AA农商银行微贷金融中心客户经理应聘报名表
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农商银行本地生活服务及小微贷管理平台运营规划教案资料
ⅩⅩⅩⅩ农商银行本地生活服务及小微贷 管理平台运营规划 一:当期市场分析报告 a：）市场及产品分析 1、目前本地生活服务平台已经在ⅩⅩ已经已经拓展商户2500+。信贷用 户也达到400家以上。作为一个本地生活服务的平台，商户的一期 储备已经足够：小微贷管理平台的意向用户也达到400+，按照数量 来衡量，一期启动的量也是达标的。 2、从市场接受度来讲类似的o2o平台当地用户的接受度是非常高的， 类似平台：饿了么，美团外卖，百度外卖等。ofo小黄车、摩拜单车 等，百度糯米、大众点评、美团等在当地的商户、用户都非常认可 的。 3、网络信贷在当地也是市场接受度较高的，如微粒贷、蚂蚁花呗、京 东白条、花无缺、借贷宝等第三方公司在市场的占有率较高。 4、本地生活服务平台主要通过线上带动线下的O2O模式为运营主体， 通过银行网点半径2-3公里范围的商户与用户进行线上参与、互动、 线下消费从而拉动网点周边商家的客流，给商户带来营业额的增长， 本地生活服务平台是一个智能化的移动互联网服务平台，将用户、 网点、商户进行良性串联，而且向商户提供精确化人群定向营销体 系，消费者通过基于lbs定位功能浏览对自己有帮助且能够进行消费 的商户的信息，商户可以达到自身广告信息的精确传播。 5、小微贷平台可以给本地的商户提供免担保、免抵押的快速低利率贷 款，所以本地生活服务平台和小微贷管理平台将会成为全新的符合 国家发展需要、有利于银行利益、商户利益、消费者利益的多赢移 动互联网载体。 b：）产品分析及运营规划 生活服务及信贷平台的出现是希望更好的服务于客户和商户，通过商户入驻平台且使用平台发布各种优惠折扣信息从而带来用户使用平台，通过用户的口碑带来平台长期稳定的发展。并且给需要贷款的商户提供方便快捷的信贷服务使得平台获利。基于此我认为在平台功能方面必须要良好的用户体验，通过完整的规划使得平台的的三个角色从中进行良好的串联，除此之外呢，更重要的是让用户能感觉到平台以及银行的工作人员会穿插到他的生活中的每一个角落。以下几点是我个人认为平台运营的几个关键点。 1、信息传递：任何一个平台的发展脱离不了信息传递。
农商银行小微业务发展调研
＃＃农商银行小微业务发展调研 ＃＃农商银行本着“立足社区、服务三农、服务中小企业”的宗旨，结合市域经济发展特点及本行实际，在江西省农村信用社率先推出小微贷款业务，着力调整信贷结构，创新金融服务，大力支持小型微型企业，为支持地方经济发展发挥了不可替代的重要作用。 一、小微业务总体情况 截至＃＃年底，小微贷款共发放676笔，累计发放1.18亿元，贷款余额9855万元。 （一）小微贷款定位 小微贷款是以个体工商户和微小企业业主为借款主体，以个人经营收入及家庭收入为第一还款来源，贷款额度为5千元至50万元、期限为3个月至2年，无需抵质押的经营性保证贷款。 小微贷款的目标客户是从事生产经营活动、且具备三个月以上经营历史的个体工商户和微小企业。从我行小微贷款客户的所属行业分布来看，小微贷款投放主要集中在副食批发、零售、五金建材等与人民群众生活息息相关的行业。 （二）小微贷款专营体系 ＃＃年初，＃＃农商银行设立微贷业务部（现小微业务部），将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集中，实行集约经营、专营管理。小微业务部内设营销管理中心和风险管理中心，＃＃年先后设立了渝水、城南、城北、新钢和分宜5个营销片区，＃＃年增设了高新、仙女湖2个营销片区。由小微业务部派
驻客户经理团队到各支行开展小微贷款业务。 （三）小微贷款业务特点 1、处理时效快。小微贷款是劳动密集型的信贷业务，针对小微贷款客户资金需求“短、频、小”等特点，应用可不断复制的信贷分析技术，提高分析效率，从而降低贷款成本。每个业务处理环节都有时效规定，以效率为生命，满足客户资金需求 2、准入门槛低。小微贷款采取保证人担保的方式，不需要客户提供抵押品，且实际经营期限满三个月即可（申请金额10万以上需经营期限一年以上）。 3、开展营销主动。主动营销是小微贷款与传统信贷业务最大的区别之一。小微贷款业务要求客户经理根据所在市场区域，主动开展上门营销进行陌生拜访，走访各类型潜在客户，了解资金需求与行业特点。客户经理每人每周必须有一定量以上的营销时间和营销户数，不允许等客上门。同时，小微贷款注重多种营销手段的有机结合，如短信营销、行业营销、媒体营销、口碑营销等，达到综合性的营销成效。 4、贷款调查真实。小微贷款调查以“实地眼见、审慎保守”为基本原则，首先了解客户基本信息，通过偏差分析了解客户的社会成熟度，即“软信息”。其次客户经理必须在客户的经营场所进行实地调查，了解其真实经营信息，并要求提供相应凭证予以核实，并拍照存档。通过现场汇总调查信息，进行逻辑检验、交叉检验，只有情况基本相符，实地调查才完整结束，并由客户经理自行编制资产负债表
【小微业务风控系列之四】一个农商行的小微风控自白
【小微业务风控系列之四】一个农商行的小微风控自白 文章摘要 广东某农商行由某农村信用合作联社改制而成立，作为广东省率先发展小微企业信贷业务的农合机构，该农商行“敢为人先”积极开拓小微企业信贷市场。自2010年一季度起，我国GDP累计增速连续下滑，陶瓷业、纺织业、不锈钢业等佛山市传统优势产业发展低迷，小微企业普遍出现应收账款回收期延长、产品供销不旺、经营性现金流吃紧，企业坏账率攀升的风险开始传导到银行层面。 该农商行预先发现风险、迅速解决问题，通过探索信贷审查新机制、提高风险审查识别能力、加强产品创新、抓好贷后管理等综合措施，有效控制信贷风险，确保了小微企业贷款不良率维持在较低的水平。截至2014年，该农商行小微企业贷款余额比2011年末增加了85%，不良率下降了15.65个百分点，较好地应对复杂严峻的经济金融形势，实现了业务拓展与风险防范的统一。银联信通过对该农商行风险模式认真研究，发现其风险控制措施起到了至关重要的作用。 一、审查前置，提高准入标准 严格贷款调查、审查对降低信贷风险有非常重要的作用。小
微企业的用款需求往往比较迫切，需要在较短的时间内获得资金支持。在面临经济环境欠佳、信用风险上升的困难下，如何既能缩短贷款审批的时间，又能加强风险控制力度？该农商行作出了有益的探索——创新、优化贷款调查、审查机制，通过贷中审查提前介人贷前调查阶段，把风险监控关口前移到一线。 该农商行在各一级支行配备专职的支行风险经理，负责经营单位小微企业信贷业务的日常风险监控，参与对客户的贷前调查、贷时审查，即由客户经理与支行风险经理同时对申请贷款的客户采取相应的实地调查。同时，为了保持风险经理的专业独立性，该行的风险经理隶属于总行授信管理部，绩效与所在支行业绩不挂钩。新机制改变了原机制下客户经理调查与风险经理审查不同步的现状，保证了风险经理观点的独立性和客观性，使业务营销环节和风险管理环节既能互相制衡，也能协同开展。 二、全面调查，创新风险识别方法 基于小微企业的特点，该农商行采取非传统的信贷调查技术，以实地调查为主，以书面材料作为辅助，以非财务分析为主、以财务分析为辅助，更全面、更真实地获取企业的相关经营
农商银行本地生活服务及小微贷管理平台运营规划教案资料
XXXX农商银行本地生活服务及小微贷 管理平台运营规划 : 当期市场分析报告 a：市场及产品分析 1、目前本地生活服务平台已经在XX已经已经拓展商户2500+。信贷用户也达到 400 家以上。作为一个本地生活服务的平台，商户的一期储备已经足够：小微 贷管理平台的意向用户也达到400+，按照数量来衡量，一期启动的量也是达标 的。 2、从市场接受度来讲类似的o2o 平台当地用户的接受度是非常高的，类似平台： 饿了么，美团外卖，百度外卖等。ofo 小黄车、摩拜单车等，百度糯米、大众 点评、美团等在当地的商户、用户都非常认可 的。 3、网络信贷在当地也是市场接受度较高的，如微粒贷、蚂蚁花呗、京东白条、花 无缺、借贷宝等第三方公司在市场的占有率较高。 4、本地生活服务平台主要通过线上带动线下的O2O 模式为运营主体，通过银行网 点半径2-3 公里范围的商户与用户进行线上参与、互动、线下消费从而拉动网 点周边商家的客流，给商户带来营业额的增长，本地生活服务平台是一个智能 化的移动互联网服务平台，将用户、网点、商户进行良性串联，而且向商户提 供精确化人群定向营销体系，消费者通过基于lbs 定位功能浏览对自己有帮助 且能够进行消费的商户的信息，商户可以达到自身广告信息的精确传播。 5、小微贷平台可以给本地的商户提供免担保、免抵押的快速低利率贷款，所以本 地生活服务平台和小微贷管理平台将会成为全新的符合国家发展需要、有利于 银行利益、商户利益、消费者利益的多赢移动互联网载体。 b：产品分析及运营规划 生活服务及信贷平台的出现是希望更好的服务于客户和商户，通过商户入驻平台且使用平台发布各种优惠折扣信息从而带来用户使用平台，通过用户的口碑带来平台长期稳定的发展。并且给需要贷款的商户提供方便快捷的信贷服务使得平台获利。基于此我认为在平台功能方面必须要良好的用户体验，通过完整的规划使得平台的的三个角色从中进行良好的串联，除此之外呢，更重要的是让用户能感觉到平台以及银行的工作人员会穿插到他的生活中的每一个角落。以下几点是我个人认为平台运营的几个关键点。 1、信息传递：任何一个平台的发展脱离不了信息传递。
2016年农商银行小微企业自评报告
2016年农商银行小微企业自评报告
******农商银业银行 关于小微企业信贷政策导向效果自评报告 为进一步改进和完善小微企业金融服务，促进信贷资金更多的流向小微企业，根据人民银行有关文件精神，我行成立了由总行行长****同志为组长，计划信贷部********同志为成员的小微企业信贷政策导向效果自评小组，根据小微企业信贷政策规定，对我行实施小微企业信贷政策效果进行了综合评价，现将自评结果报告如下： 一、我行支持小微企业发展情况 2016年度，我行各项贷款同比增速为****，其中涉农贷款同比增速*****，比各项贷款增速多*****，小微企业贷款同比增速为****，比各项贷款增速多*****;小微企业贷款余额达*****万元，企业户数***户，较同期增加****万元，户数增加****户，极大的支持了县域小微企业的发展。 二、推动小微企业信贷所作的主要工作及成效 （一）主要工作措施 1、创新服务品牌，实施个性化服务。 积极创新服务品牌，开发和创新金融新产品，满足客户个性化融资需求，提升差别化服务竞争能力。******农商银行以“风险可控、简化程序、提高效率、增强竞争力”为指导思想，在有效控制风险的前提下，结合市场调研，选定目标市场，细分客户群体，着力开发了“林权抵押、机械设备抵押、土地使用权抵押、住宅抵押、社团贷款
系列融资产品”，为小微企业融资贷款开通“绿色通道”，满足了多层次、多结构小微企业客户需求，在一定程度上解决了小微企业的融资难问题；根据小微企业“短、频、快”的融资特点，对有相应资产提供担保和经农商行评级授信的小微企业，推行“最高额抵押担保”方式，采取“一次担保抵押、总额控制、周转使用、随用随贷”的办法，给予信贷支持；建立灵活科学的利率定价机制，为小微企业“量体裁衣”。为实现小微企业贷款业务的可持续发展，根据风险程度，从综合效益和市场竞争等方面综合分析，灵活合理地确定贷款利率，适当减轻小微企业的贷款成本。 2、创新工作机制，推行“阳光信贷”。 针对小微企业资金需求“短、频、快”的特点，******农商银行创新了信贷审查决策机制，大力推行“阳光信贷”，公开业务操作流程和办贷程序，公开监督部门电话，实行小微企业贷款审批程序和时间的承诺制度。只要企业提供的手续齐全，将贷款的每一个审批环节和需要等候的最长时间承诺于客户，客户在充分了解贷款程序的同时，对具体办理人员进行监督。实行审贷分离制度，贷款发放“快受理、快审查、快投放”，平均审批时间不超过15天；推行了“精细化”服务，实行信贷员“一站式”服务和“首问”负责制；简化了办贷流程，适度下放了信贷审批权，为小微企业提供优质快捷的信贷服务；开展信贷“窗口”指导服务，设立业务咨询台，义务为小微企业提供信贷服务，让小微企业了解信贷流程和产品，科学选择信贷产品。 3、创新营销手段，推行全员营销。
农商银行微贷中心
农商银行微贷中心 全文结束》》年8月20日，我参加了县行小微金融部进行的微贷实战轮训，经过为期一周的培训学习，既让我对微贷业务有了新的认识，也有机会与城区其他岗位业务人员共同学习探讨，交流分享信贷工作经验，使我对微贷工作较以往有了更深层次的认识。现将此次培训的体会及收获总结如下： 微贷技术是一门技术活，通过这几天的陌拜与扫街活动，我才真正体会到城区客户和乡镇客户的巨大差异，城区微贷客户群体生意结构有简单有复杂，有的现金交易量大，有的基本不用现金交易，有许多客户都有清晰明了的账单，但更多的是没有具体的财务管理等，如果按照以前传统的信贷考虑和调查，无法分析客户的还款能力，无法深层次的了解客户的资产，负债甚至是人际关系，也就无法有效控制风险。 但是运用到微贷技术的话，客户经理在去往客户现场调查前，就已经根据客户申请表和受理人询问情况进行好事前准备，然后对客户经营情况、管理结构、发展历史进行盘点，在调查过程中，注重观察识别客户经营的细节，无论是对存货的盘点，对应收款的统计，或是对现金的清点，都要求有证据，有单据。从而进行综合分析是否有还款资金。 这要求我们微贷客户经理首先要有强大的责任心，不管进行调查分析还是贷审会审批，都要以高度的责任心。其次，要有动
态的贷后管理，贷后管理是微贷工作成功收回贷款的重点工作之一，让客户经营情况时刻掌握于客户经理心中，积极及时与贷款人担保人沟通，直至贷款完全归还，最大程度控制风险。 经过这次实战培训，我对我行微贷业务的发展充满信心，对我自己也充满信心，接下来，我将总结经验，弥补短板，将微贷业务打造成乐园支行一个具有强劲竞争力的品牌。
农商银行信贷业务操作流程只是分享
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程 （草案） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。 第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。 第二章贷前调查 第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。 第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国
家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。 第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）
XX农商银行小微企业续贷贷款业务管理办法
XX农商银行小微企业 续贷贷款业务管理办法 第一章总则 第一条为进一步改善对小微企业的金融服务，缓解小微企业融资难问题,增强实体经济经营活力，减轻小微企业财务成本，防范信贷从业人员道德风险，根据《宿州银监分局对2015 年小微企业金融服务指导意见》，结合本行实际，制定本办法。 第二条续贷贷款（以下简称续贷）是指借款人在原有的贷款到期（含展期后到期）后不能按时收回,又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。 第三条续贷应当遵循如下原则： （一）合法合规原则：续贷工作必须符合法律、法规，特别是贷款新规的相关要求; （二）有效性原则：续贷工作应有效控制信贷风险，落实担保抵押手续，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配; （三）规范操作原则：续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审查、审批。 （四）封闭运行原则：续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款，不得用于其他用途。 （五）从严控制原则。续贷工作在试点初期实行“名单制”管理，对同一笔贷款续贷次数不得超过2次，且对同一客户累计续贷次数不得超 过 4 次。
第二章续贷的对象和范围 第四条续贷适用的对象是指小微企业中生产型、科技型、成长型的实体经济企业（含个人经营性）。 第五条续贷适用的范围只限于保证和抵押方式贷款，不含信用贷款、质押贷款，及贷款以外的其他授信业务。 以下贷款不属于续贷范围： （一）从事投资、融资、典当、担保等业务的公司或个人贷款； （二）从事房地产业务或个人住房按揭贷款； （三）个人消费性贷款； （四）其他非周转性用途贷款； （五）其他非实体经济贷款。 第三章续贷适用的条件 第六条对需要办理续贷的借款人，必须符合如下条件： （一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业； （二）在我行开立基本存款账户，其运营资金往来主要通过基本账户结算并与融资规模相匹配； （三）生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有保障； （四）属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配； （五）重新办理了贷款手续； （六）贷款担保有效；
农商银行小微企业续贷贷款业务管理办法
ＸX农商银行小微企业 续贷贷款业务管理办法 第一章总则 第一条为进一步改善对小微企业得金融服务，缓解小微企业融资难问题,增强实体经济经营活力，减轻小微企业财务成本，防范信贷从业人员道德风险,根据《宿州银监分局对201５年小微企业金融服务指导意见》，结合本行实际，制定本办法。 第二条续贷贷款(以下简称续贷）就是指借款人在原有得贷款到期（含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款得行为。 第三条续贷应当遵循如下原则: （一）合法合规原则：续贷工作必须符合法律、法规，特别就是贷款新规得相关要求； (二）有效性原则：续贷工作应有效控制信贷风险,落实担保抵押手续,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配; (三)规范操作原则：续贷必须严格按照规定得条件与程序进行操作与审查、审批。 （四)封闭运行原则:续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款,不得用于其她用途。 (五）从严控制原则。续贷工作在试点初期实行“名单制"管理，对同一笔贷款续贷次数不得超过2次，且对同一客户累计续贷次数不得超过４次。
第二章续贷得对象与范围 第四条续贷适用得对象就是指小微企业中生产型、科技型、成长型得实体经济企业（含个人经营性)。 第五条续贷适用得范围只限于保证与抵押方式贷款，不含信用贷款、质押贷款,及贷款以外得其她授信业务。 以下贷款不属于续贷范围: （一)从事投资、融资、典当、担保等业务得公司或个人贷款； (二）从事房地产业务或个人住房按揭贷款； （三）个人消费性贷款； (四）其她非周转性用途贷款; （五）其她非实体经济贷款。 第三章续贷适用得条件 第六条对需要办理续贷得借款人,必须符合如下条件: (一)投向符合国家产业政策要求与重点扶持得行业; （二)在我行开立基本存款账户，其运营资金往来主要通过基本账户结算并与融资规模相匹配; （三)生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有保障; （四)属于周转性贷款,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配； (五)重新办理了贷款手续; (六)贷款担保有效; （七)在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经人行征信系统查询无重大违约； (八）借款人具有持续经营能力,无民间借贷，社会信用良好;
农商银行来开展阳光信贷和微贷活动进行总结和评价
ⅩⅩ农商行自ⅩⅩ年以来开展阳光信贷和微贷活动进行总结和评价 为更好地支持社会主义新农村建设，推动农村经济快速崛起，解决广大农民“贷款难”问题，我ⅩⅩ农商行根据江苏银监局ⅩⅩ年出台的《江苏省银监局关于加快推进农村中小金融机构阳光信贷工作的指导意见》（苏银监发[ⅩⅩ]202号），于ⅩⅩ年率先全面推进“阳光信贷”工程，用直观的方式让农户感受到“阳光信贷”的高效、便捷，增加了信贷透明度，提高了支农效率，树立了新机制下ⅩⅩ农合行的良好形象。ⅩⅩ市目前共有行政村614个，仅ⅩⅩ年一年我行阳光信贷推广了其中199个行政村，完成纸质建档75334户，电子建档64175户，授信26831户，授信额13.92亿元；2010年我行在巩固前期工作的同时，继续加大“阳光信贷”推广力度，实现了阳光信贷全覆盖，截止2011年6月底，我行共完成建档288716户，其中:纸质建档153810户,电子建档178381户，全市公示授信110028户，授信额51.98亿元，其中：签约发卡27956户，易贷通授信33.4亿元，用信户数1.88万户，用信23.46亿元。今年以来，为进一步深化“富民阳光信贷”，强化信贷支农工作，根据泰银监发〔2012〕65号〈关于印发《泰州市农村中小金融机构“三农”金融服务考核评价办法
（试行）》的通知〉要求，我行组织人员对前期工作进一步深化，截止6月末,我行已建立农户经济档案29.31万户，建档面达84.44%，授信10.12万户，授信余额达46.59亿元，用信2.08万户,用信余额达24.36亿元。 近年来，我行一直将“富民阳光信贷”工作作为我行支农、助农的信贷主打产品，建立专门考核办法,不断推动“富民阳光信贷”工程的开展，“阳光信贷”涉及联保、互保、抵押等多种担保方式。目前，我市农户对“阳光信贷”的认知度较高，品牌化建设得到一定的提高。 近年来，我行坚持把贷款营销作为履行支农责任与大力拓展业务的重要使命来抓。在有效调动信贷人员放贷积极性的同时，着力通过信贷服务模式创新促进贷款营销，取得了新的成效。今年以来，我行为进一步深入推进“阳光信贷”工作主要采取以下措施：一是继续深化“阳光信贷”办贷模式。在大营、新垛、老圩等3个乡镇开展深度推广小额自然人“阳光信贷”试点，取得较好成效，为后一步全面推进“阳光信贷”深度推广提供了借鉴经验。二是继续实施“富民阳光信贷”工程。先后协助茅山、安丰、戴南等乡镇分别组建惠农担保公司，并在业务政策倾斜、经济利益保障、业务协作配合、日常工作沟通等方面给予了大力支持。目前，全市已有4个乡镇共组建此类惠农担保公司6家，核定授信总额达到5.5亿元。三是组织开展专项服务活动。深入开展提升农村金融服
[经验交流]农商银行助力小微企业发展经验做法
[经验交流]农商银行助力小微企业发展经验做法农商银行助力小微企业发展经验做法 金融“活水”灌溉小微“沃土” 积极助力小微企业发展 XX农商银行 近年来,在市委、市政府的正确领导和监管部门的大力指导下,XX农商银行始终坚持服务实体经济的地方银行担当,不断强化“小微”金融主力军的战略定位,以“二三四五”的实际行动有力支持了岛城小微企业发展。现将具体情况汇报如下: 一、不忘初心,以“两个第一”彰显地方银行的责任担当长期以来,XX农商银行始终秉承地方银行服务地方经济的发展宗旨,致力于担当“创新之城、创业之都、创客之岛”建设的主办银行,不断创新产品,优化服务,塑造品牌,在支持辖区小微企业发展、助力地方经济腾飞等方面始终发挥着“金融主力军”的作用。至20XX年末,小微贷款余额、户数分别达到663 .41亿元和3 .12万户,分别占全市各金融机构小微企业贷款总额和户数的21 .44%、36 .83%, -74- 两项指标连续5年位居全市各金融机构第1位,圆满完成“三个不低于”监管指标。二、主动作为,以“三个率先”破解小微企业融资难题 (一)率先实现投保贷联动业务落地。在人民银行XX 市中心支行、市科技局的指导下,我行采用信贷投放与创投机构股权投资相结合的方式,成功落地XX市首笔科技金融投保贷联动业务,在探索“股权+债权”方式解决轻资产企业融资难问题方面迈出了具有重要意义的一步。 (二)率先引入德国微贷技术。为从根本上改变服务小微信息不对称、管理不规范、财务不健全、抵质押物不足等诸多制约因素,与德国IPC公司合作引入微贷技术,成立微贷中心。该技术主要面向小微企业、个体商户及业主等客户群体,以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据, 将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素,从而使众多不符合传统贷款准入条件的小微企业获得融资。至20XX 年末,微贷中心累计发放贷款7361笔,金额28 .06亿元。 (三)率先开办“转贷易”业务。为解决小微企业转贷难题,我行与XX市中小企业公共服务中心及担保公司配合,全面开展小微企业转贷引导基金工作,不断加大对小微企业的扶持力度。至20XX年末,累计办理转贷服务377笔、 44 .91亿元,均居全市首位,有效解决了小微企业续贷资金不足问题。-84- 三、积极探索,以“四个创新”有效满足小微企业需求 (一)创新涉农小微企业贷款服务。紧跟农村生产模式升级步伐,相继推出了农民专业合作社贷款、家庭农场贷款、农村承包土地经营权抵押贷款、渔船抵押贷款等产品, 并创新研发了助农履约保证保险贷款,有效解决了涉农小微企业“担保难”问题。至
农商行小额贷款
昆山农村商业银行小额贷款服务中心作为去年年底新组建的部门，采取新的业务管理、人员管理模式和办理流程，实施双人调查、前后台操作分离、档案资料完整性操作，短短2个多月时间，发放贷款近1.2亿元，满足了100多户微小企业的资金需求，在客户调查、审核、风险管理及产品设计、放贷模式等方面独创一套做法。 【开展别具一格的财务调查】 微小企业普遍存在着公私不分、账目不全等特点，尤其是个体工商户，这些情况更为明显。而企业账目是否健全直接决定着银行对企业的资产负债、现金流量的判断。微小企业的账目不清问题，直接影响着不少银行对这些企业的放贷。 前不久，该行小贷中心收到了一建筑用砖批发商的贷款请求。接到申请后，该中心派人进行了调查，但该批发商却提供不了任何符合规范的会计资料。小贷中心业务经理能够看到的只有成堆的砖头、码头往来不停的车辆以及商户手上的一个笔记本。但就是这个笔记本，却引起了业务经理的极大兴趣。因为上面记录着每次的发货量、客户付款数和欠款数。就是根据这个笔记本，小贷中心帮助客户还原制作了资产负债表、损益表、现金流量表，并根据客户的要求结合调查判断出了客户需要的资金流量，及时发放了贷款。其实很多微小企业普遍存在财务不健全问题，要么不做账、要么进行外包。为了解决客户会计账目不全带来的银行对真实财务状况了解的不利，该小贷中心运用了交叉检验法，即对每一个客户，都要通过多途径的量化分析，如应收账款、采购及销售、存货周转、对账单、现金流等方面进行综合考量，从而对客户的信用状况进行交叉验证，这样就为确定是否放贷、放贷多少提供了一手的资料。 【以信用为基础，做客户的知心人】 在贷款方式上，该行小贷中心有不局限于目前流行的抵押和质押方式，而是在充分了解贷款人信息的基础上，利用信用资源，为客户提供借贷创造条件。 上月底，一总资产才200多万元，但财务报表反映亏损额较大的企业向小额贷款服务中心提出了贷款申请。如果仅仅从财务及抵押的角度，对这种客户，银行一般是不予以放贷的。但该小贷中心了解到，这家企业以前是经营效益不算好，但后来被现在的企业法人收购后，不仅注入了资本金，而且带来了新的订单，企业报表虽然反映还是亏损，但通过实地了解，企业正在一天天好转，很快就会走出困境。在综合评价了企业法人的信用后，该小贷中心根据企业的资金流量及流动资本周期，发放了贷款。风控是银行必须时刻考虑的第一要素。尤其是小额贷款的基础是基于信用而不是抵押，因此在信用考察上，该行小贷中心更加用心。除了常规的调查、独到的交叉检验法了解企业的财务状况外，还要从更多的途径去了解客户的信用。 目前，该行小额贷款服务中心了解客户的信用主要有以下几个方面：个人征信系统、上下游企业查证、关联软信息等。如果查到有不良信用记录，客户又不能合理解释，该小贷中心坚决不放贷。曾经有一个年销售千万、效益很好的企业申请贷款，但在调查时却发现企业负责人个人曾经有连续7个月房贷逾期，而且解释理由不充分，于是毅然回绝了该企业的贷款请求。 【在客户和银行间寻找结合点】 在该行小额贷款服务中心现有的100多位客户中，最少的贷款10万，最多的100万。在时间上多则一年，少则6个月。企业缺的大多是流动资金。现在企业货款周转期都比较长，短的三个月，长的六个月。根据企业的流动资金需求量和回收时间，将客户的实际需求和银行的风险防控相结合，找出一个最好的额度和时间。该小贷中心一般都会结合企业的实际需求放贷，并将还贷时间定在比企业回收时间稍后一点，这样既满足了企业资金需求，又防止企业挪用资金，
参加农商银行微贷业务推广培训学习心得体会
参加农商银行微贷业务推广培训学习心得体会 集团文件发布号：（9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-
参加农商银行微贷业务推广培训学习心得体会参加农商银行微贷业务推广培训学习心得体会 X月X日下午，我怀着一颗忐忑不安的心情来到XX参加全省农商银行为期X天的微贷业务推广培训，带着对新型业务与技术的疑惑、肩负着学习与磨练的责任，我正式接触到了“微贷”。 培训中，老师对微贷知识的理论基础进行了深刻讲解，并组织了实际案例的讨论、演示和点评，既有理论讲解又有实物操作，让我对微贷有了新的认识，感触很深，总结ZZ 天来培训的所感所得，我有以下三点体会： 一、头号问题怎么破，微贷抓手促转型 当前农商行在信贷结构调整上面临严峻的挑战，但挑战与机遇并存，微贷作为信贷结构调整的抓手，不仅仅是技术性业务类型，更是一种理念或方法，用微贷的理念和技术方法来抓营销、抓信贷风险、推动业务发展、结构调整，这是必须把握的大方向。 二、营销调查技巧多，微贷核心在哪里 首先，“微贷”技术就像是一把“利刃”，要割开的不仅是当前我行信贷风险的“尾巴”，亦是所有银行从业人员传统落后的营销调查思想。微贷业务要求我们必须推陈出新，改变之前传统信贷业务的工作方式，提升服务理念；微贷要求变坐商为行商，积极上门与客户沟通交流，了解客户需求，同时工作中要时刻注意沟通方式和技巧，在各个业务环节注意客户的体验度，真正做到服务客户，帮助客户，客户通过信贷业务与我们建立合作关系，实现双赢。 其次，把握调查整体架构，用资产负债表、损益表、现金流量表、交叉检验来分析客户的第一还款来源进而来控制整个贷款的风险，这个环节也是微贷技术实质重于形式最大的特点：真——用客户的还款能力和还款意愿来衡量客户质量好坏；实——通过交叉检验
(完整版)农商银行农户小额信用贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 农户小额信用贷款管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。 （一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户； （二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户； （三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。 第二章农户小额信用贷款方式
第三条农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。 第四条以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。 第五条农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。 第三章借款人条件及借款用途 第六条申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件： （一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。 （二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。 （三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。 （四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。 （五）在贷款行开立了个人结算账户。 以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件: 1、已婚农户且素质较高； 2、农户信用等级被评为优秀。
农商行小微企业转贷风险控制管理办法
xx农村商业银行小微企业 转贷风险控制管理办法（暂行） 第一章总则 第一条为解决当前我行小微企业流动资金贷款业务中存在的过桥融资非正常还款问题（以下简称非正常还款问题），规范还款方式，着力提升小微企业金融服务能力，有效缓解小微企业贷款转贷中“先还后贷”造成的资金周转压力，改进信贷管理，根据《流动资金贷款管理暂行办法》（银监会2012年第1号令）、《中国银监会办公厅关于创新小企业流动资金贷款还款方式的通知》（银监办发〔2009〕46号）及《省政府办公厅关于开展小微企转贷方式创新试点工作的意见》苏政办发〔2014〕36号的相关规定，特制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款包括各类小微企业流动资金贷款。 第二章细则 第三条对实际用于固定资产投资的存量流动资金贷款，符合国家产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了合法程序的项目，与借款人协商转化为固定资产贷款，或签署补充协议调整，并根据借款人预期现金流情况合理确定贷款期限，并实行“至少半年还本付息一次”；不符合固定资产贷款条件的，要
比照固定资产贷款进行贷后管理，与企业协商签订按季或半年的还款计划，逐步压缩收回。 第四条整贷整还、贷款期限与借款人现金流明显不匹配的存量贷款，要重新进行流动资金需求调查，精确测算贷款需求额度，通过展期或重新贷款，合理确定贷款期限，使之与资金回笼周期相契合。 第五条借款人出现临时性周转困难，但还款意愿和长期还款能力尚正常的，可给予一次展期或适度延长贷款期限，并转入关注类。 第六条借款人贷款不欠息，但经营状况出现明显恶化的，将此类非正常还款问题贷款归入特别关注类贷款管理；已经停产、不配合机构处置工作的借款人，必须调入不良贷款，并通过法律诉讼等方式进行清收。 第七条对新发放的流动资金贷款，实行余额授信管理，定期根据借款企业的生产经营和管理能力的变化情况确定是否调整授信额度。借款人可在授信额度和期限内分次、循环取得流动资金贷款。 第八条对还款意愿和还款能力良好的优质抵押类法人客户，可实行贷款到期前1-2个月企业提交续贷申请，经审查符合续贷条件的只需归还30%-50%的本金，剩余贷款可办理转贷手续，但期限不超过6个月。续贷条件符合但不限于以下条件：
农商银行信贷支持服务中小企业发展总结教学内容
东风吹放花千树 ——ⅩⅩ农商银行信贷支持服务中小企业发展总结 近年来，ⅩⅩ农村商业银行高度重视对中小企业的金融服务工作，确立“做小、做散”信贷营销策略，把支持中小企业发展同优化资产结构、分散经营风险、提高经济效益结合起来，进一步拓展信贷市场，增加有效信贷投入，培植新的业务增长点。以扶持中小微企业发展为己任，在经营理念、客户准入门槛、信贷担保条件、调查评审方法、金融产品等方面实现突破，有效推动全市实体经济发展。截至ⅩⅩ年4月末，该行中小微企业贷款户数共计5224户，新增贷款17.78亿元，余额达253.85亿元，占本行全部贷款总额的79.3% 一、提高效率，简化手续 有效改进服务中小微企业质效，完善信用等级评级。ⅩⅩ农商行积极与符合条件的中小微企业建立信贷关系，做到不唯成份论，将符合条件的中小微企业作为信贷支持对象。针对部分小企业财务信息不充分和信用记录缺失的实际情况，该行及时制定出区别于大型客户的独立信用评级和评分方法，注重对企业的经营资质、市场前景、经营效益的实质性调查。在评判客户经营状况时，突破以往“以企业报表论实力”的惯性思维，通过对中小微企业法人家庭成员调查、企业用电量调查、银行对帐单资金流动调查、完税凭证调查等方式方法，突破静态调查评审的局限性，最大限度地还原中小企业真实的资产经营状况。同时，注重对小
微企业非财务信息和负责人品质等软信息的调查，按户建档，及时归档，及时掌握客户的第一手资料。推行信贷限时办结制度。优化信贷服务，提升信贷服务质效。该行改善授权授信管理，实行年度统一授信与年内滚动授信相结合的办法，更好地满足企业对金融服务的需求。扩大基层支行信贷授权额度。该行建立适应中小企业贷款业务发展的短流程审批机制，以简单、有效的信贷审批流程为中小企业贷款、涉农贷款的发放提供便利。在强化贷前调查的基础上，优化信贷流程，对中小微企业提出的贷款申请，收到书面申请书后应在承诺时间内给予答复，确保信贷审批投放时间“存量贷款不超过3天、新增贷款不超过7天、大额贷款不超过10天”，切实提高办贷效率。实施惠企制度。适当对企业贷款利率不浮或少浮，减轻企业账务成本。 构建信贷服务“绿色通道”。在有效控制信贷风险的前提下，提高服务效率，为中小微企业贷款业务提供“绿色通道”。主要是通过对基层支行、总行授信评审部及分管信贷的行长进行分级授权，简化中小微企业贷款审批环节，提高贷款办结效率。与此同时，该行还将存单质押、全额保证金银行承兑汇票等一些担保条件优越、低风险的贷款业务，不论金额大小，直接授权下放基层支行“窗口办理。截至4月末，已集中授信辖内400多家企业14亿多元。 实行等级客户经理制度。以绩效考核为抓手，实施等级管理制度，大大调动了客户经理的工作积极性。首先，明确落实责任。
最新XX农商银行小微企业续贷贷款业务管理办法资料
XX农商银行小微企业续贷贷款业务管理办法 第一章总则 第一条为进一步改善对小微企业的金融服务，缓解小微企业融资难问题,增强实体经济经营活力，减轻小微企业财务成本，防范信贷从业人员道德风险，根据《宿州银监分局对2015年小微企业金融服务指导意见》，结合本行实际，制定本办法。 第二条续贷贷款（以下简称续贷）是指借款人在原有的贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回,又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。 第三条续贷应当遵循如下原则： (一)合法合规原则：续贷工作必须符合法律、法规，特别是贷款新规的相关要求; (二)有效性原则：续贷工作应有效控制信贷风险，落实担保抵押手续，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配; (三)规范操作原则：续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审查、审批。 (四)封闭运行原则：续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款，不得用于其他用途。 (五)从严控制原则。续贷工作在试点初期实行“名单制”管理，对同一笔贷款续贷次数不得超过２次，且对同一客户累计续贷次数不得超
过4次。 第二章续贷的对象和范围 第四条续贷适用的对象是指小微企业中生产型、科技型、成长型的实体经济企业（含个人经营性）。 第五条续贷适用的范围只限于保证和抵押方式贷款，不含信用贷款、质押贷款，及贷款以外的其他授信业务。 以下贷款不属于续贷范围： (一)从事投资、融资、典当、担保等业务的公司或个人贷款； (二)从事房地产业务或个人住房按揭贷款； (三)个人消费性贷款； (四)其他非周转性用途贷款； (五)其他非实体经济贷款。 第三章续贷适用的条件 第六条对需要办理续贷的借款人，必须符合如下条件： (一)投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业； (二)在我行开立基本存款账户，其运营资金往来主要通过基本账户结算并与融资规模相匹配； (三)生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有保障； (四)属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配； (五)重新办理了贷款手续； (六)贷款担保有效； (七)在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经人行征信系统查询无重大违约；
银行小微部门口号大全
竭诚为您提供优质文档/双击可除银行小微部门口号大全 篇一：农商行小微广告语 方案一：（个人创业） 无锡农村商业银行助力小微企业和个人创业，推出“创富贷”产品，额度高、利率低、手续简便、放款快、一次授信循环使用(:银行小微部门口号大全)。无锡农村商业银行，圆您的创业致富梦。详询农商行各网点。 方案二：（个体工商） 无锡农村商业银行为解决个体工商贷款难，推出了“盈商贷”，有生意保证贷、循环贷、快捷贷等品种，不需抵押，担保方式灵活，可用于资金周转、购置设备、支付租金、商铺装修等。盈商贷，个体工商户的首选。 方案三：（科技企业） 甲：小企业经营融资难、利率高、还款压力大，难啊 乙：不难，无锡农村商业银行小微企业“福企贷”，有小易贷、科技贷、成长贷等品种。额度高、利率低、手续简、放款快、一次授信循环使用。
甲：那我也去办 方案四：（个人消费） 甲：都说中国梦，你有什么梦？ 乙：买房、换车、游世界，多了！就差钱。 甲：无锡农村商业银行针对个人消费推出“福盈卡”系列。利率低、手续简、放款快、一次授信循环使用。 乙：无锡农村商业银行，圆个人梦想的好银行！ 篇二：银行支持小微企业金融服务汇报材料 安徽******银行支持 小微企业金融服务工作情况汇报 我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有：一、明确工作目标，努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小