全市清收农商银行不良贷款专项行动实施方案
XX市清收农商银行不良贷款专项行动
实施方案
为进一步优化我市农村金融环境，推动我市信用环境
建设，打造诚信社会体系建设，确保金融机构资金良性循环，推动全市经济社会发展，经研究，在全市集中开展清收不良贷款专项行动，特制定如下实施方案：
一、指导思想
按照《国务院关于建立完善守信联合激励和失信联合
惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》（国发〔X X〕33号）要求，充分运用行政措施和法律手段清收不良贷款，加强社会信用体系建设，提升整体信用环境，打造诚信XXX为我市经济持续健康发展提供动力。
二、清收范围和工作目标
（一）清收范围。XXX市人民政府购买的2亿元债务包内不良贷款；XXX农商银行9亿元不良贷款；XXXX农商银行4亿元不良贷款。
（二）工作目标。明确三个时间段，第一个时间段是到XX 年12月末清收回来1亿元以上；第二个时间段是到XX年12月末再清收回来2亿元以上；第三个时间段是到XX年底再清收回来2亿元以上。持续增速直到清收完毕。
三、组织领导为有效开展清收不良贷款工作，依法打击逃废债
行
为，确保清收工作有序正常开展，特成立贷款工
XXX市清收不良作领导小组，组成人员如下：
组长：XXX副市长
副组长：XXX市财政局局长
XXX市法院常务副院长
XXX市检察院副检察长、党组副书记
XXX市公安局副局长
成员：XXX市人社局局长
XXX市农业农村局局长
XXX市住建局局长
XXX市融媒体中心主任
XXX市金融服务中心副主任
XXX人民银行XXX支行行长
XXX XX银监分局XXX监管办主任
XXXXXX农商银行董事长
XXXXXXX农商银行行长
XXXXXX g济开发区管委会副主任
XX镇党委书记
XXXXX汽车物流产业园区筹备处副主任
XX镇党委书记
XXX国家农业科技园区管委会副主任领导小组下设办公室，办公室设在市金融服务中心。办公室主任：XXX市金融服务中心
副主任办公室副主任：XXXXXX农商银行副行长
XXXXXXX农商银行行长助理
职责：负责清收工作的具体安排、部署和调度，及时总结清收工作进展和成果，并定期向领导小组汇报。随时通报各部门、各乡镇（街道）清收工作开展情况和清收成效排名。
四、清收措施
（一）加强宣传，营造氛围。各乡
镇（街道）、各相
关部门要充分认识不良贷款清收对我市金融环境改善和
社会稳定的重大意义，要将清收工作作为营造良好金融环
境和诚信建设的重要手段，抓紧抓好。加强对不良贷款清收工作的正面宣传教育，运用传单、广播、电视、网络等有效媒介，广泛宣传
“主动还款利息优惠，赖债不还从重
处罚”的清收政策，发挥舆论的正确导向作用。形成清收工作的强大声势，营造积极主动偿还不良贷款的良好氛围。
（二）政府主导，明确责任。各相
关单位要精心组织
谋划，进一步增强大局意识，加强组织领导，强化责任意
识，密切配合，确保清收工作取得明显成效。
1.各乡镇（街道）负责协助XXX农商银行、XXXX农
商银行对本辖区内不良贷款清收专项行动进行组织协调。
2.XXX农商银行、XXXX农商银行对全部不良贷款进行催收的同
时，根据不良贷款形成原因进行归类。一是对公
职人员、村、社区干部的贷款和一般农户贷款，各乡镇（街道）要协调帮助清收；二是对诈骗、非法放贷等涉嫌违法犯罪的贷款，移交公安部门；三是对赖债不还的借款人，起诉到市法院；四是负责数据统计，并将清收成果及清收中遇到的新情况及时向领导小组办公室报告。
3.市公安局负责对涉嫌金融诈骗和非法放贷形成的
不良贷款进行依法立案侦查，对清收过程中暴露出的涉嫌犯罪的案件，随时发现随时立案侦查，并采取相应的措施，对违法犯罪人员严惩不贷。
4.人事部门督促相关单位及时解决公职人员不良贷款清收相关问题。
5.市农业农村局负责对土地承包经营权享有者的各项补贴、租赁收入、土地资产变更和承包土地经营权流转等方面严格手续，协助清收不良贷款。
6.各部门联动，全面打击失信行为。对符合失信被执行人条件的，市法院应按照法律规定将失信被执行人名单定期向社会公布。
（三）鼓励诚信，处罚赖债
1.对主动到XXX农商银行、XXXX农商银行偿还贷款
的借款人。XXX农商银行、XXXX农商银行可按照合同约定利率减半收取利息，或按照XXX农商银行、XXXX农商银
行内部相关让利标准执行。
2.对拒不还款的。XXX农商银行、XXXX农商银行依法采取诉讼、市公安局依法立案清收等手段，借款人必须按
照合同规定足额交付贷款利息、违约罚息和复利。
五、工作要求
各乡镇（街道）及相关部门为责任单位，要按照责任分工各司其职。全市上下要通力合作、全力配合，做到人员落实、措施落实、制度落实。建立“疏堵并举、防打结合”的长效机制，确保清收工作取得成效。
银行的清收不良贷款工作的总结
农村合作银行清收不良贷款攻坚总结材料 近年来，随着农村经济的蓬勃发展和农村合作银行改革的不断深化，我县农村合作银行 存贷款业务得到了长足发展。截止2008 年底，西乡农村合作银行各项存款余额l7.78 亿元、各项贷款余额11.94 亿元，分别占全县金融机构各项存款总额和各项贷款总额的53.6%、85.3 ％，存、贷款规模总量和所占市场份额均居全县金融机构之首，成为我县农村金融的主 力军和支持县域经济发展的坚强后盾。由于历史遗留问题和其它诸多方面的原因，我县农村 合作银行形成了一些不良贷款，存在前清后增现象，不仅制约了农村合作银行的发展，而且 直接影响到我县农业和农村经济快速发展。为了切实抓好不良贷款清收，进一步提高农村合 作银行信贷资产质量，增强支农资金实力，促进农村金融事业良性发展，以更好地支持县域 经济发展，按照省政府办公厅《关于帮助农村信用社清收旧贷依法打击逃废债行为的通知》( 陕政办发〔2005〕89 号) 和市政府办《转发省联社汉中办事处关于开展农村信用社不良贷款清 收攻坚年活动实施意见的通知》（汉政办发〔2009〕8 号）要求，经县政府研究，决定将2009 年确定为全县农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”（以下简称“攻坚年”）。为确保“攻坚年”活动顺利开展，取得实效，特提出以下实施意见： 一、不良贷款现状和清收目标 ( 一) 现状：截止2008 年末，西乡农村合作银行不能正常周转使用的不良 贷款余额达8226.08 万元，占贷款总量的比例达 6.89 ％，其中占比高于6％的有合行营业部、沙河支行、城东支行 3 家。 ( 二) 清收目标：通过近一年“攻坚年”活动的开展，实现西乡农村合作银行2009 年不良贷款净降1000 万元的目标，力争净降1500 万元，不良贷款占比控制在6％以下。 二、组织领导和相关活动 ( 一) 针对西乡农村合作银行不良贷款清收工作量大、面广，任务艰巨的实际情况，县上 成立西乡农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动领导小组，由县政府副县长王若臣任组 长，县政府办副主任、法制办主任王道斌、人行西乡支行行长宋海珠、西乡农村合作银行董 事长王家友任副组长，县法院、检察院、经贸局、乡企局、监察局、公安局、工商局主要领 导为成员，领导小组在西乡农村合作银行资产风险管理部设立办公室，具体负责日常事务。 各成员单位要密切配合，夯实责任，确保农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动顺利开 展；各乡镇要成立相应机构，把清收农村合作银行不良贷款工作作为当前的一项重要任务， 精心安排部署，配合辖区内农村合作银行机构和县上相关部门，迅速掀起清收不良贷款工作 高潮。 ( 二) 结合学习实践科学发展观活动，广泛深入开展诚信教育和宣传。各乡镇和西乡农村 合作银行各机构要利用广播、电视、会议、墙( 板) 报等形式，组织开展内容丰富、形式多样、影响广泛的诚信教育宣传活动，大力宣传 诚实守信意识，谴责曝光各种失信行为，在全社会营造浓厚的褒扬守信者、谴责失信者，诚信光荣、失信可耻的道德氛围，树立“信用就是资本、信用就是财富”的共识和理念。 ( 三) 继续深入开展信用乡镇、村、组创建活动，争创“三无”( 无逾期贷款、无呆滞贷款、 无呆账贷款) 信用乡镇、村、组。 三、相关政策、措施 ( 一) 对不同时期形成的不良贷款，还款确有困难、一次难以还清的，根据上级有关政策 和西乡农村合作银行相关规定，可采取“分期划段、区别对象、利息适当优惠、一次性了断”的办法予以盘活。 ( 二) 区别情况，推行分类清收措施。一是对有偿还能力而恶意拖欠贷款的借款人，要严 格执行加罚息制度，增加其失信成本；二是对有偿还能力而拒不还贷，蓄意逃废债务的借款 人或拒不履行担保责任的保证人，要依法起诉，采取强制手段收回贷款本息；三是对生产经
浅谈农商行不良贷款清收措施
当前，降低不良贷款已经成为防范化解农商行风险和提高经营效益的重点，也是当前深化农信社大队伍逐步改制农商行的关键和重中之重。因此，必须采取必要措施加大力度清收和转化不良贷款，营造农商行经营和发展的良好环境，充分发挥农商行在助农、惠农中起到的重要作用。本文结合实践和有关政策，针对清收不良贷款的措施谈一些粗浅的想法和思考。 一、统一思想是前提 信贷资产质量的管理作为农商行的生存之本、发展之基、效益之源。因此，要清醒地认识到清收不良贷款工作的重要性和迫切性，要把这项工作放在战略的高度上来认识，不断灌输全辖员工尽最大努力保全信贷资产的思想，克服重重困难，最大程度上降低风险和减少资金的损失。员工在思想上更要充分认识到不良贷款严重制约农商行的健康快速发展，清收的情况好与否也直接关系到其自身的生存和发展。 二、加强领导是基础 实现不良资产的盘活清收，必须落实组建专门机构、配备专职人员、实行专业管理措施和实施专项考核四个要素。对此，还要明确清收计划，考核清收任务完成情况并积极落实奖惩措施，协调各方关系。作为清收的基础环节，在有效机制上如果出现了漏洞，将会给清收工作带来很大的压力和难题。一般来说，从最初成立清收小组开始就应该形成一整套甚至多种方案细则，同时积极协助依法清收不良贷款，专业处置化解资产风险。 三、跟踪排查是重点 对于发放的贷款，应及时做好跟踪调查工作。特别是针对风险较大的贷款品种，更应对此高度关注。重视排查部分对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款，积极采取跟踪企业改制的措施，并达到降低不良贷款的目的。实现跟踪改制后企业承担原企业债务，实现互惠互利，共同发展。在普通贷款实现跟踪排查是必要的，是实现降低风险自查的有效途径。这不仅是对发放贷款质量的统计，更是对信贷的资产负责。 四、政府支持是关键 农商行要不断通过地方政府汇报、请示，争取理解和支持，凭借法院等执法部门的力量，帮助自身一起攻坚清收不良贷款的重要任务。特别是对赖账不还或有诈骗行为恶意逃废农商行债务的“赖债户”、“钉子户”，法院执行局对拒不偿还贷款的贷款户，实施申请强制执行，并依法拘留。在清收贷款的活动中，采取行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好有影响的贷款清收，起到打击一个、震动一片、教育一方的作用，即达到清不良贷款，又促进规范和整顿农商行秩序的目的。
农商银行年度工作总结
农商银行年度工作总结 20**年，在省联社、办事处的正确领导下，在人民银行、银监部门的有效监管XX县委、政府的大力支持下，按照省联社二届四次社员代表大会暨全省农村合作金融 机构2o**年工作会议精神和我行20**年经营管理工作会议的部署，紧紧以深化改制农村商业银行为契机，“以业务经营为中心，以经营效益为目标，以服务‘三农’为己任，以审慎经营为机制”的发展主题，改进工作作风密切联系群众，继续扎实推进“若干意见”的贯彻落实，回顾一年来的工作，经过全体职工的共同努力，圆满完成了各项工作任务，现就2019年度工作总结如下： 一、各项业务完成情况 截至20**年12月末，各项存款余额为173442万元，较年初净增31311万元，增幅%，完成办事处下达全年任务30000万元的%；其中对公存款47217万元，较年初增加958万元，计划增加40%，实际增加%。市场份额存量占%，增量占%。各项贷款余额为120937万元，较年初净增23748万元，增幅%，较办事处下达全年任务24000万元差252 万元，其中涉农贷款余额为120102万元万元，当年新增
涉农贷款投放24088万元，占净投放贷款的%。圆满完成了“两个不低于”的监管目标，增量较同期超5904万元，增速较各项贷款增速多%，年末存贷比%；五级不良贷款余额为620万元，较年初净降102万元，不良占比%；表外不良贷款余额为1403万元，较年初净降64万元，完成办事处全年净降任务25万元的257%；全县累计发卡59725张，较年初增加16247张。卡存款余额60502万元，较年初增加20908万元，卡均存款万元，atm机12台，较年初增加3台，pos机具42台，较年初增加1台，开通电话银行签约10318户，pos转账签约9937户，atm转账签约10040户；实现总收入为17477万元，增幅%。其中：贷款利息收入15165万元，增幅%，正常贷款结息面100%；总支出12856万元，其中综合费用总额7971万元，综合费用率%，实现账面利润4621万元，同比增加1309万元,较市办事处计划4200万元增盈420万元，完成市办事处下达计划的110%。考核利润实现6375万元，同比增加963万元, 办事处下达计划5800万元，超额完成计划575万元。完成办事处下达计划的%。贷款损失准备余额9983万元，拨备充足率%，贷款损失准备覆盖率达到1611%，所得税上缴2200万元，营业税上缴492万元，资本充足率%，核心资本充足率%，固定资产比率%，百元贷款利息率为%。 二、主要工作开展情况
农商行化解不良贷款对策
农商行化解不良贷款对策 在我国银行业过度依靠传统存贷业务还尚未得到根 本扭转的大前提下，受多种因素制约，农村商业银行不良贷款绝对额居高不下，信贷资产质量低，已成为农村商业银行快速健康发展的瓶颈；能否有效解决不良贷款难题，提高信贷资产质量，已成为关系农村商业银行生存还是死亡的分水岭。防范是重点 ――提高新增贷款质量，切实避免新的风险。一是提高贷款精细化管理，实行审、贷、查三权分离。改粗放经营为集约经营，在操作规程上借鉴商业银行的先进经验，结合农村商业银行实际，建立健全贷款四岗制（即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗）和审、贷、查三权分离制，落实各位的工作职责。通过实行四岗制和三权分离，形成相互制约，相互监督的有效制衡机制，增加贷款操作的透明度，防止徇私舞弊，确保贷款质量。 二是设立贷款管理中心，实行集中办公，阳光贷款。“以客户为中心，以市场为导向”推进客户市场开发，明确市场定位，把握客服对象，做精做专贷款营销，提升服务质量和社会形象。公开贷款发放环节，将信息向社会公布，确保贷款发放的透明度，减少道德风险和操作风险的发生。 ――加快市场营销步伐，努力扩大存贷规模。一是加快
市场营销，挖掘潜在客户。第一，以“立足三农，服务中小，统筹城乡”的营销策略，利用当前农村商业银行有利的金融政策和畅通的结算渠道，实行县联社班子开展“高层营销”，重点对辖内中小企业和政府部门、事业单位营销存、贷业务；各支行行长、信贷人员开展“底层营销”，抓好对本辖区个体工商户、农户营销存、贷业务；要充分运用每一个员工的人脉关系，开展全员营销，挖掘潜在客户，抢占县域金融市场。第二，加快营销团队建设，合理核定营销人员，要敢于选拔任用年轻、有文化、作风优良、善于交际、敢拼敢闯的人员，充实到营销岗位锻炼；对不作为、乱作为、得过且过、不能胜任的营销人员要坚决换下来，建立一支能征善战的营销队伍。 二是下放贷款审批权限，减少贷款审批流程。改变以往简单以金额大小为依据，分级确定贷款审批权限的做法，为减少贷款审批流程和审批时间，提高办贷效率，联社可以根据各农村商业银行服务的区域经济状况、信贷资产质量、信贷管理人员素质以及经营管理能力，实行区别对待，综合确定基层支行的贷款审批权限，以便及时放贷，以优质的服务赢得客户，尽力避免客户流失。通过简化办贷流程，加快营销步伐，主动出击，多策并举，扩大存贷规模，增加营业收入，增提拨备数量，提高拨备覆盖率，增强抗风险能力。 ――加强监督制约，严防违规贷款。一是按照“预防为
农商银行不良贷款责任追究及处罚程序操作细则.doc
ⅩⅩ农商银行不良贷款责任追究及处罚程序操作细则 第一章总则 第一条为严格落实责任追究制度，进一步明确职责，规范操作流程，防范化解信贷风险，根据有关法律、法规和相关规章制度，制定本细则。 第二条本细则责任追究的对象为转入贷款十级分类后四类不良贷款（含次一、次二级、可疑和损失类）的责任人及责任机构，不因责任人岗位或职位变动、内退、退休、终止劳动合同及调转外系统等情况免除。 第三条本细则所指相关制度为：《辽宁省农村信用社信贷业务责任追究制度》（辽农信联[2005]45号）、《辽宁省农村信用社稽核处罚暂行规定》（辽农信联[2005]52号）、《辽宁省农村信用社新增不良贷款责任追究及处罚暂行办法》（辽农信联[2008]387号）、《辽宁省农村信用社案件及严重违规违纪行为“赔罚”、“走人”和“移送”的有关规定（试行）》（辽农信联[2008]478号）、《辽宁省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》（辽农信联[2013]99号）、《ⅩⅩ农商银行员工违规行为处理规定》（沈农商银[2013]59号）。 第二章责任追究程序 第四条总行、一级支行成立风险管理委员会，按审批权限承担不良贷款责任追究等风险处置职能。对于总行审批事项，须经一级支行风险管理委员会审议通过后，报总行风险管理委员会审定。 第五条当不良贷款入账后，各级风险管理委员会办公室即启动追责程序。 第六条授信管理部门按照有关制度规定，对转入的不良贷款的责任人逐
笔提出初步认定结果，并由初步认定的责任人签署《不良贷款责任事实确认书》（详见附件二）。将责任认定材料，连同相关档案资料一并报本级风险管理委员会办公室。 第七条风险管理委员会召开会议，依据贷款形成原因，对贷款责任人的责任作出最终认定，形成《不良贷款责任认定书》（详见附件三），并将责任认定结果交由有权处罚部门进行处罚。 第八条相关有权处罚部门，按照本级风险管理委员会的认定结果，依据有关法律法规和相关责任追究制度，履行相关程序，对责任人作出处理、处罚，并将处罚结果交本级资产保全部门备案。 第九条资产保全部门依据以上贷款责任人的认定和处罚结果，监督责任人清收不良贷款。 第十条对在处罚期满仍未完成清收任务的责任人，由本级风险管理委员会办公室向风险管理委员会提出申请例会，再次启动追责程序，依据清收情况，作出责任认定意见，并由有权处罚部门执行追罚。 第十一条相关有权处罚部门为：各级机构的人力部门、内控合规部门、监察部门等，并按本行目前的干部管理权限执行。具体为： 1.在岗、下岗清收，由人力部门根据风险管理委员会的责任人最终责任认定结果，按照有关制度规定，履行相关程序，向有关责任人下达“在岗清收处罚通知书”或“下岗清收处罚通知书”，并建档登记，报上级人力部门备案，督促执行； 2.经济处罚，由内控合规部门根据风险管理委员会的责任人最终责任认定结果，按照有关制度规定，履行相关程序，向有关责任人下达“经济处罚通知书”，并建档登记，向上级内控合规部门备案，督促执行； 3.纪律处分，由监察部门根据风险管理委员会的责任人最终责任认定结果，
农商银行年度合规风险评估报告
**农商银行**年度合规风险评估报告 **年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**年度合规风险评估情况报告如下： 对 **个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣**人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。 二、主要业务指标 （一）各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿
元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。 （二）各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为**%。 （三）到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额** 类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款不良率控制在**%以下，不良贷款总比率控制在**%以下；②到期贷款收回率达到**%；③贷款向下迁徒率控制在**%以内；④贷款分类偏离度控制在**%指标内。 （八）尽职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审查
合规率达到**%，审查时限**%达标；三是限制性条款落实面达到**%；四是核准上帐执行面达到**%；五是贷后管理履职到位及贷后检查合规率达到**%；六是当年外部监管问题库整改率达到**%。 三、主要风险指标分析评价 （一）盈利能力分析。 ， 逾期90天以上贷款总额为**万元，与不良贷款差额为**万元，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为**%，优于目标值**个百分点。 全行全部关联客户集中度为**%，单一客户贷款集中度为**%、单一行业贷款集中度为**%，均控制在目标值内。本行最大十家农户贷款余额**万元、占资本净额的**%，占全部贷款余额
XX农商银行大额不良贷款管理办法
XX农商银行大额不良贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为加快大额不良贷款的处置进度，进一步加强信用风险防控，结合XX农商银行（以下简称本行）实际，特制订本办法。 第二条本办法所称大额不良贷款包括但不限于以下两种情形： （一）已逾期或欠息且单户余额在500万元（含）以上的贷款（含承兑和贸易融资敞口，下同）； （二）2015年及以后年度核销（打包）的单户余额在500万元（含）以上的贷款。 第二章管理团队及职责 第三条领导小组 总行成立以行长为组长，分管副行长为副组长，其他班子成员及运营管理部、市场营销部、合规风险管理部、信贷管理部负责人为组员的大额不良贷款管理领导小组。 领导小组下设大额不良贷款管理办公室（以下简称管理办公室）,挂靠在信贷管理部,分管副行长兼任办公室主任,负责对全行大额不良贷款处置方案的确定。 第四条管理团队的组成 按户组成大额不良贷款管理团队，组成人员至少应包括支行长、管贷客户经理、总行联系部室负责人及联系领导各一名。 不良贷款涉及两家以上支行（营业部）（以下简称支行）的，相关支行的支行长（营业部总经理）(以下简称支行长)均需纳 1
入同一管理团队。 如属二级支行的大额不良贷款，二级支行长也应纳入管理团队。 第五条各支行行长为管理团队第一责任人。 第六条管理团队的职责 管理团队负责按户制定大额不良贷款的处置方案并落实处置进度。具体如下： （一）支行长应指定专人逐户向管理办公室上报处置方案，方案包括欠贷欠息情况、处置措施、处置时间节点、建议管理团队名单等具体内容，经管理办公室审定后实施。 如在处置过程中确需变更处置方案的，支行应及时上报拟变更的处置方案，经管理办公室审定同意后变更方案。 （二）联系部室负责人每月至少1次参与管理团队会议，就如何抓好大额不良处置工作进行讨论，并在OA协同办公系统的每日工作交流中做好记录。 对于涉及两家（含）以上支行的不良贷款,在不良贷款发生后1个月内，联系部室负责人应至少牵头组织召开1次协调会，并在OA协同办公系统的每日工作交流中做好记录。 （三）联系领导应关注大额不良贷款处置进度，督促联系部室和支行抓好方案的实施和落地工作，并且亲自参与单户2000万元以上不良贷款的协商处置工作。 第三章大额不良贷款的管理 第七条快速上报。在大额贷款发生逾期或欠息后2个工作日内，支行应通过内部沟通将不良产生原因及后续影响快速上报管理办公室。 2
农村商业银行不良贷款处理办法
ⅩⅩ农村商业银行不良贷款处理办法 第一条根据银监会的有关规定，制定本办法。 第二条按照贷款五级分类已经形成不良的贷款，经分管行长批准，市场拓展部（含公司业务部、个人业务部，下同）总经理、原责任人，可以按照贷款本息原价出售不良贷款。出售后不良贷款原责任人可免于责任追究。 第三条有足值抵质押的购买者可向ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）借贷与收购不良贷款等额的二年期贷款并享受基准利率，贷款用于收购该笔不良贷款。被出售的违约借款人计入失信名单和征信系统，清除出本行，不得再给予信贷支持。 第四条不能原价出售的不良贷款，进行内部转移。 第五条不良贷款内部转移是指本行市场拓展部管理的不良贷款，通过资产管理部和相关责任人的公平竞价，进行不良贷款定价，转移至资产管理部的活动。不良贷款被责任人竞买的，由出价最高的资产管理部代管并监督责任人处理不良贷款的合规合法性。不良贷款通过竞买转移至资产管理部后，资产管理部（包括代管），按照行长要求的进度，代表本行“打包出售”、“委托清收”、诉讼、核销等依法处理。 第六条不良贷款内部转移由分管行长主持。不良贷款内部转移在本行内网上通告，通知到所有的相关责任人（直接责任人和可能受到连带责任的人）和全部资产管理部参加竞价，出价最高者获得该笔不良贷款，相同价格者责任人优先购买。不良贷款内部转移参与人除
资产管理部之外，其他人应当事前交纳履约保证金，保证金数量由主持人决定。相关责任人获得该笔不良贷款的清收权后，当履约保证金不能覆盖该笔不良贷款占用资金利息时，由代管该笔不良贷款的资产管理部按照自己在转移定价时的报价得到该笔不良贷款的清收权。 第七条不良贷款内部转移不良贷款的部门应当逐笔进行，以便落实责任。进入“损失”类、“可疑”类二年以上的不良贷款，已核销、已票据置换的不良贷款、根据行长确定的不良贷款率需要内部转移的每一笔不良贷款必须内部转移。每一笔不良贷款可以是零价格转移，不良贷款内部转移定价后资产管理部确定责任做出处理决定，法律合规部稽核落实责任，监事会监督执行。 第八条不良贷款内部转移后，直到资产管理部处理该笔不良贷款之前，原责任人均可用高于内部转移价格和资产管理部支付资金成本之和从资产管理部收购该笔不良贷款。 第九条不良贷款内部转移后，监事会监督资产管理部落实 责任，不良贷款责任人按照法律和制度追究有关责任人的责任。资产管理部作出合法、合规的决定或者建议，本行各部门及责任人必须执行或者协助执行。 第十条本办法由本行负责解释和修订。 第十一条本办法自印发之日起执行。
农商行不良贷款管理暂行办法模版
农商行不良贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为了规范不良贷款管理，防范和化解贷款风险，最大限度减少不良贷款损失，提高信贷资产质量，根据国家法律法规及《农商行信贷业务管理基本制度（试行）》等有关规定，结合实际，特制订本办法。 第二条本办法所称不良贷款是指按照《农商行信贷资产风险分类实施意见（试行）》规定标准，划分为次级类、可疑类、损失类的贷款,以及已核销和央行票据置换的贷款。 第三条本办法所称不良贷款管理，是指各级农商行对不良贷款有组织地进行风险监测、责任认定、债权维护、债务追偿以及分类处置等工作。 第四条不良贷款管理应遵循的原则： (一)依法合规原则，是指不良贷款管理必须符合国家法律法规和农商行的有关规定。
(二)控制风险原则，是指密切关注不良贷款的风险状况，采取一切必要的措施，降低或消除贷款风险，将可能出现的信贷资产损失控制在最低。 (三)灵活处置原则，是指根据不良贷款的具体情况，灵活采用有效的清收处置方式，抓住时机，及时处置。 (四)成本权衡原则，是指在不良贷款清收处置措施的选择上，应注意风险、成本、收益比较，降低处置风险和处置成本，实现最佳效益。 (五)创新性原则，是指应结合当地实际，积极探索、大胆实践，创新方法和手段，创造性地开展不良贷款的清收处置工作。 第五条本办法适用于全省农商行。 第二章组织机构及职责 第六条省联社风险资产管理处是不良贷款的管理部门，其职责为：
(一)研究国家财政、金融、监管政策，制定不良贷款的管理制度、办法,建立不良贷款动态监测体系； (二)监督、检查不良贷款管理制度的贯彻落实； (三)监测、督导不良贷款的清收、处置工作； (四)审查需上报省联社风险资产管理委员会咨询的不良贷款处置方案； (五)负责全系统不良贷款管理工作经验交流和相关人员培训工作； (六)其他应当履行的职责。 第七条办事处（市联社）应落实不良贷款管理部门，其职责为: (一)负责不良贷款管理制度在辖内农商行的贯彻落实，指导辖内县级联社（含农村合作银行，下同）制定实施细则； (二)负责对辖内不良贷款进行动态监测，并向省联社上报监测情况； (三)对需办事处（市联社）进行责任追究的不良贷款进行责任认定；
银行清收不良贷款工作总结
银行清收不良贷款工作总结篇一：清收不良贷款总结材料 宁乡农商银行流沙河支行清收不良贷款 总结材料 XX年以来，宁乡农商银行流沙河支行在总行的正确领导下，以“继续推动不良贷款持续下降，有效提升风险管理水平”为工作目标，大力推进不良贷款清收工作，成效比较明显。至XX年末，我支行总计收回表外不良贷款本金万元，表外利息万元，完成全年任务的104%，收回表内不良贷款本金万元，全行排名第五位。 一、清收措施 （一）成立组织，加强领导。要想实现不良资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位，组建专门的清收机构。总行清收组入住流沙河支行以后，我们成立了以行长傅家宁同志任组长，副行长欧鹏辉同志、清收组组长丁文平同志任副组长，客户经理和其他清收组成员任主要成员的清收工作小组。落实专职专员，实行专业清收，实施专项考核，明确清收计划，考核任务完成情况，落实奖罚措施，利用可调动的一切关系，积极清收不良贷款，专业处置化解资产风险。
（二）摸清底子，完善手续。客户经理根据实际情况对不良贷款逐一进行分类，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案。本着先易后难、先近后远、先小后大的原则，能清收的清收，能保全的保全，下大力气开展资产保全工作，采取适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续，保障信贷资金安全。 （三）依法起诉，强制收贷。经过客户经理和清收组的排 查摸底，对有钱或有物欠贷不还的“赖债户”、“钉子户”，通过签发催收通知书、书写情况说明等手段，切实做到先保全后起诉。 二、清收难点 （一）信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。许多欠贷户正是因为生活在此环境下，则存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。 （二）缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷
-新形势下如何做好农商却行信贷风险防控(定稿)知识分享
-新形势下如何做好农商却行信贷风险防控 (定稿)
新形势下如何做好农商银行信贷风险防控 省直党校第期处干一班 内容摘要：农村信用社改制为农商银行以后，信贷风险控制压力大，不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高，不良贷款前清后溢，反弹压力较大，贷款损失准备面临一定的缺口。形成这一局面的主要原因是历史风险未彻底化解，发展定位存在一定的偏差，内部管理水平仍然不高，外部风险隐患有增无减。要抓好农商银行信贷风险控制，必须加快存量风险化解，狠抓增量风险控制，切实提高内部管理水平，加强金融生态环境建设。 关键词：农村商业银行信贷风险管控 近几年以来，在各级地方政府和监管部门的支持下，农村信用社产权改革已基本接近尾声，正式跨入“银行时代”，新组建的农村商业银行进一步增强了服务地方经济的能力，自身业务规模也步入了一个快速发展的时期，经营效益持续好转。但是，在经营效益稳步增长的同时，新组建的农商银行不良贷款持续反弹，信贷风险防控压力不断加大。如何主动适应新常态、抓好信贷风险防控这一关键环节，是确保农商银行持续、
健康、稳定发展的重中之重。本文将以某市现有的2家农商银行（城区1家，县域1家）为样本，就当前农商银行信贷风险现状、问题成因、化解举措做一些探讨。 一、当前农商银行的信贷风险现状分析 当前，农商银行的信贷风险主要突出表现在以下几个方面： （一）不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高。2016年3月末，两家样本农商银行贷款总额为109.71亿元，不良贷款总额为3.64亿元，不良贷款余额较开业初期上升了1.49亿元。2016年3月末，两家样本农商银行不良贷款率3.31%，是2016年3月末全国商业银行平均不良贷款率（1.75%）的1.89倍，高出全国商业银行不良贷款率1.56个百分点。 （二）不良贷款前清后溢，反弹压力较大。2016年3月末，两家农商银行累计收回不良贷款0.57亿元，但是不良贷款余额仍然较年初上升1.83亿元，前清后溢的问题较为突出。此外，正常贷款里的关注类贷款余额高位运行，存在一定的风险隐患，2016年3月末，两家样本农商银行关注类贷款余额达到2.48亿元，占贷款总额的2.26%，后期贷款形态下迁的压力较大。 （三）拨备覆盖率有缺口，损失准备有差距。2016年3月末，两家样本农商行拨备覆盖率为143.75%，低于监管部门的标准值6.25个百分点，低于同期全国商业银行拨备覆盖率
农商行多措并举清收不良贷款
**农商行多措并举清收不良贷款自筹建农商行以来，**农商行高度重视不良贷款的清收和盘活，结合工作实际，内外兼修多措并举清收和盘活不良贷款，收到了明显成效。预防管理，建立有效的内控机制，从源头上预防不良贷款的形成。加强内控管理，从源头上，从人员、从制度上、从机制上遏制不良贷款的形成，实行严格的小额贷款包包赔制，谁发放，谁负责，谁授权，谁负责，运用裂变率来主导信贷人员放款权限的有无，只要超过裂变率，给予下岗惩处，严格责任追究，切实实行谁发放的谁买单；实行信贷员客户经理级别制，明确责权利；加强信贷人员队伍建设，由于历史原因，**农商行信贷人员老龄化，文化水平偏低，近年来每年选派高学历、高水平、本乡本土的员工充实信贷队伍，并根据历史数据分析，男信贷员的不良率高于女信贷员的数据，选派女员工也成为趋势，逐步改变信贷员的结构和提高信贷队伍水平。自身清收，内部日常清收与建立专门的清收队伍并存，内部清收常态化。**农商行每次开支行行长例会，都会对各支行的不良贷款清收情况进行通报，及时了解基层不良贷款的清收情况及新增不良及其原因，督促落后，激励先进，加快清收，严防新增；落实谁经办谁负责，谁授权谁负责，一旦形成新增不良，由经办人员加强清收，遵循谁介绍谁担保谁使用谁还款的原则短时间内追回不良贷款，避免不良贷款进一步恶化呆账化；总行成立专门的不良贷款清收小组，在全辖范围内精心挑选责任心强、清收经验丰富的人员组成清收小组，组织、协调、负责、指导全行不良贷款的清收工作，另外鼓励本行内满女满45周岁，男满55周岁的临退信贷人员加入清收小组，责任细化，任务到人，确保不良贷款清收工作的有序进行，制定专门的不良贷款清收奖励政策，向不良贷款要效益，解决了临退人员的工资，减轻了总行负担，同时又净化了信用环境；实行内部认购不良贷款，全员参与清收的机制。制定清收不良贷款目标任务，以支行为单位认购不良贷款，层层落实认购责任，建立完善的不良贷款认购与奖励办法，根据不良贷款的清收完成情况，奖优惩劣，实行差异化的返还机制，按月考核，按月兑现，充分调动全体员工的清收积极性。通过以上几种措施，实现内部清收常态化。借助外力，分类认定，分类处置。不良贷款认定后，区别每笔贷款的不良情况，细分不良贷款成因，划分为法院起诉类，公安局立案清收类，纪检委清收类等类型。根据分类情况，广泛收集信息，对于恶意逃债赖债的，但仍有经济实力偿还的，要加强与法院与法院执行庭的协调，通过司法途径集中向法院起诉，落实执行，既减少了诉讼成本，集中执行又加强了执行力度；对于伪造公章伪装公职人员骗贷的，提交公安局以伪造公章罪、诈骗罪立案处理，采取传唤、立案、刑拘、逮捕等一系列强有力的措施，在社会上造成一定的影响，取得了一定成效；对于公职人员自贷或担保的贷款，形成逾期或不良的，由纪检委牵头全力推动国家公职人员不良贷款清收，向其单位领导汇报、沟通，争取理解和支持，向其讲清“三停”、“五不”的政策，即停职、停薪、停岗与不提拔、不任用、不评先、不加薪、不任职规定及相应的党纪政纪处分，推动不良贷款的清收。加强信用工程建设，打造良好的金融信用环境。一方面，协调地方政府在金融环境建设方面发挥的积极作用，加快推进县域信用建设和社会信用环境的净化，引导企业和个人诚信守法，培育良好的信用意识，努力打造诚信社会。另一方面，借助金燕快贷通的发展，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，合理确定授信额度并给予贷款支持，营造县域守信用信的良好氛围，不仅实现资金的良性循环，而且营造了良好的金融信用环境。
全市清收农商银行不良贷款专项行动实施方案
XX市清收农商银行不良贷款专项行动 实施方案 为进一步优化我市农村金融环境，推动我市信用环境 建设，打造诚信社会体系建设，确保金融机构资金良性循环，推动全市经济社会发展，经研究，在全市集中开展清收不良贷款专项行动，特制定如下实施方案： 一、指导思想 按照《国务院关于建立完善守信联合激励和失信联合 惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》（国发〔X X〕33号）要求，充分运用行政措施和法律手段清收不良贷款，加强社会信用体系建设，提升整体信用环境，打造诚信XXX为我市经济持续健康发展提供动力。 二、清收范围和工作目标 （一）清收范围。XXX市人民政府购买的2亿元债务包内不良贷款；XXX农商银行9亿元不良贷款；XXXX农商银行4亿元不良贷款。 （二）工作目标。明确三个时间段，第一个时间段是到XX 年12月末清收回来1亿元以上；第二个时间段是到XX年12月末再清收回来2亿元以上；第三个时间段是到XX年底再清收回来2亿元以上。持续增速直到清收完毕。 三、组织领导为有效开展清收不良贷款工作，依法打击逃废债
行 为，确保清收工作有序正常开展，特成立贷款工 XXX市清收不良作领导小组，组成人员如下： 组长：XXX副市长 副组长：XXX市财政局局长 XXX市法院常务副院长 XXX市检察院副检察长、党组副书记 XXX市公安局副局长 成员：XXX市人社局局长 XXX市农业农村局局长 XXX市住建局局长 XXX市融媒体中心主任 XXX市金融服务中心副主任 XXX人民银行XXX支行行长 XXX XX银监分局XXX监管办主任 XXXXXX农商银行董事长 XXXXXXX农商银行行长 XXXXXX g济开发区管委会副主任 XX镇党委书记 XXXXX汽车物流产业园区筹备处副主任 XX镇党委书记 XXX国家农业科技园区管委会副主任领导小组下设办公室，办公室设在市金融服务中心。办公室主任：XXX市金融服务中心
新形势下如何做好农商却行信贷风险防控定稿
-新形势下如何做好农商却行信贷风险防控（定稿)
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新形势下如何做好农商银行信贷风险防控 省直党校第ｑq期处干一班 qｑ 内容摘要:农村信用社改制为农商银行以后,信贷风险控制压力大,不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高，不良贷款前清后溢，反弹压力较大，贷款损失准备面临一定的缺口。形成这一局面的主要原因是历史风险未彻底化解，发展定位存在一定的偏差,内部管理水平仍然不高，外部风险隐患有增无减。要抓好农商银行信贷风险控制，必须加快存量风险化解，狠抓增量风险控制,切实提高内部管理水平，加强金融生态环境建设。 关键词:农村商业银行信贷风险管控 近几年以来,在各级地方政府和监管部门的支持下,农村信用社产权改革已基本接近尾声,正式跨入“银行时代”，新组建的农村商业银行进一步增强了服务地方经济的能力，自身业务规模也步入了一个快速发展的时期，经营效益持续好转。但是，在经营效益稳步增长的同时，新组建的农商银行不良贷款持续反弹,信贷风险防控压力不断加大。如何主动适应新常态、抓好信贷风险防控这一关键环节，是确保农
商银行持续、健康、稳定发展的重中之重。本文将以某市现有的2家农商银行（城区1家，县域１家)为样本，就当前农商银行信贷风险现状、问题成因、化解举措做一些探讨。 一、当前农商银行的信贷风险现状分析 当前,农商银行的信贷风险主要突出表现在以下几个方面: (一）不良贷款余额呈总体上升趋势,不良率偏高。2016年3月末,两家样本农商银行贷款总额为109.71亿元,不良贷款总额为３.64亿元,不良贷款余额较开业初期上升了1.49亿元。201６年３月末，两家样本农商银行不良贷款率3．３1％,是20１6年3月末全国商业银行平均不良贷款率(1．75%）的1.89倍，高出全国商业银行不良贷款率1.5６个百分点。 (二)不良贷款前清后溢,反弹压力较大。2０16年3月末，两家农商银行累计收回不良贷款０．5７亿元,但是不良贷款余额仍然较年初上升１.83亿元，前清后溢的问题较为突出。此外,正常贷款里的关注类贷款余额高位运行，存在一定的风险隐患，2０1６年3月末，两家样本农商银行关注类贷款余额达到2.48亿元,占贷款总额的2.２６%,后期贷款形态下迁的压力较大。 （三)拨备覆盖率有缺口，损失准备有差距。2016年3月末,两家样本农商行拨备覆盖率为１43.75％，低于监管部门的标准值6.25个百分点，低于同期全国商业银行拨备覆
农商银行压降不良贷款策略——以珙县农商银行为例
农商银行压降不良贷款策略 农商银行压降不良贷款策略 ————以珙县农商银行为例以珙县农商银行为例 以珙县农商银行为例 2017年04月25日 截至2016年初，受内外经济及经营因素影响，珙县农商银行账面不良贷款余额达20，959万元，较年初增长13，910万元，不良贷款占比9.9%；截至2016年6月末，不良贷款20，764万元，占比9.41%，不良贷款金额较年初下降136万元。 深入查找不良贷款成因 深入查找不良贷款成因 不良贷款形成原因，有诸多因素，既有外部客观的，又有内部主观的。 外部影响因素包括煤炭企业悉数关停、民间借贷活跃、企业法人代表“跑路”、担保公司出现风险、诉讼贷款执行难、农户小额贷款风险、接收的抵债资产处置难等。 其中，珙县农商银行直接涉及煤炭行业形成的不良贷款共7户12笔，金额4790万元，欠息750万元。融资性担保公司贷款共计120笔，贷款余额8831万元。已形成不良贷款63笔、金额5517万元。小额不良贷款已达7331万元等。 内部主观原因包括贷款发放未坚持审慎性原则，带“病”放贷；操作风险，重贷轻管、重放轻收、责任追究不到位，信贷管理制度执行流于形式；道德风险，部分信贷人员职业操守、道德规范薄弱，不作为、乱作为，无视信贷规章及有关法律法规等。 多项举措压降不良贷款 多项举措压降不良贷款 不良贷款是制约甚至威胁许多农商银行未来发展的“毒瘤”，为让农商银行能够卸下包袱，轻装上阵，笔者认为应当采取以下措施进行化解： ——分析成因，台账管理。逐户对不良贷款成因进行分析，建立不良贷款台账，实行名单制管理，序时登记，从易到难，户户见面，一户一策制定清收方案。 ——包片负责，定期交账。1.总行成立四个不良贷款清收工作督导工作组，实行分片包干督导，挂片考核。2.对不良贷款根据金额大小，分层督查，定期交账。金额在5万元以内的不良贷款，由客户经理清收，每月向支行长交账。对5万元以上的贷款，清收主体仍在客户经理，但根据金额大小，由支行长、总行领导分层级牵头组织清收、开展督查。其中：金额在5万—50万元的不良贷款，由支行长每月向总行交账；金额在50万—200万元的不良贷款，由总行副行长每月向总行交账；金额在200万—500万元的不良贷款，由总行监事长每月向总行交账；金额在500万—1000万元的不良贷款，由总行行长每月向总行交账；金额在1000万元以上的不良贷款，由总行董事长每月向总行交账。 ——方式多样，立足化解。清收措施上，根据每一笔不良贷款的情况，立足于风险化解，在制度框架允许的范围内，按照“六个一批”(现金清收一批、转化盘活一批、以资抵债一批、诉讼清收一批、呆账核销一批、适度谅解收回一批)的工作要求，综合运用经济、
农商银行不良贷款清收工作总结(共4篇汇总).doc
第1篇银行清收不良贷款工作总结 农村合作银行清收不良贷款攻坚总结材料 近年来，随着农村经济的蓬勃发展和农村合作银行改革的不断深化，我县农村合作银行存贷款业务得到了长足发展。截止2008年底，西乡农村合作银行各项存款余额l78亿元、各项贷款余额194亿元，分别占全县金融机构各项存款总额和各项贷款总额的56%、83％，存、贷款规模总量和所占市场份额均居全县金融机构之首，成为我县农村金融的主力军和支持县域经济发展的坚强后盾。由于历史遗留问题和其它诸多方面的原因，我县农村合作银行形成了一些不良贷款，存在前清后增现象，不仅制约了农村合作银行的发展，而且直接影响到我县农业和农村经济快速发展。为了切实抓好不良贷款清收，进一步提高农村合作银行信贷资产质量，增强支农资金实力，促进农村金融事业良性发展，以更好地支持县域经济发展，按照省政府办公厅《关于帮助农村信用社清收旧贷依法打击逃废债行为的通知》(陕政办发〔2005〕89号)和市政府办《转发省联社汉中办事处关于开展农村信用社不良贷款清收攻坚年活动实施意见的通知》（汉政办发〔2009〕8号）要求，经县政府研究，决定将2009年确定为全县农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”（以下简称“攻坚年”）。为确保“攻坚年”活动顺利开展，取得实效，特提出以下实施意见 一、不良贷款现状和清收目标 (一)现状截止2008年末，西乡农村合作银行不能正常周转使用的不良贷款余额达82208万元，占贷款总量的比例达89％，其中占比高于6％的有合行营业部、沙河支行、城东支行3家。 (二)清收目标通过近一年“攻坚年”活动的开展，实现西乡农村合作银行2009年不良贷款净降1000万元的目标，力争净降1500万元，不良贷款占比控制在6％以下。 二、组织领导和相关活动 (一)针对西乡农村合作银行不良贷款清收工作量大、面广，任务艰巨的实际情况，县上成立西乡农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动领导小组，由县政府副县长王若臣任组长，县政府办副主任、法制办主任王道斌、人行西乡支行行长宋海珠、西乡农村合作银行董事长王家友任副组长，县法院、检察院、经贸局、乡企局、监察局、公安局、工商局主要领导为成员，领导小组在西乡农村合作银行资产风险管理部设立办公室，具体负责日常事务。各成员单位要密切配合，夯实责任，确保农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动顺利开展；各乡镇要成立相应机构，把清收农村合作银行不良贷款工作作为当前的一项重要任务，精心安排部署，配合辖区内农村合作银行机构和县上相关部门，迅速掀起清收不良贷款工作高潮。 (二)结合学习实践科学发展观活动，广泛深入开展诚信教育和宣传。各乡镇和西乡农村合作银行各机构要利用广播、电视、会议、墙(板)报等形式，组织开展内容丰富、形式多样、影响广泛的诚信教育宣传活动，大力宣传 诚实守信意识，谴责曝光各种失信行为，在全社会营造浓厚的褒扬守信者、谴责失信者，诚信光荣、失信可耻的道德氛围，树立“信用就是资本、信用就是财富”的共识和理念。 (三)继续深入开展信用乡镇、村、组创建活动，争创“三无”(无逾期贷款、无呆滞贷款、无呆账贷款)信用乡镇、村、组。 三、相关政策、措施 (一)对不同时期形成的不良贷款，还款确有困难、一次难以还清
农信社(农商行)不良贷款清收
《农信社（农商行）不良贷款清收》 一、不良贷款清收流程 二、清收不良贷款三十招 1、主动出击法 2、感情投入法 3、参与核算法 4、帮助讨债法 5、出谋划策法 6、资金启动法 7、借助关系法 8、调解法 9、多方参与法 10、群体进攻法 11、人员交换法 12、领导出面法 13、组织干预法 14、信息捕捉法 15、刚柔相济法 16、黑白脸法 17、分解法 18、转让法 19、债权抵顶法 20、化整为零法 21、先本后息法 22、保险受益清偿法 23、担保责任追究法 24、抵质押品处置法 25、以物抵贷法 26、折扣法 27、黑名单公示法 28、限制法 29、公证转执行法 30、依法起诉法 ★实战案例 三、清收不良贷款谈判技巧 （一）清收谈判的目标： 1、达成偿还贷款本息协议； 2、要使供应商按规定准时与准确地执行协议。 3、在执行协议的方式上取得某种程度的控制权。 4、与表现好的借款人取得互利与持续的良好关系。 （二）清收谈判技巧
1、谈判前要有充分的准备 2、谈判时要避免谈判破裂 3、只与有权决定的人谈判 4、尽量在本行办公室内谈判 5、放长线钓大鱼 6、采取主动，但避免让对方了解本行的立场 7、必要时转移话题 8、尽量以肯定的语气与对方谈话 9、尽量成为一个好的倾听者 10、尽量为对手着想 11、临时休会 12、留有、余地 13、私下接触 14、有限权力 15、声东击西 16、最后期限 17、攻心策略 18、疲劳战术 19、不开先例 20、步步为营 ★实战案例 四、常用清收法规释疑 （一）常规催收 1、常规催收释义 2、适用条件 3、工作流程 4、利弊分析 5、风险控制 （二）依法收贷 1、民事诉讼 2、民商事仲裁 3、支付令 4、执行公证债权文书 5、直接向法院申请实现担保物权1 6、依法收贷适用条件 7、工作流程 8、利弊分析 9、风险控制 （三）处置抵质押物 1、释义 2、适用条件 3、工作流程 4、利弊分析 5、风险控制