个人类贷款业务基本操作规程

个人类贷款业务基本操作规程

?1、贷前管理

?2、贷中管理

?3、贷后管理

1、贷前管理

?定义：

?个人类贷款进入审批程序前的管理，包括贷款材料的收集、审查、受理、初次调查。?管理部门：

?各一级支行（含总行营业部）

?程序：

?（1）借款申请

?借款人直接向开户支行提出书面借款申请，说明借款币种、金额、期限、用途、还款方式和基本经营状况以及偿还能力等，并按申请支行的要求提供有关材料。

?（2）申请受理

?支行根据贷款的不同种类，按照有关资料要求在接到借款申请的一个工作日内审查借款人所提供的材料是否齐全，并逐一核对原件以确认材料的真实。材料齐全、真实的借款申请，支行要求客户填写我行制式的借款申请书并予以受理，否则及时告知申请人补充材料。?（3）初次调查

?受理贷款一个工作日内，支行组织有关工作人员双人实地的对借款人基本情况、贷款用途、还款来源、担保情况等进行全面、细致的贷前调查。

?调查完毕，调查人员形成翔实的书面调查报告，并提出贷与不贷、贷多贷少、贷款期限、利率定价、风险测定等调查意见，将上述情况录入到我行“信贷管理系统”，与《个人贷款审批书》和档案资料同步上报到支行行长。

2、贷中管理

?定义：

?是指对贷款审批的管理，包括审批能否发放及发放的条件、贷款的再次调查、发放前的手续办理。

?管理机构：

?支行

?个人金融部

?个人金融业务分管行长

?风险管理部

?总行业务审查委员会

?行长

?以我行员工为借款人的贷款一律需上报总行审查

?展期与转贷：

?展期与转贷需严格履行《贷款通则》对期限的要求和我行分级审批制度，支行没有对展期和转贷业务的审批权。

?（1）支行贷中管理

?1）任务：

?负责审批权限范围内的贷款

?审查权限范围外的贷款

?协助借款人办理发放前的手续

?2）方式：

?书面审查

?实地调查

?组织本支行业务审查小组会议集体讨论

?形成支行业务审查小组意见、支行行长意见，同时将该意见录入我行“信贷管理系统”。支行行长意见为最终意见。

?3）支行行长意见为最终意见：

?支行授权范围内的贷款

?同意发放的，协助借款人办理贷款发放前的手续；

?不同意发放的，及时告知借款人不予发放贷款并说明理由。

?支行授权范围外的贷款

?同意发放的，将贷款材料报个人金融部审查、审批；

?不同意发放的，及时告知借款人不予发放贷款并说明理由

?4）支行审查、审批期限：

?受理借款人贷款后的七个工作日内完成

?5）最终审批人同意发放的贷款，支行协助贷款人所办手续：

?A、签订借款和担保合同

?支行依据审批书审批意见，同借款人和担保人签订合同，并由贷款人对借款人及担保人通过身份证现场

?确认身份后，签字盖章并加按手印，担保人为企业实体或企业法人的，需由企业负责人或法定代表人签字并加盖企业公章。合同中如需遇特殊约定的要项，需在合同“补充条款”一栏中明确载明。

个人经营性贷款和个人消费性贷款本息的计收方法应当根据借款的不同种类由贷款人确定，并在合同中载明。

?B、办理公证手续

?签字盖章后的贷款合同和担保合同，需到我行指定的公证办理公证手续（另有规定除外）。同时，“还款计划书”、“共有人承诺书”等相关要件，贷款人认为需要公证的，也需同时办理公

证手续。

?C、办理登记手续

?担保方式为抵、质押的，法定必须登记的必须办理登记。

?D、办理保险手续

?贷款人认为需要办理保险的，借款人需在放款前办理保险手续。保险手续需约定我行为“第一受益人”。

?E、其它需要办理的手续。

?（2）个人金融部贷中管理

?1）任务：

?负责支行上报的个人类贷款的审批、审查。

?2）初审：

?个人金融部在接到支行上报的贷款项目材料后，由产品管理专员在半个工作日内审查；

?A、贷款项目是否符合国家政策以及我行信贷投向指引的有关要求；

?B、贷款材料是否完整、真实；

?根据贷款种类的不同，按有关资料要求全部提供；

?我行制式的《借款申请书》、《贷款审批书》，内容填写完整、准确，审批意见明确；?支行调查报告内容全面；

?其它与贷款有关的材料。

审查不合格的贷款项目，产品管理专员直接将材料退还支行并提出具体要求，由支行进行材料补充。

?审查合格的贷款项目，产品管理专员与支行上报人员同时签署《个贷档案交接明细表》，正式进入审查、审批阶段。

?3）审查、审批：

?产品管理专员要对贷款情况做全面了解，必要时也需对借款人贷款项目和抵、质押物情况做实地调查。

?产品管理专员调查完毕，撰写再调查报告，并提出贷与不贷、贷多贷少、贷款期限、利率定价、风险测定等审查意见，将该意见录入到我行“信贷管理系统”，与贷款资料同时报个人金融部业务审查小组会议进行表决。

?个人金融部总经理组织召开个人金融部业务审查小组会议，形成个人金融部业务审查小组意见、个人金融部总经理意见，并将该意见录入到我行信息管理系统。

?个人金融部总经理意见为个人金融部最终意见。

?个人金融部授权范围内的贷款：

?同意发放的，由产品管理专员将贷款材料返回支行，支行按规定贷款办理发放前的手续。

?不同意发放的，由产品管理专员将贷款材料退回支行并说明不同意的理由，支行及时告知客户不予发放贷款并说明理由。

?个人金融部授权范围外的贷款：

?同意发放的，由产品管理专员将贷款材料报个人金融业务分管行长审查、审批。

?不同意发放的，由产品管理专员将贷款材料退回支行并说明不同意的理由，支行及时告知客户不予发放贷款并说明理由。

?4）审查、审批期限：受理支行贷款后的5个工作日内完成。

?（3）个人金融业务分管行长贷中管理：

?1）任务：

?审查、审批个人金融部上报的贷款

?2）方式：

?听取个人金融部汇报、实地调查的方式全面了解贷款情况，作出审查、审批意见，并将该意见录入到我行“信贷管理系统”。

?3）审查、审批结果：

?个人金融业务分管行长授权范围内的贷款：

?同意发放的，交个人金融部由产品管理专员将贷款材料返回支行，支行按规定贷款办理发放前的手续；

?不同意发放的，交个人金融部由产品管理专员将贷款材料退回支行并说明不同意的理由，支行及时告知客户不予发放贷款并说明理由。

?个人金融业务分管行长授权范围外的贷款：

?同意发放的，交个人金融部由产品管理专员将贷款材料报风险管理部进行风险评审；?不同意发放的，交个人金融部由产品管理专员将贷款材料退回支行并说明不同意的理由，支行及时告知客户不予发放贷款并说明理由。

?4）、审查、审批期限：

?个人金融部报来贷款后的3个工作日内完成。

?（4）风险管理部贷中管理：

?1）任务：负责对分管行长同意的贷款进行风险评审并组织召开行业务审查委员会。

?2）方式：

?通过对贷款材料书面审查、有选择地实地调查的方式进行风险评审。

?3）初审：

?在半个工作日内，审查贷款材料是否完整、真实：

A、根据贷款的不同种类，按要求提供全部资料；

?B、我行制式的《借款申请书》、《贷款审批表》，内容填写完整、准确，各级审批意见明确；?C、支行及个人金融部调查报告内容全面；

?D、其它与贷款有关的材料。

?审查不合格的贷款项目，风险评审专员直接将材料退还个人金融部，并提出具体要求，由个人金融部进行材料补充。

?审查合格的贷款项目，风险管理部予以受理并在2个工作日内进行风险评审。

?4）风险评审内容：

?A、贷方项目是否符合国家政策以及我行信贷投向；

?B、分析评价借款人及本次授信村在的风险，并针对各项风险提出风险控制和防范的措施。?风险评审专员评审完毕，撰写风险评审报告，报风险管理部总经理审查，风险管理部总经理意见为风险管理部最终意见。

?风险管理部按照我行业务审查委员会议事规则组织召开业务审查委员会，对个人金融业务分管行长授权外的贷款进行审查。

?风险管理部总经理将业务审查委员会表决结果向行长汇报，行长在7个工作日内做出最终审批意见，并将贷款材料交由风险管理部逐级返还支行。

3、贷后管理

?（1）管理机构及任务：

?管理机构：

?支行和个人金融部

?任务：

?建立、保管贷款档案，

?跟踪检查贷款情况，

?通知、催收到期贷款。

?（2）要求：

?贷款发放后，贷款支行需按要求整理档案资料，填写《档案明细表》，记录档案编号归档备查。

?支行和个人金融部要定期和不定期对借款人和担保人进行现场检查。贷款金额在5万元以内（含5万元）的，支行至少每三个月做一次贷后检查；贷款金额在5—20万元（含20万元）的，支行至少每二个月、个人金融部产品管理专员至少每半年做一次贷后检查；

?贷款金额在20万元以上的，支行至少每一个月、个人金融部每四个月做一次贷后检查；同时无论金额大小，都要配合以不定期的抽查，同时将贷后检查记录归档。

?（3）贷后检查的主要内容：

?A、借款人是否按合同规定的具体用途使用信贷资金，是否有挤占、挪用、变相挪用、或者套取银行信贷资金的现象；

?B、担保情况是否发生变化，是否出现对银行可能产生不利影响的因素；

?C、借款人是否按合同约定偿付贷款本息，态度是否发生变化，是否有意疏远与银行的关系；?D、对于分期偿还本金的，贷款支行需在借款合同约定的本息偿还日前一周内通知借款人偿还本息；对于到期一次性偿还本金的，贷款支行需在借款合同约定的利息偿还日前一周内、本金偿还日前一个月内通知借款人偿还本息。催款可通过上门催收、电话催收等方式。

?（4）注意事项：

?贷后检查时，需填写《贷后检查书》和《还款计划书》，发现问题要及时纠正或采取补

救措施，问题严重的及时上报个人金融部，并提前做好诉前准备。

?支行发放贷款，由支行全面负责管理和收息收贷工作。利息必须按照合同约定利率和结息时间准确无误结息，并及时入账，贷款本进必须按照合同约定及时足额收回。

?原有存量贷款原则上不允许转贷和展期，借款人确由于客观原因导致暂无力全部偿还贷款的，需在最少压缩本金15%，同时抵押物不变或更优的前提下，于贷款到期前15日向贷款支行以书面形式提出展期或转贷申请。贷款支行同意后，按规定的操作流程办理。