币结算量达到7000亿元。三、工作重点（一）认真执行稳健货币政策，保持信贷总量合理适度增长一是合理把握信贷投放总量和节奏。各金融机构要深刻理解、准确把握稳健货币政策内涵，认真执行稳健的货币政策，坚持市场需求导向，合理把握信贷投放总量，保持信贷总量合理适度增长。相对均衡地安排好信贷投放的进度和节奏，保持季度间贷款的平稳投放，确保信贷总量与浙江经济发展的需求相适应、投放节奏与浙江实体经济的运行规律相衔接。各商业银行在浙分支机构要积极向各自总行争取资金、授信管理等政策倾斜，支持实体经济发展。全省地方法人金融机构要在符合宏观调控要求的情况下，立足