电力行业信贷投向指引(doc 14页)

2010年信贷投向指引

本指引所称“电力行业”是指国家统计局《国民经济行业分类》（GB/T 4754—2002）中的电力生产业和电力供应业。其中电力生产业即电源指利用热能、水能、核能及其他能源等产生电能的生产活动，包括火力发电（D4411）、水力发电（D4412）、核力发电（D4413）和其他能源发电（D4419）四个子行业。电力供应业指利用电网出售给用户电能的输送与分配活动，以及供电局的供电活动等，包括电力供应即电网（D4421）子行业。

06、07年发电设备平均利用小时数分别为5208小时、5011小时，08年受国内经济的影响，发电设备里用小时大幅下降至4648小时。今年前三季度全国发电设备利用小时3352小时，比去年同期降低283小时，但随着经济的企稳回升，发电设备利用小时降幅明显收窄，特别是自7月以来已逐步恢复到正常水平。

3、火电行业经营业绩明显好转，但电网企业出现整体亏损。

09年以来，全社会用电量需求逐月回升，煤价较去年有较大幅度下降，同时受上网电价调价翘尾影响，电力行业总体利润较去年大幅提高，1-8月电力行业实现利润518亿元，同比大幅增加475.3亿元，其中6-8月实现利润326亿元。而电网企业受2008年上调上网电价、售电量下降等因素影响，亏损44亿元。

2009年1-8月电力企业主要利润情况

类型利润/亿元同比增长/%

电网-43.94 -123.73

电源：561.55 3656.16

其中：火电272.15 -

水电192.56 16.94

核电73.81 5.8

风电23.02 221.08

1）火电企业整体实现盈利。

火电行业虽然利用小时下降很多，但受去年电价两次调整翘尾和

东部沿海地区电煤价格同期下降较大的因素影响，09年1-8月份火电行业由去年同期亏损227亿元转为盈利272亿元，但也仅是2007年同期的一半。盈利企业主要集中在一小部分东部沿海地区企业，大部分火电厂仍未摆脱亏损局面。

2）水电企业盈利能力逐步恢复。

09年1-8月，水电企业利润总额193亿元，同比增长16.9%，行业亏损面27.9%。

3）核电企业财务及经营情况基本保持稳定。

09年1-8月份核电企业利润总额73.81亿元，同比增长5.8%。行业亏损面16.7%，同比下降9.25个百分点。

4）电网企业出现整体亏损。

09年1-8月份电网企业整体亏损43.94亿元，亏损面达24.4%，增加4.9个百分点。

4、电力行业技术水平和装备水平稳步提升，电源结构继续优化。

09年前三季度，新投产单机容量30万千瓦及以上火电机组占全部新投产火电机组容量的89.8%，全国供电标准煤耗341克/千瓦时，比去年同期降低6克/千瓦时。目前，单机30万千瓦以上火电机组占比达到64％，较“十五”提高20个百分点；10万千瓦及以下小火电机组占比降至14％，大幅降低16个百分点。全国累计关停小火电机组7467台，总容量达到5407万千瓦，目前已有15个省份提前完成本地区“十一五”关停小火电机任务。

5、今年1-10月五大发电集团市场份额较上年增加2.16个百分点，发电市场行业集中度进一步向五大电力集团集中。

集团名称可控装机份额火电装机份额

华能集团10.83% 13.20%

大唐集团10.40% 11.05%

华电集团8.71% 9.94%

国电集团8.86% 10.40%

中电投集团 5.77% 5.85%

合计44.57% 50.44%

（二）行业相关政策变化及其走势预期

近年国家电力行业政策围绕节能、环保和可持续发展三大主线，并出台了相关配套政策，取得了明显成效。今年下半年以来，我国电力行业需求逐步回暖。与此同时，行业所面临的结构性矛盾、价格形成机制等深层问题，正促使决策部门着力实施深化电力改革的系列政策措施。正在制定的“十二五”能源规划重点是优化能源结构，合理利用可再生能源，使新增能源消费中非煤能源比例逐步提高。其内容折射出国家将继续有序推进水电开发、加快电力工业的上大压小，加速淘汰落后产能，并加快核电、风电、太阳能发电和热电联产等清洁高效能源的建设。目前，可再生能源发电的政策鼓励体系已经基本建立，未来将进一步出台相应的细化政策。未来电力装机将呈现总体规模增速下滑，结构明显调整的局面，火电新增装机规模将进一步下降，期间小火电关停可能会大幅超过预期，新增水电规模将维持较高位，核电、风电增速大幅提高。

电网方面，未来我国将发展智能电网，相关规划有望于2010前出

台。一旦实施将有力于可再生能源的优化配置，同时大大降低能耗。到2020年，发展智能电网节约的煤炭可能相当于目前全年发电用煤的一半。

二、我行授信业务现状

1、2009年1-10月，全行电力贷款增长略低于全行贷款平均增幅；占全行贷款比例较高，但略有下降。目前全行电力授信总额较大，提用率有待进一步提高。

2、整体质量较好，不良贷款率低于全行平均水平。

3、电力行业授信在各子行业中的分布变化不大，信贷投向仍然以电源企业为主，电网投入比例较低；在电源企业中，新增贷款以火电为主，水电占比不高，核电和风电均有所突破。

4、授信品种以中、短期流动资金贷款为主，虽然电力行业固定资产贷款比例和超长期限贷款比例与前几年相比均有所上升，但总体看，我行电力行业中长期贷款占比偏低，与该行业的资金需求特征不尽吻合，且在一定程度上降低了我行贷款稳定性和收益率。

5、电力贷款区域分布情况

截至10月末，排名前十大分行贷款余额占全行电力贷款余额的62％，主要是北京、河南、青岛、江苏、深圳等分行，全行电力贷款相对集中。

6、主要授信客户。

从单个企业贷款情况看，排名前十户电力贷款的客户以五大发电

XX银行信贷政策指引

**银行信贷政策指引（2012年）总行授信审批部总行风险管理部二〇一二年三月

说明一、适用范围本政策指引适用于2012年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。二、政策调整（一）总行将根据2012年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。（二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。三、其他说明（一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。（二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。

目录第一部分形势分析 (1) 一、2011年国内经济形势回顾 (1) 二、2012年国内经济形势展望 (1) 三、国家政策导向 (2) 四、政府监管基调 (3) 第二部分我行业务结构 (4) 一、我行现有业务结构概况 (4) 二、需关注的主要问题 (4) 第三部分信贷战略与组合目标 (5) 一、信贷战略 (5) （一）指导思想 (5) （二）2012年我行信贷业务重点 (7) 二、组合目标 (8) 第四部分信贷政策 (9) 一、客户政策 (9) （一）集团客户 (9) （二）大中型客户 (10) （三）小微型客户、集群类客户 (10) （四）异地授信类客户 (11) （五）客户授信策略 (12) 二、产品政策 (13) （一）贸易融资 (13) （二）银行承兑汇票 (13) （三）流动资金贷款 (14) （四）固定资产贷款 (14) （五）保理业务 (15) （六）国内信用证及代付 (16) 三、行业政策 (16) （一）钢铁行业 (16) （二）煤炭行业 (19)

2015年我国商业银行信贷投向分析

2015年我国商业银行信贷投向分析核心观点：制造、仓储和物流、房地产、批发和零售、租赁和商务服务等行业得到银行的信贷资金支持较多，其贷款余额比重均超过了10%，是银行贷款投向前五大行业。制造、批发零售行业在银行信贷结构中的比重近两年呈逐年下降趋势，与整体经济下行匹配；建筑行业虽为银行限制类行业，受益于投资拉动呈走高趋势；反观房地产、采矿两个行业在银行信贷结构中的比重近两年也呈逐年上升趋势，明显与市场实际背离，判断为存量规模较大，无法退出导致“滚雪球”现象。带来的启示：(1)信贷政策紧跟国家政策导向;(2)资产结构须与各行业生存状况匹配;(3)对符合国家政策支持导向的行业可提前布局；(4)对银行信贷支持比重较大的行业挖潜。一、银行信贷投向结构分析（一）银行信贷结构制造、批发、物流、房地产占比较大截至2015年上半年，我国16加上市银行贷款余额共37.27万亿元，比去年末增长5.56%。其中贷款余额投向排名前5位的行业分别为：制造业25.69%，交通运输、仓储和邮政14.96%，房地产11.48%，批发和零售业11.03%，租赁和商务服务10.68%；贷款余额投向排名后5位的行业分别为：信息传输、软件和信息技术服务0.22%，居民服务、修理和其他服务业0.05%，科学研究和技术服务业0.04%，文化、体育和娱乐业0.04%，卫生和社会工作0.03%。

（二）从贷款结构变化趋势看，银行信贷政策与国家政策导向高度一致从我国16家上市银行的贷款结构变化情况看，近两年在银行贷款余额中比重逐年下降的行业有：制造业（累计下降2.58个百分点），批发和零售业（累计下降1.05个百分点），电、热、燃气及水生产和供应（累计下降0.05个百分点）。近两年在银行贷款余额中比重逐年上升的行业有：交通运输、仓储和邮政（累计上升0.44个百分点），房地产业（累计上升0.59个百分点），建筑业（累计上升0.24个百分点），采矿业（累计上升0.34个百分点），金融业（累计上升0.79个百分点），租赁和商务服务（累计上升1.3个百分点）。仅从数据变化情况分析：首先，银行对制造业、批发和零售业、电热燃气三个行业的信贷投放呈现逐步收紧趋势，这与目前我国制造业以及批发和零售业整体不景气的大环境是相符的，也与国家对制造业调结构、促转型的、淘汰落后产能的政策导向高度一致。银行作为国家政策调控的重要传导媒介，会响应国家政策号召，逐步抛弃制造业中的低端落后企业，转而支持国家政策鼓励发展的新型、高附加值的企业。其次，房地产、建筑、采矿被看作是目前风险较大的行业类别，但三个行业的银行贷款余额近两年均累计上升20%以上，贷款余额比重也在逐年上升。根据当前银行信贷政策，此三类行业都是银行限制退出类行业，何以贷款余额和贷款比重不降反升，建筑行业还可以解释为受益于近几年的投资拉动，房地产和采矿很大程度上可能是银行前期行情较好的时候对此类行业的贷款投放过多，当行业下行时无法及时退出，导致存量贷款越滚越大。表1：我国上市银行近两年贷款结构变化情况

信用社银行信贷工作指导意见

信用社（银行）信贷工作指导意见为确保我市今年信贷计划目标的全面实现和信用社改革整体推进，全市各级农村信用社要充分发挥农村信用社在支持农业和农村经济发展中的主力军作用，紧紧围绕市委、市政府农村工作目标，抓住我市信用社改革和发展的新契机，认真贯彻落实中央金融工作会议和省深化农村信用社改革试点工作会议精神，做到改革和工作两不误，合理调整信贷结构，增加对农业的有效投入。以此同时，进一步改进支农服务，提高信贷支农水平，加强信贷管理，建立健全信贷规章制度，努力提高信贷资产质量。根据上级要求和我市实际情况，今年全市计划信贷工作目标：各项存款净增亿元，股金净增亿元，贷款净增亿元，不良贷款绝对额下降万元。为此，特对****市辖内农村信用社今年信贷工作提出如下指导意见：一、壮大实力，优化结构，大力组织支农资金今年是我市信用社改革关键时刻，也是信用社发展的大好时期，各级信用社要在抓改革的同时狠抓业务不放松，尤其是资金组织工作。一年之计在于春，做好的资金组织工作，也就走活了全年工作这盘棋。为此，我们要求： 1、加大宣传力度，增强广大储户的信心。各地要结合今年全市信用社改革和增资扩股的宣传机会，充分利用当地的广播、报纸、电台、电视等新闻媒体，广泛宣传农村信用社改革和增资扩股的意义和作用，特别要抓好柜台宣传。要大力宣传农村信用社是由社员入股、实行民主管理，主要为社员服务的合作金融组织；要大力宣传农村信用

社的主要服务对象是农民、农业和农村经济。要通过宣传，不断提高社会公众，特别是广大农民对农村信用社的认识和信任以及对改革工作和增资扩股的理解和支持。 2、坚持存款总量、质量两手抓。各县的存款工作要围绕“总量上台阶，结构降成本”的目标，千方百计使各项存款在质上和量上再上新台阶，要在巩固和发展农村信用社传统业务的同时，积极开办各项新业务，通过代办农村保险、代发工资等，广泛开拓低成本存款来源。同时，要充分发挥信用社职工的积极性，利用自身点多面广的优势，深入到村、到户，最大限度地把农民手中的闲置资金吸收到信用社来。要坚决反对组织存款过程中的不正当竞争行为，坚决杜绝各种形式的高息揽储。 3、改进服务手段，提高服务质量。近几年，各县（区）农信社机构改革力度较大，信用站大部分已撤消，网点有所收缩，因此各县（区）农村信用社要开展优质服务、文明办社活动，不断改进服务手段，做到机构收缩，业务不缩。有条件的地方要充分利用现代科技，提高农村信用社电子化运用程度，以改善农村信用社的形象，提倡文明办公，推广文明用语，改善服务环境，增加便民措施，及时为广大储户提供安全、准确、快捷、周到的服务。 4、积极主动，争取当地党政部门的支持。借改革东风，各地农村信用社应积极主动地向当地党政部门汇报，争取将社会财政预算外资金、涉农资金、扶贫资金和民政资金等存入信用社，要求政府把帮助信用社组织资金作为地方政府支持信用社改革的一项重要举措来抓，

电力行业信贷投向指引

2010年信贷投向指引本指引所称“电力行业”是指国家统计局《国民经济行业分类》（GB/T 4754—2002）中的电力生产业和电力供应业。其中电力生产业即电源指利用热能、水能、核能及其他能源等产生电能的生产活动，包括火力发电（D4411）、水力发电（D4412）、核力发电（D4413）和其他能源发电（D4419）四个子行业。电力供应业指利用电网出售给用户电能的输送与分配活动，以及供电局的供电活动等，包括电力供应即电网（D4421）子行业。一、电力行业基本情况（一）2009年电力行业运行情况分析 1、工业产能复苏拉动用电需求逐步回升。 2009以来，经济企稳回升势头逐步增强，电力需求逐月回暖，在持续8个月负增长后，今年6月电力需求首次出现正增长，10月份单月发电量同比增长17.1%，1-10月同比增长3.2%。分电源类型看，发电量构成中火电仍然处于绝对主导地位，占到全部发电量的80.5%，水电占比16.3%，核电2.0%，风电占比0.7%。从变动数据上看，火电增速回落5个百分点，水电和核电发电量增速回落较大，分别下降6.5和12.3个百分点；风电则发展迅速，2009年1-10月同比增速基本保持在100%左右的高水平。

分地区来看，9月份用电量增速超过10%的省份有16个，以华北、华中、南方、西北部分省份为主。东部地区用电量占全国用电量比重逐月增大，累计用电增速最高，已经率先开始恢复。 2、基建新增装机规模继续保持较高水平，但增量有所放缓，同时，发电设备利用小时出现企稳回升。自08年起全国发电装机规模增速逐年放缓，09年1-10月全国装机规模超过8亿千瓦，同比增长9.4%；当年投产规模4912万千瓦，其中，火电比上年同期少投产753万千瓦。从电力结构看，火电、水电、核电占比变化不大，分别为77.62%、19.49%和1.13%。关停小火电机组2333万千瓦，“关小”成绩超过历年。伴随着发电规模的高速扩张，06、07年发电设备平均利用小时数分别为5208小时、5011小时，08年受国内经济的影响，发电设备里用小时大幅下降至4648小时。今年前三季度全国发电设备利用小时3352小时，比去年同期降低283小时，但随着经济的企稳回升，发电设备利用小时降幅明显收窄，特别是自7月以来已逐步恢复到正常水平。 3、火电行业经营业绩明显好转，但电网企业出现整体亏损。 09年以来，全社会用电量需求逐月回升，煤价较去年有较大幅度下降，同时受上网电价调价翘尾影响，电力行业总体利润较去年大幅提高，1-8月电力行业实现利润518亿元，同比大幅增加475.3亿元，其中6-8月实现利润326亿元。而电网企业受2008年上调上网电价、售电量下降等因素影响，亏损44亿元。

银行信贷投放指导意见

ⅩⅩ银行信贷投放指导意见第一部份信贷投向基本要求一、信贷投放总体要求全行要始终坚持资本节约型发展道路，走资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路，提高资本效率，减少资本不合理消耗。坚持“规模、质量、效益与流动性、安全性、盈利性更加协调”的科学发展。本行作为新设机构，要高度珍惜当前零包袱的良好现状与优势。对于新发放的信贷业务，要严格风险控制措施，实际工作中要加强行业分析和研究，密切关注国家产业政策及市场的变化，防范行业信贷风险；要加强集团及关联授信客户的识别和管理，严格执行授信集中度限额，大额贷款、户均贷款监管比例；要坚持“背靠城市、面向农村、城乡一体化”的战略路线，充分发挥金融对优化资源配置、优化产业结构的引导和支撑作用，把控好信贷投放的力度和方向，将有限的资源配置到最需要的区域、行业和客户群体中，确保本行经营发展目标的顺利实现。二、信贷投放具体方向和要求（一）支持方面。一是要以创新的思维，充分、全面、及时、准确的掌握地方性政府债务管理的相关精神和政策要求，探索巩固新形势下银政合作的新模式，如：创新资源换资源的

模式；继续加大与各级政府基金（社保、医保、新农合、新农保、公积金、扶贫资金）管理机构的合作力度，深度参与政府规划，提供智力和金融资源支持，换取财政存款和信息资源；二是信贷资源要面向实体经济，重点投向新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化产业。要把握基础设施互联互通和一些新技术、新产品、新业态、新商业模式等新型投资机会，加大对先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业、劳动密集型产业、服务业、传统产业改造升级以及绿色环保等领域的支持力度，培育核心客户、严控“两高一剩一资”的授信，确保本行支持地方经济的定位不动摇，并且通过多种方式确保本行公司业务和个金融业务的联动、协调发展；三是利用各种手段和方式将信贷资源向小微和“三农”业务倾斜，大力发展小微和“三农”企业贷款，加大向社区和农村渗透的力度，将拓展“产业链”营销和“三农”业务有机结合，将金融服务由点到线扩展到面，着力提升微小企业和个人零售业务质量和创利能力。（二）控制方面：全面加强绿色信贷管理，将环保一票否决制作为信贷准许入的核心。一是禁止向环评不合格、排污不达标、设备或技术属于国家限制和淘汰类的企业和项目授信；同时要密切关注国家产业政策的变化，适时微调信贷投向政策；二是严格控制向“两高一剩一资”的行业企业发放贷款，新增贷款必须符合国家产业政策和信贷政策、产品市场前景良好、具备较好的经济效益的基本条件；三是严控房地产项目贷款，对房地产开发贷款实行区别支持。对普通商品房开发贷款

银行中小企业授信政策指引

XX银行中小企业授信政策指引一、中小企业业务发展策略和发展目标发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。（一）中小企业业务管理口径本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业（国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。（二）发展策略 ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小 “稳健’ 企业业务发展机遇与挑战并存。基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为：坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向；“提升两种能力” ，主要指提升市场，就是实现“扩大客户营销能力和提升产品创新能力；“实现三个目标” 群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的

均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的发展”。（三）发展目标中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。 1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的业务增长机制。 2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于全行对公授信业务平均增长水平。 3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡献度，形成全行利润新的增长点。 4、严控授信风险，确保资产质量，新增授信不良率控制在2%以内，实际损失率控制在1%以下。 5、巩固和创新模式化经营，塑造优质品牌，培育较高的市场美誉度。二、中小企业授信营销模式指引（一）目标客户选择根据中小企业市场分布和风险控制特点，我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企业客户为主导，实行模式化批量授信；一方面以单一优质、强抵押的授

2020银行信贷政策

2020银行信贷政策重庆出台七不准四公开规定以前，企业找银行申办贷款时，部分银行会要求转存一定金额的存款才能办，有的甚至要求收点中介费用。如今，银行已经不能再提这样的要求了。商报记者了解到，重庆市银行业监管部门已明确要求银行在发放贷款时不得附加不合理条件，应严格执行银监会的信贷业务“七不准”规定。 “以前客户贷了款必须转点款在银行存起才得行。最近几年这种做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企业老总易先生说。更多最新银行信贷行业市场竞争分析信息请查阅中国报告大厅发布的《2016-2021年银行信贷行业市场竞争力调查及投资前景预测报告》。商报记者注意到，按照重庆市人民政府办公厅发布《关于进一步落实涉企政策促进经济平稳发展的意见》的规定，金融机构在发放贷款时不得附加不合理条件，金融机构贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得以额外收费将经营成本转嫁给服务对象，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目一律取消;对发放贷款收取利息应尽的工作职责，不得再分解设置收费项目，不得在贷款业务中混淆资金价格和服务价格。对此，重庆银监局相关人士介绍说，重庆银行业早就开始行动并开展了一系列不规范经营专项整治工作。重庆银监局要求银行业严格执行“七不准、四公开”规定及最新出台的《商业银行服务价格管理办法》，诚实履行各项合同义务，公平对待消费者，严禁虚假承诺、捆绑销售等违法违规行为。监管部门将持续对银行小微企业收费情况开展暗访、现场核查，坚决查处乱收费行为。

重庆银监局人士介绍说，银监会的信贷业务“七不准”规定具体为：一是不准以贷转存(强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款)，二是不准存贷挂钩(以存款作为审批和发放贷款的前提条件)，三是不准以贷收费(要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用)，四是不准浮利分费(将利息分解为费用收取，变相提高利率)，五是不准借贷搭售(强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品)，六是不准一浮到顶(笼统地将贷款利率上浮至最高限额)，七是不准转嫁成本(将经营成本以费用形式转嫁给客户)。“四公开”包括收费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开。南京银行信贷政策新方案解读上市银行半年报进入披露期，南京银行成为首家披露的银行。在净利润“耀眼”的同时，也存在“激进中有隐患”的局面。南京资产质量问题继续暴露，这仍是绕不过的坎。截至6月末，该行不良贷款余额19.42亿元，较年初增长3.03亿元;不良贷款率0.95%，较年初上升0.01个百分点。高华证券分析称，南京银行盈利超出预期是不良贷款周期中激进的资产扩张策略所致，这可能会增加信贷风险。其实，南京银行快速扩张是最受关注。多个机构对其快速扩张提出质疑，引发对其资本充足率的担忧。有统计显示，南京银行在八年的规模扩张中开设了近40家分行。今年6月底，由于资本弱化，国际评级机构标普将南京银行股份有限公司评级下调至“BB+”，展望为稳定。在此之前，该行的信用等级为“BBB-”。南京银行方面认为，这个评级是不客观的，不予理会。今年，南京银行实施了定增，截至今年6月末，南京银行资本充足率为12.3%。中国经济网记者获悉，今年是南京银行推进五年发展战略规划的第二年，可谓至关重要的一年。其中南京银行提到 “加快跨区发展步伐，增强辐射效应”，那么扩张步伐是否仍会加快?是否仍需“补血”?中国经济网记者致电南京银行，电话无人接听。资产质量继续暴露有券商研报建议卖出

银行关于支持ⅩⅩ实体经济发展的信贷指导意见

银行关于支持ⅩⅩ实体经济发展的信贷指导意见人民银行省内各市中心支行、ⅩⅩ辖内各县支行，国家开发银行ⅩⅩ分行，农业发展银行ⅩⅩ分行，各国有商业银行ⅩⅩ分行,各股份制商业银行ⅩⅩ分行,邮政储蓄银行ⅩⅩ分行,ⅩⅩ农村信用社联合社,省内各城市商业银行：实体经济是人类社会赖以生存和发展的基础。为切实发挥金融促进经济发展的推动催化作用，大力支持实体经济发展，促进富裕和谐秀美ⅩⅩ建设，人民银行ⅩⅩ中心支行根据上级有关文件精神，结合ⅩⅩ实际，提出如下意见。一、提高思想认识，全面加强支持实体经济发展金融服务工作 1.实体经济直接创造物质财富，是社会财富和综合国力的物质基础，更是金融发展的根基。发达稳健的实体经济，对提供就业岗位、改善人民生活、实现ⅩⅩ经济持续发展和社会稳定具有重要意义。脱离了实体经济，金融就会成为无源之水、无本之木。金融业发展要始终注意服务于实体经济的运行，牢牢把握发展实体经济这一基本要求，坚决抑制社会资本脱实向虚、以钱炒钱，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀，防止出现产业空心化现象。要始终坚持金融业与实体经济共同发展、和谐发展的理念，坚持在服务实体经济中求

发展，坚持在提高服务实体经济的水平上下功夫，更好地支持ⅩⅩ实体经济创新驱动、转型发展。 2.在支持实体经济发展过程中，金融部门既要以科学发展观为指导，坚持金融服务实体经济的本质要求，又要立足ⅩⅩ实情，准确把握金融支持实体经济发展的内涵与方向。目前，我省正处在工业化、城镇化和农业农村现代化的关键阶段，加快发展仍是最重要任务。省内各金融机构要不断加大信贷产品和服务方式创新力度，积极调整优化信贷结构，大力促进经济发展方式转变和经济结构调整，引导信贷资源更多地投向实体经济。既要进一步加大农业、工业、交通、通信、商业、建筑等物质生产和服务部门特别是战略性新兴产业的信贷投入，又要兼顾包括教育、文化、信息、艺术、体育等精神产品的生产和服务部门的金融服务工作。 3.把服务、发展实体经济作为金融部门自身的重要职责和使命，全面落实金融服务实体经济发展的各项措施。省内各金融机构要落实“一把手”负责制，成立相应的领导小组和工作机制，结合工作实际全力落实金融支持服务实体经济的各项措施。人民银行ⅩⅩ中心支行将对金融机构支持服务实体经济的相关工作开展综合评估。二、保持货币信贷的合理增长，满足实体经济合理资金需要 4.全省人民银行系统要根据经济金融运行情况，灵活运用货币政策工具，在宏观审慎性政策框架下，按照“总量适度、审慎灵活”的要求，调节好货币信贷供给，保持社会融资规模的合理增长。根据国

商业银行授信政策指引-10页word资料

**商业银行授信政策指引一、政策背景（一）外部经济形势 20**年是实施“十二五规划”的收官之年，当前我国经济金融运行中的不稳定因素仍然较多，“三期叠加”的特征没有改变，货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减，经济增长下行压力、结构调整压力明显，一些行业产能过剩严重，风险蔓延加剧，存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险集中显现地区向其他地区蔓延的趋势。为积极应对压力，目前确立经济工作的总基调为“稳中求进，改革创新”，不仅要使经济保持平稳发展，更要在调结构、转方式、抓改革上取得新突破。为保持宏观政策的连续性和稳定性，将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。随着利率市场化进程的加快，银行传统业务盈利空间被持续挤压。（二）20**年授信业务总体思路 20**年是流程银行全面推进，也是全面建设“三好”银行开局之年，全行要积极应对复杂的外部经济形势，充分发挥地方法人银行优势，紧扣“服务三农、服务中小、服务市民、服务地方经济”的市场定位，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区别对待、有扶有控、有保有压”，实行稳健的授信政策。 20**年，我行信贷投放总体规划是总量增长20亿元，实现总规模达到86亿元。资产结构方面：（1）公司业务净增量约为15亿元，规模达到48亿元（截止2014年9月30日公司类贷款426户，余额331256万元，比年初增加64户，增加110730万元）。在确保完成监管部门小微企业考核指标后，将剩余额度切分给大、中型企业，在行业分

布上净增量优先满足涉农行业发展后，再分配至其他行业。其中，涉农贷款：各支行仍需继续加大涉农贷款投放，保持增速不低于全行各项贷款平均增速，实现涉农信贷总量持续增加，充分发挥信贷资金对农业、农村经济发展的推动效应。同时积极做好城镇化建设配套金融服务。小微企业贷款：今年银监会在“两个不低于目标”的基础上，增设“单户授信总额500万元以下小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速”目标。即：增速不低于全部贷款平均增速；小微企业贷款户数增幅不低于同期小微企业贷款增幅，不断提高小微企业授信客户覆盖面；单户授信总额500万元（含）以下小微企业的贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期。（2）贴现（转贴现）业务规模在全行统筹流动性及考核指标基础上视情况适当调整，原则上控制在贷款总额的10%-15%左右。（3）个人业务净增量约为5亿元，规模达到33亿元,以福农易贷卡、融易购授信、个人经营性贷款、消费贷款为主，个人住房按揭维持目前占比，进一步扩大我行个人业务的影响力。（个人类贷款280652万元，比年初增加29554万元）一是继续保持信贷投放平稳增长。在货币信贷回归常态的大环境下，全行要继续均衡信贷投放，支持经济平稳较快发展。积极应对经济结构调整、房地产市场调控对我行的影响，跟踪六安“十二五规划”重点及优势产业，把握市场机会，开展定向营销，开拓实体经济中的有效业务增长点。二是重点优化信贷业务结构。首先，以新资本监管标准实施为契机，转变我行粗放式经营的资本管理方式，主动调整资产负债结构，积极布局增量业务，逐步优化存量业务，增加低资本消耗业务和产品的比重；第二，紧扣市场定位，继续坚持“三农”和小微企业优先原则，确保既定目标的实现；第三，要主动防范

银行政策性贷款管理办法

银行政策性贷款管理办法 ,,银行政策性贷款管理办法第一章总则第一条为贯彻执行国家宏观调控政策，规范中国,,银行(以下简称银行)政策性贷款管理，明确和维护借贷双方的权利和义务，依据国家相关政策、法律法规和《中国,,银行信贷基本制度》，制定本办法。第二条政策性贷款是指为支持客户执行国家及地方宏观调控任务而发放的，政府给予相应利息、费用、损失等补贴的贷款。第三条政策性贷款的发放和管理应遵循以下原则: (一)政策指导。以国家宏观调控政策为指导，贷款严格按国家下达的计划和银行的相关规定发放和管理。 (二)严格准入。借款人必须具备承担政策性任务的资格，满足政策性贷款的条件。 (三)落实补贴。政策性贷款发放前，必须落实各项财政补贴来源。 (四)分类管理。对不同类别的借款人，采取不同管理方法。第二章贷款对象、种类、用途和条件第四条贷款对象。凡承担县级(含)以上政府赋予的政策性任务的客户，均可申请政策性贷款。第五条贷款种类和用途。 (一)储备类贷款。用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉、糖等储备计划的资金需要。 (二)调控类贷款。用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉等调控计划的资金需要。 (三)轮换类贷款。用于解决借款人轮换政策性库存商品的合理资金需要。

(四)其他类贷款:经银行总行批准的其他政策性贷款。第六条贷款条件。申请政策性贷款的借款人，除应具备《中国,,银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件: (一)经政府或相关部门确定，具有承担政策性商品储备、调控任务的资格; (二)持有政府相关部门指定或委托执行储备、轮换、调控等任务的相关文件; (三)政府确定的利息、费用、损失等补贴来源已落实; (四)具备相应的承储能力。第三章贷款期限、利率、额度和方式第七条贷款期限。政策性贷款期限按照储备或调控计划规定的期限确定;没有规定期限的，按照政策性商品轮换期限确定，一般不超过3年;轮换贷款期限根据实际需要确定，一般不超过半年。第八条贷款利率。政策性贷款利率按照人民银行及银行相关利率管理规定执行。第九条贷款额度。借款人政策性贷款额度按政府有关部门核定的政策性商品数量和入库成本核定。轮换类贷款额度根据计划轮换数量和市场价格确定。第十条贷款方式。政策性贷款一般采取信用贷款方式。其中地方储备粮油轮换类贷款一般采用担保贷款方式。对于地方财政补贴能够弥补价差亏损，或足额建立轮换风险准备金的轮换类贷款，可采取信用贷款方式。第四章管理要点第十一条政策性贷款，按专款专用、库贷挂钩、封闭运行的要求进行管理。确保政策性商品库存数量与银行台帐、国家储备或调控计划一致，库存质量符合国家规定标准，贷款余额与库存成本相符。第十二条帐户管理。政策性贷款借款人，应按照银行相关要求，开立收购资金专户或信贷资金专户。政策性融资客户原则上应在银行开立基本存款帐户。政策性贷款的发放、支付应通过收购资金专户或信贷资金专户进行。

银行建筑行业信贷投向指引[2020年最新]

建筑行业ⅩⅩ年信贷投向指引一、适用范围本指引所称“建筑行业”即为我行行业分类中的建筑业，与国民经济行业分类国家标准（GB4754——2002）中的建筑业对应，具体包括“房屋和土木工程建筑业’、“建筑安装业”、“建筑装饰业”和“其他建筑业”四个类别。二、行业特征及政策环境（一）建筑业特征 1、产业关联度高，周期性较强建筑业是国民经济支柱产业之一，全社会50％以上的固定资产投资要通过建筑业才能形成新的生产能力，其上游联系着钢铁、建材等国民经济基础生产部门，下游联系着铁路、道路、港口等基础设施和产业设施等投资建设领域及房地产等重要部门，建筑业及其相关行业产值占据了国内生产总值的较大比例。同时，建筑业的增长与全社会固定资产投资增长具有较强的正相关性，周期性特征较明显。 2、市场进入壁垒较低，竞争激烈建筑业行业特征较为明显，主要以劳务、施工技术等为业主提供服务，由于建筑产品多样化、单件生产的特性，决定了建筑企业难以大批量规模生产，加之市场被地区分割，使得建筑行业中、小企业数量较多。目前，我国建筑行业共有企业7万多家，其中国有企业仅占7.5%，其他类型企业大都为中小民营企业。因市场竞争激烈，加上企业资金普遍较为紧张、税负较重等因素，导致行业整体盈利水平较低，企业资本积累能力较弱。此外，工程建设领域规范化程度有待改进，企业管理水平与从业人员素质亟待提高，工程质量安全问题不容忽视。 3、子行业之间差异较为明显建筑业各子行业具有不同的竞争格局和走势。在工业建筑和铁路、水利、码头等大型土木工程领域，市场份额明显向具有工程总承包能力，具备特级、一级资质的企业集中，其中中国铁建等五大建筑央企占据绝对的市场优势；在大型房屋工程、建筑安装等领域一般集中在大中型建筑业企业手中；普通房屋工程、建筑装饰等领域门槛相对较低，中小型民营企业在这个市场上比较活跃。建筑业各子行业情况

贷款风险分类指引

贷款风险分类指引第一条为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规，制定本指引。第二条本指引所指的贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。第三条通过贷款分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。第四条贷款分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况。（二）及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。（三）重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。（四）审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。第五条商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。第六条商业银行对贷款进行分类，应主要考虑以下因素：（一）借款人的还款能力。（二）借款人的还款记录。（三）借款人的还款意愿。（四）贷款项目的盈利能力。（五）贷款的担保。（六）贷款偿还的法律责任。（七）银行的信贷管理状况。第七条对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。借款人的还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。不能用客户的信用评级代替对贷款的分类，信用评级只能作为贷款分类的参考因素。第八条对零售贷款如自然人和小企业贷款主要采取脱期法，依据贷款逾期时间长短直接划分风险类别。对农户、农村微型企业贷款可同时结合信用等级、担保情况等进行风险分类。第九条同一笔贷款不得进行拆分分类。第十条下列贷款应至少归为关注类：（一）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑。（二）借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还。

信贷投向与行业分析

一、当前经济形势的基本分析和判断 1、2018年前三个季度关键经济数据解读 2、理性认识和看待目前的经济形势 3、中美贸易战的影响分析 4、2019年经济形势的展望和分析二、宏观经济波动对行业的影响 1、宏观经济形势的判断与把握 2、经济周期的影响分析与行业的周期性波动 3、宏观经济波动对不同行业影响的差异性分析 4、宏观经济波动对客户的影响分析三、2019年行业投向与银行授信策略选择 1、新常态下的宏观经济发展特征判断 2、行业政策与投向政策的关系 3、行业政策与区域政策的关系 4、行业评级与客户评级的关系 5、行业政策与授信审批的关系 6、投向政策与结构调整的关系 7、投向政策与业务授权的关系8、投向政策与规模分配的关系 9、行业投向与行业限额的关系10、银行授信业务的发展趋势分析11、经济新常态对客户授信风险的影响分析12、当前形势下银行授信业务的市场机遇四、重点行业授信风险分析审查及案例精讲 1、行业分析的基本方法（1）定量分析（2）定性分析 2、基础设施项目（1）基础设施行业的主要特征分析（2）基础设施行业的发展现状分析（3）基础设施行业的发展前景分析（4）基础设施准入退出门槛的影响分析（5）基础设施行业与市场分析的关键点（6）基础设施行业风险点分析（7）基础设施行业审查审批要点分析 3、政府类项目案例解析（1）政府类项目的主要特征分析（2）政府类项目的发展现状分析（3）政府类项目的发展前景分析（4）政府类项目准入退出门槛的影响分析（5）政府类项目与市场分析的关键点（6）基础设施行业风险点分析（7）基础设施行业审查审批要点分析 4、房地产业务案例解析（1）房地产行业的主要特征分析（2）房地产行业的发展现状分析（3）房地产行业的发展前景分析（4）房地产准入退出门槛的影响分析（5）房地产行业与市场分析的关键点（6）房地产行业风险点分析

中国光大银行大中型企业信贷投向政策指引(版)备课讲稿

中国光大银行大中型企业信贷投向政策指引（2009年版）一、对公信贷战略方向、战略目标和业务发展策略（一）战略方向明确中端市场基本定位，培育核心业务优势。通过贸易融资产品及有效平衡风险和收益的作业模式，不断优化组合结构。（二）战略目标 10年远景目标：国内先进的商业银行，优质的上市公司；以中端市场为长期发展方向，成为快速、均衡、稳健发展的精品银行，净资产收益率居全国性中型股份制商业银行前5名。 5年规划目标：国内较高收益、快速成长、均衡发展的中型银行。在选择的领域（规划期内选择的领域包括贸易融资等）业务指标进入全国性中型股份制商业银行前5名。（三）对公业务发展策略长期目标：以利润为导向，走专业化发展道路，选择RAROC（风险调整后资本收益率）和EVA（经济增加值）较高的行业、产品和客户，实现资本约束下的银行价值最大化。近期重点：降低经济周期波动对阶段性价值创造的影响。实施策略：选择抗周期波动性强的行业、核心竞争力强的行业（或子行业）龙头企业、资源垄断及政策优先扶持的行业、依托政府背景的公共设施建设项目。加强低质量、低效益客户主动压缩退出，积极进行结构优化。通过核心客户解决方案重点培育行业内的基础客户群，并利用供应链融资等营销模式延伸拓展以基础客户群为核心企业的上下游客户，提高整体风险控制水平和营销能力。 1、行业集中资源重点发展10-15个行业，同时，为防范行业集中度风险，单个行业授信余

额最高不超过核心资本金的200%。通过行业解决方案，发掘子行业细分市场，做深做强重点行业。同时，加强对重点行业风险监控与分析的敏感度，建立完善行业预警机制。支持产业链长的行业，并在其关键环节建立基础客户群体；支持能促进贸易融资发展的行业；支持能促进公私联动的行业；适当支持不符合上述要求，但当前是我行利润支柱的行业；坚决退出上述以外的行业。密切关注宏观经济走势对行业的影响，根据周期型、防御型和成长型行业特点，挑选行业发展前景良好、行业比较优势突出、可规避行业周期风险、我行授信质量较高的行业。持续进行行业授信结构调整，集中资源投向支持和谨慎支持的行业；逐步退出严格控制行业；密切关注控制行业的发展。持续完善行业限额管理机制，通过行业限额的合理分配，引导有限资本资源的优化配置。 2、区域长三角地区、珠三角地区和京津地区为我行战略性重点区域，将在政策与资源方面予以适度倾斜，形成区域比较优势。其中京津地区以北京和天津分行为核心；长三角地区以上海分行为核心；珠三角地区以广州分行为核心。通过重点分行的快速发展，特别是核心客户的培育，形成对周边地区的辐射影响，逐步形成与区域所在分行沟通协调的枢纽，带动周边分行的共同发展。对于重点发展地区实施区域营销指引和总行行业指导政策并重的结构调整策略。 3、产品保持普通对公贷款的平稳增长，将资源集中于优质资产。稳步推动贸易融资发展，将部分流动资金贷款转化为贸易融资类产品。通过深入推进供应链营销模式和集约化专业管理机制，将中国光大银行建设成为在国内贸易融资服务领域领先的专业银行。贸易融资重点产品业务量等关键指标在2010年底前进入全国性股份制商业银行前三名。表内外贸易融资余额与一般贷款余额比例达

信贷政策指引公司类客户信用评级办法

信贷政策指引公司类客户信用评级办法（试行）株洲政府门户网站 https://www.360docs.net/doc/d4394500.html,编稿时间： 2009-03-05 09:25:10 字体:大中小(双击滚屏) 来源: 株洲市政府门户网（以中国建设银行为例）第一章总则第一条为规范公司类客户信用评级（以下简称“信用评级”）的标准，提高信用评级的工作效率和质量，根据中国银行业监督管理委员会有关要求，参照巴塞尔新资本协议中内部评级法（IRB法）的技术标准，特制定本办法。第二条信用评级是对客户因偿债能力变化而可能导致的违约风险进行预测、分析和评价。信用评级采取系统性风险与非系统性风险相结合的方法，从系统性风险、财务风险、信用记录和基本面风险等方面进行评价。第三条信用评级应坚持全面调查、客观评价、科学计量、专家审定的原则。全面调查是指直接评价人员应对客户的基本情况进行全面深入地调查了解；客观评价是指直接评价人员应对客户风险进行客观的分析判断；科学计量是指信用评级以定量分析为主，依托建设银行信用风险评级预警系统（以下简称“评级预警系统”）实施；专家审定是指在系统评级的基础上，由信贷审批部门依据有关规定审定客户最终的信用等级。

第四条信用评级为建设银行市场营销、客户准入、授信审批、信贷授权、产品定价、信贷资产风险分类、经济资本分配和绩效考核等信贷经营和管理工作提供重要决策依据。第五条本办法适用于公司类客户，包括建设银行有确定意向或已经为之提供信贷服务的企业法人，事业法人和其他公司类客户,但不包括金融机构类客户以及为项目建设而专门组建的项目法人。第二章信用等级的核心定义第六条信用等级是反映客户偿债能力和违约风险的重要标志，划分信用等级的核心指标是客户的违约概率（ProbabilityofDefault,简称PD）。违约概率是指客户未来一年内发生违约的可能性。第七条违约包括以下几方面：（1）银行有充分证据认定债务人不准备或不能全额履行到期偿债义务；（2）贷款本金逾期90天以上；（3）贷款欠息90天以上；（4）银行停止对贷款计息；（5）与债务人任何义务有关的信用损失，如形成债务冲销，计提特别准备，或被迫进行本金、利息、手续费减免，非正常借新还旧、展期等消极债务重组；（6）债务人申请破产、由其他债权人申请其破产、已经破产或者处于类似的非正常经营状态，因此将不履行或延期履行银行债务；（7）其他违约事项。第八条信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D等十个等级，风险逐级递增。特征描述及核心定义如下：

银行信贷基本制度

＃＃银行信贷基本制度第一章总则第一条为有效履行职能，规范信贷行为，防范信贷风险，促进有效发展，根据国家相关法律法规和监管部门的规定，结合中国农业发展银行（以下简称银行）实际，制定本制度。第二条本制度是信贷营运与管理的基本准则，是制定信贷制度、办法、操作流程、实施办法、实施细则的基本依据。第三条本制度所称信贷指为客户提供的各种本外币贷款类信用业务和非贷款类信用业务。第四条信贷营运与管理的基本原则是：认真贯彻执行国家方针政策，围绕银行总体经营目标和发展战略，坚持依法合规经营，坚持履行政策职能，坚持信贷营运的安全性、流动性、效益性原则，坚持政策性业务与商业性业务分开管理, 建立健全信贷管理组织体系和信贷政策制度体系，实现信贷业务的有效发展。第二章信贷管理机制与职责分工第五条实行审贷分离。根据审贷分离的原则建立信贷组织体系，在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批等环节的工作职责分解，由不同层次和不同部门承担，分级、分权限进行控制与管理。第六条实行授权管理。根据国家宏观调控政策、不同区域经济发展水平和信用环境，结合各级分支机构的信贷营运能力、管理能力、风险防控水平以及不同业务品种的风险容忍度等因素，进行统一授权和差别授权。第七条实行独立审查和民主审议制度。对信贷营运与管理的重大决策，应进行独立审查和民主审议。对专业性较强的信贷事项可聘请外部专家咨询。独立审查和民主审议结果作为有权审批人的智力支持和决策依据。第八条实行有权审批人制度。各级行的行长（总经理，下同）或负责人为有权审批人。有权审批人因合理原因不能履行审批权的，必须书面转授权其他代理人审批。有权审批人的审批权限包括范围、种类、金额、时限等。第九条实行部门分工合作。按照分工协作、横向制衡、纵向制约、权责对等的原则，在各级管理行设立前、中、后台信贷部门，明确界定各级行、各部门、各岗位职责。前台信贷部门主要负责行业信贷指导、信贷产品营销、信贷业务调查、贷后管理、客户维系等；中台信贷部门主要负责信用评级、授信和用信的审查，信贷业务流程控制等；后台信贷部门主要负责信贷风险现场或非现场监督监测、授权管理、信贷资产分类及不良贷款管理与处置等信贷业务。各信贷部门应相互沟通、协作配合，形成一个分工合理、职责明确、相互制衡、统一高效的信贷组织体系。第十条坚持“谁审批、谁调查”的原则，按照信贷授权，由哪级行审批的信贷业务，就由哪级行客户部门负责调查。采取委托调查方式的，仍由有权审批行客户部门负调查责任。第十一条建立信贷激励约束机制。通过制定信贷岗位目标责任和绩效考核评价体系，建立适应银行信贷业务发展战略、责权利相统一的内部激励约束机制，促进信贷业务健康发展。第十二条建立信贷尽职管理机制。明确信贷人员尽职管理要求, 强化尽职意识，按照尽职免责、失职追究的原则，规范信贷行为，严惩信贷违规。