中国工商银行晚上银行

中国商业银行网络银行发展中的问题及对策

---以中国工商银行为例

---网上银行

班级：财务管理0901

学号：19号

姓名：王雪

中国商业银行网络银行发展中的问题及对策

---以中国工商银行为例

---网上银行

摘要：随着金融市场的不断发展，世界上出现了第一个网络银行——“安全第一网络银行”(Security First Network Bank)，标志着银行业迈入了网络时代，网络银行如雨后春笋般纷至沓来。

带来的技术背景是Internet的普及，但更深层次的原因是人们不再满足于传统的银行服务，希望享受随时随地的特色化优质服务。因此，网络银行纷纷迎合消费者需求，推出特色各异的理财服务。

E-Bank，已经逐渐成为现代人投资理财新时尚。

工商银行个人网上银行

中国工商银行是中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。目前，中国工商银行已拥有中国最大的客户群，其业务范围之广，量之大，品种之丰富使得中国工商银行持续处于同业领先地位。

在网络急速发展的大背景下，电子银行应运而生，中国工商银行网上银行自开办以来取得了累累硕果。2008年电子银行交易额145.29万亿元，同比上年增长41.2%。年末企业网上银行客户144万户，个

人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9》77万亿元，增长135.4%，公司不断发展壮大的同时，给广大群众带来了便利，其良好的社会表现赢得了国内外各界的广泛认可。

网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行系统主要分为个人网上银行、企业网上银行、内部管理三个部分。个人网上银行能够为个人客户提供注册、账户处理、客户服务、外汇业务、B股证券查询、银证通、跟人汇款、理财顾问、B2C 等10大类服务；对公网上银行能够为客户提供集团理财、付款指令、网上购物、贷款查询、客户服务、证书管理等7大类的服务。企业网上银行是工行为企业客户提供金融服务的重要渠道。自2000年2月工行推出企业网上银行以来，已经可以为客户提供账户查询、转账汇款、银行对账、代发工资、工行信使、网上纳税、在线财务软件、集团理财、投资理财、票据托管等18大类、160多项个性化金融服务。

作为一种“无边界”的竞争，网上银行打破了时间和空间的界限，日益引起商业银行的重视。

中国工商银行个人网上银行

中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。中国工商银行个人网上银行提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。

中国工商银行个人网上银行适用对象。凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。

网上银行系统主要是在银行业务基础上，通过业务之间的组合，进行综合理财的推广。其中工行推出的“金融@家”是一个集银行、投资、理财于一体的新一代个人网上银行。为您提供各类独具特色理财服务，包括理财方案设计、理财业务申请、各类理财协议的签订、金融信息的定制、服务预约等。而建行推出的网上个人理财业务涵盖了普通居民所能办理的所有个人金融业务，包括本外币储蓄、银行卡、债券、住房贷款、小额质押贷款、个人消费贷款等各种个人金融业务，内容主要有金融知识介绍、利率走势预测、收益及本金计算、模拟组

合与储蓄技巧、还本付息计算、各类个人贷款决策支持等等。

网上银行业务系统建立在银行先进的业务处理系统平台之上，业务处理更加快捷。只要按照网上银行业务申请流程，轻点鼠标，即可在网上完成各项金融交易，省却了跑银行的时间和麻烦，银行被网络真正带进了千家万户。

网上银行可以为用户提供任何时间、任何地点、任何方式的全年365天、每天24小时全天候服务。能方便快捷的进行账户查询、转账、缴费、炒股、外汇买卖等服务，让客户可以随时随地进行各种个性化的投资理财活动。效率与传统银行相比大大提高。

以网上储蓄为例。进入工商银行网站，点击“网上理财”，再点击"个人理财计算器"，输入你的存款金额及存款期限，然后点确认。网络就会为你算出准确的存款利息、缴纳利息税额和实得本息。

如果你想办理住房贷款，点击此网页的“个人住房贷款计算器”同样会为你计算出每月利息、月还款额及累计利息和还款总额。进入“提前支取与存单质押贷款比较”，输入现有定期存款本金、存款期限、存入日期以及计划提前取款的日期等内容，单击确认，就可以立即得出存款提前支取和办理质押贷款那个更合算的结果。

另外，网上银行的通信方式也非常灵活方便，安全可靠的电子邮件，可以让你向银行直接提出问题或要求服务，便于用户与银行之间，以及银行内部之间的沟通。

传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入。相比较而言，网上银行投入少量的

资金、设备、人力，就可以将银行业务拓展到更大的地域范围。成本大大降低。

随着电子商务的发展，线上支付显得尤为重要，而网上银行肩负起了这一重任电子商务缺少了网上银行是难以存在的，网上银行发挥着不可或缺的作用。但是随着电子商务的发展，网上银行的弊端也显现出来了。下面是对工商银行网上银行优缺点的总结：

优势：

1.低成本有价格优势。这是因为：（1）组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。（2）业务成本低。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。（3）价格优势。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。

2.互动性和持续性服务，网上银行的服务不收时间的制约。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。

3.服务个性化、标准化。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。提高顾客满意度。

4.业务全球化。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。

缺点：

风险太大。网上银行业务除了面临着传统银行业务的一切风险，如信用风险、市场风险、流动性风险、交易风险、法律风险、外汇风险、战略风险、信誉风险等之外，又产生了一些新的风险和问题，如网上交易的网络安全风险、资金转移中可能涉及严重的操作风险和潜在债务、消费者权益保护的问题等。

针对风险有以下措施：1.提高交易网络的安全性。2.加强对消费者权益的保护。3.在监管方面，加强国际合作。

在网上银行成为现代人新宠的同时，网上交易的安全性成了人们

最关注的问题。据调查，有60%的网上用户认为，“安全”是进行网上购物时首要考虑的因素，网上银行视安全为第一原则，只有保证了安全，才谈得上盈利

目前，通过我登陆工商银行的银行网页可以看到提供了关于安全使用网上银行的安全介绍。虽然均采用严格的安全设计，通过密码校验、CA证书、SSL传输加密和反黑客软件等，以先进的技术保证网上银行交易信息安全。但是，还是提醒，使用网上银行服务关键还是把握自身安全，加强自身网络安全意识。

工商银行网上银行采用ActiveX控件输入密码方式，个人网银客户首次通过控件登录时，登陆页面会有下载控件的过程，客户只要下载一次控件，以后再访问登陆页面，控件直接在本机被激活而不需要再次下载。ActiveX控件利用Windows的底层函数在黑客程序之前街区键盘事件，这样黑客程序就无法获得用户的密码，从而大大提高了网银使用的安全性。

此外，工商银行网上银行系统有多层安全保障，包括网上银行技术安全和业务安全。他们共同构成了一个完备的网上银行安全体系，能够有效的防反黑客的非法入侵，保护客户资金的安全。工商银行推出的银行安全工具包括：电子银行口令卡、金融@家明华u盾等。

下面就涉及到的网上银行操作给大家提几点建议：

(1)用户密码谨慎保管。密码应避免与个人资料有关系，不要选用诸

如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难度。密码应妥善保管，避免将密码写在纸上。尽量避免在不同的系统使用同一密码，否则密码一旦遗失，后果将不堪设想。

(2)交易记录定期查看。客户应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看"历史交易明细"、定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账务差错，立即与银行联系，避免损失。

(3)不明网站提高警惕申请网上银行，要通过正式的途径获得银行网站地址。一般有三个途径：第一，到相关银行的网点询问；第二，拨打相关银行客户服务中心的电话询问；第三，通过比较权威的搜索引擎网上搜索取得。对于以其他形式主动告知的网站地址，一律不要相信。各家银行的网上银行都有操作指引和风险提示，对于只要求输入账号和密码的网站，客户要提高警惕。目前开办手机银行业务的银行，其短信发送号码也是明确的，客户收到短信应首先验证发送号码，其他手机或隐藏号码发来的信息一律不予理会。

(4)电脑数据严防盗用。网上银行用户应避免在公用的计算机上使用网上银行，以防数字证书等机密资料落入他人之手，从而使网上身份识别系统被攻破，网上账户遭盗用。共享电脑中的信息有可能通过无线LAN接入服务泄露信息或者感染病毒。蠕虫病毒会通过无线LAN

访问服务扩大感染，如果您的电脑设置了共享目录，黑客就可能由端口进入你的电脑。所以，网络安全专家建议不要设置共享目录，不要允许任何人浏览个人电脑上的资料。

(5)杀毒软件及时升级。目前网络上以盗窃账户密码为目的的木马病毒花样繁多，但由于银行都有保护程序，所以网上银行的安全性还是很高的。但决不能因此疏忽，用户一定要及时升级杀毒软件和防火墙。

网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准入制度；完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。