保险学案例分析

七、案例分析题（10×1=10分）

试用一个保险原则分析下面的案例，并阐明自己的观点。

2002年7月10日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失险，保险期限为一年，保险金额为13.2万元。同年12月21日，该车在马路上行驶时，与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某承担肇事的全部责任。事故发生后。加工厂及时向保险公司报告了情况。保险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，加工厂理应先向郭某及食品公司要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方索赔的权利，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持加工厂出具的权益转让书向食品公司索赔，要求其赔偿加工厂受损的损失11万元，食品公司未予同意，因此保险公司也未向加工厂支付赔款。

答案;保险公司的这种做法是错误的。因为保险公司取得代位求偿权的条件是必须事先向被保险人履行赔偿责任。本案中，保险公司应当先向加工厂支付赔款后，再于赔偿金额限度内取代加工厂的地位行使其对食品公司请求赔偿的权利。

五．案例分析

1、郭某于1996年1月30日向甲保险公司办理了一年期家庭财产保险附加盗

窃险，保险金额5000元。1996年3月18日郭妻所在单位为全体员工向乙保险

公司投保了一年期家财保险附加盗窃险，保险金额3000元。1996年5月10日，郭某家发生盗窃。经查勘确定，郭某家损失共计20000元，其中现金存折7000元，金银首饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。请问两家保险公司将如何处理，原因是什么？

答案;只赔偿录像机和高级西装的损失7000元，两家保险公司按照保险金额比例责任分摊。甲公司赔偿4375元，乙公司赔偿2625元。因为，财产保险中的家庭财产保险对金银、首饰、货币、有价证券、古玩、字画等财产不保。

2、某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60%；乙车主负次要责任，为40%，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15%，负次要责任免赔5%，则：

(1) A保险公司应赔偿多少？(2) B保险公司应赔偿多少？

（1）A保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失×甲车的责任比例×(1-免赔率)=18×60%×(1-15%)=9.18万元（2）B保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失×乙车的责任比例×(1-免赔率)=18×40%×(1-5%)=6.84万元

五、案例分析题（第一小题6分，第二小题8分，共14分）

1、某企业于1999年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公

司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日

止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责

任？为什么？

1、保险公司不负保险责任。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时

间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务；反之，则不负义务。虽然保险合同成立于

1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。

2、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为

保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回

抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问：

（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？

（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？

六、案例分析：（20分）

某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10

月2日到1999年10月1日。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作房，

并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险人的房屋进行安全检查，得知房屋

已做他用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。

保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改位制作烟花，风险明显

增加，而被保险人未向保险公司申报又未增加保险费，没有履行告知义务，保险公司不应负

赔偿责任。请问这种观点是否正确，为什么？

王某新购进一辆捷达轿车，价值13万元，分别向太平洋保险公司和人保公司投保10

万元和8万元车辆保险，年内车辆因碰撞损失5万元，问两家公司各赔多少？

1、错，根据不可抗辩条款

2、（1）顺序责任，太平洋赔5万

（2）限额责任，太平洋：2.5万，人保2.5万

（3）比例责任，太平洋：2.22万；人保，2.78万

六、案例分析（每小题5分，共10分。要求有理有据。）

1、案情：1997年3月，张女士的丈夫孙先生为张女士投保了保险金额为10万元的人寿保险，年缴保费3100元，受益人为孙先生。1999年2月，张女士与丈夫孙先生离婚。此时，该保单已经缴纳了2年保费，共计6200元。离婚后，张女士持有保单并继续为该份保险缴纳保险费。由于离婚时双方未就保单的有关权益达成协议，离婚后张女士虽然已缴纳了1年的保费，但保单上的投保人仍然是孙先生。1999年6月，张女士要求变更投保人和受益人，双方就该保单的权益问题发生争执，孙先生认为该保单应属夫妻共有财产，如果变更投保人和受益人，张女士应补偿其一半保费和一半保险金。张女士不同意，遂向律师咨询，丈夫孙先生是否有权要求获得一半保费和一半保险金?

请你谈谈对此案的处理意见。

1、答：

（1）根据保险学原理，保费可以分割，而保险金是一种期得利益，不能分割。

（2）孙先生有权向张女士索要离婚前所缴纳保费6200元的一半即3100元；

（3）孙先生无权索要保险金的一半；

（4）张女士变更投保人和受益人的请求应予支持。

2、案情：武汉市江夏区居民李某向保险公司投保了家庭财产保险。保险期限自1999年3月8日起至次年3月7日止，保险金额为83000元。次年春节期间，李某为其刚刚8岁的儿子买了200元左右的各式烟花爆竹。2000年2月16日上午，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李某与妻子走后，儿子觉得清净无聊，将李某藏的烟花爆竹翻出，将一只花炮点着，花炮在屋里兜圈乱窜喷火，其余烟花爆竹被相继点燃，导致大火燃起。所幸李某之子逃出门去，只受皮肉之伤，当大火扑灭后，李某在清理家财时，发现衣服、被褥、家电、家具均有不同程度的损坏，经核定，损失为38450元。

请你谈谈对此案的处理意见。

2、答：

（1）根据《家庭财产保险条款》规定：被保险人及其家庭成员的故意行为致使财产受损，属于除外责任。

（2）本案的关键是分析判定这起事故是“故意”还是“非故意”。对于本案中的8岁儿童而言，根本谈不上“故意”、“非故意”的问题。根据《民法通则》，8岁儿童为无民事行为能力人，其行为后果应由其法定监护人——父母负责。根据案情，李某在离家前将烟花爆竹藏起来说明已尽了责任，但将未成年的儿子单独留在家中，李某及其妻子还是有一定过错，但也决不是故意。

（3）本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成，保险公司应该承担赔偿责任。根据《保险法》有关规定，由于妻子与李某的利益是共同的，所以本案中不存在代位求偿的问题。

３、案例分析：

（１）赵某于2000年5月22日为其公公B投保10年期简易人身险5份，

保额8055元，指定受益人是B的孙子C，现年11岁。保险费按月从赵某的工资

中扣缴。2002年元月，赵某与被保险人的儿子A因感情破裂离婚，离婚时经法

院判决，C由A抚养。离婚后赵某仍自愿按月从自己的工资中扣缴这笔保险费，

从未间断过。2003年1月20日，被保险人B因病死亡。同年3月，赵某向保险

公司申请给付保险金8055元。与此同时，A也提出被保险人是他的父亲，指定

受益人又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。赵某则认为投保人

是她，交费人也是她，而且她是受益人C的母亲，也是合法的监护人，这笔保险

金应由她领取。而保险公司认为，赵某为B投保时虽然有保险利益，但离婚后不

再是B的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保

单处理。

你认为保险公司的主张是否正确？为什么？人身保险的保险利益是怎样确

定的？

（２） 1998年3月，某厂50岁工人张某因患胃癌住院治疗，术后出院上班。

半年之后，张某见同事去保险公司办理投保手续，于是一同到保险公司投保了三

年期的简易人身保险。填写投保单时，因其不知自己曾患过胃癌，因而在表中未申报癌症事实，也未将住院治疗胃病的事实告知保险人。1999年6月，张某旧病复发，治疗无效死亡。张某的女儿以受益人身份要求保险公司给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明材料时，发现张某的死因病史上载明其投保前曾患过胃癌并动过手术，于是对此案是否违背最大诚信原则，保险公司是否要给付保险金问题引起争论。

请问保险公司是否应该赔偿？为什么？

（３）2001年10月，王某向公司投保生死两全保险，本人为被保险人，其妻李某为受益人。2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，病情进一步恶化，最终狂躁不止，自杀身亡。其妻李某以保险合同中列明“被保险人因病而身故，保险人给付死亡保险金”为由提出索赔。保险公司以《保险法》第66条规定认为，死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同两年之内，拒绝赔付。

请问，保险公司的做法是否合理？为什么？

（４）1999年7月5日，某市居民刘某家失盗，盗窃分子盗走了其彩电一台，价值1500余元。案发后三个月，刘某得到了保险公司的全额赔款。2000年4月8日，在该市公安局举办的被盗财物认领会上，刘某意外地发现了自己失盗的彩电，以邻居及所在地派出所出具证明，他又领回这台彩电，但发现损坏了一个机件，经修理后恢复正常，修理费花了85元。彩电被盗复得后，刘某并未通知保险公司，当地群众向保险公司反映了这一情况，于是保险公司工作人员前往刘家，决定收回彩电或让刘某退回赔款，但被刘某拒绝。

请问：保险公司的决定是否正确？为什么？

１）保险公司的做法是错误的。人身保险往往为长期性合同，在合同的有效期内投保人对被保险人的保险利益也常常会发生变化。因此，人身保险的保险利益强调在保险合同订立时，投保人必须对被保险人具有保险利益，而当保险事故发生进行索赔时，投保人是否对被保险人仍然具有保险利益则并不要求。本案中，保险合同正常有效，保险金应给付孩子的法定监护人，即赵女士的前夫保管。

我国《保险法》第53条规定，投保人对下列人员具有保险利益：

本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的

家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

（２）保险公司不用赔偿，因为投保人违反了最大诚信原则中规定的告知义务，投保时没有如实告知有关身体状况的重要事实。按照最大诚信原则的规定，对于投保人因过失或疏忽而未如实告知的内容，如果足以影响保险人决定是否同意承保或者是否提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；对在合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。但由于本案中投保人是因为疏忽或不知情才导致未告知，不属于故意隐瞒和欺诈，所以保险公司可以退还其所交的保险费。

（３）保险公司的做法不合理。因为王某死亡有两个原因，一个是突发性精神分裂症，一个是自杀。这两个原因中，自杀是由精神分裂症引起的，所以造成王某死亡的近因也就是最主要最直接最有效的原因是精神分裂症，而非自杀。而精神分裂症属于疾病，是生死两全保险的承保范围。所以，该案不适用于《保险法》规定的自杀身亡的情形，因此，保险公司不能以此为由拒付保险金。

（４）保险公司的决定是正确的。代位原则中的物上代位规定，保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。即保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人所有。

我国《保险法》规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”此规定主要为了防止被保险人在获得保险赔偿金后，又可能通过获得保险标的的残值、保险标的的失而复得而得到额外利益。

３、案例分析题

（１）案例１：某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈之

下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。

请问：此案该如何赔偿？为什么？

答案：本案应全额赔偿，原因如下：

保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。

保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。

而且保险公司不得因代理人承保错误推卸全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”

据此，本案应全额赔偿。

（２）案例２：一华侨到北京旅游，在游览了故宫博物院后，激动万分。出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。

请问保险公司能否接受其投保？为什么？

答案：不能。因为游客对故宫博物院没有保险利益。

保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。

在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。

（３）案例３：一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以

被保险人身份向保险公司索赔。

请问①保险人是否承担赔偿责任？为什么？②如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？

答案：①保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。

②房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。

（４）案例４：王某因与妻子相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其兄中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。

请问：保险公司应如何处理？为什么？

答案：保险公司应将保险金支付给王某的妻儿。原因如下：

根据我国保险法规定，受益人在下列情况下丧失受益权，保险金作为被保险人的遗产处理：①受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；②受益人依法丧失或主动放弃受益权；③没有指定受益人的。

根据上述规定，如果受益人先于被保险人死亡时，那么保险金就由被保险人的法定继承人领取，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。

（５）案例５：王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的现任妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。

请问：这样处理合理吗？为什么？

答案：保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。

王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。

根据《保险法》第62条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效。

由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。

３、案例分析：

（１）杨某2003年2月2日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元。2003年4月27日杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失30万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？

（２）某公司将一批精密仪器投保货物运输保险，约定保险价值5000万元，保险金额也是5000万元。后来轮船遇大风沉没。经鉴定，仪器损失程度为100%。

①如果出事地点货物市价为4000万元，赔多少？

②如果出事地点货物市价为6000万元，赔多少？

③假定货物损失程度是80% ，如出事地点货物市价为4000万元，赔多少？如出事地点货物市价为6000万元，赔多少?

（１）案例１：

答案：（1）保险公司应当赔偿15万元。因为第一危险赔偿方式是按保险金范围内的损失予以赔偿的。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。(2）保险公司应当赔偿20万元。因为该保险金额范围内的

损失（或第一危险）为20万元。

（２）案例２：

答案：

①如果出事地点货物市价为4000万元，保险赔款为5000万元。

②如果出事地点货物市价为6000万元，保险赔款为5000万元。

③出事地点货物市价为4000万元，保险赔款为5000X80%=4000万元；如出事地点货物市价为6000万元，保险赔款仍为5000X80%=4000万元。