中小企业融资困境及措施10篇

中小企业融资困境及措施10篇

第一篇

一、中小企业的融资特点

在多种融资渠道中，内源融资依赖度大

融资渠道，顾名思义是指企业筹集资金的方式和通道，一般包括内源性和外源性两个融资渠道。其中内源性融资是指企业的自有资金部分和日常生产经营过程中积累的资金部分，企业能够自给自足，主要通过企业的折旧准备和留存收益来满足对资金的需求。这一渠道不产生融资费用，是企业首选的融资方式，关系着企业的生存与发展。外源性融资是指企业运用外部资金来满足资金需求，包括直接融资和间接融资。直接融资的主要金融工具是债券和股票，没有金融机构的介入，主要包括发行债券、发行普通股、发行优先股、吸收直接投资四种方式，但其融资成本比较高，对中小企业是一个挑战。间接融资是以金融机构作为媒介的方式，主要包括商业信用、融资租赁、金融机构贷款等，其融资成本虽然较低，但由于我国资本市场的不完善，对中小企业来说也是困难重重。无论是在经济发达的美国还是在经济处于发展中的中国，银行贷款在中小企业融资渠道中都占据重要的地位。在中国的中小企业融资结构中，六成的资金为自有资金，其次为银行贷款，发行债券和股票融资所占的比例不足1%，

而在美国中小企业发行债券和股票融资占比23%，自有资金只占30%，远远超出我国中小企业的外源融资水平。

外源性融资困难，阻碍中小企业持续发展

我国的中小企业高度依赖于内源融资渠道，尤其是一些经营规模小、经营产品单一的小企业。但是由于中小企业自有资金的不足，使得内源融资非常有限，大量的中小企业也因此而过早夭折。世界银行专管民营事务的分支机构———国际金融公司对我国中小企业融资方式做出的调查数据显示，在所有的经营年限中，我国中小企业自我融资比例均在83%以上，平均占比%，银行贷款、非金融机构和其他融资渠道占比不足10%，外源融资困难严重阻碍了中小企业的发展。

政策扶持力度小

我国的金融体系尚不健全，资金的缺乏成为中小企业运营的常态，也因此使其在激烈的市场竞争中处于劣势，另外国家对中小企业的支持力度也远远不够，虽然国家颁布了相关的政策法规，例如2012年1月1日至2014年12月31日对中小企业免征3年管理类、登记类、证照类行政事业性收费，将贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年年底等，但是这些政策对降低中小企业的融资成本只是杯水车薪，有关中小企业的法律上的不健全，也使得中小企业的权利得不到保障，在法律上也面临不平等。

金融机构支持少

当前在国内，除了内源融资中小企业首选的融资方式是间接融资，但是由于在中小企业与商业银行之间存在信息的不对称性，导致了金融机构“惜贷”、“惧贷”现象屡见不鲜。商业银行作为盈利性组织，其目的是追求最小的违约风险并获取最大的利润，因此只能选择“嫌贫爱富”，而信贷人员也必须谨小慎微，因此普遍采取“为不错贷，宁可不贷”的做法，这使得以银行贷款为主要融资渠道的中小企业“雪上加霜”。如表3所示。面对中小企业的融资需求，大银行不愿涉足，而专门为中小企业提供金融服务的金融机构在数量上的缺乏，使中小企业的融资更为困难，金融机构的供给远不能满足其需求，表4显示了国有银行对中小企业的贷款情况。由表4可知，占我国企业总数98%的中小企业，贷款总额仅占企业贷款总额的60%左右，虽然近年来有所上升，但是总体水平仍然偏低。融资难问题一直困扰着我国中小企业的发展。在当前的市场结构中，中小企业在我国的国民经济中占据重要地位，为我国经济的发展做出了重大的贡献，而融资难的困境严重制约了中小企业的正常发展和规模扩张。

直接融资渠道受阻，催生“地下经济产业”

上市公司的高门槛使中小企业直接没有进入的资格，然而即便是获得了准入资格，排队等待的时间也使中小企业错过了做大做强的黄金时期。为此，中小企业不得不采取其他

借贷渠道，以民间融资为主的非法集资和高利贷大肆发展，逐渐形成了地下经济产业，但民间融资的风险大利息高，直接影响社会经济的稳定发展。

二、中小企业融资难的原因剖析

企业自身因素

1.规模较小，经营风险大。由于我国的中小企业的经营形式多为个体经营、家族管理企业或合伙制企业，因此公司规模偏小，科技含量较低，抵抗市场风险的能力弱，而且缺乏核心竞争力。据相关部门统计，我国的中小企业5年的淘汰率接近70%，而30%左右的企业处于亏损或微利状态，企业自身的这种经营状况不太乐观导致了银行、基金以及资本市场的个人投资者不敢轻易向中小企业投资；

2.中小企业财务制度不健全，信用观念淡薄；

3.缺乏可抵押资产，影响间接融资；

4.部分企业管理者观念保守，缺乏谋发展、思进取的创业意识和充分挖掘市场潜能和利用市场信心的能力，存在“小富即安”的思想，制约了企业发展。

政府方面因素

1.政府对中小企业的重视程度和扶持力度不够。虽然我国相关政策规定自2013年8月1日起，将推行中小企业税收优惠政策，即中小企业中每月销售额不超过2万元的增值税小规模纳税人和营业税纳税人，可以享受暂免征收增值税和营业税的政策福利，但是，在调研的过程中只有%的中小

企业参访人员表示享受到了该项优惠政策，剩余比例较大的参访人员表示未能享受到，另外，政府的非规范税费征收行为也加大了中小企业的财税负担。

2.国家宏观政策的错位。首先，主要体现在国内未施行规范的中小企业财税扶持政策，使得中小企业未能享受相同的待遇，例如根据相关资料统计，2012年大型企业的税负是%，中小企业是%。中小企业的税费负担比大企业的重；其次，国家的优惠政策还是向大企业倾斜，使中小企业的经营负担重于大型企业，延长了小微企业的资本原始积累过程；最后，我国还缺乏统一的中小企业服务管理机构，例如中小企业担保机构、中小企业信用评级机构等社会中介机构。

金融机构方面因素

1.商业银行放贷难度大

国有银行在选择贷款对象时会偏向国企，对中小企业会有些不公平，放款难度较大。当然中小企业自身也存在一定的问题，首先从安全性方面考虑，由于中小企业的信息不够透明，受其自身规模的限制所抵押或质押的资产在数量上也不占优势，使商业银行对中小企业的信任度不够，商业银行也因此常常拒绝贷款。其次从盈利性方面考虑，在目前市场条件下，中小企业的经济效益不稳定，经营亏损的现象很严重，对银行来说贷款的风险很高，因此又调高了贷款门槛，

为了盈利，商业银行也更加青睐于大型企业，使得中小企业融资进一步受到阻碍。

2.缺乏专门为中小企业贷款服务的中小金融机构

目前我国的金融体系发展还不完善，针对中小企业融资的银行几乎没有，与发达国家差距很大，而且部分中小商业机构自身的经营管理水平也不高，总体发展能力不足,因此对中小企业的金融支持力度不够。另外在金融危机的影响下,中小金融机构考虑到自身的盈利性和贷款安全性方面，也会加大对中小企业的贷款审批的难度。

三、解决我国中小企业融资的对策

完善中小企业自身管理体制

从中小企业自身的角度出发，为了取得金融机构的支持与信任，必须不断提升经营管理水平，提高盈利能力，完善公司的信息披露，制定更加规范的企业财务管理制度，从而保证企业财务信息的真实可靠。

中央政府加快法制建设

由于在中小企业融资方面缺乏法律的支撑，因此中央政府应加快立法的步伐，建立中小企业融资的相关法律，并加强执法的力度，使其能逐步落实，从而为中小企业的融资创建有利的法律环境。另外应扩大地方政府的立法权，以实事求是的原则建立符合当地实际情况的法律制度，大力发展地方资本市场，依法开展非上市公司的股份及技术产权转让等

交易，引导民间资金的合法集聚，落实政府对中小企业贷款的支持。国家应积极推行中小企业税收优惠政策，采取实际的措施，让中小企业能真正减轻税费负担，政府担当起优化公共服务的职责。

积极推进诚信建设，改善外部信贷环境

为了营造诚信的氛围，为金融机构开展融资服务创造有利条件，各级地方政府可以采取定期表彰一批诚实守信企业的方式，这些企业在生产经营和纳税等方面表现良好，有助于信用环境的治理。另外在社会上还要树立中小企业贷款不等于高风险贷款的理念，例如在2010年末，中小企业贷款不良贷款率仅%，低于大企业贷款%的水平。

发行中小企业金融债

金融债是指由银行和非银行金融机构发行的债券，能够有效地解决银行等金融机构的资金来源不足和期限不匹配的矛盾。继2011年国务院出台金融财税“国九条”扶持中小企业发展后，2012年2月1日，国务院对相关政策进一步细化，除了支持中小企业上市融资、安排150亿元设立中小企业发展基金外，还鼓励金融机构发行中小企业金融债。

创新担保模式

为了满足不同中小企业的担保需求，需要建立一个多元化的信用担保模式。抵押百分百模式是指抵押百分百担保产品，这是新推出的担保业务产品，它是依据“抵押+担保≥资

产价值”进行操作。在一般的市场条件下，将一项资产抵押给银行，获得的贷款只有这项资产全部价值的50%～70%，而抵押百分百模式的优点在于通过担保机构的风险控制运作，激活抵押闲置的资产价值，使得抵押资产的价值尽可能地得到100%的利用。桥隧模式是指在信贷市场和资本市场之间建立桥梁和隧道，高科技型小企业的贷款申请就能够通过担保公司的信贷担保和风险投资公司的相应承诺和操作，提高应对银行风险控制的要求，从而顺利地实现贷款融资，优点就是为中小企业贷款担保建立起“第二道风险控制防线”。

四、结论

本文从当前我国中小企业融资问题出发，首先定义了融资和融资渠道；其次指出了当前我国中小企业融资存在的问题：过度依赖内源融资、政府政策扶持少、金融机构支持少等，并分析了产生这种现状的原因；最后从企业、政府及金融机构三个方面提出对策建议，旨在尽快解决中小企业融资难的困境。

作者:朱雪芹李仁江单位:华北水利水电大学管理与经济学院北京天圆全会计师事务所烟台分所

第二篇

一、我国中小企业的发展现状

改革开放以来，我国中小企业得到了迅猛的发展，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用。目前，中小企业占

全国企业总数的99%以上，贡献了全国60%以上的GDP，上缴税收占国家税收总额的55%以上，进出口总额占比也达到60%以上，中小企业提供着75%以上的城镇就业机会。但是根据2010年工业和信息化部披露，中小企业平均寿命仅年。而欧洲和日本企业平均寿命为年、美国企业年、德国500家优秀中小企业有1/4都存活了100年以上。如此大的反差，引发了人们对制约我国中小企业发展障碍的深思，据调查相当一部分中小企业因为资金链断裂而倒闭，资金是中小企业生产力活跃的血液，现实中大多的中小企业是“缺血”而死的，融资难已经成为制约中小企业发展的瓶颈，所以中小企业融资问题就成为非常值得研究的一个重要课题，本文以巴彦淖尔市中小企业为例进行论述说明。

二、巴彦淖尔市中小企业的融资现状及原因

巴彦淖尔市地处内蒙古西部，处于经济欠发达地区，主要以农业为主，经济发展缓慢，与内蒙古经济发展强市鄂尔多斯市隔河相望，经济发展强势时，受周边环境影响，各种典当铺、小额贷款公司像雨后春笋般发展起来，同时也为当地企业发展注入了活力，企业大部分的融资来自这里。但是在整体经济下行的环境下，这些民间金融机构一夜之间消失，这样又为中小企业融资设置了障碍。由此可见，民间金融在中小企业融资方面起着举足轻重的作用，虽然民间融资成本高、不规范，被称为“灰色金融”、“地下经济”，但是民

间金融对解决中小企业融资问题，促进中小企业乃至整个国民经济的发展有着十分重要的作用。因而有必要站在一个新的高度重新审视民间金融。巴彦淖尔市的中小企业主要是乡镇企业和个体工商户，和全国相比，这些企业的发展现状总体上是规模小、发展基础薄弱，大都处于企业发展的初级阶段，以初加工为主，需要的资金大，但筹集资金的渠道比较单一，主要以股东自筹为主，或是公司内部集资，但是资金规模相对比较小，无法满足企业发展需要。从国家近期对于中小企业的政策倾斜，银行也开始将部分业务向中小企业倾斜，但是办理手续比较繁琐，资金不能及时到位，所以好多企业只好向民间高成本筹集，但是这种渠道因为操作不规范也不顺畅。还有就是由于中小企业规模小，发展滞后，不可能以发行股票、债券筹集资金。政府扶持资金数量有限，也无法满足中小企业发展需要。根据内蒙古的一项调查显示，当地中小企业的资金构成中自有资金占50%，银行贷款占30%，民间借款20%。从以上数据可以看出，间接融资难，直接融资对中小企业限制又严格，多层次的资本市场尚未形成，这就造成了中小企业的融资困难，严重制约了企业的扩大再生产能力。融资难究其原因，可以从内外两个角度来分析：从内部来看，主要是中小企业规模小。由于受地域影响，我市中小企业一直以低水平发展，因此企业原始积累比较少，加上创业初期投资有限，可用于企业扩大再生产的有效

物资少，对于银行来说，没有有效的抵押物，银行无法授信，同时无法提供担保贷款。其次是企业自身信用不足，担保能力差。企业在发展初期，大多忽视信用建设，在市场经济的大潮中，一个没有信用的企业是寸步难行的，面对中小企业信用问题，银行出于自身信贷的安全，往往要求企业信用良好，同时要求关系企业联合担保，这样就把部分企业举止门外，只能寻找其他渠道解决资金问题。从外部来看，本地区银行体系高度集中在国有四大银行中，其他金融企业对于我们这样的城市不感兴趣，中小金融机构基本没有。这些银行几乎占了地区银行资金的98％以上，长期以来这些银行一直是为国有企业和大企业服务的。而中小银行及民间金融机构刚有发展，且监管机构限制比较多，同时自身资产实力弱、风险承受能力差，短期内无法与四大银行抗衡。近期，随着经济转暖，企业发展势头良好，民间融资也发展迅速了，虽然民间融资的主体变化了，借贷资金的用途专一了，但是由于受长期发展惯性的作用，短期内无法满足中小企业的需要，随着经济的进一步发展，希望民间融资程序上日趋规范，政府多一份关注，企业发展能够得到实实在在的实惠。

三、解决中小企业融资问题的对策

基于以上的分析研究，我认为解决中小企业资金问题的对策如下：

(一)加强法律法规建设，做到有法可依

现阶段我国正处于改革的关键期，各种金融体制的法规都不是很完善，有的法律已经远远满足不了发展的需要，尤其在地区发展极不平衡的情况下，更应该加强地方性法规的建设，同时对于目的合理合法、利率在给定范围内的民间金融予以合法化，为中小企业在融资问题上提供法律上的保证，以解除其后顾之忧。

(二)在民间金融合法后，加强监管力度

改革开放以来，社会资本发展了很大的变化，民间资金闲置问题一致很受关注，在目前股市不景气、楼市受打压的情况下，需要加强大量闲置资金管理，我认为政府要用好这只手，银行监管部门也应根据相关法律，将民间金融纳入有关监管范围，给予适当的监督和管理，引导民间金融向正规化发展，这样就有效解决了中小企业的资金短缺问题。

(三)增强民营企业自身信用形象，争取间接融资

中小企业须切实发展实业，重视财务管理，提高资金使用效率，提高企业信息的真实性及透明度，重视规划，树立品牌观念，提高自身的社会认知度。中小企业应增强信用意识，诚实守信，规范经营，建立良好的企业信誉。建立综合资金管理制度及企业经营业绩的评价制度，方便银行对企业的信用条件做出准确的判断。同时，企业要充分了解银行的贷款条件，建立良好的银企关系，为日后的融资和企业的壮大创造良好的条件。企业管理层应对企业有一个长远的规

划，同时结合时下经济金融环境，制定出有利于企业良好发展的近期规划。据调查，巴彦淖尔市有些企业存在盲目扩张企业经营链的现象，向企业所在领域之外的其他行业发展，产业链拉的过长，导致企业的资金周转产生困难，严重影响到了企业的正常经营生产活动。因此，企业不仅要做好对于所贷款项的利用和归还的规划，更应做好全局规划，这样才更有利于企业的发展。

(四)建设和完善中小企业的抵押担保体系

中小企业融资难的一个重要原因便是在企业规模小，缺乏担保物时没有一个可以依赖的担保体系来支持。对此，政府应明确其在建设信用担保体系中的主导作用，加大其对担保机构的投入，使得建立起来的担保体系实力更强大、覆盖面更广、担保倍数更高。政府还要致力于建设一个多层次的担保体系，不仅仅局限于政府非盈利性质的补救担保，还得建设与银行相关联的商业性质的担保，启用保险基金等措施。

四、结论

改革开放以来，中小企业蓬勃发展，但是融资难题一直是制约中小企业发展的突出问题。现实中民间金融一直都在支持着中小企业的发展，往往成为中小企业特别是小企业特殊时期资金的重要来源。本文立足于民间金融这一视角，在对巴彦淖尔市中小企业融资难题进行现状分析和原因探讨

的基础上，着重对中小企业融资问题及民间金融情况进行了分析总结，并由此提出了解决中小企业融资问题的对策，希望能够为中小企业融资问题的解决有所帮助。

作者:刘海霞单位:巴彦淖尔市草原工作站

第三篇

一、中小企业融资背景简介

近些年来中小企业发展迅速，对我国经济的贡献越来越大，为了进一步支持中小企业的发展。国家发布了一系列促进中小企业发展的文件。积极促进银行和中小企业合作，为其搭建融资平台。为使得金融机构和企业能够更好地进行信息交流，政府机关组织银行、担保机构和民营企业举行对接会，极大地缓解了银企之间的信息不对称的问题，并且为此成立了专门为中小企业融资提供服务的中小企业担保中心。

二、天津某商业银行针对中小企业融资业务状况分析

2009年以来，天津市某家商业银行引入专门服务于中小企业的融资业务模式。通过工厂式、标准化、“流水线”式的作业，以“高效、优质、专业”的服务形象，在市场上赢得广泛好评。在2012年，该行中小企业贷款以高于全部贷款411%的增速领跑同业。

(一)该家商业银行针对中小企业专门的服务模式

1.源头营销批量化该银行通过与天津市中小企业局、大港管委会等部门合作，批量化获取目标客户的信息，建立目

标的客户库，指导各分支行开展与之针对性营销活动。同时，为保证客户名单的开发效果及使用效率，该银行建立目标客户后评价机制，定期开展目标客户营销情况跟踪辅导。

2.专营机构普及化该银行以小企业金融服务中心建设为主体，以2011年开展的“网点破冰行动”为突破，逐步将中小企业金融服务的理念落实到基层，着重突出基层网点服务小企业客户职能，进一步为进入中小企业领域，为其提供服务。

3.审批流程工厂化根据中小企业贷款业务上“短、小、频、快”的特点，该银行实行中小企业授信发起及信用审查等各业务环节标准化SOP管理，审查原则上遵循“实质重于形式”，实施流水线式的贷款作业方式，提高放款效率。目前，在客户提供资料齐备的情况下，该行最快可实现3-5天放款。

4.风险管控全面化该银行针对中小企业高风险的特点，通过特色岗位设置，建立包括情景分析、授信审批、预警管理、资产组合、反欺诈在内的“五位一体”的动态化风险管理体系，将小微企业风险管理端口前移后延，实现了中小企业贷款风险全流程主动防控。

5.流程管理信息化为适应中小企业客户批量发展的大趋势，该银行利用先进的信息手段，努力推动中小企业客户网络在线的管理方法。一是自主研发“小企业授信业务管理系统”。通过设置风险预警信号，使银行在第一时间就能业务风险。二是在该银行系统内首家开发资金流向监控系统，实现授信资金具体流向T+0天查询，有效追

踪资金流向。三是推广使用小企业业务系统(SMES)，实现中小企业授信业务的在线发起和审批，最大限度满足了管理人员对于业务全流程的掌控，使得所有关键点都能得到监督。

(二)该家商业银行针对中小企业客户的市场定位和目标群体

1.区域性选择重点选择长三角、珠三角、环渤海、西部城市等经济发展水平良好、中小企业活跃、社会信用环境规范的区域，并根据区域经济发展状况、产业结构特点有针对性地差异化开展中小企业业务。其他区域根据实际经济状况和信用特征，在有效管控风险的前提下，因地制宜地开展中小企业业务。

2.注重参考国家扶持政策围绕国家产业政策和国家重点扶持政策，尤其是围绕七大战略性新兴产业开展中小企业业务金融服务。

3.小微企业市场定位和目标客户小微企业金融业务应坚持“规划先行，重点突破、做出特色”，注重发展“地缘信贷”，找准客户切入点，提供差异化的金融服务，强化产品覆盖、方案营销、团队营销等措施，提升市场营销的精准度和专业性。

(三)该家商业银行风险控制方案

1.对单笔金额超过授信金额10%的资金流出，客户经理要及时监控和检查其流向。严禁信贷资金被划至证券公司、

信托公司、期货经纪公司或被用于权益性投资等，严格控制信贷资金向他行同户名划转，对已划转至他行同户名的资金要尽可能跟踪使用情况；

2.客户经理要在放款后5个工作日内完成中小企业信贷资金流向监控，详细记录资金的划付去向、金额、划付日期及用途，信贷资金的划付去向与合同约定用途是否一致等；对单笔金额超过授信金额10%的资金流出，必须在提用后5个工作日内进行用途检查。

3.客户经理在现场检查过程中，应及时了解和掌握客户管理层及股东变化情况，企业的生产经营、市场、销售、经营策略、以及其它方面的信息，完成中小企业授信客户拜访报告，详细记录每次现场检查的对象、现场检查地点、现场检查内容、现场检查获得的信息等情况。客户经理要及时分析在客户现场检查过程中收集的财务资料和有关信息，对重大变化项目要及时进行调查、核实，分析对授信风险的影响。

4.各分支机构中小企业部要动态掌握全分行中小企业授信客户的信息和风险变化情况，出现风险预警信号要及时通知客户经理、授信经营单位进行现场检查，也可以直接进行现场检查，确定风险程度，对风险分类结果进行初步确认并按程序上报，初步分类结果由分行风险总监签字认定。

5.在客户选择上不简单看重财务数据，而是关注企业核心竞争能力，例如租金稳定、毛利率高、存货少、与大型企

业配套合作稳定等等，原则上选择在该行开户结算3个月，来往账结算较频繁，记录良好的企业。

三、该行中小微企业融资具体流程

1.对于符合基本条件的客户进行沟通及业务上的辅导，包括结算知识、融资知识、银行各类金融产品等，让客户了解中小微企业融资业务的基本内容，并与客户就融资条件达成共识。

2.客户部门在确定参加的企业后，按每一小组报送授信。

3.参加中小微企业融资的客户按照普通授信业务资料清单提供申请资料外，还需提供如下资料：企业近3个月的水电费交纳单据；企业近3个月主要往来银行账户资料；上下游主要客户名单、业务情况及联系方式；近三个月纳税单。

4.审核客户提交的申请资料，对客户深入了解，到企业现场实地调查，并关注以下内容：企业经营面积、人员情况、货场面积、货物进出情况、水电费情况、与企业管理者面谈情况。客户经理需登陆金税信息系统和全国法院被执行人信息网查询企业纳税情况及有无资产被执行情况并打印查询记录做为授信申请资料。

5.审查审批。授信申请资料经主管行长或其授权人签署意见后，报相应审批主体审查审批。

6.授信发放。授信获得审批后，参与企业共同签署多方协议，明确互保规则及追偿原则。分行信贷监控部门负责合

同的签署检查及授信条件的检查，检查通过后由总行建立授信额度。企业授信提款时需提交相关合同、发票等，分支机构信贷监控部门放款前检查通过后，会计部门按额度建立通知书要求办理出账。

四、违约及追偿处理程序

(一)任何成员企业在还款日不能归还授信款项，银行保证金扣划顺序

1.当日营业终了前扣收违约企业其在银行保证金及利息，如果扣划后有剩余的，剩余部分仍作为该方保证金；

2.如扣收后仍不能覆盖风险则银行将在授信逾期后2个工作日内对逾期企业及同一融资小组的其他成员发出授信逾期催收通知，其他成员企业有权督促欠款企业归还银行授信。若催收未果，银行将在10个工作日内按等比例扣划剩余成员企业所交保证金及利息。

3.如果扣划保证金仍不足的，三方模式下由担保公司按照协议承担担保责任，两方模式下则按协议追究其它成员企业的连带保证责任。

4.在此情形下，其他成员企业可立即对该授信逾期企业的相关动产及不动产进行追讨，直至其全部清偿保证金中已代偿部分，授信逾期企业将放弃一切抗辩权。

5.最后有剩余返还违约企业，作为违约企业保证金。

(二)后续追偿程序

1.在出现一户(含)以上企业违约且保证金不足以覆盖单个成员企业最大授信金额时，或因成员企业保证金被司法部门冻结、扣划及企业破产、分立等其他原因造成保证金损失时，冻结该融资小组全体企业在信贷管理系统中剩余额度，待成员企业补充保证金可以覆盖单个成员企业最大授信金额后方可重新使用额度。

2.同一融资小组内出现一户(含)以上企业逾期时，即对同一融资小组内所有企业进行预警。

3.在额度到期且债务被全部清偿和支付完毕后，方可将各成员企业的保证金账户中剩余的保证金及其利息划付至各成员企业指定的账户。

作者:刘聪单位:渤海银行股份有限公司

第四篇

一、中小企业融资难问题分析

从中小企业自身来看，企业规模小，抗风险能力差，可抵押固定资产少，无形资产不可量化，普遍信用较差；绝大多数是传统产业，产业结构单一，并且多数产业产能过剩，企业经营业绩不佳；多数管理粗放，人才匮乏，缺少现代企业制度，多为家族经营，缺乏风险意识与信用意识，有资金需求时倾向于内部融资；资金需求有“短、快、频、急”的特征，零散与不确定的资金需求与商业银行的信贷业务不匹配。从融资的外部环境来看，金融体系本身还不够完善，金