银行个人助业贷款操作规程模版

银行个人助业贷款操作规程

第一章总则

第一条为满足个体工商户和小微企业主的合理经营性信贷需求，根据国家有关法律法规和《银行个人信贷业务管理办法》（以下简称《个人贷款管理办法》）等规章制度，制定本办法。

第二条个人助业贷款是指银行向个体工商户和小微企业主发放的，用于合法经营的人民币贷款。个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户贷款等业务不适用本办法。

第三条个人助业贷款业务流程按照《个人贷款管理办法》相关规定制定。

第四条个人助业贷款纳入“个人助业贷款”会计科目核算，在信贷管理系统个人贷款子系统“个人助业贷款”类别统计和管理。

第二章贷款对象及条件

第五条贷款对象

个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的个体工商户和小微企业主。

小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。其中，合伙人合伙份额须高于５０％（含）；公司主要股东须符合以下条件之一：１、借款人持股比例不低于５０％（含）；２、借款人持股比例不低于３０％（含），且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于５０％（含）。

一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东。在贷款申请时，应追加一致行动人作为连带责任保证担保人。

对同一企业，只能由１名企业主申请个人助业贷款用于该企业经营。

第六条贷款基本条件

（一）借款人具有完全民事行为能力，年龄在１８周岁（含）以上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过６５岁；在当地有固定住所或经营场所，持有合法有效身份证件；

（二）借款人及配偶符合《个人贷款管理办法》规定的信用记录条件；贷款投向企业无不良信用记录，但能说明合理原因的除外；

（三）借款人（或配偶）拥有合法有效的生产经营证明（营业执照或商户经营证或摊位证等），从事特种行业的还应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

（四）生产经营符合国家政策，所经营企业符合我行行业信贷政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长性，销售资金回笼正常，具备一定的盈利能力；借款人原则上具有２年（含）以上本行业或相近行业（相近行业指制造、商贸、物流和服务四类行业）经营管理经验，全额抵质押方式的，经营年限可放宽为１年（含）以上；

（五）具有按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足；

（六）在我行开立结算账户，愿意接受我行信贷监督和结算监督，并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算；借款人经营实体为企业的，该企业应在我行开立一般结算账户或基本账户；

（七）达到规定的信用评分标准；

（八）贷款用途明确、合法；

（九）除信用贷款外，能提供合法、有效、足值的担保；其中，生产型企业主原则上须提供抵质押方式的担保，但总行另有规定的除外；

（十）除低风险信贷业务之外，贷款投向企业在我行无信贷余额；

（十一）以信用方式申请贷款的，除符合上述规定外，原则上要

求借款人家庭在贷款行所在地拥有房产，且家庭资产负债比不超过６０％。

第三章贷款担保

第七条个人助业贷款可采取多种担保方式，并可组合使用。对已申请保证方式个人助业贷款的借款人，不得再申请信用方式个人助业贷款。申请保证担保个人助业贷款的，借款人仅能选择一种保证担保方式。

第八条抵押担保

（一）抵押物原则上应为本人或第三方的居住用房、商业用房、商住两用房、标准工业厂房和国有建设用地使用权（由一级分行根据风险控制水平确定适用国有建设用地使用权的区域范围），但总行另有规定的除外。

抵押物具体条件按照《银行个人信贷业务担保管理操作规程》（以下简称《个贷担保操作规程》）第十九条至第二十一条、第二十六条、第二十七条有关规定执行。

（二）以借款人本人（或配偶）以外的自然人名下房产抵押的，房产所有权人年龄不得超过６０岁。

（三）抵押物价值评估按照《个贷担保操作规程》第三十二条、第三十三条、第三十七条至第四十八条有关规定执行。

（四）抵押率按照《个贷担保操作规程》第三十六条有关规定执行。

第九条保证担保

个人助业贷款保证担保方式包括自然人保证、商户联保、信用担保机构保证、市场管理方保证或其他法人保证担保。其中，商户联保的操作流程由总行另行规定。

第十条自然人保证担保

保证人条件、担保额度等按照《个贷担保操作规程》第八条、第十五条有关规定执行。

追加一致行动人作为连带责任保证人的，可不受《个贷担保操作规程》保证担保充分性有关规定的限制。一致行动人除具备完全民事行为能力、信用记录良好等基本条件外，无须进行信用等级评定以及核定担保能力。

第十一条信用担保机构担保

按照《银行融资性担保公司合作管理办法（试行）》相关规定执行。

第十二条市场管理方担保

（一）市场管理方除符合《银行信贷业务担保管理办法》相关规定外，还需同时满足以下条件：

１．出租率达到８０％（含）以上，市场经营正常、交易活跃，市场在同一省域范围内具有一定的知名度和影响力；

２．市场管理方信用等级在ＢＢＢ级（含）以上，上年度资产总额不低于１００００万元，净资产不低于１０００万元；

３．市场管理方须为市场物业的实际控制人。其中，市场经营业态以市场方出租物业经营形式为主的，市场物业应持续经营３年（含）以上；市场经营业态为市场方或开发商售后返租经营形式的，市场物业应持续经营５年（含）以上。

（二）担保要求。

１．市场管理方保证担保仅限在“百强”专业市场和经一级分行批准并向总行备案的大型专业市场办理；

２．市场管理方担保额度不得超过《个贷担保操作规程》核定的担保额度，同时纳入统一授信管理；

３．市场管理方应设置保证金专户，并按不低于担保金额１０％